鄉(xiāng)村振興下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)值功能作用

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摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家農(nóng)業(yè)減災(zāi)防災(zāi)管理機(jī)制的關(guān)鍵內(nèi)容之一，它可以為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施提供必不可少的有力支持和可靠保護(hù)。鄉(xiāng)村振興是包括農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、經(jīng)濟(jì)繁榮、鄉(xiāng)村治理有效的全方位振興，應(yīng)該以系統(tǒng)化、規(guī)范化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理制度為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施保駕護(hù)航。它要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)整自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面；推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)營模式的改進(jìn)和創(chuàng)新。它有利于保護(hù)“三農(nóng)”利益，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度融合以及全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展；促進(jìn)鄉(xiāng)村治理體系的完善和鄉(xiāng)村治理水平的提高。與此同時(shí)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取單一化的補(bǔ)貼方式、惠農(nóng)效益比較有限，供求失衡現(xiàn)象較為嚴(yán)重，同時(shí)該領(lǐng)域缺乏系統(tǒng)化的法律法規(guī)體系等。為此，我國應(yīng)該持續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)體系，要轉(zhuǎn)變之前單一化電商農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)賠付，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、預(yù)警的功能，扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理賠、承保領(lǐng)域的粗放管理現(xiàn)象，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新更有效地運(yùn)用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品服務(wù)模式，而且應(yīng)該引領(lǐng)國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)化、集約化走向，運(yùn)用更先進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技增強(qiáng)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得感。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；價(jià)值觀念；作用路徑

如今我國已經(jīng)完成了全面建成小康社會(huì)的歷史任務(wù)，然而十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)尚未完全實(shí)現(xiàn)，鄉(xiāng)村地區(qū)尚未實(shí)現(xiàn)真正振興，仍然需要繼續(xù)努力。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)繁榮的過程中，需要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種金融工具和政策工具的功能，服務(wù)于“三農(nóng)”領(lǐng)域的需要。歷年來中央一號(hào)文件都高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步發(fā)展的作用。2018年下發(fā)的中央一號(hào)文件將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視作“農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度”，為持續(xù)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)夯實(shí)政策基礎(chǔ)。財(cái)政部于2019年發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求加速改革國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全方位實(shí)施需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的系統(tǒng)化支持和保護(hù)，因此對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變。

（一）國家要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的政策支持和制度保護(hù)功能它需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)化的制度改革和頂層設(shè)計(jì)，完善“三農(nóng)”不同分支和各個(gè)領(lǐng)域的產(chǎn)品設(shè)計(jì)制度、服務(wù)優(yōu)化體制、渠道推廣體系和售后服務(wù)機(jī)制，為滿足鄉(xiāng)村振興的需要夯實(shí)政策支持基礎(chǔ)。唯有如此，相關(guān)方才能在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中，規(guī)避“三農(nóng)”領(lǐng)域的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（二）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)調(diào)整自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

鄉(xiāng)村振興過程中，要充分發(fā)揮各地的資源優(yōu)勢(shì)和相對(duì)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，把傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工制造、鄉(xiāng)村旅游、餐飲、農(nóng)業(yè)示范園、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等多種產(chǎn)業(yè)融合起來，推動(dòng)鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展。隨著不同產(chǎn)業(yè)、不同業(yè)態(tài)融合程度的持續(xù)深化，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等多種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體得到持續(xù)發(fā)展，小農(nóng)戶以及各類涉農(nóng)組織的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、經(jīng)營、加工制造、市場(chǎng)銷售和物流配送等都需要相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做保障。比如，農(nóng)業(yè)物流、倉儲(chǔ)保險(xiǎn)等多種新興的保險(xiǎn)需求持續(xù)增加，進(jìn)而推動(dòng)涉農(nóng)保險(xiǎn)企業(yè)不斷調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品的比例與結(jié)構(gòu)。

