財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；預(yù)算管理；財(cái)務(wù)預(yù)算

一、預(yù)算管理的優(yōu)點(diǎn)

預(yù)算管理通過(guò)業(yè)務(wù)、資金、信息、人才的整合，明確適度的分權(quán)授權(quán)，戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)等，來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的資源合理配置并真實(shí)的反映出企業(yè)的實(shí)際需要，進(jìn)而對(duì)作業(yè)協(xié)同、戰(zhàn)略貫徹、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與價(jià)值增長(zhǎng)等方面的最終決策提供支持，是現(xiàn)代企業(yè)中不可或缺的重要管理模式。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理所存在的問(wèn)題

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)期限只有1年，這種短期保險(xiǎn)容易受到各種外在因素（如：人均GDP、國(guó)家宏觀調(diào)控等）的影響，而使管理成本的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，相較于普通企業(yè)更高；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保、理賠成本彈性空間小，管理太過(guò)，容易導(dǎo)致費(fèi)用延后，與預(yù)算初衷不符；有些公司雖然實(shí)行了預(yù)算管理，但仍有顧慮，費(fèi)用使用前多了預(yù)算前置審批、預(yù)算審核手續(xù)，事后多了預(yù)算評(píng)估的環(huán)節(jié)。這些因素，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理經(jīng)常出現(xiàn)虎頭蛇尾，開(kāi)始振振有辭，未到年中就悄無(wú)聲息，執(zhí)行力度不足，走兩個(gè)極端：要么定得太高無(wú)法執(zhí)行，要么定得太低沒(méi)有動(dòng)力，難以激發(fā)員工熱情。預(yù)算作用不明確，質(zhì)疑其管理效果等現(xiàn)象，而使得管理流于形式，無(wú)法發(fā)揮其原有效應(yīng)。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理要點(diǎn)

（1）建立完善的管理體系。預(yù)算管理包含經(jīng)營(yíng)預(yù)算、資本預(yù)算、財(cái)務(wù)預(yù)算、籌資預(yù)算等，這是一項(xiàng)系統(tǒng)的工作，必須設(shè)置專職部門(mén)來(lái)完成。該部門(mén)主管可由公司最高領(lǐng)導(dǎo)者擔(dān)任，再以各部門(mén)主管為分項(xiàng)負(fù)責(zé)人，全面調(diào)動(dòng)公司上下共同參與。比如：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)預(yù)算就包括市場(chǎng)預(yù)測(cè)、保費(fèi)收入及再保險(xiǎn)預(yù)算、賠付支出預(yù)算、費(fèi)用預(yù)算等，其中市場(chǎng)預(yù)測(cè)需要市場(chǎng)管理部門(mén)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，保費(fèi)收入預(yù)算需要業(yè)務(wù)部給出相關(guān)歷史數(shù)據(jù)，再保險(xiǎn)預(yù)算需要再保部門(mén)給出準(zhǔn)確評(píng)估，賠付支出預(yù)算需要承保、理賠、精算三部門(mén)共同完成，費(fèi)用預(yù)算需要財(cái)務(wù)部門(mén)的測(cè)算。該項(xiàng)預(yù)算涉及公司多個(gè)部門(mén)，需要他們共同合作，才能編制出準(zhǔn)確、適當(dāng)?shù)念A(yù)算方案，以保證公司戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。另外，財(cái)險(xiǎn)公司可嘗試建立按責(zé)任為中心的預(yù)算控制體系。比如業(yè)務(wù)部門(mén)作為保費(fèi)收入、賠付支出、承保理賠費(fèi)用預(yù)算的責(zé)任中心，應(yīng)授予其相應(yīng)的費(fèi)率、賠付各流程政策制定權(quán)和手續(xù)費(fèi)管理權(quán)；人事部作為薪資和人事責(zé)任中心，應(yīng)由其在公司預(yù)算范圍內(nèi)，制定相應(yīng)的薪資和人事配置方案；各基層部門(mén)作為預(yù)算執(zhí)行部門(mén)，可結(jié)合實(shí)際情況，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和考核。（2）編制合理的指標(biāo)體系。預(yù)算管理的有效性需要通過(guò)相關(guān)指標(biāo)的完成程度來(lái)表達(dá)，而一個(gè)合理的指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)體系不僅能直觀地反映公司的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，還能充分調(diào)動(dòng)員工的工作熱情。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，具體的指標(biāo)包括綜合賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率、市場(chǎng)占有率、結(jié)案率、續(xù)保率、人均產(chǎn)能、直接業(yè)務(wù)比率等。在這些指標(biāo)的設(shè)置過(guò)程中，要注意避免一個(gè)責(zé)任中心存在多個(gè)小指標(biāo)，保證日常評(píng)價(jià)監(jiān)控的可操作性；另外預(yù)算管理部門(mén)要確認(rèn)相關(guān)控制部門(mén)的責(zé)任，要及時(shí)分析并評(píng)價(jià)指標(biāo)的執(zhí)行情況，實(shí)時(shí)掌握市場(chǎng)政策變化并給出修改意見(jiàn)等，最后由決策者決策評(píng)價(jià)結(jié)果，保證預(yù)算管理的客觀、公正、實(shí)時(shí)、有效。對(duì)具體預(yù)算指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的確定，則要通過(guò)科學(xué)合理的計(jì)算模型。在建立各計(jì)算模型之前，要仔細(xì)分析哪些因素會(huì)對(duì)指標(biāo)造成影響，再以過(guò)去幾年的歷史數(shù)據(jù)為依據(jù)，來(lái)確定具體的計(jì)算方法和模型。（3）編制合理的評(píng)價(jià)體系。要想讓預(yù)算結(jié)果按照公司預(yù)想的發(fā)展，還需要定期對(duì)預(yù)算結(jié)果進(jìn)行評(píng)價(jià)，并根據(jù)公司發(fā)展總目標(biāo)以及預(yù)算管理子目標(biāo)為中心，制定一套科學(xué)合理的評(píng)價(jià)體系。通過(guò)評(píng)價(jià)表，直觀反映預(yù)算管理的效果及所出現(xiàn)的異常情況，以便各相關(guān)責(zé)任體及時(shí)進(jìn)行跟蹤和改進(jìn)。比如對(duì)于綜合賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率，當(dāng)其實(shí)際指標(biāo)小于預(yù)算的-2％，即可評(píng)為優(yōu)，應(yīng)繼續(xù)保持；介于-2％和+2％間的，可評(píng)為良；若超出預(yù)算+2％，則表示需改進(jìn)。

預(yù)算管理已成為現(xiàn)代企業(yè)的一種重要管理工具。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身的特點(diǎn)，在應(yīng)用這一管理手段時(shí)，首先要建立一套適合本企業(yè)的預(yù)算管理體系，其次要編制一套合理的指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)體系，以此保證公司戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)公司利益最大化。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]于晶，于泳．加強(qiáng)管理.防治“小金庫(kù)”：談如何防治財(cái)政預(yù)算單位“小金庫(kù)”[J]．經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息．2012，1（19）：3131～3132

[2]史志迅．集權(quán)制模式下如何更好地發(fā)揮分公司財(cái)務(wù)人員作用的一些思考及建議[J]．現(xiàn)代企業(yè)文化．理論版．2011，3（11）：1909～1910

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

一、文獻(xiàn)綜述國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)償付能力的研究

主要集中在兩個(gè)方面，其一是從監(jiān)管角度對(duì)償付能力監(jiān)管體系的優(yōu)劣進(jìn)行研究，其二是對(duì)償付能力影響因素的實(shí)證研究。在對(duì)償付能力監(jiān)管體系的研究中，主要的研究成果包括：付倩（2005）從綜合性指標(biāo)、財(cái)險(xiǎn)分項(xiàng)指標(biāo)和壽險(xiǎn)分項(xiàng)指標(biāo)的劃分對(duì)我國(guó)償付能力監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行具體解析，論述綜合性指標(biāo)下的“償付能力充足率”有待完善、財(cái)險(xiǎn)公司的“增長(zhǎng)率”類指標(biāo)不能分析再保分入分出業(yè)務(wù)、人壽公司的“險(xiǎn)種組合變化率”未能考慮繳費(fèi)方式對(duì)保費(fèi)收入的影響等不足。李?yuàn)檴櫍?008）從保險(xiǎn)監(jiān)管時(shí)間和財(cái)務(wù)基本理論出發(fā)，對(duì)非壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管指標(biāo)的有效性進(jìn)行研究，建議增設(shè)“所有者權(quán)益與自留保費(fèi)之比”、增設(shè)“準(zhǔn)備金變化率”、刪除“資產(chǎn)認(rèn)可率”等內(nèi)容。候真真（2013）分析我國(guó)的償付能力監(jiān)管的現(xiàn)狀與歐盟償付能力標(biāo)準(zhǔn)II的框架體系等，在差異性分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行總結(jié)和討論，并結(jié)合我國(guó)第二代償付能力監(jiān)管體系的規(guī)劃，提出對(duì)完善償付能力監(jiān)管體系構(gòu)建的一些具體建議。朱晶晶、吳杰、謝志剛等（2015）認(rèn)為償付能力充足率指標(biāo)具有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和實(shí)施監(jiān)管干預(yù)行動(dòng)依據(jù)的特點(diǎn)，并以保險(xiǎn)監(jiān)管為例，通過(guò)將實(shí)際案例的剖析與國(guó)際監(jiān)管原理進(jìn)行對(duì)照，揭示上述兩種職能之間的辯證關(guān)系。朱南軍、郭楠（2015）從第二代償付能力體制監(jiān)管體系的框架、建設(shè)的角度出發(fā)，論述三大支柱結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向、中國(guó)特色和國(guó)際可比性特征。分析不同因素對(duì)償付能力充足率的影響，做橫向比較分析，論述償二代將給中小型保險(xiǎn)公司帶來(lái)更多的資本壓力。在對(duì)償付能力影響因素的實(shí)證研究方面，主要有以下研究成果：閆春（2003）通過(guò)三種不同的模型比較最低償付能力額度的不同方法，得到結(jié)論是比率模型為最優(yōu)方法；同時(shí)利用灰色關(guān)聯(lián)分析法對(duì)影響我國(guó)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司償付能力的各種內(nèi)外部因素進(jìn)行定量分析，并確定各影響因素指標(biāo)的權(quán)重因子。尹超（2010）利用logistic模型分析各個(gè)指標(biāo)的顯著程度以及對(duì)償付能力的影響大小，建立半?yún)?shù)Logistic回歸模型，研究得出影響償付能力程度依次為：應(yīng)收保費(fèi)率、認(rèn)可資產(chǎn)負(fù)債率、保費(fèi)增長(zhǎng)率、自留保費(fèi)增長(zhǎng)率、資產(chǎn)認(rèn)可率等。崔魏（2013）利用綜合模型法和因子分析法對(duì)影響償付能力的指標(biāo)進(jìn)行分析，實(shí)證結(jié)果表明：承保管理因子、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)因子、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)因子和資本規(guī)模因子由高到低對(duì)償付能力具有主要影響。學(xué)者對(duì)我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力的相關(guān)研究涵蓋了公司規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理、再保險(xiǎn)、資產(chǎn)等諸多方面，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理有一定的指導(dǎo)意義。然而，全新的償二代體系下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力變化的研究較少，本文將選取我國(guó)主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的面板數(shù)據(jù)，從內(nèi)部因素角度分析償付能力的影響因素，通過(guò)實(shí)證分析更有針對(duì)性地提供償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理建議。

二、我國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管規(guī)則要點(diǎn)

