防范非法集資的重要性精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的防范非法集資的重要性主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：防范非法集資的重要性范文

我鎮(zhèn)現(xiàn)有農(nóng)民專業(yè)合作社 96 個，民營企業(yè)33 個。針對上述機(jī)構(gòu)，我們采取了明察暗訪、內(nèi)查外調(diào)等方式進(jìn)行了深度排查。經(jīng)排查，目前，暫沒發(fā)現(xiàn)非法集資犯罪活動。

1、提高認(rèn)識，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

我鎮(zhèn)充分認(rèn)識到非法集資排查工作的重要性和必要性，制定《__鎮(zhèn)打擊和處置非法集資工作實施方案》，建立了由主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，各有關(guān)職能站所共同參與的工作機(jī)制和責(zé)任機(jī)制。結(jié)合實際制定了詳細(xì)的工作計劃，明確了工作責(zé)任和要求，并對轄區(qū)內(nèi)排查對象進(jìn)行動員部署，切實做到思想認(rèn)識到位，組織領(lǐng)導(dǎo)到位，工作落實到位。同時結(jié)合我鎮(zhèn)實際，分階段細(xì)化和分解排查責(zé)任，嚴(yán)格工作責(zé)任制度和責(zé)任追究制度，確保此次工作順利開展。

2、成立專項工作組

為有效進(jìn)行非法集資排查活動，保護(hù)群眾利益不受侵害，我鎮(zhèn)工作人員與司法所、派出所工作人員聯(lián)合成立了專門工作小組，并且設(shè)立舉報電話，明確相關(guān)人員排查責(zé)任，確保此次排查工作全面、徹底。

3、加強(qiáng)宣傳教育工作

結(jié)合我鎮(zhèn)實際，非法集資排查工作組在村民委員會門口、企業(yè)門口等地通過張貼宣傳標(biāo)語和發(fā)放宣傳資料等多種方式進(jìn)行打擊非法集資的法律宣傳和教育。通過形式多樣的宣傳教育活動，強(qiáng)化了合作社責(zé)任人的職業(yè)操守和法紀(jì)意識，使其自覺遠(yuǎn)離并堅決抵制非法集資；提高了村民的防范意識，促其遠(yuǎn)離非法集資群體，并建議其積極舉報非法集資主體，避免自身及親朋好友盲聽盲信，遭受經(jīng)濟(jì)損失。

4、監(jiān)督排查，全面清理

第2篇：防范非法集資的重要性范文

根據(jù)處置非法集資部際聯(lián)系會議《關(guān)于開展涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理活動的通知》（處非聯(lián)發(fā)〔2013〕4號）和《四川省涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理活動方案》精神，為嚴(yán)厲打擊利用廣告資訊信息宣傳造勢從事非法集資活動，凈化市場環(huán)境，從源頭上防范非法集資，保護(hù)人民群眾合法權(quán)益，維護(hù)經(jīng)濟(jì)融秩序和社會穩(wěn)定，結(jié)合我市實際，特制定XX市涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理活動方案。

一、活動時間

2013年9月1日至10月31日，分3個階段分步有序開展。

（一）安排部署階段（9月1日-9月10日）。

通過召開會議、下發(fā)文件等方式對本次活動進(jìn)行全面部署。

（二）全面實施階段（9月11日-10月15日）。

在全市轄區(qū)范圍內(nèi)全面開展本次活動；及時進(jìn)行檢查督導(dǎo)整改和階段性小結(jié)。

（三）梳理總結(jié)階段（10月20日-10月31日）。

對本次活動進(jìn)行認(rèn)真梳理總結(jié)，及時報送工作情況。

二、排點領(lǐng)域及內(nèi)容

本次排查范圍：XX市轄區(qū)內(nèi)以報刊雜志、廣播電視、網(wǎng)絡(luò)媒體以及戶外廣告、傳單、手機(jī)短信等方式傳播的涉嫌非法集資廣告資訊信息。

重點內(nèi)容包括：

（一）以投資咨詢、貸款中介、資金周轉(zhuǎn)、信用擔(dān)保、典當(dāng)名義傳播的涉及信用貸款、低息或無息貸款內(nèi)容的廣告資訊信息；

（二）以代客理財、委托理財名義傳播的涉及承諾保底、快速回報、無風(fēng)險、高收益內(nèi)容的理財廣告資訊信息；

（三）以股權(quán)投資、基金募集、債券發(fā)行名義傳播的涉及承諾高息回報內(nèi)容的投資廣告資訊信息；

（四）以銷售產(chǎn)品或電子商品、委托經(jīng)營電子商鋪名義傳播的涉及保本、無風(fēng)險、回購、返租、轉(zhuǎn)讓內(nèi)容的營銷廣告資訊信息；

（五）以銷售房地產(chǎn)、產(chǎn)權(quán)式商鋪名義傳播的涉及返本銷售、售后包租、約定回購、銷售房產(chǎn)份額內(nèi)容的地產(chǎn)廣告資訊信息；

（六）以造林、種植、養(yǎng)殖、莊園開發(fā)、項目開發(fā)名義傳播的涉及固定回報、保本付息、集資或變相集資內(nèi)容的招商廣告資訊信息。

三、組織實施

XX市涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理活動由市打擊和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)組織實施，市委宣傳部、市政府法制辦、市金融辦、市公安局、市住房城鄉(xiāng)規(guī)劃建設(shè)局、市農(nóng)業(yè)局、市林業(yè)局、市城管執(zhí)法局、市工商局、XX銀監(jiān)分局為成員單位，全力支持配合并按照職責(zé)做好相關(guān)工作。各區(qū)市縣打擊和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)轄內(nèi)活動的領(lǐng)導(dǎo)和組織實施。

設(shè)立XX市涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理活動領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱領(lǐng)導(dǎo)小組），由副市長、市處非領(lǐng)導(dǎo)小組組長陳捷任組長，市委宣傳部、市政府法制辦、市金融辦、市公安局、市住房城鄉(xiāng)規(guī)劃建設(shè)局、市農(nóng)業(yè)局、市林業(yè)局、市城管執(zhí)法局、市工商局、XX銀監(jiān)分局主要負(fù)責(zé)人為成員，負(fù)責(zé)對全市涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理活動的總體指導(dǎo)和部署。

領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室于市處非辦（設(shè)在XX銀監(jiān)分局），負(fù)責(zé)日常統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，并按要求負(fù)責(zé)有關(guān)材料、信息的組織，擬寫上報活動總結(jié)等工作。各主要參與單位確定1名業(yè)務(wù)骨干作為辦公室成員。

各區(qū)市縣應(yīng)按照要求，負(fù)責(zé)制定轄區(qū)內(nèi)組織落實方案，進(jìn)一步明確工作職責(zé)，細(xì)化工作重點與具體措施，確保此次活動取得實效。于2013年9月10日前將活動方案報處非辦備案。

四、活動要求

（一）統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識。各有關(guān)單位要充分理解此次活動的重要性和必要性，清醒認(rèn)識涉嫌非法集資廣告資訊信息的危害性，加強(qiáng)對此次活動的組織領(lǐng)導(dǎo)，確保將此次活動做細(xì)、做實、做出成效。

（二）明確分工，注重配合。市處非工作領(lǐng)導(dǎo)小組是此次活動的主辦單位，要按照省領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一要求，組織協(xié)調(diào)好各有關(guān)行業(yè)主（監(jiān)）管部門，結(jié)合實際，明確責(zé)任分工，加強(qiáng)協(xié)作配合。市級各主要參與單位要結(jié)合本單位職能及此次排查活動的內(nèi)容，做好指導(dǎo)工作。宣傳部門負(fù)責(zé)對此次活動的全面指導(dǎo)；工商部門負(fù)責(zé)對廣告環(huán)節(jié)的審查把關(guān)，對已的涉嫌非法集資廣告進(jìn)行取締查處；公安部門負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)上涉嫌非法集資廣告的排查清理；市政府法制辦、金融辦、住建、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、城管執(zhí)法、通信、銀監(jiān)等部門要發(fā)揮行業(yè)主（監(jiān)）管部門職能作用。在排查清理過程中，發(fā)現(xiàn)違法犯罪線索的，及時移送公安部門。

第3篇：防范非法集資的重要性范文

指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，全面貫徹落實黨的十精神，以法律、行政法規(guī)和國家相關(guān)政策規(guī)定為依據(jù)，促進(jìn)投資類公司規(guī)范發(fā)展，嚴(yán)厲打擊金融犯罪活動，維護(hù)市場秩序和社會穩(wěn)定。

工作目標(biāo)、范圍和內(nèi)容

（一）工作目標(biāo)

取締非法，查處違規(guī)，健全制度，規(guī)范經(jīng)營，確保經(jīng)濟(jì)和社會穩(wěn)定。

（二）工作范圍

全區(qū)范圍內(nèi)已登記注冊或未登記注冊、以自有資金對外投資的公司，以及融資性擔(dān)保公司和小額貸款公司。

（三）工作內(nèi)容

核實各投資類公司證照是否齊全；管理制度是否健全；經(jīng)營范圍是否合規(guī)；是否虛假出資或抽逃注冊資本；有無非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為。

工作分工

（一）組織領(lǐng)導(dǎo)

為加強(qiáng)對全區(qū)檢查規(guī)范投資類公司工作的領(lǐng)導(dǎo)，成立區(qū)檢查規(guī)范投資類公司工作領(lǐng)導(dǎo)小組（詳見附件），領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全區(qū)檢查規(guī)范投資類公司工作，督導(dǎo)建立對投資類公司的規(guī)范管理制度，決定檢查規(guī)范工作的重大事項。各責(zé)任單位要高度重視檢查規(guī)范工作，抽調(diào)專門人員，切實做好對投資類公司檢查規(guī)范工作。

（二）職責(zé)分工

按照“誰許可，誰監(jiān)管；誰審批，誰負(fù)責(zé)；誰辦證，誰管理”的原則，區(qū)檢查規(guī)范投資類公司工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位職責(zé)分工如下：

1.區(qū)金融辦：負(fù)責(zé)制定工作方案，協(xié)調(diào)各成員單位開展工作，匯總整理檢查規(guī)范工作相關(guān)信息，及時向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報工作開展情況等統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。

