P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)
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1p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是投資者與借款人的中介機(jī)構(gòu)，通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，有資金需求的借款人在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上申請(qǐng)借款，而投資者根據(jù)借款人的資信情況、借款金額及借貸時(shí)間選擇性地投資以獲取收益。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，目前是我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中的信用風(fēng)險(xiǎn)一般包含了借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)和投資者的違約風(fēng)險(xiǎn)，其中借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。
2我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)網(wǎng)貸之家的《2019年中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)8月份報(bào)告》顯示，截止2019年8月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為780.46億元，相比2018年同期下降34.56%。正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量為708家，累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了5914家，停業(yè)原因主要集中在大量項(xiàng)目逾期、提現(xiàn)困難、延期兌付等。2019年8月網(wǎng)貸行業(yè)的綜合收益率為9.83%，同比下降19個(gè)基點(diǎn)，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的平均借款期限在半年以內(nèi)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，風(fēng)險(xiǎn)控制極為重要，若P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)問題，會(huì)直接導(dǎo)致借貸壞賬、項(xiàng)目逾期，影響P2P平臺(tái)的穩(wěn)定發(fā)展，一旦信用風(fēng)險(xiǎn)問題不能得到有效地解決，必然會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)的破產(chǎn)。我國(guó)P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)控模式主要包含五類，分別是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備用金模式、信用借款模式、抵押+風(fēng)險(xiǎn)備用金模式、債券轉(zhuǎn)讓模式以及擔(dān)保模式。
2.1設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備用金模式
此種模式類似于銀行的保證金制度，是由P2P借貸平臺(tái)設(shè)立專門賬戶，從每筆借款金額中抽取一定的比例放入專門賬戶中作為風(fēng)險(xiǎn)金使用，若借款人沒有按時(shí)還款，平臺(tái)則會(huì)從風(fēng)險(xiǎn)備用金中提取資金賠付投資者。如人人貸借貸平臺(tái)，投資者先在平臺(tái)上投資計(jì)劃，平臺(tái)會(huì)根據(jù)投資人的投資要求篩選適合的借款人，而后將資金自動(dòng)投標(biāo)。若借款人未按時(shí)還款，人人貸平臺(tái)會(huì)動(dòng)用備用金墊付給投資人。該模式會(huì)占用一大筆平臺(tái)的資金，增加了平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本費(fèi)用，平臺(tái)轉(zhuǎn)嫁到投資者的收益上，也會(huì)降低投資者的投資收益，同時(shí)會(huì)降低平臺(tái)對(duì)投資者的吸引力。
2.2信用借款模式
也可以稱為全線上模式，P2P借貸平臺(tái)僅僅充當(dāng)中介的角色，提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易的平臺(tái)給投資人和借款人，不參與是否出借資金的決定，對(duì)交易所產(chǎn)生的收益和損失均不負(fù)責(zé)。借款人通過平臺(tái)借款需求，提交自身的身份證明和資信證明文件，投資者根據(jù)借款人提交的材料自行判斷做出投資決定。拍拍貸是此種模式的典型代表，它研發(fā)了各種風(fēng)險(xiǎn)控制模型來分析數(shù)據(jù)，其中有信用評(píng)級(jí)模型、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型和反欺詐模型。平臺(tái)會(huì)自動(dòng)選擇適合的風(fēng)控模型對(duì)借款人進(jìn)行分析，此種模式節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本，幫助投資者進(jìn)行判斷。但純線上模式不能保證借款人所提交的材料完全真實(shí)可靠，會(huì)存在一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。
2.3組合風(fēng)控模式
組合風(fēng)控模式是將幾種風(fēng)控模式混合在一起。其中“債券轉(zhuǎn)讓+風(fēng)險(xiǎn)備用金”模式是網(wǎng)貸平臺(tái)聯(lián)合小貸公司或者擔(dān)保公司線下借款給資金需求者，然后將債權(quán)重組轉(zhuǎn)讓給平臺(tái)上的投資者。宜信公司則采用此種模式，借款人和投資人之間無直接聯(lián)系，宜信公司在全國(guó)各地皆有辦事處，線下審核借款人的材料，并會(huì)實(shí)地調(diào)查走訪以確定提交材料的真實(shí)性。對(duì)于投資者而言，該模式分散了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)宜信公司的風(fēng)險(xiǎn)備用金還可以保護(hù)投資者本金不遭受損失?！暗盅?風(fēng)險(xiǎn)備用金”模式是要求借款人提供房產(chǎn)或車產(chǎn)來足額抵押，辦理抵押登記手續(xù)，并在公證處辦理借款公正。微貸網(wǎng)屬于此種模式，要求借款人提供車產(chǎn)作為足額的抵押物，審核較為嚴(yán)格，對(duì)于平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)較小，投資者的收益也較為有保障。同時(shí)，對(duì)每筆交易平臺(tái)會(huì)從中抽取一定比例的備用金，若借款人出現(xiàn)逾期還款行為，平臺(tái)會(huì)動(dòng)用備用金先墊付賠償投資者的借款及利息金額。
2.4擔(dān)保模式
擔(dān)保模式是指通過第三方擔(dān)保公司為交易擔(dān)?；蛘呓杩钊诵枳孕刑峁?dān)保人。陸金所則引進(jìn)了此種擔(dān)保模式，若借款人無法按時(shí)還款時(shí)，擔(dān)保公司需按照規(guī)定賠償投資人的損失，此種模式保證了投資者的收益，也提高了平臺(tái)交易的安全性。
3P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)防控存在的問題