（一）保險(xiǎn)公司償付能力的含義及影響因素

中國(guó)保監(jiān)會(huì)2008年7月的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》（保監(jiān)會(huì)令2008第一號(hào)）第二條指出，“保險(xiǎn)公司償付能力是指保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力”。理論上講，如果保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期間的實(shí)際索賠金額總是與期望索賠金額相等，保險(xiǎn)公司就足以償付其全部債務(wù)。然而實(shí)際損失經(jīng)常偏離期望，有可能少也有可能多；保險(xiǎn)公司為了應(yīng)付預(yù)期的不利偏差，就必須在資產(chǎn)與保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金負(fù)債之間保持一定的緩沖墊，這通常被稱為償付能力邊際（SolvencyMargin）。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的償付能力充足率會(huì)受到內(nèi)部因素和外部因素的雙重影響。影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力的內(nèi)部因素有很多，主要包括：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、承保業(yè)務(wù)水平、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)投資水平、經(jīng)營(yíng)管理水平等。例如，保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度較快時(shí)可能造成忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量、賠付率上升，從而導(dǎo)致?tīng)I(yíng)業(yè)利潤(rùn)下降、實(shí)際資本減少，而且同時(shí)法定資本要求上升，最終導(dǎo)致償付能力充足率下降。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力產(chǎn)生影響的外部因素也較多，一般說(shuō)來(lái)有自然環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境以及政治環(huán)境等方面。例如，整體保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)供求狀況和競(jìng)爭(zhēng)加劇，可能使保險(xiǎn)公司付出更多的市場(chǎng)成本，并導(dǎo)致費(fèi)率充足度水平下降，進(jìn)而導(dǎo)致償付能力的惡化。

（二）我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則

2012年3月，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)“中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系”（簡(jiǎn)稱“償二代”）建設(shè)工作。2015年2月13日，保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)償二代17項(xiàng)監(jiān)管規(guī)則以及過(guò)渡期內(nèi)試運(yùn)行的方案，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入償二代實(shí)施過(guò)渡期。償二代的主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)要點(diǎn)：定量監(jiān)管要求、定性監(jiān)管要求和市場(chǎng)約束機(jī)制的三支柱框架；同時(shí)強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向、行業(yè)實(shí)際和國(guó)際可比三個(gè)顯著特征；其中的主干監(jiān)管規(guī)則文件共17項(xiàng)，構(gòu)建了標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和計(jì)量要求。第一支柱是定量監(jiān)管要求，主要防范能夠用資本量化的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)三大類可量化風(fēng)險(xiǎn)。具體包括：（1）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)資本要求；（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本要求；（3）信用風(fēng)險(xiǎn)資本要求；（4）宏觀審慎監(jiān)管資本要求，即對(duì)順周期風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等提出的資本要求；（5）調(diào)控性資本要求，即根據(jù)行業(yè)發(fā)展、市場(chǎng)調(diào)控和特定保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平的需要，對(duì)部分業(yè)務(wù)、部分公司提出一定期限的資本調(diào)整要求。第二支柱是定性監(jiān)管要求，其核心方法是風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)，綜合對(duì)可量化風(fēng)險(xiǎn)的定量評(píng)價(jià)和對(duì)難以量化風(fēng)險(xiǎn)（包括操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)）的定性評(píng)價(jià)，對(duì)保險(xiǎn)公司總體的償付能力風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行全面評(píng)價(jià)。第三支柱是市場(chǎng)約束機(jī)制，主要通過(guò)公開(kāi)信息披露和提高透明度的手段來(lái)發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)督約束作用。通過(guò)強(qiáng)制性公開(kāi)披露制度、監(jiān)管信息披露制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，促使償付能力發(fā)揮更大的市場(chǎng)作用。

三、償二代下我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司償付能力充足度的變化測(cè)算

由于償一代監(jiān)管體系單獨(dú)實(shí)施到2014年底為止，本文研究選取了自2010年至2014年間可獲得的52家主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。所有的數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》以及上市保險(xiǎn)公司年報(bào)。根據(jù)償二代監(jiān)管的計(jì)算規(guī)則，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司償付能力充足度進(jìn)行測(cè)算。

（一）償二代下財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力規(guī)則及簡(jiǎn)化處理

在計(jì)算保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)最低資本時(shí)需要用到公司分種類業(yè)務(wù)的凈自留保費(fèi)數(shù)據(jù)，但難以獲得分業(yè)務(wù)線的再保分出數(shù)據(jù)。本文將利用整體分保比例進(jìn)行估算，“凈自留保費(fèi)＝保費(fèi)收入＋分保費(fèi)收入－分出保費(fèi)”的方式預(yù)測(cè)。信用風(fēng)險(xiǎn)中利差風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算需要考慮資產(chǎn)的修正久期，但由于公開(kāi)數(shù)據(jù)中各財(cái)險(xiǎn)公司投資資產(chǎn)的修正久期難以直接獲得或者通過(guò)其他數(shù)據(jù)計(jì)算出來(lái)，而且利差風(fēng)險(xiǎn)的占比較小，本文僅考慮交易對(duì)手違約風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算。

（二）償二代下償付能力充足度測(cè)算

對(duì)可獲得的52家中外財(cái)險(xiǎn)公司2010年到2014年公開(kāi)披露數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，并利用以上的簡(jiǎn)化處理規(guī)則進(jìn)行計(jì)算，得到各年份的償二代下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的償付能力充足度。對(duì)償二代下財(cái)險(xiǎn)公司償付能力充足度結(jié)果與償一代下結(jié)果相減，可以得到如表2的償付能力變化結(jié)果匯總。

（三）償二代下財(cái)險(xiǎn)公司償付能力變動(dòng)分析

對(duì)所有統(tǒng)計(jì)期間的財(cái)險(xiǎn)公司償二代規(guī)則下償付能力變化指標(biāo)進(jìn)行分類分析。其中償付能力變化為正的共有101個(gè)數(shù)據(jù)，其中償付能力充足率上升很大的有16個(gè)，涉及14家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，變動(dòng)率都在1000%以上。償付能力充足率上升較大的有18個(gè)，包括17家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，變動(dòng)率在200%~1000%之間，償付能力充足率上升較小的有67個(gè)，包括57家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，變動(dòng)率都在0%~200%之間。償二代下償付能力充足率相比償一代償付能力充足率降低的有159個(gè)數(shù)據(jù)，其中償付能力充足率下降很大的有39個(gè)，涉及30家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，變動(dòng)率在-1000%以下。償付能力充足率下降較大的有52個(gè)，包括42家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，變動(dòng)率在-200%~-1000%之間。償付能力充足率下降較小的有68個(gè)，包括59家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，變動(dòng)率在-200%~0%之間。

四、償二代體系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力變化影響因素實(shí)證分析

（一）實(shí)證模型

財(cái)險(xiǎn)公司償付能力充足度受到資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、承保、再保、投資、經(jīng)營(yíng)管理以及公司規(guī)模等因素的影響，本文在保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的前提下，主要從內(nèi)因選取指標(biāo)建立實(shí)證模型。具體方程如下：（式2）其中，為償付能力，是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為承保水平，是指再保分出，為投資水平，是經(jīng)營(yíng)管理，為成本率，是公司規(guī)模指標(biāo)，a為常數(shù)項(xiàng)，是誤差項(xiàng)，i代表公司，t代表時(shí)間。本文面板數(shù)據(jù)從公開(kāi)可獲得的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒中各財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表、損益表，以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司公開(kāi)披露年報(bào)中的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表等選取所需要的數(shù)據(jù)。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司具體包括大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等32家中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司、太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司、丘博保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司等20家外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

（二）模型估計(jì)與結(jié)果分析

中資企業(yè)和外資之間在投資能力（IVR)上存在較大差距，對(duì)比外資財(cái)險(xiǎn)公司，國(guó)內(nèi)公司的資金實(shí)力更雄厚、資金量較大，投資利潤(rùn)是重要的盈利來(lái)源。因此，投資能力與償付能力的相關(guān)性很高，投資虧損也是導(dǎo)致國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司償付能力惡化的主要原因。因此，提升投資管理水平對(duì)于償付能力的管理至關(guān)重要。經(jīng)營(yíng)管理水平變量(PPR)對(duì)償付能力的影響在中資與外資財(cái)險(xiǎn)公司中同樣重要，單位保費(fèi)的利潤(rùn)率越高或者綜合成本率越低，其改善償付能力充足率的效果越顯著。經(jīng)營(yíng)管理水平的集中體現(xiàn)是綜合成本率，是財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率和管理水平的綜合反映。但是，對(duì)于外資公司受資金實(shí)力和經(jīng)營(yíng)渠道限制較多，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中提升償付能力的核心因素更要依靠盈利能力和經(jīng)營(yíng)效率。資本結(jié)構(gòu)變量（NAR）對(duì)所有財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力影響均非常顯著，增加資本金改善償付能力的作用毋庸置疑。償二代支持公司通過(guò)增資、發(fā)行次級(jí)債等方式增強(qiáng)償付能力充足率，還為保險(xiǎn)公司的資本管理提供分級(jí)管理和附屬資本的渠道，給公司更多資本管理的選項(xiàng)。再保險(xiǎn)管理變量（RIR）的影響略有不同，對(duì)于中資公司呈現(xiàn)正向影響而對(duì)外資呈現(xiàn)反向作用。原來(lái)的監(jiān)管體系下僅關(guān)注整體的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)而不區(qū)分險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)差異，通過(guò)再保分出減少凈自留作為主要風(fēng)管手段。但是在新體系下，外資公司分出比例過(guò)高且多數(shù)公司與母公司進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易或與外資再保公司進(jìn)行大量再保交易，導(dǎo)致其信用風(fēng)險(xiǎn)最低資本上升顯著，因而造成償付能力充足率的下降。

五、結(jié)論

第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；盈利模式；可持續(xù)盈利

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀分析

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分,在提高人民生活水平和促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮了重大作用。改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)取得了顯著發(fā)展，保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度和深度明顯提高。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示：2014年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7544.4億元，同比增長(zhǎng)16.4%，2015年產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8423.26億元，同比增長(zhǎng)11.64%，2016年1-8月產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6030.48億元，同比增長(zhǎng)8.73%。從長(zhǎng)期來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)仍會(huì)保持高速的增長(zhǎng)。原因主要有以下三方面：一是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)基數(shù)相對(duì)較小，未來(lái)的市場(chǎng)空間非常廣闊；二是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步規(guī)范，產(chǎn)權(quán)制度日益明晰，這為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了良好的客觀環(huán)境；三是個(gè)人資產(chǎn)的持續(xù)增長(zhǎng)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的購(gòu)買力保障。然而在當(dāng)前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于諸多原因，正面臨經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的不利處境。因此，加強(qiáng)對(duì)其盈利模式的分析探討顯得尤為必要。

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)盈利所面臨的困境

（一）承保業(yè)務(wù)盈利水平低

首先，保費(fèi)充足率普遍不高。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，致使財(cái)險(xiǎn)公司間進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)，隨意打折銷售，使保險(xiǎn)精算出的產(chǎn)品定價(jià)失去了原有的盈利能力。其次，高“返還”加大了公司成本。由于市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，財(cái)險(xiǎn)公司出于規(guī)模擴(kuò)張的壓力，在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程當(dāng)中將手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用“返還”作為承保業(yè)務(wù)的交易籌碼，最終加大了公司的成本。再者，保險(xiǎn)營(yíng)銷手段單一，從目前財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，簡(jiǎn)單粗獷的營(yíng)銷模式對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利模式的發(fā)展形成了瓶頸。最后，對(duì)于賠付風(fēng)險(xiǎn)掌控不嚴(yán)，內(nèi)部存在成本黑洞，也阻礙了我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）投資活動(dòng)收益率不高

財(cái)險(xiǎn)公司投資活動(dòng)的方式有很多，包括投資證券、房地產(chǎn)、固定資產(chǎn)租賃、參資入股獲得收益等等方式，但由于資金規(guī)模有限，所以財(cái)險(xiǎn)公司投資活動(dòng)相對(duì)較為謹(jǐn)慎。也正因投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，投資收益率普遍不高，故而在一定程度上阻礙了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司盈利水平的提升。

（三）行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不健全嚴(yán)重地制約著可持續(xù)盈利能力

行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施狀況不僅影響保險(xiǎn)公司對(duì)價(jià)值鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制力，也影響整個(gè)市場(chǎng)運(yùn)行成本。具體表現(xiàn)在以下三方面：首先，行業(yè)信息平臺(tái)建設(shè)相對(duì)滯后，信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)、欺詐現(xiàn)象致使交易成本高，削弱了整體盈利能力。其次，后援運(yùn)營(yíng)的專業(yè)化分工不發(fā)達(dá)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)主體尤其中小保險(xiǎn)公司運(yùn)行成本過(guò)高。最后，市場(chǎng)退出和淘汰機(jī)制缺失，導(dǎo)致過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，助推了整個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本的加大。

