互聯(lián)網(wǎng)金融市場的現(xiàn)狀精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融市場的現(xiàn)狀范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 傳統(tǒng) 金融 沖擊
一直以來，傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展是有目共睹的，雖然有時會受到金融政策的影響，但是收益依然是非常高的。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大潮席卷而來，金融行業(yè)也難逃其影響。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)也是歸因于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的安全與快速，而且在很多情況下，可以根據(jù)大數(shù)據(jù)進行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的分析和預(yù)測，這在行情較為多變的金融行業(yè)是尤為重要的。再加上網(wǎng)上支付、第三方存款等等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，在市場上引起了巨大的反響，而且這種影響還有繼續(xù)擴大的情形，可以說是引領(lǐng)了一種新式的金融潮流。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融對比
互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋的范圍非常的廣闊，包括類似于支付寶、易這樣的第三方支付平臺，也包括信用等級。網(wǎng)上信貸、電商等等，這些都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，總而言之，就是把互聯(lián)網(wǎng)作為主要依托來實現(xiàn)資金流通以及資金投資的經(jīng)濟模式。在目前的社會經(jīng)濟狀況下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到每個人的生活當(dāng)中，B2B、B2C這些金融平臺與金融消費者聯(lián)系的模式也已經(jīng)取得非常巨大的成效，而且小到每個人手機上的理財軟件、電商軟件也都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍。
傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)最大的不同就在于兩者對互聯(lián)網(wǎng)的依托上，互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的應(yīng)用自然不用贅言，但是傳統(tǒng)金融模式幾乎沒有應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)這一相對較為新興的時代產(chǎn)物，包括銀行、個人信貸機構(gòu)、股票以及貴金屬買賣等等一系列貨幣的流通與交易。
兩種金融模式各自的特點非常的明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融走的是符合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟、快速經(jīng)濟的路線，也是時展的產(chǎn)物，目前來看與新時代下經(jīng)濟發(fā)展的方向非常契合。而傳統(tǒng)金融模式則是依靠著自身強大的穩(wěn)定性以及較為真實的可靠性而立足，依然占據(jù)著金融市場上的半壁江山。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融安全事故頻發(fā)
互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的較晚，而且監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管也在隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展而不斷更新，因此，市場監(jiān)管的漏洞會比較多，很多不法分子就抓住這些漏洞進行互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當(dāng)中，法律維護的因素比傳統(tǒng)金融要少的多，所以這在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（二）模式眾多、發(fā)展渠道非常廣
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，在金融市場上引起了軒然大波，而且互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展，傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)過長期的變化，已經(jīng)穩(wěn)定在一種模式之中，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟至今都在快速發(fā)展，所以互聯(lián)網(wǎng)金融模式在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而不斷的更新壯大自己，在這個過程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多不同的模式，其中包括通過客戶資料進行信用等級評估，并且進行雙方資金的交易與流通；以現(xiàn)在很多的傳統(tǒng)商業(yè)銀行為基本的經(jīng)濟承托，而開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種社會金融平臺，以拓展出更多的盈利模式；以及通過將客戶資金以快捷、安全、方便的方式存入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的賬戶，形成一種新型的貨幣模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲取客戶資金利息的同時也可以通過這個手段吸引更多的客戶，形成一種良性的金融循環(huán)。
（三）與傳統(tǒng)金融并駕齊驅(qū)、互相促進
互聯(lián)網(wǎng)金融一出現(xiàn)，就漸漸吸引了客戶人群，通過不斷的吸引更加年輕的客戶人群而擴大自身的影響力，與傳統(tǒng)金融行業(yè)搶占市場，增強自身的影響力與競爭力，而且就目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展日漸進入穩(wěn)定階段，開始與傳統(tǒng)金融模式并駕齊驅(qū)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊分析
（一）給傳統(tǒng)金融制造了巨大壓力
互聯(lián)網(wǎng)金融市場不斷擴展的過程，其實也就是搶占傳統(tǒng)金融市場的過程，而且不光是在銀行資金交易方面，在小額信貸、電商發(fā)展、移動平臺APP的部分也對傳統(tǒng)金融造成了非常巨大的影響， 傳統(tǒng)金融市場的整個市場份額被互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起搶占了很大一部分，相對于傳統(tǒng)金融模式較為正式的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融模式深入到了很多客戶人群的生活細(xì)節(jié)之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在不斷的給予傳統(tǒng)金融日漸巨大的壓力。
（二）沖擊了傳統(tǒng)的銀行體制
在只有傳統(tǒng)金融模式的年代，傳統(tǒng)金融統(tǒng)治者整個金融市場，但是自從互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的銀行體制出現(xiàn)了一定程度的影響，銀行的存款利率、存取款限制以及各種傳統(tǒng)銀行的規(guī)定，都需要進行一定程度上的改變，這對本來已經(jīng)趨于穩(wěn)定的銀行體制是一種很大的沖擊，當(dāng)然也在為傳統(tǒng)銀行體制敲響警鐘。
（三）將金融事故的風(fēng)險擴大化
傳統(tǒng)金融模式中國金融風(fēng)險的影響是非常巨大的，但是很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，會使得傳統(tǒng)金融模式的金融風(fēng)險降低，但是事實并不是如此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)并沒有減小金融風(fēng)險，而只是將金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)金融模式之中，甚至還會增加金融風(fēng)險的數(shù)量以及風(fēng)險的影響程度。
（四）形成了新型的融資、信貸模式
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)搶掉了一部分傳統(tǒng)金融市場的客戶群，而這些客戶群通常會選擇以互聯(lián)網(wǎng)金融的手段進行融資以及信貸活動，為這些客戶群提供了一種新型的、有活力的融資及信貸模式，在一定程度上也能算作是金融市場發(fā)展的一個大的進步。
四、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)雖然影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)，但是金融行業(yè)統(tǒng)為一個市場，只有傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互影響，相互促進，互相借鑒，才能共同組建一個健康、向前不斷發(fā)展的金融市場。
參考文獻(xiàn)：
[1]崔聰琳.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融的影響及應(yīng)對措施[J].遼寧經(jīng)濟，2016，（01）.
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融市場的現(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”汽車金融市場研究
1“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融市場的基本定義
1.1汽車金融的定義
汽車金融是為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中各個重要環(huán)節(jié)提供相關(guān)金融服務(wù)的舉措，主要為汽車行業(yè)中汽車設(shè)計、制造、生產(chǎn)技術(shù)的研發(fā)；銷售模式改進以及多方發(fā)掘銷售渠道等環(huán)節(jié)提供資金融通服務(wù)。因為時代影響與國情等多方面因素，我國汽車金融行業(yè)起步比較滯后，相較于一些西方發(fā)達(dá)國家，我國在20世紀(jì)90年代初，汽車金融市場才初具規(guī)模。與發(fā)達(dá)國家相比，汽車金融市場發(fā)展受限的主要原因，在于普通群眾固有的消費方式與消費觀念相對傳統(tǒng)。大部分人依然青睞全款消費方式，當(dāng)人們購買力無法滿足商品標(biāo)價時，人們寧愿選擇放棄，也不愿意嘗試貸款與分期等新興消費方式。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計：歐美發(fā)達(dá)國家的汽車金融市場覆蓋超過80%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國40%的市場份額。即使我國在市場經(jīng)濟體制改革背景下，努力追趕過去漫長歲月中落后的市場發(fā)展步伐，汽車金融市場仍然有很長一段前行道路。因此，我國的汽車金融行業(yè)迎來最合適的市場氛圍與巨大的發(fā)展空間。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融定義
互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年崛起的金融服務(wù)方式，為金融服務(wù)提供優(yōu)質(zhì)、全面、便捷的交易平臺，豐富金融服務(wù)手段；特別是以“支付寶”為首的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的興起，一時之間將此種依托第三方交易平臺進行金融服務(wù)的方式推向大眾，掀起一番。依靠先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將資金融通、資產(chǎn)管理與線上交易支付等金融服務(wù)重新定義，使用一種令大眾更容易接受的服務(wù)方法取代過去繁瑣、復(fù)雜的金融服務(wù)交易方式。目前，我國自2013年開始打開互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)局面，經(jīng)過數(shù)年不斷摸索與壯大，國家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)已成為新型主流金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借信息時代這股強勁東風(fēng)，在原有服務(wù)項目基礎(chǔ)上，添加網(wǎng)絡(luò)信貸與投資信貸等高級金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)頗為壯大。
