電子商務(wù)加快農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)思考

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[摘要]推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，金融科技發(fā)揮著重要的作用。從傳統(tǒng)金融視角出發(fā)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要因素有兩個：一是農(nóng)民融資難，二是農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡。研究發(fā)現(xiàn)，金融科技能有效解決這些問題，但是在發(fā)展農(nóng)村金融科技過程中會遇到以下問題：信息基礎(chǔ)設(shè)施不完善、農(nóng)民金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)偏低以及金融監(jiān)管制度不健全。因此，從“硬件”保障、“軟件”保障以及“制度”保障三個方面提出相關(guān)對策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村經(jīng)濟；金融科技；金融素養(yǎng)；數(shù)字素養(yǎng)

科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展帶來了社會各個領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，其中金融科技的出現(xiàn)對金融業(yè)產(chǎn)生了革命性的影響。金融科技是指利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、VR等創(chuàng)新型高科技技術(shù)對傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式和應(yīng)用場景進行創(chuàng)新，推動金融市場和金融機構(gòu)的發(fā)展完善，從而更高效地服務(wù)大眾的普惠金融服務(wù)。從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的角度看，農(nóng)村金融科技的推廣在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中具有重要的戰(zhàn)略引領(lǐng)作用，農(nóng)村金融機構(gòu)可以利用金融科技的信息化技術(shù)創(chuàng)造多種創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴大金融服務(wù)的覆蓋面，提高金融服務(wù)的效率，將傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以接收的“長尾”人群納入正規(guī)的金融體系，從而促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

一、傳統(tǒng)金融視角下的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀及問題

(一)農(nóng)民融資難

推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)需要大量資金的投入，資金是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“血液”。據(jù)有關(guān)研究表明，我國農(nóng)村地區(qū)的有效貸款需求的農(nóng)戶占總農(nóng)戶的15.54%，在有效貸款需求農(nóng)戶中，從不同渠道獲得了貸款的農(nóng)戶占比76.34%，且經(jīng)營規(guī)模越大的農(nóng)戶，其資金需求量越大，貸款成本也會越高。在貸款方式的選擇上，農(nóng)戶首選民間借貸，但這種借貸方式僅能滿足部分小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶的資金需求，且借貸不規(guī)范，具有一定的風(fēng)險性；其次農(nóng)戶會選擇正規(guī)的金融機構(gòu)借貸，正規(guī)的金融機構(gòu)會根據(jù)客戶的信用評級和抵押物的資產(chǎn)價值來給定貸款利率，而農(nóng)村缺乏有效的信用評級體系，所以農(nóng)戶的貸款成本會普遍偏高，容易打消農(nóng)民借貸的積極性。

(二)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡

隨著我國農(nóng)村生產(chǎn)技術(shù)的不斷提高，農(nóng)民的溫飽問題已經(jīng)得到了基本解決，但是農(nóng)民增產(chǎn)不增收的問題卻日益暴露出來。由于農(nóng)村地區(qū)的信息傳導(dǎo)有滯后性的特點，再加上缺乏專業(yè)團隊的引導(dǎo)和科學(xué)規(guī)劃，我國農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理[1]，產(chǎn)業(yè)發(fā)展以第一產(chǎn)業(yè)為主，二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對落后，產(chǎn)業(yè)發(fā)展較單一，而第一產(chǎn)業(yè)經(jīng)營成本高、機會成本高、經(jīng)濟收益低，農(nóng)民增收成效不顯著。另一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條有待延伸，在一些地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化時，只注重于初級農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，卻忽視農(nóng)產(chǎn)品的后續(xù)產(chǎn)品加工、流通、銷售、品牌推廣以及新產(chǎn)品的研發(fā)，這將降低農(nóng)產(chǎn)品的附加值，不利于產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。[2]

二、金融科技對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用

(一)開創(chuàng)融資新模式

由于農(nóng)戶信用信息的不健全不透明、沒有合適的抵押物等原因，農(nóng)民想要通過正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款成為一個難題，而金融科技能很好地解決這個問題(李明賢、何友2019[3])。金融機構(gòu)可以通過大數(shù)據(jù)、云計算等科技技術(shù)獲得相關(guān)交易數(shù)據(jù)建立信用體系，幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)據(jù)的可視化，用收益做風(fēng)控，用產(chǎn)業(yè)的預(yù)期收益率設(shè)計利率，提高金融機構(gòu)的風(fēng)險識別能力和服務(wù)的效率，從而在降低機構(gòu)自身風(fēng)險的同時精準(zhǔn)解決農(nóng)戶貸款的難點痛點問題。例如，京東商城利用自身電子商務(wù)平臺的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)對農(nóng)民的生活場景和交易場景數(shù)據(jù)進行分析，形成一套自己的評級體系，對農(nóng)戶的信用和風(fēng)險進行評估，從而為農(nóng)民提供無抵押物的資金支持。這解決了傳統(tǒng)金融模式下的農(nóng)民征信數(shù)據(jù)缺失、抵押物不合適的融資困境，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展開創(chuàng)了新的融資模式。

