商業(yè)模式理論精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)模式理論范文

[關鍵詞]會展商業(yè)模式保護方式

一、前言

去年，北京一家網絡技術企業(yè)委托專利事務所，提出將其創(chuàng)造并經營的一項業(yè)務的商業(yè)模式（或稱作商業(yè)方法）作專利申請，目的在于保護這種創(chuàng)新業(yè)務的知識產權。自此，我國首例“商業(yè)模式保護”專利申請宣告啟動。

創(chuàng)新的構思是所有知識產權的起點。正因為人類具有無限創(chuàng)意的能力，才有僅幾千年的歷史傳承，便已達今天的文明與進步。知識經濟時代為“商業(yè)模式”的創(chuàng)新提供了前所未有的良好條件，而一個獨特的經營創(chuàng)意往往價值連城！

每一個創(chuàng)新的商業(yè)模式都可能蘊含著巨大的財富。會展商業(yè)模式創(chuàng)新又是會展業(yè)不斷發(fā)展的原動力。我國會展業(yè)存在著很大的發(fā)展空間，經濟潛力和社會影響力巨大，各會展企業(yè)都致力于研究新的商業(yè)模式。分析、完善會展商業(yè)模式保護方式，可以激發(fā)創(chuàng)新積極性，有利于會展業(yè)更加規(guī)范、有序、健康發(fā)展。

二、現行商業(yè)模式保護主要方式

1.案例分析

幾年前，上海市第二中級人民法院曾審理上海卓尚信息有限公司告e龍網信息技術北京有限公司“網上商業(yè)模式侵權案”，出現了號稱“中國網上商業(yè)模式保護第一案”，并以原告勝訴告結。

從案件分析看，被告可以以不同角度提訟，因為商業(yè)模式侵權行為具有多重性質。該案從合同的角度看，被告明顯違反了先合同義務原則，侵犯了原告的商業(yè)秘密，可要求其承擔締約過失責任；從著作權的角度看，被告赫然侵害了原告的著作權，也可以追究其承擔侵權責任；從不正當競爭的角度看，被告顯然存在不正當競爭行為，也存在承擔損害賠償責任。

該案原告時，在存在多重選擇前提下，采用不正當競爭關系訴訟，是經過慎重選擇的。如果提起違反“先合同義務”訴訟，那么只能要求被告承擔損害賠償的責任，即采用彌補性經濟賠償，則賠償幅度有限；如提起“商業(yè)秘密侵權”訴訟，則會面臨原告舉證復雜、訴訟成本較高等風險；如提起“侵犯著作權”訴訟，那么即使勝訴，所得賠償數額也較小。而提起“不正當競爭”訴訟，不但可以要求被告承擔經濟賠償責任，還可以要求其承擔停止侵害、恢復名譽、消除影響、賠禮道歉等非財產性責任。因此，無論從經濟角度，或是從社會影響角度，還是從舉證的角度，選擇不正當競爭訴訟都顯得比較理想。

2.專利法對商業(yè)模式的保護

進入21世紀以來，發(fā)達國家逐步采用專利法對商業(yè)模式實施保護。經過多年的實踐和探索，在法規(guī)完善度、操作規(guī)范度、社會認知度等各方面都取得了長足的進展。

專利法在保護范圍上基本可以涵蓋商業(yè)模式的各個領域。專利法將對能夠構成技術方案的商業(yè)方法的構思進行保護。權利申請人一旦在權利要求書中寫明專利保護的范圍，他人就很難通過以修改的方式規(guī)避其核心內容。

世界知識產權組織(WIPO)將商業(yè)模式專利解釋為“借助數字技術、網絡手段經營的、有創(chuàng)造性的商業(yè)方法”。毫無疑問，作為抽象概念、智力活動規(guī)則與方法的單純的商業(yè)模式，例如不含技術手段的經濟管理方法、記賬方法、生產和組織制度等是不能被授予專利權的。但是如果這種“規(guī)則和方法”通過某技術方法表現或實現，并應用于商業(yè)運作，則會因為其具有了可專利性而可能成為專利法保護的客體。

3.商業(yè)模式保護存在多樣性

僅從以上案例和世界知識產權組織的解釋可以看到，商業(yè)模式保護的方法有很多，國內外各界也開展了大量的研究和實踐，包括著作權保護、商標保護、專利法保護和反不正當競爭等。從目前分析看，綜合考慮各種保護方式的利弊，用專利法對商業(yè)模式進行保護是比較恰當的一種選擇，實踐中成功的案例也不少。但無論國內還是國外，這些成功的實踐都集中在電子商務、網絡游戲、金融和商業(yè)行業(yè)，如我國2001年6月公開的發(fā)明專利“商業(yè)網站與個人網站在互聯網上的聯鎖經銷模式和方法”;2002年底、2003年初先后授權的兩件美國花旗銀行商業(yè)模式專利;2007年8月公開的發(fā)明專利“實際品牌融入網絡游戲的商業(yè)模式”，等等。三、會展商業(yè)模式的專利保護

1.必要性

發(fā)達國家對商業(yè)模式提供專利保護，與其國情和產業(yè)背景密切相關。它們擁有為數眾多、先進實用的商業(yè)模式，并產生了巨大的商業(yè)價值，必然要思考放寬該類專利審查標準，將商業(yè)模式納入專利體系。2000年，在美國率先打破“商業(yè)模式除外”原則，為商業(yè)模式授予專利權打開方便之門后，曾遭到歐洲國家的強烈抵制。但是隨著越來越多的企業(yè)積極加入到商業(yè)模式專利申請人的行列中，許多國家開始轉變立場并迅速調整本國的知識產權制度，給予商業(yè)模式以前所未有的保護力度。我國要實現經濟增長方式轉變、建設創(chuàng)新型國家、達到國家知識產權戰(zhàn)略綱要目標，必須在滯后于發(fā)達國家的商業(yè)模式保護方面快步前行。

一方面，會展行業(yè)知識產權保護目前仍局限于商標、技術發(fā)明、外觀設計、新型應用等傳統領域，而對其商業(yè)模式保護國外也剛剛起步，國內尚屬初涉。接近或趕上國際先進的知識產權保護領域，會展商業(yè)模式保護可以作為切入點。另一方面，會展業(yè)是現代服務業(yè)中重要的組成部分，是我國經濟發(fā)達地區(qū)著力扶持、快速發(fā)展的行業(yè)，需要更加完善的知識產權保護體系的保駕護航。因此，實施會展商業(yè)模式的專利保護是必要的和迫切的。

2.可行性

我國國家知識產權局2004年10月1日頒布的《商業(yè)方法相關發(fā)明專利申請的審查規(guī)則(試行)》中，關于“商業(yè)方法”（即商業(yè)模式）有這樣的解釋：“商業(yè)方法涉及商業(yè)活動和事務，這里所說的商業(yè)比傳統意義上的商業(yè)含義更為廣泛，例如包括:金融、保險、證券、租賃、拍賣、投資、營銷、廣告、旅游、娛樂、服務房地產、醫(yī)療、教育、出版、經營管理、企業(yè)管理、行政管理、事務安排等?！薄兑?guī)則》認為:并非所有的商業(yè)方法都可以申請專利權。從技術性來說，商業(yè)方法可以分為兩種情況：非技術性的傳統商業(yè)方法和采用新技術手段---如計算機和網絡技術等完成的商業(yè)方法。申請專利的商業(yè)方法應當符合我國發(fā)明專利入門條件，即具有“技術三性”：解決技術問題、具有技術效果、采用技術手段。傳統的商業(yè)方法，因不具有“技術三性”，因而不屬于專利法保護的客體，只能歸入“智力活動的規(guī)則和方法”，所以無“可專利性”。

從近幾年國內會展業(yè)的實踐看，符合“技術三性”要求、具有“可專利性”的商業(yè)模式層出不窮。如2008年4月在深圳會展中心舉行的以“三大平臺互動構成全新展會運營模式”為亮點的“第二屆中國（深圳）國際科學生活博覽會”有這樣的描述：展會內容和形式上進行了大膽的創(chuàng)新，展會以“集成、體驗和互動”三位一體的形式，為企業(yè)和大眾構造良好的交流溝通的展會平臺，同時結合全國性的活動和互聯網及媒體的資源，確立了三大平臺互動的全新展會運營模式。又如2006年5月在蘇州國際博覽中心舉辦的以“新模式展會將成為BtoB的亮點”標注的“慧聰網水工業(yè)產品采購交易會”，充分結合了傳統貿易展覽會和電子商務的優(yōu)勢，采用“展覽交易會＋電子商務平臺”——線上線下互動的方式進行等等。

現代會展均充分利用當代電子、信息、數字等技術手段，竭力在視聽影響力與效果、信息傳播的時空寬廣度、受眾對信息雙向傳遞的便捷與安全等各方面不斷創(chuàng)新與完善，結合會展本身的組織形態(tài)、展示形式、時空構筑、服務方式、營利模式等的創(chuàng)新，蘊涵著充足的“可專利性”條件。利用好這些條件，進行有條理、符規(guī)律、合法規(guī)、重技巧的開發(fā)、設計，以專利形式實現會展商業(yè)模式保護是完全可行的。

參考文獻：

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第2篇：商業(yè)模式理論范文

關鍵詞：商業(yè)模式；經營模式；收入模式；客戶模式

中圖分類號：F724.6 文獻標志碼：A 文章編號：1009—6116（2012）02-0013-06

一、商業(yè)模式的概念及研究框架

商業(yè)模式涵蓋了企業(yè)從資源獲取、生產組織、產品營銷、售后服務、收入方式、合作關系等幾乎企業(yè)的一切活動。不同的學者對商業(yè)模式的定義并不一致。筆者對商業(yè)模式的定義是，商業(yè)模式是隨著互聯網經濟的興起而出現的一個全新的企業(yè)研究視角，其內涵是企業(yè)選擇經營對象、經營方式、實現收益的一系列商業(yè)規(guī)則，通俗地講就是指企業(yè)從何賺錢和如何賺錢。

商業(yè)模式這一概念是隨著網絡企業(yè)的興起而產生的一個全新的企業(yè)研究視角。雖然任何企業(yè)都面臨選擇經營對象、經營方式以及實現收益等一系列問題，但是，商業(yè)模式是隨著網絡企業(yè)的出現和興起才被大量引用和研究的一個概念。在網絡企業(yè)出現之前，對企業(yè)的研究不是從商業(yè)模式的角度進行的。隨著商業(yè)模式理論體系的發(fā)展，這一視角完全可以發(fā)展成為一種綜合的企業(yè)管理理論體系，并適用于對所有企業(yè)的分析、研究。

商業(yè)模式概念可以從以下兩個方面理解和運用。

明確其內涵是企業(yè)選擇經營對象、經營模式和實現收益等的前提。根據這一定義，企業(yè)商業(yè)模式可以分解為經營模式、客戶模式和收入模式三個方面。其中，經營模式是指企業(yè)的經營業(yè)態(tài)和方式，即是提品還是提供服務以及如何提品服務的問題；客戶模式是指企業(yè)所服務目標對象的定位，即為誰服務的問題；收入模式是指企業(yè)獲取經營收入的方式。從邏輯上看，經營模式、客戶模式和收入模式這三個模式是互相依存、互相制約、互為補充的關系，共同組成完整的商業(yè)模式，缺一不可。企業(yè)正是依靠這種整體性結構的創(chuàng)新和優(yōu)化來實現企業(yè)發(fā)展和盈利的。

這一定義提供了商業(yè)模式創(chuàng)新方法研究的框架模型。商業(yè)模式概念內涵豐富、頭緒繁多，商業(yè)模式分解為三個核心環(huán)節(jié)之后，為研究商業(yè)模式創(chuàng)新方法、創(chuàng)新實現路徑等商業(yè)模式創(chuàng)新領域的關鍵問題提供了一個全新的研究框架。本文對商業(yè)模式創(chuàng)新方法研究也主要基于這個框架進行的。

