農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸關(guān)系探究

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［摘要］農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸作為農(nóng)村金融市場的重要組成部分，二者協(xié)同發(fā)展能夠提高農(nóng)村金融市場的活躍程度，進而促進農(nóng)村金融市場發(fā)展，帶動農(nóng)村經(jīng)濟水平的提高。我國各地積極探索二者協(xié)同發(fā)展模式，在一定程度上改善了農(nóng)村金融環(huán)境，但在發(fā)展過程中仍存在諸多問題。通過剖析和總結(jié)二者協(xié)同發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題，提出相應(yīng)的對策和建議，以期二者能更好地協(xié)同發(fā)展，切實提高農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活水平，為鄉(xiāng)村振興提供強有力的支撐。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)村信貸；農(nóng)村金融

農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大，具有天然的高風險性和脆弱性，農(nóng)戶因此而極易陷入融資困境。資金匱乏限制了農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)，進而制約著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。農(nóng)村信貸以服務(wù)農(nóng)戶為導(dǎo)向，豐富了農(nóng)村金融市場，增加了農(nóng)村資金供給，成為鄉(xiāng)村振興的重要推力。同時，作為農(nóng)村金融市場重要組成部分的農(nóng)業(yè)保險，因其自身的風險補償與風險管控能力，有效地降低了農(nóng)戶的生產(chǎn)風險，成為解決三農(nóng)問題的重要手段。理論上，農(nóng)業(yè)保險以其獨特的風險管控能力與農(nóng)村信貸的資金融通能力相結(jié)合，能夠有效地促進兩者共同發(fā)展，增加農(nóng)村金融市場活力，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。實踐上，銀?；ヂ?lián)模式自2009年中央一號文件提出以來，各地積極響應(yīng)，積極探索銀保合作模式。在歷時12年的探索與發(fā)展之后，二者協(xié)同發(fā)展已取得良好的成效，在一定程度上促進了農(nóng)村金融的發(fā)展。但在發(fā)展過程中，仍存在明顯的問題需進一步解決。在我國全面建成小康社會之際，探索如何實現(xiàn)農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險更好的協(xié)同發(fā)展，對于改善鄉(xiāng)村經(jīng)濟和促進鄉(xiāng)村振興有非常重要的現(xiàn)實意義。因此，本文首先分析農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的必要性，其次分析目前我國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展過程中存在的問題，最后提出行之有效的解決措施，以期能夠促進農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸更好地協(xié)同發(fā)展，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模進一步擴大，切實提高農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活水平。

一、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的必要性

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展，不僅能有效地發(fā)揮各自的優(yōu)勢以實現(xiàn)兩者的共同發(fā)展，而且能夠豐富農(nóng)村金融體系，緩解農(nóng)戶融資難題，助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。因此，本文將從以下幾方面對兩者協(xié)同發(fā)展的必要性做出分析。

（一）提高信用保障，緩解融資困境

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)天然的脆弱性，增加了農(nóng)戶的信用風險，且因為農(nóng)戶缺少抵押擔保，降低了金融機構(gòu)的放貸意愿。一方面，農(nóng)業(yè)保險具有補償性功能，在農(nóng)戶因自然災(zāi)害或意外遭受損失時，能夠補償農(nóng)戶部分損失，一定程度上起到擔保抵押的功能，有效降低農(nóng)戶的信用風險，提高金融機構(gòu)的貸款意愿。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性使得信貸機構(gòu)的貸款意愿不高的同時，也因貸款機構(gòu)難以有效識別農(nóng)戶的信用風險，而導(dǎo)致貸款程序復(fù)雜，且貸款利率較高，從而導(dǎo)致農(nóng)戶融資困難。而農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)戶做了一定程度的信用保障，提高了信貸機構(gòu)的預(yù)期收益，能夠在一定程度上降低農(nóng)村信貸利率。［1］

（二）借助農(nóng)村信貸基礎(chǔ)，提高農(nóng)業(yè)保險普及程度

我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展相對農(nóng)村信貸而言比較滯后，農(nóng)村信貸在我國農(nóng)村地區(qū)已發(fā)展了較長的時間，建立了比較良好的金融基礎(chǔ)和客戶群體。但農(nóng)戶一直以來沒有對農(nóng)業(yè)保險形成正確的認知，且受限于狹窄的宣傳渠道，使得農(nóng)業(yè)保險沒有在農(nóng)村地區(qū)得到普及。［2］借助于眾多農(nóng)村信貸機構(gòu)的網(wǎng)點和客戶群體，能夠拓寬農(nóng)業(yè)保險的宣傳渠道，提高農(nóng)業(yè)保險普及程度，使農(nóng)業(yè)保險能夠真正地發(fā)揮惠農(nóng)作用。

