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小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

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小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

[提要]在金融市場需求巨大的情況下,小額信貸業(yè)務(wù)也在不斷的增長,業(yè)務(wù)規(guī)模在擴(kuò)大,業(yè)務(wù)服務(wù)范圍在擴(kuò)展。本文主要研究對象是大連銀行小額信貸業(yè)務(wù),分析在發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)過程中存在的現(xiàn)象,以及風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的問題,并找出解決對策。

關(guān)鍵詞:小額信貸;大連銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理

一、大連小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

大連是東北地區(qū)金融發(fā)展較快的城市之一,很多金融機(jī)構(gòu)都聚集于此,最近幾年大連市的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展比較快,在2011~2017年期間,大連市共有7,000多戶企業(yè)獲得小額貸款,大連市的小額信貸相關(guān)的機(jī)構(gòu)多達(dá)70多家,總共發(fā)放貸款680億元,累計(jì)發(fā)放貸款49,045筆,小額貸款的快速發(fā)展也帶動著大連市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展為很多小微企業(yè)帶來了資金,使得一些因?yàn)橘Y金問題瀕臨倒閉的小微企業(yè)重新開始正常運(yùn)營起來,增加了大連市的整體經(jīng)濟(jì)效益,也降低了大連的失業(yè)率。

(一)大連小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

1、信用環(huán)境不完善。大連地區(qū)對于小額信貸業(yè)務(wù)的需求量很大,抵押門檻低、貸款程序簡單是小額信貸的特點(diǎn)之一,對于信貸客戶的抵押物要求很低,小額信貸業(yè)務(wù)也經(jīng)常會因此出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)、客戶不還款、抵押物難以償還貸款等。在大連地區(qū)有很多小企業(yè)或是個(gè)體戶進(jìn)行創(chuàng)業(yè),在創(chuàng)業(yè)的前期進(jìn)行小額信貸,企業(yè)在發(fā)展好的情況下會如期償還一些本金和利息,但是一旦企業(yè)的經(jīng)營遇到困難,產(chǎn)生資金鏈斷裂等現(xiàn)象的時(shí)候,企業(yè)借貸的資金就難以償還給銀行了。還有一些貸款公司,由于其正規(guī)性存在一定的問題,業(yè)務(wù)員和客戶聯(lián)合進(jìn)行騙貸,業(yè)務(wù)員利用職務(wù)便利為貸款客戶提供方便,貸款客戶在填寫資料的過程中提供虛假地址、虛假信息等,這樣一旦客戶拒絕還款資金就難以追討回來。如,大連某小額信貸公司業(yè)務(wù)員張某民,伙同其朋友李某,騙取該公司信貸資金11.7萬元,在騙貸的過程中張某民利用自身的便利條件,幫助李某進(jìn)行包裝,偽造假的房本、身份證、電話號碼、行車證等信息,利用虛假信息進(jìn)行騙貸,最終被公司發(fā)現(xiàn)。2、企業(yè)商戶存在違約行為較高。小額信貸客戶違約的行為,目前在大連地區(qū)頻發(fā)。小額信貸業(yè)務(wù)主要針對的是中小企業(yè),中小企業(yè)自身資金實(shí)力弱,企業(yè)對于資金數(shù)額需求不大,這些小企業(yè)首先沒有固定資產(chǎn)或固定資產(chǎn)價(jià)值低,并且在資金鏈斷裂以后無法再籌集到大量的資金,很多中小企業(yè)都會違約。尤其是在目前階段,大量企業(yè)面臨破產(chǎn)倒閉,股市行情一路下跌,銀行放款率低,同時(shí)受到世界金融的影響,國內(nèi)的資金流動性很差,很多大連地方企業(yè)都相繼破產(chǎn)倒閉,其中絕大部分都是中小企業(yè),目前大連地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)違約度很高,銀行不良貸款率大幅度提高。以大連農(nóng)商行為例,2017年不良貸款率達(dá)4.95%,大連地區(qū)其他商業(yè)銀行不良貸款率也大幅提升。

