村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展范文

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

第一，資金來源不足。首先，村鎮(zhèn)銀行主要在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，居民收入水平普遍較低，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，客觀上給村鎮(zhèn)銀行籌集資金造成了一定的困難。其次，村鎮(zhèn)銀行這類新型金融機構(gòu)成立時間較短，農(nóng)村居民對它的認可程度遠遠低于郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等這類在農(nóng)村開展業(yè)務時間較長的金融機構(gòu)。對重慶市1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查顯示，對村鎮(zhèn)銀行的信譽持懷疑態(tài)度的占調(diào)查對象的86％；93．5％的調(diào)查對象不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，認為把錢存到村鎮(zhèn)銀行不安全。再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點較少、規(guī)模較小、現(xiàn)代化服務手段缺乏等，直接導致村鎮(zhèn)銀行吸儲難度大，資金來源不足。即便有一些居民將儲蓄存到村鎮(zhèn)銀行，其主要目的也是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。由于資金來源不足，村鎮(zhèn)銀行的可貸資金明顯不足，限制了信貸支農(nóng)業(yè)務的開展。

第二，一些村鎮(zhèn)銀行偏離辦行宗旨。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》指出，村鎮(zhèn)銀行主要是為當?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供經(jīng)濟服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。由此可見，村鎮(zhèn)銀行的宗旨是服務“三農(nóng)”。但村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，實行“自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的經(jīng)營方針，追求利潤最大化的目標。而農(nóng)村經(jīng)濟是一個風險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，再加上我國農(nóng)業(yè)政策性保險不到位，在利益的驅(qū)動下，村鎮(zhèn)銀行會逐漸偏離服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，但都不同程度地存在著急于擴張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”，偏離村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨。國務院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟部副部長魏加寧2009年11月在杭州舉行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展高峰論壇上指出，村鎮(zhèn)銀行偏離服務“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨主要體現(xiàn)在三個方面，一是服務對象偏離“三農(nóng)”；二是傾向于在相對發(fā)達的縣城設(shè)立分支機構(gòu)；三是求大求全，最后演變成趨同、同質(zhì)化的經(jīng)營。

第三，村鎮(zhèn)銀行資金清算渠道不暢。從功能上說，村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營吸收居民存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務。但是，目前多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有取得進人全國清算系統(tǒng)的“行號”，其賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)無法與中國人民銀行總行正常聯(lián)網(wǎng)，所以村鎮(zhèn)銀行也就不具備開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)行銀行卡等基本功能，更不能辦理房貸、基金理財?shù)冉鹑谘由鞓I(yè)務。同時，因為村鎮(zhèn)銀行沒有納入中國人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，所以也就進入不了中國人民銀行的“大網(wǎng)”，導致對公業(yè)務無法正常開展，這也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。目前除了儲蓄和小額貸款，其他銀行業(yè)務村鎮(zhèn)銀行幾乎都做不了。浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行董事長葉建勇曾說，由于村鎮(zhèn)銀行不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能，沒有網(wǎng)絡平臺，錢進不來，出不去，感覺像孤島。因此資金清算渠道不暢已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的“瓶頸”。同時，由于村鎮(zhèn)銀行全國數(shù)量較少，還沒有自成一體，系統(tǒng)內(nèi)通存通兌也無法實現(xiàn)，與客戶的結(jié)算需求差距很大，嚴重影響村鎮(zhèn)銀行的競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

第四，風險控制盲點較多。首先，村鎮(zhèn)銀行的客戶主要是村鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，他們既沒有以往的信用記錄，更沒有完善的財務和產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，不利于信用風險的控制。其次，我國經(jīng)濟欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境也不利于風險控制，一些貸款人信用和法律意識淡薄，使信貸資12金的安全面臨很大的挑戰(zhàn)。再加上農(nóng)業(yè)對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在我國農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面很小的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的安全隱患。

第五，員工不足，素質(zhì)不高。村鎮(zhèn)銀行與銀行分支機構(gòu)管理存在著本質(zhì)區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行是一級法人，不但要與當?shù)卣骷壊块T溝通協(xié)調(diào)，還要拓展業(yè)務，從業(yè)人員承擔的責任更重。但是，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行普遍人員配備不足，崗位設(shè)置較少且兼崗較多。另外，村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)不高。村鎮(zhèn)銀行在組建、經(jīng)營的過程中，可供選擇的優(yōu)秀人才較少，現(xiàn)有員工大多是從別的商業(yè)銀行選調(diào)或者對外招聘來的，業(yè)務水平相對較低。據(jù)統(tǒng)計，到2010年9月末，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，其中有專業(yè)技術(shù)職務的只有28人。熟悉各項業(yè)務的人員較少，各項差錯經(jīng)常發(fā)生。員工素質(zhì)不高，不能適應現(xiàn)代金融業(yè)務發(fā)展的需要，不利于村鎮(zhèn)銀行的長遠發(fā)展。

二、促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策

第一，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難問題。現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行均存在存貸比例過高的問題。筆者認為，要解決村鎮(zhèn)銀行存款不足問題，首先基層政府部門應該加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度，將扶貧專項款轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┙o村鎮(zhèn)銀行的貼息貸款，給予其一定的支農(nóng)再貸款額度，從而增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力；村鎮(zhèn)銀行應該得到國家一些涉農(nóng)性財政資金的對口支持，如農(nóng)田水利建設(shè)、以工代賑等。其次，村鎮(zhèn)銀行應該充分利用其優(yōu)質(zhì)股東的實力，在股權(quán)融資的同時考慮債券融資，通過定向發(fā)行融資債券，拓寬其融資渠道。最后，村鎮(zhèn)銀行應加強自身建設(shè)，吸引更多的存款。應該在居民中廣泛宣傳國家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務；在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)時，要因地制宜地選址，擴大服務半徑；要采取現(xiàn)代化的管理和業(yè)務手段，以優(yōu)質(zhì)的服務吸引更多的客戶加入，讓居民愿意把閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

第二，控制風險，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。首先，應該在市場準入上加以控制。要對村鎮(zhèn)銀行的股東成分嚴格審查，對其董事和高級管理人員的任職資格進行審核；要嚴格按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項指標，對不符合要求的要責令整頓。其次，應堅持審慎經(jīng)營的原則。為了保障村鎮(zhèn)銀行更安全地運營，村鎮(zhèn)銀行的資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)，其貸款分類標準和流動性比率應更高。同時，在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部應該建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，提高其內(nèi)控水平。最后，為了能有效保護存款人的利益，增強公眾對村鎮(zhèn)銀行的信心，應該通過市場化的風險補償機制，盡快建立存款保險制度，合理分攤因村鎮(zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財產(chǎn)損失。

第三，加大政府政策扶持力度，增強村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信心。為了使村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的作用得到充分發(fā)揮，政府和監(jiān)管部門首先要改變村鎮(zhèn)銀行面臨的政策上不公平的現(xiàn)象，給予必要的傾斜性政策支持，如可以實行定向稅收減免和費用補貼。對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，政府應給予一定的補貼，引導村鎮(zhèn)銀行積極開展針對農(nóng)戶的金融服務。其次，應該對村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，如支農(nóng)再貸款資金、銀行間同業(yè)拆借市場、捆綁發(fā)行金融債券等，使村鎮(zhèn)銀行獲得更多資金支持。另外，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行在一定的范圍內(nèi)根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力等情況自主浮動利率，以增強其經(jīng)營的靈活性。最后，要支持村鎮(zhèn)銀行積極參與當?shù)剞r(nóng)村養(yǎng)老保險金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，提升其在村民中的影響力。

第四，完善金融基礎(chǔ)服務體系，為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展提供便利。由于村鎮(zhèn)銀行不能加入全國銀行問的電子信息平臺，限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展。因此，中國人民銀行應盡早將村鎮(zhèn)銀行納入主流支付結(jié)算系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行進入大小額支付系統(tǒng)并開展同城票據(jù)結(jié)算業(yè)務，允許村鎮(zhèn)銀行開立對公結(jié)算賬戶和發(fā)行信用卡。還應該明確全國性統(tǒng)一的征信系統(tǒng)上線標準，村鎮(zhèn)銀行可以借助主發(fā)起行的平臺，開通自己針對企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信用查詢功能，為其業(yè)務開展提供便利。

第2篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；集約發(fā)展模式；公司治理能力

中圖分類號：F830.34 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）06-0064-02

村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展模式主要通過提高資本管理能力和經(jīng)營管理能力，通過提高生息資產(chǎn)的質(zhì)量和效益來實現(xiàn)經(jīng)濟增長。村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展模式在在資產(chǎn)管理能力方面表現(xiàn)為經(jīng)風險調(diào)整后良好的資產(chǎn)收益率和資本收益率；在業(yè)務發(fā)展模式方面表現(xiàn)為充分發(fā)揮“小銀行”優(yōu)勢，提升小企業(yè)金融服務效率。在生產(chǎn)要素組合方式上，與粗放模式下依靠人員和機構(gòu)擴張相比，集約化發(fā)展更強調(diào)勞動效率的提高，強調(diào)人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和管理效率的提升，強調(diào)標準化和流程化管理能力的提升，強調(diào)以提高效率和效益為要求的“內(nèi)涵增長”。

