保險助力農(nóng)村共同富裕中問題探析

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“十三五”時期，我國農(nóng)民人均收入較2010年翻一番多，順利完成新時代脫貧攻堅任務(wù)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略取得顯著成果，這是我們不容忽視的偉大成就。而國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020年我國農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到17131元，同比增長6.93%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入43834元，同比增長3.48%，雖然農(nóng)村地區(qū)增速較快，但由于基數(shù)的不同，農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入仍相差巨大，收入差距與貧富差距較為明顯。實現(xiàn)人民共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求，是人民群眾的殷切期盼?？s小貧富差距，實現(xiàn)農(nóng)村共同富裕，是實現(xiàn)我國總體共同富裕的必經(jīng)之路。對此需要多措并舉，保險作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的安全和保障系統(tǒng)，在助力農(nóng)村共同富裕方面不可或缺。

一、共同富裕的內(nèi)涵

共同富裕是全體人民通過辛勤勞動和相互幫助最終達(dá)到豐衣足食的生活水平的普遍富裕。在經(jīng)濟(jì)學(xué)層面，其中“共同”屬于生產(chǎn)關(guān)系方面，是社會成員對社會財富的占有，“富裕”屬于生產(chǎn)力方面，是對所有社會財富的一種總體表述。新中國成立初期，黨領(lǐng)導(dǎo)全國人民進(jìn)行社會主義改造，我國逐步進(jìn)入社會主義初級階段。毛澤東同志提出，“我們建設(shè)社會主義的目的，就是要大家有事做，有飯吃，大家共同富?！保ㄖ腥A全國工商聯(lián)合會執(zhí)行委員，1955），以及“使農(nóng)民能夠逐步完全擺脫貧困的狀況而取得共同富裕和普遍繁榮的生活”（中共中央文獻(xiàn)研究室，1993）。改革開放以來，黨在馬克思主義理論基礎(chǔ)上，深刻總結(jié)了新中國成立以來的歷史經(jīng)驗，重新詮釋了共同富裕的深刻內(nèi)涵。鄧小平同志將共同富裕提升到社會主義的本質(zhì)以及根本目的高度，“社會主義的本質(zhì)是解放生產(chǎn)力，發(fā)展生產(chǎn)力，消滅剝削，消除兩極分化，最終達(dá)到共同富裕”（鄧小平，1993）。進(jìn)入社會主義新時代以來，共同富裕理論仍在不斷發(fā)展。

二、保險在促進(jìn)農(nóng)村共同富裕中的作用

（一）穩(wěn)定農(nóng)民收入，防止返貧

保險的基本職能是分散風(fēng)險，補(bǔ)償損失，其本身就包含著互助互濟(jì)的思想。對于首先富裕起來的農(nóng)民，參加保險可以轉(zhuǎn)嫁其風(fēng)險，在參保農(nóng)民發(fā)生合同規(guī)定內(nèi)的保險事故導(dǎo)致?lián)p失時，可及時獲取補(bǔ)償或給付，以獲取生活安定的保障。例如農(nóng)村房屋保險，其主要是由政府補(bǔ)貼，村民自愿參加，當(dāng)村民為自己農(nóng)房投保后，當(dāng)發(fā)生合同約定的損失時即可獲得保險賠償，雖然其保費很低，但是可以及時彌補(bǔ)村民損失，防止返貧。又例如農(nóng)業(yè)保險，其作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理系統(tǒng)的重要組成部分，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇風(fēng)險損失的時候，農(nóng)民能夠得到一定比例的賠償，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年我國農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障達(dá)到4.13萬億元，同比增長8.57%，農(nóng)業(yè)保險賠款達(dá)到592.52億元，對降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失，彌補(bǔ)農(nóng)民收入，防止因災(zāi)返貧具有重要作用。

（二）促進(jìn)生產(chǎn)創(chuàng)新，增收創(chuàng)收

創(chuàng)新是推動農(nóng)村走向共同富裕的重要支撐，而保險則為創(chuàng)新提供堅實的后盾。魏華林等[5]認(rèn)為，當(dāng)經(jīng)濟(jì)主體熟悉了原有技術(shù)工藝，那么采用新的技術(shù)往往意味著更高的風(fēng)險，而保險則可以對此風(fēng)險提供保障。隨著農(nóng)村共同富裕進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的比例也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險在風(fēng)險防范和災(zāi)后賠付方面具有顯著功效。近兩年發(fā)展迅速的農(nóng)業(yè)價格保險是以農(nóng)產(chǎn)品的市場價格變動為風(fēng)險責(zé)任，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品市場價格低于約定的價格時對農(nóng)民賠償差價損失的一種保險，投保后農(nóng)民將不用為未來農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動而承受風(fēng)險，有利于消除農(nóng)民的后顧之憂，減輕心理負(fù)擔(dān)，從而促使其大膽嘗試新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，采用新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，增加農(nóng)業(yè)投入，例如發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，對農(nóng)業(yè)進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營等新的模式，進(jìn)而增加農(nóng)民收入。

