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去年11月,阿里在京推出了內(nèi)部俗稱“聚寶盆”的計(jì)劃。打算通過該云計(jì)算服務(wù),讓全國(guó)2000余家區(qū)域銀行可以快速、低成本地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易支付等功能,打通農(nóng)村電子商務(wù)快速發(fā)展的瓶頸。
12月初,京東啟動(dòng)了“內(nèi)測(cè)白條”。 按照京東金融發(fā)展部總監(jiān)劉長(zhǎng)宏所說,這是京東將根據(jù)已有的個(gè)人信用卡消費(fèi)數(shù)據(jù),推出個(gè)人消費(fèi)貸款,“有了白條,你就能先消費(fèi)后付款,額度高至萬元,可選擇3-12個(gè)月分期還款”。
20天后,首創(chuàng)國(guó)內(nèi)團(tuán)購(gòu)金融理財(cái)模式的“百度百發(fā)”嘉實(shí)團(tuán)購(gòu)基金產(chǎn)品正式發(fā)售,認(rèn)購(gòu)額突破30億元,創(chuàng)造中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)首發(fā)新基金的最高紀(jì)錄。
第一個(gè)問題:把這三條信息放在2013年全年的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下一起看,能看出什么?筆者看到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新、復(fù)制、速度和入侵。在2013年阿里涉及金融的會(huì)不下5場(chǎng),從針對(duì)個(gè)人的“信用支付”到“余額寶”,再到針對(duì)供應(yīng)商的“阿里小貸”以及針對(duì)云平臺(tái)客戶的“聚寶盆”計(jì)劃,基本形成了一個(gè)生態(tài)閉環(huán)。在人們驚嘆阿里金融速度的同時(shí),不禁要問其他互聯(lián)網(wǎng)公司怎么玩?
其實(shí)復(fù)制是一個(gè)有效的途徑。阿里的“信用貸款”只是針對(duì)淘寶平臺(tái),所以與京東針對(duì)自有平臺(tái)的“內(nèi)測(cè)白條”并不沖突,按照這個(gè)思路、騰訊的易購(gòu)、蘇寧網(wǎng)商、國(guó)美網(wǎng)商都可以有類似的產(chǎn)品;而以“余額寶”、百度理財(cái)“、網(wǎng)易填金“等為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金則是基金公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的雙向合作而已。一方面,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要在金融領(lǐng)域快速布局,另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)基金需要互聯(lián)網(wǎng)公司打開新的銷售渠道,這是一合兩利的事。更為關(guān)鍵的是,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入局金融領(lǐng)域的速度,習(xí)慣以產(chǎn)品開發(fā)為項(xiàng)目主導(dǎo)的思維,能讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速整合企業(yè)內(nèi)外資源,在一兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)就能推出一款新的金融產(chǎn)品。
相比之下,傳統(tǒng)金融企業(yè)的動(dòng)作,則無法和快速的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相媲美。在過去的一年我們看到建設(shè)銀行推出了“善融商務(wù)”電商平臺(tái),交行推出了“交博匯”平臺(tái),農(nóng)業(yè)銀行宣布成立“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”,旨在探索與完善互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)制,拓展農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行的“中銀易商”客戶端在同業(yè)中率先推出“聲波支付”,工商銀行具備“支付+融資”功能的電商平臺(tái)也已上線。但是,效果卻乏善可陳。
近年來,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展,引領(lǐng)了全球金融發(fā)展的新風(fēng)向。當(dāng)金融遇上互聯(lián)網(wǎng)會(huì)產(chǎn)生什么樣的化學(xué)反應(yīng)呢?在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、新技術(shù)的基礎(chǔ)上,金融會(huì)產(chǎn)生什么樣的效果?有專家表示:“互聯(lián)網(wǎng)與金融的攜手,不僅在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域激起千層浪,而且成長(zhǎng)為新的業(yè)態(tài),提升金融服務(wù)的普惠性和覆蓋面,相信高科技與金融的結(jié)合,會(huì)給我們帶來驚喜,金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下新經(jīng)濟(jì)需要新金融的支持,互聯(lián)網(wǎng)與金融你中有我,我中有你。”
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興業(yè)態(tài),互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物,仍然是今年主要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的焦點(diǎn)。這種新的業(yè)態(tài)、新格局在潛移默化地改變著人們的生活方式。
由于傳統(tǒng)金融體系對(duì)百姓和實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求沒能夠充分滿足,覆蓋面還非常低,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融的不足,從而使傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)不再是一家獨(dú)有,各種范式的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生無疑給人們的生活帶來了很大的便利。
供應(yīng)鏈金融是圍繞核心企業(yè)實(shí)現(xiàn)管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流,打通各個(gè)企業(yè)節(jié)點(diǎn)環(huán)節(jié),通過立體獲取各類信息,將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的金融服務(wù)。金投手供應(yīng)鏈平臺(tái)使上游賬期變短。供應(yīng)鏈金融服務(wù)商可提前支付資金,使資金周期就變短。生產(chǎn)成本從而降低,達(dá)到優(yōu)化產(chǎn)業(yè),降低企業(yè)成本的效果。
不僅有新生企業(yè)的誕生,傳統(tǒng)企業(yè)也紛紛加入到互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中,海爾金融打造了一種快速高效的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。海爾建立供應(yīng)鏈以來,經(jīng)銷商可以從申請(qǐng)貸款提交申請(qǐng)到放款兩個(gè)工作日將流程全部走完,快速、便捷地拿到所需資金。
百度家喻戶曉,百度在發(fā)展探索業(yè)務(wù)的同時(shí),也在拓寬業(yè)務(wù)范圍,百度不僅有了百度外賣、百度在線教育等,還建立了百度金融,專攻消費(fèi)領(lǐng)域,做得風(fēng)生水起。他們運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù),實(shí)現(xiàn)了為廣大用戶提供方便、快捷、低門檻、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融服務(wù)。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)精神;金融創(chuàng)新
中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
收錄日期:2015年9月16日
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神的含義
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合,是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。這是中國(guó)人民銀行在2014年的《金融穩(wěn)定年度報(bào)告》中首次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出的定義式描述。筆者以為,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有表層的物質(zhì)方面的因素,也蘊(yùn)含著更深層次的非物質(zhì)性因素,這就是互聯(lián)網(wǎng)精神?;ヂ?lián)網(wǎng)金融從無到有,從萌芽到快速發(fā)展的過程說明,互聯(lián)網(wǎng)所帶來的創(chuàng)新不僅體現(xiàn)為技術(shù)層面的飛躍,更承載互聯(lián)網(wǎng)精神。而發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融最為關(guān)鍵的是要明確互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差別不僅僅在于采用的技術(shù)和媒介的不同,更重要的是在于參與金融活動(dòng)的主體所持的理念不同?;ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體應(yīng)本著開放、平等、共享、合作、包容的互聯(lián)網(wǎng)精神,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融活動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒏油该鳌⒏鞣絽⑴c更加積極、風(fēng)險(xiǎn)更易管控、成本更加低廉、操作更加高效便捷的新型金融模式。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的第二層面的涵義,也是其深層內(nèi)涵所在。