一、公司治理能力、可持續(xù)發(fā)展與集約發(fā)展模式

村鎮(zhèn)銀行的成立之初，在制度設(shè)計上就重視公司治理能力建設(shè)，這與集約發(fā)展模式在導向上相一致。公司治理是近年來銀監(jiān)會強調(diào)的一個重點。在銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行暫行管理辦法》中，強調(diào)村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)其決策管理的復雜程度、業(yè)務規(guī)模和服務特點設(shè)置簡潔、靈活的組織機構(gòu)。在《中國銀監(jiān)會關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中，監(jiān)管層強調(diào)了對村鎮(zhèn)銀行公司治理監(jiān)管的原則和要求。公司治理模式等監(jiān)管要求的引入，將促使村鎮(zhèn)銀行增強公司治理的水平和能力。

可持續(xù)發(fā)展是一種注重長遠發(fā)展的經(jīng)濟增長模式，簡言之，是指既滿足當代人的需求，又不損害后代人滿足其需求的能力，可持續(xù)發(fā)展是科學發(fā)展觀的基本要求之一。

對于村鎮(zhèn)銀行來說，可持續(xù)發(fā)展強調(diào)業(yè)務發(fā)展和商業(yè)模式的可持續(xù)性。村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展模式主要通過提高資本管理能力和經(jīng)營管理能力，通過提高生產(chǎn)要素的質(zhì)量和效益來實現(xiàn)經(jīng)濟增長。村鎮(zhèn)銀行以可持續(xù)業(yè)務為基礎(chǔ)，穩(wěn)健發(fā)展，形成與城市金融不同的特色金融服務模式。在可持續(xù)的發(fā)展模式下，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，各項風險監(jiān)管指標向銀監(jiān)會要求的“優(yōu)秀銀行”靠攏，村鎮(zhèn)銀行將成為多層次銀行體系的重要組成部分。

集約發(fā)展模式和提高公司治理能力、探索商業(yè)可持續(xù)在理念上和諧共存，集約化管理是現(xiàn)代企業(yè)集團提高效率與效益的基本取向。集約化的“集”就是指集中，集合人力、物力、財力、管理等生產(chǎn)要素，進行統(tǒng)一配置，集約化的“約”是指在集中、統(tǒng)一配置生產(chǎn)要素的過程中，以節(jié)儉、約束、高效為價值取向，從而達到降低成本、高效管理，進而使企業(yè)集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢。集約化強調(diào)通過以業(yè)務流程改革為核心，創(chuàng)造性的運用標準化和精細化的管理技術(shù)，促進機構(gòu)整合和優(yōu)化要素配置，以提高工作效益和效率。

二、美國社區(qū)銀行集約化發(fā)展的特征

社區(qū)銀行概念起源于美國，通常使用定義為：社區(qū)銀行是在一定地域的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立運營、主要服務于社區(qū)中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。村鎮(zhèn)銀行通常的定義為：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行與社區(qū)銀行具有概念內(nèi)涵上的一致性，而美國社區(qū)銀行業(yè)在實施集約管理、服務社區(qū)客戶等方面取得了豐碩的成果，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.客戶定位聚焦于家庭及小企業(yè)客戶。集約發(fā)展模式要求社區(qū)銀行將優(yōu)勢資源聚焦核心業(yè)務，形成核心競爭力。美國社區(qū)銀行將當?shù)丶彝?、小企業(yè)視為主要服務對象，大中銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集約化經(jīng)營的優(yōu)勢。在業(yè)務范圍上，集中優(yōu)勢資源進行錯位競爭，在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資及不動產(chǎn)貸款等方面，發(fā)揮主導作用。在此過程中，逐步培育和積累自己的獨特能力和核心競爭力。

2.金融服務聚焦于小額儲蓄和傳統(tǒng)貸款。美國社區(qū)銀行充分發(fā)揮在小客戶群上的競爭優(yōu)勢，以小額儲蓄和傳統(tǒng)貸款為主業(yè)。首先，社區(qū)銀行在小企業(yè)貸款方面發(fā)揮了重要的作用。社區(qū)銀行和大銀行相比，在發(fā)放小企業(yè)貸款方面更具集約化的優(yōu)勢，因為社區(qū)銀行更容易獲取企業(yè)及當?shù)厥袌鲂畔?，且能與借款者保持長期的、密切的關(guān)系。其次，美國社區(qū)銀行也是非住宅不動產(chǎn)項目貸款和家庭農(nóng)場貸款的主要提供者。最后，美國的社區(qū)銀行更依賴個人儲蓄作為其資金來源，因此對小額儲蓄者提供服務更感興趣。

3.高效的運營效率。社區(qū)銀行的業(yè)務運營免除了相對復雜的環(huán)節(jié)和程序。由于社區(qū)銀行的運作都在本地，因而社區(qū)銀行作出信貸決策相當迅速。相反，大型銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序，耗時自然較長。許多社區(qū)銀行對個人客戶的零售業(yè)務方面提供了相當全面的業(yè)務選擇。

三、堅持以創(chuàng)新傳統(tǒng)存貸為主業(yè)

中國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營趨勢逐漸增強，銀行業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)多元化。和商業(yè)銀行“大而全”的發(fā)展方向相比，村鎮(zhèn)銀行在地域范圍、規(guī)模、資金結(jié)算、市場環(huán)境等方面不具備綜合化發(fā)展的條件，而且銀監(jiān)會發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計的初衷是在縣域經(jīng)濟范圍內(nèi)支持三農(nóng)。因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展理念上不能貪大求全，而是要利用有限的資源和經(jīng)營范圍，強調(diào)生產(chǎn)要素的集中，堅持以創(chuàng)新傳統(tǒng)存貸業(yè)務為主業(yè)，實現(xiàn)集約式發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務首先可以分為資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務。資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，以“吸收存款，發(fā)放貸款”為主要方式，依靠存貸利差來實現(xiàn)盈利，利差收窄或擴大的基礎(chǔ)是縣域經(jīng)濟范圍內(nèi)金融供給和需求的相互作用。中間業(yè)務不占用村鎮(zhèn)銀行資金，依靠收取手續(xù)費來實現(xiàn)盈利。

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的初期，由于社會認知度及監(jiān)管政策的限制，不具備開展中間業(yè)務的優(yōu)勢，且在人員數(shù)量及素質(zhì)上也無法提供更大范圍的中間業(yè)務，而傳統(tǒng)存貸業(yè)務在村鎮(zhèn)銀行存續(xù)的特定范圍內(nèi)具有廣闊的發(fā)展空間，農(nóng)村經(jīng)濟地區(qū)的客戶對象決定了傳統(tǒng)存貸業(yè)務更適應該地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。因此村鎮(zhèn)銀行必須走傳統(tǒng)存貸為主業(yè)的發(fā)展道路，在此基礎(chǔ)上開展業(yè)務模式或者流程的創(chuàng)新。

傳統(tǒng)存貸業(yè)務類型需要集約化的發(fā)展模式。對于中間業(yè)務來說，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模和系統(tǒng)支撐都不具備競爭優(yōu)勢，在發(fā)展初期如果即以中間業(yè)務為主業(yè)，反而是好高騖遠，脫離了制度設(shè)計的實際和要求。而傳統(tǒng)存貸業(yè)務對規(guī)模和系統(tǒng)的要求相對較小，特別是零售貸款即個人和小企業(yè)貸款業(yè)務，是村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展的主要方向。相對于其他客戶，小企業(yè)和個人客戶議價能力較弱，零售貸款的收益率則相對會較高，且發(fā)展零售貸款有利于降低貸款集中度，減小信貸系統(tǒng)風險。近年來，監(jiān)管部門接連出臺鼓勵中小企業(yè)貸款的政策，特別是強調(diào)農(nóng)村中小金融機構(gòu)要充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，全力以赴做好三農(nóng)和小企業(yè)金融服務工作。

四、建立可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行集約化發(fā)展模式

為提升村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力，必須發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在零售貸款方面的比較優(yōu)勢，以此為依托能夠更快捷的建立可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行集約化發(fā)展模式。

1.促進小企業(yè)金融的集約化經(jīng)營和專業(yè)化管理。實現(xiàn)小企業(yè)金融的集約化經(jīng)營和專業(yè)化運作，有利于提升村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)服務的效率：一是有利于形成專業(yè)化團隊，為不同類型的小企業(yè)客戶提供差異化的服務；二是有利于形成專業(yè)化產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行可以推出專門針對小企業(yè)的個性化產(chǎn)品，以滿足不同類型小企業(yè)客戶的金融需求；三是有利于開發(fā)專業(yè)系統(tǒng)，為小企業(yè)業(yè)務提供技術(shù)支持；四是促進專業(yè)化考核，調(diào)動從業(yè)人員拓展小企業(yè)業(yè)務的積極性。

