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摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融服務(wù)模式,由于起步時間較短,加上發(fā)展過程中會遇到各種突發(fā)情況和矛盾,所以需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險全面管理和監(jiān)督,及時發(fā)現(xiàn)和排查有關(guān)的風(fēng)險和問題,并采取有效的措施和手段加以監(jiān)控,才能從根本上夯實互聯(lián)網(wǎng)金融工作基礎(chǔ),激發(fā)活力,創(chuàng)造更大的社會效益。本文對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征以及來源等進行了深入分析,并提出了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的具體對策,以期為不斷推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展提供一定的參考支持。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理特征模式措施
隨著時代的發(fā)展和科技的進步,人類社會已經(jīng)全面進入了互聯(lián)網(wǎng)時代,互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)日益改變著社會發(fā)展的格局,對各行各業(yè)發(fā)展都帶來了深刻的變化。對金融行業(yè)的影響,互聯(lián)網(wǎng)扮演著重要的決策,隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷普及,互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)也在不斷進行融合,從而進一步催生了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)的出現(xiàn)。當(dāng)然在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中,由于會受到政策影響,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的影響等,從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的存在,加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理研究,探究有效的措施規(guī)避和防范風(fēng)險,成為當(dāng)前金融服務(wù)行業(yè)研究的重要課題。
1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險基本內(nèi)涵概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)業(yè),是一種新型的金融服務(wù)模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融具有明顯的獨特的屬性,具體體現(xiàn)在:一是具有高度的虛擬化和信息化特征?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)依托計算機平臺,體現(xiàn)了虛擬化的場景,從而對信息進行快速整合和加以應(yīng)用,具有高度的共享性。二是具有高效性的特征,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的智能化和自動化特點,對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)也帶來了很大的影響,能夠打破時空的限制,不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融自動化智能化服務(wù)效率,更好地滿足公眾的個性化趨勢。三是具有綜合性特征?;ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍更加廣泛,金融服務(wù)效率也在不斷提升,這種混合模式下,可以滿足公眾各方面的需求,從而讓一切不可能變成可能。四是具有很大的便捷性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可以隨時隨地為公眾提供想要的金融服務(wù),人人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融的受益者,當(dāng)然在操作過程中也會在很多風(fēng)險,需要采取有效的措施加以規(guī)避,才能更好地提升安全性。互聯(lián)網(wǎng)金融本身的多樣化特征,對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也帶來了很大的影響?;ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也具有一定的特征表現(xiàn),一方面具有較強的傳染性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系是一個開放的共同聯(lián)動的平臺網(wǎng)絡(luò),一旦哪個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題或者漏洞,將會直接影響到整體網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系的運行,甚至還會造成難以估量的損失,所以傳播性非常強。另一方面具有較強的時效性和高度的虛擬性?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不斷升級,進一步提高了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)效率,與此同時也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的傳播蔓延速度,此外互聯(lián)網(wǎng)本身屬于一個比較隱蔽的虛擬的操作平臺,相比較傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險將更加呈現(xiàn)虛擬化和隱蔽性的特征,這也顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的復(fù)雜性,導(dǎo)致混合業(yè)務(wù)風(fēng)險進一步增加,從而需要全面加強防范和應(yīng)對,才能切實降低風(fēng)險的發(fā)生。
2我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理研究
