云計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用精選(九篇)
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第1篇：云計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用范文
關(guān)鍵詞:金融信息化；云計(jì)算技術(shù)；銀行
銀行的數(shù)據(jù)安全十分重要,尤其在計(jì)算機(jī)技術(shù)不斷提高的背景下,如何增加銀行數(shù)據(jù)的安全、為客戶提供更為便利的服務(wù),成為銀行方面亟待解決的問(wèn)題,同時(shí),在銀行信息化建設(shè)過(guò)程中,也遇到一些機(jī)遇與挑戰(zhàn)。例如：信用卡欺詐,就給銀行造成了巨大損失,該文將立足于云計(jì)算技術(shù)的特征,深入研究云計(jì)算技術(shù)在銀行中應(yīng)用需要重視的問(wèn)題。
1云計(jì)算技術(shù)的特征
1.1強(qiáng)大的計(jì)算和儲(chǔ)存能力
云計(jì)算技術(shù)將數(shù)據(jù)分布在大量分布式的計(jì)算機(jī)上,因此，擁有強(qiáng)大的計(jì)算和儲(chǔ)存能力,當(dāng)你運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析時(shí),云海忠成千上萬(wàn)的計(jì)算機(jī)能為你提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù),并完成單臺(tái)計(jì)算機(jī)根本無(wú)法完成的計(jì)算任務(wù)與儲(chǔ)存任務(wù),為銀行信息化建設(shè)提供了龐大的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)空間,從而方便銀行中大量的數(shù)據(jù)交換任務(wù)的實(shí)現(xiàn)。
1.2高安全性
相比傳統(tǒng)的PC終端,云計(jì)算模式下的計(jì)算器更容易實(shí)現(xiàn)安全監(jiān)測(cè),依托云計(jì)算模式的數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)的模式,銀行中的數(shù)據(jù)被集中化,并進(jìn)行統(tǒng)一的管理，增強(qiáng)了銀行信息的安全性,管理者能夠通過(guò)分配資源、部署軟件的方式,強(qiáng)化云計(jì)算存儲(chǔ)中心的可靠性,并對(duì)進(jìn)入安全控制的信息進(jìn)行24h不間斷的安全監(jiān)測(cè),在最大限度上保證客戶信息的安全。
1.3虛擬化
虛擬化是云計(jì)算技術(shù)的根本屬性,它將底層的硬件、服務(wù)器、存儲(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行虛擬化,建立一個(gè)云計(jì)算的控制中心,可供用戶共享、交換信息,并按需分配成千上萬(wàn)的分布式計(jì)算機(jī),將基礎(chǔ)資源合理分配至需要的客戶,從而保證客戶的工作需求,能在最大限度上得到滿足。
1.4動(dòng)態(tài)擴(kuò)展
基礎(chǔ)資源池是云計(jì)算技術(shù)得以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ),為了滿足客戶的需求,云計(jì)算技術(shù)的供應(yīng)商應(yīng)當(dāng)保證底層資源的動(dòng)態(tài)擴(kuò)展,從而實(shí)現(xiàn)資源的按需分配和自動(dòng)增長(zhǎng)。一般來(lái)說(shuō),云計(jì)算技術(shù)具有根據(jù)業(yè)務(wù)形態(tài)的區(qū)別,搭配相互隔離影響的功能,一方面是為了滿足不同客戶的需求。另一方面,出于擴(kuò)展業(yè)務(wù)的需要,應(yīng)形成一個(gè)服務(wù)導(dǎo)向的基礎(chǔ)構(gòu)架。
1.5智能化
智能化也是云計(jì)算技術(shù)的一個(gè)基本功能,如何在浩如煙海的信息中,將有用的信息篩選出來(lái),滿足客戶的需要,是云計(jì)算的一項(xiàng)基礎(chǔ)的技術(shù),因此，云計(jì)算能夠存儲(chǔ)海量數(shù)據(jù)的同時(shí),還能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類(lèi)、檢索、篩選,以便給用戶提供智能化的服務(wù)。
2云計(jì)算在銀行信息化建設(shè)中的應(yīng)用
2.1將云計(jì)算與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)結(jié)合
云計(jì)算在銀行信息化建設(shè)中的應(yīng)用首先表現(xiàn)在將云計(jì)算與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)結(jié)合起來(lái),增強(qiáng)了銀行的數(shù)據(jù)處理能力,以便銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠快速做出商業(yè)決策,避免因?yàn)閿?shù)據(jù)處理問(wèn)題,延誤了最佳的投資時(shí)機(jī),給銀行單方面造成經(jīng)濟(jì)損失。隨著我國(guó)金融體制的深入,銀行的經(jīng)營(yíng)也逐漸從分散處理演變?yōu)闃I(yè)務(wù)集中處理,從而產(chǎn)生了大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。一方面增加了相關(guān)工作人員的數(shù)據(jù)處理工作的難度,拖慢了銀行的決策速度。另一方面,也給銀行的信息中心提出了較高的技術(shù)要求,因此，云計(jì)算技術(shù)與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)相結(jié)合,能在海量的數(shù)據(jù)中,迅速提取有價(jià)值的信息,為銀行方面的數(shù)據(jù)處理工作提供了便利條件。
2.2增強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)的可靠性和存儲(chǔ)能力
云計(jì)算技術(shù),可無(wú)視不可抗力事件如地震火災(zāi),通過(guò)將數(shù)據(jù)上傳云計(jì)算控制中心,使銀行的信息得到了安全保障,為銀行存儲(chǔ)不斷增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提供強(qiáng)有力的支撐。業(yè)務(wù)量的增加會(huì)給銀行方面的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)工作增加大量的負(fù)擔(dān),使業(yè)務(wù)信息的管理難度越來(lái)越高,云計(jì)算技術(shù)恰恰能為銀行提供數(shù)據(jù)處理以及業(yè)務(wù)信息存儲(chǔ)方面的業(yè)務(wù),因此，云計(jì)算技術(shù)擴(kuò)展了銀行信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸與業(yè)務(wù)信息交換的能力,可在短時(shí)間內(nèi)為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供合理的決策方案。
2.3規(guī)模經(jīng)濟(jì)
購(gòu)買(mǎi)一個(gè)計(jì)算機(jī),需要購(gòu)買(mǎi)顯示器、硬盤(pán)、內(nèi)存等一整套設(shè)備,并保證其整體性能滿足工作的需要,因此，在傳統(tǒng)的銀行信息化建設(shè)工作中,擴(kuò)大信息容量代表著購(gòu)買(mǎi)更多的PC終端,需要很大成本。但利用云計(jì)算技術(shù),可能只需要一臺(tái)顯示器,并接入互聯(lián)網(wǎng),就能實(shí)現(xiàn)一切在計(jì)算機(jī)上所能做的事情,并且云計(jì)算的硬件設(shè)備通常是由供應(yīng)商來(lái)維護(hù)與管理,又省去了大筆的成本,為銀行信息建設(shè)的規(guī)模化,提供了便利條件,因此，采用云計(jì)算技術(shù)的用戶,規(guī)避了大筆資金的浪費(fèi),并獲得較為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
2.4提高銀行數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?/p>
由于云計(jì)算是由供應(yīng)商提供,并負(fù)責(zé)維護(hù)與更新的,因此，可在數(shù)據(jù)集中管理的基礎(chǔ)上,提高銀行數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?防止病毒的惡意侵入,在最大程度上保證客戶的信息的安全性,為銀行的發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。
3結(jié)語(yǔ)
云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展,得益于科技的進(jìn)步,在為銀行帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí),云計(jì)算技術(shù)也注重自身的擴(kuò)展,力求利用高科技的手段推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)的進(jìn)步,隨著技術(shù)的成熟,必將帶給各行各業(yè)深刻的變化。
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第2篇：云計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式 傳統(tǒng)銀行 影響
隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付等各種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在人們?nèi)粘Ｉ钪械玫搅藦V泛應(yīng)用，因此也就逐漸形成一個(gè)全新的金融模式，即為互聯(lián)網(wǎng)金融。信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來(lái)了一定的機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)，更是促進(jìn)了傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的激烈競(jìng)爭(zhēng)，本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融模式的對(duì)比
1.1互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)
操作平臺(tái)方面的優(yōu)勢(shì)。一般情況下，傳統(tǒng)銀行金融模式的多數(shù)業(yè)務(wù)主要是客戶到銀行的網(wǎng)店的實(shí)體操作，所以在這些金融業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，客戶本人必須親自到銀行或者券商的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)進(jìn)行辦理。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展下產(chǎn)生的一種新型的金融模式，其能夠?yàn)槊恳粋€(gè)客戶提供自助化的金融管理通道，而目前有很多互聯(lián)網(wǎng)金融商隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，其已經(jīng)將金融超市開(kāi)到了各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，這樣客戶就能夠在跨越時(shí)間和空間的限制下，實(shí)現(xiàn)降低理財(cái)成本和財(cái)富管理的目標(biāo)。
信息傳導(dǎo)方面的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)傳統(tǒng)銀行獲得投資企業(yè)，尤其是微小的企業(yè)信息成本較高，要花費(fèi)大量的人力和時(shí)間的成本，其收益和成本不匹配，并且銀行在獲得投資企業(yè)的信息后，金融機(jī)構(gòu)還需要再次對(duì)這些信息進(jìn)行處理，這樣又需要花費(fèi)時(shí)間和精力，另外還會(huì)受到人為因素的影響而增加企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，隨著云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，很多客戶在交易中將會(huì)留下許多的信息，這樣在信息搜索中不僅能夠大大的降低人力和時(shí)間等成本，而且還能夠滿足信息需要，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供極大的方便。同時(shí)在信息處理中，云存儲(chǔ)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的運(yùn)用，還能夠有效提高數(shù)據(jù)處理的效率以及儲(chǔ)存的穩(wěn)定性。
支付方式方面的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行支付方式主要是有現(xiàn)金、信用卡以及票據(jù)等，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式都是以移動(dòng)支付方式為基，企業(yè)機(jī)構(gòu)以及個(gè)人都能過(guò)在銀行的支付中心（超級(jí)網(wǎng)銀）實(shí)施存款以及證券登記等業(yè)務(wù)辦理。同時(shí)現(xiàn)金和證券等金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移以及支付等業(yè)務(wù)都能過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行辦理。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，其不僅具有交易安全、方便快捷、費(fèi)用低等優(yōu)點(diǎn)，而且還能夠有效解決小額支付下產(chǎn)生的貸款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)不方便等問(wèn)題，另外，其還可以降低由于信息不對(duì)稱而造成的互聯(lián)網(wǎng)交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而有效保障了客戶的合法權(quán)益。
1.2傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)
征信體系方面的優(yōu)勢(shì)。征信體系又被稱為是消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，其主要是為了為信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析。隨著社會(huì)的發(fā)展，征信系統(tǒng)在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展占據(jù)著重要的作用，其一方面主要是為了有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而達(dá)到維護(hù)金融穩(wěn)定的作用，而另一方面對(duì)推動(dòng)社會(huì)信用體系的建立也具有重要的作用。另外，因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)的指標(biāo)是銀行信貸業(yè)務(wù)審核中重要的信息，所以征信系統(tǒng)對(duì)銀行的信貸業(yè)務(wù)具有極大的幫助。
但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為法律規(guī)定的非金融機(jī)構(gòu)其無(wú)法加入征信體系中，更不允許使用征信系統(tǒng)中的信息，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)中將會(huì)產(chǎn)生諸多的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致線上和線下的信息更新和交換受到制約。