發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代大潮在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)。“互聯(lián)網(wǎng)+”是要用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)生根本性的變革,進(jìn)而創(chuàng)生出全新的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài),而不是僅指把經(jīng)營(yíng)的商品或服務(wù)搬到了互聯(lián)網(wǎng)上。也就是說“互聯(lián)網(wǎng)+”不等于“+互聯(lián)網(wǎng)”。同理,“金融互聯(lián)網(wǎng)”也不等同于“互聯(lián)網(wǎng)金融”。但是,現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)在“金融互聯(lián)網(wǎng)”上的投入和建設(shè)無疑為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。
互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融帶來了新的理念,注入了新的活力。理解互聯(lián)網(wǎng)金融,可以從互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)金融模式的區(qū)別入手?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是既不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行所主導(dǎo)的間接融資模式,又有別于資本市場(chǎng)直接融資的新型金融模式。可見,互聯(lián)網(wǎng)金融并非互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單結(jié)合,而是在現(xiàn)有信息技術(shù)的基礎(chǔ)上,特別是在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的背景下,為滿足市場(chǎng)不同環(huán)節(jié)的金融需求而催生出的新型金融模式。在這種金融模式之下,交易雙方保持信息對(duì)稱,支付過程十分方便高效,資金供求雙方脫離傳統(tǒng)金融中介直接進(jìn)行交易,在大幅降低交易成本的同時(shí),完成高效的金融資源配置活動(dòng)。
二、以互聯(lián)網(wǎng)精神引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融以其出乎人們預(yù)料的發(fā)展速度及其發(fā)展態(tài)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)模式造成巨大的影響和沖擊?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式相比較具有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì),其背后原因是互聯(lián)網(wǎng)精神所蘊(yùn)含的巨大能量。傳統(tǒng)金融業(yè)要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要,在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持住優(yōu)勢(shì)地位,就必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型目標(biāo)就是不僅要成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主體,將以大數(shù)據(jù)為代表的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中,而且要以互聯(lián)網(wǎng)精神全面變革傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念,提升在互聯(lián)網(wǎng)金融中的競(jìng)爭(zhēng)能力,進(jìn)而成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主力軍。為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力克服影響轉(zhuǎn)型的各種障礙,積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型的實(shí)踐。要對(duì)已經(jīng)進(jìn)行的各種轉(zhuǎn)型的不同摸索進(jìn)行總結(jié),從中發(fā)現(xiàn)和找到轉(zhuǎn)型的路徑、方式和策略。反言之,就是要用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新和改進(jìn)金融服務(wù),用互聯(lián)網(wǎng)精神更新和改造經(jīng)營(yíng)思維和理念。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式,其快速的發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的一些不足?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),大幅降低了交易成本,提升了金融活動(dòng)的效率,使人們對(duì)于大量數(shù)據(jù)的收集、處理分析的過程和意義有了新的認(rèn)識(shí),更重要的是,過去商業(yè)銀行在金融體系中一門獨(dú)大的壟斷局面已有所改變,普惠金融的觀念開始被更多人接受?;ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)既是金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充,也是對(duì)金融市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪和固有盈利模式的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生沖擊的同時(shí),也為其轉(zhuǎn)型帶來了機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅為金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程再造提供了新的平臺(tái)和手段,更為重要的是,互聯(lián)網(wǎng)思維為金融機(jī)構(gòu)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念拓展了思路。
觀念的轉(zhuǎn)變是最根本的轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的環(huán)境下,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維,學(xué)習(xí)開放、包容、平等、重視客戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)思維。積極主動(dòng),打造互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融平臺(tái),從經(jīng)營(yíng)理念上不僅僅關(guān)注金融產(chǎn)品,更應(yīng)在乎客戶需求。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合,提升金融服務(wù)的質(zhì)量,提高其在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。在經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變上,要將傳統(tǒng)的線下渠道與線上渠道相結(jié)合,優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),利用自身專業(yè)的理財(cái)融資體系實(shí)現(xiàn)一系列的金融產(chǎn)品的服務(wù)轉(zhuǎn)型。
我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在進(jìn)入“新常態(tài)”。金融市場(chǎng)改革逐步深化,金融脫媒正不斷加劇,利率市場(chǎng)化的閘門也即將開啟,這一切使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要依靠借貸利差維系經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的盈利模式已經(jīng)不能保持其競(jìng)爭(zhēng)力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾十年來已經(jīng)習(xí)慣了獨(dú)享市場(chǎng)利潤(rùn),在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中,能否積極創(chuàng)新,關(guān)鍵取決于其是否能夠接納平等、開放、共享的互聯(lián)網(wǎng)精神。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重對(duì)內(nèi)、外部資源進(jìn)行整合,從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略理念、服務(wù)質(zhì)量提高、新產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)資源應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)管理控制等多個(gè)方面進(jìn)行全方位設(shè)計(jì),在新型金融生態(tài)環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展做好準(zhǔn)備。
主要參考文獻(xiàn):
