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新型的保險中介提供保險產(chǎn)品的一站式服務(wù)平臺。保險中介把有關(guān)聯(lián)的所有保險公司的保險產(chǎn)品信息放在一個網(wǎng)站平臺上進(jìn)行介紹,讓用戶根據(jù)自身實際情況自主選擇所需要的保險產(chǎn)品,將用戶與保險公司聯(lián)系起來,從中收取較低的傭金或手續(xù)費(fèi)。對于新用戶來說,他可以準(zhǔn)確的找到每個保險公司的各種保險產(chǎn)品信息。這種模式做到了以顧客為中心,使顧客選擇權(quán)最大化。受保險和金融監(jiān)管政策的約束,信息平臺一般由一些非保險公司類機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦,這些機(jī)構(gòu)一般有很深的保險業(yè)背景,比如保險學(xué)會、保險協(xié)會、保險監(jiān)管組織等作為后盾,有強(qiáng)大的信息優(yōu)勢和社會公信力。信息平臺模式的保險網(wǎng)站首先是提供一個綜合性的信息平臺,涵蓋了包括保險業(yè)的政策法規(guī)、理論研究、國內(nèi)國際保險業(yè)新聞消息、數(shù)據(jù)資料、培訓(xùn)信息以及有關(guān)各保險公司、保險人、保險經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)的大量信息。這種模式是基于因特網(wǎng)進(jìn)行多種定期產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)銷售的網(wǎng)站。這也是新型保險中介公司建立的供經(jīng)紀(jì)人展業(yè)的虛擬網(wǎng)上交易平臺。網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人與傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)人相比,主要在于能為顧客提供有吸引力的產(chǎn)品。這種模式是傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)人的網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)上保險經(jīng)紀(jì)人相比于傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀(jì)人給了客戶更大的選擇空間,客戶可以通過多方咨詢比較。而且這種方式省去了相當(dāng)多的時間和精力成本,避免了傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)人的道德風(fēng)險。
我國網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)存在的問題
1公眾認(rèn)知度不高
由于國內(nèi)保險公司營銷意識的缺乏,導(dǎo)致對公眾的保險知識宣傳和教育不足,再加上傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣和觀念的制約,要讓普通投保人認(rèn)識并接受保險電子商務(wù),難度可想而知。首先,我國互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率低。雖然目前中國是世界上互聯(lián)網(wǎng)市場增長最快的國家之一,但從總體來看,網(wǎng)絡(luò)覆蓋度仍不高,消費(fèi)群體比例較小,不利于保險電子商務(wù)的大規(guī)模開展。其次,中國人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念仍根深蒂固。大多數(shù)消費(fèi)者還是習(xí)慣于面對面的交易,通過網(wǎng)絡(luò)購物時,主要還是集中于一些價格不高的有形商品,消費(fèi)者也寧愿選擇“網(wǎng)上咨詢,網(wǎng)下付錢”的購買模式,對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展非常不利。另外,網(wǎng)絡(luò)誠信問題是目前網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的瓶頸所在。誠信已經(jīng)成為企業(yè)和公眾在網(wǎng)上交易時普遍擔(dān)憂的問題。
2網(wǎng)絡(luò)保險技術(shù)不夠成熟
保險電子商務(wù)的流程是:客戶在網(wǎng)上填寫投保單,通過網(wǎng)絡(luò)傳給保險公司;保險公司實時或延時核保后,以電子郵件或電話形式向客戶確認(rèn),客戶正式簽名后,合同成立;客戶通過電子銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡支付,保單正式生效。從以上流程中,保險公司對保險標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求,包括核保標(biāo)的金額、核保標(biāo)的范圍和核保險種范圍等有關(guān)內(nèi)容。對風(fēng)險較大、技術(shù)含量較高、保險金額較大的標(biāo)的要求做到現(xiàn)場查勘,而這些都是在線核保所不具備的。
3法律法規(guī)尚不完善
國內(nèi)電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的不健全也是困擾保險公司的一個難題。目前,中國已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī),但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后,沒有一個比較完整的電子商務(wù)法律框架。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過程中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護(hù)的有效性等法律問題無法解決,形成無法可依的局面,這在一定程度上限制了保險電子商務(wù)的長足發(fā)展。在線保險交易過程涉及到保險標(biāo)的風(fēng)險狀況等商業(yè)機(jī)密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行帳號、密碼等隱私問題,一旦這些信息被泄露,對消費(fèi)者的安全是非常大的威脅。國家應(yīng)該從立法角度完善網(wǎng)絡(luò)保險,保護(hù)消費(fèi)者的合法利益。