（三）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋領(lǐng)域的擴(kuò)大

鄉(xiāng)村振興是全方位的振興，推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，要求配置各種農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化設(shè)施，如大中型灌溉渠、高標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)代農(nóng)田、重大農(nóng)業(yè)機(jī)械以及水利工程等。這些設(shè)施的保養(yǎng)、使用和操作過程中不可避免地會(huì)出現(xiàn)操作失誤、設(shè)備故障、人身意外傷害等多種類型的風(fēng)險(xiǎn)，它同樣需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋到這些方面。

（四）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)營模式的改進(jìn)和創(chuàng)新

鄉(xiāng)村振興過程中，無論是人力資源扶貧、消費(fèi)扶貧還是產(chǎn)業(yè)扶貧，都需要有力的金融資源、服務(wù)和產(chǎn)品支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、鄉(xiāng)村環(huán)境治理、數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)等提供針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。在此過程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該持續(xù)創(chuàng)新自身的經(jīng)營模式，以適應(yīng)這些生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境的具體需要。如今國內(nèi)不少保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)過持續(xù)探索，已經(jīng)開發(fā)出了“種子公司+保險(xiǎn)公司”“新業(yè)態(tài)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+直接銷售”“種養(yǎng)殖業(yè)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”“消費(fèi)扶貧+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+社會(huì)治理”等多種經(jīng)營模式，真正做到了滿足鄉(xiāng)村振興過程中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興過程中的價(jià)值功能

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求是“生態(tài)宜居、產(chǎn)業(yè)興旺、治理有效、鄉(xiāng)風(fēng)文明、生活富?！薄Ｋ鼜漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展、生態(tài)環(huán)境、鄉(xiāng)村治理、生活質(zhì)量等多個(gè)層面，提出了我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要努力方向。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在持續(xù)滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)它的結(jié)構(gòu)性需求變化的過程中，可以發(fā)揮自身作為保險(xiǎn)體系的普惠、保障、精準(zhǔn)、放大以及增信功能，為順利實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供可靠的支撐基礎(chǔ)以及有力的風(fēng)險(xiǎn)保障。

（一）保護(hù)“三農(nóng)”利益，凸顯財(cái)政補(bǔ)償效應(yīng)

21世紀(jì)以來，中央確定了“城市支持農(nóng)村、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、少取多予放活”的指導(dǎo)方針，開始實(shí)施以“三項(xiàng)價(jià)格支持”“四項(xiàng)補(bǔ)貼”農(nóng)業(yè)保費(fèi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼等為核心的農(nóng)業(yè)支持制度。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，意在達(dá)成農(nóng)民富、農(nóng)村美、農(nóng)業(yè)強(qiáng)的目標(biāo)。各級(jí)財(cái)政應(yīng)該為事關(guān)農(nóng)民利益的各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供科學(xué)的財(cái)政補(bǔ)貼，發(fā)揮價(jià)格杠桿的撬動(dòng)功能，減少農(nóng)民由于自然災(zāi)害而受到的損失，切實(shí)穩(wěn)定農(nóng)民群眾的收入，減少貧困、化解農(nóng)民的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》這樣界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念：保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的相關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的因?yàn)榧s定事故而導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，擔(dān)負(fù)賠償保險(xiǎn)金的相關(guān)責(zé)任。農(nóng)民群眾的相當(dāng)一部分收入源自農(nóng)作物收成，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害或者其他不可抗拒因素，農(nóng)作物收成可能會(huì)銳減，會(huì)給農(nóng)民群眾帶來重大的財(cái)產(chǎn)損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠讓被保險(xiǎn)村民在相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)得到保險(xiǎn)公司提供的災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，切實(shí)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的恢復(fù)和發(fā)展，規(guī)避農(nóng)民返貧或陷入貧困。人保財(cái)險(xiǎn)四川涼山分公司辦理的涼山“惠農(nóng)保”是一款綜合性的扶貧保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品。2017年它為涼山州群眾提供的保險(xiǎn)保障達(dá)到921.34萬人/次，保障金額和保險(xiǎn)賠款分別達(dá)到6216億元以及1273萬元。

