網(wǎng)絡(luò)信貸論文精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

1.1采集系統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介居民用戶用電信息采集以小區(qū)樓道、柱上變或小區(qū)箱變（公變）為單位，完成單個(gè)樓道或箱變負(fù)荷范圍內(nèi)全部居民用戶、關(guān)口計(jì)量點(diǎn)的用電信息采集。安裝于樓道的采集器、農(nóng)村柱上變或小區(qū)箱變處的集中器即為一個(gè)遠(yuǎn)程通信節(jié)點(diǎn)。用電信息采集系統(tǒng)主要由以下幾部分組成:主站、通信信道、集中器、低壓電力線網(wǎng)絡(luò)、專變終端、電能表。采集系統(tǒng)主要工作原理:以低壓居民集抄GPRS通信方式為例，居民用戶的用電數(shù)據(jù)信息由電能表采集，通過(guò)電力載波將用電信息傳輸給集中器。用電信息數(shù)據(jù)經(jīng)協(xié)議封裝后發(fā)送到中國(guó)移動(dòng)（或中國(guó)聯(lián)通）的GPRS數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)將數(shù)據(jù)傳送至主站，實(shí)現(xiàn)電能表數(shù)據(jù)和主站的實(shí)時(shí)在線連接。同時(shí)，集中器還可將主站發(fā)送的遙控指令傳給電能表控制模塊，對(duì)電能表進(jìn)行數(shù)據(jù)請(qǐng)求等各種操作。用電信息采集系統(tǒng)中集中器等采集終端的主要通信方式有光纖專網(wǎng)通信、GPRS無(wú)線公網(wǎng)通信、230MHz無(wú)線專網(wǎng)通信、電力線載波通信、RS-485通信方式等。

1.2主要研究?jī)?nèi)容通信方式的改造目標(biāo)是各個(gè)集中器或?qū)Ｗ兘K端通過(guò)LTE230上行通信模塊（UE）將本地采集業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)傳輸?shù)剿采w區(qū)域基站設(shè)備，基站通過(guò)光纖、微波等方式將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)回傳核心網(wǎng)，核心網(wǎng)將各個(gè)基站業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)匯總通過(guò)網(wǎng)絡(luò)接口回傳給用電信息采集主站系統(tǒng)，完成主站系統(tǒng)通過(guò)LTE230系統(tǒng)對(duì)各個(gè)居民用戶、專變用戶等用電信息數(shù)據(jù)的采集工作。目前張家口用電信息采集業(yè)務(wù)使用了大量GPRS通信模塊。LTE230無(wú)線寬帶通信網(wǎng)絡(luò)在張家口的推廣應(yīng)用，首先要開(kāi)發(fā)出符合采集終端通信接口的LTE230通信模塊，要求采用與GPRS通信模塊完全一致的技術(shù)規(guī)范和型式規(guī)范，這樣做后無(wú)需對(duì)采集終端進(jìn)行升級(jí)改造，就可以直接進(jìn)行模塊替換，降低費(fèi)用。下面以I型集中器通信模塊為例，簡(jiǎn)述LTE230通信模塊開(kāi)發(fā)的關(guān)鍵要點(diǎn)。

1.3LTE230通信模塊開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)

1.3.1底層通信原理考慮到電力系統(tǒng)中大量的終端對(duì)業(yè)務(wù)時(shí)延要求較高，尤其是專變終端的時(shí)延要求更為嚴(yán)格，需要對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行合理設(shè)計(jì)以有效降低時(shí)延。因此，LTE230無(wú)線寬帶系統(tǒng)采用扁平化的全I(xiàn)P網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，組網(wǎng)靈活，能夠適用現(xiàn)有業(yè)務(wù)的開(kāi)展，而且方便將來(lái)新業(yè)務(wù)的擴(kuò)展應(yīng)用，如下圖1所示。集中器和無(wú)線模塊的底層通過(guò)AT命令構(gòu)成通信通道，而無(wú)線通信模塊，與無(wú)線接入設(shè)備及主站的底層是基于成熟的LTE的底層信令架構(gòu)，并針對(duì)行業(yè)業(yè)務(wù)特征進(jìn)行優(yōu)化而成。IP層是在成熟穩(wěn)定的底層之上，屏蔽了物理層的細(xì)節(jié)，使得網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層可以自如設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)。集中器的IP地址都由LTE230系統(tǒng)的核心網(wǎng)管理和維護(hù)，集中器連接的無(wú)線通信模塊正常完成底層接入后，核心網(wǎng)分配IP地址給集中器，核心網(wǎng)一并維護(hù)IP地址和集中器的對(duì)應(yīng)列表。

1.3.2LTE230通信芯片選型目前市面上的LTE230通信芯片很少，只有中國(guó)普天信息產(chǎn)業(yè)股份有限公司的一款芯片，該芯片設(shè)計(jì)時(shí)考慮了在用電信息采集系統(tǒng)中需要的功能，簡(jiǎn)化了設(shè)計(jì)，降低了成本，因此在電力行業(yè)中得到廣泛的應(yīng)用。

1.3.3LTE230通信模塊的TCP軟件流程用電信息采集系統(tǒng)中集中器或?qū)Ｗ兘K端通過(guò)AT指令與LTE230模塊進(jìn)行命令控制以及數(shù)據(jù)通信；通過(guò)LTE230模塊將數(shù)據(jù)傳送至主站，實(shí)現(xiàn)與主站的實(shí)時(shí)在線連接；同時(shí)，集中器或?qū)Ｗ兘K端還可接收主站發(fā)送的遙控指令進(jìn)行請(qǐng)求操作。

1.3.4LTE230通信模塊設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的關(guān)鍵點(diǎn)（1）集中器LTE230通信模塊硬件設(shè)計(jì)需要符合國(guó)家電網(wǎng)公司的電力用戶用電信息采集系統(tǒng)集中器型式規(guī)范的要求。軟件設(shè)計(jì)必須符合國(guó)家電網(wǎng)公司2013年的最新版電力用戶用電信息采集系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范中的《通信單元技術(shù)規(guī)范》和《遠(yuǎn)程通信模塊接口協(xié)議》，同時(shí)須兼容2009年版本的終端。（2）由于各廠家的集中器上行通信模塊與主站的交互信息文本沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，為了避免涉及到與多個(gè)廠家開(kāi)發(fā)接口，影響通信模塊的兼容性，建議通信模塊在網(wǎng)絡(luò)連接后開(kāi)啟透明通道，建立透明數(shù)據(jù)傳輸，避免通信模塊對(duì)交互信息的解析。圖2是LTE230模塊建立連接流程圖。

二、應(yīng)用效果

按照上述開(kāi)發(fā)思路研制出了I型集中器LTE230通信模塊，經(jīng)試運(yùn)行后，在LTE230無(wú)線信號(hào)覆蓋區(qū)域內(nèi)進(jìn)行了安裝，集中器采集數(shù)據(jù)通過(guò)LTE230無(wú)線寬帶通信網(wǎng)絡(luò)及光纖網(wǎng)絡(luò)，上傳至統(tǒng)一的采集主站系統(tǒng)，通信系統(tǒng)自建成后一直運(yùn)行穩(wěn)定，采集成功率達(dá)100%，時(shí)延小于2s，滿足了電力系統(tǒng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和可靠性要求。

三、結(jié)語(yǔ)

第2篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

【關(guān)鍵詞】電視 新聞評(píng)論 網(wǎng)絡(luò)評(píng)論

隨著網(wǎng)絡(luò)的壯大與成熟，越來(lái)越多的網(wǎng)民開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取信息，瀏覽新聞，發(fā)表意見(jiàn)，監(jiān)督輿論。網(wǎng)絡(luò)作為一種全新媒介，迅速發(fā)展壯大，成為繼報(bào)刊、廣播、電視等傳統(tǒng)媒體之后的“第四媒體”。而網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論憑借其廣泛的參與性﹑超強(qiáng)的時(shí)效性、內(nèi)容的海量性、傳播的互動(dòng)性﹑形式的多樣性﹑受眾的自主性以及較大的自由度等，分流了一大部分電視新聞評(píng)論節(jié)目的觀眾，很多人開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)絡(luò)參與新聞事件的討論，在網(wǎng)絡(luò)上形成新的輿論陣地。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大攻勢(shì)，電視新聞評(píng)論該如何調(diào)整策略，從而在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的新興傳播格局中，占據(jù)有利位置？

一、網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論的特點(diǎn)

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，網(wǎng)絡(luò)越來(lái)越多的滲入到人們生活的方方面面，人們習(xí)慣于去網(wǎng)絡(luò)上獲取新聞信息，習(xí)慣于到網(wǎng)絡(luò)上去發(fā)表自己的意見(jiàn)，習(xí)慣于自覺(jué)地與自己“志同道合”的意見(jiàn)群體組成聯(lián)盟。2012年1月16日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第29次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2011年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)5.13億，互聯(lián)網(wǎng)普及率進(jìn)一步提升，達(dá)到71.5%。其中網(wǎng)絡(luò)新聞?dòng)脩粢?guī)模達(dá)到36687萬(wàn)人，網(wǎng)絡(luò)新聞的使用率為71.5%，在網(wǎng)絡(luò)使用率中排名第四。在這樣的形勢(shì)下，電視開(kāi)始處于一種被動(dòng)的位置。我們看到2011年熱點(diǎn)的新聞事件——小悅悅事件、溫州動(dòng)車事件、花季少女被毀容等，網(wǎng)絡(luò)成為人們的首要消息來(lái)源，參與新聞評(píng)論的首選方式，而在這方面電視媒體的反應(yīng)則相對(duì)慢了一些?，F(xiàn)在很多電視新聞評(píng)論節(jié)目甚至把網(wǎng)絡(luò)作為新聞話題的獲取平臺(tái)，網(wǎng)上熱議的話題記者再跟進(jìn)，進(jìn)行采訪報(bào)道。在獲得一些信息時(shí)，越來(lái)越多的人選擇自主的在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行檢索，獲取各方信息，并形成意見(jiàn)同盟，掌握主動(dòng)的話語(yǔ)權(quán)。但根據(jù)受眾選擇心理學(xué)說(shuō)，人們?cè)谶x擇信息時(shí)，更愿意去接觸與自己先前意識(shí)所相同的信息，網(wǎng)絡(luò)就更容易出現(xiàn)窄播。