需要補充的是，在對商業(yè)模式概念的研究中，很少有人提到商業(yè)模式的假定前提問題。筆者認為，任何能夠稱為商業(yè)模式的案例，都必須遵循“可持續(xù)性”和“規(guī)模性”這兩個假定前提。

二、網絡企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新的內涵

商業(yè)模式創(chuàng)新，是指企業(yè)家創(chuàng)辦新企業(yè)而采用不同于以往企業(yè)的商業(yè)模式或者企業(yè)根據經營環(huán)境和內部資源的變化而改變和豐富其現有商業(yè)模式的實踐活動。本文研究網絡企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新方法，需要明確界定網絡企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新的一些相關概念。

（一）網絡時代的商業(yè)模式創(chuàng)新與網絡企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新

網絡經濟的興起對所有企業(yè)的商業(yè)模式都是一種嶄新的機遇和挑戰(zhàn)。在新的網絡環(huán)境下，傳統企業(yè)的商業(yè)模式會發(fā)生一些改變，也有全新的商業(yè)模式被創(chuàng)造出來。具體說來，網絡時代的商業(yè)模式創(chuàng)新可以分為三類，一是傳統企業(yè)的商業(yè)模式被改造，即傳統的商業(yè)運作模式可以通過網絡技術提供的方法和手段進行改造，形成商業(yè)模式創(chuàng)新；二是產生新的商業(yè)模式，與傳統的商業(yè)模式進行競爭；三是新經濟所提供的全新的商業(yè)機會形成新的商業(yè)模式，即傳統企業(yè)無法企及的領域，用傳統商業(yè)模式無法實現的手段向消費者提供全新的產品和服務。廣義地說，這些變化都稱為網絡時代的商業(yè)模式創(chuàng)新。

本文研究網絡企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新問題，與廣義的網絡時代的商業(yè)模式創(chuàng)新的概念并不完全一致。網絡時代的商業(yè)模式創(chuàng)新是指在網絡背景下以所有企業(yè)為主體的商業(yè)模式創(chuàng)新。網絡企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新是以中國網絡企業(yè)為主體的狹義的商業(yè)模式創(chuàng)新，具體來說主要包括上面網絡時代企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新中所提到的三類商業(yè)模式創(chuàng)新中的第二和第三類商業(yè)模式創(chuàng)新。

（二）網絡企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新的靜態(tài)含義和動態(tài)含義

網絡企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新概念具有動態(tài)和靜態(tài)兩個方面的含義。首先，從靜態(tài)含義上說，跟傳統行業(yè)的企業(yè)類型相比，網絡企業(yè)因為是近十幾年來才出現的新型企業(yè)組織，并且多是與傳統企業(yè)商業(yè)模式不同的新型商業(yè)模式，因此所有網絡企業(yè)商業(yè)模式實踐都可以視做商業(yè)模式創(chuàng)新，也即靜態(tài)意義上的網絡企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新。其次，從動態(tài)含義上說，“商業(yè)模式的本質就是創(chuàng)新”，任何商業(yè)模式都有風光不再的時候，企業(yè)必須隨時審視和梳理既有的商業(yè)模式，主動發(fā)現弱點和機會，并進行適時調整，以應對變化，這樣才能使企業(yè)立于不敗之地，保證其經營目的和盈利目標的實現。網絡企業(yè)商業(yè)模式也不例外，而網絡企業(yè)對已有商業(yè)模式的調整和創(chuàng)新，構成動態(tài)意義上的商業(yè)模式創(chuàng)新概念。

靜態(tài)意義的商業(yè)模式創(chuàng)新與動態(tài)意義的商業(yè)模式創(chuàng)新具有十分密切的邏輯關系，共同構成網絡企業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新的內容。靜態(tài)意義的商業(yè)模式創(chuàng)新是動態(tài)意義商業(yè)模式創(chuàng)新的基礎，不了解現有的網絡企業(yè)商業(yè)模式，從實踐和理論上都無從理解動態(tài)含義上的網絡企業(yè)模式創(chuàng)新；而動態(tài)意義商業(yè)模式創(chuàng)新是靜態(tài)意義商業(yè)模式創(chuàng)新的豐富和補充，沒有動態(tài)意義的商業(yè)模式創(chuàng)新，則靜態(tài)意義的商業(yè)模式創(chuàng)新難以持續(xù)和成功。因此，本文中的網絡企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新在研究中并沒有刻意區(qū)分靜態(tài)意義的商業(yè)模式創(chuàng)新和動態(tài)意義的商業(yè)模式創(chuàng)新，而是把兩種含義的商業(yè)模式創(chuàng)新都作為商業(yè)模式創(chuàng)新的內容進行研究，共同構成本文的研究對象。

三、網絡企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新的網絡經濟理論基礎

成功地實現商業(yè)模式創(chuàng)新的網絡企業(yè)，往往受網絡經濟特有的一些規(guī)律支配。網絡企業(yè)運營中的諸多現象，經常與傳統經濟學的理論大相徑庭。網絡企業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新及網絡企業(yè)的運作方法，也常常跟傳統企業(yè)的運作背道而馳。比如，用戶在網絡上搜索、瀏覽信息以及使用很多在線服務都是免費的，不少網絡企業(yè)早期都不考慮收入與盈利，而是依靠風險投資（VC）大規(guī)?！盁X”。

這些看似不理性的網絡經濟的規(guī)律，對傳統經濟學產生了巨大沖擊，也是認識研究網絡企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新的“鑰匙”并構成其理論基礎。

（一）注意力經濟

稀缺（scarcity）理論是經濟學的基本假設之一。在網絡經濟里，稀缺理論不再是顛撲不破，注意力經濟更能反映網絡經濟的基本特征和規(guī)律。

注意力經濟也經常被稱為眼球經濟，指在網絡時代信息過渡超載情況下注意力成為稀缺資源。這一理論解釋了信息超載和注意力缺乏，使得幫助網民快速找到所需信息成為現實的需求；對網絡企業(yè)來說，則要求不斷改進服務質量，向網民提供其所需信息和服務，以便把網民的注意力吸引過來，才能獲得經濟利益，實現商業(yè)模式創(chuàng)新。注意力理論是許多網絡企業(yè)商業(yè)模式中采用免費這種收入模式的根據之一。

注意力經濟理論催生了許多網絡企業(yè)的商業(yè)經營模式，搜索引擎服務就是注意力理論的一個典型應用。在信息超載的情況下，對網民來說，最有價值的服務就是能夠幫助他們對所需信息進行定位、過濾，以便讓他們能及時獲得所需要的信息，這就是搜索引擎服務這種經營模式變得很有價值的原因。

（二）經驗產品

信息的生產成本很高，但是復制和傳播的成本很低，花費上億美元制作的好萊塢大片，在網絡上復制傳播的成本幾乎可以忽略不計。信息產品的這種高固定成本、低邊際成本的成本結構，使得傳統的以成本為基礎的定價已經不起作用，信息產品的供應商在商業(yè)模式上只能根據顧客的價值而不是生產成本來為產品定價。

如果消費者必須嘗試一種產品才能對它進行評價，這可以稱為“經驗產品”。在傳統企業(yè)里，幾乎所有新產品都可以稱為經驗產品，企業(yè)對這種樣品常用的推廣方式是免費樣品、促銷定價等。對于信息產品來說，每一次被消費的時候都是經驗產品，用戶嘗試了這種經驗產品，就不需要再次嘗試它。這對網絡企業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新包括經營模式、客戶模式和收入模式各個環(huán)節(jié)都有一定的影響。作為信息傳播的載體和提供者，網絡企業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新必須充分考慮經驗產品的特點。

（三）網絡效應

有的產品和服務，使用的用戶越多，對其中每一位用戶的價值體現越大，這被稱為產品和服務的網絡效應，網絡效應機制的實現過程也被稱為正反饋。

互聯網許多產品和服務的發(fā)展就顯示出網絡效應和正反饋。電子郵件就是這樣的一個例子。全球第一件電子郵件是1969年出現的，但是直到20世紀80年代，電子郵件都只是在技術人員中使用，之后便呈現爆炸式的增長，因為使用的人多之后，電子郵件的作用就會增強，其通信功能就會發(fā)揮得更充分。在只有一個人使用電子郵件的時候，電子郵件是毫無價值的。其他的像即時通信、短信服務等都經常會出現這種網絡效應。

網絡效應對網絡企業(yè)商業(yè)模式有著極為重要的影響，首先，從收入模式上看，網絡企業(yè)在推廣其產品和服務的時候，往往需要采用免費的形式提品和服務，以便加速其用戶量盡快增長達到網絡效應和正反饋。其次，網絡效應也影響到網絡企業(yè)商業(yè)模式的有效性，在互聯網沒有顯示出網絡效應的時候，由于用戶數量比較少，再完美的商業(yè)模式都很難成功。但是，在網絡效應出現的時候，網絡企業(yè)商業(yè)模式成功的可能性就比較大。從中國網絡企業(yè)的實踐來看，很多網絡企業(yè)創(chuàng)立一段時間之后，難以堅持下去而倒閉破產或被并購，往往不是因為它們的商業(yè)模式有問題，而是沒有把握住企業(yè)運作的節(jié)奏，在網絡效應出現之前，消耗了太多的資源。

（四）鎖定效應

在網絡信息時代，鎖定是一種經常見到的現象。鎖定指的是當用戶從一種品牌的產品和服務轉移到另一種相同或類似品牌的產品和服務時，需要付出包括心理、經濟等方面的成本，這些成本越高，說明鎖定效應越強。

鎖定在本質上是一個動態(tài)的概念，轉移成本會隨著時間增長或減小，但是它們不會一成不變，可以用圖1來動態(tài)地理解鎖定。

圖1的鎖定周期表明，顧客一旦已經習慣了試用品牌，產生了偏好，然后就進入鎖定階段。在進行下一個品牌選擇的時候，很顯然，顧客如要選擇其他品牌，會面臨轉移的成本，包括失去偏好的痛苦甚至經濟成本。

鎖定有利于創(chuàng)新的網絡企業(yè)商業(yè)模式的成功，但同時對后出現的商業(yè)模式創(chuàng)新和實現往往會產生阻礙。

（五）微創(chuàng)新

網絡效應使某家網絡企業(yè)容易形成一家獨大的市場格局；鎖定效應則解釋了一旦一家網絡企業(yè)通過商業(yè)模式創(chuàng)新獲得市場優(yōu)勢，則會對后進入者形成強大的市場壁壘，可能成為商業(yè)模式創(chuàng)新的阻礙。在中國網絡經濟領域，網絡企業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新為何仍能夠不斷出現？這種結果或許受益于“微創(chuàng)新”。

微創(chuàng)新理論最早由奇虎360公司創(chuàng)始人周鴻神提出。他認為，對于網絡企業(yè)尤其是創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，要想對其他已經擁有優(yōu)勢的企業(yè)和模式進行顛覆性創(chuàng)新非常困難，一種商業(yè)模式創(chuàng)新要想成功，可從用戶體驗入手，持續(xù)地改進產品和服務，挖掘用戶的需求，積小成大，從而能夠實現商業(yè)模式上的成功創(chuàng)新。

微創(chuàng)新規(guī)律的核心有兩點，一是從小處著眼，貼近用戶的需求心理；二是專注一個方向，快速出擊，不斷試錯。微創(chuàng)新并不意味著就能一炮走紅、一招制敵，微創(chuàng)新需要持續(xù)不斷地尋找用戶的關注點，然后持續(xù)地去發(fā)現和滿足用戶的需求，積少成多，實現商業(yè)模式創(chuàng)新。