2.工商分局：負(fù)責(zé)提供全區(qū)注冊的投資類公司戶數(shù)、注冊資本、經(jīng)營地址、經(jīng)營范圍等相關(guān)信息；依法對投資類公司虛假出資、抽逃注冊資本、虛假宣傳，以及非投資類公司超范圍從事投資等違法經(jīng)營行為進(jìn)行查處。

3.公安分局：負(fù)責(zé)依法對投資類公司非法吸收公眾存款及非法集資等違法違規(guī)行為進(jìn)行查處；負(fù)責(zé)受理單位或個人對涉及投資類公司案件的舉報、立案、查處、移送工作，并依法打擊投資類公司違法犯罪活動。

4.即墨銀監(jiān)辦：配合公安、工商等單位對非法集資和吸收公眾存款等非法金融活動開展取證工作，依法取締其非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。

5.區(qū)政府法制辦：負(fù)責(zé)為檢查規(guī)范工作提供法律咨詢支持。

6.各街道辦事處：配合公安和工商等部門做好轄區(qū)內(nèi)投資類公司調(diào)查摸底工作，維護(hù)社會穩(wěn)定，及時上報工作信息。

工作步驟

檢查規(guī)范工作自2014年3月份開始，5月份結(jié)束。檢查規(guī)范工作分六個步驟進(jìn)行。

（一）宣傳發(fā)動階段（2014年3月15日）。召開全區(qū)檢查規(guī)范投資類公司工作會議，制定檢查規(guī)范工作方案，明確責(zé)任分工。

（二）調(diào)查摸底階段（2014年3月16日至2014年3月22日）。對全區(qū)范圍內(nèi)投資類公司進(jìn)行全面、細(xì)致的排查，摸清投資類公司的數(shù)量、注冊時間、業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險狀況等基本情況，各部門、各街道建立健全工作臺賬。

（三）公司自查階段（2014年3月23日至2014年4月5日）。投資類公司根據(jù)下發(fā)的通知要求，結(jié)合自身經(jīng)營情況認(rèn)真開展自查工作，由各街道辦事處負(fù)責(zé)匯總，并于3月30日前報領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。

（四）對照檢查階段（2014年4月6日至2014年4月26日）。按照法律、行政法規(guī)和相關(guān)政策規(guī)定，對投資類公司逐一進(jìn)行嚴(yán)格對照檢查，并按照各類公司情況分類提出處置意見，報區(qū)政府。

（五）清理處置階段（2014年4月27日至2014年5月10日）。對未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立、無照從事交易經(jīng)營活動的投資類公司，由工商部門依法予以取締。對超范圍或變相超范圍經(jīng)營的，由工商部門責(zé)令其在規(guī)定期限內(nèi)整改；整改不到位的，依照有關(guān)規(guī)定辦理變更登記或注銷登記；逾期不辦理變更或注銷登記的，依法吊銷其營業(yè)執(zhí)照。涉嫌違法犯罪的，交由公安部門依法處理。

（六）驗收總結(jié)階段（2014年5月11日至2014年5月17日）。各成員單位對檢查規(guī)范工作進(jìn)行總結(jié)，并于5月14日前將書面總結(jié)材料報區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。5月16日前，區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組將組織督查驗收，并將工作開展情況報區(qū)政府。

工作要求

（一）統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識。檢查規(guī)范工作政策性強(qiáng)、敏感度高、涉及面廣，事關(guān)維護(hù)全區(qū)社會穩(wěn)定的大局。各責(zé)任單位要高度重視，充分認(rèn)識此次檢查規(guī)范工作的重要性和必要性，切實增強(qiáng)責(zé)任心和緊迫感，按照統(tǒng)一部署和要求，突出重點，加大力度，狠抓落實，確保檢查規(guī)范工作順利開展。

（二）明確分工，密切協(xié)作。檢查規(guī)范工作在領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行，實行分工負(fù)責(zé)制。各成員單位按照責(zé)任分工，加強(qiáng)溝通，相互支持，密切配合，形成合力。

（三）維護(hù)穩(wěn)定，規(guī)范發(fā)展。各責(zé)任單位要提前制定應(yīng)急預(yù)案，防范和化解檢查規(guī)范活動中可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險。檢查規(guī)范工作中發(fā)現(xiàn)重大問題，要及時向領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室報告。對經(jīng)批準(zhǔn)合法存續(xù)的投資類公司，各責(zé)任單位要督促其建立健全規(guī)章制度，嚴(yán)格遵守風(fēng)險管理等各項規(guī)定。

第4篇：防范非法集資的重要性范文

關(guān)鍵詞：民間借貸 規(guī)范化 政策建議

由市場自發(fā)形成的民間借貸，在破解中小企業(yè)融資難問題和拓寬居民投資渠道方面，有其重要意義。但由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管和成熟的風(fēng)控體系，其潛在風(fēng)險正日益凸顯，因此正視這些風(fēng)險并采取相應(yīng)的防范措施已極為迫切。自去年溫州、河南、內(nèi)蒙古等地爆發(fā)民間借貸糾紛和逃債事件后，國務(wù)院總理在浙江溫州視察時就指出，加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展；去年10月12日召開的國務(wù)院常務(wù)會議又強(qiáng)調(diào)，在規(guī)范管理、防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。2012年3月28日國務(wù)院常務(wù)會議又決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，央行又在5月10日的《2012年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中指出，下一步要落實好溫州市“國家金融綜合改革試驗區(qū)”相關(guān)工作，在法制化、規(guī)范化基礎(chǔ)上促進(jìn)民間融資健康發(fā)展，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，加快發(fā)展新型金融組織。為此，各級政府應(yīng)及早出臺規(guī)范民間借貸發(fā)展的政策措施。

一、民間借貸存在的必要性和重要性

隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，以及中小企業(yè)融資難問題進(jìn)一步突出，民間借貸在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的地位和作用日益重要，是正規(guī)金融的必要補(bǔ)充。

（一）有利于破解中小企業(yè)融資難問題

當(dāng)前中小企業(yè)民間借貸現(xiàn)象普遍存在，至少有60%以上的企業(yè)發(fā)生了民間借貸，從借款總量看，企業(yè)融資總額中有近30%的資金來源于民間借款。開放民間借貸，將盤活億萬民間資金，從根本上解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金不足問題。尤其是有利于從根本上打破數(shù)以十萬計的小企業(yè)和微型企業(yè)融資難的"瓶頸"，支持小企業(yè)和微型企業(yè)的發(fā)展。

（二）有利于拓寬居民投資渠道

近幾年來，民間財富迅速增長，積聚了大量閑置資金，這些資金需要尋找出路增值，民間借貸成為民間資本的理想投資方式。特別是有了民間借貸這一合法的經(jīng)營途徑，就會吸引廣大居民手中的余錢投入到生產(chǎn)過程，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)更快地發(fā)展。

（三）有利于完善金融體系

國有金融一統(tǒng)天下的局面以及控制金融資源向國有經(jīng)濟(jì)傾斜的舉措，將導(dǎo)致金融體系結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)體系結(jié)構(gòu)的嚴(yán)重失衡，形成投資萎縮，經(jīng)濟(jì)增長趨緩。故而發(fā)展民間金融，構(gòu)造多元化、多層次的金融產(chǎn)權(quán)格局，更能適應(yīng)不同經(jīng)濟(jì)成分的金融需要。民間金融機(jī)構(gòu)在根本上不同于國有或國家控股的金融機(jī)構(gòu)，其產(chǎn)權(quán)清晰，激勵約束機(jī)制完善，經(jīng)營機(jī)制靈活，從源頭上切斷了一切非市場力量的不適當(dāng)干預(yù)，其競爭行為均按市場經(jīng)濟(jì)的效率原則進(jìn)行，所以很好地降低了管理成本。同時又由于其手續(xù)簡便，申請貸款所消耗的時間短，所以其實際利率水平相對較低。

（四）有利于推動商業(yè)銀行改革步伐

把民間借貸納入正規(guī)金融領(lǐng)域，將打破我國長期以來由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場的格局，改善金融市場的競爭環(huán)境，從而促進(jìn)國有銀行的改革，提高國有銀行的經(jīng)營效率，最終提高金融業(yè)整體競爭能力，并加快金融國際化步伐。

二、民間借貸發(fā)展中存在的主要問題

由于民間借貸在發(fā)展中有其自發(fā)、盲目和不規(guī)范性，特別是由于相關(guān)立法與監(jiān)管跟不上，既妨礙其自身健康發(fā)展，也影響了金融秩序和社會秩序，主要問題表現(xiàn)為：

（一）民間借貸機(jī)構(gòu)缺乏明確定位

民間借貸是民間金融的一種形式，是非正規(guī)金融，在實際發(fā)展中沒有明確其金融地位。近年市場出現(xiàn)了一種民間借貸中介機(jī)構(gòu)，這種機(jī)構(gòu)既存在著原始的民間借貸要素，又逐漸發(fā)展成為具有銀行類金融機(jī)構(gòu)的雛形，但其性質(zhì)尚未得到確認(rèn)，由于尚未定性，民間借貸中介借入資金與非法吸收公眾存款和非法集資等難以有效區(qū)分，這種中介機(jī)構(gòu)存在和發(fā)展的合法性不明確。

（二）民間借貸業(yè)務(wù)缺乏法律依據(jù)

目前尚無專門的法律法規(guī)對民間借貸業(yè)務(wù)和發(fā)展進(jìn)行必要的規(guī)范和約束，相關(guān)的法律依據(jù)是最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中的規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，對高利貸沒有進(jìn)行明確規(guī)定。另外，由于對民間借貸業(yè)務(wù)、經(jīng)營范圍等沒有法律規(guī)限，民間借貸無序發(fā)展影響到正規(guī)金融的穩(wěn)定。