（二）推動(dòng)產(chǎn)業(yè)深度融合，促進(jìn)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展

保險(xiǎn)公司通過調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)資源、要素的科學(xué)配置，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的深度融合，促進(jìn)農(nóng)村全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。它有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的現(xiàn)代化，重點(diǎn)體現(xiàn)在下列方面：首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠發(fā)揮自身融資增信、風(fēng)險(xiǎn)保障等功能，與農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)設(shè)備科技公司、種業(yè)公司、專業(yè)大戶等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)組織和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相互合作，推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營機(jī)制的建立和完善。其次，地方政府應(yīng)該把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融入本區(qū)域的農(nóng)業(yè)扶持制度和政策，引領(lǐng)各種農(nóng)業(yè)資源傾斜到農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)域，基于科技先導(dǎo)的各種產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)中，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)。再次，借助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中的金融服務(wù)項(xiàng)目以及全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為“公司+合作社+農(nóng)戶”“公司+農(nóng)戶”等多種模式服務(wù)，持續(xù)解放和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力。

（三）完善鄉(xiāng)村治理體系，提升鄉(xiāng)村治理水平

通過改革和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，把臨時(shí)性的政府救災(zāi)賑災(zāi)行為過渡為規(guī)范化、制度化的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)制度，有利于完善鄉(xiāng)村治理體系，提升鄉(xiāng)村治理水平。一是近些年不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化和獸醫(yī)畜牧部門的業(yè)務(wù)合作，推動(dòng)防疫工作和生豬保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)生豬無害化處理以及追溯體系建設(shè)，提升豬肉食品安全。二是為增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)中的“面對(duì)面服務(wù)”難題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)廣泛組建相對(duì)系統(tǒng)的農(nóng)村基層服務(wù)機(jī)制。以人保財(cái)險(xiǎn)公司為例，近年來它全方位打造與農(nóng)村基層相符合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至2020年上半年底，人保財(cái)險(xiǎn)設(shè)置了6600多個(gè)農(nóng)網(wǎng)外設(shè)機(jī)構(gòu)、農(nóng)網(wǎng)內(nèi)設(shè)700多個(gè)團(tuán)隊(duì)、28000個(gè)“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站、12萬個(gè)“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)，28萬多參與的農(nóng)網(wǎng)隊(duì)伍。它通過相互監(jiān)督、險(xiǎn)務(wù)公開、群眾參與等措施，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司積極協(xié)助廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)者構(gòu)建相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)對(duì)社會(huì)資本、人力勞動(dòng)的吸引力。

（四）穩(wěn)固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，保障國家糧食安全

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是典型的世貿(mào)組織綠箱政策，它能夠以顯著優(yōu)勢(shì)保障我國糧食安全。一是對(duì)財(cái)政投入效應(yīng)進(jìn)行放大，提升使用財(cái)政支農(nóng)資金的效率，擴(kuò)大其惠農(nóng)范圍。2019年國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為近兩億農(nóng)戶提供3.6萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，各級(jí)財(cái)政為農(nóng)業(yè)保費(fèi)撥付505.7億元的補(bǔ)貼資金，使用財(cái)政補(bǔ)貼的效果放大了70多倍，起到了“四兩撥千斤”的效果。二是發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效能，釋放和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力。2007—2019年，我國為受災(zāi)的數(shù)億農(nóng)戶支付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款超過2700億元，為災(zāi)后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的盡快恢復(fù)提供了高效而穩(wěn)定的籌資渠道。再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠發(fā)揮核保政策、保險(xiǎn)費(fèi)率等多種經(jīng)濟(jì)措施的杠桿功能，增加他們科學(xué)種田積極性，確保糧食高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)。綜上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面開展，能夠?yàn)猷l(xiāng)村脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興繁榮和農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的美好生活需要服務(wù)。它既有效體現(xiàn)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的情懷，又是它們借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展的政策機(jī)遇，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的高質(zhì)量發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問題