1、網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論主體的多元化和平民化

網(wǎng)絡(luò)作為“異位”媒介，受到的限制較小，再加之網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來(lái)的超強(qiáng)的互動(dòng)性，使得網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論發(fā)表的主體可以是任何人。網(wǎng)絡(luò)中大多數(shù)的新聞評(píng)論都是由網(wǎng)民自發(fā)發(fā)表的，而且由于網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬性，使得不論是什么職業(yè)什么年齡的網(wǎng)友都可以自由的在網(wǎng)中發(fā)表自己對(duì)于新聞事件、新聞人物、社會(huì)現(xiàn)象的看法，并且這種意見(jiàn)的發(fā)表是不受任何約束的。再加上網(wǎng)絡(luò)的互動(dòng)性、即時(shí)性帶來(lái)的便利，網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)中也易獲取與自己意見(jiàn)相同的盟友，并獲得強(qiáng)大的支持，這種不受約束的思想自然的抒發(fā)平臺(tái)，這種由網(wǎng)民自發(fā)參與的新聞評(píng)論，更貼近受眾，賦予受眾更多的話語(yǔ)權(quán)。另外，網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論由于主體的多元性﹑廣泛性，使得網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論更具時(shí)效性。

2、網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論內(nèi)容的多樣性和不確定性

網(wǎng)絡(luò)的去中心化，使得網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論喪失了傳統(tǒng)新聞評(píng)論的謹(jǐn)慎性與權(quán)威性，網(wǎng)絡(luò)中各種觀點(diǎn)魚龍混雜。許多網(wǎng)站在發(fā)表新聞評(píng)論時(shí)，往往會(huì)考慮迎合自己網(wǎng)站網(wǎng)民的意見(jiàn)，形成輿論群體，網(wǎng)民迅速向自己支持的社區(qū)靠攏，形成多種聲音并存的局面，甚至造成網(wǎng)友由于意見(jiàn)不和而相互攻擊。目前，虛擬性仍然是網(wǎng)絡(luò)的一大重要特征，這種虛擬性使得發(fā)言者不必去承擔(dān)過(guò)多的責(zé)任，將言論人的責(zé)任感大大降低。這就使網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)中發(fā)表言論時(shí)，不去深究信息的真實(shí)性，甚至出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)誹謗。加之，網(wǎng)絡(luò)的審查較為寬松，給予各種參差不齊的評(píng)論聲音存在的空間。

3、網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論形式的隨意性

網(wǎng)絡(luò)中的新聞評(píng)論形式比較隨意，沒(méi)有固定的形式限制，具有較大的自由度。在網(wǎng)絡(luò)中，網(wǎng)友可以對(duì)自己同意的觀點(diǎn)下留下一個(gè)“頂”字，可以將自己認(rèn)同的微博轉(zhuǎn)發(fā)；網(wǎng)絡(luò)編輯也可通過(guò)語(yǔ)言規(guī)范的編者按代表網(wǎng)站發(fā)表評(píng)論；學(xué)者和專家也可在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域發(fā)表權(quán)威的觀點(diǎn)和看法供網(wǎng)友閱讀。

4、網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論平臺(tái)的多選擇性

新聞評(píng)論除了在特定的網(wǎng)站發(fā)表外，也可以在貼吧﹑群組等其他各種平臺(tái)中發(fā)表，加強(qiáng)覆蓋面，形成強(qiáng)有力的輿論監(jiān)督。網(wǎng)絡(luò)中，“把關(guān)人”身份的模糊，使得新聞評(píng)論不受過(guò)多的限制，可以在任何一個(gè)平臺(tái)。

二、電視新聞評(píng)論發(fā)展的新思路

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，電視新聞評(píng)論受到了很大的沖擊，要想在新時(shí)代占據(jù)一席之地，電視新聞評(píng)論就需要改變策略，充分發(fā)揮電視新聞形象化、新聞報(bào)道深度化的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)加快與網(wǎng)絡(luò)媒介的融合，揚(yáng)長(zhǎng)避短，博采眾長(zhǎng)，尋求新的突破點(diǎn)。

1、加強(qiáng)新聞評(píng)論的時(shí)效性

電視新聞評(píng)論相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)來(lái)說(shuō)，最大的劣勢(shì)就在于對(duì)時(shí)效性的把握。電視媒介由于其主體的確定性，把關(guān)人制度的限制，以及媒介自身屬性的要求等，新聞評(píng)論的需要較長(zhǎng)的時(shí)間，這點(diǎn)可能是無(wú)法避免的，但隨著我國(guó)新聞體制的不斷完善，以及衛(wèi)星直播車的使用等，在時(shí)效性方面應(yīng)該可以有所改善。

第3篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)對(duì)于我國(guó)教學(xué)工作的影響最突出地表現(xiàn)在教學(xué)設(shè)施方面，網(wǎng)絡(luò)化的到來(lái)使得信息設(shè)備、數(shù)字設(shè)備進(jìn)入到了校園中，進(jìn)入到了課堂中，改變了我國(guó)沿用了數(shù)千年的教學(xué)模式和教學(xué)方法，使得教學(xué)的效果提升到了一個(gè)全新的高度?，F(xiàn)代化的教學(xué)設(shè)備包括多媒體教學(xué)工作、網(wǎng)絡(luò)課程技術(shù)、信息化互動(dòng)工具等?？傊W(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)改變了我國(guó)教學(xué)工作的基礎(chǔ)設(shè)施和教學(xué)工具，而教學(xué)設(shè)施方面的改變是整個(gè)教學(xué)工作改變的基礎(chǔ)，同時(shí)也是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)教育取得突破的關(guān)鍵和核心。

1.網(wǎng)絡(luò)教育的特點(diǎn)。

其一，學(xué)生實(shí)現(xiàn)了學(xué)習(xí)的自主化和自由化。在信息化教學(xué)時(shí)代，學(xué)生可以利用的教學(xué)資源非常豐富，這對(duì)于提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力有非常大的幫助。一方面，學(xué)生可以在網(wǎng)絡(luò)上很方便快捷地共享很多的教學(xué)資源和教學(xué)材料，如其他學(xué)校甚至其他國(guó)家的教學(xué)視頻、網(wǎng)上錄制良好的音頻、其他同學(xué)的學(xué)習(xí)心得體會(huì)等，學(xué)生可以充分地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道利用這些多樣全面的資源，提高自主學(xué)習(xí)的效果。網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代的到來(lái)對(duì)于教學(xué)工作的另一個(gè)方面的促進(jìn)作用就是加深、擴(kuò)大了學(xué)生與學(xué)生之間、學(xué)生與老師之間的互動(dòng)關(guān)系，這對(duì)于教學(xué)資源的共享，教學(xué)內(nèi)容的互動(dòng)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的促進(jìn)作用，通過(guò)師生、生生的深層次、多元素、及時(shí)有效的互動(dòng)，學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力可以得到很大的提升，學(xué)習(xí)進(jìn)步也會(huì)很快。可見(jiàn)，學(xué)生不僅可以借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)充分利用一些公共資源，也可以與其他同學(xué)和老師進(jìn)行更廣泛的互動(dòng)和討論，而且學(xué)生在這個(gè)過(guò)程中還不會(huì)受地域和地理?xiàng)l件的制約。利用網(wǎng)絡(luò)信息的時(shí)間和空間都比較自由，所以，網(wǎng)絡(luò)教學(xué)對(duì)于提升教學(xué)效果有很大的促進(jìn)作用。

其二，教師實(shí)現(xiàn)了教學(xué)內(nèi)容的深入化和靈活化?，F(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息教學(xué)是傳統(tǒng)教學(xué)的加深和拓展，這首先表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信息化教學(xué)的渠道是全新的，并且具有傳統(tǒng)教學(xué)工作所無(wú)法企及的地方。在利用網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行教學(xué)的工作中，學(xué)生與老師之間的互動(dòng)頻率增加，互動(dòng)的效果也大大地得到了提升，這對(duì)于改變傳統(tǒng)刻板的課堂氣氛起到了非常大的作用。其次，教學(xué)方式的靈活多樣促進(jìn)了教學(xué)內(nèi)容的深入，教師在教學(xué)的過(guò)程中可以充分利用現(xiàn)代化的教學(xué)工具增加一些新的教學(xué)環(huán)節(jié)和教學(xué)內(nèi)容，改變傳統(tǒng)教學(xué)工作中一切教學(xué)知識(shí)內(nèi)容都是以課本為主的老舊、生硬模式。網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)使教學(xué)資料得到了充分的拓展，促進(jìn)學(xué)校的教學(xué)活動(dòng)朝著現(xiàn)代化、信息化的方向發(fā)展。因此，教學(xué)內(nèi)容的深入也是網(wǎng)絡(luò)化、信息化教學(xué)時(shí)代到來(lái)所出現(xiàn)的新的發(fā)展機(jī)遇。最后，與傳統(tǒng)的教學(xué)方式和教學(xué)方法相比，網(wǎng)絡(luò)化信息教學(xué)不僅在內(nèi)容上有很大的拓展，在形式增強(qiáng)了靈活性，同時(shí)在教學(xué)的互動(dòng)效果上也有了非常大的改進(jìn)。傳統(tǒng)的教學(xué)模式以教師課堂灌輸，學(xué)生接收記憶為主，課堂中具有針對(duì)性的互動(dòng)環(huán)節(jié)較為缺失，同時(shí)課堂氣氛不活躍，學(xué)生的積極主動(dòng)性不高，這在很大程度上制約了我國(guó)教學(xué)工作的質(zhì)量。但值得慶幸的是，網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)的普及和發(fā)展為改變這種現(xiàn)象帶來(lái)了很好的機(jī)遇，教師可以通過(guò)現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備，如QQ、郵箱、微信、微博等，增強(qiáng)與學(xué)生，甚至與家長(zhǎng)的互動(dòng)。學(xué)生也可以在課余時(shí)間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向老師提問(wèn)或是與其他同學(xué)互相討論交流學(xué)習(xí)上的體會(huì)或是困惑，這對(duì)于改變傳統(tǒng)教學(xué)中師生之間缺乏互動(dòng)是個(gè)很好的幫助。由此可見(jiàn)，教學(xué)內(nèi)容深入化、靈活化以及師生之間優(yōu)良的互動(dòng)效果也是網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)的一個(gè)重要特征。

