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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文全文(5篇)

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文

保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文

一、本案的法律適用

現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》自2009年10月1日起施行。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(一)》第一條第一款規(guī)定:“《保險(xiǎn)法》施行前成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛,除本解釋另有規(guī)定外,適用當(dāng)時(shí)的法律規(guī)定?!彪m然本案被提起訴訟時(shí),現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》已經(jīng)施行,可是本案爭(zhēng)議所涉及的保險(xiǎn)合同成立于2007年7月,為現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》施行之前;本案爭(zhēng)議所涉及的保險(xiǎn)事故發(fā)生于2008年1月,為現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》施行之前。依據(jù)上述司法解釋的規(guī)定,審理本案應(yīng)當(dāng)適用修訂之前的《保險(xiǎn)法》,即《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(2002年10月28日修正)》(以下簡(jiǎn)稱“2002年《保險(xiǎn)法》”)。

二、被告對(duì)倉儲(chǔ)貨物承擔(dān)的是責(zé)任保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

(一)責(zé)任保險(xiǎn)的概念、功能、標(biāo)的

按照2002年《保險(xiǎn)法》第五十條第二款的規(guī)定,責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?,F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第六十五條第四款規(guī)定:“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的而成立的保險(xiǎn)合同?!必?zé)任保險(xiǎn)不僅可以保障被保險(xiǎn)人因?yàn)槁男袚p害賠償責(zé)任所受利益喪失或者損害,實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人自身損害的填補(bǔ),而且可以保護(hù)被保險(xiǎn)人的致害行為的直接受害人,使受害人可以獲得及時(shí)賠償。責(zé)任保險(xiǎn)一定程度上保障加害人和受害人的利益,從而具有特殊的安定社會(huì)的效能。責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。一般而言,法律上的責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為、合同、不當(dāng)?shù)美蜔o因管理等。因此,第一,責(zé)任保險(xiǎn)合同一般將自然災(zāi)害約定為除外責(zé)任;第二,因?yàn)楸槐kU(xiǎn)人的承諾或要約而對(duì)第三人增加的賠償責(zé)任,屬于除外責(zé)任。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念、功能、標(biāo)的

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。在理論上,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)泛指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),其保險(xiǎn)標(biāo)的既包括有形財(cái)產(chǎn),如汽車、房屋等;也包括無形財(cái)產(chǎn),如知識(shí)產(chǎn)權(quán);還包括財(cái)產(chǎn)權(quán)利,如債權(quán)。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅指以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第九十五條規(guī)定,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)??梢?,現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》所稱財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。對(duì)狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),《保險(xiǎn)法》將其稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

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品牌經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文

1中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的格局及品牌信用的現(xiàn)狀

1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)發(fā)展需求

若保險(xiǎn)合同不同被有效履行,也或是說保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾,這樣投保人所購(gòu)買的保險(xiǎn)也就不會(huì)達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。特別是在保險(xiǎn)合同執(zhí)行階段,出現(xiàn)的各種未履行保險(xiǎn)合同的情況,如:拖延賠付時(shí)間、拒賠付等情況,這些行為都可能降低投保人對(duì)保險(xiǎn)商、保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外,若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)商品牌信用水平均處在一個(gè)偏低的水平,那么投保人也可能會(huì)做出不再購(gòu)買保險(xiǎn)的決定。所以,雖然經(jīng)濟(jì)總量與人均收入的不斷增長(zhǎng),會(huì)增加人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量,但行業(yè)品牌信用水平過低,并且經(jīng)濟(jì)總量增加速度降低,那么將會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的增長(zhǎng)存在一定的不確定性。

1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境

1.2.1市場(chǎng)特征站在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自身競(jìng)爭(zhēng)角度,保險(xiǎn)公司只能通過自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品,而且還需要形成一定的規(guī)模,同時(shí)還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢(shì),不然難以實(shí)施差異化戰(zhàn)略。此外,因保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有專利保護(hù)的特性,在某個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的某類保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售具有了一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)時(shí),其它的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財(cái)力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來分析,各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商間并不存在較大的差異,而主要是企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、人身健康保險(xiǎn)等。其中,車險(xiǎn)所占公司的比例較大,約為60%,并且各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率并無較大差異,因此,在條款以及費(fèi)率方面也并不存在很大的差異。