(二)大連銀行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1、復(fù)雜性。在對大連銀行小額信貸的調(diào)查分析中,發(fā)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)具有一定的復(fù)雜性,風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生主體不是單一的,是具有不確定性的,風(fēng)險(xiǎn)不僅僅只存在于企業(yè)的違約之中。首先,在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中,銀行可能是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主體,由于大連銀行的征信、調(diào)查、跟蹤等工作沒有做好,在信貸源頭上沒有預(yù)防好,成為之后風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根源;其次,一些貸款公司,在和銀行建立信貸合作關(guān)系以后,企業(yè)內(nèi)部管理松懈,容易產(chǎn)生騙貸等現(xiàn)象,這個(gè)時(shí)候貸款公司就成為了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的源頭;最后,就是來自于貸款申請人本身,本身的風(fēng)險(xiǎn)還分為市場利率變化風(fēng)險(xiǎn)、道德性風(fēng)險(xiǎn)和政策漏洞風(fēng)險(xiǎn)等。2、分散性。小額信貸在借貸的過程中具有一定的分散性,小額信貸貸款金額非常少,借貸的對象范圍比較廣,像農(nóng)民、個(gè)體商戶、個(gè)人借貸、小微企業(yè)等這些都屬于小額信貸服務(wù)的范圍,廣泛的服務(wù)范圍也帶來了一定的分散性。例如大連銀行這種地方性商業(yè)銀行,是當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)以及農(nóng)民貸款的主要銀行,也是其主要的資金來源。在這種發(fā)展情況下,大連銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也變得具有一定的分散性,不利于集中風(fēng)險(xiǎn)管理,容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

二、大連銀行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

(一)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制不完善。

目前,大連銀行在小額信貸業(yè)務(wù)中遇到的問題主要是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制不完善,防范意識比較差,防范的手段比較落后。首先,從監(jiān)控的及時(shí)情況來看,具有一定的滯后性,不能夠做到時(shí)時(shí)監(jiān)控資金流向以及用途,不能夠?qū)崟r(shí)掌握借款人的資金情況,在借款人產(chǎn)生重大財(cái)務(wù)危機(jī)的時(shí)候采取催收貸款,往往資金的收回率不高,為銀行帶來重大的損失;其次,借貸前的調(diào)查體系也不完善,對于這些小型的客戶來講,很多客戶的征信信息存在一定的缺失,經(jīng)常逾期或是拒還貸款,銀行應(yīng)該對貸款人的真實(shí)情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查,但是目前大連銀行在進(jìn)行調(diào)查的過程中,沒有進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查,只是簡單地通過網(wǎng)絡(luò)征信等數(shù)據(jù)對其進(jìn)行評估,無法識別一些會包裝的客戶,還有一些企業(yè)偽造財(cái)務(wù)報(bào)表、營業(yè)收入等信息,騙取銀行貸款。

(二)人員專業(yè)性程度低。

小額信貸業(yè)務(wù)雖然發(fā)展的較快,但是小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)卻比較高,信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,分為內(nèi)外兩個(gè)部分,外部主要就是相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度和監(jiān)管政策,而內(nèi)部則是人員專業(yè)性、防范體系等,其中人員的專業(yè)性程度對于小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制影響比較大。在很多小額信貸違約風(fēng)險(xiǎn)中可以發(fā)現(xiàn),業(yè)務(wù)人員工作疏忽導(dǎo)致數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)出錯(cuò)、銀行內(nèi)部人員與貸款人員聯(lián)合騙貸等現(xiàn)象,這些問題的發(fā)生都充分地反映出大連小額信貸業(yè)務(wù)人員存在專業(yè)性程度低的問題。大連銀行在人員的招聘過程中要求相對比較寬松,很多員工都是大學(xué)剛畢業(yè)就進(jìn)入到銀行工作,工作經(jīng)驗(yàn)比較少,會導(dǎo)致專業(yè)性程度低。再有就是權(quán)力和責(zé)任不明確,一個(gè)貸款業(yè)務(wù)涉及多個(gè)員工,在問題追責(zé)的時(shí)候無法確認(rèn)主要責(zé)任人,業(yè)務(wù)員之間相互推諉責(zé)任。

