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關(guān)鍵詞: 《互聯(lián)網(wǎng)金融》 課程內(nèi)容 綜合素質(zhì)
金融學(xué)課程是理論性、時(shí)效性和應(yīng)用性較強(qiáng)的學(xué)科。在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加速的國(guó)際背景下,我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融快速發(fā)展,社會(huì)上迫切需要培養(yǎng)大量的具有扎實(shí)理論基礎(chǔ)、了解金融發(fā)展現(xiàn)狀、掌握金融技能的人才,解決我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的問(wèn)題。在高等院校中開(kāi)設(shè)公共選修課,由學(xué)生自主選擇學(xué)習(xí),是體現(xiàn)學(xué)生個(gè)體差異性的必然要求,對(duì)拓寬學(xué)生的知識(shí)視野,優(yōu)化學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu),促進(jìn)學(xué)生知識(shí)、能力、素質(zhì)的協(xié)調(diào)發(fā)展,提高學(xué)生的科學(xué)和人文素養(yǎng),促進(jìn)學(xué)生創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新精神的養(yǎng)成和創(chuàng)新能力、實(shí)踐能力的提高,培養(yǎng)各種技能,發(fā)揮個(gè)性優(yōu)勢(shì),提高綜合素質(zhì),增強(qiáng)就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力,拓寬就業(yè)渠道起到積極作用。
現(xiàn)階段金融教學(xué)迫切需要進(jìn)行改革和創(chuàng)新,借鑒先進(jìn)國(guó)家的課程設(shè)置,結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情,通過(guò)開(kāi)設(shè)前沿創(chuàng)新科學(xué)的金融學(xué)課程,重視學(xué)科交叉,拓寬學(xué)生的學(xué)術(shù)視野。在高等院校開(kāi)設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課程,系統(tǒng)地、有側(cè)重地介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀,分析案例模式,比較互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融理論和實(shí)踐異同,介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,讓學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)習(xí)過(guò)程中學(xué)習(xí)如何整合金融市場(chǎng)信息,與金融市場(chǎng)發(fā)展步伐保持一致,養(yǎng)成不斷更新知識(shí)系統(tǒng)的習(xí)慣。
一、開(kāi)設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的目的和意義
2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)社交等新一代信息通訊技術(shù)風(fēng)起云涌,余額寶、p2p、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)等基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的新型機(jī)構(gòu)正在迅速崛起,互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn),必然推動(dòng)現(xiàn)代金融學(xué)的發(fā)展。開(kāi)設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》公開(kāi)課課程具有如下目的與意義:一是為了了解互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)生普及知識(shí),探討互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和外延,討論互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)策略,豐富學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)。二是讓學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景、現(xiàn)狀和未來(lái)的發(fā)展走勢(shì)。三是鼓勵(lì)學(xué)生培養(yǎng)創(chuàng)新思維,理解互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式、第三方支付、眾籌等模式的創(chuàng)新與挑戰(zhàn)。四是全面認(rèn)識(shí)技術(shù)變革帶來(lái)的影響,介紹金融大數(shù)據(jù)分析與互聯(lián)網(wǎng)金融,發(fā)揮學(xué)科交叉教學(xué)的作用。五是培養(yǎng)學(xué)生用思辨的思考方式分析新時(shí)期下金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),完善市場(chǎng)監(jiān)管,建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)。
二、《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的課程內(nèi)容體系設(shè)置
(一)教材的篩選
互聯(lián)網(wǎng)金融是一門(mén)新興的研究領(lǐng)域,目前尚未有系統(tǒng)的教材可以直接采用,本課程的教學(xué)材料由相關(guān)的專(zhuān)著和市場(chǎng)信息整理而得。本課程使用三本相關(guān)專(zhuān)著:一是羅明雄、唐穎、劉勇合著的《互聯(lián)網(wǎng)金融》,二是盛佳編寫(xiě)的《互聯(lián)網(wǎng)金融第三浪:眾籌崛起》,三是芮曉武和劉烈宏合著的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告(2013版)。這三本專(zhuān)著較為系統(tǒng)全面地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程所取得的成就與出現(xiàn)的問(wèn)題,并進(jìn)行了較深入的分析。
(二)教材內(nèi)容的安排
本課程主要涉及以下教學(xué)內(nèi)容:第一章互聯(lián)網(wǎng)金融的概況、內(nèi)涵和外延,第二章互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮回顧,第三章第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融,第四章p2p網(wǎng)貸,第五章眾籌興起與發(fā)展,第六章大數(shù)據(jù)金融,第七章互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)模式分析,第八章互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管。課程內(nèi)容介紹上以中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起與發(fā)展為主線,重視與美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)模式做比較。
(三)教學(xué)手段的利用
在教育思想上,本課程強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新性、實(shí)用性、研究性,培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)和研究興趣,以期對(duì)傳統(tǒng)金融教學(xué)系統(tǒng)做有益的補(bǔ)充和拓展。我主要采用的教學(xué)手段如下:一是課堂講授,以生動(dòng)精辟的語(yǔ)言講述互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí),啟發(fā)學(xué)生多做前瞻性思考和研究性探討。二是充分利用多媒體教學(xué)手段,播放一些與教學(xué)內(nèi)容相關(guān)的影像資料、紀(jì)錄片等,通過(guò)形式多樣的多媒體教學(xué)手段,調(diào)動(dòng)聲、光、色,更強(qiáng)烈地刺激學(xué)生,活躍課堂氣氛,提高學(xué)生的學(xué)習(xí)研究興趣,達(dá)到良好的教學(xué)效果。三是充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮學(xué)生的主觀能動(dòng)性,積極主動(dòng)地根據(jù)教學(xué)內(nèi)容提出觀點(diǎn),并通過(guò)項(xiàng)目討論互動(dòng)的形式,培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)和能力。
(四)考核方式的設(shè)計(jì)
本課程考核最
成績(jī)由平時(shí)考核成績(jī)和期末考核成績(jī)等組成。各部分成績(jī)均以百分制單獨(dú)記分,加權(quán)平均記為最后成績(jī)總分,各部分權(quán)重分別為總成績(jī)的35%、65%。平時(shí)考核成績(jī)由三個(gè)部分組成,在學(xué)習(xí)本課程期間要求學(xué)生寫(xiě)課程學(xué)習(xí)心得、課堂作業(yè)、課堂考勤。期末采取開(kāi)卷考試的方式,以論文的形式考核。為確保論文質(zhì)量,提前四周布置論題范圍,確定課程論文的寫(xiě)作方法及規(guī)范要求。
三、《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程開(kāi)設(shè)所面臨的難點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個(gè)原本不相干行業(yè)之間的合作、融合,互取其長(zhǎng)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通提供了一種新興金融服務(wù)模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn):金融服務(wù)高效化、便捷化、低成本化、長(zhǎng)尾化和大數(shù)據(jù)化。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)出多元化、差異化的發(fā)展路徑,出現(xiàn)了第三方支付、人人貸、電商+信貸、眾籌、傳統(tǒng)金融信息化、直銷(xiāo)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶和虛擬信用等多種模式。相關(guān)方面的知識(shí)和案例可謂目不暇接,日新月異,如何精挑細(xì)選,如何精辟生動(dòng)地講解,緊密聯(lián)系實(shí)際,需要授課者做大量細(xì)致的學(xué)習(xí)和準(zhǔn)備工作,以達(dá)到較好的課堂教學(xué)效果。對(duì)于這樣一個(gè)新興邊緣課程,必要時(shí)請(qǐng)實(shí)務(wù)部門(mén)的專(zhuān)業(yè)人士客座講授,有利于學(xué)生了解該課程的最新動(dòng)態(tài),增強(qiáng)對(duì)實(shí)際操作的感性認(rèn)識(shí),使任課教師獲益匪淺?;ヂ?lián)網(wǎng)金融課程本身主要體現(xiàn)了相關(guān)學(xué)科交叉融合的特色。金融學(xué)與金融創(chuàng)新、財(cái)務(wù)管理、統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交叉互補(bǔ)應(yīng)通有機(jī)結(jié)合。多學(xué)科的內(nèi)容要求改進(jìn)課程教學(xué)方法和教學(xué)手段,考慮現(xiàn)代金融實(shí)證和實(shí)用性,改變傳統(tǒng)的“填鴨式”教學(xué)方式,加強(qiáng)實(shí)踐環(huán)節(jié),推廣案例教學(xué)、專(zhuān)題討論等各種新穎的教學(xué)方法方式,培養(yǎng)學(xué)生將抽象的理論知識(shí)運(yùn)用于實(shí)際工作的能力。正確處理好知識(shí)的持續(xù)性與變革性的關(guān)系,教學(xué)內(nèi)容既保持課程內(nèi)容的相對(duì)穩(wěn)定性,使學(xué)生掌握本課程的基礎(chǔ)理論知識(shí),又不斷吸納新知識(shí)、新信息,對(duì)該領(lǐng)域發(fā)展的前沿信息不斷更新升級(jí)。
互聯(lián)網(wǎng)金融課程的學(xué)科交叉的特點(diǎn)對(duì)選課學(xué)生的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)素質(zhì)提出了更高要求。由于課程對(duì)多個(gè)學(xué)科的交叉和滲透的特點(diǎn),在選修本課程前,對(duì)金融學(xué)、金融市場(chǎng)學(xué)、金融監(jiān)管等課程要有必要的了解和學(xué)習(xí)。為了解決這個(gè)問(wèn)題,在開(kāi)設(shè)課程時(shí)可以考慮此公選課程主要面向大三和大四具有一定金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)的學(xué)生授課,保證教師與學(xué)生的有效互動(dòng),達(dá)到教學(xué)質(zhì)量要求。
高等院校應(yīng)該加大對(duì)公選課的支持力度和資金投入,尤其是對(duì)于課程涉及的教學(xué)資料和工具的購(gòu)置應(yīng)予以支持,對(duì)于優(yōu)秀的公選課要給予適當(dāng)?shù)陌?jiǎng)和獎(jiǎng)勵(lì),調(diào)動(dòng)教師的工作積極性,打造精品課程。高校應(yīng)重視教師資源的優(yōu)化配置,積極邀請(qǐng)知名學(xué)者和專(zhuān)家做兼職教授或講座講授,加強(qiáng)學(xué)校師資力量,開(kāi)闊學(xué)生的專(zhuān)業(yè)視野,優(yōu)化學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)。
四、結(jié)語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的現(xiàn)代金融形式,其并不僅局限于為傳統(tǒng)金融所忽視的市場(chǎng),而且不斷拓展金融服務(wù)的生產(chǎn)可能性邊界和核心服務(wù)領(lǐng)域。其作為一門(mén)與金融相關(guān)的公共選修課,學(xué)生按照興趣選擇一個(gè)跨學(xué)科課程,能夠吸引學(xué)生的學(xué)習(xí),培養(yǎng)綜合素質(zhì),加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)信息的反映。本課程的開(kāi)設(shè)有必要順應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的趨勢(shì),保證教學(xué)內(nèi)容的先進(jìn)性甚至是超前性。教師在授課過(guò)程中需要不斷研究學(xué)習(xí)新知,探索新的教學(xué)方法,盡力保證教學(xué)質(zhì)量和效果。
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管措施
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)與金融也形成了有機(jī)的結(jié)合,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到快速發(fā)展。但是,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融明顯存在著發(fā)展不成熟和發(fā)展迅速的矛盾,使得其面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)。因此,加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管措施的研究具有重要的意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)述
(一)內(nèi)涵
從廣義上講,互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的所有應(yīng)用形式。
從狹義上講,所謂互聯(lián)網(wǎng)金融,就是指運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)來(lái)達(dá)到資金融通目的的金融服務(wù)模式。
(二)特征
第一,縮小化。該特征主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體來(lái)說(shuō)的。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展,其融資成本低的優(yōu)勢(shì)為投資方和融資方的直接對(duì)接創(chuàng)造了條件,因此,商業(yè)銀行已不占有絕對(duì)的壟斷地位。
第二,便捷化。這是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作平臺(tái)來(lái)說(shuō)的。作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)態(tài),互聯(lián)網(wǎng)金融是不受時(shí)空限制的,只要有網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)的電子產(chǎn)品就可以隨時(shí)隨地的開(kāi)展業(yè)務(wù),不僅方便快捷,還有利于降低成本。
第三,多元化。這是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講的。由于受多種因素的影響,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的多元化趨勢(shì)還在進(jìn)一步加劇。雖然可以解決商業(yè)銀行存在的一些問(wèn)題,但是基于網(wǎng)絡(luò)的金融這一前提,就注定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素較多。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型
(一)法律風(fēng)險(xiǎn)
目前,隨著互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)用的更加廣泛,我國(guó)提高了對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題的重視,制定并實(shí)施了一些如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等的相關(guān)法律。雖然這些法律的實(shí)施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管起到了一定程度的制約作用,但是在我國(guó)依然缺少一套系統(tǒng)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)依然嚴(yán)峻。比如,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同等方面法律法規(guī)的不健全,致使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展中存在很大的不穩(wěn)定因素。
(二)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