四、網絡企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新方法研究

（一）經營模式創(chuàng)新方法及性質、關系

1.三種創(chuàng)新方法

（1）產業(yè)鏈法。是指在互聯網產業(yè)的鏈條中尋找新的產品和服務角色的創(chuàng)新方法。從互聯網的發(fā)展來看，互聯網的建設本身形成了一條完整的產業(yè)鏈，網絡接人、域名和虛擬空間、內容提供、信息交流等都是這個產業(yè)鏈條里的節(jié)點。網絡企業(yè)要實現經營模式創(chuàng)新，可以在這個產業(yè)鏈條中尋找新的機會和位置。

從中國網絡企業(yè)的發(fā)展歷史看，從早期的接入服務（ISP），到后來的內容服務熱潮（ICP）、網絡游戲以及電子商務等幾乎所有成功的網絡企業(yè)的經營模式都是沿著這條產業(yè)鏈確立的。當然，互聯網產業(yè)鏈條的每一個節(jié)點都可能成就許多企業(yè)?；ヂ摼W產業(yè)鏈條節(jié)點的內涵是非常豐富的，而且每一個節(jié)點里都可以產生出不同的網絡企業(yè)經營模式。

產業(yè)鏈法的鏈條節(jié)點之間沒有必然界限，經營模式的確立也不是一勞永逸的，網絡企業(yè)必須在產業(yè)的鏈條上不斷地尋找機會，伺機與網絡企業(yè)已經確立的資源進行整合，形成新的經營模式。搜狐公司原本是一家著名的門戶網站，向網民提供內容產品和服務，在2002年，該公司通過收購進入ISP接入服務，從內容提業(yè)層次進入了技術支撐產業(yè)層次，從而豐富了其經營模式，實現了商業(yè)模式創(chuàng)新。

（2）效率方法。是指利用互聯網的效率優(yōu)勢分化、改造、替代傳統產業(yè)的經營模式，從而實現經營模式創(chuàng)新的方法。這也是互聯網經營模式創(chuàng)新的一種重要思路和方法。網上零售經營模式能夠成立，是因為網絡經營對買賣都產生了效率，對網民而言，他們可以節(jié)省時間和去逛商場的路費，對網上零售的網絡企業(yè)來講，它們不需要租用房屋去建立現實中的書店、商場，這可以在一定程度上節(jié)約成本，向網民提供更便宜的商品，而且由于網絡技術能夠幫助企業(yè)很好地分析和研究顧客的購買行為，能夠讓它們更好地改善商品的結構。很顯然，網上零售的經營模式就是利用互聯網絡效率分食傳統商業(yè)的例子。隨著網絡環(huán)境的改善，利用互聯網的效率改造傳統產業(yè)的經營模式的例子會越來越多，效率方法是網絡企業(yè)經營模式創(chuàng)新最有潛力的一種方法。

（3）版本劃分方法。是指改造和優(yōu)化網絡企業(yè)現有產品和服務的一種經營模式創(chuàng)新方法。版本劃分進行產品系列規(guī)劃有兩個基本的原則，一是根據不同的顧客需求提供不同的版本，一個完整的產品系列會使經營模式價值最大化，二是根據版本的方法設計產品系列時要突出不同的顧客群體的需求，以便每位顧客可以選擇最適合其需求的版本。騰訊QQ初期只提供免費的即時通信工具服務，后來騰訊開始把QQ用戶分為免費用戶和不同的VIP會員客戶，從而利用這種版本劃分方法，為不同需求的用戶提供不同的增值功能并進行收費服務，從而實現了經營模式創(chuàng)新。

2.三種方法的性質和關系

網絡企業(yè)經營模式創(chuàng)新的方法具有不同的性質，一般出現在網絡企業(yè)發(fā)展的不同階段。

產業(yè)鏈法和效率法主要是指網絡企業(yè)經營模式的靜態(tài)創(chuàng)新方法，是網絡企業(yè)經營模式外延式創(chuàng)新，這兩種方法可以拓寬網絡企業(yè)的經營模式，使網絡企業(yè)的經營模式向更深更廣的領域延伸，經常是用在網絡企業(yè)的初創(chuàng)時期。

版本劃分法主要是指對現有網絡企業(yè)經營模式進行內涵式的創(chuàng)新，一般說來，它并不擴展網絡企業(yè)經營模式的外延，而是對現有的網絡經營模式進行改良和改造，從而實現網絡經營模式的創(chuàng)新。經常是用在網絡企業(yè)發(fā)展到一定階段的時候。

當然，這些方法是互補而不是互斥的，一家網絡企業(yè)在經營模式創(chuàng)新的時候既可能會選擇某一特定的方法，也可能同時采用這些方法，進行經營模式的創(chuàng)新。

（二）收入模式創(chuàng)新方法

收入模式包括收費模式和支付方式。所謂收費模式，是指網絡企業(yè)是否向其客戶收取費用以及收費的根據；支付方式則是網絡企業(yè)通過何種途徑向客戶收取費用。網絡企業(yè)收入模式創(chuàng)新方法研究，包括收費模式創(chuàng)新方法和支付方式創(chuàng)新方法。

1.收費模式創(chuàng)新方法

（1）免費法。網絡企業(yè)提供免費的信息產品和服務是網絡企業(yè)商業(yè)模式中常見的一種方法。網絡企業(yè)為了確立自己的經營模式，并盡快達到網絡效應的正反饋狀態(tài)，需要吸引大量的注意力，這個時候往往需要采用免費的模式。奇虎360提供免費的網絡安全服務，在短短幾年內就培育了超過2億的用戶，而通過在線廣告等多種方式實現收入和盈利，就是這樣的一個經典案例。中國互聯網行業(yè)的電子郵件服務、內容服務、即時通信服務、網上拍賣業(yè)務等多種經營模式，都曾經采用免費法。

（2）鎖定效應收費法。免費模式是互聯網上常用的一種手段，但是網絡企業(yè)所有的經營和服務不可能都是免費的，否則網絡企業(yè)的經營就難以持續(xù)。在通過經營模式的免費服務獲得足夠的注意力之后，利用網絡經濟里的鎖定現象進行收費，可以稱為鎖定效應收費法。

（3）版本劃分法。利用版本劃分對產品進行系列化，并逐漸把免費用戶向收費用戶驅趕，從而達到收費的目的，實現網絡企業(yè)收入模式創(chuàng)新，可以稱為“版本劃分法”。版本劃分法也是經營模式創(chuàng)新的一種方法，這種方法比鎖定效應收費法溫和。新浪的電子郵件服務收費就是這樣的一個例子。2001年，新浪開始把其電子郵件產品進行了版本劃分，在提供免費郵箱的同時，提供了VIP系列收費的電子郵件產品。

（4）注意力出售法。內容型網絡企業(yè)提供的內容信息大部分都是免費的，正是因為免費，才能吸引到大量的網民對網站進行訪問。在信息超載時代，網絡企業(yè)通過出售注意力來實現自己的收費模式，可以稱為注意力出售法，這即是通常所說的付費式的網絡營銷，包括網絡廣告、搜索引擎競價排名以及銷售分成模式。

2.支付方式創(chuàng)新方法

（1）預付法。就是要求網民先預付一定的資金，然后接受網絡企業(yè)提供的服務，在預付的資金用完后，網民再進行續(xù)資才能接受服務。實現形式包括購買服務卡、游戲點數、虛擬幣等。

與電信運營商合作實現支付方式是網絡企業(yè)發(fā)展過程中的一個重要創(chuàng)新，在這種支付方式中，電信運營商成了網絡企業(yè)的支付平臺，網民消費了網絡企業(yè)提供的服務，可以通過電話費的形式支付，然后由電信企業(yè)再與網絡企業(yè)分成。

（2）第三方支付。就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。目前，已經有包括支付寶、快錢等多家第三方支付平臺，而這一支付方式的創(chuàng)新，也極大地推動了電子商務發(fā)展。

（三）客戶模式創(chuàng)新方法

在商業(yè)模式中，客戶是重要的環(huán)節(jié)和組成部分，沒有客戶就沒有商業(yè)模式，網絡行業(yè)里一些常見的商業(yè)模式名稱，就來源于客戶的分類，如B2C、B2B、C2C。我們可以結合客戶定位、顧客分析的一些理論，研究總結網絡企業(yè)在開發(fā)客戶、利用客戶價值的一些方法。

1.客戶定位。實質上就是選擇企業(yè)的特定顧客群。企業(yè)只有明確了自己的服務對象，才能真正了解顧客的真實需求，進而為顧客提供滿意的產品和服務。這一點在網絡企業(yè)的商業(yè)模式里也不例外。網絡企業(yè)商業(yè)模式中必須明確自己的客戶對象，形成自己的客戶模式。網上零售型的網絡企業(yè)，客戶是在網站上購物的網民，其客戶模式也經常被稱為B2C的模式，即企業(yè)對消費者，是一對多的關系；而網上拍賣型的網絡企業(yè)，其實質就是一個交易平臺，為買者和賣者服務，其客戶模式又經常被稱為C2C，即消費者對消費者，是多對多的關系，當然，也有的網絡拍賣型企業(yè)，如阿里巴巴網站，其服務主要是為企業(yè)間搭建交易的平臺，因此，根據顧客定位，這種模式稱為B2B，即企業(yè)對企業(yè)，也是多對多的關系。

客戶定位的關鍵是對顧客進行細分。即根據消費者的多樣性和購買行為的差異性，將全部顧客劃分為若干具有某種相似特征的顧客群的過程。這樣，企業(yè)就可以選擇目標顧客群，明確企業(yè)的服務對象。

客戶定位的基礎是了解消費者的購買欲望、購買規(guī)律以及購買過程中的整個消費心理活動。需求驅動和感性因素是決定消費者購買行為的基本因素。影響消費者購買行為的因素分為內在因素和外在因素兩類。內在因素包括消費需要、購買動機、購買認知、購買感情和消費者個性；外在因素包括家庭、參照群體、社會等級、文化、促銷活動。

2.顧客分析?；ヂ摼W所提供的相互溝通能力大大增加了網絡企業(yè)研究顧客的機會和方法。取得顧客信息在網絡上有兩種主要方法，一是注冊和開賬單，二是觀察。

注冊是許多網絡企業(yè)最常采用的方法，網民使用每一家網絡企業(yè)的產品和服務，幾乎都要求網民進行注冊，注冊數據可以用來設置網絡廣告費率、進行電子郵件列表等數據庫營銷服務等。

觀察網民的網上行為也是了解顧客的另一個主要途徑?，F在大部分網站都允許用戶搜索它們的內容，這是非常有價值的信息，可以知道網站的用戶常常在自己的網站上搜索什么，當然，這只是觀察網民上網行為的一個方面，可以稱為“監(jiān)控搜索”。除此之外，網絡企業(yè)也可以觀察顧客的“點擊流”，即他們訪問網站時的一系列行動。網站運行記錄文件包含了許多關于顧客行為的有用信息。

第3篇：商業(yè)模式理論范文

關鍵詞:商業(yè)地產運營模式資本運營產權式商鋪頤高模式萬達模式

隨著我國商業(yè)地產的迅猛發(fā)展,與商業(yè)地產相關的理論研究也逐漸成為學術界的嶄新課題。目前在商業(yè)地產領域有“萬達訂單模式”、商業(yè)地產產權式商鋪銷售運營模式、房地產投資信托等等。

本文認為商業(yè)地產運營是個系統工程,并從商業(yè)地產運營的構成分析入手,結合成功案例和具體實踐,從系統角度對商業(yè)地產運營模式進行了研究,并提出了一種商業(yè)運營商占商業(yè)地產運營主導地位的新型商業(yè)地產運營模式。