三、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)盈利的影響因素

影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利的主要因素，可從專業(yè)技術(shù)層面、自然環(huán)境層面、社會(huì)經(jīng)濟(jì)層面加于分析。1.專業(yè)技術(shù)層面第一，可持續(xù)盈利取決于正確的增長(zhǎng)策略。只有增長(zhǎng)可持續(xù)，且與自身資源保障、風(fēng)險(xiǎn)控制能力相適應(yīng)，才可長(zhǎng)期盈利。不顧質(zhì)量、成本的盲目增長(zhǎng)會(huì)帶來(lái)巨大潛虧風(fēng)險(xiǎn)，損害可持續(xù)盈利能力。2015年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款4194.17億元，同比增長(zhǎng)10.72%，賠付成本還是相對(duì)居高不下，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的“一年發(fā)家、二年發(fā)財(cái)、三年虧損”“三年怪圈”現(xiàn)象就是最好例證，可見(jiàn)在增長(zhǎng)的決策上應(yīng)慎重。第二，可持續(xù)盈利須具有一定的成本控制能力。其他企業(yè)是先確定成本，后通過(guò)出售產(chǎn)品或服務(wù)實(shí)現(xiàn)收入。而產(chǎn)險(xiǎn)公司與其正好相反，保險(xiǎn)業(yè)是先實(shí)現(xiàn)收入，后確定經(jīng)營(yíng)成本。因此在收入既定前提下，產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利的關(guān)鍵因素是成本控制能力。成本控制能力越強(qiáng)，公司承保盈利能力就越高。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)堅(jiān)持內(nèi)涵式、精細(xì)化的發(fā)展道路，在為客戶提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，不斷優(yōu)化內(nèi)部管理制度，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，改善經(jīng)營(yíng)品質(zhì)，有效降低經(jīng)營(yíng)成本。2016年前三季度，平安產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)105.07億，綜合成本率94.9%，在風(fēng)險(xiǎn)篩選和成本控制有保證的前提下，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模和品質(zhì)的均衡發(fā)展。第三，可持續(xù)盈利還要具有較高的現(xiàn)金流管理能力和投資管理能力。要想可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，提高投資盈利，就必須保持現(xiàn)金流穩(wěn)定。在投資收益率既定前提下，可投資現(xiàn)金流越多，投資收益就越高。為此，必須強(qiáng)化應(yīng)收保費(fèi)管理，強(qiáng)化資金管理，加快資金收付效率，這樣才能提升盈利能力。此外，產(chǎn)險(xiǎn)公司投資不同于壽險(xiǎn)投資，在資金期限相對(duì)短，現(xiàn)金流穩(wěn)定性相對(duì)差的基礎(chǔ)上，要獲取好的投資收益，關(guān)鍵在于強(qiáng)大的投資管理能力。投資管理能力是決定投資收益率高低的核心因素，同樣的投資環(huán)境和可投資的現(xiàn)金規(guī)模，投資管理能力高，投資盈利能力就強(qiáng)。2.自然環(huán)境層面我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高的國(guó)家，如2010年五省罕見(jiàn)的旱災(zāi)、玉樹(shù)地震，2008年百年難遇的雪災(zāi)、汶川特大地震，這些災(zāi)害一旦發(fā)生，造成損失是巨大、慘重的。2008年，受巨災(zāi)影響，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付上升較快，全年賠付支出1418.3億元，同比增長(zhǎng)39%?？梢?jiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的影響最大。突如其來(lái)，造成巨額的損失，這會(huì)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足，使保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損，有時(shí)是巨額虧損。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原理是基于大數(shù)法則，即通過(guò)大量數(shù)據(jù)樣本可以精算出來(lái)的一個(gè)概率。因此，考慮保險(xiǎn)公司的盈虧，有時(shí)要從穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的角度對(duì)準(zhǔn)備金進(jìn)行調(diào)整，這樣才能有備無(wú)患，達(dá)到可持續(xù)盈利。3.經(jīng)濟(jì)社會(huì)層面可持續(xù)盈利和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理的功能越來(lái)越強(qiáng)。隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司被放到了一個(gè)全方位的金融平臺(tái)上。例如，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和巨災(zāi)的增加，使得保險(xiǎn)的承保利潤(rùn)越來(lái)越薄，投資收益成了保險(xiǎn)公司盈利的主要支柱。但投資收益，是由一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)決定的。經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展，投資的空間就大，投資的機(jī)會(huì)就多，保險(xiǎn)公司投資盈利的可能性就大，投資回報(bào)就高。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展，社會(huì)財(cái)富和個(gè)人財(cái)富的增加又創(chuàng)造了新的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，增加保險(xiǎn)業(yè)的收入。例如，在國(guó)家積極的財(cái)政政策推動(dòng)下，截至2015年底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.7%，全行業(yè)凈資產(chǎn)1.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.4，凈利潤(rùn)2823.6億元，同比增長(zhǎng)38%，可見(jiàn)可持續(xù)盈利離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。

四、我國(guó)財(cái)保公司盈利模式的政策建議

（一）找準(zhǔn)公司定位，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)盈利對(duì)任何一家企業(yè)而言，公司可持續(xù)盈利能力均來(lái)源于從企業(yè)價(jià)值鏈中提取的公司核心競(jìng)爭(zhēng)力，找準(zhǔn)公司發(fā)展定位就成為確保形成公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的首要條件。產(chǎn)險(xiǎn)公司定位不同，核心競(jìng)爭(zhēng)力的表現(xiàn)就不同，持續(xù)盈利能力的優(yōu)勢(shì)所在也就不同。具體而言，大型產(chǎn)險(xiǎn)公司未來(lái)將向集團(tuán)化、綜合化發(fā)展，中小型公司要么通過(guò)兼并收購(gòu)整合做大，要么走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，所以只有明確清晰的市場(chǎng)定位，為公司尋找自身競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，才能實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)盈利。（二）規(guī)劃盈利性業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，做好盈利性業(yè)務(wù)發(fā)展的制度安排公司要設(shè)計(jì)好盈利性業(yè)務(wù)的銷售模式，建設(shè)好盈利性業(yè)務(wù)的銷售渠道，組建好盈利性業(yè)務(wù)的銷售團(tuán)隊(duì)。公司政策要體現(xiàn)對(duì)盈利性業(yè)務(wù)的培育，體現(xiàn)對(duì)盈利性業(yè)務(wù)的扶持，體現(xiàn)對(duì)盈利性業(yè)務(wù)的激勵(lì)。（三）強(qiáng)化現(xiàn)金流管理，建立成本管控的長(zhǎng)效機(jī)制“生存發(fā)展，開(kāi)源節(jié)流”是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的，開(kāi)源是增加業(yè)務(wù)來(lái)源，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高人均產(chǎn)能，降低成本費(fèi)用率。節(jié)流是合理降低費(fèi)用開(kāi)支的絕對(duì)額。兩者是成本管控的兩個(gè)方面。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)、財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化、財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的高稅率已經(jīng)極度壓縮了承保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間。要建立財(cái)險(xiǎn)公司可持續(xù)的盈利模式，就有必要合理降低成本。所以有效的現(xiàn)金流管理有助于增大公司的盈利空間。（四）重視、加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，有效利用自有資金，合理進(jìn)行投資活動(dòng)隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可運(yùn)用保險(xiǎn)資金也隨之逐年加大。利用自有資金進(jìn)行投資活動(dòng)，不管是從資金使用效率還是從提高和改進(jìn)盈利模式的角度，都是保險(xiǎn)公司必須從事的。但投資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)需要謹(jǐn)慎對(duì)待，切不可盲從。投資應(yīng)堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、盈利性三者的有效結(jié)合，用穩(wěn)定持續(xù)的收益來(lái)對(duì)自身主營(yíng)業(yè)務(wù)的盈利形成有效的補(bǔ)充?？梢?jiàn)加強(qiáng)自有資金的高效運(yùn)用,無(wú)論對(duì)社會(huì)還是對(duì)自身都是十分有益的。（五）加強(qiáng)行業(yè)平臺(tái)設(shè)施建設(shè)，完善市場(chǎng)進(jìn)退機(jī)制，改善公司盈利的外部環(huán)境好的行業(yè)環(huán)境有助于公司可持續(xù)盈利能力的培養(yǎng)，穩(wěn)定有序的行業(yè)大環(huán)境有助于先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念的形成和高超的經(jīng)營(yíng)管理水平的發(fā)揮。我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)十年來(lái)野蠻經(jīng)營(yíng)和粗放管理已使市場(chǎng)交易成本高不可攀。而財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的容量是有限的，在此前提下，建立通暢的市場(chǎng)進(jìn)退機(jī)制是維持市場(chǎng)合理競(jìng)爭(zhēng)秩序的必要條件，只有這樣才能降低交易成本，提升整體行業(yè)盈利能力。（六）挖掘自身潛力，加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域加大個(gè)性化產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)的研發(fā)有效地將客戶群體細(xì)化，將個(gè)人客戶、企業(yè)客戶的訴求進(jìn)行重新的審視，開(kāi)發(fā)出差異化的產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求，特別針對(duì)大型跨國(guó)公司、高精新產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，因地制宜的設(shè)計(jì)出個(gè)性化的產(chǎn)品并提供個(gè)性化的服務(wù)，進(jìn)而提高盈利水平，是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)該深入研究的課題。（七）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系保險(xiǎn)公司賣出的是保單，經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是爭(zhēng)取好的經(jīng)濟(jì)效益的必然要求。完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是財(cái)險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利的基石。因此，需認(rèn)真開(kāi)展全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，加強(qiáng)再保險(xiǎn)工作，重視開(kāi)展防災(zāi)防損措施，加強(qiáng)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，不斷優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，從而完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

五、結(jié)論和建議

第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；財(cái)務(wù)管理；風(fēng)險(xiǎn)分析；對(duì)策

財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)指的是保險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)行中阻礙公司實(shí)現(xiàn)運(yùn)行目標(biāo)的因素。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司本身就屬于風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)，公司在運(yùn)行過(guò)程中需要承擔(dān)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)從而得到一定的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，這也是保險(xiǎn)公司生存的基礎(chǔ)，其中的風(fēng)險(xiǎn)主要涉及投保風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等各個(gè)方面。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理涉及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核算、承保、賠償、投資等全過(guò)程。當(dāng)前金融業(yè)在發(fā)展中遇到的情況變化莫測(cè)，保險(xiǎn)公司也需面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在這種形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司只有做好財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作才能提高管理能力。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容

(一)資金來(lái)自多個(gè)領(lǐng)域

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金主要包括自身本金與保險(xiǎn)費(fèi)，將保戶資金集中在一起同時(shí)要承擔(dān)將來(lái)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的全部資金中包括很大比例的負(fù)債。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司擁有的保費(fèi)越來(lái)越多，自不同渠道均可以得到保險(xiǎn)資金。不但可以自企業(yè)當(dāng)中獲得，而且也可以自個(gè)人方面得到。自上述各個(gè)方面獲得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金的過(guò)程，涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，構(gòu)成保險(xiǎn)資金的成分包括大量?jī)?nèi)容。

(二)集中管理資金

當(dāng)前很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了在經(jīng)營(yíng)中獲得較多利潤(rùn)都會(huì)集中使用資金，各個(gè)支公司在收到保險(xiǎn)金后利用網(wǎng)銀等方法上繳公司總部，盡量縮短中間流通環(huán)節(jié)，總部集中全部資金開(kāi)展投資活動(dòng)，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司關(guān)于資金的使用與安排是最為關(guān)鍵的問(wèn)題，要在深入研究資金使用的安全性與盈利的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

(三)會(huì)計(jì)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司當(dāng)前均使用提前賠付的經(jīng)營(yíng)做法，涉及各種形式資金的使用。保險(xiǎn)資金就是指先行賠付投保人損失而后再收集各種票據(jù)的資金操作手段。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能確定發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間也不能確定需要支付的風(fēng)險(xiǎn)金，因此保險(xiǎn)公司需要隨時(shí)應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的負(fù)債時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)與負(fù)債數(shù)量風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。