（三）民間借貸風(fēng)險缺乏監(jiān)管規(guī)范

由于民間借貸具有靈活、分散、隱蔽的特點，給監(jiān)管帶來難度，目前沒有明確具體部門對其進(jìn)行監(jiān)管，政府的相關(guān)部門、金融管理部門以及其它社會同業(yè)自律組織等都沒有針對民間借貸的監(jiān)管職責(zé)，并且也沒有相應(yīng)有效的監(jiān)管手段，民間借貸處于自控、自發(fā)、自由發(fā)展?fàn)顟B(tài)，一些民間借貸活動已超出了相關(guān)法規(guī)約束，在一定程度上擾亂正常的金融秩序，極易出現(xiàn)風(fēng)險。

三、引導(dǎo)民間借貸規(guī)范化、陽光化發(fā)展的政策建議

國際經(jīng)驗表明，對民間融資采取“堵”的辦法難以奏效，宜采取“疏”的辦法。從長期角度看，構(gòu)筑明確合理的政策框架，逐步推進(jìn)民間融資的組織化、陽光化運(yùn)作，是促使其規(guī)范、合法、健康發(fā)展的根本之策。

（一）建立健全法律法規(guī)，確立民間借貸中介的法律地位

一是明確民間借貸合理的法律地位，對合法民間借貸與非法集資和非法吸收存款行為進(jìn)行有效區(qū)分，規(guī)定放債人放債總額與自有資金總額的比例。對國家政策和法律法規(guī)禁止的活動提供融資以及參加非法集資的民間借貸資金均不受法律保護(hù)；二是制定《民間借貸管理辦法》。首先是對民間借貸基本操作要素進(jìn)行規(guī)范，如明確民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合約要件、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障等，其次是對職業(yè)放債人加強(qiáng)管理，可以從借貸行為次數(shù)、金額或者放債收入占總收入比重三個方面對放債人進(jìn)行界定。對具有從業(yè)資格的職業(yè)放債人發(fā)放牌照，規(guī)范放債業(yè)務(wù)；，有牌照的放債人在建立比較完備的會計財務(wù)制度的基礎(chǔ)上，可按月向監(jiān)管登記部門提交業(yè)務(wù)報表，再次是對民間借貸設(shè)置禁止類條款；三是制定《民間融資中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》，明確中介機(jī)構(gòu)、中介人的法律地位，保護(hù)其正當(dāng)權(quán)益，規(guī)范其經(jīng)營行為。

（二）合理引導(dǎo)民間借貸中介健康發(fā)展

要分層次、有步驟地引導(dǎo)民間借貸中介進(jìn)入我國金融服務(wù)體系。一是鼓勵規(guī)模較大、管理比較規(guī)范的民間借貸中介逐漸改制成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)入正規(guī)金融體系。但這種正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改制方向應(yīng)該是地方中小金融機(jī)構(gòu)；二是鼓勵實力較弱、管理水平較低的民間借貸中介入股由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)；三是對不愿意改制成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的民間借貸中介可以根據(jù)《民間借貸中介管理辦法》進(jìn)行規(guī)范化管理，采取報備的辦法在監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，對開展業(yè)務(wù)情況要接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和管理，對注冊資本金、準(zhǔn)入問題、業(yè)務(wù)范圍和區(qū)域限制進(jìn)行明確規(guī)定，防范經(jīng)營風(fēng)險。

（三）加強(qiáng)對民間借貸中介的監(jiān)測和管理

建立民間借貸監(jiān)測體系，不但及時掌握民間借貸情況及變化趨勢，而且可以及時發(fā)現(xiàn)有關(guān)風(fēng)險，為有關(guān)部門提供決策參考。一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度。成立民間借貸管理部門，以民間借貸業(yè)務(wù)中放債人一方為監(jiān)管對象，對民間借貸交易實行非強(qiáng)制性的登記備案制度，放債人可以通過登記備案獲得相應(yīng)的法律保障。如一旦債務(wù)人破產(chǎn)清盤，經(jīng)過登記的交易債權(quán)可優(yōu)先獲得清償；二是在全國或各省范圍內(nèi)建立民間借貸信息監(jiān)測統(tǒng)計網(wǎng)絡(luò)體系和相應(yīng)的部門。可以依托各級民間借貸監(jiān)管登記部門建立國、省到市、區(qū)（縣）分層次的監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，健全統(tǒng)計監(jiān)測體系。建立科學(xué)的統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系，建立對放債大戶的跟蹤監(jiān)測調(diào)查制度和民間借貸群發(fā)性異常變動情況調(diào)查制度；三是建立完善信息共享制度。民間借貸統(tǒng)計監(jiān)測信息系統(tǒng)必須建立有限度開放的信息共享制度，在網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸信息共享系統(tǒng)中，要設(shè)置查詢權(quán)限，除監(jiān)管部門的有關(guān)人員外，其他任何人包括政府各有關(guān)部門人員都只能獲得匯總后的信息，非經(jīng)公檢法部門批準(zhǔn)，不能查詢借貸者個人信息和交易記錄；四是建立地方金融監(jiān)管中心，目的是引導(dǎo)民間資金進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域和實體經(jīng)濟(jì)，不要過多地停留在民間借貸市場。

（四）推動民間借貸與正規(guī)金融的對接

嘗試民間資本與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融合；探索民間資本與典當(dāng)業(yè)的對接；積極推動商業(yè)銀行開展民間借貸委托貸款業(yè)務(wù)，幫助民間融資雙方規(guī)范借貸行為；允許更多民間資本進(jìn)入私募股權(quán)投資基金（PrivateEquityFund，PE）行業(yè)。

第5篇：防范非法集資的重要性范文

民間借貸高利率的主要因素在于缺乏規(guī)范的投融資渠道，長期以來，資金供給者和資金需求者雙方的信息不對稱而產(chǎn)生的高利率與高風(fēng)險是不可避免的。這種信息失衡的投融資渠道將使得企業(yè)的融資成本過高，加大公眾的通貨膨脹預(yù)期，不利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。民間借貸是一把雙刃劍，筆者認(rèn)為，政府應(yīng)采取措完善民間資金的投融資渠道，從而緩解我國民間借貸高利率的不利影響。具體措施如下：第一，降低金融市場的準(zhǔn)入門檻。政府應(yīng)積極引導(dǎo)那些符合法律規(guī)定的私人錢莊等民間借貸組織，使它們轉(zhuǎn)為正規(guī)的民間借貸中介機(jī)構(gòu)。第二，降低民間借貸的行業(yè)壁壘，對資金的流動進(jìn)行引導(dǎo)。2010年5月7日，國務(wù)院了“關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見”，進(jìn)一步拓寬了民間借貸的范圍，這一意見被稱為2005年的“非公經(jīng)濟(jì)36條”的連續(xù)。但到目前為止，“新36條”具體到地區(qū)時出現(xiàn)了困難，在一些重要行業(yè)（如金融、鐵路、能源）的落實進(jìn)度也較為緩慢。政府應(yīng)積極推進(jìn)“新36條”，促進(jìn)民間借貸資金進(jìn)入壟斷行業(yè)，為民間資金創(chuàng)造一個良好的投資環(huán)境。

（二） 解決中小企業(yè)信用擔(dān)保信息不對稱的對策

以逆向選擇和道德風(fēng)險的理論研究成果為基礎(chǔ)，結(jié)合當(dāng)前我國擔(dān)保業(yè)的實際發(fā)展情況，提出減少逆向選擇的建議如下：（1）制定靈活并且完善的反擔(dān)保制度。根據(jù)反擔(dān)保制度，當(dāng)債務(wù)人違約時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)有權(quán)利將債務(wù)人財產(chǎn)的相關(guān)權(quán)利歸為己有，從而抑制了債務(wù)人的逆向選擇行為和逆向選擇帶來的不良影響。（2）完善信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，形成良好的風(fēng)險別和分析評估系統(tǒng)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險識別能力，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠從眾多高風(fēng)險的投資項目中選擇出好的投資項目。（3）擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)擔(dān)保申請人的信用等級和投資項目的風(fēng)險等級確定費(fèi)率，擔(dān)保申請人的信用等級越高，投資項目的風(fēng)險等級越低，費(fèi)率越低；反之，信用等級越低，風(fēng)險等級越高，費(fèi)率越高，以此降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險。

（三）引導(dǎo)民間借貸業(yè)務(wù)向正規(guī)金融業(yè)務(wù)發(fā)展

1. 進(jìn)一步完善小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的制度建設(shè)

近年來，國家逐步放開對民間借貸的限制，使其“陽光化”，最典型的是小額貸款公司的試點工作。以臺州市為例，截至 2009 年 12 月底，浙江地區(qū)溫州市已有 15 家小額貸款公司開業(yè)，注冊資金17. 5 億元。其貸款對象基本上是自籌資金不足、在銀行難以獲得貸款或臨時資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)或個人。溫州市的小額貸款公司2009年12 月末貸款余額占資本凈額與融入資金總額的96. 83% ，因此，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸市場，完善相關(guān)制度，將有助于增強(qiáng)其對中小企業(yè)與“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度。

2.將自發(fā)設(shè)立且運(yùn)作良好的農(nóng)村合作金融組織納入正規(guī)金融范疇

民間借貸機(jī)構(gòu)只有向有關(guān)管理部門申請注冊登記，并且登記成功之后才能進(jìn)入信貸市場從事有關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，而且其合法權(quán)益會受到法律保護(hù)；未通過注冊登記的民間借貸主體，一旦進(jìn)行信貸活動則視為違法行為。民間借貸機(jī)構(gòu)申請注冊登記需要滿足以下條件：財務(wù)信息透明，接受利率限制，誠實交易，接受政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的約束和監(jiān)督，保證承擔(dān)無限責(zé)任。為了維護(hù)借款人必須處理與私營金融機(jī)構(gòu)通過合法權(quán)益登記，規(guī)定由法律行為共同承擔(dān)與其貸款人的約束，以避免逆向選擇和道德風(fēng)險問題，促進(jìn)民間借貸活動朝著更加規(guī)范的道路前進(jìn)。這些機(jī)構(gòu)為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行之有效起到了一定的作用。然而，他們?nèi)匀幻耖g借貸領(lǐng)域。這些組織管理非法吸收存款，在操作一定面積的限制的情況下，應(yīng)避免過度的行政干預(yù)，鼓勵其規(guī)范發(fā)展。在監(jiān)管方面，適合采用非審慎性監(jiān)管方式，對經(jīng)營場所和設(shè)備等在保證業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的前提下不要給予過高要求，而把監(jiān)管重點放在保證其為當(dāng)?shù)鼐用窈娃r(nóng)村企業(yè)提供金融服務(wù)上。