2.建立高效的業(yè)務流程。業(yè)務流程的科學設(shè)計對于提升服務質(zhì)量及業(yè)務市場競爭力至關(guān)重要。村鎮(zhèn)銀行集中力量發(fā)展零售貸款業(yè)務模式，有利于針對不同需求、不同狀況的小企業(yè)客戶分別設(shè)定標準業(yè)務處理線和業(yè)務處理環(huán)節(jié)，細化每個環(huán)節(jié)每個人的工作內(nèi)容，加強業(yè)務處理的專門性和針對性，最終實現(xiàn)業(yè)務流程的規(guī)范性和科學性。因此，村鎮(zhèn)銀行應將零售貸款業(yè)務作為其發(fā)展的主業(yè)，探索建立適合零售貸款發(fā)展的新的業(yè)務操作模式——“信貸工廠”，采用合理、簡化、標準、端對端的“流水線”運作方式。

3.提供專業(yè)的個性化服務。與城市金融不同，村鎮(zhèn)銀行處于農(nóng)村金融或者城鄉(xiāng)金融的特定環(huán)境中，城市和農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境、信用環(huán)境等方面的不同要求村鎮(zhèn)銀行迅速適應農(nóng)村或城鄉(xiāng)金融市場，在已經(jīng)存續(xù)的城市或縣域小額信貸技術(shù)的基礎(chǔ)上，通過創(chuàng)新實現(xiàn)改進型產(chǎn)品和當?shù)亟?jīng)濟建設(shè)的契合度，由專業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理共同為小企業(yè)或零售客戶提供量身定做的金融產(chǎn)品，全方位滿足企業(yè)的不同融資需求。

4.快速的審批機制。村鎮(zhèn)銀行應聚焦于探索建立與小企業(yè)貸款特點相適應的新的貸款發(fā)放與審批程序，探索建立符合小企業(yè)貸款特點的評級授信標準。主要從授信審批程序、依據(jù)及重點內(nèi)容等方面提高了小企業(yè)貸款的審批效率，對小企業(yè)融資業(yè)務的營銷策略、準入條件、產(chǎn)品配置、產(chǎn)品定價、授信額度、授信期限、盡職調(diào)查要點、審查與審批要點、后續(xù)管理要點及會計核算等各方面的工作，提出了詳細具體的發(fā)展方式。同時，針對小企業(yè)資金需求“急、少、頻、短”的特點，在政策允許、風險可控的前提下，積提高貸款審批效率，通過“信貸工廠”式標準化流程管理，縮短貸款審批周期，全面滿足中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點。

參考文獻：

[1] 周鴻衛(wèi)，文慧.基于小銀行優(yōu)勢影響因素的中國社區(qū)銀行改造研究[J].上海金融，2011，(6):101.

[2] 李果仁.美國社區(qū)銀行的發(fā)展及對中國的啟示[J].上海商學院學報，2009，(5):43.

第3篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對策

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。

但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項。

在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達到了349家。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題

雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯，根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計劃和現(xiàn)實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：

(一)缺乏政策扶持

現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)團隊建設(shè)不足

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才。《意見》中對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營風險。

(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式，導致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風險，但有些村鎮(zhèn)銀行在風險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權(quán)集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農(nóng)戶信任

村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物，農(nóng)戶接受和認可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融村鎮(zhèn)銀行政策建議

一、我國農(nóng)村金融服務體系現(xiàn)狀及村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

新農(nóng)村建設(shè)的首要任務是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,據(jù)初步測算,到2020年,新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠遠不能滿足新農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機構(gòu)提供新農(nóng)村建設(shè)所需的資金?？梢哉f,農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是我國農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展的前提和保障。只有加大農(nóng)村金融改革的力度,在健全和完善農(nóng)村金融服務體系上下功夫,才能使金融業(yè)在體制、機制和金融服務方式上更好地適應新農(nóng)村建設(shè)的需要。

我國現(xiàn)有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經(jīng)濟吸納了65%的農(nóng)村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)服務網(wǎng)點為12.8萬個,占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機構(gòu)各項貸款余額的1/4,涉農(nóng)貸款余額9.1萬億元,占全國金融機構(gòu)各項貸款余額的22.9%,其中農(nóng)戶貸款余額2.2萬億元。這些數(shù)字既說明了農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比,還有很大差距。

同時,我國農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展趨勢是:國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)(尤其是貧困地區(qū))撤出,政策性金融機構(gòu)作用有限,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務體系中起主導作用,民間金融廣泛存在,但因為不規(guī)范,所以存在著較大的金融風險。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農(nóng)村服務、為農(nóng)民服務的小銀行,農(nóng)村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉,是切實提高農(nóng)村金融服務充分性的具體行動。

二、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立及其特點

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”其本質(zhì)屬于銀行業(yè)金融機構(gòu),與其他銀行類機構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的。村鎮(zhèn)銀行作為獨立的企業(yè)法人,以安全性、流動性、收益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。但由于它“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務”的特殊界定,村鎮(zhèn)銀行同時在制度設(shè)計上也就具有了一定的特殊性。

(一)設(shè)立條件

村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構(gòu);在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為民間資本進入銀行業(yè)開拓了新渠道,其設(shè)立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機構(gòu)。

(二)股權(quán)設(shè)置和股東資格

按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件要求,其出資人可以是境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人,對境內(nèi)外金融機構(gòu)及境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人,要求必須具有穩(wěn)健的財務、良好的公司治理及健全的內(nèi)部控制與管理。自然人股東則更強調(diào)的是良好的聲譽及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營,減少其經(jīng)營風險。

另外,村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu);最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這樣的股權(quán)設(shè)置要求保證了村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機構(gòu)控股,有利于專業(yè)化的經(jīng)營與管理。

(三)村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的組織機構(gòu)及其職責按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,并在其章程中明確,根據(jù)其決策管理的復雜程度、業(yè)務規(guī)模和服務特點設(shè)置簡潔、靈活的組織機構(gòu)。在《暫行規(guī)定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業(yè)委員會等的設(shè)立沒有嚴格的規(guī)定,這就為村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與多樣化提供了空間,可以采用傳統(tǒng)的董事會領(lǐng)導下的行長負責制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據(jù)業(yè)務發(fā)展來決定。

(四)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務內(nèi)容與一般銀行業(yè)機構(gòu)類似,但其貸款業(yè)務有特殊要求:村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要;確已滿足當?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債權(quán)或向其他金融機構(gòu)融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務形式難以適應小額、分散的農(nóng)村金融需求,需要在研究市場的基礎(chǔ)上采取更靈活多樣的業(yè)務方式。

(五)村鎮(zhèn)銀行的風險控制及監(jiān)管

村鎮(zhèn)銀行應按照國家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補充、約束機制,建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價,并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營。建立健全財務、會計制度。有條件的村鎮(zhèn)銀行,可引入外部審計制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務,應依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

通過以上分析,村鎮(zhèn)銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發(fā)展面臨著諸多難題,尚不具備解決農(nóng)村地區(qū)金融服務缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展,這主要體現(xiàn)在以下一些方面:

(一)存款方面

營業(yè)網(wǎng)點是金融競爭的最前沿,營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量上的多少,提供服務及時、方便、快捷和服務的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛建立,面臨著網(wǎng)點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮(zhèn)銀行的品牌認知程度還遠遠不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比,廣大客戶對村鎮(zhèn)銀行的了解有待加深,在網(wǎng)點數(shù)量、品牌形象和客戶認知程度上都無明顯優(yōu)勢的情況下,存款客戶很難將村鎮(zhèn)銀行作為首要選擇。

(二)貸款方面

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務就收到了多方面的限制:

第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮(zhèn)銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業(yè)銀行相比差距很大。

第二,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當?shù)?這雖然從制度上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行服務三農(nóng)的只能,但由于村鎮(zhèn)銀行所在地大多屬于欠發(fā)達區(qū)域,經(jīng)濟發(fā)展相對滯后,優(yōu)質(zhì)信貸項目相對較少,這就為村鎮(zhèn)銀行的信貸管理提出了很高的要求。

第三,村鎮(zhèn)銀行必須首先服務涉農(nóng)產(chǎn)業(yè),在確有富余資金的情況下才能向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款,由于農(nóng)村金融業(yè)務具有較高的風險,比如出現(xiàn)自然災害或禽流感等動物疫情都會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來嚴重破壞,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。

(三)中間業(yè)務方面

村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務,但對于中間業(yè)務而言,其風險相對小、成本低、效益高,既能滿足經(jīng)濟社會對商業(yè)銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業(yè)銀行的利潤。但村鎮(zhèn)銀行成立時間晚,品牌認知度低,也處于競爭的劣勢地位。

四、村鎮(zhèn)銀行科學、健康發(fā)展的政策建議

村鎮(zhèn)銀行作為解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學、健康發(fā)展,才有可能成為一項可以長期執(zhí)行的制度安排,達到預期的政策目的。