傳統(tǒng)銀行具有特殊地位與權(quán)力。傳統(tǒng)銀行業(yè)歷史悠久，其在國(guó)家相關(guān)政策中也具有一定的特權(quán)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法取代的。舉例說(shuō)明，目前傳統(tǒng)銀行體系是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，其在政策的傳導(dǎo)以及市場(chǎng)的調(diào)節(jié)具有極大的基礎(chǔ)性作用，只要銀行發(fā)行貨幣以及控制通貨膨脹的職能存在，那么傳統(tǒng)銀行體系就必須存在。另外，從金融體系的功能上分析，由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有貨幣的創(chuàng)造功能，所以其不能再市場(chǎng)中流動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融是否可以上述幾個(gè)方面突破，不僅取決于技術(shù)的支持，另外還取決于社會(huì)的認(rèn)可，更為重要的是監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度，所以互聯(lián)網(wǎng)是無(wú)法代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)的。從上述多方面綜合分析，目前互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的交易媒介與傳統(tǒng)銀行沒(méi)有區(qū)別，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融仍是銀行賬戶上貨幣資金。所以互聯(lián)網(wǎng)金融只是對(duì)傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充和延伸，只是提高了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)工作的效率和服務(wù)范圍，因此互聯(lián)網(wǎng)金融仍然需要以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響
2.1創(chuàng)新金融戰(zhàn)略，提高在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的適應(yīng)性
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用，對(duì)銀行金融模式創(chuàng)新帶來(lái)了一定機(jī)遇，同時(shí)也更是為更是為中小銀行和大銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)了契機(jī)。如果能夠?qū)⑦@一模式進(jìn)行良好的利用，那么在新興業(yè)務(wù)上，完全有可能超過(guò)發(fā)銀行，從而提高這些中小銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。毋庸置疑傳統(tǒng)的銀行業(yè)也會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式所帶來(lái)的一系列創(chuàng)新，對(duì)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局進(jìn)行改變。目前已經(jīng)有一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于其單純的做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)不滿足，因此非常期望能夠憑借自身的數(shù)據(jù)信息積累和信息挖掘優(yōu)勢(shì)，將其業(yè)務(wù)擴(kuò)張到信貸、供應(yīng)鏈等融資領(lǐng)域，這樣也就會(huì)和傳統(tǒng)的銀行業(yè)形成競(jìng)爭(zhēng)模式，甚至還有可能會(huì)對(duì)銀行物理渠道產(chǎn)生替代作用，從而對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式產(chǎn)生影響。
2.2優(yōu)化資源配置，解決微小企業(yè)融資難問(wèn)題
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不但擁有大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，同時(shí)還擁有微貸技術(shù)，這些技術(shù)能夠幫助企業(yè)對(duì)微小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)有一個(gè)詳細(xì)的了解，并且可以針對(duì)此構(gòu)建客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用等級(jí)。在進(jìn)行信貸審核過(guò)程中，那么其投資者也就可以參考網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄進(jìn)行投資。一旦其貸款對(duì)象出現(xiàn)違約問(wèn)題，企業(yè)則能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)其信息進(jìn)行搜集和，對(duì)其違約成本和投資者風(fēng)險(xiǎn)降低，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所具有的優(yōu)勢(shì)。所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)鹘y(tǒng)融資方式進(jìn)行改變，優(yōu)化資源配置，減少交易成本。目前的第三方支付平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融中占據(jù)主要地位，其就通過(guò)為客戶提供自動(dòng)支付，賬戶，匯款服務(wù)，而改變了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。
2.3對(duì)銀行業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行拓寬
客戶是傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群進(jìn)行相應(yīng)的改變，目前中小企業(yè)和個(gè)人客戶更傾向于追求多樣化和個(gè)性化服務(wù)，那么互聯(lián)網(wǎng)在現(xiàn)代新型金融業(yè)務(wù)中的參與，更有助于對(duì)客戶服務(wù)需求進(jìn)行滿足。因此傳統(tǒng)銀行如果能夠改變其傳統(tǒng)價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式加大應(yīng)用，那么不但有助于對(duì)其服務(wù)快捷性提高，同時(shí)還能夠降低其服務(wù)成本，更能夠得到大眾的歡迎。原有的傳統(tǒng)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)模式將因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)生變化，商業(yè)銀行可以以較低的成本提供高速互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。
2.4通過(guò)價(jià)格交易，推動(dòng)利率市場(chǎng)化發(fā)展
隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，其不僅可以客觀有效的反映出市場(chǎng)供求雙方的價(jià)格偏好，而且互聯(lián)網(wǎng)金融也是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的有效方式。因此在金融交易中，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融作為交易平臺(tái)對(duì)資金借方進(jìn)行報(bào)價(jià)，對(duì)貸款方可以依據(jù)對(duì)流動(dòng)性以及風(fēng)險(xiǎn)等選擇貸款方向，以實(shí)現(xiàn)雙方交易的。但是當(dāng)前隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)不能完全依賴銀行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)，而應(yīng)用在市場(chǎng)中尋找利率基準(zhǔn)，這樣傳統(tǒng)銀行就能夠有效在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率的走勢(shì)上進(jìn)行判定客戶群的利率水平。
2.5削弱傳統(tǒng)銀行金融媒介作用
通俗的講，在金融業(yè)務(wù)來(lái)往中傳統(tǒng)銀行主要是資金的“中介”。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)削弱傳統(tǒng)銀行金融媒介的作用，進(jìn)而使商業(yè)銀行資金中介功能邊緣化。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了詳細(xì)真實(shí)的信息，同時(shí)還簡(jiǎn)化了交易程序，提高了交易效率。另外，從支付的角度進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻舻奶峁┦崭犊?、轉(zhuǎn)裝匯款以及自動(dòng)分賬等結(jié)算和支付服務(wù)，代替了傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)。
3.傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展策略
在互聯(lián)網(wǎng)金融到來(lái)之際，傳統(tǒng)銀行雖然受到了極大沖擊，但影響并非不可化解。只要商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)，就可以尋找到自身在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展出路。
3.1完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代到來(lái)后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，其仍然存在網(wǎng)絡(luò)的虛擬性以及網(wǎng)絡(luò)信用身份認(rèn)證的不確定性等問(wèn)題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不能形成對(duì)接的社會(huì)信用體系，這是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的最大問(wèn)題也是最大風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的銀行可以借這個(gè)機(jī)會(huì)，逐步完善自身的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。吸引那些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持較為敏感態(tài)度的客戶。同時(shí)，要建立和完善網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的健康發(fā)展，還需要建立一套新的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，以此加快互聯(lián)網(wǎng)金融同商業(yè)銀行的融合進(jìn)度。
3.2不斷完善反饋機(jī)制
傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，要想做到金融創(chuàng)新機(jī)制的不斷健全與完善，還應(yīng)該具備反饋機(jī)制，也就是說(shuō)，必須構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制；將“以客戶為核心”銀行創(chuàng)新理念樹(shù)立起來(lái)，堅(jiān)持“一切為了客戶，一切為客戶服務(wù)”的原則，并將綜合效益與市場(chǎng)評(píng)價(jià)當(dāng)作衡量金融創(chuàng)新的重要依據(jù)，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)施動(dòng)態(tài)改進(jìn)。首先，必須從質(zhì)量與數(shù)量?jī)深I(lǐng)域，對(duì)顧客有效需求力進(jìn)行辨識(shí)與評(píng)價(jià)，尤其是銀行分行對(duì)客戶潛在需求進(jìn)行充分挖掘的能力；其次，必須構(gòu)建產(chǎn)品后評(píng)價(jià)機(jī)制，應(yīng)該從投產(chǎn)產(chǎn)品后的收入、銷(xiāo)售及客戶反饋等對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新效果進(jìn)行評(píng)價(jià)；再次，從質(zhì)量與數(shù)量?jī)深I(lǐng)域，對(duì)銀行總行對(duì)整合客戶需求能力進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)；最后，構(gòu)建銀行投入產(chǎn)出綜合評(píng)價(jià)機(jī)制，根據(jù)銀行投入產(chǎn)出具體情況判斷市場(chǎng)可持續(xù)性與產(chǎn)品盈利潛力，以此為銀行決策提供有效參考。
3.3轉(zhuǎn)變管理模式，加強(qiáng)信息技術(shù)建設(shè)
首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)合理運(yùn)用先進(jìn)的人力資源管理系統(tǒng)、管理會(huì)計(jì)信息以及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等管理系統(tǒng)構(gòu)建傳統(tǒng)銀行業(yè)現(xiàn)代化的管理技術(shù)平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)管理模式的轉(zhuǎn)變。另外，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須加大對(duì)客戶隱私保護(hù)的管理意識(shí)，推行積極有效的措施進(jìn)行防范，這就需要銀行在日常的管理中強(qiáng)化對(duì)員工的思想教育和監(jiān)管培訓(xùn)工作。定時(shí)定期監(jiān)管銀行所存儲(chǔ)的客戶信息，這種監(jiān)管不是走過(guò)場(chǎng)，而是真正深入客戶中，以客戶為中心，征詢他們的建議，采納更加有利的監(jiān)管辦法，消除客戶信息外漏的情況。
在信息時(shí)代背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須合理利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，整合各種數(shù)據(jù)信息，構(gòu)建人性化市場(chǎng)細(xì)分、客戶管理體系，并在數(shù)據(jù)集中的條件下進(jìn)行深層次數(shù)據(jù)挖掘，把數(shù)據(jù)集中產(chǎn)生的技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。此外，強(qiáng)化信息安全保障，并完善金融信息保密制度、信息應(yīng)急處理制度，提升整個(gè)金融信息體系的預(yù)警、檢測(cè)及應(yīng)急處理功能，促使其實(shí)現(xiàn)自我恢復(fù)，降低系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，確保整個(gè)金融業(yè)務(wù)體系長(zhǎng)時(shí)期運(yùn)行。
4.結(jié)語(yǔ)
總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了沖擊，但也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行的功能是必不可少的，只要傳統(tǒng)銀行積極應(yīng)對(duì)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，探索和完善傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下合適的經(jīng)營(yíng)模式，完全可以在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下追求進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)雙贏。