（三）建立信息共享，解決信息不對稱問題

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸間應(yīng)建立信息共享機制，農(nóng)村信貸機構(gòu)掌握的客戶信用風險數(shù)據(jù)，能夠幫助農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)有效地識別客戶風險程度，防止產(chǎn)生因信息不對稱而導(dǎo)致的道德風險和逆向選擇問題，能夠使農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)得到良性發(fā)展。銀保之間的合作與協(xié)同發(fā)展，能夠完善農(nóng)村地區(qū)的信用評級體系以及改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。

（四）二者協(xié)同發(fā)展，健全金融體系

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展過程中，一方面，前者為農(nóng)戶提供風險保障，促進農(nóng)戶生產(chǎn)積極性，進而帶動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大，同時，信用風險保障也為農(nóng)戶貸款創(chuàng)造了有力條件，使得信貸機構(gòu)貸款意愿增強，由此不但為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了活力，也刺激了農(nóng)村金融市場的活躍度；另一方面，農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富了農(nóng)村金融市場，為滿足農(nóng)戶多層次需求提供了可能，促進了農(nóng)村金融體系的完善。

二、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展中面臨的問題

自中央倡導(dǎo)銀保合作以來，我國多地積極探索農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的協(xié)同發(fā)展模式，經(jīng)過一段時間的實踐后，二者協(xié)同發(fā)展取得了一定成效，在一定程度上促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)村金融市場的活躍和農(nóng)戶生產(chǎn)及生活水平的提高。但是，現(xiàn)階段我國農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險的協(xié)同發(fā)展仍存在諸多問題，本文將從以下幾個方面進行分析。

（一）農(nóng)業(yè)保險保障水平低

在與農(nóng)村信貸的合作過程中，農(nóng)業(yè)保險一定程度上起到了抵押擔保的作用，但目前我國的農(nóng)業(yè)保險保障水平較低。農(nóng)戶在遭遇風險時，農(nóng)業(yè)保險補償額使農(nóng)戶難以兼顧生產(chǎn)經(jīng)營的恢復(fù)和償還貸款，農(nóng)村信貸回款仍面臨較大的不確定性，壞賬風險依然很高，沒有切實發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險降低貸款回收風險的作用。

（二）農(nóng)業(yè)保險保障范圍有限

目前，農(nóng)業(yè)保險不僅保障水平較低，且保障范圍大多局限于糧食作物，而農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展依賴于經(jīng)濟作物及畜禽等養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。農(nóng)戶滿足自身的糧食需求并不困難，但農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展依靠經(jīng)濟作物的支撐，農(nóng)業(yè)保險對這部分作物覆蓋不足，導(dǎo)致農(nóng)戶依然面臨較大的生產(chǎn)經(jīng)營風險。農(nóng)業(yè)保險保障范圍較小限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴大，不利于鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展。此外，隨著經(jīng)濟水平的提高，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外衍生出其他的貸款需求，諸如其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款需求和消費信貸需求，而農(nóng)業(yè)保險的保障范圍相對局限，難以滿足農(nóng)戶多元化的資金需求，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸間的不匹配。

（三）農(nóng)戶參與程度低

雖然銀保合作推行時間較久，但限于宣傳渠道等因素，農(nóng)戶并沒有對農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸等金融產(chǎn)品形成完善且正確的認識。農(nóng)村金融環(huán)境復(fù)雜且金融基礎(chǔ)較差，農(nóng)戶并不具有良好的金融基礎(chǔ)和基本的金融素養(yǎng)，限制了農(nóng)業(yè)保險的推廣，進而限制了農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸進一步的協(xié)同發(fā)展。農(nóng)戶參與程度較低，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場活躍度不高，難以有效發(fā)揮資金融通與資源配置功能，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。

（四）缺乏聯(lián)動機制

農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險間信息共享，能夠有效降低信息不對稱導(dǎo)致的負面影響，有利于改進農(nóng)村信用環(huán)境和建立農(nóng)村信用評級機制，為農(nóng)村金融的進一步發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。但就目前而言，信貸機構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)間的業(yè)務(wù)發(fā)展較為獨立，二者并沒有形成良好的信息共享機制以及業(yè)務(wù)聯(lián)動機制，資源共享程度不高，這不僅限制了二者協(xié)同作用的發(fā)揮，而且不利于農(nóng)村信用環(huán)境的改進。

（五）農(nóng)村信貸機構(gòu)效率較低

農(nóng)村缺乏良好的金融基礎(chǔ)，信用環(huán)境復(fù)雜，農(nóng)戶因缺少抵押擔保等導(dǎo)致融資難，而貸款機構(gòu)因難以識別客戶風險，資金回收困難，預(yù)期收益率較低等原因，導(dǎo)致放貸意愿較低，進而導(dǎo)致農(nóng)村信貸機構(gòu)貸款過程復(fù)雜。信貸機構(gòu)為有效識別客戶信用使貸款手續(xù)繁雜，且貸款利率較高。低效率的農(nóng)村信貸機構(gòu)難以成為農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有利支撐。