（三）平衡財政信貸收支，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

財政和信貸收支計劃是國家對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的兩大手段，其規(guī)模和結(jié)構(gòu)受生產(chǎn)、流通、消費三者的影響。當(dāng)農(nóng)村地區(qū)遭受較為嚴(yán)重的意外事故或者自然災(zāi)害時，不但會使地方財政和信貸支出增加，而且還難免會造成地方財政收入的減少和信貸歸流的中斷，在支出增加和收入減少的雙重作用下，地方經(jīng)濟(jì)難免陷入波動。而當(dāng)生產(chǎn)單位和個人參加保險之后，會從保險公司及時得到相應(yīng)的補(bǔ)償，及時獲取生產(chǎn)資金，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營活動，從而穩(wěn)定地方財政收入，減少財政支出，也能使銀行貸款得到清償，穩(wěn)定信貸收支。不難看出保險在平衡財政信貸收支和穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面起著至關(guān)重要的作用，為農(nóng)村共同富裕提供堅定保障。

（四）融通保險資金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開資金的支持，資金的短缺是阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。保險兼具經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通的功能，保險公司通過收取保費形成保險基金，保險公司往往通過投資的方式將積蓄的保險基金加以運(yùn)用，以使其保值增值，獲取收益。保險作為我國金融支柱之一，可以有效配置金融資源，創(chuàng)新資金融通機(jī)制。保險資金既可直接投資于農(nóng)村特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，又可通過保單貸款或為村民貸款提供擔(dān)保等，以此為農(nóng)村特色與優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供資金支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)村共同富裕提供強(qiáng)勁動力。

三、保險在促進(jìn)農(nóng)村共同富裕中存在的問題

（一）村民對保險認(rèn)知水平不足

保險是風(fēng)險管理的有效措施，對風(fēng)險分散，損失補(bǔ)償具有重要作用。而由于專業(yè)知識的匱乏等原因?qū)е麓迕駥ΡｋU的認(rèn)知水平明顯偏低。一方面是由于村民對保險的作用缺乏正確的認(rèn)知，不少人存在僥幸心理與抵觸心理，認(rèn)為自己沒有風(fēng)險，保險是亂收費的，沒必要去花這個冤枉錢；另一方面是由于對保單具體條款缺乏了解，不少人認(rèn)為買了保險之后只要發(fā)生損失就賠，而忽視保單條款的具體規(guī)定，片面認(rèn)為保險公司不進(jìn)行理賠，不講信用，是騙人的。村民對保險認(rèn)知水平的不足，在一定程度上會阻礙保險在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，對保險促進(jìn)農(nóng)村共同富裕產(chǎn)生阻力。

（二）保險公司經(jīng)營策略不成熟

一是保險的險種結(jié)構(gòu)不夠合理。這在農(nóng)業(yè)保險方面更為突出，我國目前的農(nóng)業(yè)保險，形成了以政策性險種為主、商業(yè)性險種為輔的局面，總體上多為政府給予財政支持的農(nóng)作物險種，保險標(biāo)的———例如養(yǎng)殖業(yè)的奶牛、繁殖母豬，種植業(yè)的小麥、玉米和水稻等。在種植業(yè)保險中，保險公司所承擔(dān)的保險責(zé)任相對較低，出險后僅對農(nóng)作物的“物化成本”進(jìn)行賠償，而其他額外的成本支出如雇傭工人工資、土地流轉(zhuǎn)等費用均不予補(bǔ)償，對風(fēng)險的分散作用有限。并且險種的設(shè)置不夠靈活，如在館陶縣，農(nóng)村地區(qū)正在大力建設(shè)特色小鎮(zhèn)，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，大量種植櫻桃、山藥、金銀花等作物，而相應(yīng)的配套合理險種多年來卻并未跟進(jìn)，這在一定程度上也阻礙了農(nóng)村特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展。二是保險理賠效率較低。一方面受技術(shù)性因素影響，例如在農(nóng)畜險種中時常發(fā)生道德風(fēng)險事故，且占有相當(dāng)高的比例，由于技術(shù)水平的制約，對以農(nóng)畜為保險標(biāo)的進(jìn)行查勘定損、損失補(bǔ)償具有一定的難度，需要花費相對較長的時間；另一方面受被動性因素影響，保險公司工作時常要受到政府部門的影響，對于某些大額理賠需要政府層層審批，難免需要耗費大量的時間。