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第3篇：云計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用范文
《計(jì)算機(jī)世界》：請(qǐng)介紹一下信融村鎮(zhèn)銀行，以及銀行信息化的建設(shè)情況。
馬偉國(guó)：信融村鎮(zhèn)銀行是由衡水市商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)河北監(jiān)管局批準(zhǔn)，具有獨(dú)立法人資格的地方性、新型股份制商業(yè)銀行，注冊(cè)資本為3000萬(wàn)元人民幣。
信融村鎮(zhèn)銀行設(shè)有科技信息部總經(jīng)理，負(fù)責(zé)本行IT系統(tǒng)建設(shè)規(guī)劃。目前核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)架構(gòu)和日常運(yùn)行維護(hù)的工作均采用了外包的形式，由外包公司提供全套核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并全面負(fù)責(zé)系統(tǒng)的日常運(yùn)行、日終操作和運(yùn)行監(jiān)控及維護(hù)。信融村鎮(zhèn)銀行無(wú)需建立數(shù)據(jù)中心，只需通過(guò)配備的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備將柜面設(shè)備通過(guò)專線網(wǎng)絡(luò)與西安的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接起來(lái)使用。
《計(jì)算機(jī)世界》：信融村鎮(zhèn)銀行的信息化建設(shè)經(jīng)歷了一個(gè)怎樣的探索過(guò)程？
馬偉國(guó)：信融村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)業(yè)前信息化系統(tǒng)需要從零開(kāi)始起步建設(shè)，沒(méi)有信息化系統(tǒng)定將制約村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展?？尚湃诖彐?zhèn)銀行在成立之初并沒(méi)有自己的IT系統(tǒng)和管理團(tuán)隊(duì)。為此，我們不僅需要建設(shè)機(jī)房、采購(gòu)硬件設(shè)備、選擇優(yōu)秀的核心業(yè)務(wù)軟件，還需要招聘專業(yè)的技術(shù)人員，這些要素都不是僅開(kāi)業(yè)初期的村鎮(zhèn)銀行能具備的。
在銀行籌建初期，我們也曾考慮過(guò)購(gòu)買(mǎi)銀行核心系統(tǒng)自建數(shù)據(jù)中心，但這種模式資金花費(fèi)高、系統(tǒng)建設(shè)周期長(zhǎng)、對(duì)自身人員素質(zhì)要求較高。結(jié)合本行快速發(fā)展的戰(zhàn)略，我們最終還是放棄了自建系統(tǒng)模式，以避免系統(tǒng)安全穩(wěn)定性不足和今后重復(fù)投資升級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)。
此后，我們考察了各種村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)的模式，經(jīng)過(guò)反復(fù)的比較和慎重的考慮，我們選擇了金融云服務(wù)。這種云服務(wù)模式是為多家銀行提供服務(wù)的，同時(shí)IT建設(shè)成本和運(yùn)營(yíng)成本也可以由多家村鎮(zhèn)銀行分?jǐn)偅@對(duì)啟動(dòng)資金不多的村鎮(zhèn)銀行是很有幫助的。從人才、技術(shù)和資金投入三個(gè)方面來(lái)說(shuō)，金融云服務(wù)模式非常適合微小銀行等金融機(jī)構(gòu)。
《計(jì)算機(jī)世界》：在云計(jì)算被廣泛認(rèn)可的今天，IT廠商和行業(yè)企業(yè)開(kāi)始利用云計(jì)算來(lái)開(kāi)發(fā)面向行業(yè)特定市場(chǎng)、支持某項(xiàng)業(yè)務(wù)的云服務(wù)，您如何看待行業(yè)云？在使用這些云服務(wù)之前，信融村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了哪些準(zhǔn)備工作？
馬偉國(guó)：個(gè)人認(rèn)為從社會(huì)發(fā)展的角度看，未來(lái)的行業(yè)云將是廣泛采用的社會(huì)服務(wù)，是專業(yè)分工的體現(xiàn)。金融行業(yè)云平臺(tái)上軟件、硬件俱全，有銀行開(kāi)業(yè)所需的基本條件，可以幫助規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展業(yè)務(wù)的需求。
我行在使用金融云服務(wù)之前，首先進(jìn)行了廣泛的市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)各種信息技術(shù)服務(wù)模式進(jìn)行了解和分析，對(duì)為銀行提供信息技術(shù)的國(guó)內(nèi)眾多服務(wù)商做了詳細(xì)的調(diào)查和對(duì)比，并對(duì)幾家公司進(jìn)行了考察。我們?cè)谶x擇服務(wù)商方面，主要考慮服務(wù)商在金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)、以往針對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的成功案例、國(guó)際認(rèn)證和監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可的公司資質(zhì)，以及具有優(yōu)質(zhì)的公信力等。
《計(jì)算機(jī)世界》：銀行業(yè)在業(yè)務(wù)連續(xù)性以及安全性等方面的需求和標(biāo)準(zhǔn)均高于其他行業(yè)，您對(duì)目前這種模式的數(shù)據(jù)和系統(tǒng)安全是否擔(dān)心？
馬偉國(guó)：銀行對(duì)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的安全性要求很高，也需要信息系統(tǒng)持續(xù)地正常運(yùn)行來(lái)滿足業(yè)務(wù)應(yīng)用的需求。為達(dá)到這樣的高標(biāo)準(zhǔn)要求，我們需要采購(gòu)雙份高性能的服務(wù)器和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)設(shè)備，還需要有本地和異地的數(shù)據(jù)備份，更需要建設(shè)一個(gè)掌握這些先進(jìn)技術(shù)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，來(lái)維持整個(gè)系統(tǒng)軟、硬件的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。為安全和連續(xù)性起見(jiàn)，每類(lèi)技術(shù)還需要兩人以上的倒班和替補(bǔ)。這些對(duì)開(kāi)業(yè)初期的村鎮(zhèn)銀行而言，需要一次性的設(shè)備采購(gòu)?fù)度牒统掷m(xù)性的維護(hù)運(yùn)行投入。
而采用云服務(wù)模式后，我們無(wú)需自己一次性大量投入建設(shè)全套滿足安全性和連續(xù)性要求的信息系統(tǒng)，不必招聘并穩(wěn)定一個(gè)龐大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，而是由服務(wù)商去操心，建設(shè)符合金融安全標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)房，以及所需的設(shè)備和支持業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的信息系統(tǒng)，并且他們有專業(yè)團(tuán)隊(duì)為我們提供完善的技術(shù)支持與服務(wù)。比如，他們幾百、上千人的IT公司，每種專業(yè)技術(shù)人員都有不止兩人，很容易做到輪流值班，也可以由雙人值班來(lái)防范某些人為的風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，信息系統(tǒng)沒(méi)有放在銀行內(nèi)，我們的確還是有些擔(dān)心。所以在選擇服務(wù)商時(shí)非常慎重，不僅要了解服務(wù)商的公司資質(zhì)，而且還了解他們的管理規(guī)范性，以及在安全和連續(xù)性方面有無(wú)特殊的保障。只有滿足這些條件，我們才能決定采用他們的服務(wù)。
《計(jì)算機(jī)世界》：云服務(wù)在幫助銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有哪些助益？
第4篇：云計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用范文
【關(guān)鍵詞】會(huì)計(jì) 云計(jì)算 平臺(tái)構(gòu)建
一、會(huì)計(jì)云計(jì)算平臺(tái)構(gòu)建
（一）可行性分析
公司在構(gòu)思云會(huì)計(jì)平臺(tái)時(shí)，應(yīng)該對(duì)云會(huì)計(jì)的會(huì)計(jì)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)進(jìn)行前期的可行性分析，測(cè)試該平臺(tái)的開(kāi)發(fā)模式是否可行，同時(shí)對(duì)開(kāi)發(fā)時(shí)所需要的投資進(jìn)行預(yù)測(cè)，并對(duì)其帶來(lái)的效益進(jìn)行計(jì)算。
（二）經(jīng)濟(jì)可行性分析
公司將會(huì)計(jì)大數(shù)據(jù)通過(guò)云端進(jìn)行儲(chǔ)存，利用云端中的程序獲得會(huì)計(jì)大數(shù)據(jù)中的會(huì)計(jì)信息，這種模式可以有效的降低成本費(fèi)用。特別是在前期投資中，云會(huì)計(jì)的成本比其他模式的成本要低，公司資金流動(dòng)性增強(qiáng)，可以將多余的資金用于公司其他需求中，維持企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。此外，公司面臨業(yè)務(wù)高峰期時(shí)也不需要提供多余的資金。
（三）平臺(tái)功能
云計(jì)算是基于會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)中的一個(gè)只能會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，也是公司信息化管理中的一個(gè)重要組成部分。采用的主要方式是利用云計(jì)算技術(shù)將公司內(nèi)外部的會(huì)計(jì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和工具集成，真正的實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)大數(shù)據(jù)可以在線進(jìn)行分析，通過(guò)利用B/S結(jié)構(gòu)模式，公司則可以不對(duì)軟件進(jìn)行安裝。財(cái)務(wù)人員還可以不受時(shí)間、地點(diǎn)限制，隨時(shí)都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接進(jìn)行工作，并處理相關(guān)的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，甚至可以通過(guò)手機(jī)、平板電腦作為瀏覽器，對(duì)網(wǎng)上的信息進(jìn)行快速的決策。一些大型企業(yè)也可以對(duì)子公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行追溯。
二、案例分析
（一）澳洲第二商業(yè)銀行西太銀行
西太銀行在世界排名44位，更是澳洲第二大商業(yè)銀行，也是澳洲證卷交易所市值排名前十位的上市公司。2011年2月西太銀行和富士通澳洲公司選擇合作，并達(dá)成一些協(xié)議。通過(guò)服務(wù)外包方式，利用云計(jì)算，對(duì)西太銀行的內(nèi)部管理系統(tǒng)進(jìn)行改善和整合。
（二）澳洲銀行業(yè)于云計(jì)算的態(tài)度
云計(jì)算就是利用數(shù)據(jù)中心，把管理模式集中化的IT資源轉(zhuǎn)換為服務(wù)，這種方式具有一定的彈性、并且按照需求進(jìn)行分配、根據(jù)使用的情況進(jìn)行付費(fèi)，并交付給客戶進(jìn)行使用；其本質(zhì)就是將外包模式變得更加的自動(dòng)化和具有靈活性，和傳統(tǒng)的外包模式相比，這種模式的外包具有一定的優(yōu)勢(shì)，比如靈活性更高、成本更低。所以，澳洲銀行對(duì)云計(jì)算模式的使用就更加積極，和政府及其他行業(yè)相比，其相關(guān)體系的建設(shè)都具有一定的先進(jìn)性。比如聯(lián)邦銀行就專門(mén)成立的相關(guān)的部門(mén)，并推動(dòng)其從傳統(tǒng)計(jì)算向云計(jì)算模式轉(zhuǎn)型，同時(shí)對(duì)銀行的內(nèi)部的計(jì)算進(jìn)行了全面的整理和優(yōu)化，將工作負(fù)荷分成以下幾個(gè)方面：（1）只能在傳統(tǒng)IT運(yùn)行的工作負(fù)荷；（2）可以在自建私云上運(yùn)行的工作負(fù)荷；（3）可以在國(guó)外運(yùn)行的工作負(fù)荷。并對(duì)絲云建設(shè)、第三方專用云、公云的使用進(jìn)行了積極的建立。甚至參與到云計(jì)算制定的標(biāo)準(zhǔn)中，并結(jié)合用戶的實(shí)際情況，對(duì)云計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行提出。此外，西太銀行則是從實(shí)用性進(jìn)行考慮，首先選擇合適的云計(jì)算進(jìn)行應(yīng)用，對(duì)于一些不能滿足業(yè)務(wù)需求的，甚至產(chǎn)生困擾的業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面的轉(zhuǎn)型，基于這種背景，西太銀行選擇加快云計(jì)算轉(zhuǎn)型的步伐。
（三）西太銀行云會(huì)計(jì)云計(jì)算背景？
2002年西太銀行收購(gòu)了BT？Financial？Service？Group公司，2008年年初則收購(gòu)了澳洲銀行和RAMS住房貸款公司，同年年底又收購(gòu)了圣喬治銀行，并于2011年重新啟動(dòng)了墨爾本銀行。通過(guò)這一系列的大規(guī)模收購(gòu)或者并購(gòu)，西太銀行得到了進(jìn)一步的擴(kuò)張，而銀行不論是業(yè)務(wù)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模，還是客戶數(shù)量都發(fā)生了很大的變化。同樣這種擴(kuò)張也需要銀行對(duì)企業(yè)文化、業(yè)務(wù)和IT系統(tǒng)進(jìn)行重新的整合，這對(duì)西太銀行而言也是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。想要在短時(shí)間內(nèi)，對(duì)銀行中的各種資源進(jìn)行整合，以及提高銀行的溝通，成為銀行高層管理人員面對(duì)的主要問(wèn)題。
收購(gòu)后的第一年，銀行的每股收益率和現(xiàn)金收益率分別下降了39.2%和7.4%，同時(shí)也引發(fā)了業(yè)務(wù)的延誤，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力下降，這些造成的損失都是后期難以量化的。面對(duì)這些突發(fā)問(wèn)題，西太銀行意識(shí)到需要選擇云計(jì)算技術(shù)對(duì)公司進(jìn)行統(tǒng)一的管理，這種管理模式可以更好的解決郵件系統(tǒng)分散的情景，并且可以有效的降低成本，同時(shí)在短時(shí)間內(nèi)時(shí)間新郵件和協(xié)同服務(wù)的轉(zhuǎn)移。
（四）西太銀行應(yīng)用云計(jì)算后運(yùn)營(yíng)的收益？
西太銀行利用云計(jì)算模式對(duì)內(nèi)部會(huì)計(jì)工作進(jìn)行整合，用較低的成本達(dá)到更高的計(jì)算效率，并解決西太銀行在收購(gòu)后面臨企業(yè)資金難以整合計(jì)算的問(wèn)題，保證系統(tǒng)的兼容性，還可以有效的加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部的管理。