（一）缺乏完善的法律法規(guī)體系

2013年國家制定和執(zhí)行《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》（下文簡(jiǎn)稱為《條例》），它結(jié)束了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域長(zhǎng)時(shí)間無法可依的尷尬局面，啟動(dòng)了全方位發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新篇章，它也代表著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展進(jìn)入到全新的法治化、規(guī)范化階段。經(jīng)過為期七年的實(shí)踐，該條例的不少問題也紛紛出現(xiàn)?！稐l例》作為《保險(xiǎn)費(fèi)》以及《農(nóng)業(yè)法》的配套法規(guī)而問世，不具備較高的立法層次，事實(shí)上它未能明確相關(guān)主體的義務(wù)權(quán)利關(guān)系。它關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)的監(jiān)管細(xì)則、經(jīng)營規(guī)則、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)以及范圍、稅收優(yōu)惠、再保險(xiǎn)問題和大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度等方面的內(nèi)容，僅僅是倡導(dǎo)性規(guī)范、原則性規(guī)定，或者是國家支持相關(guān)領(lǐng)域的一種態(tài)度，卻不具備可操作性強(qiáng)、詳細(xì)的、科學(xué)的規(guī)范，很明顯這些措施和要求遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)實(shí)需求。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取非常單一化的補(bǔ)貼方式，未能明確為鄉(xiāng)村振興服務(wù)的具體目標(biāo)

當(dāng)前從中央到地方都不斷加大財(cái)政補(bǔ)貼，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，它可以減少農(nóng)民群眾繳納保費(fèi)的數(shù)目，敦促相關(guān)方及時(shí)賠付農(nóng)業(yè)保費(fèi)。然而它易導(dǎo)致農(nóng)民群眾對(duì)國家財(cái)政補(bǔ)貼資金的依賴，影響地方財(cái)力的發(fā)揮。而且，不少地方的特定產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展?fàn)顩r等不同，存在著不同的致貧原因。這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的方式非常單一化，無法體現(xiàn)財(cái)務(wù)針對(duì)性較強(qiáng)的精準(zhǔn)扶貧措施。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠農(nóng)效益有限，存在著嚴(yán)重的供求失衡現(xiàn)象

原因在于，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要覆蓋面積廣袤的農(nóng)村地區(qū)，承保中面臨較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。如此一來，不少金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏在農(nóng)村布局的積極性，供給主體的不足與農(nóng)村群眾旺盛的資金需求形成強(qiáng)烈的矛盾，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的功能發(fā)揮范圍和能力比較有限。

四、鄉(xiāng)村振興下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用的路徑選擇

（一）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系

為了增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的促進(jìn)和推動(dòng)作用，使它真正發(fā)揮“農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度”的功能和效力，國家應(yīng)該科學(xué)研究并頒布專門適用于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，以匹配鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效落實(shí)和支持保護(hù)，可以從下列方面進(jìn)行規(guī)范和引領(lǐng)。1.對(duì)法律調(diào)整對(duì)象予以明確規(guī)定，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》科學(xué)統(tǒng)籌和規(guī)范自身的調(diào)整對(duì)象，使它涵蓋商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。例如，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》要明確規(guī)定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展目的、業(yè)務(wù)范圍、合同特殊性以及發(fā)展原則等相關(guān)內(nèi)容。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容應(yīng)該結(jié)合《保險(xiǎn)法》的相關(guān)要求和內(nèi)容做出具體要求。2.要確定各級(jí)政府部門的財(cái)政支持政策，明確規(guī)定支持政策性、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幫助政策，確定地方政府和中央政府各自的財(cái)政補(bǔ)貼職責(zé)，可通過簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的層級(jí)來提高財(cái)政補(bǔ)貼效率。3.加大農(nóng)險(xiǎn)管理監(jiān)督力度，盡早組建專業(yè)的政策性、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)，規(guī)避混合監(jiān)管、多部門監(jiān)管可能導(dǎo)致的監(jiān)督真空以及利益沖突。4.我國應(yīng)結(jié)合幅員遼闊、地形地貌復(fù)雜多變、氣候自然災(zāi)害影響較大等情況，逐步構(gòu)建與我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營基本國情相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

