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農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

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農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為“互聯(lián)網(wǎng)+”金融下的產(chǎn)物,誕生以來受到市場的廣泛歡迎,呈現(xiàn)良好的發(fā)展前景。以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有商業(yè)銀行,為了迎合時代發(fā)展潮流不斷推動業(yè)務(wù)開拓創(chuàng)新,擴大銀行自身影響力,促進商業(yè)銀行的核心競爭力提升。鑒于此,本文主要就農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略展開分析,在了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢特性基礎(chǔ)上,提出切實可行的創(chuàng)新舉措,以期助力農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)高水平發(fā)展。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;農(nóng)業(yè)銀行;電子支付;網(wǎng)上銀行

在網(wǎng)絡(luò)時代背景下,金融業(yè)務(wù)不斷延伸拓展,電子商務(wù)、電子支付等金融手段不斷涌現(xiàn),在推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改變的同時,對傳統(tǒng)銀行帶來了極大的沖擊和影響。近年來,各大商業(yè)銀行紛紛引入網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,推出網(wǎng)上銀行,并積極同電子商務(wù)平臺建立合作,在拓寬業(yè)務(wù)范圍同時加快資金流動,不斷提升銀行服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展水平。在此背景下,農(nóng)業(yè)銀行積極整合資源,加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計,具體業(yè)務(wù)開展中,需要尋求合理有效的措施推動業(yè)務(wù)發(fā)展,為銀行各項業(yè)務(wù)注入新的生機與活力,推動農(nóng)業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)有機整合的產(chǎn)物,是一種創(chuàng)新型金融模式,基于網(wǎng)絡(luò)提供更加便捷的投資理財、支付結(jié)算、融資、信息中介服務(wù)等業(yè)務(wù),有助于進一步延伸商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍?;ヂ?lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù),具有成本低、效率高和范圍廣的優(yōu)勢。就互聯(lián)網(wǎng)金融模式來看,主要有以下幾種:(1)第三方支付。第三方支付是指獨立機構(gòu)同商業(yè)銀行建立合作關(guān)系,為其提供在線支付服務(wù)。第三方支付機構(gòu)主要是為交易雙方提供服務(wù),操作流程簡便,可以有效降低交易服務(wù)成本[1]。目前第三方支付已經(jīng)不限于線上支付,延伸到線下支付,有著更加豐富、廣泛的應(yīng)用場景,是一種更加便捷、可靠的支付方式。就第三方支付平臺發(fā)展歷程來看,主要經(jīng)歷了以下幾個階段,如圖1所示。據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析,2018年四季度支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)支付幾大金融平臺作為國內(nèi)代表性的第三方支付平臺,占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)交易總額的55.42%,其中支付寶以第一的位置占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付市場23.55%,銀聯(lián)支付和騰訊金融分別以23.27%、9.6%位居第二、第三[2]。(2)P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)貸是基于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開展的一種直接性融資服務(wù),基于網(wǎng)絡(luò)交易平臺實現(xiàn)借款人和貸款人信息匹配,提供有條件貸款人給借款人,可以滿足個人資金需求,實現(xiàn)資金最優(yōu)化配置和利用。不過這種模式在實踐中因產(chǎn)生極大金融風(fēng)險已被叫停。(3)大數(shù)據(jù)金融?;谙嚓P(guān)軟件實現(xiàn)海量信息的收集、整理和分析,挖掘客戶消費習(xí)慣和規(guī)律,預(yù)測判斷客戶行為。大數(shù)據(jù)金融可以為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新提供便捷服務(wù),利用大數(shù)據(jù)來充分掌握客戶信息的基礎(chǔ)上促進資金融通,進而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險控制。大數(shù)據(jù)可以從海量數(shù)據(jù)信息中篩選出有價值、有意義的信息,并通過高效、精準計算,得到精準可靠的結(jié)果。如阿里小額信貸[3]。(4)眾籌。眾籌模式是個人或集體有資金需求,基于網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺來展示項目內(nèi)容,以此來吸引各方的投資者關(guān)注和支持,準入門檻低,項目多樣化,此種籌資方式更具開放性特點。