(三)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后。

商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)本身就是屬于銀行的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),尤其是小額信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)更高。近年來大連銀行的不良貸款率在逐年的上漲,不良貸款率的上漲充分說明了在信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中還存在一定的管理問題,不僅僅是管理體系的問題,還存在管理理念等問題,這是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的根本。大連銀行很重視小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范,經(jīng)常會召開關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的會議,經(jīng)常舉行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)交流會,交流相關(guān)的經(jīng)驗(yàn),但是在制度執(zhí)行中卻沒有很好的落實(shí)。大連銀行在小額貸款的過程中,制定的相關(guān)制度主要是針對業(yè)務(wù)來進(jìn)行懲處的,對于風(fēng)險(xiǎn)管理的治理制度很少,像貸款業(yè)務(wù)完不成和完成的好都有相關(guān)的懲罰和獎勵(lì),但是對于風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生,銀行沒有制定明確的制度對其進(jìn)行懲處,對于風(fēng)險(xiǎn)防范好的員工沒有相關(guān)的獎勵(lì)措施;其次,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后。目前,大連銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)管理都是集中在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后,在客戶拒還貸款以后銀行開始增派人員對其進(jìn)行催收,將其信息錄入征信黑名單,給其打電話進(jìn)行貸款催收,但對于貸款之前的信息真實(shí)度調(diào)查缺乏重視,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系不完善,在這種情況下小額信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)難以有效防范。

三、大連銀行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化對策

(一)完善信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制

1、加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的征信力度。大連銀行要管理好小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),必須完善內(nèi)部控制機(jī)制,內(nèi)部控制機(jī)制是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可控因素也是管理風(fēng)險(xiǎn)的源頭。只有將小額信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制機(jī)制完善好,才能夠最大限度地降低小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。首先,大連銀行應(yīng)該在征信力度上進(jìn)行加強(qiáng),征信數(shù)據(jù)是征信體系的根本,加強(qiáng)征信力度的根本在于加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)的有效性、及時(shí)更新征信數(shù)據(jù)、擴(kuò)充征信數(shù)據(jù)庫,不能夠收錄單一的數(shù)據(jù),應(yīng)該進(jìn)行多方面數(shù)據(jù)收集,這樣才能夠更全面地分析一個(gè)客戶的信譽(yù)度,另外還應(yīng)該提高數(shù)據(jù)庫的質(zhì)量,保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。并且建立數(shù)據(jù)糾錯(cuò)機(jī)制,在征信數(shù)據(jù)出現(xiàn)問題的時(shí)候及時(shí)發(fā)現(xiàn),及時(shí)修改;其次,在對小額信貸業(yè)務(wù)征信調(diào)查的過程中,大連銀行不應(yīng)該只是單純的以數(shù)據(jù)為依據(jù),還應(yīng)該委派相關(guān)的調(diào)查人員進(jìn)行實(shí)地的調(diào)查和走訪,并且分為暗訪和明訪,明訪主要是看看客戶提供的地址等信息是否真實(shí)有效,暗訪的作用是為了防止出現(xiàn)人為包裝、欺詐貸款的行為。2、健全內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)識別和評估體系。小額信貸業(yè)務(wù)相比較于正常的信貸業(yè)務(wù),小額信貸業(yè)務(wù)的抵押物價(jià)值低,像大連銀行小額信貸業(yè)務(wù)抵押物門檻特別低,對于一些個(gè)人貸款,銀行只是對其名下的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行核對和對其工資流水進(jìn)行查驗(yàn)即可為其進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。像一些中小企業(yè),也是地方性商業(yè)銀行的主要貸款對象,貸款業(yè)務(wù)是銀行的主營業(yè)務(wù),這些地方性的小企業(yè)也是商業(yè)銀行小額貸款的主要客戶,在對其營業(yè)收入和企業(yè)財(cái)務(wù)進(jìn)行了解以后就可以為其放貸,但是關(guān)于廠區(qū)的固定資產(chǎn)現(xiàn)值等問題沒有進(jìn)行有效的調(diào)查。解決這些問題,首先應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)識別體系,風(fēng)險(xiǎn)識別主要是通過數(shù)據(jù)分析等相關(guān)的信息技術(shù)手段進(jìn)行分析,在信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前準(zhǔn)確的鎖定,及時(shí)的解決,避免銀行產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)和損失;其次就是要建立好評估體系,雖然小額貸款業(yè)務(wù)對于客戶抵押物的要求和門檻比較低,但是對其抵押物產(chǎn)品的真實(shí)價(jià)值缺乏有效的評估,評估還要針對一些貸款的企業(yè),對其企業(yè)價(jià)值、企業(yè)固定資產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效的評估,根據(jù)評估數(shù)據(jù)為其提供相對應(yīng)的貸款資金,評估體系對于小額貸款來講能夠減少銀行的損失。