2.網(wǎng)絡(luò)教育的優(yōu)勢(shì)。

其一，教學(xué)方式方法的創(chuàng)造性運(yùn)用，構(gòu)建了“重互動(dòng)、多溝通”的新型互動(dòng)課堂模式。網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)與傳統(tǒng)教學(xué)的主要區(qū)別表現(xiàn)在教學(xué)方法上。在傳統(tǒng)的教學(xué)方法中，教師的講授環(huán)節(jié)占據(jù)了主導(dǎo)地位，學(xué)生在整個(gè)教學(xué)過(guò)程中處于一個(gè)被灌輸?shù)慕巧虒W(xué)場(chǎng)所以課堂為主。隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)以及信息化教學(xué)的普及，網(wǎng)絡(luò)化教育已經(jīng)成為當(dāng)代教育工作的重要的新生力量。網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)工作中，教學(xué)內(nèi)容以教師的講授和學(xué)生的提問(wèn)互動(dòng)為主，教學(xué)過(guò)程較為豐富，教學(xué)內(nèi)容高度多元，同時(shí)，其教學(xué)方式更加強(qiáng)調(diào)學(xué)生的自主思考、自主學(xué)習(xí)，教師只是承擔(dān)輔助講解的角色。這樣的教學(xué)方法更加強(qiáng)調(diào)對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)，教學(xué)效果顯著，是一種非常值得普及的教學(xué)方法。

其二，靈活機(jī)動(dòng)的教學(xué)途徑和較為寬泛的教學(xué)內(nèi)容，開(kāi)拓了學(xué)生眼界，有利于幫助學(xué)生借助發(fā)散性思維來(lái)分析問(wèn)題和解決問(wèn)題。與傳統(tǒng)的教學(xué)方式相比，網(wǎng)絡(luò)信息化的教學(xué)方式具有更為寬泛的教學(xué)途徑和教學(xué)渠道，學(xué)生既可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)視頻學(xué)習(xí)知識(shí)，也可以在學(xué)校指定的一些教學(xué)資源數(shù)據(jù)庫(kù)去下載自己需要的教學(xué)資料和學(xué)習(xí)材料，從而充分地自主學(xué)習(xí)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)教學(xué)中的互動(dòng)環(huán)節(jié)也較為便利，只要進(jìn)行溝通的雙方有網(wǎng)絡(luò)以及電腦或者手機(jī)、iPad等設(shè)備，師生之間、學(xué)生之間、教師之間、教師家長(zhǎng)之間就可以在任何時(shí)空下進(jìn)行互動(dòng)，這種方式極大地提高了教學(xué)效率。傳統(tǒng)的教學(xué)方法不是適用于所有學(xué)生的，很多時(shí)候，單一的授課模式制約了學(xué)生個(gè)性的發(fā)展和培養(yǎng)，對(duì)于學(xué)生的創(chuàng)造精神和創(chuàng)新精神的開(kāi)發(fā)具有一定程度的負(fù)面作用，所以需要我們?cè)陂_(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)方法的同時(shí)，注重對(duì)傳統(tǒng)教學(xué)效果的提升，注重利用網(wǎng)絡(luò)途徑來(lái)引發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣和積極性，引發(fā)學(xué)生對(duì)知識(shí)的好奇心，從而激發(fā)出學(xué)生的創(chuàng)造力?，F(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)相比傳統(tǒng)的教學(xué)方法，對(duì)學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)更加突出，同時(shí)也在一定程度上加深了學(xué)生對(duì)于所學(xué)知識(shí)的掌握和理解程度，同時(shí)，也非常有利于學(xué)生創(chuàng)新精神的培養(yǎng)?？傊F(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)在教學(xué)效果上取得了很大的突破。

二、現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)教育存在的問(wèn)題

與傳統(tǒng)教育相比，網(wǎng)絡(luò)教學(xué)在教學(xué)設(shè)施、教育理念、教學(xué)思路、教學(xué)方式等諸多方面具有開(kāi)創(chuàng)性意義，可以取得較為理想的教學(xué)成果。但受客觀教學(xué)實(shí)施和傳統(tǒng)教育理念等因素的限制，我們當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)還存在一些不足和有待改進(jìn)的地方，主要包括以下幾點(diǎn)：

1.網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不全面。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)教育的技術(shù)環(huán)境建設(shè)、信息通道的硬件設(shè)施以及相應(yīng)的軟件系統(tǒng)，衛(wèi)星教學(xué)收視點(diǎn)和教學(xué)光盤播放點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)支撐軟件平臺(tái)等都還不完善，不能滿足教育教學(xué)需求。與此同時(shí)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平還不是很高，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)傳播速度慢，視頻效果差。與此同時(shí)，專業(yè)人員少，網(wǎng)管技術(shù)人員、信息技術(shù)教師的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到網(wǎng)絡(luò)教育的要求。

2.教學(xué)經(jīng)費(fèi)不足。開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)教育需要較高的成本，教育主管部門目前并沒(méi)有給開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)教育的院校撥劃專門的經(jīng)費(fèi)。比如，電子課件的制作，一般一門含有音、像、文字和三維動(dòng)畫的多媒體網(wǎng)絡(luò)課件需要投資近30萬(wàn)元，而一個(gè)專業(yè)往往需要數(shù)十門網(wǎng)絡(luò)課程課件，多個(gè)專業(yè)同時(shí)開(kāi)課，至少需要數(shù)百個(gè)網(wǎng)絡(luò)課件，僅此一項(xiàng)投資就需上億元。經(jīng)費(fèi)的不足已成為網(wǎng)絡(luò)教育發(fā)展的瓶頸。

3.教學(xué)環(huán)節(jié)中師生互動(dòng)缺失。網(wǎng)絡(luò)教育教學(xué)實(shí)踐中存在一些亟待探討和解決的問(wèn)題。第一，網(wǎng)上授課教師不在場(chǎng)，師生之間缺少直接交流，學(xué)生難以感受到老師的人文關(guān)懷。第二，在教學(xué)過(guò)程中，不僅缺少教師對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)過(guò)程的監(jiān)控，還缺少良好的信息反饋系統(tǒng)。第三，學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)習(xí)比較容易，學(xué)校給每位想學(xué)習(xí)的學(xué)員提供了學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，但這同時(shí)也給學(xué)校帶來(lái)了管理上的新問(wèn)題。招收的學(xué)員來(lái)自各行各業(yè)，他們的文化程度、思想素質(zhì)、年齡、人生經(jīng)歷、學(xué)習(xí)目的等都千差萬(wàn)別，沒(méi)有統(tǒng)一的定位，這就容易造成教學(xué)管理和學(xué)生管理的混亂，比現(xiàn)實(shí)學(xué)校管理有更大的難度。

三、推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)教育繼續(xù)發(fā)展的建議

1.進(jìn)一步轉(zhuǎn)變教育教學(xué)理念。網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)的發(fā)展與建設(shè)最重要的是要轉(zhuǎn)變教師的教學(xué)理念。我國(guó)傳統(tǒng)的教學(xué)理念強(qiáng)調(diào)課堂講授和課本知識(shí)的學(xué)習(xí)，但是現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)打破了這種傳統(tǒng)，教學(xué)資源上突出各種教學(xué)資源的共享與互動(dòng)，教學(xué)方法上從傳統(tǒng)的單一教學(xué)向多元化教學(xué)轉(zhuǎn)變。但要想使教師們徹底轉(zhuǎn)變教學(xué)方法，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)，那就必須首先轉(zhuǎn)變教師的教學(xué)理念，讓教師有所創(chuàng)新，從而進(jìn)一步加大對(duì)教學(xué)方式的革新，提升網(wǎng)絡(luò)教學(xué)效果。

2.加快信息化教學(xué)人才的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)信息化教育同時(shí)需要相應(yīng)的掌握現(xiàn)代化通信技術(shù)的教學(xué)人才作為支撐，如果教學(xué)環(huán)節(jié)中缺少了現(xiàn)代化的教學(xué)技術(shù)人員，那么網(wǎng)絡(luò)信息化教學(xué)也就只是一句空話。信息化教學(xué)的人才培養(yǎng)需要從各個(gè)專業(yè)做起，教育與管理部門可以專門開(kāi)辦一些網(wǎng)絡(luò)信息化教學(xué)人才培養(yǎng)的院校與專業(yè)，同時(shí)也可以開(kāi)展一些職業(yè)培訓(xùn)的課程，以使傳統(tǒng)教師掌握現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)教學(xué)方法，從而加快我國(guó)網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)的發(fā)展。

第4篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也對(duì)中小企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。一般來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)規(guī)模小，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)重視不夠，疲于應(yīng)付日常管理工作，而沒(méi)有將足夠的精力投入到信息技術(shù)應(yīng)用中。很多公司沒(méi)有專門的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才，甚至可能還會(huì)有部分管理人員認(rèn)為請(qǐng)這些網(wǎng)絡(luò)人才就是浪費(fèi)錢財(cái)、養(yǎng)閑人，有的公司是請(qǐng)人幫忙設(shè)計(jì)網(wǎng)站，后續(xù)卻沒(méi)有維護(hù)，網(wǎng)站成為擺設(shè)，甚至還有的小企業(yè)根本就沒(méi)有網(wǎng)站。我國(guó)多數(shù)中小企業(yè)尚未認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)給他們帶來(lái)比大企業(yè)更為有利的機(jī)遇，還把競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)定位在實(shí)體市場(chǎng)。于是，這些中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，表現(xiàn)得很被動(dòng)。他們既沒(méi)有招兵買馬，為公司發(fā)展配備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才，以充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，也沒(méi)有抓住網(wǎng)絡(luò)這一載體，去獲取更多信息，也讓更多的潛在客戶了解自己。

二、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中小企業(yè)管理創(chuàng)新的趨勢(shì)

（一）管理理念的創(chuàng)新。管理理念是指導(dǎo)和影響一切管理活動(dòng)的最深層次的因素，有什么樣的管理理念，就會(huì)有與之相適應(yīng)的管理行為、管理架構(gòu)等。比如，以客戶為上的管理理念之下，企業(yè)的所有活動(dòng)都會(huì)圍繞著客戶的需求展開(kāi)，無(wú)論是在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、配送等各個(gè)環(huán)節(jié)，都會(huì)做到更好地為客戶提供便利。反之，不注重客戶的需求，認(rèn)為消費(fèi)者愛(ài)買不買，總會(huì)有人來(lái)買我的產(chǎn)品。如果有這樣的理念，企業(yè)日常管理的各個(gè)方面都會(huì)表現(xiàn)出來(lái)。因此，中小企業(yè)為了更好地適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的要求，管理理念方面的創(chuàng)新是不可避免地。而且，越是能抓住這一機(jī)遇，主動(dòng)進(jìn)行管理理念創(chuàng)新的企業(yè)，越有可能在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出。

