農(nóng)戶(hù)信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中居民消費(fèi)的影響

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摘要：隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷重視，眾多金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始重視農(nóng)村這一信貸市場(chǎng)。農(nóng)戶(hù)們漸漸發(fā)現(xiàn)，信貸行為對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大以及經(jīng)濟(jì)收入水平的提升，具有重要的影響意義?；诖耍疚木娃r(nóng)戶(hù)信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村居民消費(fèi)的影響進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶(hù)信貸;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);農(nóng)村居民消費(fèi)

一、引言

農(nóng)戶(hù)的信貸行為，隨著經(jīng)濟(jì)收入的提升，在一定程度上發(fā)生了轉(zhuǎn)變。農(nóng)戶(hù)信貸行為取向越來(lái)越復(fù)雜，多樣化的信貸模式促進(jìn)了社會(huì)資源的重新配置，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的合理配置，對(duì)提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值、促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)具有重要的促進(jìn)意義。

二、農(nóng)戶(hù)信貸的行為特點(diǎn)與結(jié)構(gòu)特征

1.農(nóng)戶(hù)信貸行為特點(diǎn)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的差異性，導(dǎo)致了不同的信貸行為取向以及信貸需求，依據(jù)不同收入水平，對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸行為特點(diǎn)做出以下分析：（1）低收入水平農(nóng)戶(hù)的信貸需求，主要表現(xiàn)在子女教育與家庭醫(yī)療等民生方面，他們的信貸需求一般不具有收入性；低收入水平的農(nóng)戶(hù)，其主要的信貸行為，首先要用于子女教育學(xué)費(fèi)支出然后是日常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，在前兩者都能夠滿(mǎn)足的情況下才會(huì)用于房屋的修葺。（2）中等收入水平農(nóng)戶(hù)的信貸需求，主要表現(xiàn)在致富目標(biāo)上，他們的信貸行為特點(diǎn)，是具有收入性；信貸行為取向，按主次順序來(lái)說(shuō)，首先是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其次是做生意的投入資金，最后才是房屋修葺。（3）高收入農(nóng)戶(hù)的信貸行為需求，主要是進(jìn)行商業(yè)性的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具有更強(qiáng)的收入性與商業(yè)性；在信貸行為取向方面，高收入農(nóng)戶(hù)依次為做生意的投入資金、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及房屋修葺。通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)戶(hù)行貸行為特點(diǎn)的分析可以看出，隨著經(jīng)濟(jì)收入的提升，農(nóng)戶(hù)的信貸行為需求就越具有收入性與商業(yè)性，而生活性則逐漸降低。2.農(nóng)戶(hù)信貸結(jié)構(gòu)特征。目前看來(lái)，我國(guó)的農(nóng)戶(hù)信貸結(jié)構(gòu)主要有國(guó)家政府機(jī)構(gòu)或國(guó)企銀行組成。例如由政府主導(dǎo)，農(nóng)行或扶貧組織操作的農(nóng)戶(hù)小額信貸扶貧項(xiàng)目；由國(guó)家發(fā)展機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，非政府組織自主的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目。這些由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組成的農(nóng)戶(hù)信貸體系，普遍具有較高的信貸門(mén)檻，信貸過(guò)程較難，且需要投入更多信貸成本。我國(guó)農(nóng)戶(hù)信貸結(jié)構(gòu)，主要由三種小額信貸形式組成：第一，由大規(guī)模銀行主導(dǎo)的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、扶貧款與助學(xué)款；第二，由農(nóng)村信用社提供的小額貸款及農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款；第三，有民間小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放的小額貸款。目前能夠?yàn)檗r(nóng)戶(hù)提供信貸的相關(guān)機(jī)構(gòu)，雖然能夠滿(mǎn)足一部分農(nóng)戶(hù)的信貸需求，但對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，還存在一定問(wèn)題。例如，上述能夠?yàn)檗r(nóng)戶(hù)提供小額信貸的機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸資質(zhì)要求過(guò)于苛刻，多數(shù)農(nóng)戶(hù)無(wú)法滿(mǎn)足其要求；對(duì)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，多數(shù)機(jī)構(gòu)的信貸成本較高，與農(nóng)戶(hù)的心理成本無(wú)法達(dá)到一致標(biāo)準(zhǔn)；信貸資金的獲取水平也很低，很難滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的信貸需求。