(二)促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

金融科技能提高農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融可獲得性、擴大融資范圍、增加產(chǎn)業(yè)供給，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展(何宏慶2020[4])。在農(nóng)村經(jīng)濟升級的過程中，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是必要步驟。在金融科技的助力下，征信體系會被不斷完善，農(nóng)民的融資需求可以得到有效解決；金融科技還可以助力農(nóng)業(yè)潛在價值的發(fā)現(xiàn)，有利于構(gòu)建一條完整的閉合產(chǎn)業(yè)鏈，將碎片化的生產(chǎn)、流通和銷售環(huán)節(jié)連接起來，減少中間多步倒買倒賣過程，降低交易成本，發(fā)揮規(guī)模生產(chǎn)效益，還可以推動農(nóng)產(chǎn)品的加工業(yè)升級轉(zhuǎn)型，增加農(nóng)民收益，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與農(nóng)民的利益聯(lián)結(jié)機制。同時農(nóng)村地區(qū)可以引進增信、保險等多種機制，吸引農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、保險機構(gòu)、新型農(nóng)村金融機構(gòu)等參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品的供給，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟市場的資金結(jié)構(gòu)[5]。

三、金融科技在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到的阻礙

(一)信息基礎(chǔ)設(shè)施不完善

目前我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化鄉(xiāng)村建設(shè)面對的最大的問題是信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計調(diào)查》的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率的差距正在逐年遞減，但是仍有很大的差距，截至2020年12月，我國城鎮(zhèn)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率高達79.8%，而農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%，城鄉(xiāng)差距約24%。一方面，信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，貧困村的光纖和4G網(wǎng)絡(luò)還未做到全覆蓋，很多農(nóng)村人口還無法得到穩(wěn)定的寬帶服務(wù)；另一方面，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍然是短板，基層農(nóng)村金融機構(gòu)受到人才和資金的限制，難以依靠自身采集、儲存和維護個人信用數(shù)據(jù)信息。同時，農(nóng)村數(shù)字教育和數(shù)字醫(yī)療等非金融應(yīng)用場景建設(shè)不足，理財、保險等金融產(chǎn)品在村一級發(fā)展缺失，這些都導(dǎo)致金融機構(gòu)不能獲得準(zhǔn)確的信用數(shù)據(jù)來支持信用體系建設(shè)，因此金融科技無法完全發(fā)揮助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

(二)農(nóng)民金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)不高

農(nóng)民的金融素養(yǎng)是決定金融服務(wù)使用推廣的先決條件，農(nóng)民的數(shù)字素養(yǎng)問題已經(jīng)成為數(shù)字化的分工協(xié)作體系中就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和增收的巨大障礙。而金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)偏低往往會產(chǎn)生兩種極端情況。一種是對金融的態(tài)度過于保守。農(nóng)村地區(qū)的教育程度普遍偏低，對金融知識了解較少，特別是與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民具有明顯的行為偏好和較強的路徑依賴特點，不愿意改變現(xiàn)有的生活習(xí)慣和交易習(xí)慣，一般對電子化和數(shù)字化交易產(chǎn)生排斥心理，導(dǎo)致金融科技的推廣受到了阻礙。同時，我國農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村常住人口以老人和小孩為主，他們?nèi)狈镁W(wǎng)絡(luò)平臺和移動終端熟練地獲得金融服務(wù)的能力，往往怕上當(dāng)受騙而不敢操作，對風(fēng)險的防范過于謹(jǐn)慎，這嚴(yán)重阻礙了數(shù)字化金融服務(wù)在農(nóng)村推行；另一種情況是對金融科技的態(tài)度過于樂觀，因為缺乏專業(yè)的金融知識，沒有樹立正確的金融風(fēng)險意識，不能對虛假信息進行甄別，再加上對移動設(shè)備使用不熟練，所以很容易成為金融詐騙的主要對象，打消農(nóng)民對數(shù)字化金融服務(wù)的積極性。