（二）管理手段的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的基本特征就是信息技術(shù)獨(dú)霸天下，各行各業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，比如，現(xiàn)在的企業(yè)講求精細(xì)化管理，但是如果沒(méi)有信息技術(shù)做支撐，精細(xì)化管理的實(shí)施難度就會(huì)很大。再比如，現(xiàn)在的企業(yè)講求人力資源管理的現(xiàn)代化、財(cái)務(wù)管理的現(xiàn)代化，所有這些現(xiàn)代化實(shí)際上都要以一定的軟件為支撐，而這些軟件無(wú)論是開(kāi)發(fā)還是使用都離不開(kāi)信息技術(shù)。現(xiàn)在企業(yè)的生存和發(fā)展都離不開(kāi)信息技術(shù)，企業(yè)需要了解產(chǎn)品投放市場(chǎng)后消費(fèi)者的反應(yīng)，需要了解同行的反應(yīng)，還需要與供應(yīng)鏈上下游的合作伙伴保持溝通，這些都需要信息技術(shù)的幫助。因此，中小企業(yè)的管理手段也要進(jìn)行更新。

（三）組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。管理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新也是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中小企業(yè)管理創(chuàng)新的趨勢(shì)之一。組織結(jié)構(gòu)是組織各項(xiàng)職能得以展開(kāi)的載體，不同的職位分布在組織結(jié)構(gòu)上面，不同的人又分布在不同的職位上，一個(gè)職位上下左右的人共同協(xié)作，最終完成了整個(gè)組織的目標(biāo)。企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)是不斷調(diào)整的，在企業(yè)發(fā)展之初，應(yīng)用直線制的較多，簡(jiǎn)單明了，命令傳達(dá)快，效率高。很快，出現(xiàn)了職能制，又出現(xiàn)了直線職能制，以及其他各種各樣的組織結(jié)構(gòu)。目前，直線職能制應(yīng)用的比較多。中小企業(yè)情況比較特殊，規(guī)模小、員工少、產(chǎn)品可能是單一且多變的，這些特點(diǎn)都決定了其組織結(jié)構(gòu)要具有一定的特殊性。那么，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果要進(jìn)行管理創(chuàng)新，選擇從組織結(jié)構(gòu)入手也是不錯(cuò)的決定。

（四）管理模式的創(chuàng)新。管理模式是指企業(yè)未實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)組織資源、經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)的基本框架和方式，如親情化管理模式、友情化管理模式、溫情化管理模式、隨機(jī)化管理模式、制度化管理模式、系統(tǒng)化管理模式等。每種管理模式都有其優(yōu)缺點(diǎn)，沒(méi)有完美無(wú)缺的管理模式。應(yīng)用哪一種管理模式要依據(jù)每個(gè)企業(yè)的具體情況來(lái)選擇，不能盲目效仿別的企業(yè)，也不能固守某一種模式。在具體的企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，衍生出了企業(yè)資源計(jì)劃、制造資源計(jì)劃、準(zhǔn)時(shí)生產(chǎn)、精益生產(chǎn)、按類個(gè)別生產(chǎn)、優(yōu)化生產(chǎn)技術(shù)、供應(yīng)鏈管理、企業(yè)流程重組、敏捷虛擬企業(yè)等。在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，中小企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)壓力之下，也要保持管理創(chuàng)新，管理模式的創(chuàng)新可以具有較大的帶動(dòng)作用。

三、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中小企業(yè)管理創(chuàng)新路徑

（一）要以實(shí)際情況為根本，循序漸進(jìn)。管理創(chuàng)新的目的是使公司運(yùn)營(yíng)的效率和效益提高，每個(gè)中小企業(yè)都在特定的市場(chǎng)環(huán)境、文化環(huán)境中生存和發(fā)展，公司擁有者與公司職員之間都有緊密的情感聯(lián)系，具備強(qiáng)大的信任和凝聚力。多年形成的管理習(xí)慣和思維在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中影響大，是公司生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。能夠提高信息交往的效率，提高管理績(jī)效，降低運(yùn)營(yíng)成本，人員的穩(wěn)定性也有保證，進(jìn)行管理創(chuàng)新時(shí)，必須要保證公司的相關(guān)人員理解并接受，先選擇部分部門或市場(chǎng)小范圍溝通調(diào)整，在執(zhí)行過(guò)程中及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并解決問(wèn)題，循序漸進(jìn)的調(diào)整，保證公司運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定，為后續(xù)調(diào)整打下基礎(chǔ)。

（二）樹(shù)立以人為本理念堅(jiān)持客戶至上。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中小企業(yè)管理創(chuàng)新，首先要樹(shù)立以人為本的理念，堅(jiān)持客戶至上。中小企業(yè)本身消費(fèi)者群體不是很大，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代又面臨來(lái)自方方面面的競(jìng)爭(zhēng)。那么，為了更好地生存和發(fā)展，首先企業(yè)就要以人為本、客戶至上。不管什么樣的企業(yè)，生產(chǎn)什么樣的產(chǎn)品，如果最后產(chǎn)品賣不出去，那企業(yè)的一切活動(dòng)都沒(méi)有意義了。因此，對(duì)于員工來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)要以人為本，關(guān)心員工的工作和生活，增強(qiáng)員工的歸屬感，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，以更好地吸引和保留人才。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)要堅(jiān)持以滿足消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷售渠道的安排等方面都盡量滿足消費(fèi)者的需要。內(nèi)部有了員工的支持，外部有了消費(fèi)者的支持，那么，中小企業(yè)就會(huì)獲得良好的發(fā)展環(huán)境。

（三）充分運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)提高管理效率。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代為包括中小企業(yè)在內(nèi)的各種類型企業(yè)的發(fā)展提供了很多的便利，比如僅發(fā)達(dá)的信息技術(shù)一項(xiàng)就能夠提高企業(yè)的管理效率、降低企業(yè)的管理成本、拉近企業(yè)和消費(fèi)者之間的距離、增進(jìn)企業(yè)和合作伙伴之間的關(guān)系。在信息技術(shù)不發(fā)達(dá)的時(shí)代，很多管理工作都要靠人工方式來(lái)完成?，F(xiàn)在商場(chǎng)那么多，市場(chǎng)那么廣，再靠人工的方式不太可行。有的企業(yè)就在企業(yè)和商場(chǎng)的銷售終端之間建立了聯(lián)系，那邊產(chǎn)品一賣出去，企業(yè)這邊就會(huì)顯示出來(lái)，就可以及時(shí)地補(bǔ)貨。中小企業(yè)也要逐步地運(yùn)用這些技術(shù)。再比如，在日常管理中，要運(yùn)用電子郵件、工作群等來(lái)通知事情，也會(huì)提高效率，降低中小企業(yè)的管理成本。

（四）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新組織發(fā)展環(huán)境。組織創(chuàng)新是管理創(chuàng)新的組織保證。中小企業(yè)在不斷發(fā)展中，充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的便利，不斷地進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。企業(yè)創(chuàng)立之初設(shè)立的組織結(jié)構(gòu)可能并不適應(yīng)企業(yè)現(xiàn)在的情況，特別是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的情況。那么，企業(yè)就要進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，一些中小企業(yè)可以考慮采用虛擬的組織結(jié)構(gòu)。虛擬的組織結(jié)構(gòu)已經(jīng)產(chǎn)生了很長(zhǎng)的時(shí)間，企業(yè)只做自己最擅長(zhǎng)的方面，比如產(chǎn)品研發(fā)和銷售，而將其他的方面，比如產(chǎn)品生產(chǎn)交給其他的企業(yè)來(lái)完成。這實(shí)際上是充分地利用了比較優(yōu)勢(shì)，選擇的合作伙伴都是業(yè)界內(nèi)能夠提供相對(duì)比較好的服務(wù)的企業(yè)。企業(yè)只擁有一些部門，和其他企業(yè)之間保持著聯(lián)系，形成一個(gè)虛擬的結(jié)構(gòu)。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這種結(jié)構(gòu)類型特別合適，中小企業(yè)的特點(diǎn)就是員工少、規(guī)模小，如果能充分運(yùn)用這一組織結(jié)構(gòu)就能夠更好地滿足消費(fèi)者的需求。

（五）創(chuàng)新管理模式實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，中小企業(yè)要進(jìn)行管理創(chuàng)新，還要?jiǎng)?chuàng)新管理模式，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。由于激烈競(jìng)爭(zhēng)、新的創(chuàng)新浪潮及高技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)不斷推出、縮短了產(chǎn)品生命周期。那么，中小企業(yè)如果想跟上產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度，就要進(jìn)行管理模式創(chuàng)新。比如，中小企業(yè)要重視供應(yīng)鏈管理，供應(yīng)鏈管理如果做得好，就能夠與上游的原材料供應(yīng)商保持密切聯(lián)系，也能夠與下游的分銷商保持密切聯(lián)系。與供應(yīng)商保持密切聯(lián)系可以減少原材料庫(kù)存，壓縮成本，與分銷商保持密切聯(lián)系可以及時(shí)把握產(chǎn)品銷售情況，為后續(xù)的工作做好準(zhǔn)備。這里也要關(guān)注精細(xì)化管理，把握好產(chǎn)品質(zhì)量精品的特性，處理好質(zhì)量與零缺陷之間的關(guān)系，確保企業(yè)能夠形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。管理模式的創(chuàng)新需要一個(gè)周期，需要不斷地磨合，不斷地適應(yīng)，并在運(yùn)用的過(guò)程中不斷地調(diào)適。

四、總結(jié)