(一)控制風險,加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

作為區(qū)域性、小型化的金融機構(gòu),村鎮(zhèn)銀行因地區(qū)風險集中、規(guī)模經(jīng)濟劣勢導致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險,保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

首先,在市場準入上嚴加控制,嚴格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分,嚴格按照相關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項監(jiān)管指標,不能因為村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小而降低其準入的標準。

其次,加強市場運營的管理。強化公眾的社會監(jiān)督,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露,保證信息披露的準確、及時、完整。建立風險監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的專職監(jiān)管體系?？梢栽诮鹑诒O(jiān)督的基礎(chǔ)上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產(chǎn)評估等社會監(jiān)督手段作為常規(guī)監(jiān)管的重要補充。

同時,在銀行內(nèi)部,通過建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風險管理系統(tǒng)對經(jīng)營中出現(xiàn)的風險因素、風險事件及時進行處理,借鑒主發(fā)起銀行在風險管理方面的技術(shù)優(yōu)勢,提高村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控水平。

最后,還要建立完善的退出機制,對于經(jīng)營困難,難以在當?shù)厥袌錾娴臋C構(gòu)進行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監(jiān)管層面保證村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

(二)多方開源,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題

現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中均在不同程度上遇到負債業(yè)務增長速度跟不上資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展,使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重點。解決村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:

1、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國家政策性銀行專項貸款

我國基層政府部門在執(zhí)行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現(xiàn)金形式直接發(fā)放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當成了“救濟款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴大生產(chǎn)和脫貧致富中,慣性心理使得他們認為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進取心和生機活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強烈。

如果轉(zhuǎn)變形式,將扶貧專項款轉(zhuǎn)變?yōu)榻o村鎮(zhèn)銀行提供的貼息貸款,作為村鎮(zhèn)銀行補充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難,另一方面也可以將商業(yè)化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。

2、通過市場機制從郵政儲蓄中拆借

郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)的金融服務中起著重要作用,在一定程度上彌補了農(nóng)村金融服務體系中一般商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社服務供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業(yè)務是吸收存款,將農(nóng)村地區(qū)原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區(qū)的郵政儲蓄開辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務,但郵政儲蓄在信貸方面的經(jīng)營能力及風險管理能力很難與一般商業(yè)銀行相比,貸款手續(xù)繁瑣、期限單一,很難滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要。

可以考慮鼓勵村鎮(zhèn)銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮(zhèn)銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄各自的比較優(yōu)勢,更有效地支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

3、鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進行融資

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立的目的在于充分利用社會力量,支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的一部分股東就是社會上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和有實力的自然人,因此可以考慮在股權(quán)融資的同時適當?shù)剡x擇債券融資,允許村鎮(zhèn)銀行定向發(fā)行融資債券,拓寬融資渠道。

(三)政府扶持,增強生存能力

村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式,其基本目標是收益覆蓋成本,只有村鎮(zhèn)銀行解決好自身的生存問題,才能夠?qū)崿F(xiàn)預期的政策目標。而目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)規(guī)定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規(guī)模,贏利能力受到了一定程度的影響。

建議可以采取政府主導的方式,為村鎮(zhèn)銀行爭取相對較低的信貸項目,同時充分利用當?shù)卣娜谫Y平臺,遇到貸款規(guī)模超過村鎮(zhèn)銀行放款規(guī)模上限的情況則由政府推薦其加入銀團貸款,多種渠道結(jié)合增強村鎮(zhèn)銀行的贏利能力。

第5篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展范文

目前，臨沂市共有34家銀行業(yè)金融機構(gòu)，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1家、國有大型商業(yè)銀行5家、郵政儲蓄銀行1家、地方性商業(yè)銀行3家、股份制商業(yè)銀行6家、農(nóng)村信用社（農(nóng)合行、農(nóng)商行）12家、村鎮(zhèn)銀行6家，除商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社和地方性商業(yè)銀行中的臨商銀行設(shè)有現(xiàn)金業(yè)務庫外，其他金融機構(gòu)因受人員及辦公條件限制，均沒有設(shè)立自己的現(xiàn)金業(yè)務庫，采取的是業(yè)務庫現(xiàn)金同業(yè)存放模式，這些機構(gòu)占全部金融機構(gòu)的71%。2013年1～8月，臨沂市現(xiàn)金業(yè)務庫同業(yè)存放收付總量達529.64億元，占全市現(xiàn)金收付總量的4%；現(xiàn)金同業(yè)存放日均余額30.68億元，平均每家機構(gòu)9024萬元。

業(yè)務庫現(xiàn)金同業(yè)存放無疑給不具備設(shè)置庫房條件的新設(shè)金融機構(gòu)解決了經(jīng)辦人民幣收付業(yè)務的現(xiàn)金需求問題，是確保所有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點能夠提供現(xiàn)金服務的有力保障，但也不可避免地存在一些問題。

同業(yè)存放商業(yè)銀行現(xiàn)金管理存在障礙。一是無法有效施行現(xiàn)金管理。業(yè)務庫現(xiàn)金同業(yè)存放商業(yè)銀行沒有自己的現(xiàn)金中心，其分支機構(gòu)只能采取業(yè)務庫現(xiàn)金同業(yè)存放方式，造成整個系統(tǒng)的現(xiàn)金管理質(zhì)量相對較低。從2013年臨沂市金融機構(gòu)人民幣流通管理檢查情況看，實行業(yè)務庫現(xiàn)金同業(yè)存放商業(yè)銀行的人民幣流通問題較多，占被查機構(gòu)的26%。二是無法自主調(diào)整券別結(jié)構(gòu)，造成券別結(jié)構(gòu)不合理。由于業(yè)務庫現(xiàn)金同業(yè)存放商業(yè)銀行沒有自己的業(yè)務庫，無法直接從人民銀行發(fā)行庫提繳現(xiàn)金，其現(xiàn)金的供應完全依靠接受業(yè)務庫存放商業(yè)銀行，而存入行在現(xiàn)金供應、券別調(diào)劑等方面優(yōu)先滿足的是其自身網(wǎng)點。特別是現(xiàn)金需求旺季，存入行在給存出行配送款項時，往往只注重總量滿足，不注重券別結(jié)構(gòu)，導致這部分商業(yè)銀行柜員尾箱中人民幣券別比例失調(diào)，無法有效滿足客戶的現(xiàn)金需求，影響了其現(xiàn)金服務質(zhì)量。從2013年臨沂市金融機構(gòu)人民幣流通管理檢查情況看，有2家股份制商業(yè)銀行存在柜員尾箱中人民幣券別結(jié)構(gòu)不合理問題，占全部被查股份制商業(yè)銀行35%。

接受同業(yè)存放的商業(yè)銀行現(xiàn)金管理難度加大。一是接受同業(yè)存放的商業(yè)銀行庫房基礎(chǔ)設(shè)施配備投入要求增加。目前臨沂市商業(yè)銀行業(yè)務庫建設(shè)年限平均在14年以上，受當時經(jīng)濟發(fā)展的制約，庫房面積普遍較小，最大的面積700平方米，最小的面積只有40平方米。而且，這些機構(gòu)庫房所需設(shè)備自動化程度偏低，已配備大型清分機的機構(gòu)只有4家，占比40%。由于現(xiàn)金處理能力不足，商業(yè)銀行自身的現(xiàn)金清分都無法達到人民銀行有關(guān)現(xiàn)金服務的要求，業(yè)務庫現(xiàn)金同業(yè)存放后，現(xiàn)金投放量逐年增加，接受同業(yè)存放的商業(yè)銀行要想保證現(xiàn)金服務質(zhì)量，就需加大庫房基礎(chǔ)建設(shè)及技術(shù)設(shè)施的投入。二是庫存現(xiàn)金管理難度增加。由于庫存現(xiàn)金是無息資產(chǎn)，且風險性高，商業(yè)銀行對現(xiàn)金業(yè)務庫存考核嚴格，其上級行多以核定庫存限額的方式加強對庫存現(xiàn)金的管理考核。采取商業(yè)銀行業(yè)務庫現(xiàn)金同業(yè)存放方式后，同業(yè)存放商業(yè)銀行的現(xiàn)金庫存也包含到接受行的庫存限額中，而接受行只是存放行的業(yè)務庫機構(gòu)，無法對存放行的現(xiàn)金庫存進行有效控制和考核，這就給接受行的庫存管理帶來了難度，超庫存限額情況時有發(fā)生。