1.2.2監(jiān)管環(huán)境因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容主要針對(duì)的是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng),因此,承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是,賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)性,與此同時(shí),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)會(huì)涉及到大量被保險(xiǎn)人的利益,直接關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以,保監(jiān)會(huì)應(yīng)履行對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能,即經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運(yùn)用的監(jiān)管。

1.3保險(xiǎn)商的品牌信用的現(xiàn)狀

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民生改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)民生改善的作用

關(guān)于民生問題的最基本要求就是要保障人民群眾的生產(chǎn)生活不能被意外而來的災(zāi)害和事件所打亂。一直以來,政府主要作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和分散者,并通過各級(jí)社會(huì)保障制度來確保人民生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。但隨著改革開放以來經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展及市場(chǎng)的不斷完善,在轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)方面,市場(chǎng)自身的機(jī)制發(fā)揮的作用越來越大,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)人民生活穩(wěn)定方面的作用也不斷凸顯。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按種類主要?jiǎng)澐譃榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等,它在保障人民群眾生活安定、促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,優(yōu)化社會(huì)資源配置等方面都對(duì)民生的改善起到作用。

(一)保障家庭財(cái)產(chǎn),預(yù)防意外損失

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以投保居民的有形財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的物的一種保險(xiǎn),也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同又劃分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障居民財(cái)產(chǎn)安全穩(wěn)定,避免群眾在因?yàn)樵馐芤馔鉃?zāi)害、竊賊所帶來的損失方面發(fā)揮著不可取代的作用。居民購(gòu)買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),一旦因?yàn)橐馔馐鹿适辜彝ヘ?cái)產(chǎn)發(fā)生了意外損失,就能夠獲得一定的賠償,這樣就很大程度上降低了因意外事故所導(dǎo)致的居民家庭財(cái)產(chǎn)損失,對(duì)于保障人民群眾生活水平的穩(wěn)定具有重要的作用。舉一個(gè)生活中的例子:李小姐的家庭房屋評(píng)估價(jià)值為50萬元,她為自己的房產(chǎn)投了50萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。當(dāng)房屋因意外災(zāi)害發(fā)生損失時(shí),實(shí)際的損失是40萬元,那么李小姐就可以獲得財(cái)險(xiǎn)公司40萬元的賠償。因此,一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以為李小姐將家庭房屋的損失降到最低,這就是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處。每年,我國(guó)因自然災(zāi)害的發(fā)生所致使的家庭財(cái)產(chǎn)損失金額都非常巨大;從2008年起,我國(guó)的自然災(zāi)害幾乎沒有間斷過,南方的冰雪災(zāi)害、汶川地震、云南干旱,每次都給我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)帶來相當(dāng)大的損失。近年來,我國(guó)的各大保險(xiǎn)公司不斷探索開展家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn),給我國(guó)人民的家庭財(cái)產(chǎn)安全提供了相當(dāng)強(qiáng)的保障。近年來發(fā)展迅速的農(nóng)村住房保險(xiǎn)給我們提供了一個(gè)很好的例子。來自保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)資料顯示,2012年,全國(guó)農(nóng)村農(nóng)房保費(fèi)收入達(dá)到5.1億元,承保農(nóng)房6000余萬間,給農(nóng)民提供了6000億元的保障,在全國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)地基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。農(nóng)房保險(xiǎn)對(duì)于生活本就不寬裕的廣大農(nóng)村人民來說,在發(fā)生災(zāi)害時(shí),無疑能為他們最重要的家庭財(cái)產(chǎn)提供保障。再比如14年夏天義烏梅雨季節(jié),肆虐的暴雨對(duì)人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成了很大的破壞,人保財(cái)險(xiǎn)義烏分公司10天累計(jì)處理涉及梅雨天氣的事故總計(jì)139件,共計(jì)賠款百余萬元。近年來蓬勃發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也為廣大農(nóng)村人民在從事農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)過程中,對(duì)于意外災(zāi)害的發(fā)生提供了一定的保障。2012年底赤峰發(fā)生的雪災(zāi),導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐姆逊N植戶發(fā)生巨額損失,幾乎每戶的損失都有幾十萬元;而當(dāng)時(shí)投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種植戶,在發(fā)生雪災(zāi)后得到了保險(xiǎn)公司每個(gè)大棚月2萬元的理賠款,大大降低了因意外災(zāi)害所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)損失。