3. 規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其分層次、有步驟地進(jìn)入正規(guī)金融服務(wù)體系

一是鼓勵規(guī)模較大、管理較規(guī)范的民間借貸機(jī)構(gòu)逐步改制成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，改制方向為村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行。二是對不愿改制成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的民間借貸機(jī)構(gòu)，鼓勵其向小額信貸組織和民間借貸中介機(jī)構(gòu)發(fā)展?？筛鶕?jù)《民間金融機(jī)構(gòu)組成法》進(jìn)行規(guī)范化管理，采取報備的辦法在監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，對開展業(yè)務(wù)情況要接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和管理，對從業(yè)資格認(rèn)定、注冊資本金限額、市場準(zhǔn)入和退出、內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)范圍和種類、法律責(zé)任、區(qū)域規(guī)模限制等方面進(jìn)行明確規(guī)定，防范經(jīng)營風(fēng)險。三是對實力較弱、管理水平較低的民間借貸機(jī)構(gòu)要求其重組或取締。四是取締“資金捐客”，禁止個人從事資金中介業(yè)務(wù)。

（四）銀監(jiān)部門對借貸大戶采取監(jiān)控措施，并加強(qiáng)輿情監(jiān)測

司法部門一方面嚴(yán)厲打擊高利放貸行為，管控個別放貸人試圖暴力收貸、討債、逼債的行為；另一方面對民間融資大戶即大額借款人實行重點監(jiān)控，并加大正面宣傳和引導(dǎo)，平抑民間借貸雙方的恐慌心理，防范脅迫催收和蓄意逃債行為。溫州市龍灣區(qū)等重點地區(qū)對掌握的民間融資大戶實行在當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)登記備案、“監(jiān)視居住”及限制出行、外出提前報告等制度和措施。維穩(wěn)辦等部門密切關(guān)注重點人群，對發(fā)生的過激行為及時采取制止措施。新聞宣傳等主管部門密切關(guān)注及謹(jǐn)慎對待新聞媒體報道和社會輿論，盡可能避免出現(xiàn)不實及夸大其詞的宣傳，防止出現(xiàn)可能引起民間借貸參與者負(fù)面反應(yīng)或激化參與者情緒的信息和言論，防止引發(fā)潛在的風(fēng)險。

（五）盡快出臺有關(guān)民間借貸的行政法規(guī)，完善有關(guān)規(guī)范集資行為的部門規(guī)章

在法規(guī)的規(guī)范約束和引導(dǎo)下，促使互信互利、自主自愿、風(fēng)險自擔(dān)的民間借貸行為逐步走向陽光化，防范欺詐，減小風(fēng)險以及對社會經(jīng)濟(jì)秩序可能造成的沖擊。并重新審定現(xiàn)有法規(guī)條文的適用性和合理性，包括民間借貸利率法定上限、放貸人權(quán)益保護(hù)、借款人責(zé)任追究等。隨著形勢的變化，要提高部門規(guī)章提升行為，封鎖的法律，法規(guī)存在漏洞，全面規(guī)范各種形式的集資行為，預(yù)防的名義一些不法分子通過各種非法集資的方式融合資本，也為有關(guān)集資的具體行為和違法司法鑒定明確的法律依據(jù)。建立區(qū)域跨部門的防御治理網(wǎng)絡(luò)，與全國性的聯(lián)合行動部門要嚴(yán)格控制和嚴(yán)厲的懲罰手段不斷變化翻新的非法集資和高利放貸等行為，始終保持對趨勢的壓力。同時加大投融資知識宣傳、風(fēng)險教育和普法力度，提高全社會投融資人規(guī)避風(fēng)險及守法意識，防止給不法行為留下藏身滋生的空間。

第6篇：防范非法集資的重要性范文

關(guān)鍵詞:民間借貸;融資;監(jiān)管

中圖分類號:F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)04-0033-03

一、民間借貸的特點

(一)參與主體之間有“緣”

民間借貸的參與主體主要是有親緣、業(yè)緣和地緣關(guān)系的人。民間借貸的借款人和貸款人可能是個人,也可能是企業(yè),但相互之間都有著特殊的情感關(guān)系:或者是親朋好友,或者是企業(yè)和員工,或者是長期生活在同一社區(qū)的鄰居。

從參與主體的角度看,民間借貸具有直接金融的特征,多是雙方親自協(xié)商以確定借貸的具體內(nèi)容,參與主體具有一定的信息判斷能力和風(fēng)險承擔(dān)能力。同時,它較其他正規(guī)的直接金融方式,還具有運(yùn)營成本低的優(yōu)勢。[1]

(二)有明確的業(yè)務(wù)邊界

民間借貸主要是關(guān)系型借貸,借貸業(yè)務(wù)有明確的人、企、地的邊界。很多民間借貸行為都沒有抵押物,是完全的信用融資,甚至在很多情況下沒有正式的借款合同。這些特征明顯縮短了借貸時間,簡化了借貸手續(xù),凸顯了民間借貸信息上和操作上的優(yōu)勢。

(三)借貸活動分散、隱蔽

民間借貸的形式多樣,主要存在于正規(guī)金融沒有覆蓋的角落,所以此種借貸活動非常分散,沒有人能夠精確和系統(tǒng)地了解民間借貸的規(guī)模,因此也沒有人能準(zhǔn)確地評價它對經(jīng)濟(jì)生活的影響程度。民間借貸游離于合法和非法的邊緣,其具有隱蔽性。當(dāng)借貸行為順利完成時,甚至沒有其它人知道曾發(fā)生借貸活動,往往是風(fēng)險暴露時才會顯現(xiàn)出借貸行為本身。

(四)利率彈性大

影響民間借貸利率的因素有很多,各種因素所占的重要性差距也很大,因此民間借貸的利率水平差別很大,最低的利率甚至為零,這主要發(fā)生在有親緣關(guān)系的個人之間。個人對企業(yè)和企業(yè)對企業(yè)的借貸利率的確定與銀行行為有很大關(guān)系,在銀行資金寬松時,可能參照銀行的執(zhí)行利率,而在銀行資金緊縮期間會明顯高于銀行利率水平。

(五)自發(fā)性和差異性

民間借貸是需求誘致的自發(fā)性金融活動,制度體系和交易規(guī)則都是自然演進(jìn)的結(jié)果。因此,民間借貸由于各地不同的經(jīng)濟(jì)、文化、歷史等社會環(huán)境的不同也呈現(xiàn)出明顯的差異,既可能是借貸形式上的差異,也可能是資金供給上的差異。民間借貸以差異性自發(fā)地適應(yīng)資金需求的特點實際上也說明它進(jìn)行的是個性化金融產(chǎn)品的開發(fā),因此它的制度成本比較低。

二、民間借貸的效應(yīng)分析

(一)正面效應(yīng)

1.民間借貸緩解了資金供求失衡狀況,實現(xiàn)了民間資金的優(yōu)化配置。資金供給不足是地方經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的最大問題,民間借貸資本在很大程度上滿足了非公有制經(jīng)濟(jì)的資金需求,彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。特別是在銀根緊縮、從銀行主渠道很難獲得貸款的情況下,當(dāng)多數(shù)企業(yè)面臨資金危機(jī)時,民間借貸方式即成為很多企業(yè)和個人融資的重要渠道,尤其是那些不具備向銀行申請貸款條件的企業(yè)。

2.民間借貸利率形成機(jī)制對利率市場化進(jìn)程有著積極意義。民間借貸利率具有因地而異、因人而異、因用途而異、隨行就市等特點。如經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)利率水平較低,欠發(fā)達(dá)地區(qū)利率相對較高。同時,信用程度較高的借貸主體其利率較低,獲得貸款也相對容易。民間借貸利率在很大程度上體現(xiàn)了民間閑散資金的供求關(guān)系和使用成本,與市場真實利率水平接近,有利于市場均衡利率的形成。

3.民間借貸有助于打破金融市場的壟斷局面,進(jìn)而推動金融機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新。民間借貸吸收了大量資金,分流了銀行存款,給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念和服務(wù)帶來了一定的挑戰(zhàn)。但是,民間借貸同時也有效引入了金融競爭機(jī)制,有利于促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營方式、調(diào)整服務(wù)手段、加大貸款營銷力度、提高自身的競爭力。民間借貸作為市場競爭的一個有力參與者,對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的替代效應(yīng)會加大金融機(jī)構(gòu)改革的外在壓力,迫使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在競爭中對其存在的問題和不足之處進(jìn)行反思,并進(jìn)行體制創(chuàng)新,實現(xiàn)自身的重組與發(fā)展。[2]

(二)負(fù)面效應(yīng)

1.法律保護(hù)和監(jiān)管的缺位,容易引發(fā)民事糾紛。民間借貸具有分散性和隱蔽性,難以對其進(jìn)行深入監(jiān)管,沒有法律保護(hù)和監(jiān)管約束,其在組織方式、運(yùn)作機(jī)制、對當(dāng)事人的約束、抵押擔(dān)保等方面就具有許多不規(guī)范的特征,隨意性較強(qiáng)。民間借貸通常具有較高的利息收入,在農(nóng)戶缺乏有效投資渠道、存款低利率和高物價的驅(qū)動下,民間借貸的“高利誘惑”往往能積聚大量社會資金,同時也匯集了較高的信用風(fēng)險,容易演變成“非法集資”。

2.民間借貸多為短期行為,不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定發(fā)展。民間借貸立足于雙方的個人關(guān)系,一般只用于彌補(bǔ)短期的資金缺口,資金供給和使用依賴于短期的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,對于長期的市場變化缺乏預(yù)測。市場的波動以及經(jīng)營中未曾預(yù)計的種種因素的出現(xiàn),都會影響借貸關(guān)系的順利完成。在資金需求方,可能只考慮彌補(bǔ)當(dāng)前資金缺口以度過難關(guān),對于按時還本付息并沒有作安排。在資金供應(yīng)方,出于人情關(guān)系或資金收益等考慮借出資金,而沒有充分考慮借款人的債務(wù)償還能力。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長期的計劃,資金鏈可能隨時斷裂,這不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定發(fā)展。

