保險(xiǎn)中區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

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摘要:區(qū)塊鏈是一種去中心化的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)，其蘊(yùn)含的數(shù)據(jù)不可修改特征和數(shù)據(jù)可追溯性與保險(xiǎn)業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)完整性、真實(shí)性的要求高度契合。本文首先介紹了區(qū)塊鏈的發(fā)展歷程和主要特征，進(jìn)而分析區(qū)塊鏈可以在承保、簽單、理賠等方面為保險(xiǎn)業(yè)賦能，最后為保險(xiǎn)公司建立區(qū)塊鏈應(yīng)用平臺(tái)提出建議。

關(guān)鍵詞:區(qū)塊鏈;保險(xiǎn);產(chǎn)業(yè)融合

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展

1．區(qū)塊鏈1.0時(shí)代進(jìn)入21世紀(jì)后，全球紙幣過(guò)度增發(fā)引起的惡性通貨膨脹使人們對(duì)信用貨幣價(jià)值的穩(wěn)定性產(chǎn)生疑慮，一些人開(kāi)始研究建立一個(gè)幣值穩(wěn)定的新貨幣系統(tǒng)。2008年11月，中本聰在其論文《比特幣:一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)式的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》中提出了一種基于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信息傳輸模式的數(shù)字貨幣系統(tǒng)—比特幣。比特幣總量為2100萬(wàn)枚，由加入比特幣系統(tǒng)的礦工解算法方程挖出，礦工挖幣的獎(jiǎng)勵(lì)每四年減半一次。在挖礦前礦工先通過(guò)編碼建立一個(gè)區(qū)塊，并從比特幣交易池中選取幾筆交易記錄在新建區(qū)塊中。礦工求解方程挖礦成功后向網(wǎng)絡(luò)其他節(jié)點(diǎn)廣播挖礦情況以及新建區(qū)塊中包含的交易，其他節(jié)點(diǎn)對(duì)挖礦過(guò)程和所含交易信息進(jìn)行驗(yàn)證。通過(guò)驗(yàn)證的區(qū)塊會(huì)自動(dòng)鏈接在現(xiàn)有區(qū)塊鏈的后面，成為區(qū)塊鏈中的新區(qū)塊，新區(qū)塊中記錄的交易信息被永久保存在區(qū)塊中不可修改。礦工挖礦的過(guò)程就是取得記賬權(quán)的過(guò)程，礦工的義務(wù)是為他人的比特幣交易記賬，權(quán)利是取得交易費(fèi)即比特幣。最初的區(qū)塊鏈就是一個(gè)去中心化的記賬系統(tǒng)，挖礦成功的礦工擁有記賬權(quán)，記錄的賬本內(nèi)容在比特幣網(wǎng)絡(luò)全網(wǎng)廣播。因此每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都能知道在比特幣系統(tǒng)發(fā)生的每一筆交易，無(wú)需向其他節(jié)點(diǎn)詢(xún)問(wèn)。比特幣的出現(xiàn)標(biāo)志著區(qū)塊鏈的誕生，即區(qū)塊鏈1.0時(shí)代的到來(lái)。

2．區(qū)塊鏈2.0時(shí)代在比特幣之后，又先后出現(xiàn)了以太經(jīng)典、以太坊和羅門(mén)幣等數(shù)字貨幣，這些貨幣系統(tǒng)都是以區(qū)塊鏈作為底層支持技術(shù)，在比特幣的基礎(chǔ)上對(duì)區(qū)塊鏈信息驗(yàn)證技術(shù)和加解密技術(shù)進(jìn)行升級(jí)優(yōu)化。相比于比特幣，在新出現(xiàn)的數(shù)字貨幣系統(tǒng)中，單個(gè)區(qū)塊的容量至少擴(kuò)大了一倍。同時(shí)，礦工在區(qū)塊鏈中加入隔離見(jiàn)證，將具有共同特征的非交易信息(如簽名)通過(guò)指針?lè)绞酱鎯?chǔ)在區(qū)塊鏈以外，在區(qū)塊中僅保存指針和交易信息。區(qū)塊中信息存儲(chǔ)的方式得到了優(yōu)化，提高了區(qū)塊鏈的信息存儲(chǔ)能力。除了對(duì)原有技術(shù)進(jìn)行改進(jìn)，以太坊還創(chuàng)造性地引入智能合約。智能合約是將標(biāo)準(zhǔn)化合約的內(nèi)容經(jīng)過(guò)編譯形成的代碼和數(shù)字的集合。以太坊引入智能合約后，網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)只需要在命令中加入合約輸入值，智能合約就會(huì)按照合約流程在規(guī)定的時(shí)間和條件下自動(dòng)執(zhí)行合約內(nèi)容，并將執(zhí)行結(jié)果輸出、保存，整個(gè)過(guò)程不存在人為干預(yù)。加入智能合約后，區(qū)塊鏈不僅可以存儲(chǔ)信息，還可以基于輸入的命令和調(diào)用的合約高效處理大量重復(fù)性或程序性審核、交易工作。

