財產(chǎn)保險行業(yè)競爭品牌經(jīng)濟(jì)研究

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【摘要】近年來，我國保監(jiān)會對財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管逐漸趨于規(guī)范化，加之，《保險法》等法規(guī)的頒布實(shí)施使得被保險人利益得到有效保護(hù)，遏制了行業(yè)內(nèi)部的各種不規(guī)范競爭行為。所以，我們必須要站到新角度來看待財產(chǎn)保險市場競爭。筆者站在品牌經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，從保險銷售從業(yè)人員品牌信用與保險商兩方面論述如何建立財產(chǎn)保險業(yè)的競爭模式。

【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險；行業(yè)競爭；品牌經(jīng)濟(jì)；探究

1前言

通過本文的論述可確保投保人作出的保險購買決策符合實(shí)際情況，作為投保人來說，不單純的選擇某個財產(chǎn)保險品牌的最優(yōu)保單，更重要的是選擇某個最適合保險公司里的最優(yōu)保單。此外，還應(yīng)全面考慮到投保人與保險商間，保險銷售從業(yè)人員所發(fā)揮的“造市”作用，從而為財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展打下牢固的品牌經(jīng)濟(jì)。

2中國財產(chǎn)保險市場競爭的格局及品牌信用的現(xiàn)狀

2.1財產(chǎn)保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)和市場發(fā)展需求

2.1.1結(jié)構(gòu)變化

我們可將市場結(jié)構(gòu)變化劃分成兩大來源：其一，新保險公司的進(jìn)入成為了保費(fèi)收入單位，這樣便大大降低保費(fèi)收入的集中度；其二，在位保險公司內(nèi)部不均衡的增長，若增長率不同，那么市場結(jié)構(gòu)也會隨著被調(diào)整。和過去十年相比，當(dāng)前我國財產(chǎn)保險公司市場集中度正在呈下降的趨勢發(fā)展。究其原因主要來自兩方面：第一，新保險公司數(shù)量不斷增加，根據(jù)不完全統(tǒng)計，在2001-2012年間，共新增加了45家保險公司，且在2012年底保費(fèi)收入占市場份額達(dá)到近25%.第二，人保業(yè)務(wù)增長速度較慢，所占份額自2001的74%下降到2012年的35%。與此同時，這也會導(dǎo)致市場集中度的下降。

2.1.2發(fā)展需求

若保險合同不同被有效履行，也或是說保險銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購買的保險也就不會達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的。特別是在保險合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險合同的情況，如：拖延賠付時間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財產(chǎn)保險行業(yè)的保險商品牌信用水平均處在一個偏低的水平，那么投保人也可能會做出不再購買保險的決定。所以，雖然經(jīng)濟(jì)總量與人均收入的不斷增長，會增加人們對財產(chǎn)保險的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過低，并且經(jīng)濟(jì)總量增加速度降低，那么將會導(dǎo)致財產(chǎn)保險行業(yè)的增長存在一定的不確定性。

2.2財產(chǎn)保險業(yè)市場特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境

2.2.1市場特征

站在財產(chǎn)保險自身競爭角度，保險公司只能通過自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢，不然難以實(shí)施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險產(chǎn)品不具有專利保護(hù)的特性，在某個財產(chǎn)保險公司的某類保險產(chǎn)品銷售具有了一定競爭優(yōu)勢時，其它的財產(chǎn)保險公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來分析，各大財產(chǎn)保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財產(chǎn)保險、車輛保險、人身健康保險等。其中，車險所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財產(chǎn)保險公司的車險費(fèi)率并無較大差異，因此，在條款以及費(fèi)率方面也并不存在很大的差異。

2.2.2監(jiān)管環(huán)境

因財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營內(nèi)容主要針對的是風(fēng)險經(jīng)營，因此，承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是，賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險性，與此同時，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營會涉及到大量被保險人的利益，直接關(guān)系到社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會應(yīng)履行對財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運(yùn)用的監(jiān)管。

2.3保險商的品牌信用的現(xiàn)狀

保險商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個方面:第一，作為財產(chǎn)保險商來說，在理賠階段帶給被保險人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復(fù)雜、理賠時效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財產(chǎn)保險公司普遍存在一個問題，即理賠額度不足或是責(zé)任認(rèn)定不合理的情況。第三，因銷售誤導(dǎo)可能會導(dǎo)致保險商失信的情況。由此看來，當(dāng)前我國財產(chǎn)保險商的品牌信用并不是非常高。

3保險從業(yè)人員的個人品牌信用和行業(yè)競爭

3.1保險從業(yè)人員和投保人及保險商間的委托關(guān)系分析

3.1.1雙重人身份

連接保險商與投保人之間的橋梁就是保險銷售從業(yè)人員。這是因為作為保險銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險商及保險產(chǎn)品；另外，還要為保險商尋找最佳的投保人，幫助保險商簽訂保單，增加財產(chǎn)保險商的保費(fèi)收入。

3.1.2履行最大誠信義務(wù)的前提條件

作為保險銷售從業(yè)人員來說，他不僅會直接損害到投保人的切身利益，而且還會影響到保險商的利益。特別是作為保險人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會損害到保險商與投保人的共同利益。作為財產(chǎn)保險的投保人而言，需要定期購買保險，也就是說投保人與投保商以及保險銷售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復(fù)的交易。所以，在投保人出險后沒有得到預(yù)期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險銷售人員間的這種關(guān)系，同時保險商還會流失一大批的財產(chǎn)保險客戶資源。因此，為確保保險商、投保人的利益，保險銷售從業(yè)人員應(yīng)最大限度的履行誠信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。

3.2保險從業(yè)人員個人品牌信用和保險商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)

保險銷售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險方案設(shè)計，又要為保險商提供防災(zāi)防損服務(wù)，并且還應(yīng)在出險時幫助投保人協(xié)調(diào)理賠事項。此外，保險銷售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對保險商的品牌信用認(rèn)定風(fēng)險。

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作者：周一美 單位：渤海大學(xué)