想要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理和防范,需要首先了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要來源和基本類型,具體風(fēng)險類型有以下幾個方面。一是法律制度風(fēng)險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的運行需要在一定的金融法律環(huán)境下,目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法尚不健全,很多制度內(nèi)容還不完善,職責(zé)劃分不清,監(jiān)管不到位,甚至很多制度缺失,從而導(dǎo)致內(nèi)控監(jiān)督不到位,影響了具體實施,導(dǎo)致誘發(fā)法律風(fēng)險。二是技術(shù)風(fēng)險或者操作風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的運行需要依靠計算機互聯(lián)網(wǎng)平臺的支撐,目前我們國家在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的開發(fā)技術(shù)等相對比較薄弱,很多都需要依靠進口力量,從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險來源也比較復(fù)雜和多樣化,一旦處理不當(dāng),或者系統(tǒng)本身發(fā)生故障漏洞,沒有進行安全防護,由于技術(shù)設(shè)計等方面帶來的金融風(fēng)險,操作和處理難度也非常大,甚至還會造成病毒入侵,導(dǎo)致數(shù)據(jù)資源丟失等。在具體操作過程中,具體業(yè)務(wù)人員對金融工具不了解,或?qū)τ嬎銠C網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)應(yīng)用操作不當(dāng),加上受到利益驅(qū)使等,從而導(dǎo)致出現(xiàn)操作漏洞和不當(dāng)?shù)刃袨椋瑢蛻衾娈a(chǎn)生損失。三是運營風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在開展過程中由于法律不健全或者監(jiān)管不到位,從而會導(dǎo)致部分操作者會利用政策漏洞等進行違規(guī)操作,導(dǎo)致資金流動交易過程中出現(xiàn)各種問題,產(chǎn)生信用危機,影響收益。此外還有可能造成跨境風(fēng)險,不同的國家對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面的監(jiān)督管理和運作方式也存在很大的差異,如果在進行國際交流合作時,也會因為政策等不一致,從而導(dǎo)致出現(xiàn)跨境風(fēng)險。導(dǎo)致出現(xiàn)上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的因素很多,一方面主要和目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)法律政策體系和行業(yè)規(guī)范不健全有關(guān);另一方面在具體監(jiān)管等方面也存在難以約束的情況。沒有專門的監(jiān)管部門,或者監(jiān)管不到位,發(fā)揮不力等,從而影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的全面監(jiān)督和管控?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也沒有建立起完善的風(fēng)險內(nèi)控體系,從而導(dǎo)致一旦發(fā)現(xiàn)問題將難以應(yīng)對,造成風(fēng)險預(yù)測不足,應(yīng)對能力有限。此外還受到操作技術(shù)、資金稟賦、不成熟的信用機制等非制度層面的影響,從而進一步導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不斷蔓延,影響收益和穩(wěn)定。為了有效防范和應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險,強化風(fēng)險全面管理,建議從以下幾個方面進行努力。(1)健全和完善國家相關(guān)的制度政策體系。要不斷學(xué)習(xí)和借鑒國外在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法經(jīng)驗,結(jié)合我國國情和具體實際,針對性制定和出臺相應(yīng)的監(jiān)管體系,對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質(zhì)、準(zhǔn)入門檻以及相應(yīng)的權(quán)益、責(zé)任等進行嚴(yán)格限制,明確提出具體要求,對各層級行業(yè)監(jiān)管部門之間的權(quán)責(zé)等進行明確劃分,充分認識到新時代互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化,及時排查各種漏洞,不斷完善立法體系,階段性開展清查,從而體現(xiàn)立法的前瞻性、實效性和力度。在具體操作實施細則方面不宜過急,但也不能停滯不前,要科學(xué)制定立法完善具體規(guī)劃,結(jié)合實際進行動態(tài)調(diào)整,切實發(fā)揮好立法監(jiān)管職能,維護良好的市場秩序和運作環(huán)境。(2)加強合作,不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管服務(wù)平臺。要緊密結(jié)合當(dāng)前國家金融機構(gòu)改革的要求,對傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢進行分析,分析和研判互聯(lián)網(wǎng)金融時代各類風(fēng)險的來源,并構(gòu)建分業(yè)監(jiān)管、互相聯(lián)動的金融監(jiān)管平臺。針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融產(chǎn)品經(jīng)營方面的特點以及多元化經(jīng)營的情況,加強技術(shù)攻關(guān),明確各層級具體監(jiān)管主體的具體監(jiān)管方式,嚴(yán)格劃分具體職權(quán),成立專門的組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu),加強相關(guān)部門之間的聯(lián)動,構(gòu)建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺,形成多方參與、合力共管的良好氛圍,全面將各種風(fēng)險和漏洞排查出來并有效應(yīng)對和防范。(3)不斷創(chuàng)新,持續(xù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段和方式。要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融時代不斷變化的特征,不斷引入國外先進的技術(shù)和經(jīng)驗,結(jié)合實際,針對各類風(fēng)險隱蔽性強等特點,加大技術(shù)創(chuàng)新,提高自主知識產(chǎn)權(quán)占有比重,從而有效降低對國外技術(shù)工具的依賴,在安全密鑰、身份驗證等方面不斷加強技術(shù)研發(fā),還要建立完善相應(yīng)的誠信檔案,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,定期開展動態(tài)評價,將評級結(jié)果和服務(wù)等有機結(jié)合起來。不斷培養(yǎng)復(fù)合型關(guān)鍵技術(shù)人才,加強技術(shù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員綜合素質(zhì),還要從資金投入等方面爭取更多的支持,完善基本保障金制度,有效應(yīng)對重大資金風(fēng)險。此外還需要加強行業(yè)自律和引導(dǎo),加強和國際金融服務(wù)機構(gòu)的合作,形成合力監(jiān)管機制,提高公眾參與監(jiān)管力度等方式,共同抵制不良違法操作行為,進而營造更加公開有序的監(jiān)管秩序,才能從各個方面構(gòu)建全方位的監(jiān)管體系,進而有效防范各類漏洞和風(fēng)險,推動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。
參考文獻
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作者:張潔 單位:河北工程大學(xué)財務(wù)處