消費(fèi)金融逾期資產(chǎn)處置多樣化淺析

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消費(fèi)金融逾期資產(chǎn)處置多樣化淺析近日，金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟聯(lián)合銀聯(lián)數(shù)據(jù)、榮數(shù)信息發(fā)布了《中國消費(fèi)金融逾期資產(chǎn)清收及處置專題報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）?！秷?bào)告》顯示，近年來，我國消費(fèi)金融逾期資產(chǎn)有所上升，但相應(yīng)的清收及處置方式也日益多樣化，處置效率明顯提升。

一、處置方式多樣

《報(bào)告》對信用卡及一般消費(fèi)貸款的逾期資產(chǎn)清收與處置展開研究。《報(bào)告》顯示，商業(yè)銀行是我國貸款服務(wù)最大供給主體，近5年個人消費(fèi)貸款占比上升20%，貸款規(guī)模上升的同時也帶來不良資產(chǎn)的增長。而且隨著消費(fèi)金融滲透率的進(jìn)一步上升和房貸投放受上限管控等影響，商業(yè)銀行信用卡與一般消費(fèi)貸款的規(guī)模將進(jìn)一步上升，所面臨的不良資產(chǎn)處置壓力也將進(jìn)一步加大。而作為提供消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的另外一個主力軍——持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力低于銀行信用卡風(fēng)控水平。《報(bào)告》認(rèn)為，持牌消費(fèi)金融公司主要服務(wù)于銀行無法惠及的個人客戶，具有小額性、分散性?？傮w來看，其表現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)高于信用卡。2020年，受疫情影響，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)收縮明顯。隨著疫情影響逐漸減小，業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，以及各家公司業(yè)務(wù)逐漸向線上化遷移，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能會進(jìn)一步提升，各家公司需要更加審慎，并做好相應(yīng)的準(zhǔn)備。當(dāng)前，我國個人不良貸款管理進(jìn)入到了傳統(tǒng)催收、司法清收處置與資產(chǎn)證券化、批量轉(zhuǎn)讓、收益權(quán)流轉(zhuǎn)多措并舉、快速發(fā)展的階段?！秷?bào)告》認(rèn)為，我國消費(fèi)金融逾期資產(chǎn)清收及處置方式日益多樣化，處置效率明顯提升。就處置方式而言，我國個人消費(fèi)金融逾期貸款早期主要通過催收服務(wù)商或律所進(jìn)行傳統(tǒng)催收和司法清收，從而實(shí)現(xiàn)欠款的直接回收。隨著行業(yè)參與者專業(yè)水平的提升以及相關(guān)監(jiān)管政策的放開，不良資產(chǎn)證券化、批量轉(zhuǎn)讓已經(jīng)成為近年來市場關(guān)注度較高的處置方式。除此以外，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部核銷亦是重要途徑。

二、科技賦能行業(yè)發(fā)展

《報(bào)告》指出，隨著我國監(jiān)管框架逐步完善，委托方管理效率穩(wěn)步提高，個人信息安全和隱私保護(hù)、打擊暴力清收、委外機(jī)構(gòu)管理等重點(diǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管將趨細(xì)趨嚴(yán)，不良資產(chǎn)處置行業(yè)獲得了重塑聲譽(yù)的大好時機(jī)。近年來，科技賦能金融已是大勢所趨?！秷?bào)告》認(rèn)為，金融科技將為不良資產(chǎn)處置行業(yè)降本增效，如使用語音催收機(jī)器人，不但提高處置和資源配置的效率，還有效保護(hù)了個人信息，提供更好的管理與服務(wù)。同時，不良資產(chǎn)處置行業(yè)與通信、監(jiān)管部門之間逐步強(qiáng)化聯(lián)動監(jiān)管和信息共享機(jī)制，在有效監(jiān)管和清收業(yè)務(wù)連續(xù)性之間尋求更高水平的平衡和協(xié)同關(guān)系。對于消費(fèi)金融逾期資產(chǎn)處置的未來發(fā)展，《報(bào)告》認(rèn)為，隨著市場經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富、相關(guān)制度體系的逐漸完善以及不同環(huán)節(jié)上技術(shù)應(yīng)用帶來的效率提升，我國消費(fèi)金融逾期資產(chǎn)清收與處置路徑與效率將會進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段，為消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力的下游風(fēng)險(xiǎn)處置保障。

作者:樊融杰 單位:中國銀行保險(xiǎn)報(bào)