1.3“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融的定義
我國汽車金融市場尚有巨大的開拓空間，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是當(dāng)下最炙手可熱的金融服務(wù)模式，在我國經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃中占據(jù)重要地位。汽車金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的有機結(jié)合，勢必會碰撞出絢爛的火花，為汽車金融市場打開新世界的大門。“互聯(lián)網(wǎng)+”是我國大力提倡的新型經(jīng)濟形態(tài)，同時是未來信息技術(shù)發(fā)展趨勢?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”核心發(fā)展理念是汽車金融行業(yè)不斷進步的保障，為汽車金融行業(yè)提供源源不斷的創(chuàng)意，是行業(yè)可持續(xù)發(fā)展重要手段。與傳統(tǒng)金融服務(wù)方式不同，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融服務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)針對不同客戶制定個性化服務(wù)方案，使服務(wù)形式多樣，服務(wù)內(nèi)容增多。汽車金融行業(yè)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的先進管理模式，深化改進自身管理系統(tǒng)各環(huán)節(jié)存在不足之處，主要汲取豐富的管理技巧與營銷手段，為汽車金融行業(yè)取得長足進步打好堅實基礎(chǔ)。
2“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融發(fā)展機遇
2.1實現(xiàn)實時線上操作
傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)服務(wù)的局限性主要在于服務(wù)周期長，完后一項服務(wù)需要的資料與手續(xù)繁雜，致使汽車金融市場流失大量潛在客戶。過去汽車金融服務(wù)手法較為單一，主要依靠人工搜集服務(wù)對象的基本信息資料，核實客戶實際信用情況。在服務(wù)周期內(nèi)，大量消耗人力、物力資源。汽車金融項目服務(wù)效率不高，客戶滿意率低下?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場，將繁瑣且復(fù)雜的相關(guān)審批流程通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變得簡單高效?；ヂ?lián)網(wǎng)無視地域與時間的限制，只要客戶身邊擁有能夠上網(wǎng)的設(shè)備，就能夠隨意挑選適合自己的金融服務(wù)，在最短的時間內(nèi)順利完成審批工作。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所提供的金融服務(wù)平臺，幫助汽車金融行業(yè)節(jié)省大量的人力資源；提高辦事效率，有效縮短汽車金融市場的辦事周期。
2.2主流消費群體轉(zhuǎn)變
汽車金融市場發(fā)展受限又一大因素在于主流消費群體的消費觀念落后，不善于接受新生事物。消費觀念的滯后，無法帶動汽車金融市場擴大服務(wù)規(guī)模、吸收大量客戶的趨勢。隨著時展與進步，80、90后漸漸成長為社會新生的社會消費主力軍。面對80、90后購買力不斷擴大，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場進退得宜，是難得一遇的大好發(fā)展機遇。我國信息技術(shù)發(fā)展起步較晚，80、90后作為最早一代接觸信息技術(shù)并熟練使用的人群，接受新生事物能力強，消費觀念新穎，是最符合汽車金融市場的主要服務(wù)對象。超前消費本身對年輕一代有著深遠(yuǎn)影響，我們不能完全屏蔽超前消費為一大部分年輕人所帶來的負(fù)面影響，也無法完全阻止超前消費在年輕人群中迅速蔓延的趨勢。只有順應(yīng)局勢，合理把握好“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場風(fēng)向，引導(dǎo)社會年輕大眾正確的超前消費方式。既滿足一大部分人的消費需求，同時又避免因超前消費問題為80、90后帶來眾多困擾。
2.3風(fēng)控能力增強
信息技術(shù)強悍之處主要體現(xiàn)在對數(shù)據(jù)信息的超強分析能力，以及在最短時間內(nèi)完成超大計算量。市場風(fēng)險評估是組成金融系統(tǒng)的重要組成部分，汽車金融行業(yè)也不例外。傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)無法妥善完成市場風(fēng)險評估預(yù)測工作，根本原因在于客戶基數(shù)較市場規(guī)模相比過少，反饋的信息數(shù)據(jù)量不足以支撐風(fēng)險預(yù)估分析。即使強行進行預(yù)測，也需消耗大量的人力，最終結(jié)果參考價值偏低?，F(xiàn)代化“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場，能夠?qū)崟r、準(zhǔn)確記錄大量客戶數(shù)據(jù)，無需消耗大量額外資源記錄，但遠(yuǎn)比傳統(tǒng)記錄方式儲存信息量多。通過不同功能的數(shù)據(jù)分析模型，依靠信息技術(shù)中大數(shù)據(jù)、云計算等高新技術(shù)，對汽車金融市場進行風(fēng)險預(yù)估。保證評估結(jié)果準(zhǔn)確無誤，幫助汽車金融市場及時規(guī)避風(fēng)險，大大提高工作效率。
2.4個性化服務(wù)
個性化服務(wù)是保證金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵，籠統(tǒng)且單一的服務(wù)方式很難使客戶滿意。限制汽車金融市場服務(wù)多樣性發(fā)展的主要原因，是當(dāng)下我國汽車行業(yè)金融市場尚未系統(tǒng)化，能夠為消費者提供專業(yè)汽車金融服務(wù)企業(yè)規(guī)模參差不齊。規(guī)模較小的企業(yè)很難滿足大量客戶需求，例如：汽車租賃與購買的市場不盡相同，導(dǎo)致汽車金融行業(yè)所提供的有關(guān)金融服務(wù)截然不同?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)造的線上交易平臺規(guī)模，可以完美彌補實體公司的不足，只需經(jīng)過上級有關(guān)部門的審核，合法的交易平臺就能夠滿足不同消費者需求?？蛻臬@得使自己滿意的金融服務(wù)，有助于公司打造屬于自己的良好口碑，在汽車金融市場建立良好的企業(yè)形象，發(fā)現(xiàn)市場之下隱藏的潛在客戶，加大汽車金融市場開拓力度。
3“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融市場發(fā)展面臨的困境
3.1汽車金融行業(yè)殘酷的競爭限制市場發(fā)展
殘酷的金融行業(yè)競爭是限制汽車金融市場發(fā)展的重要原因之一，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融行業(yè)需要面對多方面競爭帶來的沖擊。首先，擁有專業(yè)線上汽車金融服務(wù)技術(shù)的公司數(shù)不勝數(shù)，沒有影響力的企業(yè)幾乎無法在行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)存活，導(dǎo)致公司在發(fā)展前期被扼殺在搖籃里；并且汽車金融行業(yè)存在惡性競爭的情況，為了達(dá)到獨占一塊區(qū)域內(nèi)汽車金融市場份額，使用不良手段排擠其他公司，沒有完全將公司全部精力致力于改良自身服務(wù)水平，致使在殘酷競爭中存活下來的公司服務(wù)水平過低。上升到整體金融市場層面，汽車金融市場仍需面對來自銀行等老牌金融機構(gòu)的沖擊。銀行資金來源豐富，自身資金儲備雄厚。多年來的發(fā)展探索，以銀行為首的金融機構(gòu)系統(tǒng)化程度，是僅起步數(shù)年的、以互聯(lián)網(wǎng)為背景的汽車金融行業(yè)所無法比擬的；銀行等機構(gòu)的服務(wù)水平與市場風(fēng)險預(yù)估水平更高。
3.2新型汽車金融市場依托的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資金來源單一
當(dāng)下，我國汽車金融市場資金來源比較單一。受制于我國《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融市場絕大部分資金來源于投資股東原始資金投入、銀行借貸、吸納歸并同行公司以及小量債券融資。資金匱乏使行業(yè)發(fā)展幾乎寸步難行，經(jīng)過其他金融機構(gòu)擠壓的市場份額所剩無幾，缺乏資金的市場開拓?zé)o異于紙上談兵。
3.3我國征信體系的不足影響汽車金融市場進一步發(fā)展
我國現(xiàn)有征信手段是以中國人民銀行為絕對指標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對個人信用分析手段為輔的方式，對相關(guān)客戶進行金融征信。我國征信體系存在諸多不足，較為突出就是征信系統(tǒng)覆蓋范圍不夠?qū)挿海嬖跓o法受理一些特殊群體的金融服務(wù)需求；客戶信用信息更新不及時，易造成有關(guān)工作人員錯誤判定的情況；無法準(zhǔn)確征集客戶信用實際情況，基于此類信息的風(fēng)險預(yù)估同樣會產(chǎn)生偏差，使汽車金融服務(wù)能力低下，對汽車金融行業(yè)發(fā)展起負(fù)面影響。
4“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融市場發(fā)展建議
4.1增強我國征信體系建設(shè)
客戶良好的信用是金融行業(yè)開展相關(guān)服務(wù)的基礎(chǔ)，也是評定此次金融服務(wù)風(fēng)險的重要依據(jù)。汽車金融市場發(fā)展的關(guān)鍵，在于國家征信系統(tǒng)健全。面對客戶人群多樣化，客戶基數(shù)增多，高效、準(zhǔn)確、詳實的信用評定系統(tǒng)是保證高質(zhì)量、低風(fēng)險金融服務(wù)的關(guān)鍵。汽車金融行業(yè)尚不能通過中國人民銀行的征信系統(tǒng)對客戶進行評定，同時無法通過中國人民銀行的可靠數(shù)據(jù)挖掘信用度高的潛在客戶群體。因此，中國人民銀行是否可以考慮合理開放自身征信系統(tǒng)，為其他金融企業(yè)提供方便。中國人民銀行征信系統(tǒng)在短期內(nèi)無法真正實現(xiàn)開放，是否可以啟用第三方征信平臺，將客戶在該平臺的信用度作為評判依據(jù)。諸如“芝麻信用”等評定客戶信用的支付平臺，國家能否進行大力推廣，在公平競爭的基礎(chǔ)上促進汽車金融行業(yè)服務(wù)水平提升。解決中國人民銀行征信平臺無法開放的尷尬，也為汽車金融服務(wù)行業(yè)提供真實數(shù)據(jù)。
4.2努力發(fā)掘汽車金融市場資金來源渠道
資金猶如大型建筑的地基，倘若地基不穩(wěn)，勢必會造成整體“建筑”存在大量安全隱患。汽車金融行業(yè)資金來源單一，極大限制行業(yè)發(fā)展，國家層面暫時無法落實拓寬資金來源渠道的解決方法。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，汽車金融行業(yè)應(yīng)努力探尋合適的資金渠道。例如：汽車金融行業(yè)可以適當(dāng)發(fā)行金融債券，通過該種方式克服短期內(nèi)資金短缺，保證公司資金周轉(zhuǎn)正常。
第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融市場的現(xiàn)狀范文
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生，促進了我國金融服務(wù)市場的蓬勃發(fā)展，同時也為我國金融各機構(gòu)之間的交易提供了一個良好的環(huán)境。相比于傳統(tǒng)的金融模式，交易手續(xù)費低、透明度高、操作方便等特點使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式很快得到了人們的認(rèn)可。但由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式尚處于初步發(fā)展階段，相關(guān)部門在監(jiān)管方面仍存在著不小困難，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在運營中蘊含著難以預(yù)料的風(fēng)險。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）第三方支付發(fā)展迅速
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的形成，以支付寶、銀聯(lián)卡為代表的第三方支付已成為金融市場的主要支付方式，并且得到了廣大群眾的深度認(rèn)可。特別是隨著淘寶、天貓、京東等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的快速發(fā)展，使得第三方支付的覆蓋范圍也越來越廣，客戶的參與度也相應(yīng)的提高。到目前為止，第三方支付甚至被應(yīng)用于購買股票、保險等理財領(lǐng)域。