增加人民幣流通監(jiān)測障礙。一是缺乏對商業(yè)銀行業(yè)務庫現(xiàn)金同業(yè)存放的管理標準。目前臨沂市商業(yè)銀行業(yè)務庫現(xiàn)金存放協(xié)議是由存放雙方自行協(xié)商簽訂的，對于存入行的庫房是否具備金融機構(gòu)現(xiàn)金收付資質(zhì)，以及業(yè)務庫現(xiàn)金存放協(xié)議是否規(guī)范缺乏相應的監(jiān)管。二是人民幣收付監(jiān)測難度大。由于存入行對存出行的相關(guān)業(yè)務數(shù)據(jù)不容易掌握，降低了現(xiàn)金投放回籠預測的準確性，尤其是在現(xiàn)金投放、回籠旺季，會造成現(xiàn)金投放、回籠波峰、波谷效應的疊加，給人民銀行有效監(jiān)測現(xiàn)金投放回籠及庫存情況，做好人民幣發(fā)行工作帶來困難。

針對以上這些情況，筆者認為首先要加強商業(yè)銀行市場準入管理，將設(shè)立現(xiàn)金業(yè)務庫作為新設(shè)商業(yè)銀行的必備條件。在商業(yè)銀行開業(yè)審批過程中，將業(yè)務庫建設(shè)作為市場準入的先決條件，要求新設(shè)立地市級商業(yè)銀行必須建立獨立的現(xiàn)金業(yè)務庫，并將業(yè)務庫建設(shè)列入商業(yè)銀行在人民銀行開立現(xiàn)金賬戶的資格審查。申請開立現(xiàn)金賬戶的商業(yè)銀行必須設(shè)立現(xiàn)金業(yè)務庫，并達到人民銀行規(guī)定的標準。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展范文

村鎮(zhèn)銀行的成立為我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)起到了舉足輕重的作用，符合村鎮(zhèn)銀行建立的初衷。但從其發(fā)展的現(xiàn)狀看，仍然存在一些需要解決的問題。文章回顧了我國村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融環(huán)境，分析村鎮(zhèn)銀行成立的必然性和其歷史使命，然后分析近年來村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的主要問題并提出建議。

【關(guān)鍵詞】

村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)

一、村鎮(zhèn)銀行成立的必要性

中國是農(nóng)業(yè)和人口大國，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟的核心和助推器—金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟。村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農(nóng)村,特別是經(jīng)濟較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務非常少。二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時間以來，對“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機構(gòu)逐利性特點決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業(yè)和大集團、大企業(yè)，這進一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)模化轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會需要大量的信貸資金。村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問題原因分析。一是正規(guī)金融機構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，但它卻很難承擔起中國農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。

在商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量儲蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿足農(nóng)村金融需求能力不強。盡管經(jīng)過了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔保人等的農(nóng)戶被拒之門外，難以與農(nóng)信社達成信貸協(xié)議。二是非正規(guī)金融機構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農(nóng)村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規(guī)金融供給不足，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但它們的活動范圍和經(jīng)營規(guī)模上的劣勢使其難以應對較高風險；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機構(gòu)長期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當時農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會。

綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機構(gòu)在“營利性”經(jīng)營原則指導下減少了對農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點是周期長、風險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業(yè)性金融機構(gòu)便缺少吸引力。中國農(nóng)村市場化程度低，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報率較高的優(yōu)質(zhì)項目，農(nóng)村金融機構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國農(nóng)村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監(jiān)會于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農(nóng)村金融市場的大門，村鎮(zhèn)銀行應運而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負起了支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的使命。

一是增加農(nóng)村金融市場供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務農(nóng)村專營小額貸款的機構(gòu)，能夠為農(nóng)村金融供給注入新鮮血液。二是打破農(nóng)村金融市場壟斷局面，引入機構(gòu)間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村金融市場。據(jù)統(tǒng)計，2006年底時，全國平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點不到3個，有三千多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網(wǎng)點，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務特點看，村鎮(zhèn)銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務，經(jīng)營較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒有優(yōu)勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細分市場、提供服務等方面更下功夫，當然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。三是較低的準入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國農(nóng)村自古就有，改革開放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟活動的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達95%。中央財經(jīng)大學于2006年對中國地下金融進行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達到28.7%。可見，農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來源不穩(wěn)定等弊端顯而易見，因此其長期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會宣布鼓勵社會民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行，進而納入規(guī)范的金融機構(gòu)體系。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類金融機構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法批準；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機構(gòu)或非金融機構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展而設(shè)立?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍看，可以經(jīng)營存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構(gòu)的業(yè)務。

村鎮(zhèn)銀行的建立對發(fā)起人的要求高及國家對村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營具有其獨特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡單，因此運營機制靈活，業(yè)務手續(xù)簡單，效率比其他很多金融機構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國開花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會對各金融機構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關(guān)事項的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會，并強調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮(zhèn)銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務經(jīng)營較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說明其建立達到了當時的預期效果。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數(shù)57.6%。另據(jù)統(tǒng)計，在1071家村鎮(zhèn)銀行當中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少。可見，發(fā)起行更傾向到發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對資金需求的狀況沒有實質(zhì)上改善。二是服務條件不足，業(yè)務品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營業(yè)務較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業(yè)務的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒接入人民銀行的實時支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務無法開展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務對象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對金融行業(yè)的認知、對金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務。三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉щy。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務單一、網(wǎng)點少、村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖?，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機。

三、我國村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展對策

加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動利潤空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對其適當減免所得稅、營業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。

加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營業(yè)網(wǎng)點少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進一步制約了其業(yè)務的開展。因此，投入基本建設(shè)資金，加強信息化建設(shè)，加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認可度；再有就是擴大建設(shè)的規(guī)模，增加經(jīng)營網(wǎng)點，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務，提高自身的競爭力。

第7篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展范文

隨著在業(yè)務與管理上全面與國際接軌,銀行業(yè)感到了前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。雖然,我國銀行業(yè)的信息化建設(shè)和應用水平一直領(lǐng)先于國內(nèi)其他行業(yè),然而,面對快速轉(zhuǎn)型和國際化,面對迅速膨脹的市場需求,銀行的IT系統(tǒng)日顯捉襟見肘,面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

令人欣喜的是,面對嚴峻的市場競爭態(tài)勢,國內(nèi)銀行業(yè)已積極應對。一方面,許多銀行通過吸納海外投資、并購等資本運作,自身的規(guī)模和綜合競爭力大大增強;另一方面,國內(nèi)銀行也加快了產(chǎn)品創(chuàng)新和海外擴張的步伐,力爭從服務水平到業(yè)務網(wǎng)絡全面接近國際先進銀行。

同時,在信息技術(shù)領(lǐng)域,云計算是這個時代的佼佼者,它的出現(xiàn)迅速席卷了各個行業(yè),金融行業(yè)也不例外。那么,一向求穩(wěn)的銀行業(yè)是否會嘗鮮云技術(shù)?數(shù)據(jù)大集中剛剛過去,它的成功經(jīng)驗,能否保證銀行業(yè)在云計算時代來臨之時,還能創(chuàng)造新的成功?

云計算撬動銀行業(yè)

時下,云計算正以驚人的速度向各個行業(yè)擴張,金融行業(yè)也在其中。

據(jù)記者了解,越來越多的國外銀行開始考慮將傳統(tǒng)IT基礎(chǔ)設(shè)施遷移到云計算方案中。近日,一份關(guān)于云計算在銀行中應用的市場調(diào)查顯示:大多數(shù)銀行有意愿在未來選擇云計算方案。

澳大利亞聯(lián)邦銀行CIO(首席信息官)Michael Harte在接受記者采訪時表示:“云計算給我們的最大好處就是,它使我們不需要再去購買額外的數(shù)據(jù)中心。使用云計算方案,我們不需要購買任何服務器、存儲設(shè)備以及網(wǎng)絡設(shè)備。一切軟、硬設(shè)備和技術(shù)問題都交付給云計算服務提供商完成。我們也不會因為兼容問題而被局限在一個硬件廠商的產(chǎn)品、方案中。另外,云計算采用按需使用、即付即得的交付模式。這樣我們不必關(guān)心硬件系統(tǒng)的性能、容量等IT基礎(chǔ)設(shè)施的技術(shù)參數(shù),我們只需要關(guān)心自己的業(yè)務。云計算的升級方式非常靈活,完全可以支持業(yè)務的動態(tài)變化。更重要的是,我們不需要為將來可能用到的系統(tǒng)付費,我們只為正在使用的資源付費?！?/p>

而除了這兩點,云計算的易用性、可管理性和部署迅速也是促使銀行選擇云計算解決方案的主要原因。與傳統(tǒng)的自己購買軟件、硬件的模式相比,云計算模式的上線程度、管理靈活性和使用成本都得到了很大程度的改善。對于銀行來說,云計算方案的出現(xiàn),使IT基礎(chǔ)設(shè)施的維護和使用得到了最大程度的簡化。

埃森哲高級技術(shù)和金融服務專家David Boyle指出:“大多數(shù)銀行已經(jīng)看到了云計算方案的好處,它們將云計算看成一種向市場快速推出新服務的全新模式,而這種模式可以保證合理的成本架構(gòu)?！盌avid Boyle稱,大部分銀行已經(jīng)開始開發(fā)和測試基于云的新應用。近日,北美的一家銀行已經(jīng)將其所有開發(fā)和測試工作遷移到了虛擬環(huán)境中。