(四)較強(qiáng)的資金能力

保險(xiǎn)的功能就是及時(shí)補(bǔ)償遭遇風(fēng)險(xiǎn)的投保人或單位，投保人或單位在遇到風(fēng)險(xiǎn)后要求保險(xiǎn)公司第一時(shí)間支付賠償金，所以保險(xiǎn)公司當(dāng)中必須儲(chǔ)存數(shù)量充足的現(xiàn)金，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部要具備大量的流動(dòng)資金，只需較短時(shí)間即可轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，這樣才能保證投保人或單位遇到風(fēng)險(xiǎn)后及時(shí)拿到賠償金，有利于幫助投保人或單位解決經(jīng)濟(jì)困難，同時(shí)可以得到投保人與單位的認(rèn)可。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的有效策略

(一)提高償付能力，做好財(cái)務(wù)授權(quán)

1.提高公司的賠償能力第一，大力改革財(cái)產(chǎn)公司的業(yè)務(wù)操作，引進(jìn)新型經(jīng)營(yíng)觀念，將穩(wěn)定運(yùn)行、合理收益作為公司的經(jīng)營(yíng)理念，利用精細(xì)化管理達(dá)到節(jié)約運(yùn)行成本提高收益的目標(biāo)。第二，大量增加本金，只有擁有數(shù)量充足的本金才能解決業(yè)務(wù)大量增多帶來(lái)的資金短缺問(wèn)題，才能收到較好的效益，提高公司的管理能力。第三，建立完善的社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督體系，嚴(yán)格監(jiān)督財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，逐步形成以政府監(jiān)管為主、以行業(yè)自律為基礎(chǔ)、以專業(yè)部門(mén)評(píng)估為主要手段的監(jiān)管體系。2.做好分公司財(cái)務(wù)授權(quán)工作在合理控制分公司的授權(quán)過(guò)程中，需要首先制訂授權(quán)文書(shū)，才能依據(jù)授權(quán)文書(shū)進(jìn)行管理。對(duì)于社會(huì)環(huán)境來(lái)講，分支公司不具有法人資格，總公司負(fù)責(zé)資金籌備與投資業(yè)務(wù)決策等各方面工作，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司首先要掌握分公司的管理水平，及時(shí)解決分公司發(fā)展中存在的各種問(wèn)題，以公司的管理制度與授權(quán)文書(shū)為標(biāo)準(zhǔn)制訂合理的管理策略，結(jié)合總公司的發(fā)展目標(biāo)，為其選擇最為合理的經(jīng)營(yíng)措施，分別賦予不同管理層不同的管理權(quán)力，建立完善的公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)框架，落實(shí)公司內(nèi)部不同部門(mén)的職責(zé)，建立完善的分支公司財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)行隨時(shí)監(jiān)管分支公司的財(cái)務(wù)管理工作，促進(jìn)分支公司的健康發(fā)展。

(二)嚴(yán)格管理保險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)值鏈

1.管理資產(chǎn)分配以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)手段與經(jīng)營(yíng)計(jì)劃為標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步分析分支公司在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)走向、資產(chǎn)獲利等各個(gè)方面的表現(xiàn)，為其制訂長(zhǎng)期戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，規(guī)定在一定時(shí)期內(nèi)依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律明確戰(zhàn)略發(fā)展要點(diǎn)；同時(shí)結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展情況，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，設(shè)計(jì)不同資產(chǎn)交易分配形式，明確不同投資限額與業(yè)績(jī)目標(biāo)，將資產(chǎn)分配風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)合理范圍內(nèi)。2.應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理當(dāng)中，財(cái)務(wù)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)占有非常重要的地位，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司做好財(cái)務(wù)管理工作的重要基礎(chǔ)。開(kāi)展財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理主要就是將保險(xiǎn)公司承擔(dān)的欠款數(shù)量降到最低，爭(zhēng)取將其控制在一個(gè)合理的范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在制訂運(yùn)行策略與經(jīng)營(yíng)方法過(guò)程中，首先要考慮負(fù)債與資產(chǎn)關(guān)系的融和度。如科學(xué)確定費(fèi)率、保證擁有充足保費(fèi)；嚴(yán)格控制理賠，減少理賠支出；積極回收資金，防止出現(xiàn)呆壞賬等可以有效提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的賠付能力，防止自身財(cái)務(wù)面臨過(guò)大的壓力。再有，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還需在深入分析保險(xiǎn)公司資金負(fù)債特點(diǎn)的前提下，不斷提高公司的盈利能力，進(jìn)一步做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作，協(xié)同有關(guān)部門(mén)共同預(yù)測(cè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還需利用財(cái)務(wù)負(fù)債資金的特點(diǎn)應(yīng)用最為合理的負(fù)債管理手段，利用科學(xué)手段準(zhǔn)確預(yù)測(cè)資產(chǎn)錯(cuò)位風(fēng)險(xiǎn)，才能不斷提高負(fù)債管理控制水平。

(三)提高財(cái)務(wù)建設(shè)水平

1.嚴(yán)格管理收付費(fèi)。針對(duì)財(cái)務(wù)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理中出現(xiàn)的增加保費(fèi)、留置保費(fèi)、故意造假、不同年份改動(dòng)保費(fèi)、故意違反條款費(fèi)率、不依據(jù)條款準(zhǔn)則操作等現(xiàn)象，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以將收入與支出分開(kāi)操作，可以有效保證保費(fèi)收支的順利進(jìn)行，實(shí)行收費(fèi)與業(yè)務(wù)聯(lián)合辦公的做法，在實(shí)際操作中嚴(yán)格審核涉及投保人的真實(shí)身份，保證自身支出費(fèi)用落到實(shí)處。再有，實(shí)行財(cái)務(wù)集中支付管理，要求賬與單據(jù)、賬與實(shí)際情況務(wù)必一致，不斷創(chuàng)新支付流程，要求做到嚴(yán)格審核與審批，上級(jí)部門(mén)與下級(jí)部門(mén)、不同部門(mén)間要團(tuán)結(jié)協(xié)作，共同做好資金的支付工作。遵循收費(fèi)制度的嚴(yán)格規(guī)定，保證轉(zhuǎn)賬與結(jié)賬不會(huì)出現(xiàn)失誤，使公司資金的正常流轉(zhuǎn)，制訂完善的收支費(fèi)管理策略，為了杜絕不規(guī)范操作現(xiàn)象的出現(xiàn)，要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)崗位職責(zé)。2.嚴(yán)格管理各種單據(jù)憑證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，需要及時(shí)落實(shí)各種單據(jù)憑證的管理制度，要重視整個(gè)承保過(guò)程中各種單據(jù)憑證的使用、流動(dòng)情況，要隨時(shí)監(jiān)督領(lǐng)取單據(jù)憑證的個(gè)人或單位，準(zhǔn)確記錄其使用單證的詳細(xì)情況，包括單證的日期、名字、流水號(hào)、數(shù)量等，達(dá)到一定期限后及時(shí)追回并審核。3.嚴(yán)格管理日常財(cái)務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想做好財(cái)務(wù)管理控制工作，筆者認(rèn)為可以自下面這些方面著手：第一，針對(duì)本身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在管理過(guò)程中可以實(shí)行收取保護(hù)費(fèi)的做法，利用制度約束應(yīng)收保費(fèi)。在實(shí)際操作過(guò)程中嚴(yán)格落實(shí)“見(jiàn)費(fèi)出單”的操作準(zhǔn)則，自第一時(shí)間進(jìn)行管理，防止應(yīng)收保費(fèi)余額過(guò)大。第二，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還需結(jié)合會(huì)計(jì)工作特點(diǎn)，明確指出不同費(fèi)用應(yīng)該用于哪些方面。嚴(yán)格遵守各項(xiàng)規(guī)定，杜絕出現(xiàn)支付給不具備資格的個(gè)人、單位手續(xù)費(fèi)的情況。與單位及時(shí)聯(lián)系，結(jié)賬過(guò)程中憑借規(guī)定使用發(fā)票的方法，支付過(guò)程中盡量使用轉(zhuǎn)賬的做法。針對(duì)個(gè)人管理的分公司，可以積極與當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門(mén)聯(lián)系，在取得稅務(wù)部門(mén)配合后將資金轉(zhuǎn)入相應(yīng)賬戶。第三，提高捕捉風(fēng)險(xiǎn)的能力，要求公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)務(wù)必做到真實(shí)可信，堅(jiān)決杜絕出現(xiàn)虛假信息，一旦遇到不規(guī)范的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理則要嚴(yán)肅處理。第四，建立完善的內(nèi)部控制制度，在保監(jiān)會(huì)、審計(jì)部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)積極參與的情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司暴露出大量的不規(guī)范操作行為，導(dǎo)致公司依據(jù)經(jīng)營(yíng)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，因此在實(shí)際管理過(guò)程中，首先要建立完善的內(nèi)部控制制度，使其發(fā)揮最大的作用，才能有效提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理能力，可以隨時(shí)意識(shí)到可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。第五，實(shí)現(xiàn)全面預(yù)算制度，利用將預(yù)算目標(biāo)傳達(dá)到下級(jí)各個(gè)部門(mén)合理控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)，為了保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定運(yùn)行，可以利用預(yù)算及時(shí)糾正運(yùn)行中出現(xiàn)的不合理行為。

(四)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司也需適應(yīng)時(shí)展逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化與信息化，因此財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)更需得到公司的重視。而建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系可以有效應(yīng)對(duì)各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際運(yùn)行中，利用預(yù)警可以及時(shí)覺(jué)察到財(cái)務(wù)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，自不同方面掌握企業(yè)的運(yùn)行狀況，有利于隨時(shí)得到各種財(cái)務(wù)指標(biāo)，及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出預(yù)警，對(duì)保險(xiǎn)公司的順利發(fā)展非常有利，可以做到風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的針對(duì)性，防止出現(xiàn)盲目操作。在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，利用預(yù)警體系可以計(jì)算出可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)，可以有效節(jié)約風(fēng)險(xiǎn)成本，將企業(yè)的損失降到最低。保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行形式與其他行業(yè)不同，主要表現(xiàn)為資金的管理，所以合理處理資金具有關(guān)鍵性地位。利用內(nèi)部控制制度可以保證公司內(nèi)部不同系統(tǒng)間資金管理、資金運(yùn)用的合理進(jìn)行，保證公司投資的科學(xué)性、合理性更高。保險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該大力推行內(nèi)部控制制度與審計(jì)制度，建立專業(yè)的審計(jì)機(jī)構(gòu)，獨(dú)立行使審計(jì)權(quán)力，防止人為因素的過(guò)多干擾，開(kāi)展定期審計(jì)工作，以審計(jì)結(jié)果為依據(jù)落實(shí)不同審計(jì)人員的職責(zé)，促使內(nèi)部審計(jì)工作實(shí)現(xiàn)公平公正，才能真實(shí)表現(xiàn)公司的財(cái)務(wù)狀況，同時(shí)有利于及時(shí)提醒保險(xiǎn)公司的工作人員，達(dá)到審計(jì)目的。進(jìn)入新的歷史時(shí)期以來(lái)，保險(xiǎn)公司也可以引進(jìn)新型激勵(lì)機(jī)制，以此激發(fā)全體員工的工作熱情，也可以及時(shí)掌握出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并采取有效應(yīng)對(duì)策略。

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

改革開(kāi)放以后，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也在提升。對(duì)于家庭而言，潛在的風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致重大損失。因此，家庭要重視其財(cái)產(chǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)的方式把財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，而為家庭財(cái)產(chǎn)投保則是一個(gè)非常好的選擇。當(dāng)前，專家學(xué)者們已經(jīng)對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了研究，比如：王和分析了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，從產(chǎn)品、營(yíng)梢和經(jīng)營(yíng)等分析家財(cái)險(xiǎn)困境。張昭認(rèn)為保險(xiǎn)條款不全、服務(wù)質(zhì)量不高、宣傳不足、銷售渠道不暢是阻礙家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的因素。沙原等人通過(guò)長(zhǎng)尾理論說(shuō)明我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為什么發(fā)展滯后。馬蘭通過(guò)保障范圍、險(xiǎn)種組合、投保人范圍、保險(xiǎn)單最高限額等分析了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。童元松介紹了我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑。童元松通過(guò)經(jīng)營(yíng)理念落后、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、展業(yè)手段呆板等分析了我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新問(wèn)題。

本文將研究我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)問(wèn)題，進(jìn)而探討其原因，最后提出相關(guān)對(duì)策。