4產(chǎn)品設(shè)計不夠完善
保險產(chǎn)品的設(shè)計還不夠完善,保險公司對網(wǎng)絡(luò)保險的產(chǎn)品設(shè)計沒有根據(jù)網(wǎng)購的需要來設(shè)計,只是單純借助網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行銷售,很難滿足網(wǎng)購者的消費(fèi)需要。同時,網(wǎng)絡(luò)銷售的保險產(chǎn)品雷同性強(qiáng),單一,消費(fèi)者可選擇的余地少。雖然有些保險公司對網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新,但由于尚處于起步階段,還存在很多不足。比如,華泰的淘寶運(yùn)費(fèi)保險產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)保險的創(chuàng)新,取得了很大成績,但現(xiàn)在實現(xiàn)的是“收費(fèi)按貨物件數(shù),賠付按快遞包裹數(shù)”的規(guī)則,這確實有助于防止道德風(fēng)險,遵守了保險的損失補(bǔ)償原則,但卻造成了消費(fèi)者給付保費(fèi)時的損失。并且,該保險產(chǎn)生的道德風(fēng)險與逆向選擇問題較為嚴(yán)重,在給買家提供利益保障的同時也給一些賣家?guī)砹死_。同時,現(xiàn)有的保費(fèi)計算方法還過于簡化,考慮到電子商務(wù)保險的專業(yè)性,它在精算定價方面實則比傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品有更高的要求。
5缺乏專業(yè)人才
網(wǎng)絡(luò)保險是個全新的概念,在保險專業(yè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上有很高的要求,由于網(wǎng)絡(luò)保險處于起步發(fā)展階段,目前這方面的專業(yè)人才較缺乏,對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展也是一個瓶頸,需要加大對保險知識和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)綜合型人才的培養(yǎng)才能滿足網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展需要。
發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的對策
1加大網(wǎng)絡(luò)保險的宣傳力度
消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)可度對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展非常重要,應(yīng)該積極宣傳保險電子商務(wù)的知識,普及保險常識。除此之外,針對投保人普遍反映的保險電子商務(wù)過程繁瑣、使用不便等問題,保險公司應(yīng)盡快完善網(wǎng)上支付手段,拓寬支付途徑,為投保人提供更多的便利。如今,越來越多的保險公司與銀行合作,增加投保人可以用來進(jìn)行在線支付的信用卡和借記卡的種類。保險公司還應(yīng)該開發(fā)各種多元化、個性化的組合險種來吸引消費(fèi)者,使保險產(chǎn)品可按保障范圍拆散成一個個零件,由網(wǎng)上客戶自行選擇,保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機(jī)。只有讓客戶認(rèn)可了這種保險消費(fèi)模式才能帶動消費(fèi)者的消費(fèi)需求。
2提高網(wǎng)絡(luò)保險技術(shù)水平
保險公司的信息化水平是保險電子商務(wù)技術(shù)背景的重要組成部分,與保險電子商務(wù)的價值創(chuàng)造有正相關(guān)關(guān)系,因此提高保險公司信息化水平對我國保險業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略有著舉足輕重的作用。目前我國保險公司的信息化程度不高,陳舊的設(shè)備無法支持網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和保險公司管理系統(tǒng)之間的信息互動,也無法適應(yīng)不斷升級的軟件對硬件設(shè)備快速更新的要求,加快我國保險公司的信息化建設(shè)迫在眉睫。同時,研發(fā)和推廣電子商務(wù)安全技術(shù),保證保險電子商務(wù)的安全性。
3完善保險立法
支持性的監(jiān)管環(huán)境作為環(huán)境背景的重要方面,對保險電子商務(wù)的價值創(chuàng)造有積極的影響,而良好的監(jiān)管環(huán)境離不開健全的保險電子商務(wù)法律的支持。所以作為保險業(yè)的監(jiān)督管理部門首先要加強(qiáng)這方面的研究,與保險公司、保險學(xué)專家以及法學(xué)專家通力合作,盡快制定出保險電子商務(wù)管理及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),以切實方法保險電子商務(wù)應(yīng)用過程中的風(fēng)險。一方面建立和健全各種相關(guān)的法律和管制措施,另一方面要形成確保這些法律及管制措施得以執(zhí)行的執(zhí)法系統(tǒng),這樣保險電子商務(wù)的業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險防范才能有法可依、有法必依。我國必須根據(jù)本國國情盡快制定與之配套的法律法規(guī),為保險電子商務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個健康的外部環(huán)境。
4培養(yǎng)適應(yīng)市場需要的專業(yè)綜合型人才
隨著我國保險企業(yè)走向國際化道路,保險企業(yè)員工必須增強(qiáng)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)保險來處理保險業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。這就需要我們的保險公司和各大高校培養(yǎng)既懂保險專業(yè)知識,又懂電子商務(wù)技術(shù)的復(fù)合型人才。(本文作者:朱麗莎 單位:浙江工商大學(xué))
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