在采訪中,也有行業(yè)專家表示:“云計算方案的靈活性是有底線的,它必須能夠提供滿足企業(yè)需求的服務,同時保證合理的成本結(jié)構(gòu)。并且,新的產(chǎn)品、新的服務可以隨時、快速地創(chuàng)建?！?/p>

那么,云計算已經(jīng)達到了上述要求嗎?答案并不十分肯定。部分銀行對云計算的安全性、可靠性和隱私保護表示擔憂。事實上,在國外,大多數(shù)銀行都在測試和研究云計算環(huán)境,而在中國也是如此。中國進出口銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理王云生就提出了疑問。

王云生認為,對銀行業(yè)來說,數(shù)據(jù)大集中的成功經(jīng)驗,主要是確定了正確的技術(shù)路線,并在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日趨成熟之時,選擇了用網(wǎng)絡技術(shù)實現(xiàn)更集約化的數(shù)據(jù)中心,對全國數(shù)據(jù)實現(xiàn)集中管理。而對于像工商銀行這樣規(guī)模龐大的企業(yè),策略問題就顯得尤為重要。銀行業(yè)的特殊性,也讓其在新技術(shù)面前,始終采取謹慎的態(tài)度。所有銀行都會采用成熟的技術(shù),不會新技術(shù)來了就用,因此他們對云計算的態(tài)度也會如此。

對于外界的云計算可以節(jié)省30%~70%IT建設(shè)成本的宣傳,大多數(shù)銀行人士并未確定。王云生認為,在沒有給出明確數(shù)字之前,在安全的法規(guī)與技術(shù)成熟之前,云計算很難在產(chǎn)業(yè)界成功。

“大多數(shù)銀行用了我們才用,不成熟不用?！蓖踉粕f。

大銀行青睞私有云

當前,銀行業(yè)信息化建設(shè)的一些變革主要表現(xiàn)為幾個方面:第一,IT架構(gòu)層的創(chuàng)新。目前基于SOA理念下的IT架構(gòu)十分通行,這是因為合理、靈活、松耦合的IT應用架構(gòu)對于銀行IT應用整體效益至關(guān)重要,并成為銀行提升競爭力的重要手段之一;第二,隨著數(shù)據(jù)的管理應用持續(xù)深化,數(shù)據(jù)之間的交互、分析模型趨于復雜,有效數(shù)據(jù)更加規(guī)范,這為數(shù)據(jù)的深度挖掘提供了基礎(chǔ),銀行對IT系統(tǒng)的依賴程度加強,系統(tǒng)之間的協(xié)同更加緊密;第三,銀行業(yè)務的發(fā)展特點表現(xiàn)為“以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變”、“流程銀行及業(yè)務集中處理”、“網(wǎng)點由交易向營銷服務功能轉(zhuǎn)變”。因此,IT信息系統(tǒng)在建設(shè)中必須充分體現(xiàn)“以客戶為中心”、“流程銀行”等業(yè)務理念,滿足業(yè)務發(fā)展需要。

所以,在這種時代變革的驅(qū)使下,大銀行的IT系統(tǒng)也挑戰(zhàn)重重。除此之外,隨著外資銀行的進入,并在服務和業(yè)務創(chuàng)新上迅速建立起口碑,也讓大銀行開始思變,而變的根本是銀行業(yè)務的創(chuàng)新,支撐則是信息技術(shù)的優(yōu)化。而云計算似乎正好滿足了這一系列要求。

不過,銀行業(yè)一直給人的印象是“不差錢”,尤其對規(guī)模較大的銀行來說,IT預算不是最重要的,重要的是,能保證系統(tǒng)穩(wěn)定而安全。而不可置疑的是,“云計算”模式的外包服務帶給銀行最大的顧慮就是安全問題。

眾所周知,云計算可以分為:公有云、私有云,以及混合云,由于私有云可以由企業(yè)自己控制一切數(shù)據(jù)和系統(tǒng),也因此獲得了不少大企業(yè)的青睞。在國內(nèi),一些大型銀行也開始在對云計算進行測試,但是正如王云生所擔心的那樣,大銀行對于新技術(shù)和新模式的接受態(tài)度相對保守。

“很多IT企業(yè)希望大型企業(yè)、政府等機構(gòu)能夠接納云計算概念,并采納云計算解決方案,這樣云計算才會真正慢慢落地,而對于大型銀行來說,大規(guī)模的應用將會在云計算行業(yè)應用成熟之后,而這將會是一個漫長的過程?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士表示。

但中金數(shù)據(jù)公司總裁張利卻表示,大型銀行的財力、人力雖雄厚,但云計算整合資源、優(yōu)化成本的優(yōu)勢同樣具有吸引力。打個比方,銀行是一個數(shù)據(jù)高密度集中、計算的企業(yè),數(shù)據(jù)量每年翻幾倍。云計算是將所有的計算資源集合起來,表現(xiàn)為一些大型服務器集群,這樣的集合能賦予用戶前所未有的計算能力?！霸朴嬎惴赵谖磥肀貙⒊蔀殂y行業(yè)重要的業(yè)務推廣方向?！?/p>

小銀行試水公有云

與經(jīng)濟實力雄厚的國有四大銀行以及城商行、農(nóng)商行相比,缺錢少人的中小銀行要降低成本,加快自身的成長,必定要另辟蹊徑,打破常規(guī)的建設(shè)方式,求得IT應用模式的創(chuàng)新。

“從云計算的概念來看,大企業(yè)和創(chuàng)新性強的企業(yè)會優(yōu)先關(guān)注。但從實際的應用來看,反而中小銀行更為主動。以村鎮(zhèn)銀行為例,他們開業(yè)所遇到的最大障礙就是如何快速、低成本地搭建IT系統(tǒng),這為云服務的成功推廣創(chuàng)造了機會?！?神州數(shù)碼融信軟件有限公司總裁劉盛蕤表示。

據(jù)劉盛蕤介紹,神碼融信已在西安開發(fā)基地建立數(shù)據(jù)中心,搭建了所有系統(tǒng)。各家村鎮(zhèn)銀行可通過遠程登錄使用該系統(tǒng),目前它們只要為一個村鎮(zhèn)銀行開通一條專線,銀行只需部署柜員終端,便可獲得所需要的IT系統(tǒng)支持和運行維護服務,從而很快實現(xiàn)掛牌營業(yè)。

“云平臺軟件、硬件俱全,這里有銀行開業(yè)所需的基本設(shè)備。我們搭建了一個很大的框架,提供了很多服務,有綜合會員、渠道、銀行卡、ATM機、渠道管理等等。而且,這個服務是個全周期服務,不只是搭建起來,開通就可以了,還包括培訓、日常的維護、升級。”劉盛蕤告訴記者。

這事實上突破了銀行業(yè)傳統(tǒng)的IT外包方式。大中型的銀行是相對的封閉系統(tǒng),全業(yè)務外包難以放開,而城商行和城商行之間以及和股份制銀行由于在當?shù)氐母偁幒芗ち?其業(yè)務大都是以BPO(業(yè)務流程外包服務)為主體,比如信用卡,尤其是城商行的信用卡往往不是自建,因為投入太大,而發(fā)卡量如果不超過50萬張或者100萬張,銀行就無法盈利,因此銀行會選擇外包的方式。

晉中市商業(yè)銀行就將銀行卡業(yè)務外包給了神碼融信?！拔覀冋麄€的銀行卡系統(tǒng)都部署在了神碼融信在西安的數(shù)據(jù)處理中心上,該數(shù)據(jù)中心可提供卡業(yè)務的交易、管理、報表對賬等等服務?！?晉中商行銀行卡部經(jīng)理朱春喜表示,將銀行卡系統(tǒng)外包的模式使得銀行方根本不用考慮三方支付發(fā)生的問題,而把更多注意力放在如何提升面對持卡人的服務以及服務品種上,而這樣的模式將會是未來中小型區(qū)域商業(yè)銀行選擇的趨勢。

既然將業(yè)務部分外包的形式,在銀行界已經(jīng)不是新鮮事,那么“全托管”的云計算方式也會是村鎮(zhèn)銀行未來的選擇么?事實上,已經(jīng)有銀行開始嘗試。

記者發(fā)現(xiàn),河南一家村鎮(zhèn)銀行將整個業(yè)務系統(tǒng)放置于神碼融信在西安的云計算平臺上,據(jù)該銀行行長介紹,該銀行的建立投入資金近2000萬元,在經(jīng)過前期考察后,他們決定成為“吃螃蟹”的人,這樣既可以節(jié)省時間與資金,也可避免與發(fā)起行間的糾葛。如此一來,該銀行以“精瘦”體型出現(xiàn),全身心關(guān)注于存、貸款等主營業(yè)務。

除此之外,在深圳,鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行也已經(jīng)開始將自己的核心系統(tǒng)外包,放在了神碼融信在西安的數(shù)據(jù)處理中心上,使用云計算模式,輕裝上陣。而在云計算模式的幫助下,鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了一個月就順利開張的目標,如今在這顆異地“心臟”的支持下,已經(jīng)成功運行了3個月。

雖然,不少小銀行開始試水云計算,但是這種模式能否長期安全、穩(wěn)定地為銀行服務,還是銀行主管們的“心頭病”。

“核算成本而言,‘全托管’的云計算方式不錯。但在以后業(yè)務日漸復雜或者金融服務產(chǎn)品越來越多時,它對云計算平臺的數(shù)據(jù)處理能力以及風險控制會有更大的挑戰(zhàn)。”朱春喜認為,對于這種模式的應用應該視階段而定。

觀點

云計算將逐漸被接納

在國外,云計算應用已經(jīng)進入第三個年頭,但是國內(nèi)卻仍然處在“起步階段”。為什么起步時間相同,應用進程不同呢?國外是從傳統(tǒng)意義上的外包自然過渡到基于云計算的更加靈活的外包,即云服務。而在國內(nèi)缺少IT外包土壤的情況下,大多數(shù)企業(yè)對云計算持懷疑態(tài)度:將自己的業(yè)務放到云端是否安全?會比自己的機房可靠?生產(chǎn)系統(tǒng)外包給別人會不會有風險?

