論建筑工程保險(xiǎn)制度的推廣

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在國內(nèi)，建筑工程保險(xiǎn)普及率不及一成，但自90年代以來，我國建筑工程險(xiǎn)的普及率卻是穩(wěn)步增長(zhǎng)的。我國相繼頒布了《建筑法》、《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《合同法》、《招標(biāo)投標(biāo)法》等一系列法律，為建筑工程險(xiǎn)有法可依、有理可循創(chuàng)造了條件，也為建筑工程保險(xiǎn)監(jiān)督制度也在涉外領(lǐng)域之外的工程項(xiàng)目中得到了一定的運(yùn)用。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局提供數(shù)據(jù)，2000年工程保險(xiǎn)金額，同比增長(zhǎng)16％；2001年工程保險(xiǎn)金額，同比增長(zhǎng)28％；2002年工程保險(xiǎn)金額，同比增長(zhǎng)21％；根據(jù)上文2009年《中國保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)》可以知道，2009年工程保險(xiǎn)金額同比增長(zhǎng)31．6％。由此可見，將建筑工程保險(xiǎn)制度作為建筑工程的監(jiān)督機(jī)制，并且以此來使建筑市場(chǎng)更加規(guī)范化已經(jīng)得到越來越多的國內(nèi)建筑參與方（施工單位、施工分包單位、設(shè)計(jì)方、咨詢單位）的應(yīng)用。

建筑工程保險(xiǎn)制度推行面臨的困難

1．政府法律法規(guī)完備性不足。建筑保險(xiǎn)制度在國外已有80多年的歷史，然而在我國僅僅是在80年代引進(jìn)國外工程經(jīng)驗(yàn)才將建筑工程保險(xiǎn)制度一并帶入。在眾多歐美發(fā)達(dá)國家已有法律條文規(guī)定，建筑工程各參與方如未投保建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，則不能參與投標(biāo)競(jìng)標(biāo)。國家在1997年頒布的《建筑法》中。也僅僅是將為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外人身傷害保險(xiǎn)作為強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，這樣的結(jié)果導(dǎo)致了國內(nèi)建筑工程保險(xiǎn)制度推行較難，也致使了國內(nèi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一。所以政府出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)建筑保險(xiǎn)做出強(qiáng)制性規(guī)定的迫切性可見一斑。

2．建筑參與各方建筑保險(xiǎn)制度思想意識(shí)不足。由于風(fēng)險(xiǎn)事故造成巨額損失，畢竟是一個(gè)小概率事件。因?yàn)槿绱?，在施工單位參與方的思想中，為一個(gè)小概率事件單列一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)必要性有待考慮，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)為“額外支出”，徒勞無用反倒增加工程成本。抱著這種思想在承接工程項(xiàng)目的項(xiàng)目參與方不在少數(shù)，建筑保險(xiǎn)投保人不去主動(dòng)尋求風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，使投保人與保險(xiǎn)人形不成互動(dòng)，成為了建筑保險(xiǎn)制度推行的障礙。

3．保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在建筑保險(xiǎn)制度中作為保險(xiǎn)人而存在。保險(xiǎn)人不僅僅進(jìn)行清算賠償，還應(yīng)當(dāng)充當(dāng)建筑工程項(xiàng)目參與方之一，對(duì)工程項(xiàng)目質(zhì)量、安全指導(dǎo)監(jiān)督。只有這樣，保險(xiǎn)機(jī)制才是完善的、完備的。現(xiàn)今在國內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅有清算賠償?shù)穆毮?，未能履行提供技術(shù)服務(wù)以及指導(dǎo)監(jiān)督職能。這樣一來，保險(xiǎn)人與投保人之間建立不起信任關(guān)系。由于缺少工作方面的溝通協(xié)調(diào)，在發(fā)生事故需要進(jìn)行清算賠償時(shí)，雙方不免出現(xiàn)意見分歧，影響相互之間的合作，也因此使雙方的信任程度更加降低，對(duì)后續(xù)工程繼續(xù)投保建筑保險(xiǎn)必然會(huì)產(chǎn)生影響。