3．區(qū)塊鏈3.0時(shí)代首次代幣發(fā)行(ICO)的出現(xiàn)讓數(shù)字貨幣的走向發(fā)生了改變。ICO是指投資者利用比特幣等現(xiàn)有數(shù)字貨幣投資新發(fā)行的代幣，新代幣發(fā)行者將收到的比特幣在比特幣交易所換回人民幣、美元等現(xiàn)實(shí)貨幣進(jìn)行融資。取得新發(fā)代幣的投資者將代幣在數(shù)字貨幣交易所二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行交易。ICO流程與IPO流程有類(lèi)似之處，其中的新發(fā)代幣類(lèi)似于上市公司發(fā)行的股票，籌資者取得的比特幣類(lèi)似于股票發(fā)行方取得的現(xiàn)金。ICO一經(jīng)出現(xiàn)迅速走紅，各國(guó)掀起代幣發(fā)行融資熱潮。但數(shù)字貨幣本身不是標(biāo)準(zhǔn)貨幣，其設(shè)計(jì)理念和運(yùn)行機(jī)制與現(xiàn)存在貨幣體系存在很大差異。投資于數(shù)字貨幣更像是一種投機(jī)行為，其脫離金融監(jiān)管，投資泡沫大，風(fēng)險(xiǎn)高。為了保護(hù)投資者利益，維護(hù)金融秩序，2017年中國(guó)、韓國(guó)、日本等國(guó)先后叫停ICO融資，逐步加強(qiáng)對(duì)數(shù)字貨幣交易的監(jiān)管，數(shù)字貨幣的熱度開(kāi)始下降。盡管各國(guó)政府陸續(xù)叫停ICO，但數(shù)字貨幣背后的區(qū)塊鏈技術(shù)卻受到追捧。區(qū)塊鏈所蘊(yùn)含的去中心化思想，非對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)以及分布式數(shù)據(jù)儲(chǔ)存方式對(duì)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，提高數(shù)據(jù)安全性，打破信息孤島有重要意義。探索區(qū)塊鏈與其他產(chǎn)業(yè)的融合方式，利用區(qū)塊鏈為國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)賦能，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景應(yīng)用落地成為區(qū)塊鏈發(fā)展的新方向。以區(qū)塊鏈成果轉(zhuǎn)化為特征的無(wú)貨幣化區(qū)塊鏈3.0時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)