二、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

首先，營(yíng)銷力度比較弱。在我國(guó)，保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)比較傾向于單一的渠道，開(kāi)始主要通過(guò)其他單位的工會(huì)集體投保，后來(lái)主要通過(guò)銀行進(jìn)行，但是其他銷售途徑?jīng)]有得到很好的開(kāi)發(fā)。然而，以前的“單位福利型”逐漸減少甚至取消；銀行背景下，因保險(xiǎn)公司沒(méi)法操作、競(jìng)爭(zhēng)加劇、銀行不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，銀行收取過(guò)高手續(xù)費(fèi)。另外，家庭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于單均保費(fèi)少而導(dǎo)致銷售人員得到的提成少，故該業(yè)務(wù)缺乏激勵(lì)，從而營(yíng)銷力度比較小。

其次，保險(xiǎn)行業(yè)負(fù)面形象的影響。在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中，形成了經(jīng)營(yíng)粗放，再加上保險(xiǎn)銷售人員誤導(dǎo)客戶的事件偶爾出現(xiàn)，從民眾的角度看，保險(xiǎn)就誤認(rèn)為有“欺詐性”，表明了大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的偏見(jiàn)。因而，從總體來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)形象不好、信譽(yù)遭受質(zhì)疑的情況下，大眾不信任所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。所以，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象不佳對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。

再次，公眾保險(xiǎn)意識(shí)欠缺。在我國(guó)傳統(tǒng)文化和改革開(kāi)放前的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響下，公眾認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性不大，即使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，也有國(guó)家和單位頂著，存在較強(qiáng)的依賴心理。加上保險(xiǎn)公司宣傳力度欠缺，故公眾不夠了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，難以挖掘潛在市場(chǎng)。公眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了解不足使他們的保險(xiǎn)意識(shí)欠缺，從而購(gòu)買家庭保險(xiǎn)過(guò)少，不能讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起到應(yīng)有的作用。

最后，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能與市場(chǎng)需求相匹配。目前而言，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相對(duì)豐富，數(shù)量較多，種類比較齊全。然而，在設(shè)計(jì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)目標(biāo)群體的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)與需求進(jìn)行充分考慮。比如說(shuō)，社區(qū)、管理水平、建筑類型、需求等的差異被忽視了，從而產(chǎn)品和定價(jià)沒(méi)有針對(duì)，而且我國(guó)現(xiàn)有的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)忽略了地震、盜竊等。因此，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與市場(chǎng)需求相匹配存在問(wèn)題。

三、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在問(wèn)題的原因分析

第一，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體不多。雖然保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度逐漸提高，在某些地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，但是在多數(shù)地區(qū)經(jīng)營(yíng)主體仍極少。就全國(guó)而言，中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是在國(guó)家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)絕對(duì)地位，其市場(chǎng)份額70%以上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度仍然很低。但其他保險(xiǎn)公司缺乏挑戰(zhàn)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的絕對(duì)主導(dǎo)地位，而中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏動(dòng)力開(kāi)發(fā)更多的保險(xiǎn)品種等。

第二，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平偏低。首先，我國(guó)1979年11月才開(kāi)始恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要我們進(jìn)一步研究保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。其次，我國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的時(shí)間并不長(zhǎng)，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比距離比較大，其行為目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)方式等需進(jìn)一步市場(chǎng)化。再次，從整體來(lái)看，我國(guó)相關(guān)的保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)并不高，欠缺開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的能力，對(duì)于營(yíng)銷的經(jīng)驗(yàn)也不夠充足，而且很多不是專業(yè)人士，缺乏相應(yīng)的專業(yè)素質(zhì)。

第三，民眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不足。從目前來(lái)看，我國(guó)大部分民從對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解程度比較多，甚至沒(méi)有任何了解。雖然我國(guó)沿海東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，他們對(duì)保險(xiǎn)的接觸比較多，而且也被動(dòng)地推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但是民眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解還是比較欠缺。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民眾就更加不可能了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。因此，民眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不足導(dǎo)致了民眾不會(huì)購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?？梢?jiàn)，大力宣傳保險(xiǎn)、增強(qiáng)民眾對(duì)保險(xiǎn)的了解比較重要。

第四，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)阻礙了其發(fā)展。從性質(zhì)來(lái)看，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于一種零售保險(xiǎn)，要實(shí)現(xiàn)大單比較困難，只有以較為分散的家庭為目標(biāo)。這種零售性質(zhì)導(dǎo)致了每一筆業(yè)務(wù)的規(guī)模不大，但是投入人力多，從而收益與成本不匹配，不能讓保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。因此，過(guò)高的經(jīng)營(yíng)成本與過(guò)低的收益讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比不過(guò)其他險(xiǎn)種，比不過(guò)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品，故保險(xiǎn)公司沒(méi)有動(dòng)力發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投入也相對(duì)較少。

四、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

第一，拓寬銷售渠道。首先，培育家庭財(cái)產(chǎn)銷售人員，實(shí)行主動(dòng)銷售計(jì)劃。由于公眾對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不甚了解，因此主動(dòng)銷售計(jì)劃是不可或缺的，通過(guò)主動(dòng)的方式增強(qiáng)公眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)同感。其次，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)化銷售能力，處用網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，通過(guò)在線的方式為客戶提供容量大、密度高、多樣化的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信息和產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)需求。最后，大力發(fā)展業(yè)務(wù)，強(qiáng)化與銀行、郵局、第三方理財(cái)公司、商場(chǎng)以及其他具有相當(dāng)規(guī)模的商業(yè)實(shí)體的合作。

第二，形成保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信服務(wù)的形象。保險(xiǎn)公司要把服務(wù)質(zhì)量擺在第一位。首先，不管是在保單營(yíng)銷過(guò)程中還是在后期的售后服務(wù)中，都應(yīng)將客戶的利益放在第一位。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全的教育培訓(xùn)體系，通過(guò)培訓(xùn)提升保險(xiǎn)工作人員的素質(zhì)，強(qiáng)化他們的保險(xiǎn)知識(shí)。再次，保險(xiǎn)行業(yè)要屏棄“保費(fèi)收入論英雄”的經(jīng)營(yíng)理念，要更加重視服務(wù)質(zhì)量，在考核時(shí)不但有排名，還要考慮農(nóng)戶滿意度，把質(zhì)量作為衡量的重要標(biāo)準(zhǔn)。

第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

隨著的不斷發(fā)展，人們的保險(xiǎn)乃至理財(cái)需求不斷走向多元化，單一金融產(chǎn)品、單一金融產(chǎn)品銷售方式已越來(lái)越難以滿足人們的需求。保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展潮流，積極拓展多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品、多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售方式，但保險(xiǎn)公司更多地將關(guān)注的目光投向銀行、郵政等機(jī)構(gòu)，忽視了同業(yè)之間開(kāi)展業(yè)務(wù)合作——主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與人壽保險(xiǎn)公司相互業(yè)務(wù)的巨大優(yōu)勢(shì)和潛力。

一、保險(xiǎn)同業(yè)之間業(yè)務(wù)合作的優(yōu)勢(shì)

（一）可以充分挖掘雙方銷售渠道的潛力

由于我國(guó)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)剛剛起步，保險(xiǎn)公司在拓展多元化銷售方式時(shí)主要著眼于與銀行、郵政等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，但保險(xiǎn)公司與銀行、郵政等機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的廣度和深度都還十分有限，合作環(huán)境不容樂(lè)觀。

保險(xiǎn)同業(yè)之間加強(qiáng)合作，相互業(yè)務(wù)可以較好地解決上述問(wèn)題。以人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例，前者擁有4357個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，直銷人員26446人，營(yíng)銷人員65000人；后者擁有縣以上銷售機(jī)構(gòu)4800個(gè)，城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)52500個(gè)，業(yè)務(wù)員60多萬(wàn)人。由于兩者都擁有豐富的網(wǎng)點(diǎn)資源和龐大的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍，若彼此之間進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，可以在一定程度上避免當(dāng)前各保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪有限的銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)資源競(jìng)相提高手續(xù)費(fèi)的局面。況且兩者之間營(yíng)運(yùn)原理、業(yè)務(wù)流程相同或大體相似，可以提高業(yè)務(wù)合作的廣度和深度。新修訂的《保險(xiǎn)法》允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更為這種合作帶來(lái)了契機(jī)。

（二）可以充分利用彼此龐大的客戶資源

保險(xiǎn)市場(chǎng)上客戶群根據(jù)其規(guī)模、保險(xiǎn)金額、潛力可分為大、中、小型客戶，以往財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以大型客戶（客戶）為主，隨著企業(yè)改制、個(gè)人資產(chǎn)不斷增加，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)個(gè)人及中小型客戶市場(chǎng)正在迅速發(fā)展。面對(duì)標(biāo)的分散的個(gè)人及中小型客戶市場(chǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司無(wú)法象個(gè)人壽險(xiǎn)那樣通過(guò)建立龐大的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍對(duì)其進(jìn)行開(kāi)拓和維護(hù)，而可以借助人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍對(duì)客戶進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)，為其拓展業(yè)務(wù)。由于目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以大型客戶為主，人壽保險(xiǎn)公司可以充分利用其客戶資源開(kāi)拓團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)及個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2002年底，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司擁有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)75％的客戶，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司擁有多達(dá)15 000萬(wàn)的長(zhǎng)期客戶群，它們中的很大一部分都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人壽保險(xiǎn)公司可以共享的客戶資源。

（三）可以滿足客戶多元化的保險(xiǎn)需求，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度

一項(xiàng)調(diào)查顯示，城市居民中有55％的人希望在眾多的金融產(chǎn)品中做資產(chǎn)的組合；68％的人認(rèn)為保險(xiǎn)應(yīng)該作為資產(chǎn)組合的必要項(xiàng)目；58％的人面對(duì)眾多的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品不知如何選擇；66％的人需要更貼近自身需求的全套的財(cái)務(wù)安全計(jì)劃；45％的人對(duì)單一保險(xiǎn)品種的購(gòu)買不感興趣。由此可見(jiàn)，傳統(tǒng)的單一的產(chǎn)品推銷方式面對(duì)客戶多元化的綜合理財(cái)需求將難有作為，建立在對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合將在更高層次上滿足客戶的需求，提高客戶的忠誠(chéng)度。在當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境下，加強(qiáng)保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作，有利于實(shí)現(xiàn)客戶的多元化保險(xiǎn)需求。

（四）可以降低單位作業(yè)的費(fèi)用成本和時(shí)間成本，提高經(jīng)營(yíng)效率

保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作最重要的效果之一就是能實(shí)現(xiàn)資源共享，降低經(jīng)營(yíng)成本。尤其隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的加劇，費(fèi)用支出不斷攀升，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)水平被攤薄，此舉具有更加重要的意義。

表明，開(kāi)發(fā)新客戶的費(fèi)用是維護(hù)老客戶費(fèi)用的5倍。當(dāng)保險(xiǎn)公司之間開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，不必為開(kāi)發(fā)新的銷售渠道過(guò)多地投入，無(wú)需雇傭大量業(yè)務(wù)員進(jìn)行準(zhǔn)客戶的尋找和開(kāi)拓；由于以先進(jìn)的客戶資源管理體系為基礎(chǔ)，充分利用了公司的現(xiàn)有資源，還可以節(jié)省大量的增員、培訓(xùn)、管理等人力成本，其它用于內(nèi)部管理和激勵(lì)的費(fèi)用也可以大幅下降。

（五）可以提高業(yè)務(wù)員的綜合素質(zhì)，增加業(yè)務(wù)員收入，有利于建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍

保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作對(duì)業(yè)務(wù)員素質(zhì)提出了更高的要求，他們不僅要了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，還要熟悉人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品；不僅要掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售技能，還要懂得人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售技能。他們不僅僅是以一個(gè)純粹的產(chǎn)品推銷員的形象出現(xiàn)在客戶面前，而是以綜合保障服務(wù)顧問(wèn)的專業(yè)形象幫助客戶管理風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)劃未來(lái)。

業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)和整體形象的提升，有利于業(yè)務(wù)的拓展、收入的增加、隊(duì)伍的穩(wěn)定，而業(yè)務(wù)員隊(duì)伍的穩(wěn)定又是保險(xiǎn)公司建立忠誠(chéng)的、高價(jià)值客戶群的重要前提條件。