(二)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅可通過風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制保障人民群眾的家庭財(cái)產(chǎn),防止因意外災(zāi)害所造成的生產(chǎn)生活意外;還可通過其促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,提供社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,從總體上提高人民的收入水平。首先,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的壯大有利于增加投資資金,為我國(guó)的發(fā)展提供資金的支持。近些年來我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金總量也經(jīng)歷了快速迅猛的增長(zhǎng),目前已累計(jì)超過一萬億元。從80年代初恢復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積累5000億的資金用了22年,而第二個(gè)5000億資金僅用了5年。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投資已從主要對(duì)金融方面的投資轉(zhuǎn)向了以基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在支持投資方面的作用逐步顯現(xiàn)。其次,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展也有利于拉動(dòng)國(guó)內(nèi)的消費(fèi),增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。第一,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)本身就是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)消費(fèi)的重要內(nèi)容,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)在居民消費(fèi)中比重的逐步擴(kuò)大本身就是社會(huì)進(jìn)步的重要標(biāo)志;第二,發(fā)展壯大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有利于人民合理形成對(duì)未來的預(yù)期,降低社會(huì)總的預(yù)防性儲(chǔ)蓄資金,增加社會(huì)總體的當(dāng)期消費(fèi);第三,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可使信用消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)得到分散和規(guī)避,以此來鼓勵(lì)具有穩(wěn)定預(yù)期的消費(fèi)者通過信貸的方式進(jìn)行超前消費(fèi)。第四,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以降低企業(yè)因新產(chǎn)品投放所帶來的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā),以創(chuàng)新來拓展整體的市場(chǎng)需求。歷史上許多劃時(shí)代產(chǎn)品的投放和發(fā)展,都有產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在背后作為支撐;產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在這方面起到了巨大的作用。最后,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量具有重大的影響。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分,在我國(guó)的第三產(chǎn)業(yè)中占有相當(dāng)?shù)谋戎?,加快?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展有利于我國(guó)形成合理的三產(chǎn)結(jié)構(gòu)。目前,在我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中,第三產(chǎn)業(yè)只是剛剛超過第二產(chǎn)業(yè),所占的總體比重還不到一半,同世界平均水平相去甚遠(yuǎn)。大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè),可以加速我國(guó)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程,可以統(tǒng)籌社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的三大支柱之一的組成部分,不僅本身具備較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿途蜆I(yè)容量,還能夠帶動(dòng)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、評(píng)估等專業(yè)中介機(jī)構(gòu),以及醫(yī)療保健、社區(qū)服務(wù)等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,對(duì)于提高第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平乃至于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量,具有重要意義。此外,通過發(fā)展出口信用保險(xiǎn),有利于支持國(guó)內(nèi)企業(yè)出口,引導(dǎo)出口升級(jí),為國(guó)內(nèi)企業(yè)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略提供保險(xiǎn)保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用,也必將一起帶動(dòng)人民生活水平的提升,很好地起到改善民生的作用。

二、更好地發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的政策建議

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家庭發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑分析

1.加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度

通過以上對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)展過程中存在的問題分析得知,保險(xiǎn)公司的宣傳力度不足,會(huì)引起家庭財(cái)產(chǎn)投保率偏低,居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不高,對(duì)此,必須加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度。首先,對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳要有針對(duì)性,例如,要通過加大宣傳力度,讓居民充分相信保險(xiǎn)公司可以幫助他們有效的規(guī)避家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素;通過加大宣傳力度,不斷的對(duì)居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行強(qiáng)化,鼓勵(lì)居民自主投保;加大宣傳力度,讓居民詳細(xì)了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結(jié)合自身的需求自主投保。其次,對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳內(nèi)容進(jìn)行改進(jìn),打破傳統(tǒng)“模糊”內(nèi)容的宣傳方式,要將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項(xiàng)等內(nèi)容加入宣傳工作中,加大人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解,真正意識(shí)到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給自身帶來的好處。再次,要在宣傳方式上進(jìn)行改進(jìn),以往家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用的宣傳方式過于簡(jiǎn)單、過于死板,宣傳效果不好,因此,在新世紀(jì)的發(fā)展中,應(yīng)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳方式進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。例如,可以利用新聞媒體的宣傳渠道,報(bào)道一些理賠案例;定期開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)講座,加深人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí);在一些災(zāi)害損失現(xiàn)場(chǎng)召開現(xiàn)場(chǎng)理賠會(huì),讓更多的人認(rèn)識(shí)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處;拓展多樣化的宣傳方式,利用節(jié)假日、雙休日等在繁華地區(qū)開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)街頭咨詢處,將宣傳活動(dòng)深入到城市的各大街道和社區(qū)等。