（二）大數(shù)據(jù)金融優(yōu)勢明顯
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，大數(shù)據(jù)金融步入金融市場并發(fā)揮著非常顯著的作用。大數(shù)據(jù)金融為金融市場帶來的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在：第一，客戶管理方面：以銀行為代表的金融機構(gòu)根據(jù)客戶的相關(guān)信息，借組大數(shù)據(jù)金融的相關(guān)應(yīng)用，對客戶的需求進行分析進而提供針對性的服務(wù)，極大的提升了客戶的滿意度；第二，風(fēng)險控制方面：傳統(tǒng)銀行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式大數(shù)據(jù)中的相關(guān)應(yīng)用來管理客戶的基本信息和借貸情況，并借助數(shù)據(jù)模型來了解客戶的信譽情況，可以快速、精確的評估客戶的信譽度，從而降低信貸的風(fēng)險性。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的風(fēng)險
（一）法律風(fēng)險
目前，我國立法機構(gòu)雖針對金融市場頒布了銀行法、證券法等相關(guān)條例，但是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過快，在互聯(lián)網(wǎng)金融法律方面還存在許多不足之處，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的風(fēng)險。許多金融機構(gòu)利用現(xiàn)有法律對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下產(chǎn)生的金融產(chǎn)品約束力不足的問題，提供對應(yīng)的金融服務(wù)而謀取暴利，從而造成金融市場的動蕩。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機結(jié)合，涉及到金融服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)等信息，這在一定程度上導(dǎo)致了立法機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的立法上存在極大的困難。
（二）信息安全風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展給人們帶來的許多便捷，但一些釣魚網(wǎng)站的出現(xiàn)會導(dǎo)致人們的個人信息發(fā)生泄漏。據(jù)統(tǒng)計，2015年我國線上用戶約有90%的個人信息受到泄漏。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)主要由以下幾方面原因：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融模式實行的是線上交易，交易信息在網(wǎng)絡(luò)傳播過程中可能受到非法攻擊使得用戶的信息發(fā)生泄露；其次，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系尚處于起步階段，很多交易平臺的信息管理系統(tǒng)還未成熟，無法保證個人信息和資金的絕對安全；最后，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理和監(jiān)督方面還需進一步改善。
（三）資金安全風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易高效便捷、交易費用低等優(yōu)勢特點，但正如事情往往都具有正反兩方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的不足之處主要在于以下兩方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融交易是通過第三方支付平臺上完成，當(dāng)隨著買賣雙方交易量的增加，存儲在第三方支付平臺的交易資金也大幅度增加，如果缺乏有效的管理或者工作人員的一時疏忽，就有可能導(dǎo)致資金安全問題；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為核心，大多數(shù)金融企業(yè)會利用互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)來管理用戶的基本信息和資金，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，黑客的技術(shù)也越來越高，極有可能使資金管理系統(tǒng)受到來自黑客的攻擊，使得用戶資金安全無法得到保證，給金融機構(gòu)和用戶造成巨大的損失。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的對策
（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系
降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性的有效手段之一就是構(gòu)建完整的法律體系。構(gòu)建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系應(yīng)從做到以下幾點：首先，立法機構(gòu)不斷完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，以確保線上交易的風(fēng)險度降到最低；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間建立明確的規(guī)章制度，在監(jiān)管部門的監(jiān)督下進行金融業(yè)務(wù)的交易，確保用戶的權(quán)益得到保障。
近幾年，在政府的大力扶持下我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系已得到進一步的完善，在法律監(jiān)管方面也做出來很大努力，特別是吸取國外成功的管理經(jīng)驗，促使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得以在一個健康的環(huán)境中發(fā)展，真正做到有法可依。
（二）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金管理
互聯(lián)網(wǎng)金融從根本上來說還是投融資雙方在資金上的交易，故使用戶的資金安全得到保障是非常至關(guān)重要的。根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的資金安全風(fēng)險問題，必須從資金管理機制和監(jiān)控機制等方面來加強。首先，為保障交易雙方資金的安全性，避免發(fā)生第三方交易機構(gòu)利用客戶的資金來進行項目投資的情況，必須健全第三方支付平臺資金管理機制；其次，完善監(jiān)控機制可以降低互聯(lián)網(wǎng)交易平臺被病毒感染、黑客攻擊的發(fā)生幾率，保障用戶的資金安全。
（三）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
除完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系和加強資金管理外，為保障用戶的信息安全，我國應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進行嚴(yán)格控制。首先，分別對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融主體進行分級和分類管理，不同類別的金融主體對于進入不同等級的金融機構(gòu)的權(quán)限也應(yīng)有所不同；其次，不僅要對互聯(lián)網(wǎng)金融主體的擁有的資金、主營項目等進行審核外，還要對其進行交易平臺的安全性進行評估，以使投融資雙方權(quán)益得到保障。
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融市場的現(xiàn)狀范文
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融頗有星火燎原之勢，但業(yè)界對其本質(zhì)及未來的看法卻存在很大分歧。樂觀者認(rèn)為，這是獨立的金融模式創(chuàng)新，是革命性的力量，將造就“金融脫媒”的前景。懷疑者則認(rèn)為，這只是金融業(yè)務(wù)的技術(shù)性變革，是暫時的繁榮和階段性的產(chǎn)物，最終傳統(tǒng)金融仍將“收復(fù)失地”。盡管如此，各方對于互聯(lián)網(wǎng)金融在成本、渠道和數(shù)據(jù)方面的獨特優(yōu)勢仍是有共識的，對于其所面臨的風(fēng)險也有著理性的估計。
互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易成本，使其得以服務(wù)于被銀行所忽略的大量小額貨幣持有者和小微企業(yè)，拓寬了他們的投融資渠道；在通訊技術(shù)的配合下，亦可以普及對農(nóng)村、邊遠(yuǎn)和貧困地區(qū)的基本金融服務(wù)。因此可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的空白，體現(xiàn)了一定的普惠性的特征。
對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是一匹黑馬，也是一只牛虻。它幾乎解決了金融賴以獲得超額利潤的基本假設(shè)（如信息不對稱等），從而挑戰(zhàn)了金融業(yè)固有的服務(wù)模式和盈利空間，造成了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的普遍緊張。但從另一個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融具有流量和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融機構(gòu)具有風(fēng)險控制和高端服務(wù)等核心能力，如能強化差異化戰(zhàn)略乃至進行“合縱連橫”，將競爭關(guān)系變?yōu)楦偤详P(guān)系，未嘗不是一條可行的路徑。
宏觀上，中國金融改革的方向是在金融市場準(zhǔn)入、要素價格改革和強化市場主體方面著手，落實“市場在資源配置中起決定性作用”的目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一方面拓寬了交易范圍，擴大了主體消費、投資的自，另一方面將受管制利率控制的資金集中投放到利率市場化的金融同業(yè)市場，間接推動了存款利率上限的提高，一定程度上將銀行存款分流到直接融資市場，因應(yīng)了金融改革的大方向。從這個意義上，說互聯(lián)網(wǎng)金融是金融市場化改革的一種推動力量，并不為過。
互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于中國金融壓抑和監(jiān)管空白的背景之中，其在監(jiān)管合規(guī)、風(fēng)險控制以及服務(wù)創(chuàng)新方面還處于探索階段，未來的發(fā)展尚是一個開放性的命題。比如，在互聯(lián)網(wǎng)思維與金融功能之間，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如何實現(xiàn)完美對接？在風(fēng)險防范與鼓勵創(chuàng)新之間，監(jiān)管層如何把握平衡？互聯(lián)網(wǎng)金融面臨怎樣的創(chuàng)新空間與現(xiàn)實約束？互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的變革浪潮提出了更多值得思考的問題。為此，我們邀請了各方專家集中探討這一兼具現(xiàn)實性和前瞻性的問題，期待給讀者提供有益啟示。
――《學(xué)術(shù)前沿》編者
互聯(lián)網(wǎng)金融在美、英等發(fā)達(dá)國家破土，一直處于相對平穩(wěn)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在中國卻出現(xiàn)爆發(fā)式成長。其根本原因，就在于金融市場相對封閉，金融機構(gòu)競爭不夠充分，市場空白較多，大量投資者和融資者的需求沒有得到滿足，市場的力量一旦發(fā)現(xiàn)可以盈利的商業(yè)模式便瘋狂成長。
――張承惠
在我國社會主義法律體系基本建成的條件下，相比清理、修訂和制定等立法工作，當(dāng)下對于公民、企業(yè)和政府部門，更要重視和強調(diào)“已成立的法律獲得普遍的服從”，即遵守和執(zhí)行現(xiàn)行的法律。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融同樣不是法外之地，從事互聯(lián)網(wǎng)金融活動應(yīng)該尊重和服從現(xiàn)行的法律規(guī)定，嚴(yán)守政策和法律的底線。
――黃 震