3.民間借貸的隨意性,容易引發(fā)資金惡性循環(huán)。民間借貸方便、快捷,是解決資金短缺的有效手段。但在解決資金需求者當(dāng)務(wù)之急的同時,如果資金借入者生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題,難以按時清償債務(wù),再以民間借貸方式借入資金償還舊債,便會大大增加借入者的資金成本,影響其信譽(yù),引起借貸雙方的債務(wù)糾紛。同時民間借貸與銀行借貸相結(jié)合,容易讓銀行誤解企業(yè)的資金狀況,從而做出錯誤決策。例如銀行貸款到期,企業(yè)以民間借貸籌集資金歸還銀行貸款,同時在短期內(nèi)又申請新的貸款歸還民間借貸資金。這讓銀行控制貸款企業(yè)“借新還舊”的規(guī)定成為一紙空文,企業(yè)在拆東墻補(bǔ)西墻的過程中,一旦經(jīng)營失誤,就會陷入資金惡性循環(huán)之中。

4.監(jiān)測難度大,影響宏觀調(diào)控效果。一是借貸數(shù)據(jù)無法統(tǒng)計,民間借貸資金分散,借貸行為隱秘,數(shù)據(jù)來源不一,即使作為權(quán)威機(jī)構(gòu)的人民銀行也只能抽樣調(diào)查,不能準(zhǔn)確掌握民間借貸規(guī)模、區(qū)域分布、流動特點等。二是民間借貸行為不受國家貨幣信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策制約,在一定程度上影響了宏觀調(diào)控效果。

三、引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展的對策建議

(一)規(guī)范經(jīng)營模式,提高風(fēng)險防范意識

1.控制放貸規(guī)模。民間借貸放貸人的放貸規(guī)模每筆應(yīng)控制在50萬元左右。因為民間借貸放貸人的企業(yè)大多資質(zhì)不佳、信用等級差、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定、評估較難,如果服務(wù)對象規(guī)模偏大,對其放貸的風(fēng)險控制將更加困難。

2.限定村鎮(zhèn)為民間借貸人的經(jīng)營范圍。實踐證明:農(nóng)村民間金融最有效的邊界就是村落的邊界,突破村落的地緣和血緣邊界,信息不對稱就會隨之產(chǎn)生,借貸風(fēng)險也隨之增加。因此,民間借貸放貸人應(yīng)以相鄰村組為核心,以本鄉(xiāng)鎮(zhèn)為其服務(wù)范圍。

3.加強(qiáng)品牌建設(shè)。正規(guī)化后的民間借貸放貸人,對大部分人而言還是一個新鮮事物,為避免與目前農(nóng)村已有的信用社、郵儲網(wǎng)點等銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營性質(zhì)混同,民間借貸放貸人應(yīng)加大宣傳力度,進(jìn)行品牌建設(shè),樹立民間借貸放貸人新形象,讓有資金需求的人知道民間借貸放貸人既能象過去民間借貸一樣提供手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷的貸款,又是合法經(jīng)營。

4.提高風(fēng)險意識。首先,民間借貸的主要風(fēng)險是信用風(fēng)險,信用風(fēng)險的暴露與融資雙方的信息是否充分密切相關(guān),是否能夠盡可能多的掌握借款人的信息,是民間借貸控制風(fēng)險的第一個關(guān)鍵步驟。因此,民間借貸放貸人要充分掌握借款人的信息。其次,將信譽(yù)壓力作為風(fēng)險控制輔助工具。民間借貸債務(wù)具有無限責(zé)任,這種無限責(zé)任可能既包括財產(chǎn)上的無限責(zé)任,還包括“父債子還”式情感上的無限責(zé)任,再加上親緣、業(yè)緣、地緣的社會關(guān)系,對借款者形成了巨大的聲譽(yù)壓力,這種聲譽(yù)壓力可能因為“熟人社會”中信息傳遞的速度和廣度而發(fā)揮難以想象的重大作用。再次,重視“中人”作用,控制借貸風(fēng)險。民間借貸中可能沒有正式的合同,但多有“中人”?！爸腥恕辈坏侵虚g介紹人、證明人,還可能是擔(dān)保人,一旦借貸關(guān)系出現(xiàn)爭執(zhí),“中人”還可能是調(diào)解人和仲裁人。[3]

(二)實施有效監(jiān)管,改善民間借貸環(huán)境

1.分工明確,協(xié)調(diào)監(jiān)管。對民間借貸放款人的監(jiān)管涉及多個部門。例如由工商部門檢查其是否有違法經(jīng)營,由銀監(jiān)部門檢查其是否超過利率規(guī)定上限,由公安部門檢查其是否放高利貸,由央行檢查其是否吸收公眾存款、非法集資以及洗錢犯罪等。因此,對民間借貸放貸人的監(jiān)管必須打破部門利益壁壘,在分工明確的基礎(chǔ)上,部門之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管是相當(dāng)重要的,為避免因多頭監(jiān)管,而實際上出現(xiàn)誰都不監(jiān)管的現(xiàn)象,應(yīng)形成一個專門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。

2.嚴(yán)把市場準(zhǔn)入關(guān)口。民間借貸放貸人的錢必須是自有資金,只貸不存,嚴(yán)禁吸收存款。此外,借貸利率不能超過央行基準(zhǔn)利率的4倍。注冊資本來源應(yīng)真實合法,全部為實收貨幣資本,由放貸人或發(fā)起人一次足額繳納。民間借貸放貸人應(yīng)有符合規(guī)定的章程和管理制度,應(yīng)有必要的營業(yè)場所、組織機(jī)構(gòu)、具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗且無犯罪記錄和不良信用記錄的工作人員。

(三)完善服務(wù)體系,促進(jìn)民間借貸良性發(fā)展

1.延伸征信服務(wù)。在完善企業(yè)和個人征信體系的基礎(chǔ)上,將征信服務(wù)對象由國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融市場延伸到從事民間借貸放貸人等機(jī)構(gòu)和廣大農(nóng)村居民,并把個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫覆蓋范圍擴(kuò)大到農(nóng)村地區(qū),使征信服務(wù)社會化,并作為一種社會公共資源,讓民間借貸主體通過征信系統(tǒng)及時了解和掌握對方的信用狀況,規(guī)避借貸風(fēng)險,減少借貸糾紛。

2.開放法律服務(wù)體系。鼓勵公證機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等服務(wù),為民間借貸提供法律服務(wù)。

3.發(fā)展民間擔(dān)保組織。在允許多種所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存的前提下,各級政府可以財政撥款、投資入股等措施支持發(fā)展民間擔(dān)保機(jī)構(gòu),支持發(fā)展以民營資本為主的民間擔(dān)?；?為民間借貸提供后盾;各級政府還應(yīng)以虧損補(bǔ)貼、稅收減免等措施支持民間借貸信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù),積極為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行民間融資創(chuàng)造條件。

參考文獻(xiàn):

[1]呂暉蓉.民間借貸功能及運(yùn)行機(jī)制的再認(rèn)識[J].西南金融,2009(7).

第7篇：防范非法集資的重要性范文

一、高度重視，精心組織

為開展好“3·15金融消費(fèi)者權(quán)益日”活動，鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)高度重視，于3月18日組織召開了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳工作會議。會議從宣傳材料準(zhǔn)備、宣傳地點選擇、宣傳時間和宣傳形式等方面對“3.15”期間“金融消費(fèi)權(quán)益日”活動進(jìn)行了安排部署。通過開展“權(quán)利·責(zé)任·風(fēng)險—倡導(dǎo)理性投資、自享收益、自擔(dān)風(fēng)險”的活動，協(xié)助金融消費(fèi)者依法維權(quán)，保障金融消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)。

二、集中宣傳，做大聲勢

組織信用社做好網(wǎng)點主陣地宣傳。通過LED顯示頻，電子屏幕滾動播放"倡導(dǎo)理性投資、自享收益、自擔(dān)風(fēng)險"等"3.15金融消費(fèi)者權(quán)益日"活動主題，并公布咨詢投訴電話。設(shè)置"3.15"宣傳專區(qū)，設(shè)立了"3.15"金融消費(fèi)者主題宣傳教育活動咨詢臺、在醒目位置公示投訴電話。宣教人員向轄區(qū)群眾發(fā)放宣傳材料，向過往群眾進(jìn)行現(xiàn)場知識輔導(dǎo)，向消費(fèi)者普及信息披露、營銷禁止、格式條款和個人信息保護(hù)等相關(guān)知識，解答客戶的疑問，強(qiáng)化消費(fèi)者風(fēng)險意識，引導(dǎo)消費(fèi)者依法、理性維護(hù)權(quán)益，提升消費(fèi)者維權(quán)意識和能力，并廣泛聽取、收集客戶意見建議。

“3.15”宣傳活動讓消費(fèi)者了解了賦予金融消費(fèi)者的各種權(quán)利、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該履行的責(zé)任；了解了我鎮(zhèn)投訴受理渠道，有效強(qiáng)化了消費(fèi)者風(fēng)險意識和依法、理性維權(quán)意識，同時也提升了我行的服務(wù)品質(zhì)。

三、存在的問題及建議

此次活動雖然取得了很好的效果，但是仍然存在一些問題。

（一）對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)存在認(rèn)識上的不足

隨著金融經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融消費(fèi)已然成為一項重要的消費(fèi)活動，然而保護(hù)消費(fèi)者的措施相對薄弱，導(dǎo)致了部分群眾缺乏這方面的意識，在對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性在認(rèn)識上還存在很大不足。

（二）金融業(yè)信息安全宣傳不夠到位

金融業(yè)信息安全的宣傳。金融業(yè)信息化的快速發(fā)展，對信息技術(shù)的要求越來越高，對金融信息安全的保障難度也在不斷加大，在平時的工作中，我鎮(zhèn)對信息安全工作的指導(dǎo)還處于初級階段，缺乏完整的認(rèn)識。