2.農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的意義

2.1順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代發(fā)展浪潮

互聯(lián)網(wǎng)滲透在社會生產(chǎn)生活各個角落,在促進行業(yè)變革基礎(chǔ)上,也催生出很多新的產(chǎn)物。尤其是在當(dāng)前智能手機用戶數(shù)量大規(guī)模增長,基于移動智能終端進行支付、理財投資的用戶越來越多,對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)帶來巨大影響,因此,大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開拓銀行的業(yè)務(wù)范圍,豐富金融產(chǎn)品類型,突破時間和空間限制為用戶提供更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)成為大勢所趨[4]。

2.2農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的重要舉措

時代進步和發(fā)展,人們的生活水平持續(xù)提升,閑置資金總量也在逐步增加,此種情況下,為了促使閑置資金創(chuàng)造出更大的價值,居民紛紛將閑置資金用于投資理財,在這一市場需求下,催生了很多除了國有五大行以外的地方性銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù),促進金融市場發(fā)展的同時,也在很大程度上加劇了行業(yè)競爭[5]。農(nóng)業(yè)銀行在鞏固自身優(yōu)勢基礎(chǔ)上更進一步提升競爭優(yōu)勢,擴大品牌形象,積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是很有必要的,可以通過新穎的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吸引更多潛在客戶,提升農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展活力,實現(xiàn)更加長遠的發(fā)展。比如,網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行推出的一項重要服務(wù),據(jù)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的2021年度報告,農(nóng)業(yè)銀行的個人掌銀客戶共計4.1億戶,月活躍用戶數(shù)則超過了1.5億戶,交易金額共計86.27萬億元,同比增長13.6%。面向的企業(yè)掌銀客戶,總數(shù)為415萬戶,較2020年末共計增長了119萬戶,交易金額達1.92萬億元,同比增長20.0%。

3.農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的問題分析

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系尚不完善

農(nóng)業(yè)銀行盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展方面取得了不菲的成果,但是相較于發(fā)達國家商業(yè)銀行而言起步較晚,甚至相較于國內(nèi)的招商銀行而言,農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出的時間要晚一些,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的靈活性還有所不足。究其根本,是由于農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系并不完善,尤其是網(wǎng)上銀行以及移動支付等方面,相較于國內(nèi)處于領(lǐng)先的銀行存在較大的差距[6]。

3.2資金總量投入不足

近幾年我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快,除了商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以外,還有很多其他機構(gòu)推出了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭十分激烈。在此背景下,農(nóng)業(yè)銀行想要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),需要大量的資金投入支持,但相較于其他商業(yè)銀行而言,農(nóng)業(yè)銀行投入到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的資金規(guī)模卻較小,建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行,在相關(guān)方面的資金投入總額都遠遠超過農(nóng)業(yè)銀行。

3.3業(yè)務(wù)流程繁瑣不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言有著不同的側(cè)重點,如果仍然遵循傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程,將會極大地影響到業(yè)務(wù)效率。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融對業(yè)務(wù)流程要求較高,發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需要農(nóng)業(yè)銀行形成優(yōu)良的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,具備更強的快速響應(yīng)能力。但實際上,目前農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)理念根深蒂固,習(xí)慣選擇傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式開發(fā)產(chǎn)品和客戶,市場營銷手段單一、滯后,不同程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)效率,阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)順利展開[7]。

4.農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

4.1提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重視程度

電子化金融工具逐漸滲透到人們?nèi)粘I?、工作各個環(huán)節(jié),農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢,明確自身互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀,提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新重視程度,并積極運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深化改革,形成更加完善、高效的業(yè)務(wù)體系,提供給用戶多元、優(yōu)質(zhì)、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該堅持市場導(dǎo)向,圍繞客戶中心地位來大力推廣應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式,切實提升服務(wù)效率和質(zhì)量[8]。