第5篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

1.1網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論的開(kāi)放性?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了過(guò)去新聞評(píng)論由少數(shù)人編輯、評(píng)論員壟斷的局面，任何人只要有一臺(tái)電腦，就可以再往上找到可以接納自己觀點(diǎn)的空間。從平民視角將自己的所思所想即時(shí)于網(wǎng)絡(luò)之上。論天下大事，可以針砭時(shí)弊，慷慨激昂。開(kāi)放性是網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論最根本的特性，網(wǎng)絡(luò)使每個(gè)人都可以信息成為信息源，網(wǎng)絡(luò)成為了信息的海洋，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)就是建立在自由開(kāi)放的基礎(chǔ)之上的。網(wǎng)絡(luò)傳播打破了傳統(tǒng)的空間概念，傳播空間不分地域，沒(méi)有疆界，傳播空間的無(wú)限廣闊是報(bào)紙等傳統(tǒng)媒體望塵莫及的。網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論的開(kāi)放性在一定程度上實(shí)現(xiàn)了意見(jiàn)交流的平等化和多元化。在網(wǎng)絡(luò)傳播時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論交流、互動(dòng)的傳播方式在一定程度上被認(rèn)為是促進(jìn)了“意見(jiàn)的自由市場(chǎng)”的形成。網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展了人們選擇和利用信息資源的內(nèi)容和范圍，真正實(shí)現(xiàn)了信息的共享。網(wǎng)絡(luò)為網(wǎng)民自由發(fā)言提供了一個(gè)廣闊的虛擬空間，許多網(wǎng)絡(luò)評(píng)論表達(dá)了人民的心聲，網(wǎng)絡(luò)為網(wǎng)民參與社會(huì)管理提供了舞臺(tái)。

1.2網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論的時(shí)效性。新聞評(píng)論是依托于某個(gè)新聞事件，進(jìn)行評(píng)論，及時(shí)的提出和解決人們所關(guān)注的社會(huì)問(wèn)題。在新聞評(píng)論的時(shí)效性上，網(wǎng)絡(luò)媒體比傳統(tǒng)媒體要快的多，其信息來(lái)源比較廣泛，制作環(huán)節(jié)不像傳統(tǒng)新聞評(píng)論那樣繁瑣，所以在遇到突發(fā)事件時(shí)，網(wǎng)絡(luò)能夠在第一時(shí)間將新聞評(píng)論出去。大部分新聞網(wǎng)站在有重大價(jià)值的新聞背后都設(shè)有讓廣大網(wǎng)民參與其中的即時(shí)評(píng)論。一些新聞網(wǎng)站還在新聞事件發(fā)生發(fā)展過(guò)程中請(qǐng)專家“點(diǎn)評(píng)”。這種針對(duì)性極強(qiáng)的即時(shí)評(píng)論，是網(wǎng)名不但對(duì)新聞事件本身加深理解排除了疑惑，還及時(shí)正確的引導(dǎo)了輿論，充分體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論的時(shí)效性。網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論的時(shí)效性很重要，它對(duì)引導(dǎo)輿論起著舉足輕重的作用。

2、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代新聞評(píng)論的缺陷及其監(jiān)督管理

由于網(wǎng)絡(luò)的高度開(kāi)放性，網(wǎng)民可以任意發(fā)表評(píng)論，有些評(píng)論沒(méi)有經(jīng)過(guò)深思熟慮就急于有感而發(fā)，不加思考一頓評(píng)說(shuō)。有的無(wú)病、宣泄個(gè)人情緒，甚至攻擊黨和政府，這種快餐化傾向容易造成以訛傳訛不良傳播效果。使得網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論呈現(xiàn)魚龍混雜、良莠不齊的現(xiàn)象。由于網(wǎng)絡(luò)自身具有的虛擬性、隱匿性特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論者身份隱藏不具有指向性，所以網(wǎng)上有些言論缺乏理性，比較偏激情緒化，不受社會(huì)道德規(guī)范的制約，使得一些虛假的、極端的言論在網(wǎng)絡(luò)上橫行。這就為新形勢(shì)下如何堅(jiān)持正確的輿論引導(dǎo)提出了新的要求。目前這一現(xiàn)象在論壇、BBS中都常見(jiàn)。于是網(wǎng)絡(luò)提供的公共平臺(tái)成為了互相攻擊謾罵的工具，形成網(wǎng)絡(luò)上的“言語(yǔ)暴力”。

在網(wǎng)絡(luò)傳播時(shí)代網(wǎng)民可以自由地接受和信息，傳播具有了很大的隨意性，網(wǎng)絡(luò)媒體的議程設(shè)置功能因?yàn)檫@種隨意性而被削弱。受眾言論隨心所欲，公眾關(guān)注重心的不同，大大減小了同一個(gè)議題所能作用的受眾面，無(wú)法有效控制輿論引導(dǎo)。對(duì)網(wǎng)絡(luò)新聞?wù)搲M(jìn)行網(wǎng)絡(luò)媒介作為一種新興媒介仍然處于探索階段，一些網(wǎng)站編輯為了吸引眼球，盲目的追求利益忽視了他的社會(huì)責(zé)任。只要沒(méi)有明顯的政治問(wèn)題、不觸犯法律，就將其放置于網(wǎng)絡(luò)之中。為不良信息的傳播開(kāi)啟了方便之門，打著“色”的球危害網(wǎng)絡(luò)文明，給青少年帶來(lái)了不良的影響。文明辦網(wǎng)貴在自律。網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論作為一種社會(huì)的產(chǎn)物具有社會(huì)屬性。各網(wǎng)絡(luò)媒體要積極的擔(dān)負(fù)起自己的歷史使命和社會(huì)責(zé)任，對(duì)新聞?wù)搲诸惞芾?，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論的積極作用，對(duì)網(wǎng)民的錯(cuò)誤言論進(jìn)行篩選屏蔽，引導(dǎo)積極健康向上的輿論風(fēng)氣，是在當(dāng)前情況下對(duì)網(wǎng)絡(luò)新聞評(píng)論有效管理辦法之一。法律制度是“他律”的必要手段，具有強(qiáng)制性。而想要營(yíng)造一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境重在自律，各大網(wǎng)絡(luò)媒體應(yīng)該自我約束，自我規(guī)范。

第6篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

關(guān)鍵詞：信息時(shí)代；網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)；優(yōu)勢(shì)；弊端；發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)是指在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下對(duì)各種交易和事項(xiàng)進(jìn)行確認(rèn)、計(jì)量和披露的會(huì)計(jì)活動(dòng)，是建立在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境基礎(chǔ)上的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)。借助于網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)，企業(yè)可改變財(cái)務(wù)信息的獲取與利用方式，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)的協(xié)同遠(yuǎn)程報(bào)表，以及報(bào)帳、查帳、審計(jì)等遠(yuǎn)程處理，甚至可實(shí)現(xiàn)事中動(dòng)態(tài)會(huì)計(jì)核算與在線財(cái)務(wù)管理，支持電子單據(jù)與電子貨幣結(jié)算。

一、信息時(shí)代背景下網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)的優(yōu)勢(shì)

1.核算的充分性和信息的無(wú)紙性

網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)將傳統(tǒng)會(huì)計(jì)核算對(duì)象從一個(gè)獨(dú)立的核算單位的對(duì)象擴(kuò)展到相關(guān)客戶、供應(yīng)商及虛擬企業(yè)。傳統(tǒng)會(huì)計(jì)受貨幣計(jì)量假設(shè)的限制，反映和披露的信息絕大部分是財(cái)務(wù)性的。大量非財(cái)務(wù)性信息，以及產(chǎn)生財(cái)務(wù)性信息所依據(jù)的會(huì)計(jì)過(guò)程和方法等方面的信息則被摒棄在外。網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)下，以貨幣形式反映的價(jià)值信息更是不足以成為決策的主要依據(jù)。

2.信息處理、披露和使用的及時(shí)性

傳統(tǒng)會(huì)計(jì)下，受會(huì)計(jì)期間假設(shè)以及核算手段的限制，財(cái)會(huì)部門信息實(shí)時(shí)反饋能力不強(qiáng)，計(jì)劃的執(zhí)行情況，投資的獲利情況等信息，一般要到會(huì)計(jì)期末才能從賬上反映出來(lái)，而傳遞到用戶手中更需要時(shí)間。而網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)重點(diǎn)突破了速度問(wèn)題，使會(huì)計(jì)核算從事后轉(zhuǎn)為實(shí)時(shí)。企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、人事、倉(cāng)儲(chǔ)等各業(yè)務(wù)部門借助于企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)可以將各種信息實(shí)時(shí)傳輸?shù)截?cái)務(wù)部門，財(cái)務(wù)部門可隨時(shí)對(duì)這些信息進(jìn)行加工、處理并及時(shí)信息反饋。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可動(dòng)態(tài)跟蹤企業(yè)每一項(xiàng)變動(dòng)，并予以必要揭示。

3.信息的交互性、資源的共享性和傳遞的網(wǎng)絡(luò)性

網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)可以實(shí)現(xiàn)信息的雙向傳遞，互聯(lián)網(wǎng)使會(huì)計(jì)信息向外傳遞更及時(shí)、更充分，讓投資人及時(shí)地掌握信息。充分利用電子化服務(wù)技術(shù)，用戶可以根據(jù)自己的需要，搜索和選取不同的會(huì)計(jì)處理方法，生成不同的會(huì)計(jì)報(bào)表，從而滿足更具體、更個(gè)性化的要求。同時(shí)，企業(yè)也可以根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料了解用戶所需要的信息，為將來(lái)制定會(huì)計(jì)政策提供依據(jù)。

二、當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和可靠性

在網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)中，在網(wǎng)絡(luò)傳輸和保存中客觀或人為的對(duì)電子數(shù)據(jù)的修改、非法攔截、竊取、篡改、轉(zhuǎn)移、偽造、刪除、隱匿或差錯(cuò)等可以不留任何痕跡。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的開(kāi)放性和動(dòng)態(tài)性加大了審計(jì)取證難度，加劇了會(huì)計(jì)信息失真的風(fēng)險(xiǎn)。且磁介質(zhì)被刪除修改過(guò)不會(huì)留下痕跡，承載的信息因而具有可變性、易修改性、對(duì)系統(tǒng)的依賴性，會(huì)計(jì)檔案缺乏有效的安全性和保密性，若人為因素磁盤、光盤等磁介質(zhì)載體檔案保管不善，造成數(shù)據(jù)信息的丟失和泄漏。這都將造成嚴(yán)重的后果，嚴(yán)重時(shí)會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)癱瘓，威脅傳輸?shù)男畔⒌耐暾?，甚至使信息丟失，造成不可估量的損失。

2.會(huì)計(jì)從業(yè)人員素質(zhì)和技能的考驗(yàn)

網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)下的會(huì)計(jì)從業(yè)人員應(yīng)熟悉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，掌握網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)常見(jiàn)故障的排除方法及相應(yīng)的維護(hù)措施，了解有關(guān)電子商務(wù)知識(shí)和國(guó)際電子交易的法律法規(guī)，具備商務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和國(guó)際社會(huì)文化背景知識(shí)，精通會(huì)計(jì)知識(shí)。而目前既能夠掌握運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)知識(shí)與技術(shù)的專業(yè)人才，又需要精通財(cái)會(huì)理論知識(shí)及具有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型全方位的人才我國(guó)還非常缺乏。