互聯(lián)網(wǎng)金融時代，既不能安于“野蠻生長”的市場現(xiàn)狀，也不應(yīng)該由政府簡單地進行行政干預(yù)或?qū)嵤案笎壑髁x”式的產(chǎn)業(yè)促進。作為起點，最為重要的是跳出原有純粹基于金融或技術(shù)的單一分析視角，從信息與金融學(xué)科融合的角度，努力構(gòu)建足以支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論體系和政策研究框架。
――楊 濤
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物在給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來挑戰(zhàn)的同時，也給金融體系注入了新的理念和變量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在負(fù)債端、成本端和銷售渠道上已經(jīng)展示出顯著的優(yōu)勢，在資產(chǎn)端也采用了一些新的理念和方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融重視客戶體驗，高舉普惠旗幟，積極滿足“長尾”客戶金融需求，在競爭中處于有利地位。
――溫信祥
第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融市場的現(xiàn)狀范文
文章編號：1005-913X（2015）11-0179-02
近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面滲透到了金融業(yè)，極大地降低了金融交易的時間和成本，擴大了服務(wù)的邊界和市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點備受青睞，并逐漸成為人們不可或缺的工具與支付方法。互聯(lián)網(wǎng)將促進金融業(yè)邁向一個全新的時代?，F(xiàn)從互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展優(yōu)勢亦在分析我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義
目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵的表述有很多，界定尚不統(tǒng)一。從廣義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。
二、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式
第一種模式是銀行網(wǎng)銀，當(dāng)前商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為公眾和社會提供服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮渠道作用。
第二種模式運用電商的平臺，依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進而得到信用支持，以交易參數(shù)為基點的綜合交易模式。
第三種模式是P2P模式，這種模式提供了中介服務(wù)，把資金出借方與需求方結(jié)合在一起。通過互聯(lián)網(wǎng)撮合投資人和借款人之間的借貸關(guān)系，實現(xiàn)個人對個人貸款。
第四種模式通過交互式營銷，充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道緊密結(jié)合，使金融業(yè)實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變，共建開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務(wù)――余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉(zhuǎn)帳手續(xù)費，還可以獲得收益。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客戶基礎(chǔ)
2014年中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心（CNNIC）在第33次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展情況統(tǒng)計報告中指出，截至2013年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，全年共計新增網(wǎng)民5 358萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個百分點。如此龐大的網(wǎng)民群體為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了“人脈”基礎(chǔ)，這些人是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶，且客戶群體不斷擴充隊伍。從未來發(fā)展的預(yù)期看，我國互聯(lián)網(wǎng)滲透逐步加深的勢頭不可逆轉(zhuǎn)，網(wǎng)絡(luò)消費供需面持續(xù)積極向好，這些都將推動網(wǎng)絡(luò)貨幣市場、在線銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險的應(yīng)用人群在未來較長時間實現(xiàn)較為穩(wěn)健的增長。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時空便利
互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時間上的限制，實行7*24小時全天候運營，使金融業(yè)務(wù)更加貼近客戶需求，更加方便。與傳統(tǒng)金融相比借助于互聯(lián)網(wǎng)或移動網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)金融的整個交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業(yè)務(wù)失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。[1]此外，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用逐步社交化和大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，將給金融行業(yè)帶來新的機遇，并將使金融行業(yè)逐步“移動化”、“金融社交化”，產(chǎn)生新的具有移動互聯(lián)網(wǎng)特點、新的金融模式。這種移動金融模式將具有成本低廉、隨身便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受金融服務(wù)，可以在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。因此，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用使得互聯(lián)網(wǎng)金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進，系統(tǒng)化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的限制。而且能為客戶提供更豐富多彩、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)，具有很高的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的方便、快捷、超時空等優(yōu)異特點，極大提高了金融運行的效率。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。[2]金融市場日新月異、變幻莫測，客戶的需求也千變?nèi)f化，互聯(lián)網(wǎng)金融只有將客戶的需求當(dāng)成自己的業(yè)務(wù)發(fā)展的動力才能沖破傳統(tǒng)銀行設(shè)置的壁壘，在金融市場上贏得應(yīng)有的陣地。為了滿足客戶的需求，擴大金融市場份額，增強金融競爭實力，互聯(lián)網(wǎng)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且這種創(chuàng)新在金融的各個領(lǐng)域都在發(fā)生。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，股票、期貨、黃金交易、中小企業(yè)融資、民間借貸和個人投資渠道等信息能很快匹配，各種程度化交易的方式能隨時隨地的交易，極大地提高了資本市場資源配置效率?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性和虛擬性大大降低了各種金融服務(wù)產(chǎn)品和整個金融產(chǎn)業(yè)的進入門檻，這就使得一些非銀行金融機構(gòu)憑借其在技術(shù)和資金上的優(yōu)勢從事傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。縱觀全球，混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式是大勢所趨。這種模式具有協(xié)同效應(yīng)、風(fēng)險風(fēng)散和業(yè)務(wù)多元化的特點。[3]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的綜合化發(fā)展趨勢逐漸加強，互聯(lián)網(wǎng)金融理財創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，通過2013年中國第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單交易額份額可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將進一步被延伸。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題
首先，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著傳統(tǒng)金融活動中存在的信用、流動性和市場等風(fēng)險，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險，由虛擬金融服務(wù)引起的業(yè)務(wù)風(fēng)險以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險。[4]技術(shù)風(fēng)險包括系統(tǒng)性的安全、技術(shù)選擇、技術(shù)支持等風(fēng)險；業(yè)務(wù)風(fēng)險包括操作風(fēng)險、市場選擇風(fēng)險、信譽風(fēng)險；法律風(fēng)險主要有兩類：一類是與傳統(tǒng)金融無本質(zhì)差別的權(quán)利義務(wù)風(fēng)險；另一類是互聯(lián)網(wǎng)金融的立法相對落后和模糊。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融實用技術(shù)不夠標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。目前，很多金融業(yè)務(wù)依賴網(wǎng)上操作實現(xiàn)，然而在我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的同時，沒有與之相匹配的規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)。金融系統(tǒng)平臺在設(shè)計和使用的過程中，未進行充分的實驗測試，導(dǎo)致“后門”與漏洞。
此外，金融監(jiān)管制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不相適應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使用混業(yè)經(jīng)營模式，而我國所采取“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”，且表現(xiàn)在相關(guān)等法律法規(guī)中。外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律不完善，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風(fēng)險。
五、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議
互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)發(fā)展時間雖短，但勢頭猛烈迅猛。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及諸多問題，提出如下對策建議，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。
（一）構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范體系
1.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，減少技術(shù)風(fēng)險。硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，增強系統(tǒng)的防護能力，保證硬件環(huán)境安全運轉(zhuǎn)；網(wǎng)絡(luò)運行方面實現(xiàn)門戶網(wǎng)站的安全訪問，應(yīng)用身份驗證和分級授權(quán)等登陸方式限制非法用戶登錄網(wǎng)站。