(二)提高員工專業(yè)性水平

1、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識。大連銀行在進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)的過程中,主要的執(zhí)行者是銀行職員,銀行職員的專業(yè)素質(zhì)對于貸款風(fēng)險(xiǎn)具有一定的影響,合理地進(jìn)行權(quán)責(zé)分配才能夠更好地提高銀行員工信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識。首先,需要制定風(fēng)險(xiǎn)懲罰措施,根據(jù)銀行所受到的損失來定懲罰強(qiáng)度,懲罰要具有針對性,針對貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)來進(jìn)行懲罰,只有這樣才能夠做到每一個(gè)員工在每一個(gè)環(huán)節(jié)都能夠認(rèn)真地對待工作,降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,使員工時(shí)刻警惕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識;其次,應(yīng)該建立好獎勵(lì)措施,對于及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的員工應(yīng)該給予相應(yīng)的獎勵(lì),不僅僅針對相關(guān)崗位的員工,獎勵(lì)應(yīng)該針對整個(gè)銀行內(nèi)部,這樣能夠調(diào)動銀行員工的積極性,加強(qiáng)全員防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識;最后,應(yīng)該定期實(shí)行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范講座,將員工組織起來,相互之間進(jìn)行探討,加深對小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識,并且在討論中創(chuàng)新出更多具體防范風(fēng)險(xiǎn)的措施,在增強(qiáng)防范意識的同時(shí)也能夠增加企業(yè)的凝聚力。2、強(qiáng)化員工的專業(yè)能力。大連銀行在進(jìn)行小額信貸過程中人員專業(yè)素質(zhì)不高、專業(yè)性不強(qiáng)、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識,大連銀行應(yīng)該針對該問題為員工提供統(tǒng)一的培訓(xùn)和管理。首先,銀行應(yīng)該為員工提供大量的學(xué)習(xí)機(jī)會,經(jīng)驗(yàn)豐富的老員工應(yīng)該主動進(jìn)行分享;其次,應(yīng)該與外國商業(yè)銀行建立合作關(guān)系,相互進(jìn)行學(xué)習(xí),學(xué)習(xí)國外銀行的管理理念和管理方式。應(yīng)該提高信貸員工的專業(yè)素養(yǎng),想要及時(shí)地發(fā)現(xiàn)和判斷信貸風(fēng)險(xiǎn),需要具備大量的知識和豐富的信貸工作經(jīng)驗(yàn),需要全面的知識儲備,不僅僅是金融方面的知識,還有會計(jì)知識、企業(yè)管理知識等,所以銀行應(yīng)該加強(qiáng)員工的學(xué)習(xí)能力,培養(yǎng)具有全面發(fā)展性的員工。