三、農(nóng)戶(hù)信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村居民消費(fèi)的影響

隨著信貸理念的廣泛普及，越來(lái)越多的農(nóng)戶(hù)也開(kāi)始加入到信貸行列當(dāng)中。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)戶(hù)的信貸行為，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)起到了一定的促進(jìn)作用，與此同時(shí)，對(duì)農(nóng)戶(hù)日常的經(jīng)濟(jì)收入與消費(fèi)方式也產(chǎn)生了一定的影響。1.對(duì)經(jīng)濟(jì)收入與消費(fèi)方式的影響。在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展背景下，隨著農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)水平與生活水平的提升，推動(dòng)了農(nóng)戶(hù)的信貸行為，大部分農(nóng)戶(hù)的信貸行為也開(kāi)始由生活性信貸向收入性信貸開(kāi)始轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，收入性信貸的社會(huì)作用，在農(nóng)村信貸環(huán)境下得到了明顯體現(xiàn)。農(nóng)戶(hù)信貸行為，為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)建設(shè)提供了更多的資金支持，能夠幫助農(nóng)戶(hù)提升生產(chǎn)效率、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，對(duì)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，具有十分重要的促進(jìn)意義。農(nóng)戶(hù)信貸對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)力水平也具有促進(jìn)意義，與此同時(shí)，也在一定意義上提升了農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)收入。對(duì)于收入性信貸行為來(lái)說(shuō)，隨著農(nóng)戶(hù)對(duì)生產(chǎn)規(guī)模的要求不斷提升，信貸額度也會(huì)越來(lái)越大，進(jìn)而就會(huì)使農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)收入水平也隨之提升，如果能夠保證信貸、生產(chǎn)、收入的良性循環(huán)模式，隨著農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)收入的不斷提升，其消費(fèi)方式也會(huì)發(fā)生一定程度的改變。農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，消費(fèi)投資越高，對(duì)收入水平的要求也會(huì)提升，由此又形成了一種循環(huán)模式。因此，我們能夠通過(guò)分析得出，農(nóng)戶(hù)的信貸行為，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用；同時(shí)，農(nóng)戶(hù)信貸行為對(duì)經(jīng)濟(jì)收入的有理影響，也促進(jìn)了信貸農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)方式。2.對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出與經(jīng)濟(jì)増長(zhǎng)有利影響。農(nóng)戶(hù)信貸行為，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)増長(zhǎng)的有利影響分析，應(yīng)以農(nóng)戶(hù)信貸對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響研究為基礎(chǔ)。通過(guò)上述對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸行為特點(diǎn)與信貸結(jié)構(gòu)的分析，能夠明確農(nóng)戶(hù)信貸行為對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出具有的促進(jìn)作用。依據(jù)農(nóng)戶(hù)信貸行為下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出總量及其相關(guān)的全要素模型，對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸生產(chǎn)性與消費(fèi)性流向的規(guī)模效應(yīng)進(jìn)行全面分析，消費(fèi)性流向在農(nóng)戶(hù)信貸的作用下，對(duì)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)出具有一定的抑制作用。隨著生產(chǎn)性信貸農(nóng)戶(hù)的數(shù)量增加，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的總產(chǎn)出也會(huì)隨著增加；反之，隨著消費(fèi)性信貸農(nóng)戶(hù)的數(shù)量增加，該地區(qū)美的農(nóng)業(yè)產(chǎn)處就會(huì)大幅度降低。因此，在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)下，農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)性小額信貸行為，能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)出總量的增加起到促進(jìn)作用，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)出總量的提升，生產(chǎn)力水平與收入水平也得到了有效提升，由此，也能得出農(nóng)戶(hù)信貸行為對(duì)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)能力的改變，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的不斷增長(zhǎng)。