2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制。從制度建設(shè)入手，制定完善的計算機安全管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范制度和操作規(guī)程。完善社會信用體系，減少信息不對稱、降低市場選擇風(fēng)險。
3.加強防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法制體系建設(shè)。加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性以及禁止利用計算機犯罪等方法加緊立法，明確數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)。修訂現(xiàn)有法律法規(guī)，對利用互聯(lián)網(wǎng)實施犯罪的行為加大刑罰力度，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。
（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)職業(yè)培訓(xùn)，定期培訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從業(yè)人員，提高其業(yè)務(wù)操作能力和水平。
2.加快改善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)平臺建設(shè)和使用。各金融機構(gòu)以自身經(jīng)營業(yè)務(wù)為前提，以信息技術(shù)為支撐，構(gòu)建適合自身業(yè)務(wù)操作的系統(tǒng)平臺。
（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
1.加強市場準(zhǔn)入管理。將是否具有相當(dāng)規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、是否掌握關(guān)鍵技術(shù)、是否制定了嚴(yán)密的內(nèi)控制度和各類交易操作規(guī)程等作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入條件；根據(jù)開辦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主體及申報經(jīng)營的業(yè)務(wù)，實施靈活的市場準(zhǔn)入管理，在防范金融風(fēng)險過度集聚的同時，加大對金融創(chuàng)新的扶持力度。
2.完善監(jiān)管體制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展突破了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的界限，對分業(yè)監(jiān)管模式提出了很大的挑戰(zhàn)。我國應(yīng)協(xié)調(diào)分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險實施綜合監(jiān)管。
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融市場的現(xiàn)狀范文
“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議，是在十八屆三中全會上。在“普惠金融”模式下實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)是世界性難題，而我國不少金融機構(gòu)卻在這一領(lǐng)域進行了長期的探索和實踐，雖然在這個過程中，金融機構(gòu)遇到過機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、專業(yè)人手不足、作業(yè)成本高、信用信息采集難等問題，可也取得了長足的進展和有益的經(jīng)驗。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可謂是一日千里，由其領(lǐng)航，“普惠金融”這一世界性難題必將邁出劃時代的步伐，為中國民營經(jīng)濟，尤其是中小微企業(yè)的健康發(fā)展帶來了巨大的機遇。
黨的十八屆三中全會在金融領(lǐng)域重點提及了三個關(guān)鍵詞，其中一個就是“普惠金融”，提出這一概念的諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁?尤努斯教授曾說：“信貸權(quán)是人權(quán)，每個人都應(yīng)該獲得金融服務(wù)機會的權(quán)利。”這是建立“普惠金融”的意義。在我國信貸權(quán)卻成為了多數(shù)中小企業(yè)無法企及的一種奢望。
我國生產(chǎn)總值位居全球第二，金融規(guī)?？盀槿蛑?，但金融的社會經(jīng)濟效益卻差強人意。中小企業(yè)解決了90%的新增就業(yè)人口、80%的社會商品、70%的出口和60%的財政收入問題，而且50%的GDP都是由中小企業(yè)所創(chuàng)造，中小企業(yè)為我國的經(jīng)濟發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)，但他們要從銀行獲取貸款卻非常困難。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國95%以上的小微企業(yè)從未獲得過傳統(tǒng)銀行的貸款，而普通大眾向銀行貸款也是困難重重。如果銀行方面不作改變，就很難支撐未來我國社會經(jīng)濟的發(fā)展需求。
造成這一現(xiàn)狀最根本的原因就是金融壟斷，我國的商業(yè)銀行吸收了80%的大眾存款，卻只支持了20%的富裕群體的發(fā)展，銀行的服務(wù)主體是“貴族”階層，在“貴族”與“草根”客戶中，銀行毫不猶豫地站在了“貴族”一邊。辛苦做小微金融幾百單都可能不如做一單大客戶賺的錢多，而且小微金融的風(fēng)險性要高于大客戶，監(jiān)管成本高，一旦形成逾期、壞賬那么將會給自己帶來很多“麻煩”。現(xiàn)有的銀行體制機制和審批流程不改變，就讓大銀行去為小微企業(yè)服務(wù)，好比讓開勞斯萊斯車的去跑“的士”，肯定會虧本。
或許正因為傳統(tǒng)金融業(yè)的“不思進取”，才造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。目前市面上的互聯(lián)網(wǎng)金融可謂“百花齊放”，最為人們所熟知便是以阿里金融為代表的電商金融，以及人人貸形式的p2p的各類網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，剩下的就是眾籌模式、數(shù)據(jù)征信、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、小微金融交易等。
互聯(lián)網(wǎng)金融之所以備受人們關(guān)注，還是因為它存在巨大的市場需求和迫切的社會發(fā)展需要。首先，數(shù)以億計擁有積蓄的普通百姓長期忍受著銀行超低固定存款利率，眼看著通貨膨脹、資金貶值，卻又對并不完善的股票等資本市場望而卻步。在這種情況下，急需回報率較高，方便安全又可靠的替代型金融投資產(chǎn)品；其次，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)形成了用戶規(guī)模大，服務(wù)種類繁多，運營安全可靠的社會生態(tài)環(huán)境，需尋找機會，彌補金融服務(wù)匱乏的薄弱環(huán)節(jié)，建立完整閉合的服務(wù)鏈，拓展進一步發(fā)展壯大的空間；第三，社會發(fā)展需要進一步壯大資本市場，拓寬融資渠道，將更多的社會資金轉(zhuǎn)換為投資資本。
然而面對上述需求，傳統(tǒng)金融業(yè)都很難滿足，雖然長期享受著政府政策的保護和對金融市場的壟斷，而且互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也是日新月異，但傳統(tǒng)金融并沒能很好地將二者融合。此外因為缺乏服務(wù)意識，令普通民眾早已心生不滿。如今，金融改革的呼聲日漸高漲，傳統(tǒng)銀行業(yè)首當(dāng)其沖。如果《決定》提及的市場準(zhǔn)入門檻降低，利率市場化得以實現(xiàn)，民營資本進入成為可能，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就會變成金融市場化和現(xiàn)代金融發(fā)展的突破口，若干互聯(lián)網(wǎng)公司可以光明正大的進入金融市場，充分利用他們的品牌、資本、市場、技術(shù)、服務(wù)和海量用戶的優(yōu)勢，這將深刻影響到中國的金融市場和中國未來社會經(jīng)濟的發(fā)展。
馬云曾說：“如果銀行業(yè)不改變，那么就去改變銀行”，馬云正在踐行他的諾言。余額寶的推出引爆了互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，它顛覆了高流動性和高收益率不能共存的鐵律。余額寶的資金的流動性和定存的收益率對普通民眾來說是一個不小的誘惑，民眾巨大的參與熱情對傳統(tǒng)金融業(yè)來說也是一個不小的沖擊，如果傳統(tǒng)金融業(yè)再不改變，那么或許真的會“死在沙灘上”。
目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然只處于起步階段，但從互聯(lián)網(wǎng)的一些特點和趨勢來看，很可能引起金融業(yè)的“蝴蝶效應(yīng)”。有專家預(yù)測未來的金融：一是會全面互聯(lián)網(wǎng)化。以大數(shù)據(jù)為依托，互聯(lián)網(wǎng)會要求雙方都有極高的透明信息，在最短時間內(nèi)建立信任。二是投資方與被投資方的信任問題將會直接由互聯(lián)網(wǎng)的游戲規(guī)則進行建立。同時風(fēng)險的評估也會更加透明客觀且準(zhǔn)確。三是每一個被投資方的全部信息都會完全公開，從微博到家庭住址到人生經(jīng)歷等等。
那么互聯(lián)網(wǎng)金融將會給傳統(tǒng)金融帶來哪些變化？
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融將會促進金融的快捷化、高效化和大眾化進程。目前，傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要還是以線下服務(wù)為主，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟及各種智能手機和軟件的開發(fā)，以及操作界面的簡單化和操作的便利化，未來的金融交易將朝著更快捷、便利、安全的線上方向發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于實現(xiàn)資金配置的高效化和促進金融的大眾化。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將加速傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)金融“不屑”做的，但隨著更多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的興起，難保不會動搖傳統(tǒng)金融業(yè)的地位，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，許多商業(yè)銀行正在聯(lián)合基金公司推出類似互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品，未來也將有更多的“正規(guī)軍”加入到這個行列。
第三，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融做的比較好的是專注于做三件事情：即為客戶創(chuàng)造更便捷的投融資方式，建立起更完備的風(fēng)控體系，幫助客戶提升流動性風(fēng)險的防范能力。第一件事無疑是創(chuàng)新，而第二和第三件都是風(fēng)控，搭建自身的風(fēng)控與提升客戶的風(fēng)控能力。
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融市場的現(xiàn)狀范文
互聯(lián)網(wǎng)金融的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀
通過瀏覽國外有關(guān)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的文章，可以看出國外學(xué)者對這一創(chuàng)新的金融模式當(dāng)前仍沒有一個明確的定義和科學(xué)的邊界。Allen在文章中指出這種金融模式是在以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為必要支撐的金融模式，是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融結(jié)合的產(chǎn)物。Klafft認(rèn)為人們在P2P網(wǎng)絡(luò)信用貸款平臺操作時，貸款人面臨的是對面節(jié)點上一個匿名的借款人，借款人缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融背景下進行金融活動的經(jīng)驗且此時存在較大的信息不對稱性，因此相比傳統(tǒng)金融模式，此模式會使貸款人面臨更大得資金風(fēng)險，此時監(jiān)管機構(gòu)的介入能夠有效地降低這種風(fēng)險。而相對應(yīng)的，F(xiàn)reedman對網(wǎng)絡(luò)信貸的研究認(rèn)為相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)信貸有著更低的利息和更簡便快捷的手續(xù)，因此能夠有效地降低借款人的融資成本，因此是一種直接融資方式。但是這種金融模式將借、貸款人的個人隱私暴露在了互聯(lián)網(wǎng)上，對個人隱私的安全保護提出了較大的挑戰(zhàn)。Abbey對喬布斯法案的相關(guān)規(guī)定進行研究后指出，互聯(lián)網(wǎng)眾籌為小微企業(yè)和個人的創(chuàng)業(yè)籌資提供了新渠道同時也為投資者開發(fā)了新的獲取投資收益的途徑。