會(huì)計(jì)云計(jì)算模式，可以為西太銀行未來(lái)合并和更大規(guī)模的擴(kuò)張奠定了良好的基礎(chǔ)，甚至在企業(yè)選擇縮減或者出售子公司時(shí)，可以進(jìn)行更好的轉(zhuǎn)移。云計(jì)算模式具有一定的實(shí)時(shí)擴(kuò)張性以及可以快速部署的特點(diǎn)，西太銀行就是利用云計(jì)算的這種優(yōu)勢(shì)，不僅降低了IT系統(tǒng)成本的投入還有效的降低了消耗，達(dá)到資源利用率的增加，而企業(yè)也可以成為可進(jìn)可功的模式，面對(duì)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)變得逐漸靈活時(shí)，也可以達(dá)到穩(wěn)定的發(fā)展。
三、總結(jié)
根據(jù)上述實(shí)際案例分析，我們可以得出，在選擇會(huì)計(jì)云計(jì)算模式時(shí)，不可以表里不一，及時(shí)存在一定的安全問(wèn)題也不可以選擇停滯不前。這是在公司系統(tǒng)發(fā)展中，威脅和防御本身就是共同存在的，這個(gè)世界上并不存在絕對(duì)安全的系統(tǒng)，如果只單單在意安全問(wèn)題，很可能就喪失良機(jī)，失去了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
而通過(guò)對(duì)西太銀行的分析，也對(duì)我國(guó)銀行帶來(lái)了一些啟發(fā)：
我國(guó)銀行需要對(duì)業(yè)務(wù)和資源進(jìn)行整合和管理。特別是近年來(lái)我國(guó)銀行發(fā)展速度加快，系統(tǒng)得到了不斷的擴(kuò)張，導(dǎo)致我國(guó)銀行面臨著相同的問(wèn)題，因此需要利用云計(jì)算模式對(duì)其進(jìn)行改善。同時(shí)借鑒上述案例中的方式，對(duì)我國(guó)銀行進(jìn)行改變和轉(zhuǎn)型。利用會(huì)計(jì)云計(jì)算不見(jiàn)可以有效的降低企業(yè)成本.促進(jìn)我國(guó)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。
我國(guó)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)逐漸向云會(huì)計(jì)轉(zhuǎn)變，并且越來(lái)越多的企業(yè)也認(rèn)識(shí)到會(huì)計(jì)云計(jì)算的重要性，所以在大會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)分析臺(tái)中，可以看到許多企業(yè)的信息資料，即使是產(chǎn)業(yè)不同的企業(yè)也可以將自身實(shí)時(shí)的信息展現(xiàn)給競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)，并且形成披露的信息而相互對(duì)比，這種模式有利于企業(yè)之間知己知彼，同時(shí)在做出決策時(shí)做出最有效的決策，從而推動(dòng)我國(guó)企業(yè)的全面發(fā)展，而政府也可以通過(guò)云計(jì)算平臺(tái)，對(duì)上市公司進(jìn)行審計(jì)管理，方便政府的監(jiān)督.
但是，我們同時(shí)也要注意會(huì)計(jì)云計(jì)算屬于現(xiàn)代社會(huì)中的新型產(chǎn)物，所以不管是其體系、制度以及內(nèi)容都不夠完善，因此可以成為應(yīng)用案例的也少之又少，在今后的研究中應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)其進(jìn)行更深入的研究，并不斷完善會(huì)計(jì)云計(jì)算平臺(tái)，發(fā)揮其真正的作用。希望通過(guò)本文的研究可以對(duì)會(huì)計(jì)云計(jì)算的分析更加深入，并為其他企業(yè)提供一定的參考和幫助，保證企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]王慧娟.基于云計(jì)算的會(huì)計(jì)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)構(gòu)建研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.
第5篇：云計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用范文
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行發(fā)展
一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)基礎(chǔ)理論
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義。互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。從本質(zhì)上講互聯(lián)網(wǎng)金融是把互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)資源，本著開(kāi)放、平等、協(xié)作的原則充分地對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與數(shù)據(jù)處理技術(shù)加以利用，最終實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等金融活動(dòng)的一種新型差異化的金融服務(wù)模式。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
1、信息化程度高。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠及時(shí)采集海量數(shù)據(jù)，通過(guò)仔細(xì)分析和挖掘，對(duì)該市場(chǎng)主體有大概的了解并進(jìn)一步獲得該市場(chǎng)主體其它方面的信息。同時(shí)采用擁有高速處理能力的云計(jì)算技術(shù)，可以精準(zhǔn)地檢索到那些在法律法規(guī)之外、不被披露的信息。
2、普惠性突出。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠滿足中小客戶和小微資金融通需求，大大降低了融資成本。我國(guó)金融市場(chǎng)的資金配置效率相對(duì)低下，資源供需在結(jié)構(gòu)上和總量上差距較大，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰能起到平衡二者的作用。
3、高效便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用其強(qiáng)大的技術(shù)力量，在業(yè)務(wù)流程上高效便捷。由于大量的網(wǎng)上交易供求雙方直接省去了傳統(tǒng)中介結(jié)構(gòu)，快速達(dá)成交易，相對(duì)于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行大大提高了工作效率。
二、SWOT分析法下傳統(tǒng)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的優(yōu)勢(shì)
1、制度優(yōu)勢(shì) 。商業(yè)銀行在金融服務(wù)流程管理制度上顯然比互聯(lián)網(wǎng)金融更為規(guī)范，并且擁有更為健全的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理制度。首先，我國(guó)日臻完善的金融法制環(huán)境為傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展提供了良好的制度環(huán)境；其次，央行所力推的利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)可以獲取較為寬松的利率制定策略，讓利于顧客。
2、運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。第一，資金鏈牢固。多年的運(yùn)營(yíng)讓商業(yè)銀行擁有海量?jī)?yōu)質(zhì)客戶資源，資金運(yùn)轉(zhuǎn)良好，不會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資金鏈斷裂引起的捐款跑路和金融詐騙事件。第二，公信力強(qiáng)。商業(yè)銀行有海量的實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和明確的金融主管部門(mén)監(jiān)管，以便適時(shí)適度開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)，你更容易得到用戶信任，從而開(kāi)拓市場(chǎng)。第三，基礎(chǔ)設(shè)施完善。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋十分廣泛，有效形成覆蓋城鄉(xiāng)、服務(wù)多元、方便快捷的網(wǎng)點(diǎn)布局體系。這是賦予了傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中具有非常強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
3、風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，憑借在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的豐富經(jīng)驗(yàn)，并不惜費(fèi)巨資來(lái)推出如網(wǎng)上支付口令、硬件加密證書(shū)等各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)安全手段，使其具備了強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)。
（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的劣勢(shì)
1、機(jī)構(gòu)臃腫，效率低下。由于商業(yè)銀行的龐大規(guī)模和監(jiān)管制度的約束，使其在很多服務(wù)意識(shí)和設(shè)定方面保守，業(yè)務(wù)流程繁瑣，僵化地執(zhí)行制度，工作效率低下。
2、特色不鮮明，服務(wù)范圍窄 ?，F(xiàn)在銀行的金融產(chǎn)品品種單一，少有真正針對(duì)客戶需求設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的特色產(chǎn)品。并且貸款門(mén)檻高，要求多，程序復(fù)雜，將許多小微企業(yè)拒之門(mén)外，一度引發(fā)民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題。
3、技術(shù)驅(qū)動(dòng)力不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，我國(guó)傳統(tǒng)銀行在技術(shù)方面的投入和創(chuàng)新力度顯然難以適應(yīng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算時(shí)代的要求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，制約商業(yè)銀行發(fā)展。
（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的機(jī)會(huì)
1、互聯(lián)網(wǎng)金融促使傳統(tǒng)銀行業(yè)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行憑借在金融業(yè)的壟斷地位，缺乏憂患意識(shí)，整個(gè)機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新和動(dòng)力。而互聯(lián)網(wǎng)金融在短短幾年迅速打開(kāi)市場(chǎng)，傳統(tǒng)銀行再難“一家獨(dú)大”，這無(wú)疑會(huì)促使傳統(tǒng)銀行開(kāi)始重視中小企業(yè)客戶和個(gè)人業(yè)務(wù)，從而彌補(bǔ)不足，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)。
2、強(qiáng)化長(zhǎng)處形成壓倒性優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在靈活便捷等方面落于下風(fēng)，轉(zhuǎn)而進(jìn)一步強(qiáng)化原有的誠(chéng)信、穩(wěn)定、安全、硬件等優(yōu)勢(shì)，這無(wú)疑是突破互聯(lián)網(wǎng)金融重圍的另一種機(jī)會(huì)。
3、加速合作，擴(kuò)大市場(chǎng)空間。傳統(tǒng)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融獲取和深度加工信息以及超強(qiáng)計(jì)算的優(yōu)勢(shì)，加密客戶關(guān)系網(wǎng)，突破瓶頸。
（四）傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的挑戰(zhàn)
1、對(duì)壟斷地位的威脅。傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)期在金融業(yè)保持絕對(duì)的壟斷地位，但是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融呈的爆炸式增長(zhǎng)，使得金融脫媒加速，并且逐步形成自己的力量，對(duì)傳統(tǒng)銀行 發(fā)起挑戰(zhàn)。
2、對(duì)支付業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)以及用戶對(duì)支付便捷性需求的提升，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生并持續(xù)迅猛發(fā)展并且正試圖逐漸擺脫對(duì)商業(yè)銀行的依賴，形成自己的支付閉環(huán)。一旦這些互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)借助有效手段實(shí)現(xiàn)清算劃撥及備付金的自我管理，形成新的支付鏈條，互聯(lián)網(wǎng)支付就可能拋開(kāi)現(xiàn)有銀行支付清算體系獨(dú)立運(yùn)行，這對(duì)商業(yè)銀行支付中介地位的沖擊將不可預(yù)測(cè)。
3、對(duì)融資業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨大驅(qū)動(dòng)力使不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始對(duì)融資業(yè)務(wù)躍躍欲試，衍生發(fā)展出名目繁多的網(wǎng)絡(luò)融資模?；ヂ?lián)網(wǎng)融資聲勢(shì)大、類(lèi)型多，盡管其融資規(guī)模、管理水平不及商業(yè)銀行，但其發(fā)展思路和模式卻遠(yuǎn)比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要先進(jìn)，不僅更適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化，也擺脫了地域空間限制，大受中小企業(yè)及個(gè)人喜愛(ài)。
4、對(duì)存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)正逐步向基金、余額理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域拓展，對(duì)于商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性存款的分流也越來(lái)越大，因此存款業(yè)務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行最為直接有力的現(xiàn)實(shí)沖擊。
三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策