(三)提高現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理念

1、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式。目前,大連銀行的小額信貸業(yè)務(wù)管理模式存在一定的滯后性,延用的是傳統(tǒng)的信貸管理方式,大連銀行想要提高貸款收繳效率,就必須創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式。首先,應(yīng)該從根本上來強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的管理,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識,銀行應(yīng)該針對風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題多進(jìn)行總結(jié),完善貸款前、貸款中和貸款后流程中各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系,針對細(xì)微的問題要做到及時(shí)了解,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和及時(shí)解決;其次,在風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新的過程中,大連銀行應(yīng)該從自身的實(shí)際情況出發(fā),結(jié)合各家銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)點(diǎn),制定出一套屬于自己銀行發(fā)展的管理體系和管理制度;最后,在管理的過程中,以往都是主要約束銀行內(nèi)部的人員,現(xiàn)在應(yīng)該對和銀行合作的貸款公司進(jìn)行相應(yīng)的約束,銀行應(yīng)該明確貸款公司的責(zé)任,在出現(xiàn)騙貸、拒還等情況時(shí)貸款公司應(yīng)該承擔(dān)什么樣的責(zé)任,根據(jù)貸款金額的大小實(shí)施懲罰。在大連地區(qū)很多個(gè)體對于資金的需求也是巨大的,但是由于其自身的條件有限,無法在銀行直接獲得貸款資格,所以會通過貸款公司來獲取貸款資金,所以銀行應(yīng)該在管理自身的過程中加強(qiáng)對貸款公司的約束。除此之外,銀行還應(yīng)該在建立內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)的同時(shí),建立外部數(shù)據(jù)系統(tǒng),對客戶進(jìn)行綜合性的衡量。2、學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)的管理理念。大連銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)西方先進(jìn)的管理技術(shù)和管理理念,首先,在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中,大連銀行應(yīng)該注重對資金的管理,雖然將資金借貸給客戶,但是銀行應(yīng)該為其開立一個(gè)特殊的賬戶,將資金單獨(dú)地劃入賬戶之中,該賬戶的資金只能刷卡消費(fèi)或是轉(zhuǎn)賬,這樣能夠解決一些企業(yè)或個(gè)人在借貸完資金以后,將資金用于炒股、賭博等高風(fēng)險(xiǎn)投資上,能夠有效地監(jiān)督資金流向,及時(shí)地預(yù)測和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生;其次,在小額信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中,大連銀行應(yīng)該要求客戶提供貸款抵押物,并且按照貸款資金的大小,對抵押物的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行不同的要求,例如數(shù)額較低的貸款,銀行規(guī)定抵押物的實(shí)際價(jià)值,不能夠低于貸款金額的百分之多少,如果貸款數(shù)額大一點(diǎn),可以適當(dāng)?shù)卦黾拥盅何飳?shí)際價(jià)值占貸款的百分比,這樣銀行不權(quán)能降低管理風(fēng)險(xiǎn)還能減少損失。

四、結(jié)論

大連銀行屬于地方性商業(yè)銀行,在地方性商業(yè)銀行中小額信貸業(yè)務(wù)的競爭十分激烈,因?yàn)閲猩虡I(yè)銀行所面臨的市場是全國市場,但是地方性商業(yè)銀行所能夠面臨的市場具有一定的局限性,其主要任務(wù)也是為了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對地方經(jīng)濟(jì)具有巨大的促進(jìn)作用,但是同時(shí)小額信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是很難把控的,大連銀行應(yīng)該在小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中制定出完善的策略,使大連銀行的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展得更好,防范風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)。

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作者:徐暢 單位:遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院