商業(yè)地產運營構成研究

商業(yè)地產運營環(huán)節(jié)構成

本文認為,商業(yè)地產運營環(huán)節(jié)應主要由地產開發(fā)、商業(yè)運營和資本運營等三塊構成。在商業(yè)地產整體運營中,商業(yè)是核心和本質,項目的成敗最終取決于其商業(yè)運營的成敗;地產開發(fā)是基礎和表現,沒有主要包括拿地和建設的地產開發(fā),附著其上的商業(yè)運營則失去了必要的基礎和載體;資本運營是線索和目的,商業(yè)地產運營的各環(huán)節(jié)都由資本運營實現耦合,并且任何商業(yè)項目都是以良性的資本運營為最終目的。

商業(yè)地產運營主體構成

根據運營環(huán)節(jié)構成,相應的運營主體應包括地產開發(fā)商、商業(yè)運營商和資本運營商。在商業(yè)地產實際運營中,可能出現主體重合的現象,比較常見的是地產開發(fā)商同時承當了資本運營商的角色,并且承當了部分商業(yè)運營商的工作,這是我國現階段商業(yè)地產運營的一個顯著特點。

商業(yè)地產運營中的常用模式

地產開發(fā)商占主導地位

所謂地產開發(fā)商占主導地位是指地產開發(fā)商除完成地產開發(fā)外,還參與項目選址、商業(yè)運營商的選擇,并主導整個運營過程的資本運營。

從功能來講,地產開發(fā)是商業(yè)地產運營的基礎和表現。地產開發(fā)是個階段,而商業(yè)地產運營是個長期,所以從這個角度上考慮,地產開發(fā)商并不適合整體運營的主導地位。但地產開發(fā)商具有資金雄厚、土地儲備豐富、拿地、建設和銷售流程熟悉的優(yōu)勢,并且由于商業(yè)地產在相當一段時間里被認為首先是地產開發(fā),然后才是商業(yè)經營。地產開發(fā)商占商業(yè)地產運營的主導地位,具有先天優(yōu)勢。

萬達模式是地產開發(fā)商占主導地位類型的代表,其創(chuàng)新性和優(yōu)勢在于:地產商充分發(fā)揮自身領域優(yōu)勢,通過模塊化的標準開發(fā)可大大降低項目建設成本;通過耦合大型商業(yè),實現了商業(yè)地產運營的內在邏輯流程;在資本運營上,也不僅僅局限于住宅的短期銷售模式,而是以地產為載體(分零銷售、整體銷售、整體上市等)實現資本運營。

但萬達商業(yè)地產模式有幾個特點值得我們關注,它們分別是:

商業(yè)地產運營中的地產開發(fā)具有地產項目本身的周期長、投資大的特點,以地產耦合商業(yè),地產占主動對其在整個項目中的利益博弈并無益處,商業(yè)運營商可能的變更對地產運營商影響巨大。除通過地產的載體、租金的形式外,資本運營未與商業(yè)運營實現耦合。商業(yè)運營與地產開發(fā)商通過契約方式的耦合,在實現商業(yè)的持續(xù)經營上(尤其是在商業(yè)低迷階段時)存在一定隱患。

萬達商業(yè)地產模式要求作為項目主體的地產開發(fā)商同時擁有商業(yè)經營、資本運營方面豐富的能力。

商業(yè)運營商占主導地位

所謂商業(yè)運營商占主導地位是指商業(yè)運營商除完成商業(yè)運營外,還參與地產開發(fā)(主要是商業(yè)選址、商業(yè)設計和商業(yè)規(guī)劃),并主導整個運營過程的資本運營。

商業(yè)地產運營的核心是商業(yè)運營,無論是地產開發(fā)、資產運營,最終的盈利都需要商業(yè)運營來體現。商業(yè)運營商承擔商業(yè)地產運營的主導地位有以下優(yōu)勢:商業(yè)運營商主導項目選址和前期規(guī)劃,為后期商業(yè)運營的成功提供良好基礎;商業(yè)運營更具穩(wěn)定性和持續(xù)性;資產運營可與商業(yè)運營耦合,而不僅僅以地產為載體,可拓寬商業(yè)地產資產運營渠道和手段。

下文以頤高商業(yè)地產模式為例,分析商業(yè)運營商占主導地位的具體情況。

頤高是一家以專業(yè)數碼連鎖業(yè)務為基礎,IT藍色房產、IT網絡資訊為核心業(yè)務,融合IT相關產業(yè)于一體的全國性大型IT集團公司。其商業(yè)地產具體運營模式表現在以下幾方面:

地產耦合:頤高早期采用租賃、品牌輸出等形式實現商業(yè)擴展;近年逐漸采取購置、聯合開發(fā)等形式進入商業(yè)地產運營的前端,直接與地產開發(fā)商在資產上進行耦合,占據商業(yè)地產運營的主導地位。表現在:參與并主導商業(yè)物業(yè)的選址;用資產的形式與開發(fā)商形成強耦合;在項目之初即與開發(fā)商建立完善的開發(fā)商退出機制,獲得項目建成后的資產處置權。

資本運營:頤高通過購置、聯合開發(fā)等形式獲得房屋的產權處置權,并在此基礎上建立兼顧商業(yè)經營和物業(yè)資產的資本運營模式。

總結頤高資本運營模式,主要有以下幾點:資產介入商業(yè)地產開發(fā),建立完善開發(fā)商退出機制,完成開發(fā)商的資本周期(投入并獲得合理回報);通過物業(yè)資產的部分銷售、物業(yè)抵押、經營型貸款或引入信托投資等形式,平衡前期資產投入;部分物業(yè)長期持有,通過持續(xù)經營獲得持續(xù)的商業(yè)收益,物業(yè)增值,滿足投資人、信托基金的投資回報。

頤高商業(yè)地產模式是一種典型的商業(yè)運營商占據商業(yè)地產運營主導地位的商業(yè)地產運營模式。該商業(yè)地產運營模式的創(chuàng)新點在于:

充分發(fā)揮了商業(yè)運營商在商業(yè)領域的專業(yè)性,通過資產的強耦合關系實現商業(yè)運營在整體項目運營的主導地位,進而實現商業(yè)地產運營以商業(yè)運營為核心;充分發(fā)揮了地產開發(fā)商在地產開發(fā)領域的專業(yè)性;完善的退出機制,保障地產開發(fā)商利益的同時,強化商業(yè)運營對項目的主導作用;除傳統商業(yè)地產資產運營模式外,還可實現以商業(yè)經營為載體的資產運營,使商業(yè)地產的運營更具有持續(xù)性;頤高商業(yè)模式事實上是實現了以商業(yè)為核心,以資本為杠桿的商業(yè)地產運營。

頤高商業(yè)地產模式對商業(yè)運營商提出了新的要求,除商業(yè)運營的領域能力外,還需要具備利用資本杠桿把控項目整體運營的能力。

比較分析

第4篇：商業(yè)模式理論范文

隨著我國經濟的發(fā)展和居民生活水平的不斷提升，越來越多的居民選擇通過銀行理財的方式對手中閑置的資金進行管理與規(guī)劃，這在一定程度上促進了銀行業(yè)務的發(fā)展和創(chuàng)新，由于傳統的存貸業(yè)務利潤較低，所以，銀行理財產品創(chuàng)新成為了當前商業(yè)銀行增強其核心競爭力的重要手段之一，因此，要想實現銀行業(yè)務的綜合性發(fā)展，就必須不斷開發(fā)新的理財產品，從而提升商業(yè)銀行利潤的增長和商業(yè)銀行業(yè)務的不斷發(fā)展。本文將主要對商業(yè)銀行理財產品模式的創(chuàng)新之路進行探討和研究。

【關鍵詞】

商業(yè)銀行;理財產品;創(chuàng)新

引言

近年來，隨著社會的進步，各大銀行也都加大了理財產品的創(chuàng)新力度，銀行理財業(yè)務已經成為了銀行業(yè)務發(fā)展的新熱點，同時，受國際金融危機的影響，部分商業(yè)銀行理財產品的收益明顯下降，風險也隨之上升。所以，優(yōu)化金融資源配置，滿足人民多元化的理財需求是當前的主要任務。

一、商業(yè)銀行理財產品的種類

商業(yè)銀行理財產品是指商業(yè)銀行自行設計并發(fā)行的，將資金根據產品的合同約定投入到相關金融市場并購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一種投資產品。

（一）保證收益理財產品和非保證收益理財產品

保證理財收益產品是指商業(yè)銀行按照事先約定的條件向客戶支付固定收益，在其中所產生的任何風險都由銀行自行承擔，換言之，就是銀行按照相關的約定和條件保證客戶最低收益并承擔相關風險，在此過程中產生的額外收益由銀行和客戶按照合同進行理性分配，同時，對此部分收益共同承擔其風險。非保證理財收益產品可以分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。前者是指商業(yè)銀行保證客戶的本金支付，本金以外的投資風險由客戶自己承擔，后者是指商業(yè)銀行根據相關約定和實際收益向客戶支付收益，并不保證客戶的本金安全，存在一定程度風險性。

（二）貨幣型、債券型、貸款型理財產品

貨幣型理財產品是指在貨幣市場運行中的理財產品，債券型產品是指以國債、金融債、和中央銀行票據為主要投資對象的銀行理財產品。貸款類銀行信托產品是指由于投資人對信托投資公司的信任，將自己所擁有的資金交由信托投資公司進行管理與理財，然后由信托投資公司按照投資者的意愿和想法，以其名義為受益人管理、運用和處置的理財產品。

（三）新股收購類理財產品、結構性理財產品

新股收購類理財產品是指將投資者的資金集中起來然后收購新股的理財產品。結構性理財產品是運用金融工程技術將存款等固定收益與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融理財產品。

（四）人民幣理財產品、外幣理財產品、雙幣理財產品

隨著人民幣匯率制度的不斷發(fā)展，為外幣理財產品的發(fā)展提供了廣泛的空間，外幣理財產品是指用美元、港幣等非人民幣購買的理財產品，目前的外幣市場前景良好，其收益率也有明顯的提高。人民幣理財產品是指投資者用人民購買的理財產品，而雙幣理財產品是指既能夠用人民幣購買，又能夠用外幣購買的理財產品，隨著結構性理財產品的廣泛應用，使得人民幣理財產品與外幣理財產品相互聯系、相互促進，進一步促進了行業(yè)銀行理財產品的繁榮。

二、商業(yè)銀行理財產品的創(chuàng)新策略

（一）客戶至上原則

銀行理財產品需要給客戶營造一個安全，舒適的投資環(huán)境，以確?？蛻糇罨镜陌踩|量保障，這是吸引客戶的基礎，也是取得客戶信任的關鍵，同時，也是進行理財產品創(chuàng)新發(fā)展的中心環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行在辦理投資業(yè)務時，要綜合考慮到辦理人員、客戶、業(yè)務甚至活動場所等基本因素，并對理財環(huán)境進行合理優(yōu)化創(chuàng)新，建立起功能齊全，環(huán)境舒適、安全至上的服務中心，重點突出客戶的地位，使客戶在辦理業(yè)務時能夠感受到周到而細膩的服務，同時感受到自己的存在感。

（二）培養(yǎng)專業(yè)性人才

人才是企業(yè)的核心競爭力，擁有專業(yè)性的人才團隊是提高該行業(yè)核心競爭力的基礎和關鍵，構建專業(yè)性的人才團隊首先需要對人才進行專業(yè)性的培訓，如組織員工定期參加一些專業(yè)性的課程和技能培訓，重點提升業(yè)務人員的綜合理財素質，還可以邀請相關專家以講座的形式與員工進行溝通和交流，進而提升工作人員的專業(yè)素質和專業(yè)知識，與此同時，要給員工制造一些對外交流的機會，不斷借鑒和吸收更加先進的技術和知識，保證專業(yè)知識的更新和升級。同時，人才的引入是構建專業(yè)性人才團隊不可缺少的環(huán)節(jié)，也是提高理財產品競爭力的重點之一，所以，要適當的聘用優(yōu)秀人才，從而提升專業(yè)水平和業(yè)務質量。