（一）加快銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐 。商業(yè)銀行要與網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代相適應(yīng)，就必須不斷革新自身的經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型，同時(shí)立足于客戶差異性需求，推進(jìn)“客戶自服務(wù)”模式的普及。其次，設(shè)置戰(zhàn)略性計(jì)劃，提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視程度。制定網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行雙線路徑，實(shí)現(xiàn)二者的協(xié)調(diào)發(fā)展。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的有機(jī)融合，加速商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，最大限度的提升自身的服務(wù)水平。
（二）競(jìng)爭(zhēng)中求合作，謀求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的雙贏
1、商業(yè)銀行利用其雄厚的資金實(shí)力和覆蓋全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)，以及廣泛的資金來(lái)源，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)適用于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的信貸產(chǎn)，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘客戶數(shù)據(jù)，減少對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的業(yè)務(wù)流程，提高對(duì)小微企業(yè)貸款審批的效率，促進(jìn)雙方的發(fā)展。
2、商業(yè)銀行為電子商務(wù)平臺(tái)提供信用額度，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入企業(yè)依托自身積累的客戶數(shù)據(jù)對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)價(jià)和賬戶的監(jiān)控，保障資金的安全，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信用。
（三）以客戶為中心，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)，拓展客戶資源
1、搜集和了解消費(fèi)者體驗(yàn)指數(shù)，構(gòu)筑體驗(yàn)指數(shù)體系。建立系統(tǒng)的、事前的體現(xiàn)系統(tǒng)，加大績(jī)效調(diào)節(jié)力度，在客戶經(jīng)理引導(dǎo)下將消費(fèi)者的柜臺(tái)交易轉(zhuǎn)化為電子平臺(tái)交易，從而刺激客戶的活躍度。
2、深層挖掘消費(fèi)者的需求，憑借網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行特長(zhǎng)，打破傳統(tǒng)桎梏，提供消費(fèi)者個(gè)性化服務(wù)。
3、提升資源配置的效率，為消費(fèi)者提供便利快捷的服務(wù)。在科學(xué)化風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)上，精簡(jiǎn)程序和流程。對(duì)自身業(yè)務(wù)流程進(jìn)行綜合性的評(píng)估，減少那些不必要的，或者是效率較低的環(huán)節(jié)，提升效率。（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
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第6篇：云計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用范文
而在2011年，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚對(duì)云計(jì)算持觀望和猶豫態(tài)度時(shí)，澳洲銀行業(yè)已走在行業(yè)前列，對(duì)云計(jì)算應(yīng)用開(kāi)始積極探索并實(shí)施。作為澳大利亞最大銀行之一的西太平洋銀行，更是首度將云模式引入銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)中，在國(guó)際金融業(yè)受到廣泛關(guān)注。
IT整合之痛
西太平洋銀行更名于1982年，前身為新南威爾士銀行。目前是澳大利亞第四大銀行集團(tuán)，總資產(chǎn)超過(guò)2000億澳元，每年為超過(guò)750萬(wàn)客戶提供服務(wù)。
2000年開(kāi)始，西太平洋銀行開(kāi)始了一系列擴(kuò)張舉措：2002年，收購(gòu) BT Financial Service Group公司；2008年初，收購(gòu)南澳銀行（BANKSA）和RAMS住房貸款公司；2008年12月，收購(gòu)澳洲第五大商業(yè)銀行――圣喬治銀行。2011年8月，西太平洋銀行做出重啟墨爾本銀行的決策。
密集的大規(guī)模收購(gòu)、并購(gòu)行為，使得西太平洋銀行資產(chǎn)量、業(yè)務(wù)量以及客戶量急劇增長(zhǎng)，而由此帶來(lái)的企業(yè)文化整合、業(yè)務(wù)整合、IT系統(tǒng)整合問(wèn)題也逐漸顯露。
最先遭遇挑戰(zhàn)的是西太平洋銀行的郵件系統(tǒng)和辦公協(xié)同系統(tǒng)。該銀行采用的是IBM的Lotus Notes郵件工具，圣喬治銀行使用的是Novell的GroupWise郵件系統(tǒng)，而B(niǎo)T Financial Service Group則采用微軟Exchange。
這三個(gè)系統(tǒng)由三個(gè)不同的團(tuán)隊(duì)分別管理，由于不同廠商系統(tǒng)間兼容性較差，導(dǎo)致擴(kuò)大版圖后的西太平洋銀行跨系統(tǒng)工作協(xié)同難以實(shí)現(xiàn)，郵件延誤、丟失情況時(shí)有發(fā)生。這一問(wèn)題也波及銀行股價(jià)：2009年，西太平洋銀行每股收益率下降39.17%，現(xiàn)金收益率下降7.37%。如何以最快、最經(jīng)濟(jì)的方式整合各方資源、提高溝通效率成為當(dāng)下銀行管理層的當(dāng)務(wù)之急。
云外包巧解困境
如果把現(xiàn)有郵件系統(tǒng)更換成統(tǒng)一版本，能夠解決眼下問(wèn)題，但帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)投入成本和系統(tǒng)調(diào)試時(shí)間成本很高。最終，銀行管理層考慮更為經(jīng)濟(jì)的方案是采用云外包模式：一是由于西太平洋銀行于2009年就開(kāi)始試驗(yàn)開(kāi)發(fā)測(cè)試云，在云應(yīng)用方面積累了不少經(jīng)驗(yàn)：二是當(dāng)時(shí)正值澳洲政府積極推進(jìn)云計(jì)算發(fā)展戰(zhàn)略，并已將澳洲政府信息管理辦公室公眾網(wǎng)站遷移到私有云平臺(tái)上，將網(wǎng)站數(shù)據(jù)托管至公有云平臺(tái)。
在這一背景下，西太平洋銀行加快了向云計(jì)算轉(zhuǎn)型的步伐――通過(guò)啟動(dòng)云外包項(xiàng)目，利用云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行集中化管理，既可以解決現(xiàn)有的分散郵件系統(tǒng)難以整合的問(wèn)題，又能以較低成本、很短時(shí)間，實(shí)現(xiàn)向新郵件和協(xié)同服務(wù)的遷移。
西太平洋云外包項(xiàng)目，主要是圍繞其內(nèi)部郵件和協(xié)同系統(tǒng)整合開(kāi)展。該項(xiàng)SaaS IT外包服務(wù)由富士通澳洲公司提供，基于富士通專屬的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、服務(wù)器及存儲(chǔ)設(shè)備，為西太平洋銀行及其下屬金融子公司的4萬(wàn)多員工提供統(tǒng)一電子郵件和協(xié)同服務(wù)，服務(wù)規(guī)模達(dá)到52000個(gè)電子郵箱，資費(fèi)按實(shí)際使用量計(jì)算。該服務(wù)協(xié)議由2011年5月生效，到2015年11月期滿。
合約生效后，富士通服務(wù)團(tuán)隊(duì)開(kāi)始幫助西太平洋銀行逐步設(shè)計(jì)和建設(shè)MaaS（Management As A Service，管理即服務(wù)）、CaaS（Communication As A Service，通訊即服務(wù)）、UCaaS（Unified Communication As A Service，統(tǒng)一通訊即服務(wù)）等服務(wù)項(xiàng)目，進(jìn)行系統(tǒng)切換并進(jìn)行協(xié)調(diào)、相關(guān)性測(cè)試和應(yīng)用，最終實(shí)現(xiàn)電子郵件和協(xié)同系統(tǒng)的整合化管理。
通過(guò)電子郵件和協(xié)同系統(tǒng)的云外包，西太平洋銀行實(shí)現(xiàn)了電子信息的快速安全傳遞，電子文檔的安全保管和快速查詢，同時(shí)員工可以高效方便地通過(guò)協(xié)同服務(wù)進(jìn)行溝通和知識(shí)分享，而管理運(yùn)營(yíng)和維護(hù)成本則較過(guò)去有大幅下降。
金融云前景廣闊
云計(jì)算是一種依托數(shù)據(jù)中心，將集中管理的規(guī)模化IT資源轉(zhuǎn)變成服務(wù)，以彈性、按需分配和按使用付費(fèi)的方式，交付客戶使用的管理方式和業(yè)務(wù)模式；其實(shí)質(zhì)是更加自動(dòng)化和靈活的外包服務(wù)方式，與傳統(tǒng)外包模式相比，無(wú)論從靈活性、實(shí)施周期、成本方面都有著傳統(tǒng)外包方式無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。
此次西太平洋銀行運(yùn)用云計(jì)算方式合并內(nèi)部郵件和協(xié)同系統(tǒng)，以較低的成本、較高的效率為解決困擾業(yè)務(wù)多年的郵件和協(xié)同系統(tǒng)兼容性問(wèn)題提供了一勞永逸的方案，同時(shí)提升了內(nèi)部管理水平。
云模式靈活可擴(kuò)展和方便快速部署的特點(diǎn)，使西太平洋銀行既能達(dá)到減少I(mǎi)T成本投入，降低IT系統(tǒng)能耗，提升資源利用率的目的，又能實(shí)現(xiàn)其在業(yè)務(wù)上進(jìn)可攻、退可守，隨經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)變化靈活配置資源的戰(zhàn)略發(fā)展意圖。西太平洋銀行采用云計(jì)算模式，為其將來(lái)更大規(guī)模的擴(kuò)張、并購(gòu)，或資產(chǎn)重組奠定了前瞻性基礎(chǔ)。
當(dāng)國(guó)內(nèi)金融業(yè)還在為云計(jì)算的確切定義爭(zhēng)論不休、云安全措施是否安全有效、云應(yīng)用項(xiàng)目落地成本收益孰高孰低的時(shí)候，西太平洋銀行以其實(shí)際行動(dòng)對(duì)上述問(wèn)題給出了自己的答案。
與西太平洋相似，澳洲另一家主要銀行――澳洲聯(lián)邦銀行也在積極探索由傳統(tǒng)計(jì)算向云計(jì)算邁進(jìn)的轉(zhuǎn)型之路。
第7篇：云計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用范文
數(shù)據(jù)是銀行支持精細(xì)化管理、實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)、加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升風(fēng)險(xiǎn)分析能力的基礎(chǔ)。近年來(lái)，隨著云計(jì)算等大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的日益深入，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境帶來(lái)巨大變革。農(nóng)信社（含農(nóng)商行）作為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，面對(duì)的客戶群體小、微、散，如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、加快業(yè)務(wù)發(fā)展，布局大數(shù)據(jù)時(shí)代，已成為農(nóng)信社當(dāng)前面臨的重要課題。
農(nóng)信社大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀
大數(shù)據(jù)是信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到特定階段的產(chǎn)物，從互聯(lián)網(wǎng)到物聯(lián)網(wǎng)，從云計(jì)算到大數(shù)據(jù)，信息技術(shù)正在從產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)走向產(chǎn)業(yè)核心。銀行業(yè)作為與信息技術(shù)深度結(jié)合的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)思維和決策數(shù)據(jù)化已開(kāi)始嵌入經(jīng)營(yíng)管理的全流程。目前，部分商業(yè)銀行在客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)管理方面對(duì)大數(shù)據(jù)運(yùn)用已初步積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)過(guò)渡到全面大數(shù)據(jù)運(yùn)用時(shí)代，奠定了良好基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)部分農(nóng)信社也具備初步嘗試應(yīng)用大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，建立了面向客戶的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，信息系統(tǒng)建設(shè)日趨完備，電子銀行等在線金融服務(wù)大幅增長(zhǎng)，在提升客戶體驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力、滿足監(jiān)管各項(xiàng)要求的同時(shí)，形成并儲(chǔ)存了龐大的可用數(shù)據(jù)資源。但普遍來(lái)看，農(nóng)信社在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金實(shí)力、技術(shù)水平、管理能力、人員素質(zhì)等各方面與國(guó)有商業(yè)銀行銀行相比都處于劣勢(shì)，大規(guī)模運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)尚不成熟，主要問(wèn)題是“四缺”：
一是缺乏支撐大數(shù)據(jù)的組織架構(gòu)。大數(shù)據(jù)時(shí)代的決策不能僅憑經(jīng)驗(yàn)，而要真正“拿數(shù)據(jù)說(shuō)話”。大數(shù)據(jù)應(yīng)用的根本目的是以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，通過(guò)研究數(shù)據(jù)的相關(guān)性來(lái)發(fā)現(xiàn)客觀規(guī)律，這依賴于數(shù)據(jù)的真實(shí)性和廣泛性，需要業(yè)務(wù)條線共享和開(kāi)放數(shù)據(jù)，從而幫助銀行做出更明智的選擇，優(yōu)化銀行運(yùn)轉(zhuǎn)，提高效益。但是，目前大多數(shù)省級(jí)聯(lián)社沒(méi)有建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的組織體系，部門(mén)各自為政，業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)不統(tǒng)一，現(xiàn)行組織架構(gòu)與大數(shù)據(jù)時(shí)代不相適配。