二、保險(xiǎn)同業(yè)之間業(yè)務(wù)合作的模式設(shè)計(jì)

保險(xiǎn)同業(yè)之間業(yè)務(wù)合作就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司簽定業(yè)務(wù)合作協(xié)議，依據(jù)一定的組織方式和操作流程，財(cái)產(chǎn)（或人壽）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員向有多元化保險(xiǎn)服務(wù)需求的客戶推銷本公司產(chǎn)品的同時(shí)，自行展業(yè)或與合作保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員聯(lián)合展業(yè)，推銷人壽（或財(cái)產(chǎn)）保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終促成多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司通過(guò)制定合理可行、符合監(jiān)管規(guī)定的業(yè)務(wù)方案，使雙方在銷售隊(duì)伍、客戶群、銷售渠道及人際關(guān)系等方面充分實(shí)現(xiàn)資源共享、業(yè)務(wù)協(xié)作，從而極大地促進(jìn)雙方業(yè)務(wù)的。

在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，有大型國(guó)有保險(xiǎn)公司，以人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為代表；有集團(tuán)控股形式的保險(xiǎn)公司，以中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司和中國(guó)太平洋保險(xiǎn) （集團(tuán)）公司為代表；還有新興的中小型保險(xiǎn)公司，以泰康人壽保險(xiǎn)公司和新華人壽保險(xiǎn)公司為代表。對(duì)集團(tuán)控股形式的保險(xiǎn)公司而言，可以充分利用自身集團(tuán)架構(gòu)優(yōu)勢(shì)，在其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)資源共享、業(yè)務(wù)；對(duì)于其他類型的保險(xiǎn)公司而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司之間可以彼此提供客戶資源并協(xié)助對(duì)方進(jìn)行業(yè)務(wù)。

三、保險(xiǎn)同業(yè)之間業(yè)務(wù)合作可能產(chǎn)生的主要及建議

（一）制度安排與流程設(shè)計(jì)問(wèn)題

保險(xiǎn)同業(yè)之間開(kāi)展業(yè)務(wù)合作需要有與之配套的組織架構(gòu)、協(xié)調(diào)雙方關(guān)系的制度安排和高效暢通的操作流程。

保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作牽扯到業(yè)務(wù)的計(jì)劃預(yù)算制定、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、日常作業(yè)配合、IT系統(tǒng)支持、經(jīng)營(yíng)等眾多管理環(huán)節(jié)，因此必須建立專門(mén)的組織機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，并明確該組織機(jī)構(gòu)的職能定位，為業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供有力的組織保障。

保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作涉及到雙方甚至多方的利益關(guān)系，需要協(xié)調(diào)各方公司及其銷售隊(duì)伍的利益，同時(shí)還要協(xié)調(diào)好本公司內(nèi)部直銷業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)（包括本公司對(duì)其他公司的業(yè)務(wù)、其他公司對(duì)本公司的業(yè)務(wù)）之間的利益，因此制度安排必須、完善、合理，若處理不當(dāng)很容易導(dǎo)致關(guān)系惡化。

為保證業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，保險(xiǎn)公司必須設(shè)計(jì)有專司業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)參與的業(yè)務(wù)操作流程，專司業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)應(yīng)該在業(yè)務(wù)聯(lián)合展業(yè)人員的配備及后續(xù)作業(yè)環(huán)節(jié)中發(fā)揮重要作用。

（二）業(yè)務(wù)培訓(xùn)與IT平臺(tái)支持問(wèn)題

在保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作中，組織、制度和流程是保證，培訓(xùn)是關(guān)鍵。首先是產(chǎn)品特點(diǎn)的培訓(xùn)，其次是產(chǎn)品組合能力的培訓(xùn)。此外，還要對(duì)業(yè)務(wù)員進(jìn)行銷售技能、核保核賠規(guī)定、業(yè)務(wù)流程、管理制度的培訓(xùn)。為此被公司需要建立專門(mén)的培訓(xùn)隊(duì)伍和體系，公司也應(yīng)有相應(yīng)的培訓(xùn)隊(duì)伍和體系。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)IT支持平臺(tái)的依賴和要求越來(lái)越高。為對(duì)直銷業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)分類管理，需建立業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)，并與直銷業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)、對(duì)方公司相關(guān)業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)進(jìn)行接口，其主要功能有：在出單系統(tǒng)中識(shí)別、分類業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)和查詢；業(yè)務(wù)傭金的、統(tǒng)計(jì)、發(fā)放；業(yè)務(wù)費(fèi)用的計(jì)算、統(tǒng)計(jì)、劃撥；業(yè)務(wù)的考核等。

（三）利益分配與激勵(lì)考核問(wèn)題

盡管保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作可以形成保險(xiǎn)公司、業(yè)務(wù)員、客戶等“多贏”的局面，但由于直銷業(yè)務(wù)的考核壓力、業(yè)務(wù)員的認(rèn)同需要一個(gè)過(guò)程等因素的，合作業(yè)務(wù)真正要成為一個(gè)“自覺(jué)”的行動(dòng)并不是一件簡(jiǎn)單的事情，因此利益分配和考核激勵(lì)方案的設(shè)計(jì)就尤為重要。方案的設(shè)計(jì)既要起到促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的導(dǎo)向作用，充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)員做業(yè)務(wù)的積極性；又要平衡業(yè)務(wù)與直銷業(yè)務(wù)之間的利益，不至于引起直銷隊(duì)伍和業(yè)務(wù)的波動(dòng)。

（四）沖突協(xié)調(diào)問(wèn)題

第7篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

［關(guān)鍵詞］廣東省 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng) 現(xiàn)狀 政策建議

一、前言

近年來(lái)，廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)了發(fā)展的黃金期。市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，行業(yè)利潤(rùn)普遍提升，發(fā)展活力逐漸顯現(xiàn)；風(fēng)險(xiǎn)防范能力顯著增強(qiáng)，市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)的社會(huì)地位持續(xù)提高，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得重要成就。

但是,與全國(guó)其他地區(qū)的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)相比,廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展均顯滯后，一些突出的矛盾和問(wèn)題制約著市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。如何破解這些難題，為廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康快速發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，有效發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障和社會(huì)管理能力，更好服務(wù)于廣東省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，服務(wù)于幸福廣東建設(shè)，是廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)前面臨的一個(gè)重要課題。

二、廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1.業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一個(gè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮程度息息相關(guān)的行業(yè)。從圖1中可以看出，廣東省保費(fèi)收入的增速與GDP的增速之間表現(xiàn)出了較強(qiáng)的相關(guān)性。在全省經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的背景之下，廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)近年來(lái)取得了快速的發(fā)展。2005至2009年間，廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由118.13億元增長(zhǎng)到239.33億元，四年內(nèi)翻了一番 、 ，年均增速達(dá)19.30%，2008年，保費(fèi)收入的增速受全球金融危機(jī)的影響，放緩降至7.97%，2009年又增至14.87%。初步估算,2010年全省財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增速不低于25%，隨著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模出現(xiàn)了恢復(fù)性增長(zhǎng)，并有加速擴(kuò)張的趨勢(shì)。

2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)變化

從表1中可以看出，2005－2009年，廣東車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速明顯快于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的整體增速，結(jié)合車險(xiǎn)的占比情況不難得出，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是全省保費(fèi)收入的增長(zhǎng)的主要拉動(dòng)力。同時(shí)，非車險(xiǎn)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的年均增速也達(dá)到了62.46%和28.40%，但因基數(shù)不大，總量偏低，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的占比不高，只有0.43%和1.97%。

3.服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力不斷增強(qiáng)，覆蓋面不斷擴(kuò)大

（1）積極為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)移服務(wù)。過(guò)去的5年當(dāng)中，廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有力的支持了地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為廣州汽車制造業(yè)、茂名和惠州石化產(chǎn)業(yè)、東莞和惠州的電子制造業(yè)等多個(gè)省內(nèi)重點(diǎn)項(xiàng)目提供了保險(xiǎn)保障等。截至2010年初，廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)為基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障近8萬(wàn)億元，為出口企業(yè)承擔(dān)120億美元風(fēng)險(xiǎn)保額。（2）發(fā)揮保險(xiǎn)作用，有力保障三農(nóng)發(fā)展。在全省范圍內(nèi)開(kāi)展農(nóng)房保險(xiǎn)，截至2010年末，廣東省農(nóng)房統(tǒng)保覆蓋率達(dá)90.4%，同時(shí)，能繁母豬、水稻試點(diǎn)、森林等農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的試點(diǎn)和推進(jìn)工作也在有序的展開(kāi)。（3）服務(wù)保障民生能力有所提升。廣東省社保醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)已覆蓋佛山、惠州、陽(yáng)江等9個(gè)地市，為城鎮(zhèn)居民提供醫(yī)療補(bǔ)充保障。同時(shí)，圍繞完善社會(huì)保障體系建設(shè)，創(chuàng)新服務(wù)方式?！罢拷Ｊ健笔菍⑸虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)制引入我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的一個(gè)新的嘗試，對(duì)完善社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有重要的借鑒意義。

4.積極發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。廣東省地處東南沿海，熱帶風(fēng)暴頻發(fā)，造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在面對(duì)巨災(zāi)時(shí)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同責(zé)任，為受災(zāi)地區(qū)的生產(chǎn)生活恢復(fù)提供了有力的支持。在2008年的冰雪災(zāi)害中，廣東保險(xiǎn)業(yè)累積支付賠款1.29億元。

4.風(fēng)險(xiǎn)防范能力顯著增強(qiáng)

2006年以來(lái)，廣東財(cái)險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平有效提升，市場(chǎng)環(huán)境得以改善。一系列監(jiān)管制度及措施的出臺(tái)，如實(shí)施見(jiàn)費(fèi)出單制度，手續(xù)費(fèi)據(jù)實(shí)列支制度，批退全額轉(zhuǎn)賬制度，車險(xiǎn)賠款支付全額轉(zhuǎn)賬制度等，為行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平提供了制度上的保障，有效的促進(jìn)了險(xiǎn)企盈利能力的提升。截止2009年，廣東整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)收保費(fèi)率為3.4%，遠(yuǎn)低于8%的警戒線，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用率降幅明顯，2009年降至20.8%，費(fèi)用率得到有效控制。

三、廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展面臨的主要矛盾

廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在取得了重要成就的同時(shí)，也存在幾個(gè)較為突出的矛盾，制約著市場(chǎng)健康的發(fā)展。

1.保險(xiǎn)供給與需求之間的矛盾

（1）市場(chǎng)供給不能滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要。作為全國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入領(lǐng)先的省份，我省的優(yōu)勢(shì)更多的體現(xiàn)在保費(fèi)規(guī)模上。從表2來(lái)看，2005年廣東省保險(xiǎn)密度141.22元，全國(guó)排名第9位。保險(xiǎn)深度0.60%，全國(guó)排名第19位。2009年保險(xiǎn)密度273.62元，排名下降了兩位，降至第11名，保險(xiǎn)密度升至0.78%，全國(guó)第13位。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度在全國(guó)排名居中，折射出廣東省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前的發(fā)展程度仍然不高，與其全國(guó)領(lǐng)先的經(jīng)濟(jì)地位明顯不符。

從保險(xiǎn)供給的角度來(lái)看，廣東省保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新能力缺乏,適銷險(xiǎn)種少，保險(xiǎn)有效供給不足。保險(xiǎn)供給是保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)可能提供給全社會(huì)的保險(xiǎn)商品數(shù)量。一方面廣東省占據(jù)市場(chǎng)較大份額的公司都是分公司建制,缺乏獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的能力,直接銷售由總公司從全國(guó)層面出發(fā)而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品,導(dǎo)致產(chǎn)品適應(yīng)能力差,不能很好滿足地方的需要。另一方面供給主體的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制不能適應(yīng)財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的需要,主體本身的潛在能量尚未完全發(fā)揮。這在一定程度上就造成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前仍以粗放競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主,費(fèi)用率上升壓力較大，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大。

