老年人理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)研分析與建議

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摘要：隨著老齡化的日益嚴(yán)峻，我國(guó)的老年理財(cái)市場(chǎng)既面臨著挑戰(zhàn)，也迎來(lái)了機(jī)遇，如何增加“長(zhǎng)壽紅利”，造就“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”是我們?nèi)找骊P(guān)注的焦點(diǎn)。本文以老年群體理財(cái)為出發(fā)點(diǎn)，立足煙臺(tái)市，通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多視角全面地分析，發(fā)現(xiàn)煙臺(tái)市老年群體理財(cái)存在的問(wèn)題與不足，同時(shí)從老年人、金融機(jī)構(gòu)、政府部門、家庭以及社區(qū)五大主體出發(fā)，提出對(duì)煙臺(tái)市老年群體理財(cái)的若干對(duì)策與建議，為其他城市探索老年人理財(cái)現(xiàn)狀改革之路提供借鑒，進(jìn)而切實(shí)改善老年理財(cái)存在的相關(guān)問(wèn)題，以此促進(jìn)老年金融市場(chǎng)呈良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：老年人；理財(cái)；煙臺(tái)市

一、背景

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，居民的財(cái)富積累日益增加，越來(lái)越多的居民開始關(guān)注理財(cái)市場(chǎng)，尋求使資產(chǎn)保值增值的方式。而老年人作為理財(cái)市場(chǎng)中的特殊群體，一直備受關(guān)注，如何解決老年人“理財(cái)難”“不會(huì)理財(cái)”“不懂理財(cái)”等問(wèn)題也成為近年來(lái)大家熱議的話題。根據(jù)2020年中國(guó)人民銀行消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，我國(guó)老年人的金融素養(yǎng)相對(duì)不足。由于生理因素等方面的影響，老年人在面對(duì)復(fù)雜變換的市場(chǎng)環(huán)境時(shí)較容易被誤導(dǎo)和上當(dāng)受騙。因此，如何讓老年人進(jìn)行合理、科學(xué)的理財(cái)，同時(shí)營(yíng)造良好的理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境，顯得尤為重要。

二、煙臺(tái)市老年人理財(cái)現(xiàn)狀

近年來(lái)全國(guó)老齡化程度加劇，作為人口大省的山東省早在2017年就已成為全國(guó)老齡人口數(shù)量最多的省份，而煙臺(tái)市的老齡化程度更是領(lǐng)先于其他市區(qū)（僅次于威海）。同時(shí)煙臺(tái)市致力打造“康養(yǎng)勝地、福壽煙臺(tái)”頤養(yǎng)安居的城市品牌，吸引了眾多老年人前來(lái)定居[1]。因此，選取煙臺(tái)市作為本次研究的樣本選取地是極具代表性的。本次調(diào)研采用調(diào)查問(wèn)卷形式，在煙臺(tái)市萊山區(qū)多個(gè)社區(qū)及公園進(jìn)行隨機(jī)發(fā)放，共發(fā)出問(wèn)卷300份，回收有效問(wèn)卷259份，有效率為86.3%。以下是對(duì)本次回收的有效問(wèn)卷進(jìn)行的解析。在受訪的樣本群體中，60-70的老年人占比62%，男性受訪者占比48.83%，女性受訪者占比51.17%。退休后收入主要來(lái)源于退休金、養(yǎng)老金以及子女贍養(yǎng)費(fèi)；其中退休月收入在3000-5000元的占40.23%，1000-3000占比27.73%，5000以上占19.14%?？梢?jiàn)老年人具有一定投資理財(cái)?shù)拈e散資金。在退休金的用途上，主要有購(gòu)買生活必需品、醫(yī)療保健、投資理財(cái)?shù)?。而在理?cái)方式的選擇中，選擇銀行儲(chǔ)蓄高達(dá)50.78%，基金、保險(xiǎn)、國(guó)債比例居中，進(jìn)行股票及黃金投資最少。同時(shí)大多數(shù)老年人主要通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)獲取理財(cái)信息。而在調(diào)研中，最值得關(guān)注的是老年人對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知情況，認(rèn)為理財(cái)有一定作用的人數(shù)占比47.27%；認(rèn)為不需要理財(cái)?shù)娜藬?shù)占比34.77%，前者略勝一籌，但也有不少比例的老年人認(rèn)為無(wú)須理財(cái)。同時(shí)，我們對(duì)老年理財(cái)存在的問(wèn)題做了統(tǒng)計(jì)，其中易受人誤導(dǎo)、上當(dāng)受騙占64.84%；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)掌握有一定難度，占比51.95%；存在跟風(fēng)和從眾心理占比42.58%；缺乏理財(cái)知識(shí)而盲目理財(cái)占比25.78%。在問(wèn)卷的最后，老年群體為老年理財(cái)提出相關(guān)建議，在反饋中，呼聲最高的是希望金融機(jī)構(gòu)豐富老年理財(cái)產(chǎn)品種類以及希望相關(guān)部門創(chuàng)建一個(gè)更加規(guī)范的老年金融環(huán)境。