（二）積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)體系

為了使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，重中之重應(yīng)該是提標(biāo)、贈(zèng)品、擴(kuò)面，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行全方位、多層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。1.目前國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額剛剛超過農(nóng)業(yè)總收入的23%，遠(yuǎn)低于日本、加拿大、印度、美國的農(nóng)業(yè)收入保障水平。應(yīng)該增強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力，立足于主要保物化的成本，漸進(jìn)性地辦理完全收入保險(xiǎn)以及成本保險(xiǎn)。2.緊密圍繞國家農(nóng)產(chǎn)品重要保護(hù)區(qū)以及糧食生產(chǎn)功能區(qū)的重點(diǎn)建設(shè)任務(wù)，聯(lián)系現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，尤為重視和推動(dòng)“糧改飼、減玉米、南豬北養(yǎng)、米改豆”的情況，逐步增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面。3.我國現(xiàn)有的省級(jí)、國家級(jí)特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)超過300個(gè)，選擇“種藥煙花、茶菌果蔬”等特色品種試點(diǎn)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，結(jié)合綠色興農(nóng)、質(zhì)量興農(nóng)戰(zhàn)略，努力塑造“一線多品”“一縣一品”的新格局。4.我國保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)應(yīng)積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)以及產(chǎn)品，以有效滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的需要，適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營、生產(chǎn)的形勢(shì)。各地政府部門和保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制和產(chǎn)品服務(wù)體系，特別是試點(diǎn)完全收入保險(xiǎn)以及成本保險(xiǎn)，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從之前的保成本轉(zhuǎn)變?yōu)楸Ｊ杖搿姆?wù)模式來看，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)高水平的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品管理監(jiān)督機(jī)制、農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)防等。

（三）運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技，增強(qiáng)農(nóng)戶保險(xiǎn)獲得感

為了使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地促進(jìn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)該聚焦廣大農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，運(yùn)用更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)，投入更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源，全方位創(chuàng)新“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+產(chǎn)品服務(wù)+科技支持”的運(yùn)作模式。1.加速建設(shè)“天空地”的一體化理賠承保服務(wù)平臺(tái)，加大保單、標(biāo)的空間信息化領(lǐng)域的基礎(chǔ)建設(shè)，組建耕地地塊領(lǐng)域的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，促進(jìn)“按圖理賠、按圖承?！蹦Ｊ降男麄骱推占埃嵘r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理經(jīng)營過程的智能化、精細(xì)化、專業(yè)化水平。2.在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠承保過程中運(yùn)用更多的新技術(shù)手段，開發(fā)更先進(jìn)的理賠承保客戶端或者APP，或者推出線上理賠承保工具，探索牲畜個(gè)體識(shí)別、智慧農(nóng)業(yè)、畜臉識(shí)別、FID電子耳標(biāo)、DNA技術(shù)等領(lǐng)域新技術(shù)應(yīng)用的試點(diǎn)推廣以及前瞻性研究，盡可能推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域快捷化、線上化、數(shù)字化服務(wù)。3.促進(jìn)相關(guān)部門組建面向全國或者部分省市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，增進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的全流程化、高效化、集中化運(yùn)用和管理，為精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、業(yè)務(wù)管理、精準(zhǔn)營銷、融資征信以及減損防災(zāi)等環(huán)節(jié)輔以必要的信息支撐和數(shù)據(jù)支持。

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作者:謝炯輝 單位:浙江涌嘉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司