（2）大災(zāi)賠付比例明顯偏低。廣東自然災(zāi)害頻繁，但保險(xiǎn)賠付比例一直不高。以2008年南方雪災(zāi)為例，全部經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1500億元，保險(xiǎn)業(yè)賠付迅速，有效支持了恢復(fù)重建工作，但此次災(zāi)害中，總體保險(xiǎn)業(yè)賠付僅占經(jīng)濟(jì)損失的3%，保險(xiǎn)賠付率嚴(yán)重偏低。在發(fā)達(dá)國(guó)家，這一比例往往達(dá)到了30%以上。巨災(zāi)賠付水平低，反映了當(dāng)前廣東省在面對(duì)巨災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)制仍無(wú)法有效發(fā)揮作用。如何將商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制有效的融入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是廣東、更是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前亟需解決的一個(gè)重要問(wèn)題。

（3）服務(wù)的水平有待進(jìn)一步提升。一是市場(chǎng)主體在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，重承保、輕理賠，未能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障的功能。二是服務(wù)體系不健全，服務(wù)鏈脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。對(duì)保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、承保后的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理、保險(xiǎn)條件優(yōu)化和保險(xiǎn)補(bǔ)償在內(nèi)的全程服務(wù)全面滯后，造成業(yè)務(wù)脫節(jié)，失去市場(chǎng)，降低競(jìng)爭(zhēng)能力。三是服務(wù)整體水平及專業(yè)化程度不高。目前，各家保險(xiǎn)公司的部門(mén)設(shè)置、保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)手段等內(nèi)容大同小異，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)矛盾

從近5年的各險(xiǎn)種的發(fā)展情況來(lái)看，廣東省險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)性矛盾主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。

一是車險(xiǎn)保費(fèi)收入占比重過(guò)高,并有逐年上升的趨勢(shì)。2005－2009年間，廣東省車險(xiǎn)保險(xiǎn)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入之比，從63.30%上升至73.04%。

從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看，如美國(guó)2007、2008年的車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比都在38%左右，而家財(cái)險(xiǎn)和勞工保險(xiǎn)合計(jì)占比在20%以上；日本近年來(lái)車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占比在55%左右。目前,廣東省財(cái)險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占主導(dǎo)地位,2009年二者保費(fèi)收入占全省保費(fèi)收入的82.27%。車險(xiǎn)占比相對(duì)偏高。

二是非車險(xiǎn)發(fā)展緩慢，效益低。責(zé)任險(xiǎn)有效需求不足，發(fā)展速度緩慢，2009年，責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入占我省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的3.34%，與發(fā)達(dá)國(guó)家17%左右的平均水平相比偏低；企財(cái)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)目前表現(xiàn)為市場(chǎng)費(fèi)率低，風(fēng)險(xiǎn)高，盈利水平普遍不高；農(nóng)險(xiǎn)方面，廣東農(nóng)村點(diǎn)多面廣，地處偏僻，業(yè)務(wù)成本較高，加之保費(fèi)收入偏低，受災(zāi)頻繁，市場(chǎng)各主體在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)缺乏積極性。總體來(lái)說(shuō)，非車險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模不大，質(zhì)量不高。

廣東省財(cái)險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡的原因主要有兩個(gè)方面，一是由于車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)重要地位，各市場(chǎng)主體將業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在了車險(xiǎn)上，對(duì)非車險(xiǎn)的重視和投入明顯不足。二是非車險(xiǎn)方面，社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，保證市場(chǎng)有效益發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境、法律環(huán)境和政策環(huán)境仍不完善，非車險(xiǎn)整體發(fā)展動(dòng)力不足。

3.區(qū)域發(fā)展不平衡

廣東省的經(jīng)濟(jì)總量高，但主要集中在珠三角地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)也表現(xiàn)出極強(qiáng)的不平衡性。從珠三角和非珠三角區(qū)域的保費(fèi)收入看，2005年，珠三角與非珠三角地區(qū)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為9660.22億，2152.95萬(wàn)元，珠三角地區(qū)保費(fèi)收入占全省保費(fèi)收入的81.78%，這一比值在2005－2009年間，在82%左右波動(dòng)，2008年最高時(shí)達(dá)到了82.44%。市場(chǎng)發(fā)展不平衡，在客觀上加大了各市場(chǎng)主體統(tǒng)籌業(yè)務(wù)發(fā)展的難度和經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)雜程度。除了人保財(cái)險(xiǎn)以外，其他市場(chǎng)主體，包括平安、太平洋在內(nèi)，都將非均衡發(fā)展作為其在廣東省區(qū)域發(fā)展的指導(dǎo)思路。

四、廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策建議

在未來(lái)的幾年內(nèi)，廣東省將以建設(shè)幸福廣東為契機(jī)，適當(dāng)調(diào)低GDP增長(zhǎng)預(yù)期，把經(jīng)濟(jì)工作的重心放在深入調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高居民收入水平等方面。從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》和“十二五”規(guī)劃的制訂和實(shí)施，將使廣東的社會(huì)總消費(fèi)和投資將保持在一個(gè)較高的水平。從行業(yè)監(jiān)管看，監(jiān)管視角逐漸從微觀監(jiān)管轉(zhuǎn)向宏觀審慎監(jiān)管，監(jiān)管重心從經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)向系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換。在這樣的大環(huán)境下，市場(chǎng)將更趨規(guī)范，經(jīng)營(yíng)理念逐步轉(zhuǎn)變，注重效益特別是承保效益將成為市場(chǎng)主體的共識(shí)?？傮w而言，未來(lái)幾年內(nèi)，廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍是機(jī)遇多于挑戰(zhàn)。發(fā)展環(huán)境不斷好轉(zhuǎn)的趨勢(shì)不會(huì)變，規(guī)模不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)不會(huì)變，盈利水平提高的趨勢(shì)不會(huì)變。

在新的形勢(shì)下，廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極把握適應(yīng)新的環(huán)境，推進(jìn)切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)，著力提高發(fā)展水平，提高保障能力和社會(huì)服務(wù)管理能力。

1.創(chuàng)造良好環(huán)境，強(qiáng)化政策落地。一方面應(yīng)繼續(xù)改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的硬環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)相關(guān)法律的制訂和完善，從政策和財(cái)政方面為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展提供支持。另一方面應(yīng)繼續(xù)改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的軟環(huán)境，積極加大宣傳，提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)，全力提升財(cái)險(xiǎn)行業(yè)地位。同時(shí)，進(jìn)一步完善引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)主體健康發(fā)展的體制機(jī)制和政策導(dǎo)向,著力出臺(tái)和制訂有效促進(jìn)市場(chǎng)科學(xué)發(fā)展的政策合力的監(jiān)管措施。

2.支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)，增強(qiáng)保障能力。廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)以廣東“雙轉(zhuǎn)移”戰(zhàn)略與《珠三角地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》為契機(jī)，重點(diǎn)關(guān)注專項(xiàng)規(guī)劃的實(shí)施，努力推進(jìn)國(guó)家重點(diǎn)扶持的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域、新興技術(shù)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)與研發(fā)，積極爭(zhēng)取政策和財(cái)政方面的支持，不斷擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域，提高保障水平，切實(shí)提升社會(huì)保障能力。

3.完善服務(wù)體系，提升服務(wù)品質(zhì)。首先，廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)要切實(shí)加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)，以文化建設(shè)為引導(dǎo)，制度建設(shè)為保障，信息化建設(shè)為依托，建立覆蓋各種環(huán)境、全方位、立體化、智能化的保險(xiǎn)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)由單純賣產(chǎn)品向?yàn)橛脩籼峁╋L(fēng)險(xiǎn)管理解決方案服務(wù)的轉(zhuǎn)變。其次，發(fā)揮保險(xiǎn)公司的資源優(yōu)勢(shì)，為用戶提供保險(xiǎn)責(zé)任以外的附加服務(wù)。再次，積極探索和創(chuàng)新服務(wù)模式，如歐美一些大型保險(xiǎn)公司有自己的急救醫(yī)院、康復(fù)中心，客戶可以在那里享受優(yōu)惠的服務(wù)，投保數(shù)額大的客戶還可享受免費(fèi)療養(yǎng)。廣東財(cái)險(xiǎn)業(yè)要通過(guò)提升服務(wù)水平來(lái)主動(dòng)適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)內(nèi)涵正在發(fā)生著的深刻變化。

4.促進(jìn)險(xiǎn)種均衡，實(shí)現(xiàn)全面有效益發(fā)展。大力促進(jìn)較有潛力的非車險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展，改善廣東財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種不均衡的狀況。責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)對(duì)法律環(huán)境依賴性較大的險(xiǎn)種。一方面要求有相對(duì)健全的法律制度體系，另一方面也需要社會(huì)有較強(qiáng)的法律意識(shí)。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展，一是要發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的積極作用。加強(qiáng)同有關(guān)部門(mén)的溝通和交流,創(chuàng)造良好的政策和法律環(huán)境，二是通過(guò)開(kāi)展各類責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，積極提升公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。三是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的傾斜，重視對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，優(yōu)化制訂選擇銷售策略。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面,一是要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，激發(fā)市場(chǎng)主體開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的保障力度。二是保險(xiǎn)公司應(yīng)注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的治理，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面把握好政府政策與商業(yè)之道間的平衡與分配,處理好公司品牌形象與公司效益間的關(guān)系。

5.積極爭(zhēng)取和探索巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，擴(kuò)展保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的廣度和深度。瑞士再擔(dān)保2009年的關(guān)于巨災(zāi)的標(biāo)準(zhǔn)是，只要滿足保險(xiǎn)理賠4260萬(wàn)美元、總體經(jīng)濟(jì)損失8520萬(wàn)美元、死亡或失蹤20人、受傷50人等其中一項(xiàng)，即列入巨災(zāi)的范疇。依照這一標(biāo)準(zhǔn)劃分，我省屬于巨災(zāi)多發(fā)的地區(qū)。當(dāng)前保監(jiān)會(huì)正連同各有關(guān)部委，加緊推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制的調(diào)研工作，一些落地的方案也會(huì)于近期推出。廣東應(yīng)發(fā)揮對(duì)巨災(zāi)經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢(shì)，有條件的爭(zhēng)取和探索巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，更有效的發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，為本地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展注入新的活力。

參考文獻(xiàn)

[1]《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》2006－2010年，中國(guó)保險(xiǎn)年鑒社

第8篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

比如業(yè)務(wù)部門(mén)作為保費(fèi)收入、賠付支出、承保理賠費(fèi)用預(yù)算的責(zé)任中心，應(yīng)授予其相應(yīng)的費(fèi)率、賠付各流程政策制定權(quán)和手續(xù)費(fèi)管理權(quán)；人事部作為薪資和人事責(zé)任中心，應(yīng)由其在公司預(yù)算范圍內(nèi)，制定相應(yīng)的薪資和人事配置方案；各基層部門(mén)作為預(yù)算執(zhí)行部門(mén)，可結(jié)合實(shí)際情況，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和考核。

編制合理的指標(biāo)體系。預(yù)算管理的有效性需要通過(guò)相關(guān)指標(biāo)的完成程度來(lái)表達(dá)，而一個(gè)合理的指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)體系不僅能直觀地反映公司的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，還能充分調(diào)動(dòng)員工的工作熱情。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，具體的指標(biāo)包括綜合賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率、市場(chǎng)占有率、結(jié)案率、續(xù)保率、人均產(chǎn)能、直接業(yè)務(wù)比率等。

在這些指標(biāo)的設(shè)置過(guò)程中，要注意避免一個(gè)責(zé)任中心存在多個(gè)小指標(biāo)，保證日常評(píng)價(jià)監(jiān)控的可操作性；另外預(yù)算管理部門(mén)要確認(rèn)相關(guān)控制部門(mén)的責(zé)任，要及時(shí)分析并評(píng)價(jià)指標(biāo)的執(zhí)行情況，實(shí)時(shí)掌握市場(chǎng)政策變化并給出修改意見(jiàn)等，最后由決策者決策評(píng)價(jià)結(jié)果，保證預(yù)算管理的客觀、公正、實(shí)時(shí)、有效。對(duì)具體預(yù)算指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的確定，則要通過(guò)科學(xué)合理的計(jì)算模型。在建立各計(jì)算模型之前，要仔細(xì)分析哪些因素會(huì)對(duì)指標(biāo)造成影響，再以過(guò)去幾年的歷史數(shù)據(jù)為依據(jù)，來(lái)確定具體的計(jì)算方法和模型。