《指導(dǎo)意見》肯定中央對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的肯定和支持,形成倒逼推動(dòng)傳動(dòng)金融改革的深化,奠定了行業(yè)發(fā)展的基調(diào)?!吨笇?dǎo)意見》開門見山地提出,“互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨”。也就是說我們發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)是乘勢(shì)而上、順勢(shì)而為?!吨笇?dǎo)意見》還提出“互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用”。這句話內(nèi)涵豐富,一是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)方面有盲點(diǎn);二是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微方面的作用具有一定不可替代性。這實(shí)際上給互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)很大的肯定。此外,《指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào),“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率,深化金融改革,促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展,擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放,構(gòu)建多層次金融體系”。這其實(shí)是把互聯(lián)網(wǎng)金融放在了金融業(yè)改革發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架里,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)有金融體系的影響是全局性的、系統(tǒng)性的。我們研究中心的同事做了一個(gè)簡(jiǎn)單的文本分析,整個(gè)文件5500多字,20條規(guī)定,“發(fā)展”這個(gè)詞出現(xiàn)了19次,“創(chuàng)新”出現(xiàn)了19次,“鼓勵(lì)”出現(xiàn)了17次,“支持”出現(xiàn)了16次。從中監(jiān)管者對(duì)“創(chuàng)新”的肯定是毋庸置疑的。同時(shí),《指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)在分業(yè)監(jiān)管的條件下,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)接受互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的行業(yè)自律監(jiān)管,在保護(hù)投資消費(fèi)者權(quán)益的框架下深化金融普惠的深度和廣度。本文僅從技術(shù)安全性、行業(yè)模式監(jiān)管和投資者保護(hù)方面針對(duì)《指導(dǎo)意見》進(jìn)行一下解讀。
互聯(lián)網(wǎng)金融得到權(quán)威定義,平臺(tái)企業(yè)“不能渾水摸魚”?!吨笇?dǎo)意見》界定了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念,即互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。因此,成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的前提是必須要求在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身和金融專業(yè)上要有專業(yè)優(yōu)勢(shì)。從技術(shù)優(yōu)勢(shì)上將,《指導(dǎo)意見》規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)依法向電信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù),工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管,國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。企業(yè)是否在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上具有優(yōu)勢(shì)將不是一個(gè)“營(yíng)銷宣傳”行為,更多是相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)給予平臺(tái)資質(zhì)的審核。是否擁有大數(shù)據(jù)資源和能力、是否運(yùn)營(yíng)運(yùn)用云計(jì)算和智能決策都將給予投資者更為透明的信息披露。同時(shí),相關(guān)監(jiān)管部門在后續(xù)的監(jiān)管細(xì)則上對(duì)平臺(tái)的安全性和抗風(fēng)險(xiǎn)性予以規(guī)定,保障了平臺(tái)從技術(shù)角度維持服務(wù)的連續(xù)性和安全性。
監(jiān)管由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng),有據(jù)可依?!吨笇?dǎo)意見》規(guī)定人民銀行會(huì)同有關(guān)部門,負(fù)責(zé)建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系,相關(guān)部門按照監(jiān)管職責(zé)分工負(fù)責(zé)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)工作,并實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和信息共享。這一規(guī)定凸顯監(jiān)管者要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從后臺(tái)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)開放,必須建立平臺(tái)統(tǒng)一的開放接口,方便企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的采集和實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。改變了原有監(jiān)管由監(jiān)管平臺(tái)數(shù)據(jù)提交的被動(dòng)監(jiān)管,轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆邦A(yù)防、動(dòng)態(tài)可控的主動(dòng)監(jiān)管。同時(shí),建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系保證了監(jiān)管者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉嫌違規(guī)的誘發(fā)可依和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。
網(wǎng)貸界定清楚,催生行業(yè)轉(zhuǎn)型?!吨笇?dǎo)意見》規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。明確了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用中介屬性,同時(shí)將所有涉及直接借貸關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)歸為了網(wǎng)絡(luò)小額貸款。同時(shí)明確了這兩種模式的監(jiān)管歸屬,前者受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范,后者遵循小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定。一方面,這一劃分將充分厘清當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境下的混亂局面,為不規(guī)范的網(wǎng)貸平臺(tái)指引產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的方向。另一方面,這一規(guī)定也加大了監(jiān)管與執(zhí)法的難度。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)化突破了“時(shí)空限制”,與小額貸款公司的監(jiān)管對(duì)象地方政府的“轄區(qū)維穩(wěn)”形成責(zé)權(quán)不對(duì)等,地方政府很難通過現(xiàn)有的監(jiān)管方式和機(jī)構(gòu)相互協(xié)調(diào)提升對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的監(jiān)管效率。
定義股權(quán)眾籌,為監(jiān)管預(yù)留空間?!吨笇?dǎo)意見》定義了股權(quán)眾籌融資是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的活動(dòng)。明確了股權(quán)眾籌服務(wù)的小額和公眾性。結(jié)合去年證監(jiān)會(huì)《私募股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》,應(yīng)當(dāng)允許兩類平臺(tái)的同時(shí)存在――私募型眾籌平臺(tái)與公募型眾籌平臺(tái)。前者是通過互聯(lián)網(wǎng)方式優(yōu)化傳統(tǒng)VC/PE業(yè)務(wù)模式、提高投資者回報(bào)、效率化企業(yè)融資,后者是建立多層次資本市場(chǎng)需要、實(shí)現(xiàn)金融普惠的制度創(chuàng)新。因此,股權(quán)眾籌根據(jù)《指導(dǎo)意見》應(yīng)歸屬于公募型眾籌,建立公募的二級(jí)市場(chǎng)也成為行業(yè)將來的監(jiān)管難題。未來的監(jiān)管可以參考美國(guó)《JOBS法案》從平臺(tái)的信息披露、投資者界定、投資上限上予以規(guī)定。