（三）創(chuàng)新理財業(yè)務和業(yè)務品質

目前的商業(yè)銀行理財產品的結構較為單一，所以，商業(yè)銀行應該在本著客戶至上的基礎上，進行理財產品的創(chuàng)新，這是商業(yè)銀行理財業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的重中之重。首先，商業(yè)銀行可以通過問卷、訪談等方式去調查客戶的需求，然后根據客戶群體的不同需求提供有針對性的服務和合適的創(chuàng)新理財產品，同時滿足客戶的心理需求和收益上的需求，達到吸引更多客戶的目的。

（四）使銀行理財產品透明化

商業(yè)銀行的理財產品只有做到公開透明，才能贏得客戶的信任和依賴，從而吸引客戶購買。然而，我國目前商業(yè)銀行的理財產品透明度低，而且沒有明確標明資金的運作和管理方面的信息，導致客戶獲取的信息相對有限，這嚴重影響了客戶的投資，所以，要不遺余力的加大信息透明度，取得客戶的信任，從而進一步的促進商業(yè)銀行理財產品模式的創(chuàng)新和發(fā)展。

（五）降低投資風險

隨著商業(yè)銀行理財產品的不斷增多，適當的推銷成為了銀行的業(yè)務手段之一，然而，對理財產品的風險沒有給出詳盡的解釋，導致投資者承擔很大的潛在風險，這也不利于商業(yè)銀行理財產品模式的創(chuàng)新，所以，要做好充分的風險預估，降低投資風險，盡量使客戶的利益最大化。

三、結語

近年來，商業(yè)銀行理財產品逐漸成為我國居民投資的一種新渠道，并且也以突飛猛進的速度向前發(fā)展。不論是在經營模式、投資模式還是盈利模式上都進行了全新的改革和創(chuàng)新，這不僅增加了商業(yè)銀行產品的收益，同時還滿足了人民在理財方面的多層次需求，進一步促進了商業(yè)銀行理財產品模式的創(chuàng)新。

參考文獻：

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[3]肖敏.罰責相當：論商業(yè)銀行理財產品監(jiān)管制度完善[J].商場現代化，2013，13：188190

第5篇：商業(yè)模式理論范文

自古以來，晉人善商，最早的山西商人可以遠溯到春秋戰(zhàn)國時期。在春秋戰(zhàn)國時期，三晉大地是名噪一時的商業(yè)繁榮區(qū)，如像上黨地區(qū)的“太行之路”成為當時的物資集散地，以便利的交通、豐富的物產，吸引了廣大商人，與此同時，晉國涌現了猗頓、計然等富商大賈[1]。晉商真正興起并成為一支地域性的商幫，是在明清時期，晉商在這一期不斷發(fā)展壯大，最終獲得“執(zhí)全國金融之牛耳”的美譽。晉商注重信義，重視員工的道德教育，并首創(chuàng)了“兩權分離制”“聯號制”“頂身股制度”等制度。對于晉商的研究，可以幫助我們總結過去的商業(yè)發(fā)展規(guī)律，對于當今企業(yè)發(fā)展提供幫助。

一、晉商的經營理念

1.以義制利，誠信至上。在中國，傳統儒家文化一直居于主導地位，晉商深受其影響，把“誠信至上”的經營理念作為自己行商的標準。同時，關公文化對晉商也有深遠的影響，不僅因為關公是山西人，更因為關公精神所帶給山西商人的無形力量。晉商在行商過程中始終堅守關公的“忠”和“信”，通過神■的威懾力，來保證商人的經商規(guī)范、誠實守信的做人原則。

“信義為本，祿利為末”“君子愛財，取之有道”等在晉商中深得認可。在他們的經營理念方面，信用二字受到高度關注。任何時候都講究誠信經營，有時哪怕虧本，基于信譽保障所需，也要把生意做下去，這就是晉商的基本宗旨。其也就深得公眾信賴，獲得了更多利潤。光緒時代，盛極一時的山西票號大德通發(fā)生“貶值事件”，原因主要是戰(zhàn)火導致晉鈔貶值嚴重，承兌率一度降至25：1。而山西當地人占了大德通儲戶中的絕大多數，他們的錢財都在外省運行。此時的大德通并未渾水摸魚，而且調用歷年積攢下來的公積金，彌補儲戶的幣鈔貶值之損，保持了良好的信譽。由此可見，只有腳踏實地地做買賣，沒有絲毫的利己之心，才能立足于商海。

晉商的誠信不僅表現在對待顧客，也體現在對待同業(yè)者。在進行貿易往來中，經常提到“相與”，所謂“相與”是晉商對生意伙伴的統稱。對“相與”進行選擇時，對方信用和誠信最受關注，“相與”一旦失去信用，必然會被掃地出門。所以，在選定“相與”前，他們要經過認真的了解，認為可以共事，才會與其進行金錢往來。

2.避親用鄉(xiāng)，擇優(yōu)保薦?！耙匀藶楸尽币恢笔菚x商發(fā)展中的一個重要理念，“以人為本”，人才更為重要，晉商深知“得天時者事業(yè)興，得地利者境遇順，得人心者得天下”的道理。在人才選拔過程中，山西商人唯才是舉，任人唯賢，且就此形成了自己獨特的選拔、使用以及培養(yǎng)人才體系，有效促進了晉商的迅速發(fā)展。

晉商選拔人才多采用“避親用鄉(xiāng)，擇優(yōu)保薦”的方法。“避親用鄉(xiāng)”的意思就是在選用掌柜的時候，要從同鄉(xiāng)中選拔出優(yōu)秀的人才來擔任票號的掌柜，之所以這樣選拔，是因為同鄉(xiāng)相互之間比較了解，不但可以方便交流，維持親情。而且山西商人的“鄉(xiāng)土”意識十分濃厚，同鄉(xiāng)對掌柜的選用一定有感激之情，定會踏實工作。晉商“擇優(yōu)保薦”的經營管理措施主要體現在選擇學徒上，擇優(yōu)保薦使晉商在經營過程中避免了學徒的違規(guī)行為。山西票號選擇同鄉(xiāng)人做生意伙伴，多用重托制，以此相互委托處理事務。但選擇經理時，必須要有足夠的信譽但保，發(fā)生任何胡作非為之事，責任由保人全部承擔，沒有任何商量余地[2]。由于保證人的責任相當重大，如果沒有特別的關系，并不容易尋找到合適的保證人。假如保證人破產，無法繼續(xù)擔保，或者自己要求撤保，被保證人必須要求迅速尋找，否則有被停職的可能。所以，員工們在入號都兢兢業(yè)業(yè)，忠于職守，因為自己出了問題不但自己要接受處罰，還要使擔保人的名譽和利益受損。

在職業(yè)道德的訓練，內容包含多方面，主要培養(yǎng)員工“忠誠”“信義”“仁愛”“克己”等高尚的道德品質?？偺栙Y深員工負責訓育新進員工，道德上，戒奢華、喜辛苦、薄嫉恨、奉博愛、鄙利己、貴忠誠、敦品行、節(jié)、除虛偽、重信用等；技術上，練習記賬及寫信、抄錄信稿，背誦平碼，習字、打算盤等。平常則會對學徒本人的綜合素質展開不定期的考核、考察，以此確保他們的業(yè)務嫻熟、品質高尚。在學徒的培養(yǎng)過程中，都是從全方位的角度考慮，培養(yǎng)他們敬業(yè)守信、踏實肯干、品行高尚的優(yōu)良品質。這些考核通常是在員工不知情的情況下進行的，一方面可以考察伙計們意志是否堅強，另一方面也可以考察是否具有快速應變的能力。

二、晉商的制度創(chuàng)新

1.兩權分離制。晉商在發(fā)展初期，采取的是“自東自掌”的模式，掌柜和伙計是同一個人。隨著晉商發(fā)展規(guī)模的不斷壯大，資本積累越來越多，“自東自掌”的模式已經無法適應經營的需要。在這樣的情況下，為了提升發(fā)展空間，東家必然要請人來代替自己掌管商號，即選拔和聘用掌柜來管理?！皟蓹喾蛛x制”是在晉商中間普遍推行的一種經營管理體制，這一制度最主要的特征是建立在東家與員工之間相互信任的基礎之上的。

兩權分離制的本質特點表現在：用人不疑、疑人不用。心儀掌柜一旦被東家選中后，東家會讓其全權管理票號的人事、資金，不干預其任何管理經營行為。因此在號內，掌柜對所有事務有全部決定權。老板把資金向掌柜全權委托由其管理，讓掌柜承擔無限責任，只待年終報告。平常根本不干擾掌柜任何經營行為。但一到約定決算周期（3年4年不等），掌柜會以聚會名義，和老板一同處理決算事宜。凡涉及紅利分配、員工賞罰、業(yè)務拓展，多由老板拍板。經理為建議首席，聽其咨詢。太谷曹家曾聘任一名經理，在前兩次的經營中，賠掉了全部本金。但在掌柜對事實進行解釋之后，老板根本未怪其什么，相反卻繼續(xù)注資，讓掌柜的經營不受影響，最終把前兩回賠出去的本錢悉數賺回，此外利潤也極為可觀[3]。

“東掌”互信，把老板干擾票號經營的可能性全面排除。掌柜能全權管理票號，且運用個人的工作經驗與專業(yè)知識，對形勢進行準確判斷，把更多的發(fā)展活力注入商號。

2.人身頂股制。即老板除支付給掌柜銀兩，同樣會認可其以個人勞力來充做一定數量的股份，和銀股共同參加經營利益分紅。在晉商的經營過程中，員工頂上了身股之后，雖然與先前的身份和地位都不相同，但是如果不對員工進行區(qū)分，每個人的身股都一樣，同樣不能調動積極性。至此，以貢獻、技能、經歷、知識、受教育程度區(qū)別為依據，票號內的員工就此形成了等級制：除了號內大掌柜可以頂股10厘，即1分錢，其他的員工可以頂1厘到9厘半，從1厘到9厘分10個等級，從1厘半到9厘半是9個等級，共計19個等級。因此，無論是否頂上身股，這樣的等級制對員工的激發(fā)功能均極為明顯。已經頂上1厘股的員工，要為爭取能夠頂上2厘、3厘甚至更多而努力，未頂上1厘的員工要努力工作，爭取早日頂上身股。身股一厘自己人、薪金百兩是外人，即哪怕頂有1厘股，成了持有身股人，則其身份便會產生本質改變，由原來的雇員搖身一變?yōu)槌钟袀€人股份的商鋪合伙經營人員。

頂股制讓財東、員工一同參與分紅，也把經濟利益共同體在員工、經理和財東間全面形成。員工的利益與企業(yè)的利益休戚相關，充分調動了員工的積極性，財東把利益讓給員工，失去的只是眼前的利益，但卻為追求長遠利益的最大化奠定了堅實的基礎。

3.聯號制。晉商在發(fā)展到鼎盛時期時，足跡遍布祖國的大江南北，同時延伸到日本、韓國等國家。在規(guī)模不斷擴大的過程中，如何管理各個分號成為一個難題，在不斷思索的過程中，晉商創(chuàng)造了“聯號制”這一制度。聯號制和現代西方商業(yè)體系內母公司、子公司相似，以此實現母公司（總號）管理不同地區(qū)的子公司（分號），子公司（分號）所設立的孫公司對相同地區(qū)的業(yè)外商號行使管理權。這種內部組織結構十分合理，既節(jié)約了運營成本，又發(fā)揮了規(guī)模經濟的優(yōu)勢。