(三)監(jiān)管制度不健全

一方面，金融監(jiān)管要與時俱進。金融科技有跨界性、去中介和智能化的特點，給傳統(tǒng)金融模式提供了轉(zhuǎn)型升級的機會，但是在某些方面卻放大了金融風(fēng)險。金融科技更加凸顯了金融的高杠桿特征、加快了金融風(fēng)險的累計和傳播，這對金融風(fēng)險監(jiān)管者和監(jiān)管制度都提出了更高的要求。對監(jiān)管者來說，為了應(yīng)付金融模式的巨大變化，監(jiān)管者需要提高自身的專業(yè)能力和互聯(lián)網(wǎng)科技技能，加大對線上交易的監(jiān)查力度。對監(jiān)管制度來說，由于有高科技技術(shù)的助力，金融產(chǎn)品和服務(wù)更新的速度大大加快，這將加大現(xiàn)存的監(jiān)管制度快速識別這些創(chuàng)新性金融產(chǎn)品和服務(wù)潛在風(fēng)險的難度，導(dǎo)致監(jiān)管不及時不到位。另一方面，金融監(jiān)管要適度。長期以來，農(nóng)村金融高風(fēng)險的特征導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)監(jiān)管過度和監(jiān)管缺失的雙重制約，這抑制了農(nóng)村金融科技的發(fā)展和創(chuàng)新空間，在一定程度下阻礙了金融服務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展。此外，因為農(nóng)村金融科技的相關(guān)法律法規(guī)不健全，農(nóng)村金融服務(wù)安全還存在風(fēng)險，尤其是以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融“暴雷”后，對農(nóng)民合法權(quán)益的保障還存在短板。

四、對策建議

(一)“硬件”保障———加快農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善的信息基礎(chǔ)建設(shè)，能推動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在“三農(nóng)”工作中的應(yīng)用、加快區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)電商化的發(fā)展、促進數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，故加快農(nóng)村地區(qū)的信息基礎(chǔ)建設(shè)對促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展具有重大意義。為此，可以從以下兩個方面出發(fā)：一方面，信息基礎(chǔ)建設(shè)屬于準(zhǔn)公共物品，所以需要政府切實履行好公共物品的供給職責(zé)，加強對信息基礎(chǔ)建設(shè)的統(tǒng)籌規(guī)劃和頂層設(shè)計，同時還需政府帶動通信企業(yè)等相關(guān)企業(yè)，遵循“中央資金引導(dǎo)、政府協(xié)調(diào)支持、企業(yè)為主推進”的原則來合力加快農(nóng)村信息基礎(chǔ)的建設(shè)[6]，政府也可加大財政補貼，減輕農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)資費負擔(dān)。另一方面，要大力推動數(shù)字移動支付在農(nóng)村地區(qū)的普及應(yīng)用，鼓勵和支持各類數(shù)字移動支付服務(wù)主體下鄉(xiāng)開展業(yè)務(wù)，推動數(shù)字移動支付從農(nóng)村生活服務(wù)業(yè)向農(nóng)村生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)拓展，從而提升農(nóng)村地區(qū)數(shù)字移動支付服務(wù)水平，也為金融機構(gòu)的信用體系建設(shè)提供數(shù)據(jù)支持。

(二)“軟件”保障———提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)

在金融科技的助力下，各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，數(shù)字化的金融服務(wù)已經(jīng)深入到經(jīng)濟社會的各個階層，而金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)水平將是決定用戶對金融科技服務(wù)的認(rèn)知與接納的重要影響因素。所以一方面要加大對農(nóng)村地區(qū)居民的金融知識、金融科技產(chǎn)品和相關(guān)法律法規(guī)的宣傳教育，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)和金融能力，培養(yǎng)自我風(fēng)險防范意識和防騙意識。另一方面要提升農(nóng)民的數(shù)字素養(yǎng)水平，目前新時代城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝問題主要矛盾正從基礎(chǔ)設(shè)施差距轉(zhuǎn)向數(shù)字素養(yǎng)差距，所以要以政府為主導(dǎo)，科技公司為輔助組織開展電商、農(nóng)技等方面的技能培訓(xùn)和有關(guān)數(shù)字安全的講座學(xué)習(xí)，再者應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實際情況開發(fā)出農(nóng)民易操作的電腦軟件和手機軟件。

(三)“制度”保障———健全農(nóng)村金融科技監(jiān)管制度

一方面，從監(jiān)管制度的設(shè)計來看，應(yīng)該以“中央為主導(dǎo)，地方為輔助”的原則對農(nóng)村市場的金融活動進行監(jiān)管。金融科技具有更新迭代快、跨界混業(yè)、金融風(fēng)險易傳播等特點，所以必須得通過銀保監(jiān)會等重要金融監(jiān)管部門負責(zé)政策標(biāo)準(zhǔn)的制定與統(tǒng)籌規(guī)劃，減少非法套利行為的發(fā)生。同時地方政府對中央頒布的政策和法律文件要貫徹落實，提高農(nóng)村區(qū)域金融機構(gòu)的規(guī)范性。另一方面，從監(jiān)管制度的內(nèi)容來看，要實行適度的監(jiān)管體制。目前我國的農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社等農(nóng)村金融組織在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展受到了限制，很大原因在于金融監(jiān)管的不適度。所以應(yīng)該探尋以行業(yè)自律或者社會中介組織監(jiān)管的委托監(jiān)管體制，以順應(yīng)國家要求和農(nóng)村金融組織的需要，從根本上化解監(jiān)管機構(gòu)的科層邏輯中的矛盾[7]。

作者:孫萌 單位:湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院