傳統(tǒng)金融大舉進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)建立多層次資本市場(chǎng)的需要,同時(shí)一個(gè)良性的資本市場(chǎng)首先要維持資本市場(chǎng)內(nèi)各層次間的互通和協(xié)作?!吨笇?dǎo)意見》鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。支持各類金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作,建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí),積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。因此,未來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅面臨新的契機(jī)和機(jī)遇,而且面臨新的競(jìng)爭(zhēng)?,F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)今后可以同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)保持良好的互動(dòng),通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完善產(chǎn)業(yè)鏈條上業(yè)務(wù)流程的正規(guī)化,銀行業(yè)將積極主動(dòng)地為第三方支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等提供資金存管、支付清算等配套服務(wù),增加了平臺(tái)違規(guī)操作的難度和成本。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,并購(gòu)、重組、自建互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將成為熱點(diǎn),這也加劇了整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù),也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。
除了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)以外,近年來,蓬勃興起、引起廣泛社會(huì)關(guān)注的主要是那些由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新興金融業(yè)務(wù)。其中最具代表性的主要有:互聯(lián)網(wǎng)支付――非金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)、通過電子化手段為市場(chǎng)交易者提供支付服務(wù);人人貸(Peer-to-Peer lending,P2P lending)――個(gè)人與個(gè)人之間通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行借貸活動(dòng);眾籌融資(Crowdfunding)――通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)項(xiàng)目、向眾多參與者籌集資金;等等。近年來,以互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的新型支付體系在移動(dòng)終端智能化的支持下迅猛發(fā)展;人人貸、眾籌融資方興未艾,成為風(fēng)靡全球的新興金融業(yè)務(wù)。受制于信息可得性、交易成本的苛刻約束,這些新興的金融業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)的技術(shù)條件下往往很難開展,而正是由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、普及,才使得這些新興金融業(yè)務(wù)的開展成為可能。這類基于網(wǎng)絡(luò)空間的金融創(chuàng)新主要是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商企業(yè)依托其培育的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò),向金融業(yè)跨界擴(kuò)張而產(chǎn)生。更重要的是,這些只能基于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺(tái)開展的新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有明顯的“互聯(lián)網(wǎng)基因”,是名副其實(shí)的“新金融”。在網(wǎng)絡(luò)空間條件下,經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)升級(jí)、拓展、再造的“傳統(tǒng)”金融與“新”金融相互交織、相互滲透、相互促進(jìn),共同構(gòu)成了廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起源于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起更多地表現(xiàn)為一場(chǎng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)靜悄悄的自我革命,新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)歐美發(fā)達(dá)國(guó)家傳統(tǒng)融資體系和金融服務(wù)方式的沖擊并不大。而與之形成鮮明對(duì)照的是,在發(fā)展中國(guó)家,尤其是在中國(guó),新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅自身轟轟烈烈、風(fēng)生水起,而且對(duì)傳統(tǒng)的金融體系形成了巨大沖擊,正在成為倒逼發(fā)展中國(guó)家傳統(tǒng)金融部門轉(zhuǎn)型、變革的重要推動(dòng)力量。
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技,正在高速的發(fā)展,越來越深入的影響到人們的日常生活?,F(xiàn)如今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及,特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等,這些都會(huì)對(duì)人類傳統(tǒng)的金融模式造成顛覆性的影響。出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式,稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”[1]。
現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了不小的沖擊?;ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的創(chuàng)新之處在于信息的生產(chǎn)與處理方式上。在傳統(tǒng)金融體系中,信息的生產(chǎn)方式主要通過手工或面對(duì)面的交流而形成,但隨著信息技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融特殊的信息處理方式卻是借助于社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀
截至目前,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個(gè)發(fā)展階段:第一個(gè)階段是1990年代至2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段;第二個(gè)階段是2005至2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段;而第三個(gè)階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中,國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制[2]。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付
支付寶,微信,京東錢包,百度錢包,翼支付等已經(jīng)深入人們的日常生活?,F(xiàn)在人們出門已經(jīng)幾乎可以不用攜帶紙幣,只需要一個(gè)手機(jī)就可以解決日常的購(gòu)物問題。移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸替代傳統(tǒng)的支付方式。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)借貸
人人貸,信用貸,螞蟻花唄,京東白條等?,F(xiàn)在人們已經(jīng)不需要面對(duì)面的去銀行審批小額貸款,只需要在網(wǎng)上實(shí)名認(rèn)證個(gè)人信息,就可以獲得資金額度。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的投資理財(cái)
華夏基金,天弘基金,余額寶等理財(cái)軟件,主要是指為投資者提供購(gòu)買基金、保險(xiǎn)、等理財(cái)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)
(一)低成本與高效率
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成,不再需要傳統(tǒng)意義上的中介,也沒有交易成本而且網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)也不需要網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本。消費(fèi)者可以自行的選購(gòu)和甄別金融產(chǎn)品省時(shí)省力。
(二)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)大
現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)安全仍然是棘手問題,互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以給人們的生活的帶來便捷,但是網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題仍然不能小覷。一旦發(fā)生黑客的網(wǎng)絡(luò)攻擊會(huì)泄露用戶的信息,交易數(shù)據(jù)造成不可挽回的損失。
(三)對(duì)信息技術(shù)的依賴性增強(qiáng)
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和多網(wǎng)的融合將進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展。移動(dòng)支付背后需要的是云計(jì)算的支持,云計(jì)算保障了移動(dòng)支付所需的存儲(chǔ)和計(jì)算能力。同時(shí)云計(jì)算還能保障海量信息高速處理能力。