經濟集團內的總號享有資金調度權、盈利分配權、人事任免權以及機構設立權，處于絕對主導地位，人員管理權、業(yè)務開拓權等權利則是分號的權利。通過資源整合，構建了中心權力集中、管理富有彈性的企業(yè)組織結構，使得各項管理職能發(fā)揮其應有的作用。

三、晉商經營管理模式對當代企業(yè)的啟示

1.現代企業(yè)應樹立誠信理念。計劃經濟、市場經濟的根本區(qū)別在于，最大化商業(yè)利益是市場經濟基礎上商人的基本目標，市場經濟是效率體系，其推動著商人經由競爭行為把生產力發(fā)展完成。然而，也正是為了追求利益的最大化，也使得市場經濟存在著一定的風險，誘使人們通過不良手段獲取利潤。導致此類現象的本質原因在于，商人自我約束力不足。恪守誠信的晉商能有效處理短期與長遠利益，因為其著眼的是未來發(fā)展、長期利益。誠信是社會道德建設的基礎，也是商業(yè)經營中所不可缺少的品質。企業(yè)奉行誠信原則，交易主體的交易成本價格降低，才能減少經濟糾紛，有效地實現資源的合理配置，有助于維持穩(wěn)定的市場秩序。

第6篇：商業(yè)模式理論范文

[關鍵詞]基層商業(yè)銀行信貸風險定價預警

2008年，隨著我國金融體制改革的不斷深入，特別是銀行業(yè)開放過渡期結束已有一年多，中國銀行業(yè)賴以生存的環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，面對機遇和挑戰(zhàn)，國有商業(yè)銀行已逐步加入了上市公司的行列，在新的經營與監(jiān)管環(huán)境下，各家銀行已將風險控制放在了重要的位置，而信貸風險的管理更是重中之重。對比西方商業(yè)銀行信貸風險管理的模式，我國商業(yè)銀行需要改革和借鑒的地方還很多。

一、中外商業(yè)銀行信貸風險管理模式的差異

目前我國一些商業(yè)銀行，正在推進的風險管理體制改革是在解決公司治理結構的風險治理結構問題，是在超形似的方向努力（目前仍然是過渡的形式），其最主要的作用恐怕在于形成有利于制衡的經營管理架構。但就信貸風險管理理念、方法、方案、體系來講，與國際先進銀行間的差距是顯而易見的.

（一）管理理念對比

對照國外信貸管理的先進經驗可以看出，我國商業(yè)銀行近幾年引入的一些管理理念確實是相當先進的，現在我們對這些基本概念和理念（如經濟增加值、內部轉移價格、經濟資本及分配等）并不感到陌生。然而我們對這些理念的理解還是比較初步的和粗略的，理念的實踐運用主要體現在編制和營運經營計劃方面，能夠領會基本要義的人員可能主要集中在少數參與編制經營計劃（含相關部門）的人員，對于業(yè)內大多數人來講，甚至可以說還是處在理念的普及階段。而國際先進銀行無論在整體風險管理理念還是在具體業(yè)務層面，對資金和服務的科學定價（利率、費率）用以響應不同的資金轉移價格、資本的合理分配用以匹配不同的風險類別等具體方法的運用，對與信貸風險和資本占用相關的貸款定價和風險進行計算，都貫穿于單筆業(yè)務、每條產品線、市場區(qū)間和業(yè)務單元的日常工作。

（二）管理方法與工具的使用

客觀地講，我國商業(yè)銀行在硬件技術方面與外資銀行相比，并不遜色，但技術水平的應用與國際先進水平卻存在明顯的差距：在風險的衡量和判斷上還不能借鑒先進的科技，尤其是缺乏計量的各種模型、系統及工具，無法對各類風險分門別類地進行自動、動態(tài)、組合計量從而實施管理策略措施的相應取舍；數據庫的建設尚處于初級階段，數據積累不足；尚不能運用先進技術建立科學的業(yè)績價值管理體系，而這些才是信貸風險管理的真正精華之所在，是神似之真正目標。

（三）產品定價方面

由于受我國利率管理體制的限制，我國商業(yè)銀行在產品定價的探索方面長期處于空白狀態(tài)，而隨著我國利率市場化改革的不斷推進，各家銀行在信貸產品定價方面發(fā)生了積極的變化：在定價行為上具有了一定的制度規(guī)范；對貸款利率定價的管理方式方法進行了有益的探索，定價行為已具有一定的穩(wěn)定性和成熟度。但在具體操作中仍存在著一些非理性因素：如定價方式簡單粗放，缺乏科學性；信貸業(yè)務流程中定價環(huán)節(jié)被忽視；信貸產品單一，定價方式方法創(chuàng)新不足等。而外資銀行在產品定價方面早已有其成熟的做法和風險理念，值得我們去借鑒與推廣。（四）風險預警機制的建設方面

在市場經濟中，任何行為主體之間都不可能擁有相同的信息，即現代經濟學所說的市場信息的不對稱。信貸市場的環(huán)境更為復雜，在現實的銀行與企業(yè)之間，由于受到許多因素的影響，存在著明顯的信息不對稱，即包括外部市場信息，也包括內部交叉信息，它給銀行的風險管理帶來極大的難度。面對這種信息不對稱帶來的風險，需要銀行建立科學嚴密的風險預警系統。我國商業(yè)銀行實施審貸分離業(yè)已多年，但銀行相對于借款人、風險管理部門（信審人員）相對于經營部門（客戶經理）兩個層面的信息不對稱一直是不能逾越的難題。而發(fā)達國家銀行經過多年的演變，已形成較為清晰且實效性很強的風險預警機制.

二、我國基層商業(yè)銀行信貸風險管理模式的改革方向

我國商業(yè)銀行目前的信貸風險管理理念和實踐，與國際一流銀行呈現出不小的差距，差距即方向。按照總部集中風險控制的趨勢，消除差距的許多方面基層行可能無法作為（如內部風險評級等各類系統、風險模型、組合管理所需的集中化數據庫、可自動計算的違約率及損失模型等），但有些方面基層行還是能夠有所作為的（如定價、績效考核、貸后管理的一些方面）。借鑒國外先進經驗，可以借用四個“基于”來表述我國基層商業(yè)銀行信貸風險管理模式的改革方向：

（一）基于價值的風險管理

風險管理是財務管理的重點，基于價值的財務管理必然要求基于價值的風險管理。換言之，信貸風險管理或者資產質量控制要緊緊圍繞價值創(chuàng)造進行，我們與國際先進銀行風險管理從而創(chuàng)造價值的水平差異體現在：我們的風險管理是比較淺層次的（單一風險貸款的營銷、發(fā)放、管理、回收、處置等），而先進的更積極的風險管理方式是用風險來推斷借款人的信用額度，進行信貸組合管理，且貸款是可以買賣的、同時可以盯市估值的，可以買賣使風險得以“轉手”，可以盯市估值能夠及時擁有大量新的信息，對風險的計量和應對真正做到動態(tài)。

（二）基于風險的產品定價

我國商業(yè)銀行進行產品定價時往往對風險估計不足，或是沒有相應的風險評估機制，因此樹立風險理念對產品定價顯得尤為重要，從基層行處的角度出發(fā)，樹立下列風險理念對商業(yè)銀行而言更為實際：

1．從貸款收取的息差不是簡單的存貸款利差，而是作為對銀行給相關借款人發(fā)放貸款所承受的相應風險的補償。

2．信貸回報是不對稱的，上行空間有限，下行空間相當大。

3．貸款集中不能不能像股票投資那樣會有額外收益，相反它會造成額外負擔外損失；

4．要把對中長期貸款的風險評估和分析在多重假設性分析的基礎上進行，其中現金流分析至為重要。

5．把整體風險管理和決策結合起來的主要工具有兩個：用資金轉移價格來分配利息收入（作為計算單筆業(yè)務、每條產品線、市場區(qū)間和業(yè)務單元利息收入的參考，將利率風險控制在既定的額度內的同時讓資本最低化和投資回報最大化）；用資本分配系統用以分配風險。

6．通過合理定價信貸（產品和服務）定價，確保從客戶所賺取足夠的收益，足以彌補損失準備和保證獲得相應的資本回報率。

7．小額信貸損失是無可避免的，因此，銀行要把小額信貸損失作為銀行業(yè)務普通成本來處理；中小企業(yè)和地產企業(yè)借款人比大企業(yè)借款人的損失機率則較大。

以上風險理念的樹立將使商業(yè)銀行在具體操作上有量化的依據，從而保證其在定價時更科學合理。

（三）基于信息的風險預警

在實行審貸分離后，信審人員所掌握的信息應多于送審人員所提供的信息。面對信息不對稱這一難題，從國外的經驗來看，以下方面對于有效釋緩信息不對稱之困具有借鑒之處：

1．貸后管理從單個風險和組合風險兩個層面同時進行。

2．充分重視市場風險管理：專門的機構（部門）對貸款進行盯市估值，EDFS每天更新（適用于上市公司客戶）；對質押、抵押品的估值及隨后的盯市監(jiān)控；樹立違約點意識。

第7篇：商業(yè)模式理論范文

1現代信息技術對中小商業(yè)銀行市場定位的影響

一般而言，信息技術主要包括計算機技術、通信技術和網絡技術三大領域，三大技術的高度融合形成了網際互聯技術。網際技術應用于企業(yè)內部形成內部網（Intranet），網際技術應用于不同企業(yè)形成互聯網（Internet）。

早在1950年前后，美國的美洲銀行開始同斯坦福研究所合作研究使用條形碼自動處理支票的辦法，花旗銀行著手研究銀行業(yè)務處理自動化問題。1955年，美洲銀行首先在銀行領域使用計算機進行會計記賬和報表編制工作，1958年又安裝了GE-100型晶體管計算機，使支票、儲蓄和部分信貸業(yè)務可以通過計算機處理。從六十年代初期開始，美國銀行業(yè)各種電子資金轉賬系統如雨后春筍般地建立，開始了銀行業(yè)務的聯機實務處理。之后的半個世紀中，信息技術不斷滲透、融合于銀行的各個業(yè)務領域、業(yè)務環(huán)節(jié)和整個過程，使銀行業(yè)成為最受益于信息技術且應用最廣的一個行業(yè)。

1.1信息技術拓寬了中小商業(yè)銀行的生存空間。

信息技術對中小商業(yè)銀行市場定位的影響，首先體現在它改變了中小商業(yè)銀行的生存環(huán)境。

1.1.1信息技術為中小商業(yè)銀行發(fā)展金融業(yè)務提供了更廣闊的空間。目前，中小商業(yè)銀行的經營范圍過于狹窄，仍集中在傳統的存貸款業(yè)務領域，新興業(yè)務的收入比重過小。而存貸款業(yè)務具有典型的規(guī)模經濟特征，國有大商業(yè)銀行以其多年形成的強大的網點優(yōu)勢占據了絕大部分的市場份額，中小商業(yè)銀行拓展傳統的業(yè)務空間存在相當大的難度。信息技術有助于銀行融合證券、保險等分業(yè)經營的金融市場，在存貸款、國際結算、財務顧問、證券經紀、信托、保險等表內外業(yè)務方面提供多元化服務，開辟新的經營空間和新的利潤增長點。

1.1.2信息技術改變了中小商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢對比。與中小商業(yè)銀行相比，我國國有商業(yè)銀行資力雄厚，分支網絡遍布全國各地，具備強大的零售銀行業(yè)務的潛力，在傳統銀行業(yè)務經營方面具有較大的優(yōu)勢。而銀行電子化則在較大程度上改變了這一局面。在網絡銀行時代，銀行的優(yōu)勢不能單純以資本實力、分支行數來衡量。憑借低廉的上網成本和開放型的客戶優(yōu)勢，網上銀行只需在網絡上不斷增加新功能，再將不同產品組合成新產品，先推上市場，就能后來居上，擊倒應變不及的現有大銀行。從這個意義來說，中小商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行處于同一起跑線上，甚至在某種程度上更具有優(yōu)勢。