這些疑問一直困擾著中國的用戶甚至云計算提供商,而與其他行業(yè)相比,中國銀行業(yè)對云計算的態(tài)度則更加謹慎。

大家都清楚的是,從最基本的作用來看,云計算可以顯著降低銀行的IT基礎(chǔ)設(shè)施成本。在更廣泛的領(lǐng)域中,云計算可以為銀行提供無止境的機會,改善他們吸引、留住和服務客戶的方式,并擴大其服務的市場。但是,如果銀行沒有適當了解相關(guān)風險,以及如何才能成功規(guī)避這些風險,則不宜盲目的飛入云端。

而要應用云計算,銀行業(yè)的CIO們要多考慮幾個問題:提出一些有難度的問題,并要求對云計算帶來的成本節(jié)約進行以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的分析;了解自己的全部應用組合,并為云計算建立一個明確的管理架構(gòu);確保目標、成果和預期效益得到充分理解,而且所有項目與業(yè)務需求要完全一致;在選擇云供應商時,要認真考慮其財政穩(wěn)定性,以及產(chǎn)品的功能和服務水平,并考驗他們在不同技術(shù)平臺上和云服務平臺上整合數(shù)據(jù)的能力。

在即將舉辦的2010年中國IT兩會金融信息化分論壇上,我們將邀請幾家城商行的相關(guān)負責人,為我們介紹,云計算在中小銀行中的應用情況,我們還請來了證券界申銀萬國的相關(guān)負責人,為觀眾介紹金融行業(yè)“私有云”的建設(shè)和運營,除此之外,還有業(yè)界知名的云計算提供商,屆時,將會呈獻給觀眾及讀者一個金融業(yè)云計算盛宴。(文/劉麗麗)

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第8篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展范文

一、商業(yè)銀行的市場化改革

1979年到1984年，中國打破了與計劃經(jīng)濟相適應的高度集中的“大統(tǒng)一”國家銀行體系，實現(xiàn)了四大國有專業(yè)銀行與央行的分離，形成了各司其職的二元銀行體制，人民銀行專門行使中央職能。1995年，四家專業(yè)銀行由最初固定呆板的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)楦胥y行自負盈虧、自擔風險的靈活經(jīng)營模式，同時三家政策性銀行專門承擔四家國有銀行的政策性業(yè)務，從而實現(xiàn)政策性業(yè)務與商業(yè)業(yè)務相分離。1997年爆發(fā)亞洲金融危機和2001年中國正式加入世貿(mào)組織（WTO）這兩件事，國有商業(yè)銀行的改革全面提速，通過引入投資和公開上市等方法實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，進行股份制改造。2003年，成立專門負責銀行業(yè)監(jiān)管的中國銀行監(jiān)督管理委員會，按照《巴塞爾協(xié)議》的核心監(jiān)管原則對商業(yè)銀行實行監(jiān)管等。2005年10月，中國建設(shè)銀行在香港掛牌上市，成為第一家在海外成功上市的大型國有股份制商業(yè)銀行。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行是金融機構(gòu)體系中的核心部分，在金融體制不斷改革的過程當中，其自身也在不斷的發(fā)展。在歷史上，我國金融機構(gòu)的出現(xiàn)幾乎可以追溯到周朝，在唐朝時期金融業(yè)逐漸發(fā)展，并且出現(xiàn)了匯兌業(yè)務。明朝中葉形成了類似銀行性質(zhì)的錢莊。但是由于我國的封建體制以及重農(nóng)抑商的經(jīng)濟理念，我國的金融機構(gòu)發(fā)展受到非常大的抑制。直到19世紀末期，我國才真正的創(chuàng)立了名義上中國通商銀行，這也是第一次在國內(nèi)使用銀行名稱的銀行。直到1994年才建設(shè)成了現(xiàn)有的金融機構(gòu)體系雛形，即以央行為核心，四大專業(yè)性銀行為主體，其他金融機構(gòu)并存，彼此間相互合作與分工的金融機構(gòu)體系。

（一）國際化

我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀之一是國際化的進程加快。目前全球經(jīng)濟一體化格局形成，世界已經(jīng)成為各行各業(yè)共同競爭的市場。自我國加入WTO后，越來越多的行業(yè)涌入到中國這個大市場中，與中國本土行業(yè)展開了激烈的競爭。商業(yè)銀行也不例外，世界各地的銀行向中國進軍，為了在全球化進程中占據(jù)有利地位，我國銀行業(yè)不得不選擇跨國經(jīng)營。我國五大銀行之一的工商銀行一直將國際化發(fā)展作為其發(fā)展方向。據(jù)2013年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，工商銀行業(yè)務跨越六大洲，境外機構(gòu)網(wǎng)絡覆蓋全球40個國家和地區(qū)，境外機構(gòu)達到329家，資產(chǎn)規(guī)模達到2091.63億美元，比2012年增加464.41億美元，增長28.5%，占集團總資產(chǎn)的6.7%，提高0.9個百分點。作為海外經(jīng)營網(wǎng)絡的補充，行網(wǎng)絡覆蓋至全球145個國家和地區(qū)，外資行總數(shù)躍升至1730家。中國工商銀行已經(jīng)成為全球市值最大、客戶存款第一和盈利最多的上市銀行，2014年排名那個世界500強企業(yè)第25位，在中資銀行中排名第一。

（二）基層化

我國經(jīng)濟迅猛發(fā)展的同時，也帶來了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，城鄉(xiāng)間人均GDP和人均收入差距加大。縣域、農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋點少，農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品少，信貸資金需求量大，供求主題矛盾突出。國家為了從根本上解決“三農(nóng)”金融問題，加大了對縣域和農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投入。1994年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，從而讓政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務分離，將業(yè)務集中在國家重大農(nóng)業(yè)建設(shè)領(lǐng)域。1998年，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤而由中國人民銀行領(lǐng)導管理，國家對農(nóng)村信用社的行政控制比以前有所減弱，信用社自有明顯增長。2009年，中國農(nóng)業(yè)銀行建立三農(nóng)金融事業(yè)部，在全國七個省份實行試點，并對三農(nóng)和縣域業(yè)務實行事業(yè)部管理模式，專門為農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，直至2013年十月份，我國村鎮(zhèn)級別的銀行數(shù)量已經(jīng)達到了1000家，雖然沒有實現(xiàn)銀監(jiān)會提出要在2009―2011年設(shè)立村鎮(zhèn)銀行超過1000家的目標，但發(fā)展勢頭依然強勁。同時，村鎮(zhèn)銀行的運營狀態(tài)一直處于較為健康穩(wěn)定的狀態(tài)，為三農(nóng)經(jīng)濟和城鎮(zhèn)的發(fā)展增添了不少動力。

（三）趨同化

在我國多元化的銀行組織體系中，各類商業(yè)銀行的特色不足，沒有形成比較優(yōu)勢和核心競爭力，即趨同化明顯。在戰(zhàn)略方面，各家商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略高度相同，都想做大做強，沒有定位于專門的業(yè)務領(lǐng)域而是重復開發(fā)同一用戶。在信貸結(jié)構(gòu)方面，各商業(yè)銀行的企業(yè)貸款均占總貸款的75%以上；個人貸款結(jié)構(gòu)以住房按揭貸款為主；各種投資理財產(chǎn)品在設(shè)計、使用、投資回報方面都大體相同，因此多數(shù)行難以擁有穩(wěn)定的目標客戶群體。組織機構(gòu)大體相同，沒有顯著差異，收入均源于貸款或者投資等渠道。在經(jīng)營過程中，經(jīng)營模式不夠創(chuàng)新，都是按照固有單一的模式進行，沒有挖掘出行業(yè)特色的潛力。趨同化的根本原因是商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，各大商業(yè)銀行在做大做強的過程中應重視創(chuàng)新能力，做出本行特色業(yè)務，找準市場立足點，占領(lǐng)自己的市場領(lǐng)域，提高核心競爭力。