(四)管理體系不完善
盡管當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢(shì)很明顯,但是相應(yīng)的法律法規(guī)仍然不是很完善?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段,還沒有監(jiān)管和法律約束,缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范,整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景
現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的確是風(fēng)口浪尖上的話題,互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的新金融模式,這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給中國(guó)金融業(yè)帶來了強(qiáng)有力的沖擊。大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展前景各執(zhí)一詞。但是筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)帶來金融功能的改進(jìn),很可能會(huì)帶來整個(gè)銀行業(yè)甚至金融業(yè)的重大變革。但是說互聯(lián)網(wǎng)金融取代傳統(tǒng)金融,則絕不可能,因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融的真正專業(yè)領(lǐng)域無法被取代,因此最有可能出現(xiàn)的還是專業(yè)性與大數(shù)據(jù)的有效結(jié)合[3]。
其次,在未來互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是會(huì)向著一站式金融的方向發(fā)展,用戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以進(jìn)行一站式的選購(gòu),更加的便捷和便利。另外,業(yè)務(wù)模式小額化、分散化也是互聯(lián)網(wǎng)金融未來不可避免的潮流。對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊也都是在可控制的范圍內(nèi),央行的資金分配和風(fēng)險(xiǎn)管控也是互聯(lián)網(wǎng)金融沒法替代的。在未來,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該根據(jù)用戶的需求做出改變。其實(shí)這幾年的轉(zhuǎn)變用戶已經(jīng)不在追求當(dāng)初的高利益,高收入的原則了。網(wǎng)絡(luò)安全問題的背景下,用戶更愿意把資金分散化,小額化,這樣承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越小。對(duì)于投資人來說,一旦資金出現(xiàn)問題,造成的損失將是巨大的。還有一點(diǎn)是值得注意的,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)只是作為信息的中介,它未來的定位已經(jīng)決定行業(yè)本身并不適合大額的金融經(jīng)濟(jì)交易,更加需要的是便捷安全的交易方式[4]。
最后在未來互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制將尤為重要?,F(xiàn)如今各項(xiàng)法律法規(guī)還是不是完善,而且在互聯(lián)網(wǎng)上的金融交易近年來才逐步的納入央行的誠(chéng)信體系。所以未來要大力發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī),突出表現(xiàn)在如何保障互聯(lián)網(wǎng)渠道和資金的安全方面,尤其是對(duì)于參與金融交易并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)機(jī)構(gòu)。要積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展,解決互聯(lián)網(wǎng)金融的諸如監(jiān)管模式缺失、資金監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則不完善等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融需要監(jiān)管。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),比IT產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)更大。更要杜絕打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗子的非法犯罪,比如網(wǎng)絡(luò)非法集資,網(wǎng)絡(luò)非法詐騙等。
認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融
探討互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,前提是要正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融。
由于互聯(lián)網(wǎng)自身處于不斷的演變之中,互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念也在不斷的演變過程之中。但是我們目前可以主要把互聯(lián)網(wǎng)金融定義為利用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)、大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)、云計(jì)算處理能力的優(yōu)勢(shì)來開展金融業(yè)務(wù)的一種新興金融模式或者金融業(yè)態(tài)。
可以從兩個(gè)方面來理解互聯(lián)網(wǎng)金融:一個(gè)是把它看成互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合,就是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)和金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)相互借勢(shì)來獲得各自的發(fā)展;另一個(gè)是把它理解為互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的一種融合,把它完全變成了一種新的業(yè)態(tài)。從目前情況來看,這兩種模式都已經(jīng)存在。
互聯(lián)網(wǎng)金融有什么特點(diǎn)?我把它歸為六個(gè)字:開放、自由、責(zé)任。
什么叫開放?第一,互聯(lián)網(wǎng)金融沒有地域的限制,沒有國(guó)家的限制,沒有民族的限制。不熟悉的人在網(wǎng)上可以聊天,可以交朋友,可以形成感情依賴;第二,它是個(gè)自由的平臺(tái),在現(xiàn)實(shí)生活中無法實(shí)現(xiàn)的很多東西可以在互聯(lián)網(wǎng)上來表達(dá),個(gè)性得到釋放;第三,它也是個(gè)責(zé)任的平臺(tái),就是說它還是有約束的,有自我約束,有社會(huì)約束,有法律約束,所以互聯(lián)網(wǎng)有充分展示個(gè)性的一面,但是也有自我約束的一面。
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融形成巨大的沖擊,有些沖擊是顛覆性的。比如,沖擊傳統(tǒng)的物理銀行概念、沖擊傳統(tǒng)的時(shí)空概念、沖擊現(xiàn)有規(guī)章制度,等等。
金融監(jiān)管不可少
盡管帶來了種種的沖擊,但互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)。
金融的本質(zhì)是信用。信用是什么?信用就是風(fēng)險(xiǎn)。所以不管互聯(lián)網(wǎng)多么發(fā)達(dá),金融的本質(zhì)仍是以信用為基礎(chǔ)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密管理的行業(yè)。誰的風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng),信用好,信譽(yù)度高,誰就能制勝互聯(lián)網(wǎng),這一點(diǎn)永遠(yuǎn)不會(huì)因互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而有任何變化。不管誰在網(wǎng)上從事金融活動(dòng),你想吸收資金進(jìn)來,要讓人家相信你;要把款貸出去,也要你相信人家。信用是基礎(chǔ),而這里實(shí)際就是風(fēng)險(xiǎn)管理問題。有項(xiàng)目搞眾籌,要有人相信你誠(chéng)實(shí)可信,項(xiàng)目可靠。無論做什么,都得靠信用。
信用又得自什么?得自你的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力體現(xiàn)在哪?一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制;二是信用風(fēng)險(xiǎn)控制;三是盈利風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的控制,一方面絕對(duì)取決于你的專業(yè)水平,沒有專業(yè)的金融知識(shí)僅靠互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)是不夠的,另一方面也取決于一定的金融監(jiān)管。
由于互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合或融合都未改變其金融本質(zhì),所以,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融一樣,一定要管,不管是不行的。金融就是金融。金融是特種行業(yè),因?yàn)槟闶悄萌思业腻X做生意,你開一個(gè)廣告在那里、開一個(gè)窗口在那里,你是想把人家的錢吸進(jìn)來,所以這里面一定要有相關(guān)的主管部門幫公眾進(jìn)行一定的前期管理。
改變金融監(jiān)管理念
但怎么管卻是一個(gè)相當(dāng)重要的問題?;ヂ?lián)網(wǎng)金融雖沒有改變金融的本質(zhì),但它要求改變金融監(jiān)管的理念。