一方面,隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái),金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式也得到不斷的創(chuàng)新,不僅有利于解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題,還使個(gè)人貸款更加方便、快捷。另一方面,在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中也存在諸多風(fēng)險(xiǎn),這主要是由我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)辦的性質(zhì)決定的。在我國(guó),多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司都是由非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所創(chuàng)立的,該類(lèi)公司沒(méi)有豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),致使一些網(wǎng)上理財(cái)或貸款公司等都存在一些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。例如,有的第三方支付機(jī)構(gòu)由于缺乏對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等的控制,在其基本業(yè)務(wù)不足的情況下,出現(xiàn)了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)和資金安全風(fēng)險(xiǎn)等。
(三)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
從其概念可知,互聯(lián)網(wǎng)金融有效運(yùn)行的前提之一,就是要掌握并運(yùn)用相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),否則該行業(yè)是不可能得到快速發(fā)展的。但是由于網(wǎng)絡(luò)信息等具有開(kāi)放性的特點(diǎn),因此該新型的金融行業(yè)也存在一些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),并造成了一些實(shí)質(zhì)性的經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)調(diào)查,2014年由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在加密技術(shù)方面的不足,造成了巨大的直接經(jīng)濟(jì)損失。
三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施
(一)要建立一套有關(guān)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系
自改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)特別注意法制方面的建設(shè),特別是在黨的十八屆四中全會(huì)更是將依法治國(guó)上升到國(guó)家戰(zhàn)略。因此,要有效的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管,就必須建立并完善一套相應(yīng)的法律體系,并且將該風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管納入到我國(guó)社會(huì)主義法律體系中。比如,各有關(guān)政府部門(mén)要根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的一些風(fēng)險(xiǎn)因素及其發(fā)展趨勢(shì),加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的研究和制定,明確互聯(lián)網(wǎng)金融在安全、權(quán)力、義務(wù)和市場(chǎng)等有關(guān)方面的規(guī)定,真正的對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施法制化建設(shè)。
(二)要明確有關(guān)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的原則
目前,隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,傳統(tǒng)的金融監(jiān)管原則已不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。因此,各有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí),根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和特點(diǎn),明確其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原則。首先,要堅(jiān)持綜合監(jiān)管。所謂綜合監(jiān)管,就是指在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí),也要加強(qiáng)對(duì)其金融機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管,從而創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式。其次,要堅(jiān)持聯(lián)合監(jiān)管。所謂聯(lián)合監(jiān)管,就是建立與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)的聯(lián)合監(jiān)管組織體系,從而有效地實(shí)施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)合監(jiān)管。最后,要堅(jiān)持專(zhuān)門(mén)監(jiān)管。所謂專(zhuān)門(mén)監(jiān)管,就是建立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu),以提高其監(jiān)管質(zhì)量和效率。
(三)要建立健全相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度
從一定程度上講,一套完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度對(duì)于提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管具有非常積極的影響。因此,必須建立健全相關(guān)的管理制度,加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的建設(shè)力度。一是要政府要制定并實(shí)施相關(guān)的政策法規(guī),在政策上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的監(jiān)管。二是政府要采取有效的鼓勵(lì)措施,支持并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立其有關(guān)組織,建立并完善其自我監(jiān)督和管理等機(jī)制。三是要充分發(fā)揮媒體和社會(huì)公眾的力量,從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督,通過(guò)網(wǎng)站和電話等多種途徑,形成有效的社會(huì)監(jiān)管體系。
(四)制定有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)因素中,技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是其重要的一項(xiàng)內(nèi)容。因此,若要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,有效地規(guī)避其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素,就需要制定有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各有關(guān)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管的重視程度,加大資金和人才等的投入,建立有關(guān)的研發(fā)機(jī)構(gòu),加強(qiáng)對(duì)其技術(shù)的研發(fā)力度,確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全運(yùn)行。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 防控
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融形式,是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)有效結(jié)合所產(chǎn)生的一種金融融資模式。與傳統(tǒng)的金融不同,互聯(lián)網(wǎng)金融的有效結(jié)合不僅可以使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到開(kāi)放化,同時(shí)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展,可以創(chuàng)造更多更大的商業(yè)價(jià)值。互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷的使用性,門(mén)檻低,而且跨地域性的服務(wù)等優(yōu)點(diǎn),得到了市場(chǎng)的認(rèn)可,也取得了可觀的成績(jī)和效益。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)
事物都有其兩面性,互聯(lián)網(wǎng)金融帶去更大更多利益的同時(shí),也會(huì)出現(xiàn)一系列問(wèn)題,尤其是近幾年金融案件的頻繁發(fā)生,使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著許多的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。
(一)技術(shù)操作所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的操作,本身就存在一些風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)率就更高了。人們?cè)谶M(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作的時(shí)候,特別容易將個(gè)人的信息泄露出去,被黑客竊取信息,進(jìn)行一些非法的活動(dòng),威脅個(gè)人的信息安全。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)病毒也層出不窮,它的擴(kuò)散和傳播速度之快,對(duì)人們的影響也是非常大的。
(二)市場(chǎng)帶去的風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是各個(gè)行業(yè)都不可避免的。互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言,便捷性更大,優(yōu)惠性更多,交易的范圍也更廣,所以在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí),也面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)資金的使用,往往存在第三方的支付,資金經(jīng)常兩天或者更久才可以得到有效的挪用,在這期間,資金得不到有效的保障和監(jiān)管,即將承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)金融融資的期限也各不相同,系統(tǒng)比較混亂,一旦出現(xiàn)資金和負(fù)債的失衡,投資者和后方管理者都會(huì)各自自保,將會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的紊亂,金融業(yè)的混亂。
(三)資金安全存在風(fēng)險(xiǎn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,每一位消費(fèi)者最為關(guān)心的問(wèn)題就是自己資金的安全問(wèn)題。目前的市場(chǎng)形勢(shì)來(lái)看,資金的投入方式有很多種,比如銀行的存款,雖然這種方式的安全性比較高,但是一旦出現(xiàn)通貨膨脹現(xiàn)象,這種資金的投入也將失去意義。證券回報(bào)率高,但是存在極大的風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融流程比較透明,但是資金的安全往往得不到有效的保障,也是存在極大的風(fēng)險(xiǎn)的。
(四)風(fēng)險(xiǎn)容易擴(kuò)散
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多以實(shí)時(shí)的交易和兌付為主,缺乏一個(gè)有效的信用管理機(jī)制,對(duì)于資金的穩(wěn)定性準(zhǔn)備不足,資金流動(dòng)性較大,就會(huì)容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。而且互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特備容易受到行業(yè)負(fù)面信息的影響,給消費(fèi)者帶去精神上的壓力和市場(chǎng)恐慌。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由多個(gè)因素導(dǎo)致的,主要體現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)主體之間界限的不清晰、互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)監(jiān)管的不健全和普通民眾的盲目跟風(fēng)這幾個(gè)方面。
(一)經(jīng)營(yíng)主體界限不清晰
我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來(lái)越多元化,互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也越來(lái)越多樣化,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)的融合也越來(lái)越頻繁,這就使得互聯(lián)網(wǎng)和金融之間的界限變得不清晰,很模糊。尤其是從第三方支付來(lái)看,第三方作為中介作用,卻聚集了大量的虛擬貨幣,沒(méi)有相關(guān)的法律支持,就會(huì)出現(xiàn)吸收存款的感覺(jué),使得經(jīng)營(yíng)主體之間互相混亂,分不清具體的界限。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)監(jiān)管不健全
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的產(chǎn)業(yè),與其相關(guān)的法律法規(guī)還沒(méi)有得到健全,出現(xiàn)許多法律漏洞,尤其是近幾年金融案件頻發(fā),這就更說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融在法律監(jiān)管中的缺失,風(fēng)險(xiǎn)突出。互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)監(jiān)管起步比較晚,監(jiān)管的制度得不到健全,導(dǎo)致部分人利用這一缺點(diǎn),在利益的驅(qū)使下,非法的盜取個(gè)人的信息,進(jìn)行一些非法的活動(dòng),因此為了維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展,健全相關(guān)的法律法規(guī)至關(guān)重要。
(三)群眾的盲目跟風(fēng)
許多群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,也容易受到輿論的影響,就會(huì)盲目的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)跟風(fēng),存在投機(jī)心理,這就會(huì)使市場(chǎng)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)增加,引發(fā)一系列金融糾紛和問(wèn)題。
三、加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還存在許多的問(wèn)題,這就需要我們積極的去進(jìn)行解決和防控。
(一)健全法律法規(guī),強(qiáng)化各個(gè)主體責(zé)任
加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)的建立,同時(shí)在法律上明確的界定經(jīng)營(yíng)者主體之間的責(zé)任和義務(wù),以確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融朝著正確的方向發(fā)展。加快修訂和完善相關(guān)法律法規(guī),對(duì)責(zé)任主體進(jìn)行有效的監(jiān)管,對(duì)于違法犯罪的行為進(jìn)行有效的打擊和控制,以確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和消費(fèi)者資金的安全。
(二)完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系
建立一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系,同時(shí)明確監(jiān)管的主體,設(shè)置相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),做到監(jiān)管有序,責(zé)任分明。同時(shí),也要加強(qiáng)監(jiān)管主體和其他金融監(jiān)管部門(mén)之間的合作,這樣對(duì)于處理跨地域和跨行業(yè)交易行為也可以起到很好的監(jiān)管和保護(hù)。
(三)對(duì)資金進(jìn)行追蹤控制,預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)對(duì)方案
互聯(lián)網(wǎng)金融的資金去向是一個(gè)必須重視的問(wèn)題,嚴(yán)格控制網(wǎng)上交易資金,對(duì)每筆資金的去向進(jìn)行追蹤和控制,是個(gè)極其重要的問(wèn)題。同時(shí),也要對(duì)未發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè),積極的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的解決方案研究,這也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的避免起著很大的作用。
四、總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的發(fā)展模式,有著獨(dú)特的創(chuàng)新性和吸引性,其發(fā)展?jié)摿薮?,?duì)市場(chǎng)的發(fā)展至關(guān)重要。但是,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚,相關(guān)的法規(guī)不健全,出現(xiàn)了一些問(wèn)題,這些是不容忽視的,也是我們未來(lái)發(fā)展一個(gè)健康穩(wěn)定的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的腳步不會(huì)因此而停止。
參考文獻(xiàn)
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[2]何虹.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)予以重視《華北金融》2013年8期.