4.2優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程

推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,其中一項重要內(nèi)容是推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程優(yōu)化改進,進而提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)效率和質(zhì)量,依據(jù)自身需要優(yōu)先選擇大型企業(yè),其次是選擇中小企業(yè)和小微企業(yè)。產(chǎn)品供給方面,基于單一結(jié)算、清算業(yè)務(wù)進一步延伸拓展,大力推行手機銀行、電子銀行和微信銀行等業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)開展方面,基于網(wǎng)絡(luò)化和電子化銀行業(yè)務(wù)載體,改善傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不足,提升農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)組織效率。另外,金融產(chǎn)品流程優(yōu)化精簡尤其要注重貸款申請、銀行卡審批環(huán)節(jié)優(yōu)化,減少不必要的人力、物力和財力資源損耗,依托于先進科技手段來拓寬覆蓋范圍,吸引更多客戶群體,對農(nóng)業(yè)銀行的市場競爭力提升帶來積極作用[9]。

4.3推動營銷手段創(chuàng)新優(yōu)化

農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,要立足于市場發(fā)展現(xiàn)狀著手分析,深入市場調(diào)查摸索銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律,積極推動營銷手段創(chuàng)新優(yōu)化。站在客戶角度分析,推行多樣化的金融產(chǎn)品吸引客戶,擴大品牌影響力和知名度。當(dāng)前年輕用戶習(xí)慣性選擇第三方支付平臺支付和交易,如支付寶、微信錢包等,這種情況導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行大量用戶流失,農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展空間愈加狹窄。堅持客戶需求為主要目標,積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,并通過多種營銷手段傳播,并提升客戶滿意度。如手機銀行業(yè)務(wù),相較于銀行柜臺轉(zhuǎn)賬或是ATM轉(zhuǎn)賬方式,不需要花費手續(xù)費,而這種新型的服務(wù)模式受到了很多年輕用戶的歡迎,吸引了大量的年輕用戶[10]。圍繞“智能+掌上銀行”,加強掌上銀行創(chuàng)新發(fā)展,在智能化引擎、融資和風(fēng)控方面著手服務(wù)創(chuàng)新,增加智能化交互、轉(zhuǎn)賬和支付等功能;推行智能語音、人臉識別、資產(chǎn)視圖、智能投資和賬戶二維碼等創(chuàng)新型服務(wù),用戶可以在線獲取農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品,滿足用戶的個性化需求。

4.4建立一站式金融服務(wù)平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的一個重要機遇,應(yīng)積極推行互聯(lián)網(wǎng)智能銀行建設(shè),開發(fā)多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,提升農(nóng)業(yè)銀行的核心競爭優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)銀行要正確看到僅憑單一行業(yè)發(fā)展還有不足,應(yīng)該在激烈競爭中尋求與其他行業(yè)企業(yè)合作,在合作中相互促進和發(fā)展。同行業(yè)連接,實現(xiàn)金融產(chǎn)品多元化組合,在此基礎(chǔ)上跨行業(yè)連接推行一站式金融服務(wù)和非金融服務(wù),此種方式在提升用戶的服務(wù)滿意度同時,可以吸引更多的用戶。如農(nóng)業(yè)銀行基于掌上銀行推行微捷貸理財產(chǎn)品,同時推出債券和保險等金融產(chǎn)品;開拓普惠金融渠道,面向中小企業(yè)提供一站式綜合金融服務(wù);推動“農(nóng)銀惠農(nóng)e通”平臺建設(shè),提供豐富多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,全方位推進三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)工程;形成惠農(nóng)圈,圍繞農(nóng)村生產(chǎn)生活提供金融服務(wù);同電商扶貧頻道對接溝通,開設(shè)電商扶貧專區(qū),帶動區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品銷售,創(chuàng)造更大的經(jīng)濟效益。

5結(jié)論

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”催生了大量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,伴隨著智能終端用戶數(shù)量增加表現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。農(nóng)業(yè)銀行要從激烈競爭中脫穎而出,就要積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化,依托于先進理念和技術(shù)手段,開發(fā)多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,在滿足用戶多元化需求同時,進一步提升農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力。

作者:柯俊 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司浙江省分行