我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理,一方面要看到它與傳統(tǒng)金融的共性,也要看到不同。不能完全把對(duì)傳統(tǒng)金融管理的理念和規(guī)則簡(jiǎn)單搬到網(wǎng)上去。一是要用開放的心態(tài)尊重互聯(lián)網(wǎng)精神,要充分了解尊重互聯(lián)網(wǎng)上開放自由責(zé)任的精神。二是要以開放的心態(tài)相信互聯(lián)網(wǎng),監(jiān)管不能像過去一樣過度保護(hù),一定要把監(jiān)管建立在相信這一代人自我保護(hù)能力、自我決策能力、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)上。三是要以開放心態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的顛覆性創(chuàng)新,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)代的銀行和金融機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的巨大沖擊,抱著開放迎接的心態(tài),不能消極等待,更不能抵制。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,是一個(gè)顛覆一切的時(shí)代?;ヂ?lián)網(wǎng)金融一定會(huì)造成傳統(tǒng)金融的顛覆與重構(gòu)。如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的到來,關(guān)鍵是要有互聯(lián)網(wǎng)思維。什么是互聯(lián)網(wǎng)思維?小米科技創(chuàng)始人雷軍總結(jié)得特別到位:“互聯(lián)網(wǎng)思維就是群眾路線。就是用互聯(lián)網(wǎng)方式,能夠低成本地聚集大量的人,讓他們來參與,相信群眾,依賴群眾,從群眾中來,到群眾中去?!被ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如此,互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也應(yīng)如此。
監(jiān)管的著力點(diǎn)
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,主要應(yīng)把握好以下四個(gè)方面――
一是開展互聯(lián)網(wǎng)金融一定要有準(zhǔn)入管理,要有人來管它,這個(gè)準(zhǔn)入管理可以不是審批制,像我們改革上市公司制度一樣可以采取注冊(cè)制。
二是要側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易秩序的管理,按照“公正、公平、公開”的原則規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)上開展金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的秩序,提高互聯(lián)網(wǎng)交易程序的公正性、交易過程的透明度。讓每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)的參與者充分了解有關(guān)交易規(guī)則。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融發(fā)展 分析
一、引言
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的大幅度攀升,互聯(lián)網(wǎng)取得了前所未有的突破性進(jìn)展,依托于互聯(lián)網(wǎng),絕大多數(shù)現(xiàn)代信息科技給人類現(xiàn)有的金融模式帶來了巨大的沖擊。這些現(xiàn)代信息科技包括:搜索引擎、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等等。一般來說,我們應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái),為金融服務(wù)商提供各式各樣的金融服務(wù),并且絕大部分金融活動(dòng)注重和強(qiáng)調(diào)把電腦網(wǎng)絡(luò)作為相應(yīng)的技術(shù)支持。這些金融服務(wù)涉及的領(lǐng)域包括:保險(xiǎn)、銀行和證券等等。從某種程度上說,為了達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo),我們應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況,努力推動(dòng)傳統(tǒng)金融和電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi),電子通訊手段和信息技術(shù)取得了較為廣泛的運(yùn)用,這一定程度上加快了新興經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。與此同時(shí),在我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)之中,互聯(lián)網(wǎng)金融起到至關(guān)重要的地位和作用。從目前看來,結(jié)合世界各國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢(shì),網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)信貸和第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融十分重要的表現(xiàn)形式。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來說,互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為:業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)自由化、業(yè)務(wù)交易“平民化”、業(yè)務(wù)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息化等等。一般來說,互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低、運(yùn)營(yíng)成本不高的主要原因在于:順利開展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)方面的業(yè)務(wù),對(duì)工作人員的數(shù)量沒有具體的要求,更沒必要設(shè)立大量的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。毫無疑問,與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比而言,互聯(lián)網(wǎng)金融沒必要具備十分巨大的資金規(guī)模。從某種程度上說,通過科學(xué)、合理地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)方面的軟件,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠十分有效地集中處理高度分散的個(gè)人、企業(yè)信息,并且對(duì)信息數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分門別類。在此基礎(chǔ)之上,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供一定的交易和資金融資服務(wù)。在實(shí)踐中,我們應(yīng)該清楚地看到,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)擺脫了空間、物理地束縛,將業(yè)務(wù)鏈條進(jìn)行較好地壓縮和限制,一定程度上促進(jìn)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)自由、全面、可持續(xù)發(fā)展。
三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題
在對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行全面、系統(tǒng)地探討之后,接下來,結(jié)合具體的實(shí)際情況,圍繞當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題和不足之處,談?wù)勛约旱娜c(diǎn)看法和意見,希望能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的預(yù)期目標(biāo)。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位
實(shí)踐證明,為了最大限度地滿足互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的實(shí)際需求,為了最大限度地避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位的現(xiàn)象,我們應(yīng)該全面、系統(tǒng)地掌握和了解現(xiàn)有的法律法規(guī),充分利用一切有利因素,不斷努力完善和補(bǔ)充相關(guān)方面的制度辦法。更進(jìn)一步說,只有不斷建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī),才能給互聯(lián)網(wǎng)金融逐步邁向跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)、深層次發(fā)展騰出足夠的發(fā)展空間,才能給互聯(lián)網(wǎng)金融的有序經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)