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);農(nóng)業(yè);電子商務(wù)本文系2017年度遼寧省社科聯(lián)遼寧經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展立項(xiàng)課題:遼寧“互聯(lián)網(wǎng)+”鏈接農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)策問(wèn)題研究(項(xiàng)目編號(hào):2017lslktyb-109)的階段性成果。
一、互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展文獻(xiàn)綜述
(一)互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)發(fā)展結(jié)合研究
當(dāng)移動(dòng)通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用,原本在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域分散的線下銷(xiāo)售模式與原手工粗放式生產(chǎn)轉(zhuǎn)向線上銷(xiāo)售與智能化生產(chǎn),信息、網(wǎng)絡(luò)和高科技慢慢融入農(nóng)業(yè)的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條,包括產(chǎn)、供、銷(xiāo)等多個(gè)環(huán)節(jié),并且?guī)?dòng)IT設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)信息服務(wù)等產(chǎn)業(yè)鏈條的全面升級(jí)。在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)信息傳遞功能方面,汪雷、汪衛(wèi)霞(2010)以信息不對(duì)稱理論為基本分析工具,通過(guò)重點(diǎn)分析農(nóng)業(yè)信息的傳播內(nèi)容、傳播途徑等方面存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題,研究了我國(guó)農(nóng)業(yè)信息不對(duì)稱問(wèn)題導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信息傳播滯礙的原因與機(jī)制[1]。嚴(yán)方(2006)、李志達(dá)(2011)、李亮(2013)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”信息利用現(xiàn)狀、存在問(wèn)題、解決方案等方面進(jìn)行了系統(tǒng)研究[2][3][4]。從以上學(xué)者的研究中我們可以看出,“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義,我們應(yīng)當(dāng)首先調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性和參與性,同時(shí)調(diào)動(dòng)企業(yè)、社會(huì)、政府的參與,拓展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展模式,從而打開(kāi)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新篇章。
(二)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)策建議研究
在利用互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議方面,朱鏈萍、張建華、王澤天(2015)等學(xué)者從定性層面做出了探討,從“互聯(lián)網(wǎng)+金融”“互聯(lián)網(wǎng)+支農(nóng)”“互聯(lián)網(wǎng)+耕地寶”的多種模式出發(fā),提出相應(yīng)的對(duì)策建議[5][6][7]。趙愛(ài)雪(2015)提出農(nóng)業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)方向[8]。萬(wàn)寶瑞(2015)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)滲透到社會(huì)發(fā)展的各個(gè)方面,自然會(huì)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,作為政府首先應(yīng)該在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上給予資金支持;其次在農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展方面,要注重物流、互聯(lián)網(wǎng)金融方面的建設(shè);最后在提升農(nóng)村信息水平和農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用能力的基礎(chǔ)上,將農(nóng)村基層應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化連接起來(lái),將信息化滲透到農(nóng)業(yè)政務(wù)管理、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等各個(gè)環(huán)節(jié)[9]。從眾多學(xué)者的研究中我們可以總結(jié)出,利用互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議要結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況,從政策支持、頂層設(shè)計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)、電商平臺(tái)等多個(gè)角度來(lái)探索互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議。
二、互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
(一)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展比較落后
互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)的結(jié)合首先體現(xiàn)在信息技術(shù)方面,但是我國(guó)農(nóng)村信息技術(shù)的發(fā)展水平和普及率卻不盡人意。首先,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并未徹底改造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)以提高生產(chǎn)率。其次,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并未運(yùn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中品質(zhì)監(jiān)督和管理過(guò)程。最后,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并沒(méi)有將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)打通并整合成精煉而完善的產(chǎn)業(yè)鏈。
(二)農(nóng)村信息技術(shù)人才匱乏導(dǎo)致農(nóng)民積極性不高
農(nóng)村教育資源缺乏,對(duì)教育重視程度不夠?qū)е罗r(nóng)民普遍受教育程度低,學(xué)習(xí)理論知識(shí)的能力有限,專(zhuān)業(yè)素質(zhì)有待提高。農(nóng)業(yè)從業(yè)人員接受新事物的速度較慢且農(nóng)民對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”潛在價(jià)值和發(fā)展前景沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí),因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的認(rèn)識(shí)不夠深刻,參與的積極性不高。
(三)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的相關(guān)配套服務(wù)發(fā)展滯后
完備的物流體系和金融支持是農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展所必備的條件。而目前大部分農(nóng)村地區(qū)發(fā)展所需的農(nóng)村物流、金融服務(wù)等跟不上,如目前農(nóng)村物流已經(jīng)實(shí)現(xiàn)縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋,但是絕大多數(shù)行政村還沒(méi)有物流點(diǎn),“最后一公里”問(wèn)題嚴(yán)重,農(nóng)民網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售面臨發(fā)貨難問(wèn)題。金融服務(wù)上更落后,目前大多數(shù)銀行只在縣城有網(wǎng)點(diǎn),在鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社或者農(nóng)業(yè)銀行,而且大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)并沒(méi)有自動(dòng)存取款的ATM機(jī),金融服務(wù)跟不上,影響農(nóng)民的網(wǎng)上交易。
三、互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策
(一)加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)
用互聯(lián)網(wǎng)思維構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展新體系“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的本質(zhì)是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維全面融入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全過(guò)程,而不是互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)的簡(jiǎn)單拼接,是一個(gè)漸進(jìn)的、動(dòng)態(tài)的長(zhǎng)期過(guò)程,不可能一蹴而就,需要頂層設(shè)計(jì)、分階段推進(jìn)。因此,必須從全國(guó)層面加強(qiáng)和完善“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的頂層設(shè)計(jì),制定“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃,從基礎(chǔ)設(shè)施、專(zhuān)項(xiàng)應(yīng)用和服務(wù)體系等方面入手,明確入手環(huán)節(jié)、支持重點(diǎn)、推進(jìn)措施,用互聯(lián)網(wǎng)思維方式,將互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié),對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的建設(shè)任務(wù)進(jìn)行合理布局和優(yōu)化配置,形成全國(guó)統(tǒng)籌布局、部門(mén)協(xié)同推進(jìn)、各市分類(lèi)指導(dǎo)的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展新體系。
(二)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面,注重發(fā)展延伸
要發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng),首先,是要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面覆蓋,考慮到目前互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋速度,傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融還需要發(fā)揮主力作用,要不斷地投入,并且在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行優(yōu)化、培養(yǎng)、發(fā)展農(nóng)村金融的主體,并且還要向相對(duì)落后的地區(qū)進(jìn)行推進(jìn)、延伸等,要更大程度地發(fā)揮傳統(tǒng)金融的作用,增加其規(guī)模,有利于將來(lái)傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)渡,擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍,為將來(lái)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融打下基礎(chǔ)。
(三)利用互聯(lián)網(wǎng)打通農(nóng)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)
農(nóng)村基層應(yīng)根據(jù)本地區(qū)的特點(diǎn),把自己本地區(qū)的優(yōu)勢(shì)與農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)連接起來(lái),將互聯(lián)網(wǎng)滲透到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售的各個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)只有把金融、物流、銷(xiāo)售各個(gè)環(huán)節(jié)都打通,搭建電子商務(wù)平臺(tái),給予參與的農(nóng)戶以政策、資金的支持,以促進(jìn)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)和農(nóng)業(yè)的相互協(xié)調(diào)發(fā)展,才會(huì)促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的建設(shè)。
作者:李宏暢 單位:遼寧師范大學(xué)
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[關(guān)鍵詞]信息生態(tài);互聯(lián)網(wǎng)金融;P2P
[DOI]1013939/jcnkizgsc201643042
隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展,人類(lèi)社會(huì)逐步從農(nóng)業(yè)社會(huì)、工業(yè)社會(huì)發(fā)展到當(dāng)今的信息社會(huì)。在如今的社會(huì)環(huán)境中,信息充斥在每個(gè)人、每個(gè)行業(yè)、每個(gè)組織的周?chē)?。信息環(huán)境對(duì)人類(lèi)社會(huì)產(chǎn)生著重大的影響,信息鴻溝、信息不對(duì)稱、信息壟斷、信息污染等不和諧的信息環(huán)境在一定程度上阻礙著人類(lèi)社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)在“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域的一次大規(guī)模探索,P2P、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等產(chǎn)品層出不窮。這些金融領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品,為解決我國(guó)當(dāng)前中小企業(yè)融資難、融資貴以及投資人投資難等難題提供了一個(gè)頗具可行性的方案。但是,隨著泛亞、e租寶以及金鹿財(cái)行等企業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)金融搖身變?yōu)榉欠Y的騙局,越來(lái)越多的人開(kāi)始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生懷疑,甚至一度談之色變。[2]
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合,其核心內(nèi)涵是利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)替代傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)成為信息傳遞的載體。在互聯(lián)網(wǎng)高效率、低成本的天然優(yōu)勢(shì)下,互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速地產(chǎn)生集群效應(yīng),其擴(kuò)張速度遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。在這種集群效應(yīng)下,一旦發(fā)生諸如e租寶或者昆明泛亞之類(lèi)的事件時(shí),其造成的社會(huì)危害,也十分嚴(yán)重。
1信息生態(tài)理論[3]
信息生態(tài)理論的研究者認(rèn)為,信息生態(tài)是信息人在信息環(huán)境中的生存和活動(dòng)狀態(tài)。所謂信息人,是指一切參與信息活動(dòng)中的組織與個(gè)人,信息人包括生產(chǎn)者、傳遞者、消費(fèi)者與監(jiān)管者四種類(lèi)型。信息生B這一概念,是西方學(xué)者嘗試借鑒生態(tài)學(xué)的理念及方法來(lái)分析日益復(fù)雜的人與信息環(huán)境之間的關(guān)系的產(chǎn)物。信息生態(tài)理論中,除信息人的概念以外,另一重要概念是信息因子,信息因子是指對(duì)個(gè)人及組織有直接或間接影響的環(huán)境要素。主要包括信息的資源、技術(shù)、制度以及時(shí)空等環(huán)境因子。整個(gè)信息生態(tài),便由信息人與信息生態(tài)因子共同構(gòu)成。
信息生態(tài)理論是將生態(tài)理論與信息管理領(lǐng)域結(jié)合而形成的一個(gè)新的研究領(lǐng)域。自然的生態(tài)系統(tǒng)都具有一定的功能,為保證一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的和諧發(fā)展,必須保持一個(gè)系統(tǒng)的“穩(wěn)態(tài)”?!胺€(wěn)態(tài)”一詞本義是生理學(xué)家對(duì)正常機(jī)體在神經(jīng)系統(tǒng)和體液以及免疫系統(tǒng)的調(diào)控下,使得各個(gè)器官、系統(tǒng)協(xié)調(diào)活動(dòng),共同維持內(nèi)環(huán)境的相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài)的描述。后來(lái),這一概念被廣泛引申到其他各個(gè)領(lǐng)域,而在信息領(lǐng)域中所表述的穩(wěn)態(tài),是指信息系統(tǒng)在變動(dòng)中穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融與相關(guān)危機(jī)
互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。在當(dāng)前,其發(fā)展模式主要有眾籌、P2P、第三方支付、數(shù)字貨幣、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等方式[4]?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,在我國(guó)具有十分重要的意義,有助于發(fā)展普惠金融,以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足,同時(shí)促進(jìn)發(fā)揮民間資本的作用,引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化。此外,互聯(lián)網(wǎng)本身低成本的特性,有助于降低金融成本,提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量。
但是,在互聯(lián)網(wǎng)金融正處速發(fā)展的起步階段,隨著昆明泛亞、e租寶等企業(yè)的“跑路”與“倒閉”,引發(fā)了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入思考?;ヂ?lián)網(wǎng)由于自身高效率與低成本的特性,可以在非常短的時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生大規(guī)模的集群效應(yīng),吸引數(shù)量眾多的投資者。在我國(guó)金融體系本就不甚發(fā)達(dá)的背景下,這樣的擴(kuò)張速度,更容易令人一時(shí)腦熱,忽略其內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然屬于金融,互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的引入,并沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、突發(fā)性以及傳染性的特點(diǎn)。
據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)的相關(guān)資料顯示,截至2016年3月7日,全國(guó)共有1695家P2P平臺(tái)“跑路”。而這其中,僅e租寶與泛亞兩所機(jī)構(gòu)跑路所涉及金額便超過(guò)1000億元。如此大規(guī)模的危機(jī),對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展乃至全社會(huì)的和諧穩(wěn)定都帶來(lái)了十分嚴(yán)重的后果。
3信息生態(tài)理論視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融
在信息生態(tài)理論中,參與主體為(信息)生產(chǎn)者、消費(fèi)者、傳遞者以及監(jiān)管者四類(lèi),互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的重大區(qū)別便是其信息流程的改變,因此,站在信息的角度來(lái)看,信息生態(tài)的改變,是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的重大區(qū)別。本文在此立足信息生態(tài),在信息生態(tài)的視角下,分析互聯(lián)網(wǎng)金融。
在互聯(lián)網(wǎng)金融的體系下,其信息生態(tài)系統(tǒng)中也存在生產(chǎn)者、消費(fèi)者、傳遞者以及監(jiān)督者四類(lèi)。以互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)問(wèn)題最多的一類(lèi)――P2P業(yè)務(wù),作為具體的分析對(duì)象。在一個(gè)典型的P2P業(yè)務(wù)的信息生態(tài)中,其信息的生產(chǎn)者是具有借貸需求的個(gè)人或小微企業(yè),信息的消費(fèi)者是具有投資需求的個(gè)人或相關(guān)組織,信息的傳遞者是P2P平臺(tái),信息的監(jiān)管者根據(jù)國(guó)務(wù)院的相關(guān)規(guī)定,為銀監(jiān)會(huì)。
在自然界一個(gè)健康的生態(tài)系統(tǒng)中,消費(fèi)者在食物鏈上應(yīng)當(dāng)具有比生產(chǎn)者更高的生態(tài)位,也就是我們俗語(yǔ)常說(shuō)的“大魚(yú)吃小魚(yú),小魚(yú)吃蝦米”,這樣的食物鏈?zhǔn)菢?gòu)成環(huán)境穩(wěn)態(tài)的必要前提,如果這個(gè)事反過(guò)來(lái),小魚(yú)不去吃蝦米,而是跑去吃大魚(yú),那整個(gè)生態(tài)環(huán)境都會(huì)陷入混亂甚至崩潰的境地。而在典型的P2P業(yè)務(wù)當(dāng)中,是不具備這樣生態(tài)位的區(qū)分的。當(dāng)前的P2P行業(yè),其一,并沒(méi)有進(jìn)行投資者適當(dāng)性管理,既沒(méi)有普遍地考察投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及承擔(dān)能力;其二,并沒(méi)有對(duì)借貸方進(jìn)行深入的實(shí)質(zhì)性審查或盡職調(diào)查。這就導(dǎo)致了一個(gè)結(jié)果,來(lái)P2P平臺(tái)融資的企業(yè),往往都是信用低、現(xiàn)金流差、負(fù)債高、營(yíng)運(yùn)狀況糟糕的企業(yè),因?yàn)镻2P平臺(tái)的借貸成本相對(duì)更高而額度更低,凡是能夠通過(guò)從銀行貸款或者發(fā)行股票進(jìn)行融資的企業(yè),都萬(wàn)萬(wàn)不會(huì)選擇P2P平臺(tái)進(jìn)行借貸的。在這種企業(yè)都是“低凈值”企業(yè)的環(huán)境下,勢(shì)必應(yīng)當(dāng)要求投資者都為“高凈值”人群,因?yàn)楫?dāng)企業(yè)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),只有提高投資人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力才能夠保證一個(gè)系統(tǒng)的穩(wěn)定。
在當(dāng)前的P2P產(chǎn)業(yè)中,其信息生態(tài)是完全混亂的,分析如下。
① 信息的生產(chǎn)者,普遍用作假、隱瞞等情況來(lái)夸大自己的企業(yè)運(yùn)營(yíng)能力(在此指通過(guò)P2P平臺(tái)進(jìn)行融資的企業(yè),而非P2P平臺(tái)本身);
② 信息的消費(fèi)者,由于并沒(méi)有進(jìn)行投資者適當(dāng)性管理,而普遍不具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與承擔(dān)能力;
③ 信息的傳遞者,在利益驅(qū)使之下,刻意地造成信息生產(chǎn)者與消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象,并刻意維持這種現(xiàn)象的發(fā)展;
④ 信息的監(jiān)管者,由于是創(chuàng)新業(yè)務(wù),缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),并且互聯(lián)網(wǎng)本身的特點(diǎn)也為相應(yīng)的監(jiān)管造成很大困難。
4結(jié)論
信息生態(tài)理論為互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展提供了可供借鑒之處。在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中,可以嘗試從相關(guān)的角度進(jìn)行分析和理解。希望可以通過(guò)這樣的思考與理論探索,為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管提供相應(yīng)的思路。以更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的和諧發(fā)展,實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融體系的動(dòng)態(tài)平衡,提升金融資源的利用效率,切實(shí)解決中小企業(yè)融資難融資貴以及投資人投資難的問(wèn)題。
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[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行基金業(yè)務(wù);發(fā)展對(duì)策
1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與優(yōu)勢(shì)
中國(guó)金融業(yè)在傳統(tǒng)金融部門(mén)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下,在金融市場(chǎng)得到了進(jìn)一步發(fā)展。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)等不斷發(fā)展的背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場(chǎng)中產(chǎn)生了日益重要的影響。
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義
互聯(lián)網(wǎng)金融是依托社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)媒介發(fā)展起來(lái)的新興金融業(yè)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單結(jié)合,而是隨著市場(chǎng)發(fā)展與相關(guān)技術(shù)水平的提高產(chǎn)生的一系列傳統(tǒng)銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)的新業(yè)務(wù)以及用戶需求的新模式。與傳統(tǒng)金融相比,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有更為先進(jìn)的媒介形式,更為突出的是金融參與者對(duì)網(wǎng)絡(luò)特性的進(jìn)一步把握。利用互聯(lián)網(wǎng)這一傳輸媒介,傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)被用戶更為清晰地熟知,更為便捷地辦理與使用。互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列優(yōu)勢(shì),使其在金融業(yè)中的影響力越來(lái)越大。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)
1.2.1更易于獲取金融資源在當(dāng)前較為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或銀行中處理金融業(yè)務(wù)時(shí),經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)社會(huì)弱勢(shì)群體難以處理金融業(yè)務(wù)、無(wú)法使用金融產(chǎn)品、無(wú)法享受金融服務(wù)等金融排斥現(xiàn)象,這主要是因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的金融體系中缺乏充分的金融服務(wù)。在這種情況下,銀行無(wú)法對(duì)一些小型的交易實(shí)現(xiàn)及時(shí)高效的處理,這往往會(huì)使得金融資源逐漸流失。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下,用戶可以進(jìn)行自主服務(wù),突破各種限制,從而有效提高金融服務(wù)效率,降低服務(wù)成本,獲得越來(lái)越多的金融資源。