國內(nèi)學(xué)者謝平在“中國金融四十人論壇”上最早提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念，他認(rèn)為這種金融模式可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時大幅減少交易成本。更為重要的是它是一種更為民主化、而非少數(shù)專業(yè)精英控制的金融模式。謝平和鄒傳偉的研究中認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融為大量非精英的草根人群提供了金融服務(wù)，因此表現(xiàn)與長尾理論產(chǎn)生了耦合。在劉志洋和楊珂的研究中認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有助于降低民間融資風(fēng)險從而緩釋金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險。劉瀾飚研究認(rèn)為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管剛剛起步，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間競爭與融合同時存在。梁清華在對眾籌的法律監(jiān)管的研究中指出眾籌目前在民事上無法可依，在刑事上往往打觸碰法律底線的球，這會使得現(xiàn)實中眾籌與個各種形式的非法資金糾結(jié)，隱藏著巨大風(fēng)險，所以必須盡快為其制定清晰的法律邊界。
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展存在的問題
金融風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融模式的改造，在一定范圍內(nèi)拓展了原有的功能和服務(wù)對象。因此互聯(lián)網(wǎng)金融仍然要面對傳統(tǒng)金融所面對的風(fēng)險。最主要的金融風(fēng)險為信用風(fēng)險，即借款人不能如期償還本付息的風(fēng)險。傳統(tǒng)金融應(yīng)對此風(fēng)險的方法往往通過專門調(diào)查人員的調(diào)查和考核，調(diào)查人員與客戶面對面進行對話。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)管理和網(wǎng)絡(luò)審核模型來進行風(fēng)險管理，通過網(wǎng)絡(luò)促成融資，缺少面對面的接觸，那么就不可避免地會出現(xiàn)信息失真、信息核實困難的問題。
技術(shù)性風(fēng)險。 互聯(lián)網(wǎng)金融模式也繼承了互聯(lián)網(wǎng)平臺的各種漏洞風(fēng)險。開放的網(wǎng)絡(luò)平臺、不安全的財富在線轉(zhuǎn)移、存在漏洞的網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)、不斷升級的計算機病毒以及高手黑客高超的攻擊技術(shù)都大大加大了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的資金風(fēng)險。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的一個錯誤操作都有可能造成參與人的隱私和密碼的丟失，使其網(wǎng)絡(luò)賬戶安全賬戶和資金轉(zhuǎn)移安全面臨風(fēng)險。《中國第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全調(diào)研報告》的調(diào)研結(jié)果表明，我國用戶網(wǎng)絡(luò)資金損失的24%都是由木馬和釣魚網(wǎng)站帶來的，33.9%的資金損失是由賬戶和密碼被盜造成的。
對傳統(tǒng)銀行的沖擊。我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺如支付寶和淘寶網(wǎng)旗下的阿里金融，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)成為先鋒平臺。支付寶錢包、余額寶靠遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出商業(yè)銀行的收益率等吸收了大量的社會資金，使本來許多應(yīng)該流向商業(yè)銀行的資金，甚至是銀行本來保有的部分資金，都注入了第三方平臺，搶奪了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行為了吸引存款和資金必將上調(diào)存款利率，這樣會造成貸款需求量的下降。如果商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的貨幣滯存量增加，貨幣流通不暢極易造成新一輪的金融危機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會沖擊到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存，從而對國家的金融體系和經(jīng)濟運行安全造成沖擊。
資金損失風(fēng)險和掩蓋非法資金。當(dāng)前我國社會征信體系還很不完善，網(wǎng)絡(luò)征信體系更是存在很大缺口?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的所有資金流轉(zhuǎn)、和投融資行為都是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)，不同于傳統(tǒng)銀行的面對面業(yè)務(wù)。那么在此過程中就會造成信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險和逆向選擇問題，就會吸引大量不良資金在互聯(lián)網(wǎng)平臺聚集。另外，也有一些P2P平臺取得了簡單資質(zhì)后利用平臺發(fā)行違規(guī)的理財產(chǎn)品，甚至進行非法集資，到期無法提現(xiàn)最終跑路、倒閉，給投資者帶來巨大的資金損失。更有人鋌而走險，利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式來掩蓋非法資金進行洗錢活動。這種掩蓋非法資金的方式更加隱蔽，更加快捷，從而大大增加反洗錢難度。
法律邊界不明確、監(jiān)管不力。目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式仍沒有確定一個明確的法律邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)界在外部和內(nèi)部都缺乏有力的監(jiān)管體系，這導(dǎo)致許多不法分子屢屢觸碰法律底線，游走在法律邊界上，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行不法的金融活動。2015年中央等十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，填補了其法律監(jiān)管的空白，但仍應(yīng)當(dāng)看到我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制具有一定的滯后性。
對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議
全面提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平。首先，必須加大對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全體系硬件建設(shè)的投入，加強安全體系的攻擊抵抗能力，構(gòu)建能夠防范黑客和各類病毒的安全系數(shù)較高的安全防范系統(tǒng)。同時，在平臺的操作上，設(shè)計出一套比較完善的漏洞較少的操作機制，如采用實名制身份登陸注冊的方式，加強對參與者隱私的保護，防止危險用戶和非法用戶非法登陸。并且要提高安全系統(tǒng)的自主研發(fā)比例和知識產(chǎn)權(quán)保護程度，以免被不法分子利用隨意制造非法的類似金融平臺。
構(gòu)建全面的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系。在現(xiàn)實的金融體的金融體系中有中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會這一行三會作為分業(yè)監(jiān)管的部門。那么在互聯(lián)網(wǎng)金融體系也應(yīng)當(dāng)建立“網(wǎng)監(jiān)會”，作為其特有的監(jiān)管部門并設(shè)立專門的監(jiān)管格局。這個監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)設(shè)立一套完善可行的互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入規(guī)則，設(shè)立全面明確的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并且建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全評估體系、技術(shù)認(rèn)證體系、資信評估體系等一系列互相協(xié)作配套的評估認(rèn)證體系，抬高市場準(zhǔn)入門檻。另外，可以設(shè)立一個互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)備金制度，設(shè)定一定的準(zhǔn)備金比例，防止合同違約時不能兌付投資合同規(guī)定的本息風(fēng)險。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不同于以往傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)辦理方式，因此一個權(quán)威可靠的征信制度對于該市場的各方參與者都有十分重要的意義。不過該種針對互聯(lián)網(wǎng)參與者的民間的征信體系建立難度較大，人民銀行主導(dǎo)的金融信用數(shù)據(jù)庫應(yīng)當(dāng)參與到該領(lǐng)域，利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫為互聯(lián)網(wǎng)金融建立一套專門的征信體系，實現(xiàn)有效率地準(zhǔn)確地收集信用數(shù)據(jù)。
加強行業(yè)內(nèi)部監(jiān)控。建立的外部監(jiān)督體系跟內(nèi)部監(jiān)督體系相配合，能夠更全面的對行業(yè)進行監(jiān)控，防止大規(guī)模風(fēng)險的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系應(yīng)當(dāng)對內(nèi)部的管理制度進行創(chuàng)新和完善，添加自我監(jiān)管的內(nèi)容，設(shè)立完善的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)莫劻P制度，設(shè)立專門的內(nèi)部監(jiān)督部門。還要制定內(nèi)部的風(fēng)險防范措施，設(shè)立專門的風(fēng)險防范崗位，完善信息技術(shù)安全管理制度。
建立信息完善的披露體系。完善而透明的信息披露，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場參與者有效地評估金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，防止由于信息不對稱不透明而造成的錯誤判斷決策；同時也有利于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺接受來自外部的監(jiān)督，不斷進行自我約束和完善。這個信息披露制度應(yīng)當(dāng)把平臺的財務(wù)信息、技術(shù)信息、管理信息、經(jīng)營信息、債務(wù)信息等各種信息納入披露的范圍之內(nèi)，盡量做到企業(yè)信息高度透明。
界定明確的法律邊界和完善的法律法規(guī)。首先必須要為互聯(lián)網(wǎng)金融給出一個明確的法律邊界，和一套相對完整的法規(guī)條款，從法律上明晰互聯(lián)網(wǎng)金融市場各個參與者的權(quán)利和義務(wù)，減少投機分子在法律邊界上的各種違法操作。同時一定要及時地制定與當(dāng)前發(fā)展情況相適應(yīng)的法律法規(guī)，不斷對其進行完善和細(xì)化，在對互聯(lián)網(wǎng)進行嚴(yán)格監(jiān)督的同時給予適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)。對利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行洗錢、非法集資、非法發(fā)行股票債券等金融犯罪行為的要依法進行嚴(yán)懲，堅決維護金融市場的正常秩序。