最近幾年來,在我國(guó)大力發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中,第三方支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生,逐步轉(zhuǎn)化成我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)研究對(duì)象。在實(shí)踐中,我們不難發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融缺少科學(xué)、合理地規(guī)范、積極地引導(dǎo)作用,暴露出了不少難點(diǎn)問題,有待進(jìn)一步妥善處理和解決。例如:相當(dāng)一部分第三方支付機(jī)構(gòu)沒有參與公開、公平地競(jìng)爭(zhēng),存在一定的惡意性;一些網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)涉嫌非法集資和非法詐騙;資金管理存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。與此同時(shí),相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品重點(diǎn)關(guān)注余額寶這項(xiàng)業(yè)務(wù),慢慢地進(jìn)入客戶理財(cái)相關(guān)方面的金融領(lǐng)域。值得肯定的是,類似產(chǎn)品越來越豐富,絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐漸遭遇著法律和政策的雙重風(fēng)險(xiǎn)。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全
從目前看來,世界各國(guó)已經(jīng)著手建立和完善相關(guān)方面的監(jiān)管框架,不斷強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新和監(jiān)管,取得了一定的成效。但是,在實(shí)踐中,我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到,相當(dāng)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來說,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位,沒有具體落到實(shí)處,注重創(chuàng)新,根本沒有過多地限制和束縛互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展。這里需要明確指出的是,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全,應(yīng)該引起有關(guān)方面的高度重視。
四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議
在較為詳細(xì)地闡述當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題的基礎(chǔ)之上,接下來,我們針對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中存在的不足之處和困惑,提出一系列促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議,希望能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的實(shí)踐工作提供一定的參考和支持。
(一)制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域管理辦法和法律法規(guī)
一般來說,絕大多數(shù)第三方支付應(yīng)該充分考慮到各種現(xiàn)實(shí)因素的制約和影響,對(duì)現(xiàn)有的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》進(jìn)行較為系統(tǒng)、全面的探討和了解,最大限度地提高第三方支付監(jiān)管制度的法律級(jí)別,及時(shí)出臺(tái)相關(guān)方面的配套管理辦法,不斷完善和改進(jìn)現(xiàn)有的法律法規(guī),構(gòu)建全方位、多層次的第三方支付法律體系。另外,根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律和立法修訂比較慢的實(shí)際情況,參考同一領(lǐng)域國(guó)內(nèi)外的優(yōu)秀成果,不斷加強(qiáng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)。值得肯定的是,在制定和修改法律的過程之中,我們應(yīng)該采取一定的方式,較好地填補(bǔ)監(jiān)管和規(guī)范空白,最大限度地促使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展。
(二)提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力
為了最大限度地提升客戶資信審核的準(zhǔn)確度,為了大幅度提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力,我們應(yīng)該不斷完善信用評(píng)級(jí)服務(wù)市場(chǎng),不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用體系建設(shè),努力構(gòu)建社會(huì)信用體系,對(duì)信息不對(duì)稱的難點(diǎn)問題進(jìn)行較好地解決和處理。另外,為了最大限度地增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí),為了大幅度提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力,我們應(yīng)該充分考慮實(shí)際情況,有針對(duì)性對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行教育和指導(dǎo),嚴(yán)厲打擊虛假宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融信息的行為,采用十分有力的措施,盡量避免出現(xiàn)非法集資、違法吸收公眾存款的現(xiàn)象。不容置疑,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,不斷完善和改進(jìn)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度具有一定的必要性和重要性。從某種意義上說,只有努力構(gòu)建計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),最大限度地強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融操作的流程和規(guī)范,才能確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)的有序進(jìn)行。
(三)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
毫無疑義,充分考慮到各種類型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的特征,不斷完善和改進(jìn)監(jiān)管制度,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系勢(shì)在必行。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行來說,既要努力將傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管方式的實(shí)際效用最大限度地發(fā)揮出來,又要充分結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行特征,建立健全相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。另外,全力以赴打造相應(yīng)的CA安全認(rèn)證中心,不斷強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融犯罪、客戶認(rèn)證、電子貨幣流通與發(fā)行等方面的了解和認(rèn)識(shí),及時(shí)出臺(tái)相關(guān)領(lǐng)域的配套規(guī)則。這些領(lǐng)域包括:征信管理、電子簽名、反洗錢、票據(jù)管理等等。對(duì)于絕大部分網(wǎng)絡(luò)信貸來說,我們應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況,通過采用一定的形式,對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的地位和身份進(jìn)行相應(yīng)地確認(rèn),在各自的監(jiān)管范圍之內(nèi),科學(xué)、合理地劃入與網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)相近的結(jié)構(gòu)和組織,并且對(duì)其有關(guān)方面做出較為明確的規(guī)定。這些方面包括:監(jiān)督管理、組織形式、風(fēng)險(xiǎn)防范、經(jīng)營(yíng)模式和資格條件等等。
五、結(jié)束語
綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。從某種程度上說,只有充分考慮到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求,建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度,不斷完善和改進(jìn)相關(guān)方面的法律法規(guī),強(qiáng)化部門與部門之間的協(xié)調(diào)合作,才能為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境,才能加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)久、健康、可持續(xù)發(fā)展。本文緊密聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的實(shí)際情況,探討了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀,指出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題,提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議,希望能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析取得預(yù)期成果。
參考文獻(xiàn)
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一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊的原因
(一)資金供給方面原因