四、相關(guān)建議及下一步措施

在今后的工作中，將持續(xù)推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，建立健全完善長效工作機(jī)制，繼續(xù)提高對自身的要求，提升全鎮(zhèn)群眾的維權(quán)意識，引導(dǎo)強(qiáng)化風(fēng)險意識，以進(jìn)一步推動消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的深入開展。

（一）強(qiáng)化金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)意識，提高服務(wù)水平

進(jìn)一步加強(qiáng)廣大干群的教育培訓(xùn)，樹立維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。從自身價值與履行社會責(zé)任的角度，高度認(rèn)識和關(guān)注金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)問題，讓消費(fèi)者享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（二）進(jìn)一步完善制度，切實保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

把消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作落實到業(yè)務(wù)管理制度和業(yè)務(wù)流程中去，進(jìn)一步完善各項內(nèi)控制度，制定相應(yīng)的考評制度，實現(xiàn)全鎮(zhèn)全方位的管理機(jī)制。結(jié)合各種消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)活動，認(rèn)真組織各部門、各崗位、各類人員中開展個人金融信息保護(hù)專項自查。自點包括遵守法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定，依法合規(guī)收集、保存、使用和對外提供個人金融信息等方面。通過自查，使全行內(nèi)部權(quán)限管理規(guī)范，責(zé)任落實明確，有效降低金融信息被盜的風(fēng)險，確保金融信息不泄露、不濫用。

第8篇：防范非法集資的重要性范文

一、社會政治穩(wěn)定。

認(rèn)真落實“穩(wěn)定壓倒一切”的方針，加強(qiáng)社區(qū)治安防范措施的落實，增強(qiáng)在維護(hù)社會治安中的作用，切實落實“屬地管理”的原則，積極推動社區(qū)建設(shè)綜合治理工作。首先召開了班子會議，建立綜治網(wǎng)絡(luò)，各單位、小區(qū)建立綜治聯(lián)絡(luò)員。通過全體居民和各單位的努力，沒有發(fā)生集體上訪或去市、赴省、進(jìn)京上訪事件；沒有發(fā)生宗教等各；沒有發(fā)生社區(qū)工作成員違法違紀(jì)行為；沒有發(fā)生破壞社區(qū)民主選舉的事件；沒有漏報、瞞報影響社會穩(wěn)定的重要情況信息。

二、營造創(chuàng)建氛圍。

進(jìn)一步加大創(chuàng)建平安社區(qū)活動的宣傳力度，提高全民參與意識，動員全社區(qū)居民積極參與治安志愿者的活動。社區(qū)動員轄區(qū)內(nèi)的企事業(yè)單位干部職工和居民群眾，進(jìn)行宣傳教育，在居民住宅區(qū)懸掛、張貼宣傳橫幅、標(biāo)語和黑板報，各個廚窗定期張貼消防、禁毒、交通、治安等平安創(chuàng)建的宣傳畫報；社區(qū)還通過“和諧**”的鄰居節(jié)活動，“三八”婦女節(jié)活動，“學(xué)雷鋒日”等做好平安創(chuàng)建的宣傳；9月份，社區(qū)還開展“七個一”（上好一堂課、捐好一本書、做好一次宣傳、串好一次門、做好一次服務(wù)、做好一次宣傳、搞好一次共建）主題活動，共發(fā)放征求意見表1500余份，征求到合理意見20余條，捐得書籍300余冊，使我們的創(chuàng)建平安社區(qū)活動宣傳教育達(dá)到了預(yù)期的效果。

三、治安狀況良好。

社區(qū)按照“抓文明、強(qiáng)素質(zhì)、求進(jìn)步、促發(fā)展”的思路，把“環(huán)境優(yōu)美在社區(qū)、遵紀(jì)守法在社區(qū)、教育新風(fēng)在社區(qū)、讀書育人在社區(qū)、愛綠護(hù)綠在社區(qū)”的活動，全面開展創(chuàng)建“平安社區(qū)、無毒社區(qū)、星級社區(qū)”的和諧社區(qū)創(chuàng)建活動常抓不懈，有力地促進(jìn)了廣大居民整體素質(zhì)的提高。社區(qū)安全防范體系健全，至今社區(qū)內(nèi)無練習(xí)者和吸毒人員，八類嚴(yán)重刑事犯罪案件得到有效控制，為建設(shè)和諧社區(qū)打下扎實基礎(chǔ)。

深入開展文明評比活動，深入開展安全文明小區(qū)創(chuàng)建活動，修訂完善社區(qū)文明家庭、文明樓棟等評選標(biāo)準(zhǔn)和評選辦法，并認(rèn)真組織實施。社區(qū)通過評選“文明家庭”等形式，引導(dǎo)居民自覺遵守“愛國守法、鄰里和睦”的文明風(fēng)尚和科學(xué)、文明、健康的生活方式，進(jìn)一步增強(qiáng)廣大居民群眾的文明意識、法制意識、服務(wù)意識和道德意識。

四、居民安居樂業(yè)。

完善組織網(wǎng)絡(luò)和規(guī)章制度，積極開展群防群治工作。社區(qū)群防群治工作組織健全，通過各小區(qū)、企事業(yè)的群防隊伍治安防范，社區(qū)居民群眾防范意識明顯提高，防范力量建設(shè)顯著提高，刑事案件發(fā)案率得到有效遏制，社區(qū)居民群眾安全感顯著提高，社會秩序良好；沒有發(fā)生聚眾賭博、非法集資、傳銷等違法行為；沒有發(fā)生侵犯公民權(quán)益的事件；沒有發(fā)生破壞城市公共設(shè)施案件；全面開展“平安家庭”創(chuàng)建活動，創(chuàng)建率達(dá)97%；社區(qū)內(nèi)至今沒有發(fā)生安全生產(chǎn)事故，沒有發(fā)生火災(zāi)事故，沒有發(fā)生重大交通事故，更沒有發(fā)生食物中毒事件，居民安居樂業(yè)。

五、流動人口管理。

1、加強(qiáng)流動人口、房屋租賃規(guī)范化管理，嚴(yán)抓人口管理工作，不定期的對轄區(qū)常住人口，外來暫住人員，重點人員進(jìn)行調(diào)查、登記。目前我轄區(qū)內(nèi)登記在冊的流動人口為2680人，共有出租房屋戶576戶。

2、對小區(qū)租賃戶加強(qiáng)法制宣傳教育，以誰出租、誰受益誰負(fù)責(zé)為原則，管理好轄區(qū)的暫住人口與外來人口。轄區(qū)民警和居委會工作人員經(jīng)常利用休息時間進(jìn)行各項普法宣傳教育，發(fā)放各類宣傳資料10000余份，依法保護(hù)外來務(wù)工人員的合法權(quán)益。

3、督促轄區(qū)單位堅持“誰用工、誰管理、誰負(fù)責(zé)”，“誰出租、誰受益、誰負(fù)責(zé)”的原則，嚴(yán)把流動人口“流入”關(guān)，做到來路明、底子清、管得住，確保外來人員不失控。

六、基層基礎(chǔ)穩(wěn)固。

1、創(chuàng)建無毒害社區(qū)工作。以“不讓進(jìn)我家”等活動為切入點，在社區(qū)內(nèi)以禁毒宣傳單，入戶宣傳等活動形式，學(xué)習(xí)相關(guān)的法律法規(guī)。我社區(qū)今年出各項普法宣傳板報12期，發(fā)放各類普法宣傳單資料20000份，通過開展法律進(jìn)社區(qū)活動，增強(qiáng)了社區(qū)居民的法律知識，使居民懂得了學(xué)法、知法、守法、用法的重要性，提高了居民依法辦事的法律意識。

2、幫教工作到位。我社區(qū)共有社區(qū)矯正人員2名，歸正人員3名，社區(qū)結(jié)合每人的實際情況進(jìn)行了建檔登記，制定矯正每月報到制度。社區(qū)幫教小組定期走訪、了解歸正人員的思想動態(tài)，開展經(jīng)常性的幫教工作。社區(qū)內(nèi)無歸正人員和矯正人員重新犯罪。

3、積極排查和化解人民內(nèi)部矛盾，按照“預(yù)防為主，教育疏導(dǎo)，依法處理，防止各類矛盾激化”的原則，社區(qū)設(shè)立了綜治工作室和社區(qū)警務(wù)室，把各類矛盾化解在萌芽狀態(tài)，維護(hù)社會穩(wěn)定。今年，調(diào)委會共接受市長公開電話1起，調(diào)解糾紛3起，排查率100%，調(diào)成率100%。

第9篇：防范非法集資的重要性范文

當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)金融體系存在的潛在風(fēng)險

總體看，我國金融形勢是良好的，金融風(fēng)險是可控的，在國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力因素影響下，我國金融存在不少潛在風(fēng)險因素，特別是杠桿風(fēng)險和債務(wù)風(fēng)險，不容忽視。

金融部門杠桿率持續(xù)增高

近幾年，我國銀行業(yè)資產(chǎn)快速擴(kuò)張、杠桿率不斷提升。銀行業(yè)天生具有增加杠桿的動機(jī)，銀行業(yè)的主要利潤來自于表內(nèi)外資產(chǎn)端和負(fù)債端的息差收入，在目前息差收窄的情況下，銀行業(yè)具有擴(kuò)大資產(chǎn)和負(fù)債端規(guī)模內(nèi)在沖動。在銀行業(yè)資本金微幅增長條件下，總資產(chǎn)的快速膨脹主要來自于負(fù)債規(guī)模的大幅擴(kuò)張。據(jù)英國《金融時報》數(shù)據(jù)，2016年底，中國銀行業(yè)資產(chǎn)（不含影子銀行）總規(guī)模已達(dá)33萬億美元，相比之下，歐洲是31萬億美元，美國是16萬億美元，日本只有7萬億美元。按照資產(chǎn)權(quán)益比（總資產(chǎn)和實收資本之比）的杠桿率衡量標(biāo)準(zhǔn)，我國銀行業(yè)的這一比例從2007年時的30倍左右，一路飆升到了當(dāng)前的接近50倍，而美國從20世紀(jì)70年代以來這一比例從未超過20倍，日本、韓國也基本維持在30倍以下。