二是缺乏大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。一是數(shù)據(jù)信息不豐富和完整。數(shù)據(jù)本身屬性的相關(guān)信息不完整。如農(nóng)信社擁有客戶的基本身份信息，但客戶其他的信息，如性格特征、興趣愛(ài)好、生活習(xí)慣、行業(yè)領(lǐng)域、家庭狀況等卻難以準(zhǔn)確掌握；二是與數(shù)據(jù)本身有關(guān)聯(lián)的其他信息不完整，如與企業(yè)客戶息息相關(guān)的工商、稅收、評(píng)論反饋等信息；三是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)缺乏處理手段，如客戶的資金往來(lái)的信息、網(wǎng)頁(yè)瀏覽的行為信息、服務(wù)通話的語(yǔ)音信息、營(yíng)業(yè)廳的錄像等信息；四是數(shù)據(jù)質(zhì)量不高。大數(shù)據(jù)技術(shù)的意義確實(shí)不在于掌握大量的數(shù)據(jù)信息，而在于對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行智能處理，從中分析和挖掘有價(jià)值的信息，但前提是獲取大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)。如果數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，其標(biāo)準(zhǔn)性、準(zhǔn)確性、有效性、一致性就低，分析和挖掘出來(lái)的數(shù)據(jù)價(jià)值也就基本無(wú)用。
三是缺乏大數(shù)據(jù)應(yīng)用的整合能力。大數(shù)據(jù)時(shí)代首先對(duì)銀行的數(shù)據(jù)駕馭能力提出了全新的挑戰(zhàn)。在數(shù)據(jù)收集方面，銀行不僅要收集來(lái)自網(wǎng)點(diǎn)、信貸等傳統(tǒng)渠道的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還要收集來(lái)自物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的各類(lèi)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，甚至還要與歷史數(shù)據(jù)對(duì)照。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集模式將徹底顛覆銀行數(shù)據(jù)收集理念，但從目前農(nóng)信社來(lái)看，核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、電子銀行系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)基本各自獨(dú)立，各系統(tǒng)數(shù)據(jù)難以整合。大多數(shù)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)還沒(méi)有得到應(yīng)用，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)尚未整理、整合，上下游數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)渠道也未打通，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上將遭遇嚴(yán)重的工程技術(shù)、管理策略瓶頸；在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方面，要達(dá)到低成本、低能耗、高可靠性目標(biāo)，通常要用到冗余配置、分布化和云計(jì)算技術(shù)，但這些正是目前農(nóng)信社所欠缺的。在數(shù)據(jù)處理方面，有的數(shù)據(jù)涉及上百個(gè)參數(shù)，難以用傳統(tǒng)的方法描述與度量，處理的復(fù)雜度相當(dāng)大，如客服錄音數(shù)據(jù)等。利用“大數(shù)據(jù)”的能力將成為決定農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。
四是缺乏大數(shù)據(jù)技術(shù)的專業(yè)人才。大數(shù)據(jù)金融的每個(gè)環(huán)節(jié)都需要依靠專業(yè)技術(shù)人員完成。但是，目前農(nóng)信社缺乏精通大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)發(fā)和信息收集、分析、應(yīng)用的專業(yè)人才隊(duì)伍，導(dǎo)致很多新業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展、新技術(shù)無(wú)法應(yīng)用。
大數(shù)據(jù)金融發(fā)展路徑
面對(duì)日新月異的大數(shù)據(jù)時(shí)代，農(nóng)信社應(yīng)未雨綢繆，加快改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)、決策和管理方式，真正將大數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略性資產(chǎn)，有效整合來(lái)自分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、互聯(lián)網(wǎng)等的海量數(shù)據(jù)，為科學(xué)決策和轉(zhuǎn)型發(fā)展提供強(qiáng)力支撐。
一是建立大數(shù)據(jù)金融的戰(zhàn)略管理平臺(tái)。首先，要確立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。省級(jí)聯(lián)社要充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理的重大影響，樹(shù)立大數(shù)據(jù)思維并對(duì)大數(shù)據(jù)源、大數(shù)據(jù)技術(shù)做出規(guī)劃，制定分期實(shí)施計(jì)劃并確保監(jiān)督實(shí)施。其次，要整合省聯(lián)社大數(shù)據(jù)金融的管理部門(mén)，改變目前內(nèi)部系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)各自為政、分散化的狀態(tài)，將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、貸記卡系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、手機(jī)銀行等系統(tǒng)打通，對(duì)各系統(tǒng)之間客戶基本信息、賬戶信息（存款、貸款、銀行卡、中間業(yè)務(wù)）、交易信息、職業(yè)信息、關(guān)系人信息和資產(chǎn)信息、負(fù)債信息進(jìn)行整合，以及將核心客戶與上下游客戶的信息進(jìn)行整合，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)和各項(xiàng)業(yè)務(wù)歷史數(shù)據(jù)庫(kù)。第三，加大大數(shù)據(jù)技術(shù)專業(yè)人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度。通過(guò)定向招錄、專家推薦、同業(yè)引進(jìn)、獵頭招聘、專家評(píng)議等方式，采取市場(chǎng)化薪酬，招錄或引進(jìn)一批急需的大數(shù)據(jù)技術(shù)專業(yè)人才，為農(nóng)信社發(fā)展大數(shù)據(jù)金融提供人才支撐。
二是建立大數(shù)據(jù)金融的信息應(yīng)用平臺(tái)。農(nóng)信社要充分借力大數(shù)據(jù)資源和數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，整合農(nóng)信社自身掌握的各類(lèi)靜態(tài)信息和客戶行為信息，形成數(shù)據(jù)挖掘分析應(yīng)用的基礎(chǔ)。
如可以根據(jù)縣域傳統(tǒng)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織等農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體和小微企業(yè)客戶的分布情況，開(kāi)發(fā)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，根據(jù)客戶所處的行業(yè)背景、職業(yè)情況、地域差異、年齡段、消費(fèi)行為、投資行為、風(fēng)險(xiǎn)偏好等數(shù)據(jù)信息，從中篩選出貴賓客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、一般客戶、潛在客戶和淘汰客戶，進(jìn)行目標(biāo)客戶金融需求分析，提供個(gè)性化、差異化、高效率的服務(wù)，真正做到量身定做產(chǎn)品及服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性，形成適合農(nóng)信社特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)特色，打造差異化服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
三是建立大數(shù)據(jù)金融的業(yè)務(wù)拓展平臺(tái)。農(nóng)信社要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，針對(duì)不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)和客戶特點(diǎn)采用O2O相結(jié)合的方式，發(fā)揮兩種模式的優(yōu)勢(shì)，最大程度地推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。將農(nóng)信社業(yè)務(wù)按規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度、集中程度分為兩類(lèi)，一類(lèi)是資金規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、分散性大的業(yè)務(wù)，比如支付結(jié)算類(lèi)、類(lèi)、卡業(yè)務(wù)類(lèi)、籌資類(lèi)、小額貸款和投資類(lèi)等業(yè)務(wù)，以線上方式為主，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，借助“后起者優(yōu)勢(shì)”快速搭建渠道平臺(tái)，多元化拓展與客戶的交互方式；或采取競(jìng)合的思路，與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，降低成本，實(shí)現(xiàn)共贏。
另一類(lèi)是風(fēng)險(xiǎn)較大、集中度高、個(gè)性化的業(yè)務(wù)，如大額貸款類(lèi)、投行類(lèi)、現(xiàn)金管理和供應(yīng)鏈融資服務(wù)，以線下為主，輔以線上，由客戶經(jīng)理跟蹤服務(wù)，滿足大客戶需要的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)的需求。線上開(kāi)展的業(yè)務(wù)通過(guò)大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，掌握客戶需求，提供便捷的產(chǎn)品和服務(wù)目錄，供客戶一站式、一攬子選擇購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)。線下作為業(yè)務(wù)發(fā)展的有力支撐，根據(jù)大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，為客戶提供一對(duì)一的專業(yè)定制服務(wù)，平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。
四是建設(shè)大數(shù)據(jù)金融的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新平臺(tái)。一是要加快新興業(yè)務(wù)拓展。加快電子銀行布局，著力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、IPAD銀行、微博微信銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，加快投資理財(cái)、資金業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。二是探索建立電子化金融商業(yè)模式，著力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、社區(qū)智能銀行、移動(dòng)終端、電子商務(wù)、直銷(xiāo)銀行等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。三是要?jiǎng)?chuàng)新大數(shù)據(jù)服務(wù)模式，推廣普及智能叫號(hào)預(yù)處理、遠(yuǎn)程銀行VTM、電子銀行服務(wù)區(qū)、智能互動(dòng)桌面、人臉識(shí)別等創(chuàng)新服務(wù)，將傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和創(chuàng)新科技有機(jī)結(jié)合，吸引客戶瀏覽、試用、比較各類(lèi)金融產(chǎn)品，利用智能設(shè)備、數(shù)字媒體和人機(jī)交互技術(shù)為客戶帶來(lái)“自助、智能、智慧”的全新感受和體驗(yàn)。
第8篇：云計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 運(yùn)作模式 互聯(lián)網(wǎng)化 第三方支付 新興金融業(yè)態(tài)
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式
將作為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)核心的金融與體現(xiàn)時(shí)代技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)二者聯(lián)系，金融借助互聯(lián)網(wǎng)的思維方法和計(jì)算技術(shù)極大提升自身功能與效率。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究分析多從其運(yùn)作模式、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和發(fā)展策略等角度入手；支付手段是國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的基礎(chǔ)和平臺(tái)，P2P借貸模式、眾籌模式也是新興金融業(yè)態(tài)快速成長(zhǎng)的代表模式；但借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展對(duì)于實(shí)習(xí)經(jīng)濟(jì)仍具有重要意義；以傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化與第三方支付和新興金融業(yè)態(tài)所代表的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的三種基礎(chǔ)運(yùn)作模式將作為重點(diǎn)分析研究對(duì)象。
二、傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化
（一）銀行業(yè)
商業(yè)銀行從1967年誕生第一臺(tái)自助取款機(jī)打破現(xiàn)金支取服務(wù)的時(shí)間限制開(kāi)始了其電子化與網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展歷程?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用主要包含在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)上借助網(wǎng)絡(luò)增設(shè)電子銀行與網(wǎng)上銀行服務(wù)和獨(dú)立運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)銀行而無(wú)線下物理網(wǎng)點(diǎn)這兩種運(yùn)營(yíng)模式。互聯(lián)網(wǎng)提供的更加開(kāi)放、公平、透明、安全的平臺(tái)環(huán)境在配置上資源的高效配置可以降低交易成本，在支付上移動(dòng)支付可以替代傳統(tǒng)結(jié)算，在存款上第三方平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品分流銀行存款抬高資金獲取成本。