1.2.2更易于準(zhǔn)確獲取交易雙方的信息當(dāng)進(jìn)行金融融資時(shí),金融機(jī)構(gòu)或銀行為了確保資金安全與融資活動(dòng)的正常進(jìn)行,把控金融風(fēng)險(xiǎn),必須要對(duì)融資企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)狀況有全面而準(zhǔn)確地掌握。但是,在傳統(tǒng)的金融模式下,金融機(jī)構(gòu)或銀行需要付出比較高的成本去全面了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況,往往在了解微型企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況時(shí)其成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益,這就會(huì)產(chǎn)生企業(yè)虧損。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中,各個(gè)企業(yè)可以把需要的信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)生成與傳遞,進(jìn)行融資的雙方企業(yè)便可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的信息來(lái)全面了解對(duì)方的情況。一旦出現(xiàn)任何違約風(fēng)險(xiǎn),交易雙方可以利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)把控風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)做出反應(yīng)。
1.2.3省去了金融活動(dòng)的中介環(huán)節(jié)銀行在傳統(tǒng)的基金業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中主要扮演中介人的角色,而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)成為金融業(yè)務(wù)互動(dòng)的一個(gè)大型中介平臺(tái)。比如,在買(mǎi)賣(mài)的支付過(guò)程中,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以作為買(mǎi)賣(mài)雙方的第三方較為安全的支付平臺(tái),就像網(wǎng)上銀行、支付寶那樣,專(zhuān)門(mén)提供轉(zhuǎn)賬、處理付款等支付服務(wù);在進(jìn)行融資的過(guò)程中,有交易需求的交易者均可以在互聯(lián)網(wǎng)的信息中尋找符合自己交易需求的交易對(duì)象,然后再進(jìn)行溝通和交易;互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)y行從繁重的金融業(yè)務(wù)中解脫出來(lái),讓金融交易過(guò)程變得更為簡(jiǎn)單直接,使銀行在金融交易中的地位逐漸弱化,進(jìn)而喪失了金融交易主要中介者的地位,而互聯(lián)網(wǎng)金融替代銀行成為金融交易的中介角色。
2銀行基金業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特征與操作流程
銀行一般會(huì)提供開(kāi)放式基金托管業(yè)務(wù),現(xiàn)在我國(guó)各大商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)基金業(yè)務(wù)是通過(guò)金融手段控股公司,并通過(guò)建立相聯(lián)系的管理公司來(lái)執(zhí)行它所需提供的服務(wù)。銀行所提供的基金業(yè)務(wù)的基金份額總數(shù)與總金額可以根據(jù)需要進(jìn)行調(diào)整,基金的投資者能夠在營(yíng)業(yè)部門(mén)按照當(dāng)時(shí)基金的報(bào)價(jià)申辦申購(gòu)和贖回的業(yè)務(wù)。
2.1銀行基金業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特征
銀行提供的基金業(yè)務(wù)具備四項(xiàng)產(chǎn)品特征:一是基金的管理方與基金托管人為兩個(gè)獨(dú)立無(wú)關(guān)聯(lián)的法人主體,他們之間并不會(huì)相互提供資金或者占有股份;二是銀行在進(jìn)行基金業(yè)務(wù)的過(guò)程中會(huì)設(shè)置規(guī)則和限制作為防火墻,以此來(lái)降低過(guò)程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)與損失;三是這種模式下監(jiān)管過(guò)程更加合理化,并降低了管理和監(jiān)管的難度與成本;四是在我國(guó)當(dāng)前的金融環(huán)境下展現(xiàn)出很強(qiáng)的實(shí)用性。
2.2銀行基金業(yè)務(wù)的操作流程
銀行進(jìn)行基金業(yè)務(wù)操作時(shí)按一般流程分為三步:第一步是投資者需要預(yù)先準(zhǔn)備好基金賬戶,這個(gè)賬戶要到其預(yù)期投資基金的管理公司的合作銷(xiāo)售點(diǎn)來(lái)開(kāi)戶,并且在這個(gè)過(guò)程中投資者需要準(zhǔn)備好基金合約、個(gè)人證件等相關(guān)文件才能進(jìn)行開(kāi)戶;第二步是投資者需要通過(guò)各種通信方式或者直接在基金銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)辦理基金申請(qǐng)業(yè)務(wù),并且申購(gòu)、贖回、變更等業(yè)務(wù)均可以在這些銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)辦理;第三步是在客戶辦理完成其所需業(yè)務(wù)后還要對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)確認(rèn),業(yè)務(wù)確認(rèn)只需要獲取銷(xiāo)售點(diǎn)的成交確認(rèn)單等單據(jù)進(jìn)行確認(rèn)即可。在這個(gè)過(guò)程中客戶也會(huì)留存辦理業(yè)務(wù)的憑據(jù)和記錄,當(dāng)完成這個(gè)流程后,客戶進(jìn)行辦理的基金業(yè)務(wù)才算完成。
3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題
3.1產(chǎn)品種類(lèi)不夠豐富,客戶選擇面窄
目前,我國(guó)的大部分銀行所能提供基金業(yè)務(wù)的豐富程度都比較低,基金類(lèi)產(chǎn)品單一,客戶往往沒(méi)有選擇空間。雖然從類(lèi)別上可以劃分為各類(lèi)基金組合類(lèi)型,但是也要看到基金類(lèi)產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重。我國(guó)的民眾知識(shí)水平越來(lái)越高,獲取知識(shí)的手段也越來(lái)越多,人們對(duì)金融產(chǎn)品的了解越來(lái)越深,對(duì)銀行基金的要求也變得更加多樣。有學(xué)者對(duì)此進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn),市場(chǎng)上有接近五成的投資者將銀行基金作為主要的財(cái)富增值手段,有兩成的投資者將家庭資產(chǎn)投入銀行基金中進(jìn)行增值,甚至還有一成的投資者將資產(chǎn)投入其中成為養(yǎng)老和教育資金獲取方法,還有極少的投資者進(jìn)行短期投資以獲取更多的利潤(rùn)??梢哉f(shuō),目前銀行基金的單一性已經(jīng)不能滿足我國(guó)銀行基金市場(chǎng)的需求。
3.2銀行基金業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道有限
當(dāng)前,銀行基金銷(xiāo)售的主要方式是銀行銷(xiāo)售和證券公司銷(xiāo)售。雖然證監(jiān)會(huì)現(xiàn)階段的審批速度已經(jīng)加快,但是其審批速度還是難以滿足不斷增加的金融機(jī)構(gòu)的基金發(fā)展,而銀行在基金銷(xiāo)售中接單能力十分有限。所以,在銀行基金銷(xiāo)售中時(shí)常會(huì)出現(xiàn)堵塞銷(xiāo)售渠道等現(xiàn)象。而且,銀行在銷(xiāo)售基金時(shí)主要是通過(guò)網(wǎng)上銀行或柜臺(tái)辦理,因此一些服務(wù)常常會(huì)受到網(wǎng)上交易安全以及服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量等因素的影響。由此可以看出,銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展非常有必要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)開(kāi)拓其銷(xiāo)售渠道。
3.3銀行基金業(yè)務(wù)缺乏“客戶中心”理念
由于受到相關(guān)部門(mén)的嚴(yán)格審批與管控,銀行基金業(yè)多年以來(lái)享受著壟斷牌照,直到互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,給銀行基金業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了沖擊,也使其認(rèn)識(shí)到了自身存在的問(wèn)題。銀行基金業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)缺乏“客戶中心”的理念,思考問(wèn)題總是從自身出發(fā),在辦理業(yè)務(wù)時(shí)不夠人性化,業(yè)務(wù)辦理過(guò)程也過(guò)于煩瑣復(fù)雜,這就導(dǎo)致了在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務(wù)逐漸落后。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,金融行業(yè)變得更加便捷、透明和自然,如果銀行基金業(yè)務(wù)不與時(shí)俱進(jìn),必將拉開(kāi)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差距,從而在競(jìng)爭(zhēng)慘烈的市場(chǎng)環(huán)境中慘被淘汰。
4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
4.1拓展銀行基金產(chǎn)品的類(lèi)型
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下,客戶體驗(yàn)成為一個(gè)重要因素,而且客戶需求也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展變得日益多元化。因此,在這一背景下銀行基金業(yè)務(wù)要在產(chǎn)品種類(lèi)上下功夫,在原有產(chǎn)品種類(lèi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行豐富。為了盡可能滿足各類(lèi)客戶的多元化需求,豐富其基金產(chǎn)品的類(lèi)型,首先,要把客戶需求放在首位,全面展開(kāi)對(duì)客戶需求的調(diào)查與分析,在此基礎(chǔ)上,銀行的產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)必須要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì),針對(duì)不同的客戶群體來(lái)設(shè)計(jì)各有特色的產(chǎn)品。比如,可以根據(jù)客戶需求的不同層次,進(jìn)行產(chǎn)品定制或精細(xì)化設(shè)計(jì)等。其次,在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下,銀行要與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立緊密聯(lián)系,依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)構(gòu)建銀行的基金數(shù)據(jù)平臺(tái),并按照不同模塊進(jìn)行基金類(lèi)型的劃分,同時(shí)適當(dāng)組合不同模塊便可以組成新的基金產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)基金產(chǎn)品的靈活化組合。最后,為滿足客戶的多元化需求,銀行可以加強(qiáng)對(duì)收入基金、長(zhǎng)基金、平衡基金的打造。
4.2開(kāi)拓銀行基金的銷(xiāo)售渠道
當(dāng)前,我國(guó)銀行基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)很大程度上受到了有限的銷(xiāo)售渠道的影響,阻礙銀行基金業(yè)務(wù)的發(fā)展,所以,在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行要注意開(kāi)拓基金的銷(xiāo)售渠道,創(chuàng)新基金營(yíng)銷(xiāo)策略。首先,銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng),對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行大力建設(shè),完善網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù),這主要是由于當(dāng)前大部分人都是通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)基金購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)的。其次,銀行要對(duì)基金的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行及時(shí)的更新,并為客戶提供全天候的在線服務(wù)。再次,銀行要加強(qiáng)與業(yè)內(nèi)較有實(shí)力的企業(yè)進(jìn)行合作,以代銷(xiāo)基金的方式豐富其銷(xiāo)售渠道。最后,對(duì)于銀行推出的基金新產(chǎn)品,銀行要加強(qiáng)其宣傳與銷(xiāo)售的力度,激發(fā)客戶購(gòu)買(mǎi)基金的主動(dòng)性與積極性。
一個(gè)近似于“灰姑娘”的神話,就這樣猝不及防地闖到現(xiàn)實(shí)中來(lái),引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)間各路人馬的大探討?;ヂ?lián)網(wǎng)金融動(dòng)了誰(shuí)的奶酪?到底有多大發(fā)展空間,會(huì)否顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)?銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)中如何競(jìng)合謀變?