1．去中心化點(diǎn)對(duì)點(diǎn)(P2P)的信息傳輸方式讓每一個(gè)加入到網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點(diǎn)可以獲得與其他節(jié)點(diǎn)完全相同的信息。每當(dāng)有新信息產(chǎn)生時(shí)，產(chǎn)生信息的節(jié)點(diǎn)在全網(wǎng)廣播，使其他節(jié)點(diǎn)驗(yàn)證、收錄新信息，保證所有節(jié)點(diǎn)信息一致性。在中心化信息傳輸環(huán)境中，每個(gè)節(jié)點(diǎn)與中央處理器直接聯(lián)系，直接向中央處理器發(fā)送請(qǐng)求，接收來(lái)自中央處理器的輸出結(jié)果，相鄰的節(jié)點(diǎn)沒(méi)有直接聯(lián)系。所有的數(shù)據(jù)處理過(guò)程集中在中央處理器，換言之，中央處理器需要擁有強(qiáng)大的算力保證數(shù)據(jù)傳輸和處理的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。在去中心化的區(qū)塊鏈平臺(tái)，單個(gè)節(jié)點(diǎn)可以獨(dú)立對(duì)每個(gè)請(qǐng)求進(jìn)行驗(yàn)證和處理，因?yàn)楣?jié)點(diǎn)擁有所有信息。區(qū)塊鏈一方面將信息孤島連接起來(lái)，構(gòu)筑成信息網(wǎng)絡(luò);另一方面消除了中央處理器故障和黑客粉塵攻擊造成系統(tǒng)癱瘓的可能性。

2．?dāng)?shù)據(jù)不可修改區(qū)塊鏈中每一個(gè)區(qū)塊由區(qū)塊頭和區(qū)塊體兩部分組成:區(qū)塊頭用于加密、鏈接和驗(yàn)證;區(qū)塊體用于儲(chǔ)存信息。區(qū)塊頭的部分編碼由區(qū)塊體所存信息經(jīng)過(guò)哈希加密運(yùn)算生成，如果改變區(qū)塊體記錄的信息，區(qū)塊頭編碼隨之改變。區(qū)塊鏈上的前后區(qū)塊稱(chēng)為父區(qū)塊和子區(qū)塊。子區(qū)塊頭不僅包含本區(qū)塊所載信息加密生成的函數(shù)值，還包括以父區(qū)塊頭完整編碼為輸入值進(jìn)行加密生成的函數(shù)值。這種把父區(qū)塊頭的信息加密后放入子區(qū)塊頭的鏈接方式保證了信息記錄的連貫性。區(qū)塊鏈的結(jié)構(gòu)決定了存儲(chǔ)在區(qū)塊中的信息不可修改。父區(qū)塊區(qū)塊體信息記錄完成，區(qū)塊頭與之對(duì)應(yīng)的密碼編碼同步生成，并同時(shí)產(chǎn)生以區(qū)塊頭代碼為輸入值的單向哈希算法密碼，作為子區(qū)塊區(qū)塊頭編碼的組成部分。如果黑客攻擊區(qū)塊鏈，篡改了某個(gè)區(qū)塊記錄的信息，被篡改區(qū)塊的區(qū)塊頭代碼同時(shí)更新，其子區(qū)塊區(qū)塊頭中包含的信息就會(huì)改變，并出現(xiàn)子區(qū)塊驗(yàn)證不合法現(xiàn)象。一個(gè)區(qū)塊驗(yàn)證不合法會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，致使后面的區(qū)塊全部因其父區(qū)塊不合法，生成了不合法密碼值，造成本區(qū)塊驗(yàn)證失敗。

3．匿名性區(qū)塊鏈中所有節(jié)點(diǎn)均可以接收記錄在每個(gè)區(qū)塊的信息，這種信息分布方式在增強(qiáng)信息可獲得性的同時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)安全性提出了很大挑戰(zhàn)。如果每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以自由讀取信息，就無(wú)法保護(hù)隱私。為了保證只有經(jīng)授權(quán)的節(jié)點(diǎn)可以在授權(quán)范圍內(nèi)瀏覽記錄，區(qū)塊鏈中嵌入了多重加密技術(shù)。首先，所有的信息都是以代碼的形式存在，每個(gè)人都能看到，但只有擁有私鑰的人可以對(duì)代碼進(jìn)行解密。其次，區(qū)塊鏈中引入了非對(duì)稱(chēng)加密、可授權(quán)加解密等加密技術(shù)，以保證私鑰不被破解。通過(guò)對(duì)記錄和授權(quán)進(jìn)行加密，既保證了信息的完整性，又保證了信息的隱匿性。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的契合