面對(duì)網(wǎng)絡(luò)化沖擊銀行業(yè)機(jī)構(gòu)迅速布局金融創(chuàng)新方案，通過(guò)建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)提供增值服務(wù)并獲取交易信息，掌握客戶有效數(shù)據(jù)；通過(guò)與電商平臺(tái)合作涉足小額貸款業(yè)務(wù)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)自有資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)收益；利用各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)擴(kuò)大銀行推廣的傳統(tǒng)渠道，節(jié)約人工成本并降低用戶獲取成本和提高其產(chǎn)品的認(rèn)知度；通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行降低運(yùn)營(yíng)成本，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算征信放貸倒逼銀行創(chuàng)新加劇小額貸款領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)。
迎接互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)銀行業(yè)在未來(lái)需要遵循客戶導(dǎo)向制定新模式下的發(fā)展思路，建立長(zhǎng)效盈利模式滿足客戶需求；加強(qiáng)銀行與在部分金融服務(wù)上互補(bǔ)的非銀行平臺(tái)之間合作，通過(guò)相互合作實(shí)現(xiàn)共贏；加強(qiáng)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的合作推廣移動(dòng)金融服務(wù)，將部分線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至移動(dòng)終端；加強(qiáng)商業(yè)銀行間合作降低跨行資金流動(dòng)成本，削弱第三方平臺(tái)的用戶粘性；打造真正意義的網(wǎng)絡(luò)銀行與適合于網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)的金融產(chǎn)品體系。
（二）證券業(yè)
伴隨網(wǎng)絡(luò)化對(duì)于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的侵蝕，證券業(yè)業(yè)受到深遠(yuǎn)影響。政策扶持力度提高為其發(fā)展提供制度保障；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變占據(jù)證券公司業(yè)務(wù)核心地位的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)即買(mǎi)賣(mài)證券業(yè)務(wù)，加劇競(jìng)爭(zhēng)促使業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變至咨詢與資產(chǎn)管理等增值服務(wù)；信息對(duì)稱弱化中介作用提高配置效率；促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)方便用戶操作增強(qiáng)粘性。網(wǎng)絡(luò)化證券業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)主要體現(xiàn)在突破潛在客戶的時(shí)空限制；構(gòu)建金融服務(wù)綜合型平臺(tái)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)并且發(fā)展移動(dòng)終端的營(yíng)銷(xiāo)宣傳新渠道；創(chuàng)新運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上借貸與量化風(fēng)控模式；網(wǎng)絡(luò)化的創(chuàng)新亦是券商內(nèi)部重組和業(yè)務(wù)流程再造，服務(wù)思路轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魧?dǎo)向和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)方式基于大數(shù)據(jù)分析與智能推送，產(chǎn)品服務(wù)根據(jù)個(gè)性化等；未來(lái)證券行業(yè)將邁入O2O時(shí)代。
（三）保險(xiǎn)業(yè)
傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)面臨行業(yè)整體形象較差；銷(xiāo)售體系成本較高，利潤(rùn)較低；產(chǎn)品單一，服務(wù)配套不完善；資源配置效率不高與消費(fèi)群體變化等諸多顯著困境?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)卻可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，成為普惠金融助力工具；突破時(shí)空界限，保險(xiǎn)公司隨時(shí)隨地提供服務(wù)并免去中間商；增強(qiáng)互動(dòng)性，自助服務(wù)提品詳細(xì)信息，帶給消費(fèi)者自主性并降低誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)；增加獲得客戶資源的渠道，宣傳品牌推廣產(chǎn)品并收集客戶信息等資源。
現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在高速增長(zhǎng)同時(shí)也暴露出明顯問(wèn)題，2011～2013年來(lái)行業(yè)均保持46%的較高增長(zhǎng)率，但相較于全行業(yè)4%的營(yíng)收占比率仍與發(fā)達(dá)國(guó)家差距巨大；險(xiǎn)企官網(wǎng)的保費(fèi)規(guī)模相對(duì)于第三方平臺(tái)及中介占比最大。為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)勢(shì)必加強(qiáng)自身平臺(tái)建設(shè)及與其他平臺(tái)合作，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，廣泛普及O2O模式，積極應(yīng)用移動(dòng)終端，將線下和線上的資源整合以及傳統(tǒng)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的融合。
三、第三方支付
（一）運(yùn)作流程
第三方支付服務(wù)可以理解為為實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)與商品交易的人性化匹配，在交易雙方搭建資金流轉(zhuǎn)過(guò)渡平臺(tái)的基于信用的支付托管服務(wù)?？梢詫⑵錃w類(lèi)于主體上滿足客戶之間交易結(jié)算、貨幣支付等需求的根植于互聯(lián)網(wǎng)連接線上線下的完整支付渠道，內(nèi)容上為消費(fèi)者與商家提供交易結(jié)算和網(wǎng)上支付等服務(wù)的支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)。
第三方支付機(jī)構(gòu)在商品交易與資金轉(zhuǎn)移過(guò)程中起到信用中介作用，一般運(yùn)作流程可概括為平臺(tái)在收到消費(fèi)者商品購(gòu)買(mǎi)意向后通知銀行支付、并收到資金托管于平臺(tái)下；通知商家履行發(fā)貨義務(wù)；評(píng)估、確認(rèn)商品交易完成，商家兌現(xiàn)承諾后由平臺(tái)將資金轉(zhuǎn)移至商家賬戶結(jié)算；完成資金轉(zhuǎn)移與商品交易過(guò)程。
（二）監(jiān)管體系
中國(guó)人民銀行于2009年4月開(kāi)始對(duì)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，并先后出臺(tái)多項(xiàng)政策規(guī)定，指導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展、安全監(jiān)督與創(chuàng)新方向。中國(guó)人民銀行于2014年7月15日發(fā)放第五批支付業(yè)務(wù)牌照準(zhǔn)許獲批機(jī)構(gòu)獲得互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電話支付、固定電話、數(shù)字電視支付許可等；國(guó)家外匯管理局于2013年3月意見(jiàn)允許部分第三方支付機(jī)構(gòu)獲得跨境電商外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格。
目前我第三方支付呈現(xiàn)多頭監(jiān)管的格局，各主要機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)相應(yīng)監(jiān)管職責(zé)，并從2013年起相繼出臺(tái)與第三方支付相關(guān)或有影響的多項(xiàng)管理辦法。監(jiān)管政策逐漸影響以線下收單業(yè)務(wù)為主的第三方支付機(jī)構(gòu)下調(diào)手續(xù)費(fèi)、放松監(jiān)管、開(kāi)放銀行接口；全球化發(fā)展戰(zhàn)略由于跨境支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)開(kāi)展奠定基礎(chǔ)；第三方支付備付金制度為互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境穩(wěn)定提供保障；支付轉(zhuǎn)接市場(chǎng)或?qū)⒅攸c(diǎn)開(kāi)放。
第三方支付在積極發(fā)展的另一邊對(duì)支付和金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行造成了沖擊存在諸多問(wèn)題，例如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)威脅支付安全問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)多元化帶來(lái)的角色定位與專業(yè)管理問(wèn)題，分頁(yè)監(jiān)管帶來(lái)的監(jiān)管重疊與缺失問(wèn)題以及目前實(shí)行分業(yè)監(jiān)管制度帶來(lái)的諸多問(wèn)題。
四、新興金融業(yè)態(tài)
（一）P2P模式分析
數(shù)量眾多的借款人和投資者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的連接作用建立聯(lián)系，在P2P借貸平臺(tái)按照交易規(guī)則借出資金并提供服務(wù)并管理借款獲得收益。體現(xiàn)了P2P借貸具有的基于以網(wǎng)站形式展示所有借款申請(qǐng)的特定信息中介，僅從用戶審核、借貸需求審核和資金定價(jià)角度控制風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)限制于借款人與投資人之間傳播，細(xì)微、密集、風(fēng)險(xiǎn)分布符合大數(shù)定律，可以充分發(fā)揮雙邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)等特點(diǎn)。本質(zhì)上屬于“金融脫媒”為傳統(tǒng)銀行業(yè)的間接資金融通塑造新的借貸模型。
盡管?chē)?guó)內(nèi)P2P模式存在數(shù)字化、自動(dòng)化審貸技術(shù)缺失，國(guó)內(nèi)征信體系建設(shè)落后，監(jiān)管缺失、信用環(huán)境差，信用數(shù)據(jù)缺失、推升借款人違約風(fēng)險(xiǎn)等險(xiǎn)惡情況，但由于我國(guó)金融市場(chǎng)所處的特殊階段，P2P借貸模式仍發(fā)揮重要作用。我國(guó)主流金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋全部潛在客戶，部分機(jī)構(gòu)個(gè)人需求無(wú)法滿足；P2P業(yè)務(wù)的開(kāi)展能不斷改善我國(guó)征信數(shù)據(jù)缺失這一現(xiàn)狀；P2P借貸規(guī)則有利于建設(shè)整體信用環(huán)境，教育規(guī)范市場(chǎng)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高承擔(dān)能力；規(guī)范運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)可逐漸建立小微信貸市場(chǎng)技術(shù)與資本的輸出能力；P2P市場(chǎng)亦逐步表現(xiàn)出利率市場(chǎng)化趨勢(shì)為未來(lái)全面利率市場(chǎng)化提供近距離觀察的窗口。
（二）眾籌模式分析
眾籌通常是指人們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的一種合作行為，匯集一定的資源（一般多是資金）以支持其他人或組織發(fā)起的某項(xiàng)努力。眾籌平臺(tái)主要有有資金需求的創(chuàng)意者或者小微企業(yè)，以項(xiàng)目發(fā)起人對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行投資宣傳和推廣的籌資人；對(duì)項(xiàng)目感興趣意愿進(jìn)行資金支持，并可以獲得實(shí)物回報(bào)的出資人；以及輸出項(xiàng)目信息、實(shí)施情況、籌資結(jié)果等信息的眾籌平臺(tái)三者有機(jī)結(jié)合?？墒谴蟓h(huán)境的不健全仍然蘊(yùn)藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)，涵蓋非法集資與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等法律風(fēng)險(xiǎn)，較差信用環(huán)境也是制約眾籌模式發(fā)展的法律因素之一；平臺(tái)搭建、出資人審核、籌資人借款信用等非標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)，都尚有很大改善余地；在虛擬環(huán)境下誠(chéng)信的保證，如何建立正規(guī)金融體系監(jiān)管都給其資金運(yùn)用帶來(lái)巨大漏洞；參與的多方并不了解眾籌模式屬于一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
五、總結(jié)與展望
隨著互聯(lián)網(wǎng)在人類(lèi)社會(huì)中的重要性顯著提高，將互聯(lián)網(wǎng)同金融相結(jié)合，不僅能極大便利日常起居生活，很大程度上也會(huì)改變?nèi)藗內(nèi)粘Ｐ袨榉绞胶推髽I(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式。通過(guò)對(duì)包括但不局限于傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化、第三方支付與新興金融業(yè)態(tài)等幾種具有代表性的運(yùn)作模式進(jìn)行重點(diǎn)研究和分析，能夠幫助我們了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，以期能揭示其發(fā)展的初步規(guī)律，從而為我們更好地理解互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)和方向奠定良好的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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第9篇：云計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用范文
關(guān)鍵詞：新金融 金融服務(wù)外包 發(fā)展戰(zhàn)略
一、新金融