互聯(lián)網(wǎng)金融不是洪水猛獸
“銀行和銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)是同質(zhì)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融新進(jìn)入者和銀行之間,是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用水平的競(jìng)爭(zhēng),更是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)思維方式及互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式間的競(jìng)爭(zhēng)。”中國(guó)銀行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著清醒的認(rèn)識(shí)。
互聯(lián)網(wǎng)金融新進(jìn)入者已經(jīng)在銀行的個(gè)人金融(如國(guó)際匯兌、跨境支付、理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)及虛擬信用支付等方面),公司金融(如阿里小貸和快錢(qián)供應(yīng)鏈現(xiàn)金管理等),綜合經(jīng)營(yíng)(如“三馬”合資籌建眾安保險(xiǎn))和跨境服務(wù)等領(lǐng)域發(fā)展新的服務(wù)模式,拓展服務(wù)的邊界,降低服務(wù)的門(mén)檻,提升服務(wù)的黏性。“因此,除了需要高資本消耗支持、高深金融技術(shù)運(yùn)用或者法定執(zhí)業(yè)資質(zhì)限制之外的金融服務(wù),理論上都有被技術(shù)脫媒或者互聯(lián)網(wǎng)脫媒的可能。”董俊峰說(shuō)。
互聯(lián)網(wǎng)金融雖然來(lái)勢(shì)洶涌,但并不是洪水猛獸。多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者保持著清醒的頭腦以及對(duì)新事物的快速應(yīng)變,在客戶體驗(yàn)上也付出了較多的精力,幾乎是削尖腦袋在研究客戶行為,思索如何提供更加便捷、個(gè)性化的服務(wù)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行受困于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和思維模式,即使想去很快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的腳步,卻也會(huì)經(jīng)常因?yàn)楦鞣N嚴(yán)格的風(fēng)控制度而導(dǎo)致很多創(chuàng)新產(chǎn)品流產(chǎn),對(duì)于銀行這個(gè)體系來(lái)說(shuō),風(fēng)控永遠(yuǎn)高于一切。也許創(chuàng)新稍微落后會(huì)造成進(jìn)步的遲緩,但風(fēng)險(xiǎn)控制上卻容不得一點(diǎn)差池,不得不說(shuō)現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系在一定程度上制約了銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。
隨著進(jìn)一步利率市場(chǎng)化、金融自由化和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,傳統(tǒng)銀行吃豐厚利差的時(shí)代即將過(guò)去,同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)日趨加劇,必須做出改變以迎接挑戰(zhàn)?!霸谪?cái)務(wù)目標(biāo)之外,在互聯(lián)網(wǎng)金融的投入上需要做戰(zhàn)略布局,對(duì)技術(shù)要有前瞻思考,對(duì)客戶體驗(yàn)要高度重視,貼近一線的大眾需求。另外,要采取開(kāi)放的態(tài)度與互聯(lián)網(wǎng)金融新進(jìn)入者開(kāi)展跨界合作,挖掘雙方在風(fēng)險(xiǎn)偏好和數(shù)據(jù)維度上的互補(bǔ)空間,爭(zhēng)取在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展中互補(bǔ)共贏?!倍》逭f(shuō)。
銀行要敢于自我革命
適者生存是永遠(yuǎn)的法則,銀行需要主動(dòng)擁抱這場(chǎng)技術(shù)革命,才能夠真正迸發(fā)出更加強(qiáng)大的生命力。
“在戰(zhàn)略布局及戰(zhàn)術(shù)調(diào)整上,銀行業(yè)可以從以下幾個(gè)方面去做一些探索?!倍》逄岢鋈缦陆ㄗh:
第一,需要?jiǎng)?chuàng)新和提升電子銀行。在這方面,要大力提升現(xiàn)有網(wǎng)銀及其他電子銀行渠道的客戶體驗(yàn)和交易活躍度。
第二,豐富多元化的移動(dòng)金融APP應(yīng)用。各家銀行都基于iOS和Android平臺(tái)開(kāi)發(fā)了APP客戶端應(yīng)用,金融服務(wù)輕量級(jí)應(yīng)用和“小件化”開(kāi)始在細(xì)分客戶市場(chǎng)形成需求。因此,銀行應(yīng)考慮根據(jù)客戶細(xì)分,提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署,使客戶可以自主決定在諸多移動(dòng)金融服務(wù)中的個(gè)性選擇和靈活下載。
第三,借助云服務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)思維提升電商化銷(xiāo)售能力。亞馬遜的成功就在于把實(shí)體世界的豐富商品(上到航天員吃的壓縮餅干,下到垂釣時(shí)用的誘餌蚯蚓)通過(guò)電商化模式進(jìn)行長(zhǎng)尾銷(xiāo)售。銀行的產(chǎn)品除了能夠在網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)客戶經(jīng)理面對(duì)面銷(xiāo)售之外,通過(guò)云服務(wù)的模式,還可以將傳統(tǒng)的銷(xiāo)售主體、銷(xiāo)售對(duì)象和銷(xiāo)售場(chǎng)景以互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式解構(gòu)后再重構(gòu)。
第四,提供“一云多屏”的電子渠道整合服務(wù)。銀行的渠道、產(chǎn)品往往因業(yè)務(wù)和技術(shù)架構(gòu)設(shè)計(jì)初期未考慮跨渠道協(xié)同而彼此割裂,形成一個(gè)個(gè)服務(wù)或產(chǎn)品的“豎井”,這種以銀行為中心或者以部門(mén)為中心的渠道和產(chǎn)品設(shè)計(jì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)客戶多渠道一致性體驗(yàn)的需求。因此,銀行應(yīng)該借鑒淘寶和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司,在IT底層搭建多渠道共享的開(kāi)放平臺(tái)和渠道總線,在業(yè)務(wù)應(yīng)用層規(guī)劃“數(shù)據(jù)在云端,服務(wù)在終端”的“一云多屏”協(xié)同服務(wù),然后通過(guò)渠道融合設(shè)計(jì)和流程再造與優(yōu)化,發(fā)揮銀行物理網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面服務(wù)和電子銀行在線互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的線上線下協(xié)同優(yōu)勢(shì)。
多維度提升服務(wù)能力
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),董俊峰提出,銀行要提升自身的服務(wù)能力?!笆紫?,要提升供應(yīng)鏈金融和電商金融的服務(wù)能力?!彪S著電子商務(wù)的不斷發(fā)展壯大,國(guó)內(nèi)貿(mào)易、電子制造業(yè)、零售業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)越來(lái)越意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售在渠道成本和營(yíng)銷(xiāo)成本上的優(yōu)勢(shì),開(kāi)始電商化轉(zhuǎn)型的第一階段;而到了電商化轉(zhuǎn)型的第二階段,除了解決線上支付和結(jié)算之外,在線融資成了題中之義。鋼鐵和有色金屬等會(huì)員制大宗商品交易所,希望為交易平臺(tái)的會(huì)員提供融資服務(wù);京東和蘇寧等電商平臺(tái)以及華為和聯(lián)想等供應(yīng)鏈核心企業(yè),都開(kāi)始謀求為上游供應(yīng)商和下游分銷(xiāo)商提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。銀行可以和上述平臺(tái)或核心企業(yè)合作,整合線上申請(qǐng)、線上審批和線上放款的全流程在線融資系統(tǒng),與對(duì)方的ERP或交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接。平臺(tái)和核心企業(yè)提供增信支持,銀行接受以合作方為供應(yīng)鏈融資中介的貸款需求包,拓展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)規(guī)模與客戶群,同時(shí)利用融資中介的擔(dān)保機(jī)制控制資金風(fēng)險(xiǎn)。
“再者,以電商化方式搭建大眾化的泛資產(chǎn)管理平臺(tái)。”董俊峰說(shuō),在綜合經(jīng)營(yíng)的框架下,以電商化方式銷(xiāo)售銀行集團(tuán)內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí),在品牌和流量的支持下,吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)定制適合電商化銷(xiāo)售的資產(chǎn)管理產(chǎn)品,提供適合大眾在線購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品。在資產(chǎn)管理產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)的服務(wù)模式上,可以引入SNS和LBS等社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)元素,以APP或瘦客戶端等靈活接入方式提供專(zhuān)業(yè)化的投資理財(cái)以及金融社區(qū)服務(wù),引導(dǎo)客戶和客戶的交流和互薦,同時(shí)植入相對(duì)權(quán)威和友好的專(zhuān)業(yè)化信息服務(wù)(如排行、篩選、比較等增值服務(wù)),輔助金融消費(fèi)者決策。讓客戶在平臺(tái)上拓展金融投資經(jīng)驗(yàn)互動(dòng)分享空間,靠口碑傳播吸引人氣,提升影響力。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;法律隱患;風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)
一、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
理財(cái),即治理財(cái)物。理財(cái)?shù)男袨橛蓙?lái)已久,在古代人們已經(jīng)懂得理財(cái)?!袄碡?cái)”一詞最早見(jiàn)于中國(guó)最古老文獻(xiàn)之一《易?系辭下》:“理財(cái)正辭,禁民為非曰義?!蓖醢彩f(shuō):“聚天下之人,不可以無(wú)財(cái),理天下之財(cái),不可以無(wú)義”,這些言論,無(wú)不體現(xiàn)了古人對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暋?/p>
理財(cái)?shù)哪康牟粌H指有計(jì)劃的使用錢(qián)財(cái),使將來(lái)的生活更有保障,同時(shí)也是指通過(guò)有規(guī)劃的管理使其發(fā)揮最大經(jīng)濟(jì)效益。一般提到理財(cái),人們最先想到的是賺錢(qián),雖然有此種功能,但不僅限于此,它更是一種投資。
在現(xiàn)代,理財(cái)?shù)倪x擇很多,隨著互聯(lián)網(wǎng)科技和信息通訊技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)民生活的日益融合,網(wǎng)上理財(cái)開(kāi)始盛行。網(wǎng)上理財(cái)包括相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)交易等,涵蓋股票理財(cái)、自助繳費(fèi)、轉(zhuǎn)存、匯款等。當(dāng)今的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)繁多、內(nèi)容多樣,其為投資者尤其是個(gè)人投資者提供了極為方便的投資途徑,同時(shí)能夠滿足各類(lèi)人的理財(cái)需求。
網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的多樣與靈活,由于其符合當(dāng)前市場(chǎng)化的要求并且具有強(qiáng)大的生命力,發(fā)展勢(shì)頭迅猛并且還存在著巨大的發(fā)展空間,這是金融創(chuàng)新的趨勢(shì),也是各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)競(jìng)相爭(zhēng)占以提高品牌市場(chǎng)占有率的方式。
二、人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認(rèn)知與選擇
1.關(guān)于人們網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)耐顿Y現(xiàn)狀
對(duì)于人們關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的選擇與認(rèn)知,為了獲得更真實(shí)的數(shù)據(jù),我們針對(duì)每個(gè)年齡層均進(jìn)行了收樣統(tǒng)計(jì)。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,有78.2%的被統(tǒng)計(jì)者正在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái),16.9%的被統(tǒng)計(jì)者有進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)南敕ǎ詈?.9%不太看好互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品,由此可見(jiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)深入社會(huì),獲得人們普遍認(rèn)可。
2.人們對(duì)于各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的投資傾向
而根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果來(lái)看,在現(xiàn)今繁雜的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品中,人們的選擇傾向是不同的。經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)分析,在網(wǎng)絡(luò)投資者中有97.9%選擇余額寶,有48.2%投資了招財(cái)寶,39.7%投資了理財(cái)通,另外還有52.3%的投資者選擇了P2P等其他網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。這一現(xiàn)象表明大部分人更傾向于分散投資,同時(shí)投資多個(gè)理財(cái)產(chǎn)品,以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的,即“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。
3.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性偏好分析
調(diào)查針對(duì)人們選擇網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的原因方面,我們做了一些統(tǒng)計(jì)與分析,主要有以下幾個(gè)方面:快捷方便、操作簡(jiǎn)單、收益豐厚、門(mén)檻較低、資金取用靈活、風(fēng)險(xiǎn)性較低等。其中大部分被統(tǒng)計(jì)者選擇一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的主要影響因素為品牌信譽(yù)度和理財(cái)產(chǎn)品的收益,這直接關(guān)乎理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性大小。另外,人們更傾向于選擇低限額、短期限的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品,由此可以得出結(jié)論,人們更趨向于選擇安全可靠的理財(cái)產(chǎn)品。
4.民眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的擔(dān)憂