三、克服網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)弊端，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1.建立健全相關(guān)法規(guī)

我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外有關(guān)研究成果和自身實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，制定符合我國(guó)國(guó)情的網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)信息管理，財(cái)務(wù)報(bào)表披露的法規(guī)、準(zhǔn)則具體規(guī)定企業(yè)網(wǎng)上披露的義務(wù)與責(zé)任、網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)信息質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)要求、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其權(quán)責(zé)等國(guó)家應(yīng)制定并實(shí)施計(jì)算機(jī)安全及數(shù)據(jù)保存法律，從宏觀上加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)的控制；應(yīng)建立和完善電子商務(wù)法規(guī)，以規(guī)范網(wǎng)上交易的購(gòu)銷、支付及核算行為。

2.加大相關(guān)軟件開(kāi)發(fā)力度

為替代手工記帳而產(chǎn)生的傳統(tǒng)會(huì)計(jì)軟件已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)的需要。網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)下的會(huì)計(jì)軟件應(yīng)符合以下幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：(1)功能的多樣化；(2)全面采取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化管理、移動(dòng)辦公，體系開(kāi)放、電子商務(wù)的需要，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)集中式管理、動(dòng)態(tài)核算、實(shí)施監(jiān)控；(3)軟件在符合國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，多語(yǔ)言、多幣種的情況下，提供具有國(guó)際可比的會(huì)計(jì)信息，滿足企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要，實(shí)現(xiàn)財(cái)會(huì)國(guó)際化。

3.技術(shù)、管理方面

鑒于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的脆弱性，在建立網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)制定計(jì)算機(jī)機(jī)房和設(shè)備的管理制度、崗位職責(zé)和操作規(guī)程，加強(qiáng)軟、硬件維護(hù)，防止計(jì)算機(jī)出現(xiàn)故障導(dǎo)致信息丟失。同時(shí)應(yīng)建立會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的防火墻，加強(qiáng)磁介質(zhì)檔案的保存管理，防止信息丟失或泄露對(duì)于重要的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)應(yīng)加電磁屏蔽，以防止電磁輻射和干擾。

第7篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

關(guān)鍵詞：高科技中小企業(yè) 信貸融資模式 風(fēng)險(xiǎn)

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)信貸融資模式與風(fēng)險(xiǎn)的研究

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)分別以信息不對(duì)稱、生命周期、不完全合約等角度對(duì)信貸融資模式及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究。

（一）信息不對(duì)稱角度的研究

Masako Ueda（2004）從項(xiàng)目評(píng)估、篩選與所有權(quán)獨(dú)占角度的研究得出結(jié)論：信息不對(duì)稱和產(chǎn)權(quán)保護(hù)水平?jīng)Q定了企業(yè)選擇銀行融資還是風(fēng)險(xiǎn)資本融資。產(chǎn)權(quán)保護(hù)越弱，信息不對(duì)稱越弱，企業(yè)越愿意選擇信貸融資。

Massimo G. Colombo（2006）研究了信貸市場(chǎng)的不完善程度，發(fā)現(xiàn)信貸融資金額偏小，而初創(chuàng)階段高科技公司的每一筆私人股權(quán)融資金額要比信貸融資金額大得多。高科技中小企業(yè)缺少抵押、擔(dān)保，巴塞爾協(xié)議II客觀上強(qiáng)制性地使銀行將這些初創(chuàng)公司定為高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)。銀行審查流程判斷公司業(yè)務(wù)計(jì)劃的完善程度和創(chuàng)業(yè)人員的能力，從而發(fā)放貸款。由于篩選和監(jiān)控高科技初創(chuàng)公司困難大，成本高，銀行就通過(guò)減少貸款金額來(lái)限制暴露的風(fēng)險(xiǎn)頭寸。要改變這種狀況，除了要減少信息不對(duì)稱，如高科技初創(chuàng)公司的運(yùn)營(yíng)更加透明，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的預(yù)篩選，不需要銀行面向高科技公司信貸風(fēng)險(xiǎn)的積極態(tài)度等。

郭嘉（2004）指出，近30多年來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行為解決“信息不對(duì)稱”，創(chuàng)造了多種信貸評(píng)估技術(shù)（如信貸評(píng)分、抵押品價(jià)值分析和管理）、多種金融服務(wù)產(chǎn)品（如信貸承諾、應(yīng)收賬款融資）以及多種信貸風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)（如信貸配給、契約管理、期限管理、長(zhǎng)期關(guān)系、信息共享、貸款定價(jià)）等。

謝沛善等（2009）認(rèn)為關(guān)系型貸款有利于克服銀企之間的信息不對(duì)稱，降低銀行獲取企業(yè)信息的成本，提高獲取信息的質(zhì)量，從而達(dá)到降低貸款利率，提高貸款質(zhì)量的目的。

陳玉娟等（2009）在肯定抵押和擔(dān)保作用的前提下，提出了倡議：其一，知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、企業(yè)固定收益都可以質(zhì)押。其二，建立評(píng)級(jí)體系，獎(jiǎng)勵(lì)守信單位，并懲罰失信單位。其三，建立科技交流平臺(tái)，利用現(xiàn)代交流工具降低交流成本，增加交流頻率。

仲玲（2006）研究科技型中小企業(yè)的融資理論與實(shí)踐時(shí)發(fā)現(xiàn)，科技型中小企業(yè)集群比一般分散的科技型中小企業(yè)具有眾多優(yōu)勢(shì)例如交易成本優(yōu)勢(shì)、外部經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)等，特別是一定程度上減少了逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）不完全合約角度的研究

Jensen M C等（1976）指出，債務(wù)契約賦予債權(quán)人的特定權(quán)力將會(huì)產(chǎn)生成本，包括監(jiān)督成本、破產(chǎn)重組成本，以及機(jī)會(huì)成本等，人們可以通過(guò)契約的設(shè)計(jì)和履行降低成本，消化風(fēng)險(xiǎn)。Ahgion P.等（1992）提出，控制權(quán)應(yīng)該分配給創(chuàng)業(yè)者，并且使用優(yōu)先股融資。目前這種觀點(diǎn)已經(jīng)演化成通過(guò)可轉(zhuǎn)換債券融資，以保證在融資的前一階段的控制權(quán)為創(chuàng)業(yè)者掌握，而同時(shí)又考慮到投資者的后期利益。

秦興俊等（2009）、謝濤（2009）將高科技創(chuàng)業(yè)形式分為三種，專利人不參與管理、專利人參與管理、專利人創(chuàng)業(yè)。不同的創(chuàng)業(yè)形式有著不同的契約安排，不同的契約安排影響著公司治理結(jié)構(gòu)和企業(yè)家精神的發(fā)揮。

為了獲得外部資金的支配和使用權(quán)，企業(yè)家必須將一部分產(chǎn)權(quán)讓渡給外部投資者。企業(yè)家讓渡“剩余優(yōu)先索取權(quán)”和“贖回權(quán)”，留下了“最后剩余索取權(quán)”。而企業(yè)剩余索取權(quán)的實(shí)現(xiàn)與否最終要看控制權(quán)（決策控制權(quán)和經(jīng)營(yíng)決策權(quán)）的配置和執(zhí)行狀況。資產(chǎn)專用性和非人力資本投入大的人（Williamson，1975；Dow，1993）和團(tuán)隊(duì)中處于監(jiān)督地位的人（Alchian，Demsetz，1972） 應(yīng)獲得“決策控制權(quán)”，要素貢獻(xiàn)估價(jià)難度大、更不易觀察和確認(rèn)從而也更難監(jiān)督的人（Holmstrom，Tirole，1989；張維迎，1996），間接定價(jià)成本高的人（楊小凱，黃有光，1994）和最能影響企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值變化的人（Barzel，1997） ，應(yīng)該獲得“經(jīng)營(yíng)決策權(quán)”。

馬永強(qiáng)（2004）將人力資本分為技術(shù)創(chuàng)新型、管理創(chuàng)新型和投資創(chuàng)新型三種。合約對(duì)人力的資本的激勵(lì)較為困難，風(fēng)險(xiǎn)與收益的分?jǐn)傒^難。因?yàn)橛邢蘩硇裕ㄎ髅桑?961；阿羅，1974）、交易成本和機(jī)會(huì)主義三者導(dǎo)致了不完全合約。創(chuàng)業(yè)者和銀行在合作前以及合作過(guò)程中盡量降低他們之間的交易成本，即最小化事前的簽約成本與事后的激勵(lì)成本之和。

（三）生命周期角度的研究

20世紀(jì)70年代，C Weston & Brigham提出了企業(yè)金融生長(zhǎng)周期理論。葉山梅（2007）分析了不同成長(zhǎng)階段的高科技中小企業(yè)的融資策略。種子期和成長(zhǎng)期的“資金互助會(huì)”融資是一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)?！百Y金互助會(huì)”將很多中小企業(yè)費(fèi)集中起來(lái)，然后按照短期、小額的方式進(jìn)行放貸，入會(huì)的會(huì)員都有機(jī)會(huì)申請(qǐng)到數(shù)倍于會(huì)費(fèi)的貸款。成長(zhǎng)期可以利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，以及商品與貿(mào)易融資。成熟期可以申請(qǐng)銀行貸款，以私募或可轉(zhuǎn)換債券等形式發(fā)行債券。

高科技中小企業(yè)的信貸融資模式及風(fēng)險(xiǎn)

將現(xiàn)有信用風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行整理，得到圖1。

（一）專家分析法

“5C”包括：信用（Credit）、品質(zhì)（Character）、企業(yè)能力（Capacity）、資本實(shí)力（Capital）、抵押物（Collateral）。

“5P”包括：個(gè)人條件（Personal）、目的因素（Purpose）、償還條件（Payment）、保障條件（Protection）、前景預(yù)測(cè)（Perspective）。

“5W”包括：借款人（Who）、借款用途（why）、還款期限（When）、擔(dān)保物（What）和如何還款（How）。

（二）統(tǒng)計(jì)方法

Altman & Narayanan（1997）提出了Z-score模型：Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3 +0.6X4+1.0X5。其中，X1，X2，X3，X4，X5分別為營(yíng)運(yùn)資本/總資產(chǎn)比率，留存盈余/總資產(chǎn)比率，息稅前收益/總資產(chǎn)比率，股權(quán)的市場(chǎng)價(jià)值/總負(fù)債的賬面價(jià)值比率，銷售收人/總資產(chǎn)比率。