3.1信用評(píng)級(jí)體系不健全
目前大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒有完善的信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，沒有健全的標(biāo)準(zhǔn)，也沒有專門的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)用戶進(jìn)行評(píng)估。如“人人貸”網(wǎng)貸平臺(tái)是鑒于分析用戶上傳的資料信息進(jìn)行評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果往往還取決于平臺(tái)工作人員的主觀判斷。上傳的影像資料的真實(shí)性和工作人員的過往經(jīng)驗(yàn)皆會(huì)影響評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性，從而導(dǎo)致投資人的投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
3.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估缺乏定量分析
我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)處于初級(jí)階段，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究仍處于摸索階段，目前大多數(shù)評(píng)估的指標(biāo)仍處于定性分析的層面，且借鑒于國(guó)外成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，但這些國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)需要結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境獨(dú)特的特點(diǎn)加以融合。
3.3信用風(fēng)險(xiǎn)防控手段相對(duì)單一
我國(guó)各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)防控的手段較為單一，如設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保證金模式、擔(dān)保模式、信用借款模式，只用一種方法會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制的片面性和單一性。
3.4缺乏信用數(shù)據(jù)交流
由于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的特殊性，我國(guó)人行的征信系統(tǒng)未將此部分的借貸數(shù)據(jù)融入我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)中，導(dǎo)致了各P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏相關(guān)的信用數(shù)據(jù)交流。部分用戶鉆此漏洞，導(dǎo)致過度借貸，給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。
4P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策
4.1提升網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的防控水平
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)充當(dāng)中介角色，一旦借款人無法正常還款，信用風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)性會(huì)導(dǎo)致信任危機(jī)，影響平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)。P2P平臺(tái)需強(qiáng)化員工的信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，利用公司培訓(xùn)、組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)等方面強(qiáng)調(diào)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，要求員工嚴(yán)格遵守信用審查規(guī)定，不能盲目的追求業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，在進(jìn)行信用管理時(shí)，要嚴(yán)格遵守貸前審查、貸中監(jiān)管和貸后管理三個(gè)流程，促使其信用風(fēng)控手段無漏洞，減少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。另外，平臺(tái)需加強(qiáng)對(duì)備用金的管理，一旦出現(xiàn)逾期貸款時(shí)，可以動(dòng)用風(fēng)險(xiǎn)備用金墊付賠償投資者，再對(duì)借款人進(jìn)行追償，避免出現(xiàn)信任危機(jī)，保證平臺(tái)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)。
4.2優(yōu)化自身信用評(píng)估制度
各P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以充分利用大數(shù)據(jù)升級(jí)其信用評(píng)估模型，通過大數(shù)據(jù)深度搜索用戶的相關(guān)信息，包括生活習(xí)慣、層次等級(jí)、興趣愛好、瀏覽記錄和社交信息等，以此掌握借款人的人格特征，借此判斷借款人的信用等級(jí)。
4.3建立與第三方征信機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以與第三方專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，能夠準(zhǔn)確的查詢申請(qǐng)人的個(gè)人信用信息，簡(jiǎn)化平臺(tái)的審查程序和審核時(shí)間。
4.4提升對(duì)逾期貸款的追償管理
借貸平臺(tái)需準(zhǔn)確評(píng)估債務(wù)人的違約情況，判斷違約屬于惡意違約還是短期無意違約，對(duì)短期違約行為可以給予適當(dāng)?shù)难悠诨蚪档屠实确绞綆椭浼皶r(shí)償還債務(wù)，對(duì)惡意違約行為可以利用法律訴訟或上報(bào)信用黑名單來約束其賴賬行為，從而盡量彌補(bǔ)逾期貸款帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還可以對(duì)違約債務(wù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，深度挖掘逾期借款人的年齡、存款、債務(wù)等多維度信息，以便完善信用評(píng)估體系來降低壞賬率。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管措施正在不斷地完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)已被納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍中，相信隨著網(wǎng)貸行業(yè)的進(jìn)一步規(guī)范，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展會(huì)更加健康和有序。
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作者：丁潔 單位：常州信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院