商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)淺談
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摘要：本文從中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢出發(fā)，就如何開展、優(yōu)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)行探討和研究。
關(guān)鍵詞：中國養(yǎng)老;養(yǎng)老產(chǎn)業(yè);商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
退休、養(yǎng)老聽起來似乎離我們的生活非常遙遠(yuǎn)，但事實(shí)上，每個(gè)人都有退休的那一天，都有老去的那一刻，我們都希望退休后保持一個(gè)較高的生活水平。“預(yù)計(jì)2020年老齡化水平將達(dá)到17.17%”、“多地養(yǎng)老金收不抵支，缺口高達(dá)679億”，層出不窮的此類新聞也讓我們感到養(yǎng)老問題似乎日趨嚴(yán)峻。是的，沒有遠(yuǎn)慮必有近憂，還是讓我們未雨綢繆及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃吧！
一、我國三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度概述
“三支柱”養(yǎng)老保障體系結(jié)構(gòu)是世界銀行1994年在《防止老齡危機(jī)：保護(hù)老年人即促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長》報(bào)告中提出的，“三支柱”養(yǎng)老保障體系對于解決養(yǎng)老問題是一個(gè)較為成熟的方案設(shè)計(jì)，目前世界上許多國家都是在一個(gè)居主導(dǎo)地位的公共支柱下將三個(gè)功能結(jié)合起來的。我國也探索建立了適合我國基本國情的三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，下面對此做簡單介紹。第一支柱是從20世紀(jì)80年代建立的社會統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)，具有強(qiáng)制性，主要體現(xiàn)社會公平。第二支柱是補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就是近年來逐步明確的年金制度。很多企業(yè)根據(jù)自身能力已經(jīng)為職工建立了企業(yè)年金，資金多實(shí)行完全積累制，成為養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要補(bǔ)充部分。機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)被稱之為“職業(yè)年金”。第三支柱是個(gè)人自愿的儲蓄及自愿購買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。為希望在老年得到更多收入的人提供更多保護(hù)。分析可知，第一支柱的公共養(yǎng)老保險(xiǎn)體現(xiàn)社會公平。第二、第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，體現(xiàn)效率和個(gè)人的自我保障責(zé)任。這三大支柱有機(jī)的將社會公平與效率、政府與市場、社會保障責(zé)任和個(gè)人保障責(zé)任結(jié)合起來，共同完成養(yǎng)老保險(xiǎn)的三大功能——收入再分配、儲蓄和保險(xiǎn)。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的分類
我國第二、第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)逐步建立起來，但其發(fā)展較之基本養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然滯后。尤其是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，受到國人對于保險(xiǎn)行業(yè)的固有偏見，2015年底，中國人均壽險(xiǎn)保單數(shù)不足1張，而同期的美國人均有5張，日本有6.5張?？梢哉f中國的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還處于起步階段，有很大的發(fā)展空間。而就我們個(gè)人來看，能夠自我主導(dǎo)的、有可能未雨綢繆提高將來退休后的生活水平的正是第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。然而市面上各有特點(diǎn)的保險(xiǎn)公司、錯綜復(fù)雜的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)品種常常讓我們感到困惑甚至止步不前，“買哪種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最合適？”是每個(gè)投保人心中的疑惑。下面我們就揭開眾多商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的“面紗”，看看其真實(shí)面目。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)按其保險(xiǎn)功能分類，可以分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資連結(jié)型養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)。1.傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)。是指投保人與保險(xiǎn)公司通過簽訂合同,雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間,約定相應(yīng)的額度領(lǐng)取,通常來說,其預(yù)定利率是確定的,一般在2.0%-2.4%，回報(bào)固定,風(fēng)險(xiǎn)低,但很難抵御通貨膨脹的影響。適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。2.分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)。是指保險(xiǎn)人將其經(jīng)營成果的一部分每隔一定時(shí)期以一定的方式分配給保單持有人。此類產(chǎn)品通常有保底的預(yù)定利率,但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低,一般只有1.5%-2.0%。