（四）中間業(yè)務比重上升

商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要是指其利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，以中間人和人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動。由于中間業(yè)務風險相對較低，所以銀行業(yè)具有較大優(yōu)勢。我國銀行的中間業(yè)務發(fā)展可以用兩個階段來概括：在2000年之前，銀行中間業(yè)務僅僅是為了吸引更多的客戶，而在之后發(fā)展中間業(yè)務的目的是為了增加自身的收入。以中國建設(shè)銀行為例，其金融服務領(lǐng)域覆蓋方方面面，尤其是其中間業(yè)務，如結(jié)算類、擔保類、現(xiàn)金管理類、資產(chǎn)托管類等業(yè)務領(lǐng)域都在不斷的鞏固、發(fā)展，并形成了較為成熟的中間業(yè)務體系模式。2012年建設(shè)銀行中間業(yè)務收入為2886.54億萬元，而在2013年增長至3222.96億萬元，同比增長336.42億萬元，增長11.65%，豐厚的收入加強了各大商業(yè)銀行對中間業(yè)務的重視以及對盈利模式轉(zhuǎn)型的信心。

（五）不斷拓寬個人銀行業(yè)務

20世紀90年代依賴，經(jīng)濟金融狀況的較大變化，推動了個人金融業(yè)務的迅猛發(fā)展。隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和城鄉(xiāng)居民財富的不斷積累，個人金融業(yè)務的重要性越發(fā)突出。過去銀行在與客戶打交道的過程中占據(jù)主導地位，如今隨著銀行數(shù)量的增多，客戶與銀行間的關(guān)系也發(fā)生了微妙的變化，客戶站有了非常大的選擇空間，站在了更有利的位置上。同時，各大商業(yè)銀行推出了更多的金融產(chǎn)品，將客戶群體細化分類，根據(jù)不同的客戶需求設(shè)計相應的理財產(chǎn)品，并由此衍生私人銀行模式。比較典型的代表有：農(nóng)行的金鑰匙理財、工行的理財金賬戶以及招商的金葵花等。這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品的推出，顯示出各大商業(yè)銀行對個人銀行業(yè)務的重視。

（六）電子銀行迅速發(fā)展

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。在這一年里，余額寶、P2P、眾籌等新興金融模式層出不窮，掀起了一股互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。為適應互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，各大商業(yè)銀行相繼推出各種電子銀行業(yè)務。電子銀行是指銀行利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自主服務設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行業(yè)務，其形式十分廣泛，包括有網(wǎng)上銀行、電話銀行以及自助銀行等。電子銀行改變了商業(yè)銀行間的競爭格局，改變了銀行與客戶的關(guān)系以及商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式，并且節(jié)省了客戶的時間，降低辦理業(yè)務的成本，提高辦事效率。尤其是中國建設(shè)建設(shè)銀行，其網(wǎng)銀上線時間早在1995年，近幾年，其電子銀行渠道發(fā)展迅速，應用水平明顯提升。截至2012年末，建行全行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達到11926萬戶，比上年增長41.07%，交易量43.43億筆，增長7.50%，手機銀行客戶數(shù)8390萬戶，增長78.68%，交易量3.81億筆，增長85.06%。電話銀行客戶數(shù)12433萬戶，增長29.23%，短信金融客戶15841萬戶，增長34.18%。電子銀行交易量是柜面交易量的270.30%，較上年提高63.58個百分點。2012年，建行獲得和訊網(wǎng)評選的“中國最佳電子銀行”殊榮。

三、我國商業(yè)銀行未來趨勢

（一）混業(yè)經(jīng)營

從1995年開始，為了防范金融風險，整頓金融市場的混亂，我國開始陸續(xù)通過《商業(yè)銀行法》、《證券法》等法規(guī)，確立了我國銀行分業(yè)經(jīng)營的職業(yè)原則，一直延續(xù)至今，但在國際金融混營的背景下以及經(jīng)濟全球化進程的加快，商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)不適應我國金融業(yè)的發(fā)展了，混業(yè)經(jīng)營是我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的主要趨勢。其主原因主要有以下三點：首先，實行分業(yè)經(jīng)營的目的是為了從源頭上降低金融業(yè)的風險，避免金融風險波及其他領(lǐng)域，但對于商業(yè)銀行而言，如果每項業(yè)務都分開經(jīng)營，所帶來的利潤必會減少，這才是最大的風險。再者，現(xiàn)在銀行業(yè)的競爭非常的激烈，除了國內(nèi)各大銀行間的競爭，國外的銀行更是強大的競爭對手。國際上各大銀行均是混業(yè)經(jīng)營，因此國外的銀行可以涉足各個領(lǐng)域，而我國銀行的經(jīng)營業(yè)務如果僅僅局限在存貸款業(yè)務上，這怎能夠在世界競爭的潮流中站穩(wěn)腳跟。最后，所有的商業(yè)銀行歸根結(jié)底是根據(jù)客戶本身的需要來提供服務，隨著國際經(jīng)濟市場的多元化、多層次化，客戶需求也會更加的專業(yè)化、多元化，如果商業(yè)銀行能夠擴大其經(jīng)營服務范圍，必能吸引大量的客戶群，這是一個雙贏的良性循環(huán)。

（二）合作經(jīng)營

為了實現(xiàn)互惠共贏的目標，各大商業(yè)銀行合作以共同尋求進步。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，經(jīng)濟增長的過程中有非常多的不確定因素，風險性增大，為了更好地規(guī)避或者減小風險，合作化經(jīng)營模式是一種有效的選擇。另一方面，我國商業(yè)銀行趨同化趨勢明顯，各銀行之間經(jīng)營業(yè)務以及模式大多相同，因此各大銀行之間能夠合作以共同對抗國際銀行勢力的沖擊，或者是為了在國內(nèi)銀行業(yè)中占據(jù)一席之地，向國際銀行尋求合作，這些都是可以實現(xiàn)的。

（三）虛擬化經(jīng)營

虛擬化經(jīng)營概念的提出是由于當今經(jīng)濟生活與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系密切，加上電子商務的發(fā)展，電子銀行的崛起，人們追求更加便捷高效的支付方式，通過更低的時間成本管理自己的銀行。因此，利用網(wǎng)絡媒體進行虛擬化經(jīng)營將會成為現(xiàn)實。銀行的虛擬化經(jīng)營主要是基于兩個方面：首先，現(xiàn)代人的經(jīng)濟生活多元化和多層次化，對銀行服務的需求種類加大，余額寶、支付寶等虛擬化經(jīng)營恰巧能夠滿足客戶的這一需求；其次，采取虛擬化經(jīng)營模式，銀行不需要設(shè)置分支機構(gòu)或經(jīng)營網(wǎng)店，大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行的盈利能力。

（四）壟斷程度減弱

第9篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對策

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。

但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項。

在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達到了349家。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題

雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯，根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009―2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計劃和現(xiàn)實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：

(一)缺乏政策扶持

現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)團隊建設(shè)不足

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才。《意見》中對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營風險。

(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式，導致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風險，但有些村鎮(zhèn)銀行在風險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權(quán)集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農(nóng)戶信任

村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物，農(nóng)戶接受和認可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

(五)營業(yè)網(wǎng)點較少

就現(xiàn)階段情況來看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營業(yè)網(wǎng)點，因為營業(yè)網(wǎng)點較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢，無法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務，導致客戶滿意度低。網(wǎng)點少，還會降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會影響信貸業(yè)務的擴展，最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團隊建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。

三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策

(一)尋求政府政策支持

村鎮(zhèn)銀行應積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務新農(nóng)村建設(shè)的金融機構(gòu)，也應該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。

(二)加強團隊建設(shè)工作

為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢，村鎮(zhèn)銀行必須加強團隊建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應的優(yōu)厚條件，引進一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗的工作人員，在較短時間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會計、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓工作，培訓內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓和職業(yè)道德教育培訓，力爭建立一支業(yè)務優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復合型團隊。

(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動。為明確農(nóng)戶的真實需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進行深入的市場調(diào)研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實掌握農(nóng)戶的真實需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因為信貸擴張而帶來的風險。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進一步降低經(jīng)營風險。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個環(huán)節(jié)上的時間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。

(四)提高自身的公信力

村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展營造良好的社會輿論。特別是引導當?shù)孛襟w，因為現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強的地域性特點，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認可村鎮(zhèn)銀行。二是加強與各村委組織的聯(lián)系，落實各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學習村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力，增強公眾的存貸款信心，通過擴大儲蓄人群，壯大資金實力，為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

(五)提高網(wǎng)點拓展能力

前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少，服務范圍小，導致客戶滿意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應該努力從尋求政府支持、加強團隊建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業(yè)點的基礎(chǔ)上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴大營業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀。

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