互聯(lián)網(wǎng)的泛商業(yè)化催生出眾籌、P2P信用平臺等多種新型支付模式和投融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，正對我國經(jīng)濟金融市場產(chǎn)生重要的影響。而我國目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪立法進程還較為滯后，因此會給參與者的資金安全造成較大威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的健康發(fā)展，需要建立完善的法律法規(guī)體系和正確的引導(dǎo)。同時要從內(nèi)部和外部兩個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行監(jiān)管，建立信息披露體系和內(nèi)部監(jiān)督機制，促進市場的有序發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能否推動我國金融市場改革和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，除了需政府的引導(dǎo)和法律的約束，還需建立一套完善的綜合監(jiān)督管理模式。
（作者單位：西安市高新一中）
第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融市場的現(xiàn)狀范文
為什么今天這個時代互聯(lián)網(wǎng)金融受到如此大的關(guān)注？
需求：在世界范圍內(nèi)，長尾金融的服務(wù)需求一直處于短板，比較小的、風(fēng)險高的、需求不太穩(wěn)定的所謂的長尾人群群體眾多，得不到相應(yīng)的服務(wù)，這種情況在高速發(fā)展的中國很普遍。
能力：有了市場需求還要有能力，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)通過多年平行發(fā)展，積累方法的知識和人力資源，巨大的資源可以使得積累大量的知識和經(jīng)驗，覆蓋各個金融服務(wù)的領(lǐng)域。從人才角度上來說，互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個體系已經(jīng)具備了完整的學(xué)科，據(jù)不完全統(tǒng)計，每一年我國有超過100萬的學(xué)生畢業(yè)于和IT有關(guān)的專業(yè)，有超過50%的學(xué)生進入了非IT的行業(yè)，也就是說有著巨大行業(yè)背景知識的技術(shù)人才供給非常充分。
基礎(chǔ)架構(gòu)：有了基礎(chǔ)、技術(shù)能力，還需要有基礎(chǔ)架構(gòu)。技術(shù)領(lǐng)域的摩爾定律在持續(xù)有效的演繹，當(dāng)前的信息儲備和信息共享極其便宜，邊際成本接近于零。
強大的需求背景、足夠的知識和人才、優(yōu)秀的軟硬件基礎(chǔ)、以及一些導(dǎo)火索般的具體因素，促進金融創(chuàng)新的爆發(fā)點即將到來。
中國金融市場現(xiàn)狀依然處于中早期，市場機會眾多
目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。隨著移動通訊設(shè)備的滲透率超過正規(guī)金融機構(gòu)的網(wǎng)點或自助設(shè)備，以及移動通訊、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，全球移動支付交易總金額2011年為1059億美元，預(yù)計未來5年將以年均42%的速度增長，2016年將達(dá)到6169億美元。而由于正規(guī)金融機構(gòu)一直未能有效解決中小企業(yè)融資難問題，而現(xiàn)代信息技術(shù)大幅降低了信息不對稱和交易成本，使P2P小額信貸在商業(yè)上成為可行。
截至2015年，僅北京的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共計近500家，其中第三方支付平臺企業(yè)約57家，占全國269家的21.19%；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺企業(yè)約219家，占全國2723家的8.04%；股權(quán)眾籌融資平臺企業(yè)約37家；網(wǎng)售理財產(chǎn)品平臺企業(yè)約92家。
因此，金融市場其實比想象中的還要大，在以往各種各樣的垂直領(lǐng)域里，很多人都說要去找下一個千億、萬億的市場，而在金融這個細(xì)分領(lǐng)域里，這個趨勢非常明顯。
目前中國的GDP已經(jīng)是突破了 10 萬億美元的大關(guān)，達(dá)到美國GDP的60%；而銀行的總資產(chǎn)是135萬億，債券的存量是 35 萬億，股票市場37萬億。其實這已經(jīng)不止是萬億市場，而是十萬億、百萬億、千萬億。這也是目前諸多行業(yè)龍頭如騰訊、阿里、京東，乃至一些做其他業(yè)務(wù)的公司都把金融放在第一戰(zhàn)略梯隊的原因。
正如同五年前移動互聯(lián)網(wǎng)開始發(fā)展，到現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)深入到人們生活的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)金融目前也朝著這個趨勢在發(fā)展，會成為大環(huán)境里不可或缺的一環(huán)。同時，由于移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，也是一個最好的時代。目前移動互聯(lián)網(wǎng)向金融業(yè)滲透率高，讓互聯(lián)網(wǎng)金融也凸顯出了規(guī)模大、潛力深的特質(zhì)。比如余額寶作為一個簡單的投資理財產(chǎn)品，用兩年的時間就做到了全世界最大的一個貨幣基金，整個盤子已經(jīng)超過7000億。而P2P金融也從籍籍無名變得連掃地大媽都可能聽過，在短短的時間內(nèi)做到了2500億的交易額，甚至很多網(wǎng)絡(luò)保險、移動支付、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融之中的一員。要知道，目前移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)是接近6億的網(wǎng)絡(luò)用戶，可見互聯(lián)網(wǎng)金融市場的成長空間是非常非常大的。
當(dāng)然，目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營基本上處于無規(guī)則運行狀態(tài)，也存在著諸多的問題。一是第三方支付平臺“備付金”管理存在風(fēng)險；二是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺倒閉和跑路事件頻繁；三是股權(quán)眾籌融資平臺缺乏對股東人數(shù)、投資標(biāo)準(zhǔn)、投資數(shù)額的具體規(guī)定，涉嫌“非法集資”；四是網(wǎng)售金融理財產(chǎn)品平臺“飛單”問題嚴(yán)重。這些問題都需要相應(yīng)的監(jiān)督管理機制來解決，所以目前中國金融市場尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融依然處于中早期階段，隨著監(jiān)督管理機制的出臺，市場將會進一步優(yōu)化，機會也會更多。
中國的獨特機會有機會比美國創(chuàng)新更多，跑得更快
從目前美國的金融市場和中國對比來看，目前中國一些P2P金融和理財公司擁有的客戶群體、貸款余額都不比美國同等級別的公司小，而且美國在金融方面的創(chuàng)新并不多。通常人們都覺得一些互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)項目都是中國在山寨美國，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融里，這個情況將會有著較大的不同，究其原因是管理制度的不同。
目前美國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的管理制度已經(jīng)較為規(guī)范，有很多的法律法規(guī)來約束互聯(lián)網(wǎng)金融公司。比如做網(wǎng)上理財是需要很多的資質(zhì)和相應(yīng)牌照的，高門檻準(zhǔn)入也就壓抑住了很多金融創(chuàng)新，而美國很多的互聯(lián)網(wǎng)公司其實都是在做銀行不屑做的事情，在細(xì)分市場尋找自己的定位和生存空間。這些條條框框都讓美國的互聯(lián)網(wǎng)金融沒有我們想象中發(fā)展的迅速。
而在中國，如前文所說，目前面臨著和美國完全不同的境地。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，中國的法律法規(guī)還沒有正式完善，甚至可以說框架跟條文都還沒有搭建出來，同時中國的金融市場也沒有美國成熟，銀行及線下機構(gòu)還沒能夠挖掘出所有的潛力，互聯(lián)網(wǎng)金融也就有了更多創(chuàng)新的可能，而且會比美國跑得更快。
比如第三方支付、P2P金融和財富管理等在美國能夠做到的事情可能只是非常非常小的一個部分。而在中國將會因為互聯(lián)網(wǎng)而獲得更多的發(fā)展機會，不但可以做一些美國想不出來的東西，同時還可以保持高速發(fā)展，這對于創(chuàng)業(yè)者而言是一個很好的事情。當(dāng)然，創(chuàng)新的前提是要為了最終的用戶做增值，打著創(chuàng)新的幌子干壞事很容易打垮整個行業(yè)。比如近一年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融就遭遇了行業(yè)陣痛。接連出事的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，正在給這個行業(yè)帶來持久的信用傷害。比如P2P借貸業(yè)界的神話“e租寶”，已經(jīng)查明，e租寶涉案金額近400億元，牽涉投資人近80萬人。
然而，資本市場對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認(rèn)可卻又顯示出這個行業(yè)正在加速分化。顯然，作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的近年來的風(fēng)口，互聯(lián)網(wǎng)金融依然有著巨大的想象空間。行業(yè)內(nèi)的三大獨角獸企業(yè)巨頭近期接連傳出重磅融資，螞蟻金服、陸金所、京東金融三家的市場估值接近3500億元人民幣，而且前兩者的上市日程將近，都有可能在2016年完成首次公開發(fā)行（IPO）。
在過去 3、4年的發(fā)展中，提到互聯(lián)網(wǎng)金融很多人都會想到P2P，其實P2P也只是整個互聯(lián)網(wǎng)金融里面的冰山一角。從2010年到2015年，P2P平臺的數(shù)量從10個發(fā)展到了2000個，交易量也從0變成了2500億，中國人對于投資理財和借貸的需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎常人想象的，隨著更多的資本進入，互聯(lián)網(wǎng)金融市場不但會變得更大，也會有更多的公司出現(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的2016再創(chuàng)新機會在哪里？
正如同陸金所董事長計葵生所言，任何正常行業(yè)的發(fā)展都會經(jīng)歷快速成長到短暫調(diào)整，再到成熟的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進入第二階段，進入成熟期階段后，互聯(lián)網(wǎng)金融將會再次迎來快速增長。那么2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融的再創(chuàng)新機會在哪兒呢？更多的細(xì)分領(lǐng)域，全新的用戶場景將為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來新的渠道。用互聯(lián)網(wǎng)賣產(chǎn)品，用互聯(lián)網(wǎng)收集數(shù)據(jù)，用互聯(lián)網(wǎng)的方式做風(fēng)控的模型，用互聯(lián)網(wǎng)來去創(chuàng)立新的使用場景。
遍觀目前行業(yè)內(nèi)最大的三家互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨角獸企業(yè)，一個共同的特點是對于金融的風(fēng)控能力和互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)能力的整合，其填補的都是傳統(tǒng)金融還仍無法完全覆蓋的領(lǐng)域。
互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融創(chuàng)新催生了傳統(tǒng)金融創(chuàng)新，作為交叉領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融，目前逐步形成了三個方面的價值體現(xiàn)：一是去中介化，降低融資成本，實現(xiàn)投資者與投資產(chǎn)品精確匹配；其次，打破信息不對稱，實現(xiàn)快速透明的信息交換，提高流動性和金融交易效率；三是為用戶提供更多的投資選擇、更優(yōu)的用戶體驗等。