（三）農(nóng)村地區(qū)保險經(jīng)營管理體制不完善

作為保險經(jīng)營管理組織形式的總體架構(gòu)，保險經(jīng)營管理體制的完善與否，直接關(guān)系保險服務(wù)農(nóng)村的效率。一是我國目前保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)大多設(shè)置在省一級，其分支機(jī)構(gòu)在縣及縣以下鮮有分布，針對農(nóng)村地區(qū)的保險工作，更是缺少專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)和專職人員進(jìn)行運(yùn)營；二是農(nóng)村地區(qū)專業(yè)復(fù)合型保險人才的缺失，絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，工資水平較低，很難吸引專業(yè)的高素質(zhì)人才，真正意義上掌握保險、農(nóng)業(yè)、科技等多方面知識的人才更是少之又少；三是合理的考核激勵制度的缺乏，由于缺少強(qiáng)制性的文件政策約束或者有效的激勵方式，且一些險種在實際運(yùn)作中還需要地方政府提供配套財政資金，難免在推動農(nóng)村保險發(fā)展的過程中積極性不高。

（四）保險在農(nóng)村金融中的參與度不足

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)既面臨著農(nóng)作物生產(chǎn)收入不穩(wěn)定問題，又面臨著一些特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏資金、融資困難的問題（劉穎，2018）。保險在改善農(nóng)村融資環(huán)境上本應(yīng)大有可為，但現(xiàn)實情況卻不容樂觀。一是對融資村民來說，投保人既要支付保險費，又要為保險信貸產(chǎn)品償還貸款利息，其中不少保險險種并沒有政府補(bǔ)貼，使其融資成本大大提高，降低了融資村民參與的積極性；二是對保險公司來說，投保人、保險公司、銀行三方風(fēng)險收益并不對稱，保險公司在從事信貸保險業(yè)務(wù)時，賠償?shù)牡谝皇芤嫒藶殂y行，保險人在承擔(dān)保險違約風(fēng)險的同時還要承擔(dān)手續(xù)費，并且由于信息的不對稱，銀保機(jī)構(gòu)對需要融資方的主體信息難以得到全面的了解，貸出資金后極有可能發(fā)生違約情況，降低了保險公司參與的積極性，致使對融資環(huán)境的改善較為有限。

四、保險更好助力農(nóng)村共同富裕的建議

（一）加強(qiáng)宣傳，提升村民對保險的認(rèn)知水平

對保險公司來說，保險公司應(yīng)當(dāng)加大保險知識在村民中的宣傳力度和普及程度，將村民的思想由有災(zāi)難找政府轉(zhuǎn)變?yōu)橛袨?zāi)難找保險，使其切身體會到保險的真正作用。在現(xiàn)實中因為對保險條款的爭議所導(dǎo)致的保險糾紛數(shù)不勝數(shù)，保險公司還應(yīng)派專人對村民有疑問的保單條款進(jìn)行詳細(xì)解讀，例如保險標(biāo)的、保險責(zé)任、免賠條款等方面，既能提升村民對保險的認(rèn)知水平，又能在一定程度上減少保險糾紛的產(chǎn)生。對政府來說，也應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)保險宣傳，創(chuàng)新宣傳方式，在宣傳過程中可采用多種方式，例如通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等大眾媒體，還可通過開展專業(yè)講座、定期培訓(xùn)等方式，讓村民逐步意識到保險的重要性，消除誤解，減輕抵觸心理?；鶎痈刹恳矐?yīng)起到帶頭作用，對適合村民的保險險種應(yīng)積極宣傳，以身作則，積極投保。通過各方努力，提升村民對保險的認(rèn)知水平，為保險在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（二）明確方向，改善保險公司經(jīng)營策略

一是要構(gòu)建合理的保險險種結(jié)構(gòu)，因地制宜積極開發(fā)新險種，探索新模式。當(dāng)前各地的特色農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展，可將特色農(nóng)產(chǎn)品包含在政策性險種之中，依靠政府，利用政策優(yōu)勢，將新險種做大做強(qiáng)。可以積極推進(jìn)以“保險+期貨”模式為主的農(nóng)業(yè)價格保險，利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，將多種險種納入到保險期貨模式中，降低農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動風(fēng)險。例如河北省阜平縣在2015年率先推出了成本價格損失保險，對核桃、大棗、肉牛、肉羊等進(jìn)行承保，如果農(nóng)產(chǎn)品的市場價格低于約定的價格，損失部分則由縣政府和保險公司各自分擔(dān)一半，此舉在阜平縣取得了成功，村民的風(fēng)險得到了分散，收入得到了穩(wěn)定與增長。二是要積極開發(fā)運(yùn)用新技術(shù)，實現(xiàn)高效的勘察定損與理賠。科技發(fā)展日新月異，為保險的進(jìn)步提供了基礎(chǔ)，可利用無人機(jī)、衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行災(zāi)害預(yù)防和勘察定損，保險公司也可利用GPS技術(shù)對所要承保土地進(jìn)行信息搜集，利用DNA生物技術(shù)對牲畜的損失原因進(jìn)行測算等。（張帥，2021）政府部門也應(yīng)提升工作效率，優(yōu)化審批流程，對保險的發(fā)展提供有力的支持。