保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，對(duì)數(shù)據(jù)的完整性、及時(shí)性以及安全性有著很高的要求，但保險(xiǎn)公司在實(shí)際展業(yè)的過(guò)程中很難獲得投保人和被保險(xiǎn)人的所有信息，也難以保證所獲信息的真實(shí)性。區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助險(xiǎn)企降低投保人道德風(fēng)險(xiǎn)，提高數(shù)據(jù)可獲得性和完整性，從多方面為保險(xiǎn)公司賦能。

1．降低道德風(fēng)險(xiǎn)，選擇合意投保人道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在選擇投保人時(shí)難以避免的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生的根本原因在于保險(xiǎn)人與投保人之間的信息不對(duì)稱(chēng)。相比于保險(xiǎn)公司，投保人往往對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的更為了解。準(zhǔn)保戶(hù)在投保時(shí)，可以選擇性地向保險(xiǎn)公司提供有利于自己的資料，將不利于自己的資料隱藏起來(lái)，保險(xiǎn)公司的信息搜尋成本不斷上升。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)改變了保險(xiǎn)公司在獲取信息時(shí)所處的被動(dòng)地位，保險(xiǎn)公司可以搭建區(qū)塊鏈與其他公司展開(kāi)跨鏈合作，直接從第三方獲取信息。區(qū)塊鏈中的信息具有不可修改的特征，保險(xiǎn)公司繞過(guò)投保人，通過(guò)跨鏈合作從第三方獲取信息，可以建立新的信息獲取渠道，降低信息搜尋成本，保證信息的真實(shí)性和完整性，從而降低保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。

2．提高投保效率，促成保險(xiǎn)簽單保險(xiǎn)合同是一種高度標(biāo)準(zhǔn)化的合同，具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同的基本格式和基本條款由保險(xiǎn)公司事先確定，投保人不參與合同的制定過(guò)程。即使投保人因?yàn)榇嬖谔厥獗Ｕ闲枨笤诒ｋU(xiǎn)合同中加入了附加條款，合同的主體部分仍體現(xiàn)出標(biāo)準(zhǔn)化的特征。由于保險(xiǎn)合同是一種標(biāo)準(zhǔn)化的合同，區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高保單簽約效率，降低管理成本。保險(xiǎn)公司將保單內(nèi)容編譯為代碼，加密后形成一份智能合約鏈接在公司的企業(yè)區(qū)塊鏈上。公司的某個(gè)節(jié)點(diǎn)完成核保工作后在系統(tǒng)中輸入合約地址，智能合約會(huì)自動(dòng)進(jìn)行驗(yàn)證和處理，完成簽約。簽約完成后，簽約節(jié)點(diǎn)向全鏈廣播，其他區(qū)塊對(duì)新簽約保單驗(yàn)證后，將包含新保單信息的區(qū)塊鏈接在公司的區(qū)塊鏈上。整個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司工作人員只需要輸入一次執(zhí)行命令，其他工作全部由智能合約自動(dòng)完成，無(wú)需核保人和投保人進(jìn)行多次驗(yàn)證。

3．實(shí)現(xiàn)高效理賠，增強(qiáng)理賠的可辯護(hù)性理賠速度慢，賠款給付少一直是外界對(duì)保險(xiǎn)公司不滿(mǎn)的原因之一，這種不滿(mǎn)很多時(shí)候源于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保單條款或理賠工作的不理解。保險(xiǎn)公司無(wú)法提供充分易懂的證據(jù)表明其理賠工作的合規(guī)性，導(dǎo)致保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的溝通無(wú)效。利用區(qū)塊鏈存儲(chǔ)信息的優(yōu)勢(shì)在于區(qū)塊鏈中的信息具有可追溯性。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的唯一標(biāo)識(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息進(jìn)行持續(xù)追蹤和記錄。例如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司可以用牲畜的DNA對(duì)豬、牛等大型牲畜進(jìn)行唯一標(biāo)識(shí)，持續(xù)追蹤其健康狀況，并將追蹤信息記錄在區(qū)塊鏈上。一旦保險(xiǎn)標(biāo)的受損，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)區(qū)塊鏈上的信息對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的從投保到理賠全程的信息進(jìn)行審核，以確定保險(xiǎn)責(zé)任以及賠付額。特別是在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，對(duì)被保險(xiǎn)人全過(guò)程的信息追蹤增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的主動(dòng)性，更易于確定保險(xiǎn)公司的賠付責(zé)任。