1.1.3信息技術使中小商業(yè)銀行邁向國際化成為可能。在網絡銀行時代，銀行可以沒有地理上的分支機構，沒有國界差別，通過網絡就可以直通全世界，直接向世界上每個角落的居民提供服務。這種趨勢一方面加快了世界經濟金融一體化的進程，擴大了銀行的作用領域，另一方面也給中小商業(yè)銀行實現國際化，在國際范圍內與大商業(yè)銀行一爭雌雄帶來了現實機遇。

1.2信息技術突破了中小商業(yè)銀行的經營觀念。

在感受到信息技術為企業(yè)經營帶來的巨大變化后，中小商業(yè)銀行紛紛突破傳統的經營觀念，樹立“科技立行”、“信息興行”的戰(zhàn)略方針，面對市場拓展業(yè)務。在深入進行市場調查的基礎上，不斷研究、開發(fā)新型金融產品，贏得廣泛、密切的客戶群體。同時，為配合“科技立行”的經營戰(zhàn)略，在人力資源的開發(fā)上引進和培養(yǎng)智能型和深化型相統一的人才。智能型就是不僅具有現代經濟、金融理論水平，懂得現代科技知識，而且具有管理能力、創(chuàng)新能力的復合型人才。深化型就是在某一領域、某一階段的智能型人才必須隨著工作環(huán)境的變化、業(yè)務的快速發(fā)展而持續(xù)學習深造，不斷完善知識結構、鍛煉工作才干。

1.3信息技術改變了中小商業(yè)銀行的競爭模式。

在信息技術未改變商業(yè)銀行的業(yè)務范圍之前，由于宏觀政策及技術手段的限制，我國各商業(yè)銀行的市場競爭主要集中在以“高息攬儲”為代表的吸納資金和以“搶奪黃金客戶”為代表的商業(yè)貸款上，由于業(yè)務范圍的局限性導致商業(yè)銀行90%以上的收入來源依靠存貸款利差來實現，因此追求存貸款總量上的規(guī)模效益和搶奪國有大中型企業(yè)及外資企業(yè)等大單業(yè)務客戶成為中小商業(yè)銀行和國有四大商業(yè)銀行競爭的焦點。

隨著信息技術大量應用于商業(yè)銀行后，各種低成本、高收益的中間業(yè)務和表外業(yè)務相繼開發(fā)出來，同時金融混業(yè)經營模式的日益臨近使銀行、證券、保險三位一體的經營模式成為可能，中小商業(yè)銀行與國有四大商業(yè)銀行的競爭點也逐步發(fā)生轉移，各家銀行將競爭的焦點放在新業(yè)務的開發(fā)和客戶集中服務上。中小商業(yè)銀行通過依托信息技術提高服務質量和服務水平，逐步縮小與大型商業(yè)銀行利潤創(chuàng)造的差距，快速搶奪新興市場客戶資源，憑借及時有效開發(fā)的符合客戶需要的產品而迅速擴大市場份額，實現銀行發(fā)展壯大。

2基于信息技術支持的中小商業(yè)銀行管理模式的整體構想

目前我國中小商業(yè)銀行普遍采用直線職能型管理組織結構，其優(yōu)點在于既保證了統一指揮，又能發(fā)揮職能部

門參謀監(jiān)督作用；其缺點也十分明顯，職能部門沒有直接創(chuàng)利任務，一旦一線部門與職能監(jiān)督部門為各自發(fā)散、單一目標發(fā)生矛盾時，指揮部門很難及時協調，勢必影響雙方積極性，一線部門抱怨職能部門沒有配合，影響工作，強烈要求職能部門也做“運動員”，不能光做“裁判員”，而職能部門也抱怨其權威性受到挑戰(zhàn)。

以上海銀行設計的組織結構為例，其組織結構圖如圖4.1所示：

圖1 上海銀行組織結構圖

分析中我們可以看出，按照上述模式構建的管理組織架構具有一定的科學性和典型的代表性。按照美國管理科學家彼得斯和沃特曼“三支柱”（穩(wěn)定支柱、創(chuàng)新支柱和破舊支柱）理論進行分析，該組織架構簡潔、清晰，設計時盡可能減少組織關系交叉點，確定穩(wěn)定和基本價值體系?？傂薪洜I班子著重點放在“總行-分行-客戶”穩(wěn)定支柱區(qū)，總行設置一個行長室和數個職能中心（信貸管理、稽核監(jiān)控、客戶服務、資金財務、人力資源、科技中心等）提供強有力業(yè)務支持，總行行長室直接經營客戶，整合分行、機構營業(yè)網點、總行職能中心的所有力量，為客戶提供全方位服務。在創(chuàng)新精神方面，總行行長室下設發(fā)展研究部，采用外聘專家、內選骨干有機結合形式，負責為組織提供新觀念、新思路，專門承擔組織不斷創(chuàng)新的功能。破舊支柱原意指得是為了使組織能適應變化不定的環(huán)境，對組織過時部分進行綜合治理，包括為了某一項目或產品進行會戰(zhàn)性臨時改組或定期改組兩方面。對中小商業(yè)銀行而言，監(jiān)控和風險控制是破舊理論的另一個具體表現，行長室下設的資產負債管理委員會和風險管理委員會結合監(jiān)事會功能，監(jiān)控評價目標就可以實現了。

第8篇：商業(yè)模式理論范文

關鍵詞:基層商業(yè)銀行 信貸風險 定價 預警

2008年，隨著我國金融體制改革的不斷深入，特別是銀行業(yè)開放過渡期結束已有一年多，中國銀行業(yè)賴以生存的環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，面對機遇和挑戰(zhàn)，國有商業(yè)銀行已逐步加入了上市公司的行列，在新的經營與監(jiān)管環(huán)境下，各家銀行已將風險控制放在了重要的位置，而信貸風險的管理更是重中之重。對比西方商業(yè)銀行信貸風險管理的模式，我國商業(yè)銀行需要改革和借鑒的地方還很多。

一、中外商業(yè)銀行信貸風險管理模式的差異

目前我國一些商業(yè)銀行，正在推進的風險管理體制改革是在解決公司治理結構的風險治理結構問題，是在超形似的方向努力（目前仍然是過渡的形式），其最主要的作用恐怕在于形成有利于制衡的經營管理架構。但就信貸風險管理理念、方法、方案、體系來講，與國際先進銀行間的差距是顯而易見的.

（一）管理理念對比

對照國外信貸管理的先進經驗可以看出，我國商業(yè)銀行近幾年引入的一些管理理念確實是相當先進的，現在我們對這些基本概念和理念（如經濟增加值、內部轉移價格、經濟資本及分配等）并不感到陌生。然而我們對這些理念的理解還是比較初步的和粗略的，理念的實踐運用主要體現在編制和營運經營計劃方面，能夠領會基本要義的人員可能主要集中在少數參與編制經營計劃（含相關部門）的人員，對于業(yè)內大多數人來講，甚至可以說還是處在理念的普及階段。而國際先進銀行無論在整體風險管理理念還是在具體業(yè)務層面，對資金和服務的科學定價（利率、費率）用以響應不同的資金轉移價格、資本的合理分配用以匹配不同的風險類別等具體方法的運用，對與信貸風險和資本占用相關的貸款定價和風險進行計算，都貫穿于單筆業(yè)務、每條產品線、市場區(qū)間和業(yè)務單元的日常工作。

（二）管理方法與工具的使用

客觀地講，我國商業(yè)銀行在硬件技術方面與外資銀行相比，并不遜色，但技術水平的應用與國際先進水平卻存在明顯的差距：在風險的衡量和判斷上還不能借鑒先進的科技，尤其是缺乏計量的各種模型、系統及工具，無法對各類風險分門別類地進行自動、動態(tài)、組合計量從而實施管理策略措施的相應取舍；數據庫的建設尚處于初級階段，數據積累不足；尚不能運用先進技術建立科學的業(yè)績價值管理體系，而這些才是信貸風險管理的真正精華之所在，是神似之真正目標。

（三）產品定價方面

由于受我國利率管理體制的限制，我國商業(yè)銀行在產品定價的探索方面長期處于空白狀態(tài)，而隨著我國利率市場化改革的不斷推進，各家銀行在信貸產品定價方面發(fā)生了積極的變化：在定價行為上具有了一定的制度規(guī)范；對貸款利率定價的管理方式方法進行了有益的探索，定價行為已具有一定的穩(wěn)定性和成熟度。但在具體操作中仍存在著一些非理性因素：如定價方式簡單粗放，缺乏科學性；信貸業(yè)務流程中定價環(huán)節(jié)被忽視；信貸產品單一，定價方式方法創(chuàng)新不足等。而外資銀行在產品定價方面早已有其成熟的做法和風險理念，值得我們去借鑒與推廣。 ?。ㄋ模╋L險預警機制的建設方面

在市場經濟中，任何行為主體之間都不可能擁有相同的信息，即現代經濟學所說的市場信息的不對稱。信貸市場的環(huán)境更為復雜，在現實的銀行與企業(yè)之間，由于受到許多因素的影響，存在著明顯的信息不對稱，即包括外部市場信息，也包括內部交叉信息，它給銀行的風險管理帶來極大的難度。面對這種信息不對稱帶來的風險，需要銀行建立科學嚴密的風險預警系統。我國商業(yè)銀行實施審貸分離業(yè)已多年，但銀行相對于借款人、風險管理部門（信審人員）相對于經營部門（客戶經理）兩個層面的信息不對稱一直是不能逾越的難題。而發(fā)達國家銀行經過多年的演變，已形成較為清晰且實效性很強的風險預警機制.

二、我國基層商業(yè)銀行信貸風險管理模式的改革方向

我國商業(yè)銀行目前的信貸風險管理理念和實踐，與國際一流銀行呈現出不小的差距，差距即方向。按照總部集中風險控制的趨勢，消除差距的許多方面基層行可能無法作為（如內部風險評級等各類系統、風險模型、組合管理所需的集中化數據庫、可自動計算的違約率及損失模型等），但有些方面基層行還是能夠有所作為的（如定價、績效考核、貸后管理的一些方面）。借鑒國外先進經驗，可以借用四個“基于”來表述我國基層商業(yè)銀行信貸風險管理模式的改革方向：

（一）基于價值的風險管理

風險管理是財務管理的重點，基于價值的財務管理必然要求基于價值的風險管理。換言之，信貸風險管理或者資產質量控制要緊緊圍繞價值創(chuàng)造進行，我們與國際先進銀行風險管理從而創(chuàng)造價值的水平差異體現在：我們的風險管理是比較淺層次的（單一風險貸款的營銷、發(fā)放、管理、回收、處置等），而先進的更積極的風險管理方式是用風險來推斷借款人的信用額度，進行信貸組合管理，且貸款是可以買賣的、同時可以盯市估值的，可以買賣使風險得以“轉手”，可以盯市估值能夠及時擁有大量新的信息，對風險的計量和應對真正做到動態(tài)。

（二）基于風險的產品定價

我國商業(yè)銀行進行產品定價時往往對風險估計不足，或是沒有相應的風險評估機制，因此樹立風險理念對產品定價顯得尤為重要，從基層行處的角度出發(fā)，樹立下列風險理念對商業(yè)銀行而言更為實際：