近幾年銀行主動負(fù)債行為在急劇增加，繞開監(jiān)管的銀行同業(yè)業(yè)務(wù)、表內(nèi)外理財業(yè)務(wù)大幅擴(kuò)張，成為銀行主動負(fù)債的重要途徑。銀行表內(nèi)，同業(yè)存單成主力。由于同業(yè)存單被當(dāng)成應(yīng)付債券來處理，并沒有納入到銀行同業(yè)負(fù)債的考核監(jiān)管中，近年來呈爆發(fā)式增長，成為銀行主動加杠桿的主要方式。同業(yè)存單發(fā)行從2013年底的340億元發(fā)展到2016年底的6.3萬億元的規(guī)模，暴漲185倍。銀行表外，理財擴(kuò)張迅猛。根據(jù)三月中債登托管數(shù)據(jù)顯示：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的杠桿率飆升至2.34，創(chuàng)下2016年以來的最高點。由此可見，不管是表內(nèi)還是表外銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模都在持續(xù)增長，這也充分說明當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)仍在大力加杠桿。過高的杠桿率不但容易引發(fā)金融泡沫，導(dǎo)致金融利潤率虛高，而且吞噬實體經(jīng)濟(jì)資本，最終使經(jīng)濟(jì)風(fēng)險向金融系統(tǒng)轉(zhuǎn)移。

金融部門潛在脆弱性增強(qiáng)

在經(jīng)濟(jì)增速不斷下行的背景下，受風(fēng)險攀升、息差收窄、監(jiān)管趨嚴(yán)等因素綜合影響，銀行業(yè)盈利能力下降，不良貸款率和不良貸款余額持續(xù)攀升，銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力不容忽視。根據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，我國商業(yè)銀行，不良貸款余額15123億元，較年初增加2379億元，同比減少1939億元；不良貸款率1.74%，較2015年末上升0.07個百分點，結(jié)束了連續(xù)19個季度上升，表明不良資產(chǎn)增速有所減緩。除此之外，2016年債券違約暴增。截至2016年12月31日，我國共有108只債券發(fā)生違約，涉及債券余額達(dá)到542.74億元。其中，僅2016年全年就有79只債券發(fā)生違約，違約規(guī)模為403.24億元，較2015年分別增長243.48%和160.83%。在資產(chǎn)增長同時，銀行的盈利能力在下降。中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2017年銀行業(yè)凈利潤同比增速將與2016年基本持平或略高。標(biāo)普預(yù)計，受信貸損失增加拖累，2017年銀行業(yè)平均資產(chǎn)回報率將從2016年的0.9%～1%降至0.8%以下。

雖然目前的不良貸款率不會導(dǎo)致銀行系統(tǒng)金融風(fēng)險，但商業(yè)銀行承擔(dān)了大量產(chǎn)能過剩行業(yè)、僵尸企業(yè)和部分地方政府債務(wù)，這些都將是不良貸款主要增長點，一旦引發(fā)債務(wù)問題，將引爆銀行的壞賬問題，可能成為引發(fā)新一輪金融危機(jī)的導(dǎo)火索。

“影子銀行”風(fēng)險值得關(guān)注

近年來，受利益驅(qū)動和市場需求，出現(xiàn)了各種圍繞監(jiān)管套利的金融創(chuàng)新，產(chǎn)生了大量規(guī)避監(jiān)管的“影子銀行”業(yè)務(wù)。近半個世紀(jì)的金融危機(jī)史表明，影子銀行業(yè)務(wù)的過度擴(kuò)張往往是發(fā)生危機(jī)的主要原因之一。

首先，中國“影子銀行”中占比最大的資管業(yè)務(wù)規(guī)模不斷大幅擴(kuò)張。據(jù)中國央行公布的數(shù)據(jù)，截至2016年末，表外理財?shù)囊?guī)模達(dá)到26萬億人民幣，非銀金融機(jī)構(gòu)的資管和投顧規(guī)模（扣除通道業(yè)務(wù)），估計接近30萬億元。WIND稻菹允荊截至2016年6月末，中國資產(chǎn)管理市場規(guī)模已近100萬億元，其中，銀行理財26.3萬億元、信托17.3萬億元、券商資管15萬億元、保險資管12.6萬億元、公募基金7.9萬億元、基金子公司專戶11萬億元、私募基金5.6萬億元；而其中扣除純通道業(yè)務(wù)，主動實際管理規(guī)模大約有50萬億～60萬億元，也就是說，有接近一半都是通道的重復(fù)統(tǒng)計。而穆迪測算的2016年上半年中國影子銀行規(guī)模與此接近，約為58萬億元，其中理財產(chǎn)品為21.6萬億元、委托貸款10.9萬億元。其次，銀行業(yè)同業(yè)業(yè)務(wù)也是影子銀行的重要組成部分，近年來大幅攀升。目前同業(yè)存單余額已增至人民幣7.6萬億元，為2016年同期的兩倍。

快速擴(kuò)張的影子銀行業(yè)務(wù)不僅面臨著流動性錯配、投資杠桿和證券借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險等結(jié)構(gòu)性問題，相關(guān)脆弱性可能通過金融市場波動等渠道傳導(dǎo)，影響金融體系的穩(wěn)定性；而且低估了貨幣總量，導(dǎo)致貨幣傳導(dǎo)機(jī)制不暢，使得貨幣政策效果大打折扣。由于同業(yè)非標(biāo)業(yè)務(wù)不需要繳納準(zhǔn)備金，又能不斷在金融機(jī)構(gòu)之間創(chuàng)造杠桿、創(chuàng)造貨幣，銀行間、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu)間借貸、加杠桿創(chuàng)造的貨幣沒有被統(tǒng)計進(jìn)入M2中，M2低估了貨幣總量。所以盡管近幾年M2增速比較低，但金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)造的貨幣量卻失去控制式地增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，我國M2達(dá)到155萬億元，而同期銀行總負(fù)債高達(dá)230萬億元，超過GDP的三倍，所反映的貨幣超發(fā)遠(yuǎn)比廣義貨幣M2所顯示的要多得多。由此可見，銀行資產(chǎn)規(guī)模的快速擴(kuò)張已大大超過經(jīng)濟(jì)增速，表明貨幣政策對實體經(jīng)濟(jì)的刺激效應(yīng)已經(jīng)衰減到“不經(jīng)濟(jì)”的地步，也就是貨幣信貸拉動GDP的效果非常微小，但付出的潛在系統(tǒng)性風(fēng)險對價卻越來越高。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)造的貨幣量失控增長，導(dǎo)致金融市場風(fēng)險積聚，貨幣政策向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)不通暢，大量流動性資金在金融系統(tǒng)內(nèi)空轉(zhuǎn)，導(dǎo)致社會資本“脫實向虛”、企業(yè)“棄實投虛”，實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)被侵蝕，加劇了實體經(jīng)濟(jì)困境。

類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險上升

以小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、融資租賃公司等為代表的類金融機(jī)構(gòu)，其客戶主要是許多中小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)及個人消費(fèi)金融，屬于金融業(yè)的弱勢群體、低端客戶，天然存在著極大的金融風(fēng)險。

小貸和擔(dān)保公司還處于發(fā)展的初級階段，內(nèi)部管理和風(fēng)險防范能力弱，在經(jīng)歷了前期蓬勃發(fā)展的高漲期，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行背景下，正經(jīng)歷著前所未有的行業(yè)寒冬。大量公司退出，行業(yè)規(guī)模持續(xù)縮水，小貸公司不良率、擔(dān)保行業(yè)代償率持續(xù)上升，導(dǎo)致區(qū)域金融風(fēng)險加劇。2016年末國內(nèi)小額貸款公司的機(jī)構(gòu)8673家，較2015年末減少237家；貸款余額9273億元，較2015年末減少131億元，延續(xù)了自2014年以來貸款余額不增反減的態(tài)勢。小貸公司各項統(tǒng)計指標(biāo)和2015年末相比均有明顯的下滑，每家公司平均貸款余額僅為1.07億元。不良率持續(xù)上升，多數(shù)省份小貸行業(yè)不良率都在5%以上，部分省份甚至高達(dá)10%，金融風(fēng)險日益加大。尤其是當(dāng)前受經(jīng)濟(jì)下行影響以及來自于互聯(lián)網(wǎng)金融和民間金融的沖擊，生存壓力日益加大，一些小貸公司和擔(dān)保公司在經(jīng)營活動中存在超范圍經(jīng)營、變相非法攬儲、高息放貸、擔(dān)保形式單一及手續(xù)不完善等違規(guī)違法經(jīng)營現(xiàn)象，不僅加大了自身風(fēng)險，更擾亂了金融秩序，如果不加以有效監(jiān)管，將引發(fā)區(qū)域金融風(fēng)險的發(fā)生。

房地產(chǎn)泡沫不容忽視

近年來，我國房地產(chǎn)價格持續(xù)高漲，房價嚴(yán)重脫離國情、超出居民購買能力，較高的盈利能力與財富積累能力誘導(dǎo)大量實體經(jīng)濟(jì)資本涌向房地產(chǎn)。主要一線城市的房價漲幅均遠(yuǎn)超同期GDP名義增速。海通證券研究所根據(jù)WIND百城住房均價數(shù)據(jù)測算，中國的房產(chǎn)總市值在2014年超過了美國，但中國的經(jīng)濟(jì)總量畢竟只有美國的一半左右，這意味著本輪房價上漲沒有經(jīng)濟(jì)的支撐，而是貨幣超發(fā)導(dǎo)致的泡沫現(xiàn)象。從占用的金融資源來看，據(jù)統(tǒng)計，房地產(chǎn)開發(fā)大致有約65%左右的資金是依賴于銀行體系的，明顯超過40%的國際通行標(biāo)準(zhǔn)。2016年國有四大行超過60%的新增貸款流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，目前占有信貸資源前三位的分別是房地產(chǎn)、建筑業(yè)和鋼鐵產(chǎn)業(yè)，這些都是和房地產(chǎn)繁榮泡沫有關(guān)。同時大量的銀行表外融資也大多對接地產(chǎn)和基建，大量資金的涌入，進(jìn)一步推升了房地產(chǎn)泡沫。