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,居民收入水平大幅提高,有越來越多的資金希望拿來做投資理財(cái)。目前的傳統(tǒng)投資理財(cái)渠道主要有銀行存款、債券、股票、外匯、房地產(chǎn)、貴金屬、藝術(shù)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品。而銀行存款的收益率太低,難以抵抗通脹壓力;股票、藝術(shù)品、貴金屬對(duì)投資者專業(yè)知識(shí)技能的掌握要求較高;房地產(chǎn)、債券投資資金門檻過高;股票、外匯又風(fēng)險(xiǎn)過高。因此導(dǎo)致大部分居民閑置資金無法找到合適的投資渠道。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)不但打破了傳統(tǒng)理財(cái)?shù)拈T檻限制,還提供了更加方便快捷的客戶體驗(yàn),使居民閑置資金的收益大幅提高,推動(dòng)了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的迅速發(fā)展。
(二)資金需求方面原因
我國(guó)目前存在很多的中小型企業(yè),這部分企業(yè)由于信用和實(shí)力的限制,很難通過金融機(jī)構(gòu)融到發(fā)展所需要的資金。成為制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的重要因素,互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了金融脫媒的發(fā)展,使中小企業(yè)可以通過金融機(jī)構(gòu)外的其他渠道融到所需資金,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)的融資提供了一條非常有效的渠道,許多中小企業(yè)通過發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為項(xiàng)目或者企業(yè)融資,使市場(chǎng)上出現(xiàn)很多的高收益理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)直接融資規(guī)模的迅速擴(kuò)大不但能緩解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀,同時(shí)還為投資者提供了一個(gè)收益較高的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道,并在一定程度上起到盤活社會(huì)存量資金的作用。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的SWOT分析
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)
首先是大數(shù)據(jù),我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的用戶規(guī)模巨大且持續(xù)增長(zhǎng),截止到2014年1月份,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)8.38億戶、2G上網(wǎng)用戶數(shù)5.28億戶,這為互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展奠定了良好的客戶基礎(chǔ),提供了巨大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。其次是便利性,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融能用更加方便快捷的方式滿足客戶的投資理財(cái)需求,操作簡(jiǎn)單、成本低廉,具有很好的客戶體驗(yàn)效果。最后是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)具有普惠和開放包容的特點(diǎn),這打破了傳統(tǒng)理財(cái)?shù)拈T檻限制和收入歧視,服務(wù)到傳統(tǒng)理財(cái)不能覆蓋的草根客戶。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的內(nèi)部劣勢(shì)
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在快速發(fā)展的同時(shí)也存在很大的制約因素。首先,信用問題,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是通過網(wǎng)上交易來進(jìn)行的,無法進(jìn)行實(shí)際的信用考察,借貸雙方形成嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,加大了理財(cái)市場(chǎng)上的欺詐和違約風(fēng)險(xiǎn)。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易,具有虛擬性的特點(diǎn),很容易遭受攻擊和爆發(fā)系統(tǒng)性故障風(fēng)險(xiǎn),從而造成整個(gè)網(wǎng)絡(luò)癱瘓,甚至導(dǎo)致嚴(yán)重的客戶資料泄露和交易記錄損失。最后,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)還處于初步發(fā)展階段,理財(cái)產(chǎn)品基本上還都是傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品演變而來,缺乏創(chuàng)新,同時(shí)專業(yè)人才短缺。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的外部機(jī)遇
首先,居民大量的理財(cái)需求和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)力。其次,客戶對(duì)金融服務(wù)的需求與現(xiàn)存的金融服務(wù)供給之間存在供需不足的尖銳矛盾,而憑借大數(shù)據(jù)和跨空間服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)可以提供比傳統(tǒng)理財(cái)更加優(yōu)質(zhì)和完善的金融服務(wù)。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的外部威脅
一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn),由于我國(guó)征信機(jī)制的不完善,金融市場(chǎng)上存在很大的信息不透明問題,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)威脅。另一方面,由于目前相關(guān)監(jiān)管部門并沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)妮^為完善的監(jiān)管措施,致使監(jiān)管不到位,存在大量的監(jiān)管漏洞,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展處于一定程度的野蠻生長(zhǎng)狀態(tài),很容易觸及到法律紅線,面臨較大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)環(huán)境下的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展建議和對(duì)策
(一)加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融,監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)谋O(jiān)管,形成較為完善的市場(chǎng)監(jiān)管體系,既不能監(jiān)管過度也不能監(jiān)管缺位,引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)健康發(fā)展。明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)上的法律責(zé)任,明確中介機(jī)構(gòu)的平臺(tái)作用。按照金融功能與法律關(guān)系,明確界定理財(cái)產(chǎn)品及其細(xì)分類型,并建立一致的文本規(guī)范。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)氖虑?、事中和事后監(jiān)管。
(二)完善征信機(jī)制的建立和完善
目前我國(guó)的個(gè)人的征信機(jī)制極不健全,只能通過中國(guó)人民銀行的信用系統(tǒng)查到相關(guān)信用報(bào)告,且查詢權(quán)限也受到很大限制。征信機(jī)制里的個(gè)人信息不全面,只包含個(gè)人經(jīng)濟(jì)方面的信用報(bào)告,并沒有涵蓋其他的個(gè)人誠(chéng)信記錄。這方面可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn),將個(gè)人的重要生活誠(chéng)信記錄包含在征信報(bào)告中并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)征信業(yè)的發(fā)展和完善。
(三)嚴(yán)控個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展處于初級(jí)階段,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和技術(shù)方面都還不夠成熟,存在較大的風(fēng)險(xiǎn)和違約,這就需要嚴(yán)控市面上的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,建立透明的信息披露機(jī)制和收益公開機(jī)制,信息的公開透明有利于引導(dǎo)資金的流向和投資者的投資決策,從而通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行篩選。互聯(lián)網(wǎng)存在較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),這是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別與傳統(tǒng)金融的一大特點(diǎn),為了盡量減少技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品要嚴(yán)控在技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。
級(jí)別:部級(jí)期刊
榮譽(yù):中國(guó)優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫(kù)
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