（三）人工智能

神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法包括模式神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（MNN）、概率神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（PNN）、擴(kuò)展的學(xué)習(xí)向量器以及多層感知機(jī)（MLP）。Coats& Fant（1993）、Odom& Shard（1990）采用美國(guó)銀行信貸數(shù)據(jù)，建立了神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)分模型，實(shí)證認(rèn)為神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法預(yù)測(cè)效果很好。

（四）非指標(biāo)模型

Majd et al.（1987）討論了分階段投資期權(quán)的定價(jià)問(wèn)題。在銀行信貸評(píng)估方面，楊輝（2005）從銀行角度出發(fā)，探討了實(shí)物期權(quán)在信貸評(píng)估過(guò)程的作用。王文柯等（2010）則針對(duì)項(xiàng)目信貸，詳細(xì)介紹了分階段信貸期權(quán)價(jià)值的計(jì)算方法。

Credit Portfolio View模型將失業(yè)率、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、長(zhǎng)期利率等當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)變量的值與違約率和信用等級(jí)轉(zhuǎn)移概率聯(lián)系起來(lái)。違約概率是一個(gè)變量為宏觀經(jīng)濟(jì)變量的Logistic函數(shù)：

。式中，X1、X2...X是宏觀經(jīng)濟(jì)變量。

Credit Risk+模型是瑞士信貸銀行金融產(chǎn)品部開(kāi)發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。債務(wù)人要么違約，概率P，要么不違約，概率1-P。不同債務(wù)人是否違約彼此獨(dú)立，整體違約數(shù)目服務(wù)泊松分布。CSFP Credit Risk+模型利用了財(cái)險(xiǎn)精算的計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)的方法。

KMV模型是美國(guó)舊金山市KMV公司于1997年建立的用來(lái)估計(jì)借款企業(yè)違約概率的方法。它利用Black-Scholes期權(quán)定價(jià)公式，根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值、資產(chǎn)價(jià)值的波動(dòng)性、到期時(shí)間、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)借貸利率及負(fù)債的賬面價(jià)值估計(jì)出企業(yè)股權(quán)的市場(chǎng)價(jià)值及其波動(dòng)性。對(duì)于本研究來(lái)說(shuō)，該模型有一個(gè)致命的缺陷，即對(duì)于那些還沒(méi)有上市的高科技中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)法應(yīng)用該模型。

（五）綜合分析

馬欣等（2009）從風(fēng)險(xiǎn)定義、風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素、信用變動(dòng)、回收率、數(shù)值方法等方面比較分析了VAR、Credit Portfolio View、CSFP Credit Risk+、KMV等風(fēng)險(xiǎn)管理方法的異同，并將實(shí)物期權(quán)引入了信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，而分階段信貸就是一種期權(quán)。對(duì)于將實(shí)物期權(quán)思想引入分階段信貸，還有徐冬冬（2009）。

韓崗（2008）提出了我國(guó)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型，有個(gè)體因素、地區(qū)、行業(yè)、宏觀經(jīng)濟(jì)因素四個(gè)因變量，行業(yè)i、地區(qū)r的企業(yè)j在第t年的違約概率Pj，i，r，t是自變量。

云俊等（2006）在做信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，既考慮了定性因素，也考慮了定量因素，共七大類因素。主客觀評(píng)價(jià)后得到23個(gè)評(píng)估點(diǎn)的值，再利用層次分析和模糊綜合評(píng)價(jià)方法最終得到一個(gè)唯一的數(shù)值。根據(jù)數(shù)值大小所在的區(qū)間，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出判斷。

政府主導(dǎo)的信貸風(fēng)險(xiǎn)宏觀配置體系

（一）政府引導(dǎo)的主要模式

投資公司模式，如深圳高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司形式。肖卓（2005）提出政府資金為引導(dǎo)，企業(yè)自籌為主體，銀行貸款為后盾，并以深圳為例。1996年，在深圳高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司的引導(dǎo)下，深圳的絕大多數(shù)高新技術(shù)企業(yè)都建立了研究開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)，研究開(kāi)發(fā)支出占銷售額從3%（生產(chǎn)型）到10%（開(kāi)發(fā)型）。深圳市的博士后流動(dòng)站也設(shè)在企業(yè)。印度的政府投入占R&D投入的90%，這意味著我國(guó)也應(yīng)要加大政府對(duì)高科技的投入。

科技金融機(jī)構(gòu)模式。Dorothea Schafer、Axel Werwatz、Volker Zimmermann（2004）研究了德國(guó)政策性科技金融機(jī)構(gòu)KFW向金融中介發(fā)放再融資貸款的資助機(jī)制。銀行按照KFW的條件發(fā)放高科技貸款，VC、私人投資者、銀行、公司可以向高科技企業(yè)進(jìn)行權(quán)益投資。

董彥嶺（2000）詳細(xì)研究了中小企業(yè)政策性信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。對(duì)信貸擔(dān)保公司普遍缺乏規(guī)范的擔(dān)保保證金制度、再擔(dān)保制度、集體審核制度、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度、運(yùn)行監(jiān)測(cè)制度、代償制度和債務(wù)追償制度，以及擔(dān)保過(guò)程中的行政指令、人情擔(dān)?，F(xiàn)象表示憂慮。

小企業(yè)管理局模式。范肇臻（2008）在研究美國(guó)國(guó)防科技工業(yè)的金融支持時(shí)，發(fā)現(xiàn)以下規(guī)律：

小企業(yè)管理局（SBA）與全國(guó)7000多家商業(yè)銀行合作，直接發(fā)放貸款、協(xié)調(diào)貸款或是擔(dān)保貸款。這些貸款，從3-5年甚至到25年。1993年，美國(guó)通過(guò)一個(gè)法案，規(guī)定銀行向風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)貸款可占項(xiàng)目總投資的90%。如果風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)，政府負(fù)責(zé)賠償90%，并有權(quán)拍賣風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)資產(chǎn)。美國(guó)每年用于國(guó)防科研的資金占國(guó)防費(fèi)的10%左右，美國(guó)國(guó)家科學(xué)基金與國(guó)家研究發(fā)展經(jīng)費(fèi)的10%要用于小企業(yè)的技術(shù)開(kāi)發(fā)。

政府提供綜合服務(wù)的模式。倪杰（2008）認(rèn)為政府要：確保各種融資渠道和融資市場(chǎng)發(fā)揮作用的法律法規(guī)體制及市場(chǎng)維護(hù)制度，放松養(yǎng)老金、保險(xiǎn)金等的投資限制，以擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)資本的供給，創(chuàng)新公司制度，允許設(shè)立有限合作制公司等。在信息服務(wù)體系方面，減少信息不對(duì)稱，增加交流機(jī)會(huì)。例如建立創(chuàng)業(yè)投資者網(wǎng)絡(luò)，設(shè)立高新技術(shù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，制定為企業(yè)進(jìn)行技術(shù)定級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)和辦法等。

（二）比較研究

企業(yè)信用擔(dān)保模式的比較研究。潘楚楚等（2007）利用張卓琳（2005）的中小企業(yè)信用擔(dān)保理論模型假設(shè)，推導(dǎo)出在政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，互擔(dān)保機(jī)構(gòu)較為有效的結(jié)論。

中英中小企業(yè)融資的對(duì)比。Javed Hussain等（2006）在對(duì)比研究中英兩國(guó)的中小企業(yè)融資時(shí)發(fā)現(xiàn)：在企業(yè)發(fā)展的前五年，英國(guó)人更多地依靠金融機(jī)構(gòu)，而不是自己的儲(chǔ)蓄。按照“啄食順序”理論（Holmes and Kent，1991；Scherr et al.，1990; Mayers，1984），中小企業(yè)的融資順序是：個(gè)人金融資源、短期借款、長(zhǎng)期借款、權(quán)益融資。中國(guó)由于缺乏長(zhǎng)期的、系統(tǒng)的、統(tǒng)一和相對(duì)獨(dú)立的中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和政策體系，難以向金融機(jī)構(gòu)融資，其社會(huì)服務(wù)系統(tǒng)需要升級(jí)，稅收需要改善。

對(duì)現(xiàn)有國(guó)內(nèi)外研究的評(píng)述

可行的高科技中小企業(yè)融資模式是建立在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上的，需要宏觀配置、微觀技術(shù)、合約等方面關(guān)鍵要素的組合，以緩解甚至解決信貸融資風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。但目前缺乏這方面的綜合研究。

一方面，發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)有著先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，為市場(chǎng)服務(wù)，另一方面，政府也有著宏觀進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)配置的機(jī)制，再加上不完全合約理論、信息不對(duì)稱理論等所給予信貸雙方的指引作用，從理論上說(shuō)，高科技中小企業(yè)信貸融資規(guī)模能夠得到提升，風(fēng)險(xiǎn)能夠得到控制。這些值得我國(guó)借鑒。

高科技中小企業(yè)信貸融資模式，我國(guó)仍處于政府與市場(chǎng)皆不完善階段，美國(guó)處于政府市場(chǎng)皆比較完善的階段。對(duì)于從不完善階段過(guò)度到完善階段的問(wèn)題，應(yīng)完善政府宏觀配置信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，為市場(chǎng)發(fā)育配置信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力撐起一片空間。在一定的條件下（這個(gè)條件是需要我們研究的），市場(chǎng)配置信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力得到發(fā)育，如市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)規(guī)模足夠大等。

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第8篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

P2P小額信貸發(fā)展情況案例分析

一、P2P小額信貸的概念和意義

“P2P”發(fā)端于 IT技術(shù)領(lǐng)域，是指互聯(lián)網(wǎng)中的一種傳輸協(xié)議，數(shù)據(jù)的下載方和提供方均是個(gè)人，在這種協(xié)議下，下載人數(shù)越多，可提供的下載點(diǎn)就越多，下載速度也更快。在小額信貸領(lǐng)域，“P2P”是對(duì)“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中，“Peer-to-Peer Lending”是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信貸或個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸”的意思。P2P本質(zhì)上是連接個(gè)人資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新型借貸形式。其借貸業(yè)務(wù)的一般流程為：第一步，借款人在網(wǎng)站上個(gè)人的借貸金額、借款用途、還款期限等信息，并明確個(gè)人能承擔(dān)的最高利率；第二步，出借人了解借款人的各項(xiàng)信息后根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力決定是否借貸及借貸的額度和利率；第三步，借貸雙方達(dá)成交易，電子借貸合同成立；第四步，借入者需按月還款即可。在這個(gè)過(guò)程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向借款人和出借人收取一定的服務(wù)費(fèi)（即傭金）。