分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外,每年還有不確定的紅利獲得。適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低收益，又不甘于坐看風(fēng)云者。3.萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)。靈活性較強(qiáng),投保人交納的保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后,進(jìn)入個(gè)人投資賬戶。投資賬戶設(shè)有保底收益,目前一般在1.75%-2.5%。萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。適合人群：理性投資理財(cái)者，堅(jiān)持長期投資，自制能力強(qiáng)。4.投資連結(jié)型養(yǎng)老保險(xiǎn)。是一種長期投資產(chǎn)品,設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。此類產(chǎn)品不設(shè)保底收益率,保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi),盈虧全部由客戶自負(fù)。如果堅(jiān)持長線投資，有可能收益很高。但如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。適合人群：年輕人，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。
三、思考與建議
上述介紹了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的諸多類型，不同的保險(xiǎn)公司針對每一特定類型又設(shè)計(jì)出不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，面對這些，似乎還是沒有解決“買哪種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最合適？”實(shí)際上，每個(gè)保險(xiǎn)公司甚至每個(gè)險(xiǎn)種都有精算師對其保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)。保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)就是在兩種人之間平衡，一種是將從保險(xiǎn)公司身上賺錢的，他們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，遭遇損失，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得一定資金補(bǔ)償；另一種則什么都沒發(fā)生。保險(xiǎn)公司在前一些人身上賠了錢，要從后一些人身上賺回來。這可以說是一件幸運(yùn)的事，因?yàn)槲覀兤鋵?shí)不用費(fèi)盡心思、精打細(xì)算地去比較哪個(gè)產(chǎn)品更合適，自有精算師們幫我們完美地設(shè)計(jì)。但不幸的是，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都是在基準(zhǔn)利率不超過2.5%的基礎(chǔ)上使用同生命表計(jì)算出來的。且由于我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄，2.5%的預(yù)定利率數(shù)十年未曾改變。以某保險(xiǎn)公司的一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行說明：保險(xiǎn)條例：年交5155元，交20年。1.意外、疾病、重疾保障15萬2.沒有風(fēng)險(xiǎn)到20年一次領(lǐng)取124388元。分析：貨幣具有時(shí)間價(jià)值，即隨著時(shí)間的推移發(fā)生的增值，可以利用工程經(jīng)濟(jì)學(xué)中的等額分付終值公式計(jì)算出每年所繳納的5155元，在20年后的價(jià)值為其中A為每年所付的等值資金，F(xiàn)為n期后的終值。代入后可推出i等于1.9%。1.9%是什么概念？當(dāng)前銀行萬元普通定期存款利率為1.95%，余額寶投資的天弘貨幣基金七日年化利率為4.10%（數(shù)據(jù)收集日期為2017年7月19日），而2016年中國的CPI通貨膨脹率的是2%。我們精挑細(xì)選投保的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)出乎意料地實(shí)現(xiàn)了負(fù)增長，跑不過通貨膨脹，沒有市面上靈活的理財(cái)產(chǎn)品收益高，甚至比銀行定期存款的利率還要低。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)似乎不保險(xiǎn)，這也正是人們對于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)有偏見的原因之一。其實(shí)，在上述的過程中，我們的分析角度似乎稍有偏頗。最初我們買保險(xiǎn)時(shí)是為了保障，但隨著事情的發(fā)展人們的關(guān)注點(diǎn)卻越來越重視收益，從而忽略了保險(xiǎn)的本質(zhì)。保險(xiǎn)作為一種社會化的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制，它的特點(diǎn)就在于眾人為一，能夠在一定程度上使社會更加公平——在遭受厄運(yùn)者和未遭受厄運(yùn)者之間的公平。簡而言之，我們買保險(xiǎn)不是為了單純?yōu)榱嘶貓?bào)率，更重要的是安全性和其在風(fēng)險(xiǎn)管理中不可替代的功能。就像我們剛才舉的例子，似乎有意忽略了“意外、疾病、重疾保障15萬”這一條款。保險(xiǎn)不等于理財(cái)，個(gè)人對于風(fēng)險(xiǎn)的厭惡才應(yīng)該是購買保險(xiǎn)最原始的初衷。再回到我們最初的疑惑，“買哪種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最合適？”。既然買保險(xiǎn)是為了保障而非收益，而且保險(xiǎn)帶來的收益并不劃算。筆者個(gè)人建議在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該選擇基礎(chǔ)類、保障類的，如傳統(tǒng)型、分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，花較少的保費(fèi)購買很高的保障。省下來的資金可以投資到其他能帶來更高回報(bào)的投資項(xiàng)目中，如基金定投、債券等。獲得保障的同時(shí)還能提高資金的使用效率。
作者:丁慧娟 單位:天津市住房公積金管理中心