四、農(nóng)戶(hù)信貸在實(shí)際中對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響案例分析及政策建議

1.農(nóng)戶(hù)信貸在實(shí)際中對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。對(duì)某一農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出總量、經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總之、機(jī)械化水平、消費(fèi)方式與消費(fèi)水平、該地區(qū)農(nóng)戶(hù)總數(shù)、人平均收入水平等相關(guān)信息進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)查與分析，并通過(guò)整理得出準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息。然后，對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸行為對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響再做進(jìn)一步的調(diào)查分析，將調(diào)查中農(nóng)戶(hù)信貸對(duì)收入水平的影響、農(nóng)戶(hù)收入水平對(duì)消費(fèi)水平的印象，進(jìn)行形象的對(duì)比分析，通過(guò)計(jì)量軟件的正確使用，得出以下分析結(jié)果：農(nóng)戶(hù)信貸能夠推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。通過(guò)全面的檢測(cè)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)總值與農(nóng)戶(hù)的信貸水平呈現(xiàn)正比例關(guān)系，此外，農(nóng)戶(hù)信貸行為與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也呈正比例關(guān)系。由此，我們能夠得出，農(nóng)戶(hù)信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響是有利影響。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不完善的情況下，農(nóng)村的金融市場(chǎng)發(fā)展也較為緩慢，致使信貸難度較大，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也很難進(jìn)一步提升，農(nóng)村勞動(dòng)力開(kāi)始逐漸向外流出，勞動(dòng)力的不足直接影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總量，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分不利。2.促進(jìn)農(nóng)戶(hù)信貸行為的政策建議。通過(guò)上述分析我們能夠得出，農(nóng)戶(hù)信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村居民消費(fèi)的影響，多為有利影響，因此，應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)戶(hù)信貸水平的提升，全面滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的信貸需求。在實(shí)現(xiàn)這一目的的過(guò)程中，應(yīng)該依據(jù)農(nóng)戶(hù)信貸行為特點(diǎn)與結(jié)構(gòu)特征，制定相關(guān)政策進(jìn)行推動(dòng)時(shí)，要做到有的放矢，以改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后現(xiàn)狀為核心，展開(kāi)相關(guān)信貸項(xiàng)目。對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行相關(guān)法規(guī)的制度規(guī)范，從而改進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的停滯狀態(tài)，有效優(yōu)化資源配置，提升農(nóng)村地區(qū)總體經(jīng)濟(jì)收入。此外，政府部門(mén)可以制定相關(guān)制度，引用有效的財(cái)政手段，引導(dǎo)小額保險(xiǎn)以及小額信貸在農(nóng)村范圍內(nèi)的推行。通過(guò)國(guó)家與政府機(jī)構(gòu)的宏觀調(diào)控，完善支農(nóng)體系；再加上扶貧補(bǔ)貼的作用，全面提升農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)收入與居民消費(fèi)水平。以信貸保險(xiǎn)為核心的支農(nóng)體系，能夠?yàn)檗r(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位、低成本的保險(xiǎn)服務(wù)；還能在一定程度上降低農(nóng)戶(hù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸成本投入，具有良好的推行效果。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文簡(jiǎn)要分析了農(nóng)戶(hù)信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村居民消費(fèi)的影響，可以看出，農(nóng)戶(hù)信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與消費(fèi)水平具有眾多有利影響。通過(guò)建立、改進(jìn)相關(guān)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、完善信貸制度與信貸結(jié)構(gòu)、結(jié)合小額保險(xiǎn)改進(jìn)支農(nóng)體系，能夠有效提升農(nóng)戶(hù)收入水平、改善農(nóng)村居民的消費(fèi)方式。

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作者:鄧濤 單位:四川省社會(huì)科學(xué)院