2.完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)

售后服務(wù)對(duì)投??蛻魜碚f是一種保障,更是滿足投保用戶需求的關(guān)鍵因素,但是,從上面的分析中得知,由于保險(xiǎn)公司過度重視發(fā)展而忽略了對(duì)客戶的服務(wù),從而導(dǎo)致投保人員數(shù)量不斷減少,不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展,對(duì)此,應(yīng)完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)[6]。一般情況下,保險(xiǎn)公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù),在這個(gè)基礎(chǔ)上,我們可以向客戶開展安全管理培訓(xùn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等相關(guān)服務(wù),提高群眾家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另外,還可以進(jìn)一步發(fā)展外延服務(wù),例如,急救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)用,同時(shí)可以拓展醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務(wù),為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3.積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作

以上所提到的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一,不僅對(duì)投保人群有著一定的影響,對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展影響更大,對(duì)此,要積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作。首先,要本著差異化的原則對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì),主要根據(jù)居民的收入水平、家庭財(cái)產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設(shè)計(jì)相應(yīng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,將滿足居民的投保需求作為首要任務(wù),對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新,設(shè)計(jì)出更加貼近百姓生活的保險(xiǎn)產(chǎn)品,以贏得百姓對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的支持。其次,保險(xiǎn)公司應(yīng)加大市場(chǎng)調(diào)研,了解市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀,為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供可靠的依據(jù),同時(shí),要適當(dāng)?shù)奶嵘kU(xiǎn)金額和擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍,結(jié)合百姓的生活創(chuàng)造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品,例如,家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現(xiàn)金、水管和天然氣管道的損壞等內(nèi)容都可以納入到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍內(nèi),贏得人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)可,提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率。

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保證保險(xiǎn)論文:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收益人地位探析

本文作者:張小寧 單位:甘肅政法學(xué)院

確立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收益人地位

本人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中受益人制度的存在,理由如下:

(一)從現(xiàn)實(shí)生活中受益人的現(xiàn)狀而言

從我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)受益人的定義來看并不能得出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不能有受益人的存在的結(jié)論,法律沒有明確指出在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人可以指定受益人,其原因可能是長(zhǎng)期以來立法者只注重從現(xiàn)實(shí)生活中最為常見的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)來觀察。在這兩種保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),通常直接造成被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失或承擔(dān)向不特定第三者賠償?shù)呢?zé)任。此時(shí),由被保險(xiǎn)人直接行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)沒有什么不妥。

隨著生活條件的不斷改善,人民生活水平的提高,出現(xiàn)了許多新型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),如保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)事人往往會(huì)指定銀行為受益人,此時(shí)金融機(jī)構(gòu)(銀行)與保險(xiǎn)公司會(huì)達(dá)成如下協(xié)議:即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司向金融機(jī)構(gòu)(銀行)給付保險(xiǎn)金之后,金融機(jī)構(gòu)(銀行)將會(huì)把借款合同項(xiàng)下的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。

在此我們應(yīng)當(dāng)知道當(dāng)事人訂立保證保險(xiǎn)合同,其目的在于使債權(quán)人即銀行在借款人甲沒按約履行義務(wù)時(shí),從而實(shí)現(xiàn)貸款收回的目的,而不在于恢復(fù)借款人的還款能力。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金直接給付給債權(quán)人(銀行)而非被保險(xiǎn)人,這是實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人訂立保證保險(xiǎn)合同之目的最方便且有效的方法。相反,如果不允許指定受益人的話,此時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中只能由被保險(xiǎn)人即借款人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。借款人是在資金不足的情況下到銀行借款,在得到保險(xiǎn)金后,可能處于道德缺失或其他現(xiàn)實(shí)問題并不將保險(xiǎn)金償還銀行。此時(shí),保險(xiǎn)公司雖然履行了保證保險(xiǎn)責(zé)任給付了保險(xiǎn)金,但是銀行訂立保證保險(xiǎn)的目的并未實(shí)現(xiàn),這樣也就失去了訂立保證保險(xiǎn)合同的作用。

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