盡管小額投資理財(cái)受到普遍歡迎,但由于2015下半年e租寶事件的發(fā)生,導(dǎo)致人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品也不乏擔(dān)憂。根據(jù)調(diào)查分析顯示,關(guān)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的顧慮方面,大多數(shù)人主要基于安全性方面的考慮,包括盜號(hào)問(wèn)題以及被盜之后資金是否能被追回等。另外還有部分人認(rèn)為其監(jiān)管機(jī)制并不十分健全,信用風(fēng)險(xiǎn)較高。
三、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品存在的隱患
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司采取網(wǎng)上交易與結(jié)算的方式,大量使用計(jì)算機(jī)軟件與程序,而計(jì)算機(jī)軟件與程序的無(wú)紙化得不到有效保障,一旦出現(xiàn)任何糾紛與法律問(wèn)題,很難找到相應(yīng)的證據(jù)來(lái)證明。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)作為交易的平臺(tái),信息的安全性與保密性一直受到挑戰(zhàn),不僅計(jì)算機(jī)病毒可以侵入任何的程序,而且易受到來(lái)自人為的破壞,例如黑客,如果遭到黑客的入侵,那么相關(guān)信息就暴露在公眾之中,消費(fèi)者的個(gè)人信息安全性得不到保障,如果黑客還有其他的目的,比如通過(guò)獲得的個(gè)人信息敲詐消費(fèi)者,那么消費(fèi)者將完全處于被動(dòng)的地位,而此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司往往做不到很好的維護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息安全,有時(shí)甚至?xí)泼撠?zé)任。我們通過(guò)調(diào)查分析,總結(jié)出以下幾點(diǎn)主要隱患:
1.國(guó)家監(jiān)管不力,控制系統(tǒng)不完善,監(jiān)督缺位
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)姆绞浇鼛啄瓴旁谖覈?guó)興盛起來(lái),由于法律制定與實(shí)施的滯后性,因此如果想通過(guò)法律的方式盡快建立一整套完善的監(jiān)管體系,幾乎是一個(gè)重大的難題。那么,當(dāng)下,面對(duì)發(fā)展愈加偏離正常軌道的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái),如何加大對(duì)其的監(jiān)管哪?既然存在法律制定與實(shí)施的滯后性,那么,當(dāng)務(wù)之急一方面是依靠政府的權(quán)力,制定行政法規(guī)、條例,加大對(duì)網(wǎng)上理財(cái)?shù)谋O(jiān)督與管理,另一方面是政府各相關(guān)部門(mén)應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)上相關(guān)市場(chǎng)的監(jiān)管力度,做到勤查處、勤處罰、勤獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)于如何界定相關(guān)部門(mén),則有待進(jìn)一步深入的探討。
2.商業(yè)銀行存款外逃,間接降低國(guó)家宏觀調(diào)控能力
在我國(guó)的金融體系中,,商業(yè)銀行作為一重要組成部分,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展擔(dān)負(fù)著重要的職責(zé),其吸收公共存款、發(fā)放貸款是主要的兩大功能,而作為商業(yè)銀行重要功能之一的吸收存款功能在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式出現(xiàn)以后,發(fā)揮的作用日益減弱。商業(yè)銀行大量的存款外逃,流向網(wǎng)上理財(cái)及其他途徑,使商業(yè)銀行壓力增大,也間接的表明國(guó)家通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的能力減弱,從而不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。
3.商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司競(jìng)爭(zhēng)增大,易引起不良競(jìng)爭(zhēng)
在上一條我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)網(wǎng)上理財(cái)公司和產(chǎn)品的出現(xiàn),壓縮了商業(yè)銀行的存款量,從而易帶來(lái)兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)。一旦由一方過(guò)度發(fā)展,勢(shì)必?cái)D壓另一方的發(fā)展空間,引起另一方的反抗,這時(shí),極易引起不良競(jìng)爭(zhēng)。從短期利益來(lái)看,兩者的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使消費(fèi)者獲利,但事物都有兩面性,一旦有一方在競(jìng)爭(zhēng)中取勝,優(yōu)勝方取得市場(chǎng)支配地位后,最終受到傷害的往往是消費(fèi)者的權(quán)益。
4.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)資金大批涌入同一行業(yè),造成市場(chǎng)不穩(wěn)定
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司往往是通過(guò)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的廣告吸引投資者進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品,但一大筆資金進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司后,它往往思考的是如何使這一大筆資金保值增值,因此他會(huì)進(jìn)行投資,這時(shí)這一大筆資金又會(huì)涌向市場(chǎng)。而一個(gè)地域范圍的市場(chǎng)通常是穩(wěn)定的,如果接收到這一筆資金后,使之涌向市場(chǎng)的某一行業(yè),那么帶給這個(gè)市場(chǎng)的要么是繁榮要么就是災(zāi)難了。或許這一筆資金的流入正好刺激了行業(yè)的發(fā)展,帶來(lái)經(jīng)濟(jì)的繁榮?;蛟S,會(huì)造成哄抬物價(jià),市場(chǎng)不穩(wěn)定的情勢(shì)。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題的救濟(jì)
近來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融也迅速發(fā)展,第三方支付,例如支付寶,網(wǎng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品和P2P都開(kāi)始被人們熟知。不可否認(rèn),互聯(lián)網(wǎng)金融為我們帶來(lái)了很多的便利和商機(jī),但是緊接而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也不容忽視。因此,在防范不能的情況下,救濟(jì)便是維護(hù)我們合法權(quán)益的最后屏障。如何才能提供有效的救濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)金融參與者所迫切希望知道的,在筆者看來(lái),需要做到以下幾點(diǎn):
1.嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入機(jī)制。
互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)而存在的,其并不一定存在實(shí)體機(jī)構(gòu),因此,它相較于一般的金融,形成會(huì)更容易,在這種情況下,增加了投資者的投資風(fēng)險(xiǎn),并且給一般的金融帶來(lái)了更大的競(jìng)爭(zhēng)。嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入機(jī)制,為投資者的安全設(shè)置第一道防線,讓進(jìn)入市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加可信。
2.加強(qiáng)信息披露,切實(shí)維護(hù)金融投資者的利益。
信息披露是解決投資者和企業(yè)信息不對(duì)稱問(wèn)題的主要途徑。建立信息披露制度,可以增強(qiáng)企業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理的透明度,讓投資者充分了解相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具體的運(yùn)行狀況,在此基礎(chǔ)上,投資者可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行自我的評(píng)估,從而加強(qiáng)了投資者對(duì)企業(yè)的信任度。
3.加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管機(jī)制。
互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展離不開(kāi)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的支持。想要解決金融監(jiān)管的問(wèn)題,首先,要厘清互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定,并明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體,消除“監(jiān)管主體不確定性”隱患。其次,應(yīng)出臺(tái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相關(guān)制度,構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范的制度體系。再者,應(yīng)在兼顧尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新精神及行業(yè)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做到“適度無(wú)漏洞”監(jiān)管。最后,中央銀行、銀監(jiān)會(huì)等傳統(tǒng)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)建立監(jiān)管協(xié)作機(jī)制,加強(qiáng)協(xié)作監(jiān)管,以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。
4.建立、健全互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)法律。在各國(guó)都加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)
金融立法的的檔口,我國(guó)也應(yīng)該結(jié)合當(dāng)前的實(shí)際,深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程以及潛在的風(fēng)險(xiǎn),全面建立、健全相關(guān)法律法規(guī),對(duì)市場(chǎng)的準(zhǔn)入、各互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)進(jìn)行明確的界定,努力做到事前預(yù)防和事后救濟(jì)的完美結(jié)合。
五、結(jié)語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展逐步取代了傳統(tǒng)理財(cái)方式,在我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)上占據(jù)了較大份額。然而對(duì)于這一新興產(chǎn)業(yè),我們大多數(shù)人并不十分了解,對(duì)于如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也比較淺薄,再加上中國(guó)人“隨大流”的心態(tài)作祟,這也就很容易就導(dǎo)致了e租寶事件的發(fā)生。
我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制并不十分完善,使得我國(guó)的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品良莠不齊,這也為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
如何選擇一項(xiàng)安全的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品,無(wú)疑是民眾需要認(rèn)真考慮的問(wèn)題。結(jié)合實(shí)際情況,考察平臺(tái)產(chǎn)品背后的資金運(yùn)轉(zhuǎn)途徑及其財(cái)務(wù)信息,了解相關(guān)救濟(jì)途徑,這樣才能有效選擇一項(xiàng)安全可靠的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。
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關(guān)鍵詞:傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)控 融合
互聯(lián)網(wǎng)從1987年進(jìn)入中國(guó),經(jīng)過(guò)十幾年緩慢的發(fā)展,在2011年開(kāi)始了進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)質(zhì)性熱潮,到2015年3月總理在政府工作報(bào)告中提出互聯(lián)網(wǎng)+概念,達(dá)到一個(gè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民人數(shù)的增加,越來(lái)越多的業(yè)務(wù)尋找互聯(lián)網(wǎng)為依托,逐步形成了網(wǎng)上支付,網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi),網(wǎng)上集資,網(wǎng)上理財(cái)?shù)染€上金融服務(wù)的選擇。
傳統(tǒng)金融打個(gè)比喻可以稱為“凳子金融”,最大特點(diǎn)是“守株待兔,等客上門(mén)”,最大的特點(diǎn)就是憑借自身具有牌照優(yōu)勢(shì)來(lái)謀取利息差的一種“衙門(mén)式”服務(wù)模式。相比“凳子金融”,互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)和區(qū)塊鏈技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),實(shí)現(xiàn)資金通融并且提高金融服務(wù)的效率和降低金融服務(wù)的成本,使傳統(tǒng)金融不得不撤銷(xiāo)凳子,真正回歸“便捷、對(duì)稱、互動(dòng)、普惠”這一信息化時(shí)代的特點(diǎn),充分展現(xiàn)出其創(chuàng)新強(qiáng)、覆蓋廣、成本低、效率高等特性。金融的核心能力是議價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)??蛻艚鹑诋a(chǎn)品個(gè)性化和定制化的需求在傳統(tǒng)金融中操作難度較大,需要消耗巨大的成本。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融,金融產(chǎn)品或服務(wù)尊重客戶體驗(yàn),以客戶為導(dǎo)向,反向進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā),為客戶提供個(gè)性化的增值服務(wù),將金融化于無(wú)形,去中介化,通過(guò)交互式營(yíng)銷(xiāo),這些操作只需要用指尖點(diǎn)擊鼠標(biāo)或者用指尖觸摸手機(jī)即可完成。稱為"指尖金融”。
今年暑假,有幸與幾個(gè)同學(xué)組織了聞融互聯(lián)社會(huì)實(shí)踐隊(duì),實(shí)踐的主題是考察互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展,重點(diǎn)考察了P2P代表公司紅嶺創(chuàng)投、O2O代表公司深圳淘金山公司,互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘及網(wǎng)絡(luò)安全公司深圳廣道高新技術(shù)有限公司、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺(tái)的深圳眾投邦公司、提供小微金融理財(cái)服務(wù)信貸工廠的聯(lián)金所、創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款平臺(tái)錢(qián)來(lái)網(wǎng)公司,通過(guò)調(diào)研并在各個(gè)方面搜集資料,認(rèn)識(shí)到目前金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)大跨越的發(fā)展,傳統(tǒng)的金融從交易各方存在的信息不對(duì)稱,消費(fèi)者需要金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作,發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融供求各方的信息獲取趨于相對(duì)對(duì)等透明,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,跨越了實(shí)踐和空間的限制,徹底改變了“凳子金融”的運(yùn)行操作模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融利用數(shù)據(jù)云計(jì)算通過(guò)設(shè)定的各種風(fēng)控模型,尋找相應(yīng)的客戶群體,快速進(jìn)行決策,降低服務(wù)成本,改善服務(wù)效率,提高服務(wù)的覆蓋面,使供求各方信息溝通突破了地域和時(shí)間的限制,各方真正實(shí)現(xiàn)了資金的對(duì)接。