利于建筑工程保險(xiǎn)制度推行的可行性措施

1．政府相關(guān)政策法規(guī)的規(guī)范引導(dǎo)。由于建筑工程保險(xiǎn)有其自身的特殊性，相對(duì)于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)有很多不同之處。例如，投保承保金額一般較大、承保風(fēng)險(xiǎn)眾多、保險(xiǎn)人主體較為復(fù)雜。鑒于上述種種原因，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與建筑參與方都不愿意投入更多成本來通過建筑保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。這就需要通過政府在一定層面上制定相關(guān)的法律法規(guī)來對(duì)建筑保險(xiǎn)制度進(jìn)行保障。追溯我國引入建筑保險(xiǎn)制度的原因是，在世界銀行貸款的項(xiàng)目中，工程保險(xiǎn)才作為工程項(xiàng)目管理的國際慣例之一引進(jìn)我國。之所以形成國際慣例，則是由于國際咨詢工程師聯(lián)合會(huì)FIDIC將建筑工程保險(xiǎn)制度列入了合同條款中。我國應(yīng)該以立法的形式對(duì)建筑工程保險(xiǎn)進(jìn)行宏觀的管控，避免建筑各參與方因?yàn)槌杀締栴}而抱僥幸心理放棄投保，也能夠在一定程度上緩解我們建筑市場(chǎng)險(xiǎn)種單一的頑疾。

2．保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身發(fā)展有賴于保險(xiǎn)人才。在上一節(jié)中提到，現(xiàn)今在國內(nèi)建筑市場(chǎng)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅僅履行風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成人員傷亡或經(jīng)濟(jì)損失后進(jìn)行鑒定清算賠償?shù)穆毮?，而?duì)施工過程中的質(zhì)量問題、安全隱患以及大危險(xiǎn)性施工方案的制定與投保人溝通交流較少，這樣會(huì)直接影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益，也會(huì)間接影響到保險(xiǎn)人與投保人之間的信任關(guān)系。造成這種情況的原因，關(guān)鍵一點(diǎn)就是保險(xiǎn)人才缺乏致使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位。建筑工程是一項(xiàng)多元化的工程，包含工序、材料、質(zhì)量、安全等等復(fù)雜繁多的元素。涉及到建筑保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不單要有扎實(shí)的保險(xiǎn)理論知識(shí)，更要有工程管理、安全管理以及工程成本造價(jià)方面的知識(shí)，而這種人才目前在國內(nèi)非常稀缺，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更是不情愿投入資金來招攬，致使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)能力遇到瓶頸，造成建筑保險(xiǎn)板塊的空白。時(shí)代在發(fā)展，我國教育也應(yīng)該順應(yīng)潮流，不妨開辟建筑保險(xiǎn)專業(yè)的先河，為我國建筑保險(xiǎn)業(yè)界輸送更多的棟梁之才。

3．放寬外資房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入國內(nèi)條件。說到外資房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入內(nèi)地，便會(huì)想到熱錢流入、人民幣升值、通貨膨脹、投資性需求增強(qiáng)、房?jī)r(jià)上漲、剛性需求群體受到?jīng)_擊等等一系列問題。外資流入的確會(huì)給中國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)造成很多沖擊。然而，外資房地產(chǎn)進(jìn)入內(nèi)地，無論是與國內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)商合作開發(fā)，或者是獨(dú)立開發(fā)都能對(duì)建筑保險(xiǎn)制度的推行起到一定的幫助。在歐美發(fā)達(dá)國家中，建筑保險(xiǎn)制度在建筑市場(chǎng)經(jīng)過80多年的發(fā)展，已經(jīng)得到了法律的強(qiáng)制性規(guī)定，所以其無論是在本國，還是進(jìn)入中國，建筑保險(xiǎn)制度都已經(jīng)作為企業(yè)慣例存在于工程項(xiàng)目中。國內(nèi)建筑市場(chǎng)完全可以繼世界銀行投資項(xiàng)目之后，第二次引進(jìn)外資企業(yè)的先進(jìn)管理方法，使國內(nèi)建筑保險(xiǎn)制度再上一個(gè)新的臺(tái)階。

結(jié)語

我國建筑保險(xiǎn)發(fā)展近30年以來，在建筑工程中得到的應(yīng)用一直不溫不火。建筑工程保險(xiǎn)制度是使我國原本顯得混亂無序的建筑市場(chǎng)變得井井有條的必由之路，也是中國建筑市場(chǎng)與國際接軌、與國際融合度的重要指標(biāo)之一。2002年中國加入WTO之后，一切商業(yè)活動(dòng)、商業(yè)貿(mào)易都在逐漸與國際標(biāo)準(zhǔn)化看齊，建筑產(chǎn)業(yè)作為我國現(xiàn)今的支柱產(chǎn)業(yè)之一，如果與國際標(biāo)準(zhǔn)脫節(jié)必然會(huì)造成不可想象的后果。所以無論是政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是建筑工程項(xiàng)目的各個(gè)參與方都要行動(dòng)起來，齊心協(xié)力致力于建筑保險(xiǎn)制度的推行普及中來，建筑保險(xiǎn)制度的全國性推行刻不容緩。（本文作者：李成 單位：重慶大學(xué)建設(shè)管理與房地產(chǎn)學(xué)院）