三、對策和建議

目前，農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險協(xié)同發(fā)展過程中仍存在諸多障礙，難以有效發(fā)揮二者的協(xié)同效力，促進農(nóng)村金融發(fā)展的作用難以充分發(fā)揮。對此，本文將針對上文分析的諸多問題，提出相應(yīng)的政策建議，以期能夠促進農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的協(xié)同發(fā)展，充分發(fā)揮二者的優(yōu)勢，帶動農(nóng)村金融市場的活躍程度，助推鄉(xiāng)村振興。

（一）擴大農(nóng)業(yè)保險保障范圍

一方面，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當積極尋求與農(nóng)村信貸的合作，借助諸多的農(nóng)村信貸機構(gòu)網(wǎng)點，積極宣傳農(nóng)業(yè)保險，提升農(nóng)戶認知水平，提高農(nóng)戶參與程度。此外，各地政府應(yīng)當加強對農(nóng)戶金融知識的普及，使得當?shù)剞r(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸逐步建立正確且完善的認識，幫助農(nóng)戶合理利用正確的金融工具規(guī)避風險，如此才能提高當?shù)剞r(nóng)戶的金融參與程度，為農(nóng)村金融的進一步發(fā)展建立基礎(chǔ)。另一方面，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當積極尋求突破，創(chuàng)新保險品種，擴大保障范圍，在現(xiàn)有險種的基礎(chǔ)上，增加對經(jīng)濟作物以及其他經(jīng)營活動的保障，以滿足農(nóng)戶日漸多樣化和多層次的保險需求。

（二）提高農(nóng)業(yè)保險理賠力度

現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險理賠力度較低，農(nóng)戶在遭遇風險時難以兼顧生產(chǎn)經(jīng)營與清償貸款兩方面的問題，農(nóng)戶仍然有較大的信用風險，不利于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的開展。由此，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當積極尋求險種創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)保險理賠力度，使得農(nóng)戶在保障正常的生產(chǎn)經(jīng)營之外，有能力清償貸款。如此才能切實降低農(nóng)戶信貸風險，提高信貸機構(gòu)貸款意愿，為農(nóng)戶的擴大再生產(chǎn)提供有力支撐。

（三）增強保險公司與信貸機構(gòu)的聯(lián)系

保險公司與信貸機構(gòu)的合作，有利于規(guī)避信息不對稱帶來的負面影響，而在現(xiàn)有模式中二者缺乏高效合作，沒有充分發(fā)揮信息共享的優(yōu)勢。因此，應(yīng)當大力增強保險公司與信貸機構(gòu)間的合作力度，建立有效的聯(lián)動機制，共享農(nóng)戶信用信息。二者可共同建立當?shù)乜蛻粜畔?shù)據(jù)庫，及時更新和共享客戶信用信息，以便在之后的業(yè)務(wù)開展過程中，能夠有效識別客戶信用狀況，對客戶信用情況進行分級，減少交易成本。借此，可建立農(nóng)村信用評級機制，打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

（四）活躍農(nóng)村信貸市場

首先，政府及相關(guān)機構(gòu)需拓寬農(nóng)戶抵押物的范圍，積極推進土地權(quán)屬的明確，使得農(nóng)戶以土地經(jīng)營權(quán)作為抵押成為可能，由此不僅可以提高農(nóng)戶的貸款意愿，而且也提高了信貸機構(gòu)資金回流的可能性。其次，政府應(yīng)積極發(fā)揮財政投資的杠桿效應(yīng)，引導(dǎo)資金流向的同時能夠撬動農(nóng)業(yè)貸款資金。最后，農(nóng)村信貸機構(gòu)應(yīng)簡化農(nóng)村信貸流程，便捷高效地滿足客戶多樣化需求。

（五）探索具有地域特色的發(fā)展模式

第一，農(nóng)業(yè)風險具有較強的地域特征，各地之間存在較大的環(huán)境差異。各地政府應(yīng)積極地根據(jù)當?shù)氐淖匀画h(huán)境特色，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種，提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍及理賠力度。第二，各地的金融經(jīng)濟發(fā)展存在顯著差異，其中東中西部地區(qū)的發(fā)展差異較為明顯，各地農(nóng)戶的金融意識、金融市場基礎(chǔ)以及信用環(huán)境都存在顯著的差異，應(yīng)當因地制宜，探索符合當?shù)匕l(fā)展條件的農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)同模式，針對各自的問題，提出行之有效的解決方案。

參考文獻：

［1］吉林省農(nóng)村信貸資金投放的現(xiàn)狀及問題研究［J］.長春金融高等專科學校學報，2020（5）：58－62.

［2］郭長浩.對建立小額信貸與農(nóng)業(yè)保險聯(lián)動機制的探索［J］.改革與開放，2010（18）：50－51.

作者:胡璇 單位:長春金融高等?？茖W校