現(xiàn)代金融發(fā)展從“凳子金融”到“指尖金融”的跨時(shí)代的演化,形式改變了,但金融的核心本質(zhì)-信用與風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有改變?;ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使數(shù)據(jù)信息更及時(shí)、更透明、更多元、更動(dòng)態(tài)、更可靠,對(duì)金融需求雙方的信息對(duì)稱和交流作用凸現(xiàn),使需求雙方匹配的時(shí)間、空間更廣、更寬、更分散,金融風(fēng)險(xiǎn)匹配和防范能力更強(qiáng),信用識(shí)別效率更高。解決市場(chǎng)主體之間信息不對(duì)稱的歷史難題,更為高效便捷地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析、信息透明、資源整合,給“凳子金融”生態(tài)圈帶來(lái)了翻天覆地的變化。剎那間,“指尖金融”成為掘金利器,各路精英云集,各種新概念頻生,各種模式呈現(xiàn),各種平臺(tái)云起,欣欣向榮的景象,難免也出現(xiàn)各種亂象,壞賬、跑路、破產(chǎn)等等問(wèn)題,究其根本是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)所敬畏。 “指尖金融”的風(fēng)險(xiǎn)究竟有哪些? 同屬于金融領(lǐng)域,相對(duì)于“凳子金融”,但發(fā)生的誘因、形式等不同,主要有一下幾個(gè)方面:
(1)信用風(fēng)險(xiǎn):借款方不愿意或者無(wú)力履約造成未能及時(shí)或者足額償還而違約的可能性;
(2)道德風(fēng)險(xiǎn):企業(yè)內(nèi)部欺詐、流程不完善漏洞、員工違規(guī)操作等;
(3)交易風(fēng)險(xiǎn):交易操作風(fēng)險(xiǎn);
(4)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn):于經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)信息技術(shù)系統(tǒng)發(fā)生故障,使得系統(tǒng)失靈或者業(yè)務(wù)中斷不能保證交易有效、及時(shí)、有序、順利進(jìn)行;
(5)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn):由于國(guó)家監(jiān)管或者政策法規(guī),自律性的組織制定等各類(lèi)規(guī)定涉及的可能遭受到的法律或者監(jiān)管的處罰從而造成的重大財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn);
(6)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn):未預(yù)料或者對(duì)市場(chǎng)利率、國(guó)際匯率、借款企業(yè)或個(gè)人經(jīng)營(yíng)的行業(yè)市場(chǎng)波動(dòng)進(jìn)而未能有相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
金融服務(wù)的本質(zhì)在于收益實(shí)現(xiàn)的延遲性,與普通的商品交換不同,在商品交易交換、支付完成以后,收益立刻體現(xiàn),即使存在賒銷(xiāo)方式,也是金融服務(wù)的范圍。正是由于這種本金歸還的延遲性,就形成風(fēng)險(xiǎn)后置,所以就必須搭建相應(yīng)的風(fēng)控系統(tǒng)。針對(duì)上述的信用、道德、市場(chǎng)、政策、監(jiān)管、技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn),設(shè)定相應(yīng)的風(fēng)控體系。
目前國(guó)內(nèi)的各家平臺(tái)的風(fēng)控體系良莠不齊,針對(duì)不同的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式(表現(xiàn)為純線上模式,線上線下相結(jié)合模式,線下債權(quán)模式、公益模式等)可以歸為下面幾種風(fēng)控形式:信用認(rèn)證包括信用報(bào)告等;引入保險(xiǎn)模式、機(jī)構(gòu)擔(dān)?;蛘叩盅何?、質(zhì)押物等擔(dān)保方式;采用風(fēng)險(xiǎn)備用金計(jì)劃;快標(biāo)分散風(fēng)險(xiǎn);債權(quán)拆分組合進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)黄脚_(tái)保證自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式;金融機(jī)構(gòu)信用模式;小額貸款擔(dān)保模式;同時(shí),為了盡可能降低風(fēng)險(xiǎn),目前國(guó)內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大多選擇了和專(zhuān)業(yè)的第三方風(fēng)控軟件提供商合作的模式,將自有模式和三方結(jié)合起來(lái),比如國(guó)內(nèi)的主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在使用的風(fēng)控反欺詐服務(wù)。但由于征信系統(tǒng)不開(kāi)放,假冒猖獗,投資人不成熟,熱衷剛性對(duì)付,征信不完備,需要作大量的前期工作;引入各種擔(dān)保模式,難管理,目前企業(yè)擔(dān)保的數(shù)百倍于自己凈資產(chǎn)的交易,杠杠放大過(guò)大;而且目前擔(dān)保行業(yè)也是魚(yú)龍混雜,無(wú)異于同床異夢(mèng);風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式很難將不良資產(chǎn)覆蓋,而且監(jiān)管不嚴(yán)會(huì)被挪用??此仆昝赖娘L(fēng)控背后也會(huì)讓人心頭一緊。
“指尖金融”作為一個(gè)新生事物,自身的發(fā)展也存在一個(gè)淘汰,去偽存真的過(guò)程,我們要從正反兩方面辯證的對(duì)待,既不能談“互聯(lián)網(wǎng)”就色變,把“指尖金融” 看成混亂不堪,不加甄別一巴掌拍死,全面槍斃;另一方面也不能任“指尖金融” 衍生出“草根金融” 放任自由生長(zhǎng),對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)及控制不理不睬,要認(rèn)真對(duì)待,尋求規(guī)范發(fā)展的道路,留出足夠的空間讓其充分生長(zhǎng)壯大。同時(shí)也要以金融創(chuàng)新和金融重塑的姿態(tài)積極推動(dòng)并對(duì)其規(guī)范監(jiān)管和引導(dǎo),并學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融多年的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),摒棄不足方面,依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維方式,通過(guò)海量的大數(shù)據(jù)分析和處理,逐步形成適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路體系,從而突破“凳子金融”的監(jiān)管理念,適應(yīng)“指尖金融”本身的發(fā)展特點(diǎn)和運(yùn)行規(guī)律,為互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展保駕護(hù)航。
“凳子金融”和“指尖金融”都存在各自的優(yōu)勢(shì)和不足,傳統(tǒng)金融具有口碑強(qiáng)、多年積累的甄別風(fēng)險(xiǎn)能力、資本、規(guī)模效益、客戶群體等方面的優(yōu)勢(shì),能夠靈活處理各種復(fù)雜大額的借款情況,而互聯(lián)網(wǎng)金融卻在數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)積累等方面優(yōu)勢(shì),能夠低成本拓展客戶和發(fā)展業(yè)務(wù)。二者之間可以取長(zhǎng)補(bǔ)短。在金融功能上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)可以有以下幾個(gè)方面:
一是營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象的互補(bǔ)?!爸讣饨鹑凇睂?shí)際上是對(duì)“凳子金融”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較少涉及或服務(wù)盲區(qū)的領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充。傳統(tǒng)金融追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)性,集中將資源分配到對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,出于成本與風(fēng)險(xiǎn)的考慮,針對(duì)中小企業(yè)或者次級(jí)借款方面由于獲取信息成本較高,需要花費(fèi)較高的人力、物力、時(shí)間等各種成本,收益與成本不成比例,從而小微企業(yè)扶植力度欠缺。但“指尖金融”規(guī)避了這一弊端,成功將“長(zhǎng)尾理論”運(yùn)用到金融業(yè)務(wù)服務(wù)之中,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合理分配資源,提高利用率,彌補(bǔ)這一不足?!爸讣饨鹑凇睉{借其互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍廣、操作便利的先天優(yōu)勢(shì),建立具有門(mén)檻低、效率高、手續(xù)簡(jiǎn)單特點(diǎn)的融資平臺(tái)來(lái)滿足小微企業(yè)和次級(jí)借款者的融資的實(shí)際需求,對(duì)“凳子金融”服務(wù)范圍進(jìn)行了有效擴(kuò)展。但在高端客戶群體的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的個(gè)性化全方位服務(wù)則是“指尖金融”的短板。
二是思維方式互補(bǔ)?!暗首咏鹑凇庇捎诰哂歇?dú)特的牌照優(yōu)勢(shì),更多依賴于雄厚的資本以及口碑以及多年積累的市場(chǎng)資源與監(jiān)管政策的指導(dǎo),“酒香不怕巷子深”的思想導(dǎo)致缺乏金融創(chuàng)新的動(dòng)力。而“指尖金融”以客戶為中心,通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)用戶的行為習(xí)慣,利用數(shù)據(jù)分析和處理為客戶提供多維度的用戶體驗(yàn),注重創(chuàng)新思維的經(jīng)營(yíng)管理模式需要傳統(tǒng)金融進(jìn)行思維方式的轉(zhuǎn)變。從思維方式上看,“指尖金融”與“凳子金融”之間形成一種線上與線下、互聯(lián)網(wǎng)思維與傳統(tǒng)金融理念的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)關(guān)系?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在運(yùn)營(yíng)管理中運(yùn)用以客戶為中心的大數(shù)據(jù)云計(jì)算思維、用戶體驗(yàn)思維以及平臺(tái)交互思維為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融思維。
三是運(yùn)用技術(shù)互補(bǔ)?;ヂ?lián)網(wǎng)優(yōu)化了“凳子金融”服務(wù)手段,改變了以本身為主導(dǎo)出發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的滿足用戶需求而服務(wù)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金對(duì)接服務(wù)手段。“指尖金融”的優(yōu)勢(shì)在于可以充分利用云計(jì)算和海量大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)等手段,通過(guò)建立用戶、云、產(chǎn)品之間的互動(dòng)構(gòu)成了動(dòng)態(tài)、多維的生態(tài)系統(tǒng),從而深入挖掘不同用戶消費(fèi)偏好歸納出個(gè)性化需求,跨越時(shí)間和空間,為客戶帶來(lái)豐富的多元化產(chǎn)品和完美的用戶體驗(yàn),交易效率大幅提高、交易成本更低、操作更便利。
從上面的介紹和分析,“指尖金融”并不是對(duì)“凳子金融”進(jìn)行毀滅性和顛覆性的變革,而是在大數(shù)據(jù)云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)思維方式下進(jìn)行二者的融合,向著智慧銀行方向進(jìn)行變革。融合可以在以下幾個(gè)方面進(jìn)行:
一是數(shù)據(jù)資源共享。數(shù)據(jù)資源共享是“凳子金融”與“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作的前提。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量的用戶行為、用戶習(xí)慣、購(gòu)買(mǎi)行為、交易數(shù)據(jù)可以通過(guò)分析數(shù)據(jù)獲得用戶需求,而傳統(tǒng)金融對(duì)客戶群體的資信各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及資質(zhì)狀況比較了解。將兩者的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合,可以全面地了解各種用戶群的相關(guān)需求及各種信息,從而對(duì)后續(xù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā),市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等提供更完善的數(shù)據(jù)。
二是建立共同評(píng)級(jí)系統(tǒng)?!暗首咏鹑凇焙汀爸讣饨鹑凇痹谡餍欧矫嬗懈髯圆煌脑u(píng)級(jí)系統(tǒng)。各方都要花費(fèi)大量的人力、財(cái)力、物力來(lái)完成這個(gè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)。數(shù)據(jù)共享以后,信用信息更完備,根據(jù)共享資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)重新建認(rèn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和處理,以較低的成本,高效的分析客戶信用評(píng)級(jí),拓展客戶規(guī)模和客戶群,提升整個(gè)利潤(rùn)空間。
三是發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品。“凳子金融”與“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作以后,在金融這個(gè)大框架體系下可以從金融理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、小微企業(yè)金融、消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等等多個(gè)角度、多維度進(jìn)行,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融碎片化的思想,通過(guò)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新可以實(shí)現(xiàn)更多的跨界的多元化金融產(chǎn)品,提高金融覆蓋率,促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
四是建立共同風(fēng)控系統(tǒng)?!暗首咏鹑凇苯?jīng)過(guò)多年的發(fā)展并經(jīng)過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)已經(jīng)形成了一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控系統(tǒng)?!爸讣饨鹑凇币劳谢ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和海量大數(shù)據(jù)也形成了數(shù)據(jù)特色的風(fēng)控模型,通過(guò)戰(zhàn)略合作,發(fā)揮二者的優(yōu)勢(shì),揚(yáng)長(zhǎng)避短,構(gòu)建完整的金融生態(tài)圈,促進(jìn)金融體系的發(fā)展。
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