房地產(chǎn)價格高漲吸走大量金融資源，導(dǎo)致實體經(jīng)濟(jì)的“失血”和“空心化”；同時隨著房價上漲，土地、租金、物流、人工成本都會上升，直接抬高了實體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)成本，擠壓了實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間，進(jìn)而還將在購買力平價之下給匯率帶來壓力。一旦未來房地產(chǎn)資產(chǎn)大幅縮水，可能導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)債務(wù)風(fēng)險暴露、金融部門壞賬率率大幅走高，而且土地價格下降也將對地方政府產(chǎn)生財政壓力，減弱地方政府的還款能力。因此，房地產(chǎn)泡沫的膨脹，不僅實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)被侵蝕，加劇了實體經(jīng)濟(jì)困境，可能成為引發(fā)新一輪金融危機(jī)的導(dǎo)火索。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險凸顯

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在對傳統(tǒng)金融革命性沖擊和顛覆中呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，而相應(yīng)的監(jiān)管大大滯后于其發(fā)展的步伐，但同時也積累了一些問題和風(fēng)險隱患。是伴隨著交易量膨脹和行業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，各種問題平臺也一路走高。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺數(shù)量5877家，正常運(yùn)營平臺數(shù)量2448家，比2015年底減少985家，累計停業(yè)及問題平臺數(shù)3429家，涉及金額2443.26億元，2016年跑路平臺421家。近期一些非法集資平臺跑路引發(fā)的全國性風(fēng)險事件頻發(fā)，涉眾廣，涉案金額巨大，不僅嚴(yán)重破壞了金融秩序、擾亂了金融市場，加劇了金融脫實向虛，還造成了嚴(yán)重的社會后果。

資本外流值得警惕

2014年以來，美元回歸強(qiáng)勢格局的可能性上升，人民幣貶值壓力不斷增加，中國資本流出也日趨嚴(yán)重，外匯儲備余額由升轉(zhuǎn)降。目前我國外匯儲備在兩年內(nèi)縮減了25%，降至3萬億美元。雖然自2016年四季度以來，隨著貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健中性，貨幣利率穩(wěn)步上升，有助于穩(wěn)定人民幣匯率，資金流出壓力有所緩解，但外匯儲備仍比2016年年末有所下降。盡管我國經(jīng)常賬戶持續(xù)順差，但資本和金融賬戶逆差仍在繼續(xù)，表明凈資本外流仍將持續(xù)。從外匯資產(chǎn)對應(yīng)的貨幣發(fā)行量來看，2016年末M2高達(dá)155萬億，但外匯資產(chǎn)只有23萬億，貨幣“含金量”只有15%，僅相當(dāng)于2004年以前的水平，而當(dāng)時的人民幣兌美元匯率還在8.3，@也意味著人民幣有進(jìn)一步貶值的壓力，可能加劇資本流出。從新興市場的角度看，過去的危機(jī)爆發(fā)都與外匯儲備不足有關(guān)。

人民幣貶值、資本外逃會增加我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定性，削弱經(jīng)濟(jì)增長潛力，動搖投資者信心。一是人民幣貶值和大規(guī)模資本流出，不僅使得資本不能被直接利用，阻礙經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展；而且外匯占款的減少對M2產(chǎn)生緊縮效應(yīng)，將加劇緊縮局面，削弱政策實施效果；二是人民幣貶值將抬高中國對外投資成本，加重外債負(fù)擔(dān)，削弱我國償債能力；三是隨著人民幣貶值預(yù)期的強(qiáng)化，中國跨境資本將進(jìn)一步外流，不僅將加劇銀行間流動性緊張的局面，還將會沖擊我國股票市場和房地產(chǎn)市場等資產(chǎn)價格，破壞正常的金融秩序和市場秩序，影響經(jīng)濟(jì)宏觀層面的穩(wěn)定。因此，當(dāng)前為了確保金融安全，穩(wěn)定匯率和保外儲的重要性已經(jīng)空前上升。

防范和化解金融風(fēng)險的政策建議

當(dāng)前中國正處于經(jīng)濟(jì)下行周期、杠桿率大幅度上升，宏觀經(jīng)濟(jì)政策作用空間收窄的困境，宏觀調(diào)控政策一直在“穩(wěn)增長”和“防風(fēng)險”之間尋求平衡。當(dāng)前穩(wěn)增長壓力有所降低，而金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險隱患，確保金融安全就更加緊迫，政策重點應(yīng)集中于以下幾方面：

統(tǒng)籌施策，有序去杠桿

增加的杠桿往往是金融泡沫的體現(xiàn)，如果不能流入實體經(jīng)濟(jì)，只在金融體系中打轉(zhuǎn)，就形成了泡沫。去杠桿就必須實施緊縮的貨幣政策，這就必然對經(jīng)濟(jì)增長帶來不利影響，因此要把握節(jié)奏，有序去杠桿。要統(tǒng)籌貨幣政策和監(jiān)管政策，尋找實現(xiàn)穩(wěn)增長與去杠桿的政策平衡點，實施中性貨幣政策，穩(wěn)定市場預(yù)期，既要避免杠桿率上升過快而引發(fā)債務(wù)流動性風(fēng)險和資產(chǎn)泡沫，又要防止避免暴力去杠桿和縮表導(dǎo)致“債務(wù)―通縮”風(fēng)險誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，避免過快壓縮信貸和投資可能引發(fā)的對經(jīng)濟(jì)增長的損害；又應(yīng)從宏觀政策和監(jiān)管上保持對金融機(jī)構(gòu)去杠桿的壓力，防止道德風(fēng)險，促使金融機(jī)構(gòu)主動去杠桿。

加強(qiáng)監(jiān)管，促使金融機(jī)構(gòu)主動去杠桿

我國金融領(lǐng)域的市場化、創(chuàng)新化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、國際化程度不斷提高，對當(dāng)前的金融監(jiān)管體制提出眾多挑戰(zhàn)。金融體系的周期波動和跨市場風(fēng)險傳播效應(yīng)顯著加大，這對現(xiàn)行各管一方的部門分割監(jiān)管體制帶來重大挑戰(zhàn)。

隨著金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐步豐富，影子銀行、以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融、各類地方性資產(chǎn)交易平臺的迅速崛起，金融創(chuàng)新層出不窮、金融混業(yè)化經(jīng)營趨勢不斷加強(qiáng)，股市、債市、匯市、期貨等不同市場之間的聯(lián)動性顯著增強(qiáng)，金融風(fēng)險的復(fù)雜程度日益提高，對以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主的分業(yè)監(jiān)管模式提出挑戰(zhàn)。當(dāng)前的監(jiān)管體制已不適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展的需要，監(jiān)管空白、監(jiān)管重疊和監(jiān)管套利等問題突出；宏觀審慎政策框架與金融監(jiān)管缺乏政策協(xié)同性，導(dǎo)致金融部門缺乏對系統(tǒng)性風(fēng)險的整體評估、協(xié)調(diào)與有效應(yīng)對。因此，必須完善宏觀審慎政策框，加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，確保金融安全。

首先，改革監(jiān)管體制，完善監(jiān)管體系。一是盡快實現(xiàn)金融監(jiān)管責(zé)任和行業(yè)發(fā)展責(zé)任的分離，監(jiān)管部門專注金融監(jiān)管，行業(yè)發(fā)展的責(zé)任應(yīng)該由政府部門來承擔(dān)，從而確保監(jiān)管的專業(yè)性、獨立性、權(quán)威性。二是強(qiáng)化功能監(jiān)管，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，防止監(jiān)管空白、監(jiān)管套利和過高的杠桿。三是構(gòu)建金融“大數(shù)據(jù)”監(jiān)管體系，實現(xiàn)動態(tài)、協(xié)同監(jiān)管。

其次，加強(qiáng)資管市場監(jiān)管，防止資金借道脫實向虛，其核心就是要把資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)回歸真正的信托本質(zhì)。一是統(tǒng)一資產(chǎn)管理類業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免因監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)差異進(jìn)行監(jiān)管套利；二是進(jìn)一步強(qiáng)化日常流動性風(fēng)險管理措施，防范流動性錯配風(fēng)險。三是按照信托法要求規(guī)范受托委托行為；同時要打破剛性兌付，強(qiáng)化全社會的風(fēng)險意識。四是強(qiáng)化信息披露和監(jiān)管報告要求，確保信息報送的質(zhì)量和頻率，充分披露資管產(chǎn)品的流動性風(fēng)險狀況及其管理措施。

第三，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，盡快完善相應(yīng)的法律法規(guī)體系，加強(qiáng)市場準(zhǔn)入監(jiān)管，完善信息披露機(jī)制；鼓勵成立自律性行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮其業(yè)務(wù)指導(dǎo)和管理作用；加大對非法集資、金融詐騙，以及變相高利貸等違法違規(guī)行為的打擊力度，維護(hù)金融體系安全。

規(guī)范發(fā)展普惠金融，推進(jìn)金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革

一是深化金融市場化改革，實現(xiàn)民間資本進(jìn)入金融業(yè)常態(tài)化。放寬民營銀行準(zhǔn)入，鼓勵和扶持旨在服務(wù)中下階層人群、小微企業(yè)的非銀行金融機(jī)構(gòu)成長，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，增加競爭，提高金融業(yè)的效率。二是大力發(fā)展多層次股權(quán)市場，加快發(fā)展股權(quán)投資基金、新興產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金、種子基金、天使基金、創(chuàng)業(yè)投資基金和股權(quán)信托等，合理引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，提高權(quán)益融資的比例。三是完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。完善相關(guān)金融法規(guī)制度體系，完善監(jiān)管公共基礎(chǔ)設(shè)施，建設(shè)交易系統(tǒng)、支付清算、會計準(zhǔn)則、信用評價標(biāo)準(zhǔn)、對外數(shù)據(jù)接口等的統(tǒng)一。加快建設(shè)中央金融監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的集中化處理，加強(qiáng)金融信息化建設(shè)，確保金融信息、網(wǎng)絡(luò)的安全。

保持人民幣匯率穩(wěn)定，加強(qiáng)跨境資本流動監(jiān)管