1．從貸款收取的息差不是簡單的存貸款利差，而是作為對銀行給相關借款人發(fā)放貸款所承受的相應風險的補償。

2．信貸回報是不對稱的，上行空間有限，下行空間相當大。

3．貸款集中不能不能像股票投資那樣會有額外收益，相反它會造成額外負擔外損失；

4．要把對中長期貸款的風險評估和分析在多重假設性分析的基礎上進行，其中現金流分析至為重要。

5．把整體風險管理和決策結合起來的主要工具有兩個：用資金轉移價格來分配利息收入（作為計算單筆業(yè)務、每條產品線、市場區(qū)間和業(yè)務單元利息收入的參考，將利率風險控制在既定的額度內的同時讓資本最低化和投資回報最大化）；用資本分配系統用以分配風險。

6．通過合理定價信貸（產品和服務）定價，確保從客戶所賺取足夠的收益，足以彌補損失準備和保證獲得相應的資本回報率。

7．小額信貸損失是無可避免的，因此，銀行要把小額信貸損失作為銀行業(yè)務普通成本來處理；中小企業(yè)和地產企業(yè)借款人比大企業(yè)借款人的損失機率則較大。

以上風險理念的樹立將使商業(yè)銀行在具體操作上有量化的依據，從而保證其在定價時更科學合理。

（三）基于信息的風險預警

在實行審貸分離后，信審人員所掌握的信息應多于送審人員所提供的信息。面對信息不對稱這一難題，從國外的經驗來看，以下方面對于有效釋緩信息不對稱之困具有借鑒之處：

第9篇：商業(yè)模式理論范文

[關鍵詞]商業(yè)模式 國內研究現狀 國外研究現狀

隨著全球經濟信息化及市場全球化程度的加深，企業(yè)之間的競爭從產品、品牌、服務等逐漸轉向商業(yè)模式的競爭。商業(yè)模式的重要性日益受到社會各界的高度重視，著名管理學大師彼得?德魯克說：“當今企業(yè)之間的競爭，不是產品之間的競爭，而是商業(yè)模式之間的競爭”。本文將對國內外學者關于商業(yè)模式的研究進行綜述。

一、商業(yè)模式發(fā)展概述

商業(yè)模式作為專用術語出現在管理領域的文獻中大約是在20世紀70年代中期?？浊袪柡投嗤欣祝↘onczal&Dottore）在討論數據和流程的建模時，首先使用了 Business Medels一詞。在此后的信息管理領域，商業(yè)模式被應用于信息系統的總體規(guī)劃中。20世紀80年代，商業(yè)模式的概念開始出現在反映IT行業(yè)的文獻中。直到20世紀90年代中期互聯網成為企業(yè)的電子商務平臺之后，使得構想企業(yè)如何運作這一新“理論”在技術上有了可能性。此時商業(yè)模式的內涵也正在悄然發(fā)生變化，即從信息管理領域擴展到了企業(yè)管理領域的更廣闊空間。近十年來，商業(yè)模式逐漸成為國內外實務界和企業(yè)關注的熱點話題，相關研究成果已相當豐富，國內外學術界在商業(yè)模式的概念定義、體系構成及評價方法等方面也取得了一些較有價值的成果。

據詳細統計，在1929年～1999年期間涉及商業(yè)模式的文獻共計207篇；商業(yè)模式作為一個獨立領域被研究者關注之后，從國外商業(yè)模式研究狀況走勢來看，國外商業(yè)模式研究呈現一種逐步上升的趨勢。2000年至2010年，商業(yè)模式全文索引篇數已達到5438篇，僅僅2011年全文檢索篇數就已達到856篇。由此可見商業(yè)模式已經成為時下學術期刊、報紙，甚至人們日常談話中出現頻率最高的熱門術語之一。

二、國外研究現狀

在有關模式的分類研究方面，國外學者主要集中在分析互聯網企業(yè)的商業(yè)模式上。美國密歇根大學教授阿蘭?阿福亞赫博士和瑞士洛桑聯邦科技學院科技管理學助理教授克里斯多夫?圖西博士(Afuah&Tucci,2000)在《互聯網商業(yè)模式與戰(zhàn)略：理論和案例》中，提出了商業(yè)模式的分類：應當將商業(yè)模式看作公司運作的秩序，公司依據其使用公司資源、超越競爭者和向客戶提供更多的價值，從而獲利。因此，應當把商業(yè)模式看成是企業(yè)為自己、供應商、合作伙伴及客戶創(chuàng)造價值的決定性來源。美國賓州大學沃頓商學院拉菲爾?阿米特教授和法國楓丹白露大學助理教授克里斯多夫?左特(Amit&Zott,2000)認為，商業(yè)模式是企業(yè)創(chuàng)新的焦點和企業(yè)為自己、供應商、合作伙伴及客戶創(chuàng)造價值的決定性來源。印度班加羅爾管理學院教授馬哈迪溫(Mahadevan,2000)則認為，商業(yè)模式是對企業(yè)致關重要的三種流量――價值流、收益流和物流的惟一混合體。

加里?哈默爾(Hamel,2000)在商業(yè)模式的研究中提出，商業(yè)模式應分為四大要素：核心戰(zhàn)略、戰(zhàn)略性資源、顧客界面和價值網絡。在要素之間，由于彼此相互配合的不同，產生三種不同的連接：連接核心戰(zhàn)略與戰(zhàn)略性資源的配置方式；構成核心戰(zhàn)略與顧客界面之間橋梁的顧客利益；構成公司的戰(zhàn)略性資源與價值網絡之間的公司疆界，這些連接的重點是企業(yè)如何賺得應有的利潤。

國外學者對商業(yè)模式的研究在近幾年得到了較大的發(fā)展，主要研究有：羅素?托馬斯(Thomas,2001)對商業(yè)模式的定義，它認為商業(yè)模式是展開一項有利可圖的業(yè)務，涉及流程、客戶、供應商、渠道、資源和能力的總體構造。瑞士洛桑大學學者馬格利?杜波森(Dubosson et al,2002)等人認為，商業(yè)模式是企業(yè)為了進行價值創(chuàng)造、價值營銷和價值提供而形成的企業(yè)結構及其合作伙伴網絡，以產生有利可圖且得以維持收益流的客戶關系資本。麥肯錫公司管理咨詢顧問貝因霍克和卡普蘭(Beinhocker&Kaplan,2003)強調了商業(yè)模式的綜合性、直覺和創(chuàng)造精神。美國北卡羅萊納州立大學邁克爾?拉帕教授(Rappa,2004)認為，“商業(yè)模式就其最基本的意義而言，是指做生意的方法，是一個公司賴以生存的模式――一種能夠為企業(yè)帶來收益的模式。商業(yè)模式規(guī)定了公司在價值鏈中的位置，并指導其如何賺錢?！辈⑦M一步指出，商業(yè)模式明確了一個公司需要開展的活動來創(chuàng)造價值、在價值鏈中如何選取上下游伙伴的位置，以及與客戶達成產生收益的類型。奧斯特瓦德等(Osterwalder，2005)認為,商業(yè)模式是一種建立在許多構成要素及其關系之上、用以說明特定企業(yè)商業(yè)邏輯的概念性的工具。弗蘭克?代爾夫特 (Frank van Delft，2008)認為社會創(chuàng)業(yè)組織的商業(yè)模式對其價值創(chuàng)造的影響是明顯的，商業(yè)模式的四個主要構成（客戶互動、核心戰(zhàn)略、資源戰(zhàn)略和價值網絡）不同程度地影響著社會創(chuàng)業(yè)組織的價值創(chuàng)造過程，其價值創(chuàng)造的過程在很大程度上決定了組織的成功和可持續(xù)發(fā)展能力。

總體來看，國外已經有不少學者對商業(yè)模式這一領域進行了許多研究，也取得了很多成果。但客觀地講，這些研究并不很成熟。有許多不足之處需要補充，這也為后續(xù)研究者提供了廣闊的空間。

三、國內研究現狀

我國近年來也有越來越多的學者關注到商業(yè)模式這一領域，以下對國內專家學者的一些研究成果予以表述。

埃森哲咨詢公司的研究者王波和彭亞利2002年在《經濟觀察報》上發(fā)表的“何謂商業(yè)模式？”一文認為，人們對商業(yè)模式的理解有三種不同的表述：商業(yè)模式的組成部分、企業(yè)的運營機制、對運營機制的擴展與利用。他們認為，只有后兩者才算得上是真正的商業(yè)模式。企業(yè)的運營機制也就是經營性商業(yè)模式；運營機制的擴張與利用，即戰(zhàn)略性商業(yè)模式，是指一個企業(yè)如何在動態(tài)的環(huán)境中改變自身以達到持續(xù)盈利的目的。王波和彭亞利研究屬于應用性研究，缺乏理論色彩和深度，也沒能構成一個完整的理論體系。

西南財經大學羅珉教授在2003年出版的專著《組織管理學》中，研究了“商業(yè)模式”的理論架構。羅珉教授認為：企業(yè)的商業(yè)模式是一個企業(yè)建立及運作的，那些基礎假設條件和經營行為手段和措施。從研究的思路上來看，羅珉教授沿用了彼得?德魯克(Drucker,1994)的公司經營理論的路線，試圖對德魯克的思想進行更進一步地演繹。但不足之處在于沒有能夠提出分析商業(yè)模式的理論維度和結構體系。

廈門大學管理學院翁君奕教授在2004年出版的著作《商務模式創(chuàng)新》中，通過對企業(yè)內外經營環(huán)境及平臺環(huán)境的細分，把商業(yè)模式界定為一個類似“魔方”的三維空間，由價值主張、價值支撐、價值保持構成的價值分析體系提供了商業(yè)模式創(chuàng)意構思和決策的一種思維方法。他將商業(yè)模式定義為核心界面要素形態(tài)有意義的組合。廈門大學程愚博士(2004)認為，企業(yè)的全部活動不但是系列價值活動，也是有序的“交易”活動，企業(yè)活動可以用“交易――價值”范式做出更一般性的解構，并以此為基礎認識商業(yè)模式的構成，有望獲得更高的理論效率。程愚的研究不足之處在于其研究局限于“交易――價值”層面，對構成商業(yè)模式的要素和理論維度涉及甚微。

國內其他專家學者關于對于商業(yè)模式的研究也取得了一定的成績。南開大學商學院王偉毅博士與南開大學創(chuàng)業(yè)管理研究中心核心研究員李乾文(2005)對商業(yè)模式的要素結構組成進行分析，結果顯示商業(yè)模式要素的組成結構可以分為橫向列舉式和網狀式兩種基本類型，但是不論哪種類型，要素之間都需具有較強的邏輯關系，這體現了商業(yè)模式的整體性和系統性。東南大學李慶華教授(2007)從技術創(chuàng)新方法和客戶導向理念兩個維度來考察,認為現實中存在著四種代表性的經營模式,即技術驅動型、需求滿足型、市場創(chuàng)造型、模仿競爭型。這種方式是通過邏輯推理構建商業(yè)模式框架,再根據框架要素差異區(qū)分類別。

學者原磊及其合作者通過對國外商業(yè)模式研究方法的對比分析，提出“3-4-8”構成體系的商業(yè)模式分類方法,如中國社會科學院工業(yè)經濟研究所的原磊(2006，2007，2008)、蘭州大學經濟學院張婷婷與原磊(2008)等，其中“3”代表聯系界面，包括顧客價值、伙伴價值、企業(yè)價值“4”代表構成單元，包括價值主張、價值網絡、價值維護、價值實現“8”代表組成因素，包括目標顧客、價值內容、網絡形態(tài)、業(yè)務定位、伙伴關系、隔機制、收入模式、成本管理。

相比較國外對同領域的研究而言，國內研究尚處于跟蹤階段，理論界對商業(yè)模式研究遠落后于國外，在這一領域還需要多借鑒國外現有的理論，并探討出適合我國企業(yè)發(fā)展的商業(yè)模式。