三、老年人理財(cái)存在的問(wèn)題分析

（一）金融機(jī)構(gòu)對(duì)老年人理財(cái)市場(chǎng)不夠重視

銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于老年人這一收入有限、消費(fèi)能力低的財(cái)務(wù)弱勢(shì)群體關(guān)注度較低，保險(xiǎn)公司對(duì)于老年人投保的條件較多，且針對(duì)年長(zhǎng)人士的險(xiǎn)種一般不具備理財(cái)功能，這就造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶潛在需求挖掘不充分，針對(duì)老年人理財(cái)?shù)膶I(yè)服務(wù)不到位，老年人理財(cái)時(shí)得不到專業(yè)的指引。

（二）煙臺(tái)市老年人理財(cái)市場(chǎng)參差不齊，政府監(jiān)管力度不足

通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在老年人投資理財(cái)過(guò)程中容易出現(xiàn)的問(wèn)題里，易受人誤導(dǎo)以及上當(dāng)受騙的老年人占有較高比例，甚至一些子女擔(dān)心老年人上當(dāng)受騙，不支持老年人理財(cái)。這些數(shù)據(jù)表明老年人與老年理財(cái)市場(chǎng)并未建立一個(gè)良好的信任關(guān)系，老年理財(cái)市場(chǎng)不完善，非正規(guī)理財(cái)渠道泛濫。政府的監(jiān)管力度不足，社會(huì)征信體系以及相關(guān)法規(guī)政策的不完善都是導(dǎo)致其存在的重要原因。

（三）層出不窮的理財(cái)詐騙案使得老年人對(duì)理財(cái)缺乏信任和了解

我們經(jīng)常會(huì)從網(wǎng)上報(bào)紙等了解到一些理財(cái)?shù)呢?fù)面新聞，這其中不乏有許多老年人，被所謂的“高收益，穩(wěn)賺不賠”所誘導(dǎo)去購(gòu)買一些沒(méi)有資質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)局不言而喻，造成財(cái)產(chǎn)損失。所以隨著類似事件的發(fā)酵和傳播，提及理財(cái)，老年人心中猶如“談虎色變”，不信任、不想去了解是老年人面對(duì)理財(cái)時(shí)最真實(shí)的態(tài)度。

（四）老年人受教育的程度限制了他們對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握

老年人群體接受教育的平均水平不如當(dāng)代年輕人高，再加上老年人年齡大導(dǎo)致身體各項(xiàng)技能不如從前，使得他們對(duì)理財(cái)知識(shí)的接受能力相對(duì)欠缺，對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解不夠深入，因而在面對(duì)大量的理財(cái)信息時(shí)他們難以辨別真假，同時(shí)很難通過(guò)投資收益率的計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等手段選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

（五）智能化技術(shù)產(chǎn)品難以操作限制了老年人入門理財(cái)

當(dāng)今時(shí)代，由于人工智能的普及，許多金融機(jī)構(gòu)開通了網(wǎng)上平臺(tái)來(lái)處理相關(guān)業(yè)務(wù)，這對(duì)于不熟悉電子產(chǎn)品的老年人來(lái)說(shuō)無(wú)疑增加了一道屏障，同時(shí)，許多金融信息都是通過(guò)網(wǎng)上平臺(tái)發(fā)布，老年人無(wú)法及時(shí)地去了解各理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣，所以如果難以掌握智能化技術(shù)，無(wú)論是理財(cái)信息的獲取還是理財(cái)產(chǎn)品的選擇，對(duì)老年人來(lái)說(shuō)只能望洋興嘆。

四、老年人理財(cái)投資服務(wù)的對(duì)策與建議

（一）老年人要改變傳統(tǒng)觀念以及對(duì)理財(cái)?shù)腻e(cuò)誤認(rèn)識(shí)

在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，有些老年人對(duì)于理財(cái)存在一定的誤解，認(rèn)為理財(cái)就是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的投資行為，理財(cái)就等于炒股票。所以老年人理財(cái)?shù)牡谝徊绞且鉀Q“什么是理財(cái)”的問(wèn)題，對(duì)理財(cái)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。因此，老年人可以通過(guò)多收聽財(cái)經(jīng)廣播、閱讀財(cái)經(jīng)類報(bào)紙或參加正規(guī)的理財(cái)講座等途徑來(lái)汲取相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，轉(zhuǎn)變?cè)鹊腻e(cuò)誤觀念，樹立正確的理財(cái)觀。

（二）增長(zhǎng)理財(cái)知識(shí)，提升理財(cái)意識(shí)