編制合理的評(píng)價(jià)體系。要想讓預(yù)算結(jié)果按照公司預(yù)想的發(fā)展，還需要定期對(duì)預(yù)算結(jié)果進(jìn)行評(píng)價(jià)，并根據(jù)公司發(fā)展總目標(biāo)以及預(yù)算管理子目標(biāo)為中心，制定一套科學(xué)合理的評(píng)價(jià)體系。通過(guò)評(píng)價(jià)表，直觀反映預(yù)算管理的效果及所出現(xiàn)的異常情況，以便各相關(guān)責(zé)任體及時(shí)進(jìn)行跟蹤和改進(jìn)。比如對(duì)于綜合賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率，當(dāng)其實(shí)際指標(biāo)小于預(yù)算的-2％，即可評(píng)為優(yōu)，應(yīng)繼續(xù)保持；介于-2％和+2％間的，可評(píng)為良；若超出預(yù)算+2％，則表示需改進(jìn)。

第9篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；營(yíng)銷渠道；構(gòu)建

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的種類

（一）直接營(yíng)銷渠道模式

直接營(yíng)銷渠道就是依靠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)員展開(kāi)的營(yíng)銷渠道。電話營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷也被部分業(yè)內(nèi)人員歸類為是直接營(yíng)銷，這里的直接營(yíng)銷渠道只指業(yè)務(wù)員直接營(yíng)銷。

（二）間接營(yíng)銷渠道模式

間接營(yíng)銷是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司最重要的營(yíng)銷渠道。間接營(yíng)銷渠道指的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)中介機(jī)構(gòu)來(lái)推銷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道。其中的中介機(jī)構(gòu)指的是保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、銀行、兼業(yè)等等，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷來(lái)說(shuō)，最主要的中介機(jī)構(gòu)還是兼業(yè)。

（三）新型的營(yíng)銷渠道模式

電話營(yíng)銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷出現(xiàn)的時(shí)間不短，但相較于業(yè)務(wù)員直接營(yíng)銷來(lái)說(shuō)還是屬于比較新型的營(yíng)銷渠道，不僅是新在時(shí)間較短，還新在了方式上，利用了設(shè)備、技術(shù)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷。而交叉銷售指的是充分利用保險(xiǎn)公司的內(nèi)部資源，保險(xiǎn)集團(tuán)的下屬子公司或者參股公司之間實(shí)現(xiàn)客戶共享，交叉挖掘客戶需求的新型銷售方式。這種新型的營(yíng)銷渠道是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，該種保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道已經(jīng)被大部分保險(xiǎn)公司加以運(yùn)用。

二、各種營(yíng)銷渠道模式的優(yōu)劣

（一）直接營(yíng)銷渠道

1.直接營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)

直接營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)可以被歸納為三個(gè)方面。第一，直接營(yíng)銷有利于公司為客戶提供具有針對(duì)性的、一對(duì)一的服務(wù)，服務(wù)效率和質(zhì)量更高，特別是對(duì)于一些大客戶或者優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)說(shuō)。第二，直接營(yíng)銷方便公司的管理控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)直接營(yíng)銷人員的招聘、培訓(xùn)和管理，此外，公司還可以直接和保險(xiǎn)客戶聯(lián)系。

2.直接營(yíng)銷渠道的劣勢(shì)

直接營(yíng)銷渠道最直接的劣勢(shì)就體現(xiàn)在耗費(fèi)的成本較高，特別是在其進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的時(shí)候，體現(xiàn)得由其突出。在當(dāng)前奉行利潤(rùn)之上的背景之下，對(duì)成本進(jìn)行控制顯得十分重要。間接營(yíng)銷中的人、經(jīng)理人是專門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的，因此更加熟悉市場(chǎng)的情況、業(yè)務(wù)拓展的方法，而直接營(yíng)銷的人員是公司雇傭的員工，和人、經(jīng)理人相比，較不具有拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，掌握客戶信息等方面的能力較不足，因此在展開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上能力有限。

（二）間接營(yíng)銷渠道

1.間接營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)

間接營(yíng)銷對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是成本比較低且相對(duì)來(lái)說(shuō)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道，尤其適合尚處于發(fā)展時(shí)期的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。間接營(yíng)銷能夠幫助保險(xiǎn)公司以較低廉的成本獲得更多客戶，幫助保險(xiǎn)公司滲入到新市場(chǎng)中。

2.間接營(yíng)銷渠道的劣勢(shì)

和直接營(yíng)銷渠道不同的是，間接營(yíng)銷不能夠使得公司直接控制機(jī)構(gòu)的相關(guān)保險(xiǎn)行為，容易導(dǎo)致一系列違規(guī)行為的出現(xiàn)，影響到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)、形象。

（三）新型的營(yíng)銷渠道

1.新型營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)

第一，新型營(yíng)銷所花費(fèi)的成本低，公司直接與客戶接觸，節(jié)省了一大筆場(chǎng)地、經(jīng)營(yíng)成本等方面的費(fèi)用，也可以避免和中介機(jī)構(gòu)打交道，減少一些違規(guī)事件的發(fā)生，對(duì)公司來(lái)說(shuō)方便快捷。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，投保手續(xù)簡(jiǎn)單，費(fèi)用便宜，投保不受時(shí)間和空間的限制，可以享受全天候的服務(wù)，客戶隱私也可以得到更有效的保護(hù)。第二，新型的營(yíng)銷渠道為公司和客戶提供了創(chuàng)新型的溝通方式?？蛻糇悴怀鰬艟涂梢缘玫阶钊娴挠嘘P(guān)保險(xiǎn)的信息，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的背景到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的詳細(xì)內(nèi)容都可以輕易得到，還可以自由地選擇要投保的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)類型。第三，新型的營(yíng)銷渠道為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)提供了便利。通過(guò)這些新型的營(yíng)銷渠道，保險(xiǎn)公司可以挖掘出更多的客戶需求，相應(yīng)地提出新的保險(xiǎn)項(xiàng)目，有利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)新險(xiǎn)種、提高經(jīng)濟(jì)收益。新型的營(yíng)銷渠道還為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供了良好的宣傳渠道，獲得更高效的宣傳效果。

2.新型營(yíng)銷渠道的劣勢(shì)

新型營(yíng)銷渠道不能像間接營(yíng)銷一樣，為客戶提供一對(duì)一、專門(mén)化的服務(wù)，尤其對(duì)大客戶來(lái)說(shuō)，不能夠提供針對(duì)就容易導(dǎo)致客戶體驗(yàn)感差，滿意度低。新型營(yíng)銷渠道的重要基礎(chǔ)就是信息和服務(wù)，因此要求保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)信息的管理，在自己的營(yíng)銷體系中建立出能夠快速進(jìn)行信息傳播的營(yíng)銷方法。新型的營(yíng)銷渠道逐漸興起，也帶來(lái)了一系列欺詐問(wèn)題，使得人們對(duì)電話營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等印象差、產(chǎn)生戒備心理，這就影響到了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

三、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道現(xiàn)狀

（一）個(gè)人銷售渠道仍然在保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道中占主導(dǎo)地位

1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司向我國(guó)引入個(gè)人制度。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)表明，自2015年人資格考試取消，保險(xiǎn)人數(shù)量激增，2015年的人人數(shù)為471萬(wàn)人，2016年達(dá)到了657.28萬(wàn)人，增加了186萬(wàn)人，而到了2017年，我國(guó)保險(xiǎn)人人數(shù)首次突破800萬(wàn)人，同年行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入到達(dá)了36581.01億元，同比增長(zhǎng)18.16%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司10541.38億元，同比增長(zhǎng)13.76%；壽險(xiǎn)公司26039.55億元，同比增長(zhǎng)20.04%。因此，個(gè)人人仍然是目前保險(xiǎn)行業(yè)中最主要的營(yíng)銷渠道。然而該制度的缺陷不斷顯現(xiàn)出來(lái)，如提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)員自身得不到足夠的社會(huì)保障，個(gè)人人社會(huì)地位低下、與公司勞務(wù)關(guān)系不穩(wěn)定、營(yíng)銷隊(duì)伍不穩(wěn)定，這些問(wèn)題都阻礙了個(gè)人制度的發(fā)展。

（二）中介渠道已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的重要途徑

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是一個(gè)長(zhǎng)期存在且不斷發(fā)展的威脅。但是在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司和保險(xiǎn)公司的合作之中，也存著部分的合作范圍過(guò)于寬泛、合作的對(duì)象過(guò)多、合作關(guān)系不緊密、手續(xù)費(fèi)不合理等問(wèn)題，這些行為在一定程度上限制了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展。其次，兼業(yè)市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一規(guī)范、盈利空間有限。我國(guó)的保險(xiǎn)兼業(yè)主要有銀行、郵局、鐵路、航空和旅行社等機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)都是在主營(yíng)自己的業(yè)務(wù)外與保險(xiǎn)公司合作，同時(shí)代辦理一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三，電話、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等新渠道逐漸成為了保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的重點(diǎn)。中國(guó)首次嘗試電話營(yíng)銷來(lái)自于2002年的友邦保險(xiǎn)，之后招商信諾、中美大都會(huì)、中國(guó)平安、大地保險(xiǎn)等也都紛紛加入到電話營(yíng)銷行列中。詐騙事件頻繁發(fā)生，電話營(yíng)銷受到了一定程度的排斥和限制。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷則是由保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上建立網(wǎng)站銷售自己的產(chǎn)品，隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+的迅速發(fā)展，這種營(yíng)銷方式取得了一定的成績(jī)。

（三）交叉銷售成為保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的新生力量

交叉銷售營(yíng)銷模式已經(jīng)被國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司廣泛運(yùn)用/平安健康險(xiǎn)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司紛紛打破產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)界限，交叉銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。如今壽險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)公司、健康險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金公司以及資產(chǎn)管理公司等多元化的保險(xiǎn)公司格局正在形成。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道構(gòu)建的建議

（一）健全多元銷售渠道

建立多元化的營(yíng)銷渠道是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，同時(shí)，多元化銷售渠道的建立能夠促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。多種多樣的營(yíng)銷渠道才能夠使得保險(xiǎn)行業(yè)囊括多種需求的客戶、建立多重形象的品牌文化，并且增加業(yè)務(wù)拓展的機(jī)會(huì)，提高經(jīng)濟(jì)效益。在國(guó)外，壽險(xiǎn)營(yíng)銷的主要渠道就是通過(guò)中介公司進(jìn)行，也就是借助專業(yè)的公司和經(jīng)濟(jì)公司展開(kāi)保險(xiǎn)拓展業(yè)務(wù)。但是該種保險(xiǎn)營(yíng)銷模式在我國(guó)雖然有所發(fā)展，但是相關(guān)的從業(yè)人員專業(yè)水平不高，沒(méi)有充分體現(xiàn)出專業(yè)優(yōu)勢(shì)，從而導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)中介營(yíng)銷渠道的發(fā)展。因此我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，大力扶持保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，健全多元化的營(yíng)銷體系。

（二）建立總?cè)酥?/p>

考慮到以一司專屬營(yíng)銷所帶來(lái)的弊端和產(chǎn)生的種種問(wèn)題，美國(guó)的保險(xiǎn)公司對(duì)原來(lái)的保險(xiǎn)營(yíng)銷體制進(jìn)行了改革，創(chuàng)新地采取了總?cè)酥贫?。我?guó)可以借鑒美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，成立獨(dú)立的總機(jī)構(gòu)，將保險(xiǎn)營(yíng)銷主觀和保險(xiǎn)營(yíng)銷人員和原保險(xiǎn)公司脫離開(kāi)來(lái)，總?cè)素?fù)責(zé)對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行招聘、培訓(xùn)，并且對(duì)其業(yè)務(wù)行為法律責(zé)任。同時(shí)，保險(xiǎn)營(yíng)銷主管和營(yíng)銷人員在上有獨(dú)立的選擇權(quán)，可依其意愿選擇要的保險(xiǎn)公司，銷售一家或者多家保險(xiǎn)公司的保單。這種總?cè)藸I(yíng)銷制度明確了權(quán)責(zé)，增強(qiáng)了增強(qiáng)了總?cè)撕蜖I(yíng)銷員的責(zé)任感，并且一定程度上節(jié)約了保險(xiǎn)公司的開(kāi)支。