四、推動(dòng)區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用的政策建議

1．招聘和培養(yǎng)區(qū)塊鏈專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才區(qū)塊鏈的設(shè)計(jì)和搭建具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，其中涉及了大量的密碼學(xué)和算法知識(shí)。保險(xiǎn)公司成立自己的區(qū)塊鏈開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，要制定適宜的人力資源策略，通過(guò)外部招聘為公司引進(jìn)具有創(chuàng)新思維和研發(fā)能力的技術(shù)人員，使新員工盡快融入公司文化;通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)提高現(xiàn)有員工的區(qū)塊鏈開(kāi)發(fā)能力和競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)校企合作的方式，加強(qiáng)與高校的互動(dòng)，為企業(yè)定向培養(yǎng)區(qū)塊鏈開(kāi)發(fā)人才，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研良性互動(dòng)和科研成果轉(zhuǎn)化。高等院校是培養(yǎng)人才的基地，可以根據(jù)社會(huì)需求調(diào)整培養(yǎng)計(jì)劃，在高校設(shè)置區(qū)塊鏈開(kāi)發(fā)專(zhuān)業(yè)或開(kāi)設(shè)相關(guān)課程，增加區(qū)塊鏈開(kāi)發(fā)人才供給。

2．加強(qiáng)與專(zhuān)業(yè)公司合作保險(xiǎn)公司可以選擇自己組建區(qū)塊鏈開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，但保險(xiǎn)公司在區(qū)塊鏈方面擁有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)并不明顯。險(xiǎn)企在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)兼顧區(qū)塊鏈平臺(tái)開(kāi)發(fā)往往力不從心。只有大型保險(xiǎn)集團(tuán)擁有雄厚的資金基礎(chǔ)和人力資源，有自行開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈平臺(tái)的能力。不具備資源和條件的中小保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)與科技型企業(yè)合作，委托或聯(lián)合科技公司開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)公司的區(qū)塊鏈應(yīng)用平臺(tái)，為中小保險(xiǎn)公司提供技術(shù)支持。與專(zhuān)業(yè)公司合作一方面可以節(jié)約保險(xiǎn)公司的資源，確保保險(xiǎn)公司專(zhuān)注于保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售，另一方面可以發(fā)揮專(zhuān)業(yè)公司的優(yōu)勢(shì)，保證平臺(tái)開(kāi)發(fā)的效率和效果。

3．制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景落地處于初步探索階段，盡管許多公司投入大量資金進(jìn)行場(chǎng)景開(kāi)發(fā)，也有一些應(yīng)用場(chǎng)景已經(jīng)落地，但總體而言，區(qū)塊鏈應(yīng)用尚不成熟，許多技術(shù)層面的難題有待突破。不同公司開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫木幊檀嬖诓町悾髽I(yè)間的區(qū)塊鏈無(wú)法互聯(lián)互通，信息只能在一個(gè)公司內(nèi)部流轉(zhuǎn)，難以實(shí)現(xiàn)跨產(chǎn)業(yè)信息整合。當(dāng)務(wù)之急，是制定區(qū)塊鏈統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)間的鏈際通訊。保險(xiǎn)公司需要獲取保險(xiǎn)標(biāo)的的完整信息，必須破除保險(xiǎn)業(yè)與相關(guān)行業(yè)的信息壁壘，形成完備信息網(wǎng)絡(luò)。銀保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮好組織協(xié)調(diào)的作用，積極促成保險(xiǎn)業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景落地，推進(jìn)保險(xiǎn)公司與其他行業(yè)合作共建跨產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈，盡快形成區(qū)塊鏈開(kāi)發(fā)技術(shù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。各公司應(yīng)加強(qiáng)合作，共同研究制定行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)建設(shè)企業(yè)間區(qū)塊鏈應(yīng)用平臺(tái)。

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作者：李美華 單位：廣西大學(xué)