所謂新金融，是以金融資產(chǎn)的獲得、定價(jià)、交易和處置為核心、以混業(yè)一體化市場(chǎng)為載體，依托互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)挖掘、金融工程等技術(shù)手段和資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)（利率/費(fèi)率）市場(chǎng)化等現(xiàn)代金融革新手段運(yùn)行的現(xiàn)代金融體制[1]。黨的十八屆三中全會(huì)提出的“完善金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放”等重要決定，為中國(guó)金融改革指引了方向。上海自貿(mào)區(qū)的金融創(chuàng)新改革，為金融業(yè)發(fā)展提供了廣闊空間；兩岸服務(wù)貿(mào)易協(xié)議的簽署，意味著金融業(yè)合作的進(jìn)一步深入；在“大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)”新技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在強(qiáng)力重塑金融格局；銀行業(yè)加大開(kāi)放、利率逐步市場(chǎng)化，資本市場(chǎng)改革不斷深化……無(wú)不成為當(dāng)下“新金融”的重要標(biāo)志。
隨著金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始競(jìng)相采取外包戰(zhàn)略，面對(duì)“新金融”時(shí)代帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，作為金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴，金融服務(wù)外包機(jī)構(gòu)正積極需求提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略。
二、金融服務(wù)外包
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《金融服務(wù)外包》中指出：“金融服務(wù)外包是指金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，利用外包商（為公司集團(tuán)內(nèi)部的附屬實(shí)體或公司集團(tuán)的外部實(shí)體）來(lái)實(shí)施原由自身進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動(dòng)”[2]。服務(wù)外包的源動(dòng)力在于將資源集中于相對(duì)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域來(lái)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展的能力。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，通過(guò)外包可以幫助金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)節(jié)約成本。此外，選擇外包是金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)可以與外包供應(yīng)商建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，從成本上降低項(xiàng)目的投資風(fēng)險(xiǎn)，并利用對(duì)方的優(yōu)勢(shì)資源縮短產(chǎn)品整個(gè)生產(chǎn)周期，降低由于技術(shù)或市場(chǎng)變化而造成的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。
三、“新金融”時(shí)代金融服務(wù)外包發(fā)展趨勢(shì)
（一）向價(jià)值鏈高端發(fā)展
從發(fā)展歷史來(lái)看，金融服務(wù)外包經(jīng)歷了以準(zhǔn)事務(wù)性外包業(yè)務(wù)為主的如存儲(chǔ)記錄、印刷、打印業(yè)務(wù)的成本驅(qū)動(dòng)期，IT技術(shù)為主的金融業(yè)前后臺(tái)分離的技術(shù)升級(jí)驅(qū)動(dòng)期，以及離岸業(yè)務(wù)井噴的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移驅(qū)動(dòng)期。被動(dòng)地承接外包業(yè)務(wù)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，外包企業(yè)要主動(dòng)向客戶提供附加值更高的外包服務(wù)。在“新金融”時(shí)代，金融服務(wù)外包的經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)范圍、提供手段等都圍繞金融業(yè)的新需求而發(fā)生了改變，金融服務(wù)外包企業(yè)必須完成由需求驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)業(yè)鏈模式向供給驅(qū)動(dòng)型價(jià)值鏈模式的轉(zhuǎn)變。從過(guò)去被銀行需求推動(dòng)，到現(xiàn)在主動(dòng)研究銀行變革趨勢(shì)，有能力為銀行業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新提供咨詢方案，從簡(jiǎn)單完成銀行交辦的工作事項(xiàng)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行成本下降、服務(wù)質(zhì)量提升、風(fēng)險(xiǎn)可控為項(xiàng)目交付標(biāo)準(zhǔn)，在服務(wù)過(guò)程中為銀行的利潤(rùn)、品牌、口碑、美譽(yù)等間接創(chuàng)造價(jià)值。在業(yè)務(wù)種類(lèi)上，外包企業(yè)開(kāi)始從低端業(yè)務(wù)向更復(fù)雜、更核心、更高端業(yè)務(wù)發(fā)展。譬如除了能夠提供金融軟件系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)、維護(hù)等IT業(yè)務(wù)以外，還可以幫助合作伙伴實(shí)現(xiàn)投資管理、核保理賠、基金定價(jià)等知識(shí)流程外包的功能。除此之外，金融外包企業(yè)還要對(duì)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的服務(wù)和系統(tǒng)進(jìn)行整體優(yōu)化，與發(fā)包方共同開(kāi)展產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)、智能化服務(wù)和一站式解決方案等。
（二）深耕垂直市場(chǎng)，提供個(gè)性化服務(wù)
當(dāng)前全球外包市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，外包公司需適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)個(gè)性化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)，以求在競(jìng)爭(zhēng)中凸現(xiàn)特色，贏得有利位置。一方面，金融機(jī)構(gòu)迫切希望合作伙伴能夠提供更符合自身需求的個(gè)性化外包服務(wù)，另外一方面，如今銀行、保險(xiǎn)等金融服務(wù)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜、多樣化，后臺(tái)處理和銷(xiāo)售支持部門(mén)不僅要面對(duì)變化多端的客戶需求，而且還要保證服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量的提升。這就要求外包公司一方面最大限度地開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的差異化需求，采取更加靈活的服務(wù)方式，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，要在某個(gè)領(lǐng)域做專做強(qiáng)，做“小池塘里的大魚(yú)”，即通過(guò)深耕于相關(guān)行業(yè)的垂直市場(chǎng)，獲取該領(lǐng)域內(nèi)的尖端技術(shù)與服務(wù)能力，從而能為客戶提供該領(lǐng)域內(nèi)獨(dú)一無(wú)二的專業(yè)技術(shù)與服務(wù)。
（三）新技術(shù)拓展了金融服務(wù)的廣度與深度
“大、物、云、移”等技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，大大拓展金融服務(wù)的廣度和深度，同時(shí)也改變了金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，使得外包領(lǐng)域不斷拓展、深化和創(chuàng)新，對(duì)原有的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)格局提出新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。[3]在“大、物、云、移”等新技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，金融機(jī)構(gòu)也迎來(lái)了實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與突破的機(jī)會(huì)，依托新技術(shù)而生的金融智慧服務(wù)與一站式解決方案提升了效率，并帶給了客戶全新的體驗(yàn)，大大提升了客戶的滿意度。借助云計(jì)算技術(shù)，外包服務(wù)提供商降低了服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)數(shù)據(jù)的駕馭能力是每個(gè)銀行必備的核心能力，也將是未來(lái)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。而在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)處理等業(yè)務(wù)中金融服務(wù)外包公司還擁有較大的機(jī)會(huì)，從而幫助金融機(jī)構(gòu)盤(pán)活內(nèi)生資源，創(chuàng)造外部?jī)r(jià)值。這些創(chuàng)新服務(wù)都是金融服務(wù)外包有待開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略性新興藍(lán)海。
四、“新金融”時(shí)代金融服務(wù)外包發(fā)展戰(zhàn)略選擇
（一）提供平臺(tái)化金融服務(wù)
在服務(wù)外包市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)下，平臺(tái)化既是發(fā)包方的需求，也是外包提供商的主要服務(wù)方式。金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際化、市場(chǎng)化、信息化、混業(yè)經(jīng)營(yíng)等都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，而新興技術(shù)的快速發(fā)展也為金融服務(wù)外包的平臺(tái)化服務(wù)提供了多種可能。在金融服務(wù)外包領(lǐng)域，位列國(guó)內(nèi)前茅的深圳銀雁金融配套服務(wù)有限公司的服務(wù)創(chuàng)新思維，不再單純從單個(gè)銀行出發(fā)，而是跳出某個(gè)部門(mén)，某家銀行，從金融市場(chǎng)整條服務(wù)供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈的關(guān)系思考問(wèn)題。銀雁通過(guò)云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)為核心的技術(shù)應(yīng)用推動(dòng)金融外包的平臺(tái)化發(fā)展進(jìn)程，從供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈擴(kuò)展到金融外包服務(wù)產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)和價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，建立了可持續(xù)發(fā)展的項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)管控系統(tǒng)平臺(tái)和信息綜合服務(wù)平臺(tái)。
（二）提供多元化金融服務(wù)
伴隨著金融業(yè)的發(fā)展變革，金融服務(wù)外包的業(yè)務(wù)范圍在不斷擴(kuò)大。中國(guó)金融業(yè)的快速成長(zhǎng)為金融外包釋放了大量后臺(tái)服務(wù)，金融業(yè)前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離趨勢(shì)為金融外包發(fā)展創(chuàng)造需求，技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新為金融外包發(fā)展創(chuàng)造條件，金融外包業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)由低端向高端、后臺(tái)業(yè)務(wù)向前臺(tái)業(yè)務(wù)、非核心業(yè)務(wù)向核心業(yè)務(wù)延伸拓展的趨勢(shì)；金融國(guó)際化進(jìn)程的加速，釋放了大量的跨國(guó)金融企業(yè)外包市場(chǎng)，跨國(guó)金融企業(yè)的外包市場(chǎng)有待深層次挖掘；在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，金融服務(wù)外包企業(yè)的服務(wù)對(duì)象也由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向所有開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，電子支付、財(cái)富管理咨詢、金融社交等等都將成為其合作伙伴?？傊?，在新金融的發(fā)展和引導(dǎo)下，金融服務(wù)外包也將呈現(xiàn)以業(yè)務(wù)延伸擴(kuò)大為核心的多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)。
以銀雁為例，由于多年來(lái)專注于銀行等金融領(lǐng)域的服務(wù)外包業(yè)務(wù)，銀雁有更廣闊的視野來(lái)分析、研究銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的需求。圍繞金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品特點(diǎn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)水平和管理要求，深圳銀雁不斷開(kāi)發(fā)金融外包產(chǎn)品服務(wù)，深入到銀行等機(jī)構(gòu)的前臺(tái)、、后臺(tái)各環(huán)節(jié)，既能設(shè)計(jì)并落地實(shí)現(xiàn)單個(gè)服務(wù)產(chǎn)品，也能夠整合金融機(jī)構(gòu)各部門(mén)或者業(yè)務(wù)流程上下游多樣化的需求，提供整體解決方案。凡是金融機(jī)構(gòu)能想得到的服務(wù)外包需求，銀雁都有相應(yīng)的案例 [4] 。
（三）提供一站式金融服務(wù)
提供一站式的解決方案，可以最大程度上為金融機(jī)構(gòu)降低人力等成本以及發(fā)包方的管理協(xié)調(diào)成本，并提高金融機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力。因而，金融機(jī)構(gòu)不再滿足于供應(yīng)商提供的某一項(xiàng)服務(wù)或一個(gè)產(chǎn)品，它們更傾向于尋找具有安全性、可信賴性和能提供綜合解決方案的合作伙伴。外包公司著力提供金融外包集成服務(wù)的產(chǎn)品，為金融機(jī)構(gòu)提供集金融后臺(tái)建設(shè)、維護(hù)、更新和優(yōu)化服務(wù)，集信息錄入、數(shù)據(jù)分析、客戶挖掘、市場(chǎng)銷(xiāo)售等各業(yè)務(wù)鏈的一體化的金融服務(wù)，從而在長(zhǎng)期合作中實(shí)現(xiàn)從簡(jiǎn)單的承接服務(wù)到金融服務(wù)外包專業(yè)解決方案提供商的轉(zhuǎn)變。外包公司逐漸成為金融機(jī)構(gòu)可以快速便捷掌控運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，流程化、信息化程度較高的金融外包產(chǎn)品工廠。
參考文獻(xiàn)：
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[3]陳德銘. 中國(guó)金融服務(wù)外包正當(dāng)其時(shí)[J]. 服務(wù)外包，2014（6）