老年人要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。明確高回報(bào)必定會(huì)有高風(fēng)險(xiǎn)，防范投資騙局，明確當(dāng)今騙局形式；基于老年人心理承受能力，避免成為極度風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，做合格的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益并通過(guò)多種資產(chǎn)組合的方式，規(guī)避投資的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；增長(zhǎng)理財(cái)知識(shí)，明確理財(cái)規(guī)劃，在預(yù)留好現(xiàn)金儲(chǔ)備的基礎(chǔ)上，再通過(guò)適當(dāng)?shù)牟僮鬟M(jìn)行合理投資，以實(shí)現(xiàn)收益率最大化。

（三）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大創(chuàng)新適合于老年人的理財(cái)產(chǎn)品

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)以追求長(zhǎng)期穩(wěn)定增值為目的，合理控制投資組合波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)可以推出更加多元化的理財(cái)產(chǎn)品，讓每個(gè)老年人都能選擇到不同的產(chǎn)品為其養(yǎng)老做準(zhǔn)備。如完善發(fā)展“以房養(yǎng)老”住房反向抵押貸款、創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老信托產(chǎn)品，豐富財(cái)產(chǎn)管理信托、遺囑信托以及醫(yī)養(yǎng)服務(wù)信托產(chǎn)品品種、同時(shí)探索出一些適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品[2]。

（四）為老年人打造“適老”理財(cái)服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)解決老年人“數(shù)字鴻溝”的問(wèn)題，優(yōu)化手機(jī)銀行功能，降低老年人使用門檻。經(jīng)過(guò)我們的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多老年人因?yàn)椴粫?huì)用、不敢用智能電子產(chǎn)品而不能獲取到相關(guān)的理財(cái)信息。因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從老年人的視角去關(guān)注他們的需求，提升老年人智能金融服務(wù)的體驗(yàn)感，讓他們也享受到智能科技帶來(lái)的便利。例如工行就創(chuàng)新推出了老年版手機(jī)銀行，大大提升了產(chǎn)品的易用性，同時(shí)也降低了老年人上當(dāng)受騙的概率。

（五）完善法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度

近年來(lái)，通過(guò)金融信用詐騙老年人錢財(cái)?shù)氖录l繁發(fā)生，相關(guān)部門應(yīng)該加大監(jiān)管力度，并制定出差異化、針對(duì)性制度，細(xì)化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提升監(jiān)管精準(zhǔn)度，整治金融市場(chǎng)。同時(shí)應(yīng)建立健全老年人的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)體系，拓寬老年人維權(quán)渠道，將老年人權(quán)益保護(hù)納入法制體系中，加強(qiáng)老年權(quán)益保護(hù)力度。

（六）學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外養(yǎng)老金融經(jīng)驗(yàn)

構(gòu)建多支柱、結(jié)構(gòu)平衡的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。目前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有三大支柱，包括社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)三個(gè)層次，目前我國(guó)第一支柱社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保得過(guò)多、過(guò)全，第二、三支柱結(jié)構(gòu)失衡[3]。而面對(duì)人口老齡化的不斷深入，越來(lái)越多老人將領(lǐng)取養(yǎng)老金，這勢(shì)必會(huì)對(duì)國(guó)家財(cái)政造成巨大威脅。為此需要提出更多改革路徑，如大力發(fā)展企業(yè)（職業(yè)）年金和個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而增加第二、三支柱所占比例[4]。

（七）發(fā)揮引領(lǐng)作用，加大政策傾斜

鼓勵(lì)并支持老年金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過(guò)減賦降稅等政策傾斜，引領(lǐng)更多金融機(jī)構(gòu)重視老年金融市場(chǎng)并創(chuàng)新適合老年人的金融產(chǎn)品，從而達(dá)到良性循環(huán)；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，聚焦老年人日常高頻金融場(chǎng)景，打造線上線下一體化，貼合老年人需要的“適老化”金融服務(wù)。

（八）家庭成員、社區(qū)工作者應(yīng)緊密聯(lián)系老年群體

十四五規(guī)劃中指出，要構(gòu)建居家社區(qū)機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系。可見(jiàn)家庭、社區(qū)、村委會(huì)是聯(lián)系老年群體的重要橋梁。家庭成員需多關(guān)心老年群體，讓老年人在物質(zhì)以及精神上得到滿足，陪同老年人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，一定程度上減少老年人理財(cái)詐騙案件的發(fā)生。同時(shí)要積極發(fā)揮社區(qū)、村委會(huì)團(tuán)結(jié)群眾，引領(lǐng)群眾的作用；社區(qū)以及村委會(huì)的工作者可以通過(guò)老年詐騙的案例分析，讓老年人熟知理財(cái)陷阱，防范金融詐騙；加強(qiáng)老年人心理疏導(dǎo)，幫助老年人正確理智地看待理財(cái)。

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[4]陳俊華,王海濤.中國(guó)老齡金融的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策[J].老齡科學(xué)研究,2018,6(05):43-53.

作者:肖雅婷 陳佳瑩 張夢(mèng)瑤 李嘉嘉 孫文浩 單位:山東工商學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院