（三）強(qiáng)化監(jiān)督，完善保險經(jīng)營管理體制

第一，農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)務(wù)規(guī)模與市場份額明顯低于城市地區(qū)，使得以銀保監(jiān)會為主的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)的監(jiān)管不夠全面，要探索新的監(jiān)管模式，銀保監(jiān)會可和地方政府部門加強(qiáng)合作，成立專門服務(wù)農(nóng)村保險發(fā)展的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)精準(zhǔn)監(jiān)管。第二，農(nóng)村地區(qū)專業(yè)人才缺少，一方面要積極引進(jìn)相關(guān)先進(jìn)人才，以保險公司和地方政府共同分擔(dān)的形式，提升工資待遇，做到能夠吸引人才并且能夠留住人才；另一方面要積極培養(yǎng)專業(yè)的復(fù)合型人才，對現(xiàn)有的的相關(guān)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)、開展專業(yè)知識講座，形成自己的人才隊伍，為促進(jìn)保險在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供人才動力。第三，合理的考核激勵制度是地方政府部門積極作為的有力保證，這就需要上級政府機(jī)構(gòu)對農(nóng)村保險要加以重視，納入到地方政府政績的考核之中，對不作為、亂作為的機(jī)關(guān)和人員進(jìn)行懲處，對有作為的機(jī)關(guān)和人員進(jìn)行獎勵；還應(yīng)加大對地方財政的支持力度，使地方政府有能力有條件對保險的發(fā)展進(jìn)行支持和幫助，為保險助力農(nóng)村共同富裕提供保障。

（四）創(chuàng)新合作機(jī)制，提高保險在農(nóng)村金融體系中的參與度

在共同富裕加快推進(jìn)之際，保險應(yīng)當(dāng)積極為農(nóng)村共同富裕做好全方位、多領(lǐng)域的資金融通工作，引導(dǎo)保險資金在合法合規(guī)、風(fēng)險可控、收益合理的基礎(chǔ)上，配合促進(jìn)農(nóng)村共同富裕發(fā)展規(guī)劃。一是要加強(qiáng)銀行和保險公司的合作。將保險和抵押、擔(dān)保相結(jié)合，創(chuàng)新以此為基礎(chǔ)的個性化產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的融資需求。二者要做好服務(wù)村民的工作，簡化流程手續(xù)，提高信貸效率，降低融資成本。例如推行新型的貸款保證保險，由貸款銀行進(jìn)行投保，當(dāng)貸款村民發(fā)生違約風(fēng)險時，保險公司承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，保險公司為村民融資貸款進(jìn)行擔(dān)保，在降低融資成本的同時也能提高融資效率。二是要加強(qiáng)多部門聯(lián)動。要強(qiáng)化多部門聯(lián)動，財政部門要與銀行、保險等部門形成聯(lián)動機(jī)制。應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，因地制宜，完善農(nóng)村保險與信貸的合作機(jī)制。要將保險服務(wù)鏈向農(nóng)業(yè)上下游延伸，通過建立政府、銀行、保險、信用和村級服務(wù)“五位一體”的運(yùn)行模式，形成保險和信貸的良性循環(huán)，拓展村民融資渠道。例如阜平縣政府通過設(shè)立縣惠農(nóng)擔(dān)保公司，對參加農(nóng)業(yè)保險且需要貸款的村民提供擔(dān)保，經(jīng)過各級聯(lián)合審查即可獲取貸款資金，在償還貸款本息后，還可獲得政府部門50%的貼息；參保農(nóng)民還可直接利用保單質(zhì)押條款向銀行貸款，用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。保險對融資環(huán)境的不斷改善，將為推動返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，加快產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?，發(fā)展特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)等提供資金支持，從多方面增加農(nóng)民收入，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力農(nóng)村共同富裕。綜上，盡管當(dāng)今保險在助力農(nóng)村共同富裕方面存在不少問題，但只要我們能夠?qū)ΡｋU在農(nóng)村共同富裕進(jìn)程中的真正作用有一個正確的認(rèn)識，經(jīng)過各方努力，克服困難，解決問題，就一定能夠以保險助力農(nóng)村共同富裕！

作者:李鴻敏 申明偉 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院