二、中國(guó)P2P小額信貸的發(fā)展情況

自從P2P網(wǎng)貨平臺(tái)2006年首次在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)以來(lái)，大大小小的各種平臺(tái)如雨后春筍般紛紛出現(xiàn)。根據(jù)國(guó)內(nèi)影響較大的網(wǎng)貨之家統(tǒng)計(jì)截至2014年3月底納入網(wǎng)貨之家中國(guó)P2P網(wǎng)貨指數(shù)統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貨平臺(tái)為426家未納入指數(shù)、而作為觀察統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貨平臺(tái)為121家。另外還觀察了其余的約120家P2P網(wǎng)貨平臺(tái)三者合計(jì)共667家P2P網(wǎng)貨平臺(tái)?？偟膩?lái)看，我國(guó)P2P網(wǎng)貨平臺(tái)的發(fā)展呈現(xiàn)出一些特點(diǎn)。P2P平臺(tái)增長(zhǎng)迅猛在小額融資領(lǐng)域發(fā)揮越來(lái)越大的作用。目前全國(guó)P2P網(wǎng)貨平臺(tái)無(wú)論是參與人數(shù)還是整體成交額，其增長(zhǎng)速度異常驚人。第一網(wǎng)貨統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示2013年至今其中參與人數(shù)季復(fù)合增長(zhǎng)率為3123%成交額季復(fù)合增長(zhǎng)率為2901%。從地域上看廣東、上海、北京三地資本最為集中，而廣東、浙江、山東三地平臺(tái)數(shù)量最多。2014年一季度全國(guó)P2P網(wǎng)貨參與人數(shù)日均4萬(wàn)人，較2013年4季度日均31萬(wàn)人增加了090萬(wàn)人增長(zhǎng)2903%。成交額方面2014年一季度全國(guó)P2P網(wǎng)貨總成交額37127億元，較上季度（2013年4季度）31739億元，增加5388億元，增長(zhǎng)1698%。這意味著，我國(guó)P2P平臺(tái)已呈燎原之勢(shì)無(wú)論從參與人數(shù)、交易規(guī)模還是影響區(qū)域在小微融資領(lǐng)域都已經(jīng)具有一定的全國(guó)影響力。

中國(guó)P2P發(fā)展時(shí)間較短，以復(fù)制國(guó)外經(jīng)典模式為主。

三、中國(guó)P2P小額信貸的案例分析

1.單純中介型P2P：拍拍貸

拍拍貸成立于2007年8月，注冊(cè)資本10萬(wàn)元，總部設(shè)在上海。拍拍貸的運(yùn)行主要借鑒Pros-per模式，屬于單純中介型P2P，拍拍貸網(wǎng)站的功能包括借款信息的、競(jìng)標(biāo)管理、成功借款管理、電子借條等。拍拍貸通過(guò)連接小微企業(yè)主及網(wǎng)店賣家的融資需求，與城市白領(lǐng)階層的投資需求，5年來(lái)在全國(guó)吸引了10萬(wàn)以上的注冊(cè)用戶；只要是18周歲以上的中國(guó)大陸地區(qū)公民，都可以申請(qǐng)成為借入者或借出者，在拍拍貸上借款的用戶單筆最多可借入20萬(wàn)元。

拍拍貸模式的特點(diǎn)是提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款。提供的多為小額無(wú)抵押借貸，覆蓋的借入者人群一般是中低收入階層，為了降低出借人的風(fēng)險(xiǎn)，拍拍貸強(qiáng)制借款人按月還本付息以降低借款人的還款壓力、保障出借人的利益。其次，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)較小。一方面，拍拍貸對(duì)出借人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，不賠償借款人逾期不還款等潛在風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失；另一方面，拍拍貸一般不參與借貸，更多的是提供信息匹配、工具支持和服務(wù)等。此外，由于借助了網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)化的力量，拍拍貸強(qiáng)調(diào)每個(gè)人都應(yīng)參與其間，從而可以有效地降低審查的成本和風(fēng)險(xiǎn)。最后，平臺(tái)收費(fèi)低廉。由于沒(méi)有抵押擔(dān)保，拍拍貸的收費(fèi)水平較低，且大多數(shù)業(yè)務(wù)是免費(fèi)的。

2.復(fù)合中介型P2P：宜信

宜信成立于2005年5月，總部設(shè)在北京，是從事“個(gè)人對(duì)個(gè)人”信用貸款和財(cái)富管理服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，屬于復(fù)合中介型P2P，其運(yùn)營(yíng)方式主要借鑒Zopa模式。據(jù)宜信網(wǎng)站披露，宜信已在北京、上海、廣州、深圳等全國(guó) 30多個(gè)城市建立了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，吸引了6萬(wàn)多名借款人，發(fā)放了共計(jì)20億的貸款，年收益率達(dá) 20%。

宜信的借貸業(yè)務(wù)遵循P2P的一般借貸流程：第一，宜信將出借人的款項(xiàng)打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項(xiàng)到第三方賬戶（宜信即為第三方賬戶人），合同正式生效；第二步，宜信挑選好借款人后，就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人；第三步，借款人定期按時(shí)還款。

宜信模式的特點(diǎn)為嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面，宜信建立了規(guī)范的信用管理制度：借款人要獲得貸款需要經(jīng)歷面審、初審、終審等嚴(yán)格的審核流程；在還款過(guò)程中，宜信會(huì)跟進(jìn)借款人、了解借款人的工作和生活變化并提醒按時(shí)還款；如果出現(xiàn)逾期不還，宜信的催收小組會(huì)對(duì)欠款進(jìn)行催收。另一方面，宜信制定了保障金制度和每月還款制：在借款無(wú)法償還的情況下，宜信可提取一定的保險(xiǎn)金來(lái)賠償出借人全部本金和利息；同時(shí)，宜信采取的分散貸款和每月強(qiáng)制還款制有效地降低了風(fēng)險(xiǎn)。其次，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)不同類型的客戶，宜信持續(xù)推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了差異化的貸款產(chǎn)品： 2006年，宜信推出全國(guó)首個(gè)“先就業(yè)后付款”培訓(xùn)助學(xué)貸款產(chǎn)品； 2007年，宜信研發(fā)出專有的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，并針對(duì)在校大學(xué)生和工薪階推出“學(xué)信通”和“新薪貸”； 2009年，宜信為優(yōu)質(zhì)工薪階層群體推出“精英貸”。最后，探索多種理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)不同客戶群體的需求，在兼顧收益性和安全性的基礎(chǔ)上，宜信設(shè)計(jì)了多種理財(cái)產(chǎn)品： 2008年 2月，宜信推出“宜信寶”理財(cái)產(chǎn)品，年收益率始終保持在 10%以上；隨后，宜信又推出了“月息通”（月預(yù)期收益 0. 8%以上）、“固定期限出借方式”（預(yù)期年化收益率7%～10%）、“月滿盈”（預(yù)期年化收益率5. 6% ）以及“公益理財(cái)”（年收益 2%）等多種理財(cái)產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]金永熙.借貸合同訴訟[M].人民法院出版社，2002.

第9篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

論文摘要：從剖析我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并針對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，旨在探討促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一些對(duì)策措施。網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來(lái)越受到人們的重視。

網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在IT(計(jì)算機(jī)通信技術(shù))之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時(shí)候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營(yíng)理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了極其廣闊的市場(chǎng)。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

(一)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1996年6月，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。自中國(guó)銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機(jī)構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。

二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這一點(diǎn)可以通過(guò)一些具體的數(shù)字來(lái)說(shuō)明，如:招商銀行的“一網(wǎng)通”算是中國(guó)目前最具知名度的網(wǎng)上銀行品牌，從2000年開(kāi)始截至2003年4月，其公司網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易實(shí)518萬(wàn)筆，金額總計(jì)20229億元；其個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易實(shí)現(xiàn)744萬(wàn)筆，金額為1239億元。而中國(guó)工商銀行公布的數(shù)據(jù)表明，其個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)于2000年8月正式向社會(huì)推出，2005年個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額達(dá)36410億元人民幣，交易筆數(shù)超過(guò)409萬(wàn)筆。這些數(shù)字說(shuō)明我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)一直在以驚人的速度跨越式前進(jìn)，業(yè)務(wù)量在迅速增加。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品，但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，存在許多問(wèn)題

1.發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心(CA)體系尚未建成等國(guó)情的制約，尚無(wú)一家開(kāi)展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

2.市場(chǎng)主體發(fā)展不健全。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來(lái)的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色。更難提“客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊，僅把它當(dāng)做擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。

3.監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開(kāi)始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過(guò)去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開(kāi)監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)制定國(guó)際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長(zhǎng)。

二、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策分析

外資銀行已全面進(jìn)入中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行是中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)，中國(guó)及中國(guó)的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，增加競(jìng)爭(zhēng)本領(lǐng)，唯有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會(huì)“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競(jìng)爭(zhēng)中壯大自己。

(一)大力營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1.大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。現(xiàn)階段必須提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)銀行成果，使國(guó)民通過(guò)感性認(rèn)識(shí)，感覺(jué)到網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)信息化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢(shì)，感受到網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，通過(guò)教育、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì)，更新理財(cái)觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。

2.結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì)信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開(kāi)發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。中國(guó)人民銀行應(yīng)盡快完善個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè)。

3.建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問(wèn)題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國(guó)內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉伞⒐芾淼确矫娴脑?，最后只能?shí)行局限交易，也就是說(shuō)國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國(guó)金融CA工程已正式啟動(dòng)，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須盡快完善，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。

4.建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國(guó)國(guó)有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問(wèn)題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場(chǎng)化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國(guó)人民銀行牽頭，建立會(huì)員制機(jī)構(gòu)。

5.建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國(guó)涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)，以及防止自然災(zāi)害惡意侵入、人為破壞、金融詐騙等各類因素。

(二)積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理

1.建立新型的銀行組織管理制度。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會(huì)大大降低。

2.樹(shù)立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個(gè)中心，而沒(méi)有其他的中心，銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。

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