而互聯(lián)網(wǎng)金融的重點就是在于兩塊整合，一是金融的專業(yè)性，包括信用風(fēng)險判斷能力、應(yīng)用風(fēng)險控制能力以及操作風(fēng)險的管理能力，而大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出問題正是這塊沒做好。二是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)整合，其意義在于渠道優(yōu)勢和數(shù)據(jù)優(yōu)勢。目前有很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，雖然在宣傳里標(biāo)榜自身是互聯(lián)網(wǎng)金融，實際上還是純粹線下的公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要快速發(fā)展，要靠新興的業(yè)務(wù)、新的玩法來做新的模型，否則就與存在了很多年的小貸公司區(qū)別不大。換言之，要做互聯(lián)網(wǎng)金融，一定要把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)兩個信息結(jié)合起來。此外，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融也有著很多細(xì)分領(lǐng)域，在未來將有非常多的發(fā)展空間。消費信貸、借款只是今天金融表層的一部分，也是最大的一塊。如何打造更多新的消費場景，對互聯(lián)網(wǎng)金融來講是非常重要的事情。
互聯(lián)網(wǎng)金融另外一個被資本非?？春玫囊粋€類別是財富管理。EF可以肯定地說，中國人其實比大家想象中更有錢。在表面上中國還是一個第三世界國家，但中國人的個人財富可能比美國人都多。但是目前中國人的投資渠道非常小，從之前買房、炒股到現(xiàn)在進入P2P金融領(lǐng)域，此外便似乎沒有了更多的投資渠道。
債券、基金、貨幣等產(chǎn)品讓消費者通過自己獲取信息做出判斷的成本非常高。而富裕人群可以找專業(yè)人士來代為理財，在未來財富管理有著非常非常大的發(fā)展空間。
如何撬動新的市場，是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該思考的最重要的問題。從用戶體驗來說，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融可以恰如其分智能地滿足用戶的任何金融需求。未來的金融將在交易的場景發(fā)生的時間和地點以最量身訂做的方案提供給用戶，甚至?xí)蛲ㄕ蚝头聪虻慕鹑诜?wù)機會，比如如果用戶的帳戶里面有多余的額度，可能它會自動配一筆適合用戶流動性和收益的投資，如果用戶額度不夠，它會自動配給用戶一個貸款。
未來金融將不再有狹義的風(fēng)險控制，在信息極度對稱情況下，參與者只是用不同的價格為自己購買不同的標(biāo)簽而已，未來的金融應(yīng)該不是個更賺錢的行業(yè)，反而一定是個可以讓客戶省錢的行業(yè)，大家熟悉的需求層次論里面沒有金融需求，未來金融不但能夠降低運營成本、降低風(fēng)險成本，甚至大言不慚的說可以能夠降低金融危機的成本 。
甚至有專業(yè)人士認(rèn)為，未來金融將從交易時代邁入社交時代，有人投資，獲得了回報；有人融資，支付利息；有人提供保障，獲得收益，所謂「人人皆金融。所以未來金融應(yīng)該是更合身、更安全、更便宜、更人性的時代。未來金融行業(yè)的資產(chǎn)將越來越優(yōu)質(zhì)，如果不是這樣的話金融資產(chǎn)將缺乏持續(xù)性和生命力。
第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融市場的現(xiàn)狀范文
【關(guān)鍵詞】信息技術(shù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式；新
一、背景
當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)高度發(fā)展，信息化已經(jīng)逐漸滲透到各行各業(yè)。如今，新型的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)也已開始使傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式發(fā)生變革，衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融這一金融新領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融在隨著信息技術(shù)不斷發(fā)展的同時也有效推動了金融的發(fā)展，使金融在新興領(lǐng)域得以擴張、金融的傳統(tǒng)方式也得以改變，優(yōu)化了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式，促使了當(dāng)前信息時代的金融變革。金融是社會經(jīng)濟發(fā)展的重要方面，而傳統(tǒng)的金融模式早已不能滿足如今社會經(jīng)濟高速發(fā)展的需要，金融行業(yè)急需改變當(dāng)下踟躕不前的困境。隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其低廉的成本、支取的快速以及其無抵押的方式得以快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅豐富了金融界的產(chǎn)品，而且使更多的民眾能夠享受到便利的金融服務(wù)。筆者通過闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的具體概念以及中國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，并對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提出了合理建議。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念精析
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展積極推動了金融的發(fā)展，深刻地改變了傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式，促使了當(dāng)前信息時代的金融變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。更加精確地說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融體系的有效結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)、云計算等在便利的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能性金融及其服務(wù)系統(tǒng)，涵蓋了建立于互聯(lián)網(wǎng)上的金融市場系統(tǒng)、金融組織系統(tǒng)、金融服務(wù)系統(tǒng)、金融產(chǎn)品系統(tǒng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)等，并且具有普惠金融信貸體系、金融信息體系、金融平臺和金融碎片等不同于傳統(tǒng)金融的新型金融產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)為媒介，通過其主體――金融機構(gòu)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺為廣大用戶提供完善的操控界面，用戶可通過該界面來享受便利的金融服務(wù)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，新興的金融產(chǎn)品不斷涌入市場，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新的發(fā)展模式以及不斷推陳出新的金融產(chǎn)品，為金融業(yè)的發(fā)展做出了極大的貢獻(xiàn)。因為互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務(wù)的信息公開度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務(wù)的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對稱程度。
三、淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀主要有以下幾個方面：①互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)多元化；②互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式正不斷創(chuàng)新與豐富；③互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模快速發(fā)展與壯大。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)多元化
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融股的不斷發(fā)展與完善，當(dāng)前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已出現(xiàn)了多種模式，呈現(xiàn)出多元化。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式包涵了六種模式：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、第三方金融服務(wù)品臺。而這六種模式恰恰也正是我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段發(fā)展過程中涉及的主要模式。其中，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化模式是指各大銀行、證券公司、保險公司等傳統(tǒng)金融行業(yè)機構(gòu)依托建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上保險平臺等實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上理財投資、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上資金借貸、保險交易及其提供的相關(guān)信息服務(wù)等傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過電子商務(wù)交易而產(chǎn)生的海量非結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)，它可以通過專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析與挖掘，為資金需求者提供資金融通的服務(wù)模式。第三方支付平臺是指通過電子商務(wù)交易中與國內(nèi)外各個銀行簽約的第三方支付平臺來解除買賣雙方的信息不對稱問題而為交易雙方提供的用以支付的服務(wù)模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指資金供需雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行資金借貸的模式。眾籌，是資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上展示項目及創(chuàng)意，同時進行資金募集、提供回報的模式。第三方金融服務(wù)平臺模式是指建立在第三方金融服務(wù)平臺上借以銷售金融產(chǎn)品或者為銷售金融產(chǎn)品提供服務(wù)的模式。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式正不斷創(chuàng)新與豐富
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)向金融網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域逐漸滲透的過程中體現(xiàn)出的金融交易成本的降低、金融交易過程中信息的不對稱程度的降低以及金融交易效率的提高等優(yōu)勢的日益展現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式也正在不斷地得到創(chuàng)新及豐富。這些模式在內(nèi)容上的創(chuàng)新與豐富主要表現(xiàn)在三個方面。首先體現(xiàn)在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)方面，當(dāng)前，銀行開展的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的“線下申請，線下審批，線上發(fā)放”經(jīng)過“銀行與電子商務(wù)的有機體”發(fā)展出了“銀行自建電商服務(wù)平臺”；其次，在第三方支付創(chuàng)新上，已由過去單獨的第三方支付方式、有擔(dān)保方的第三方支付方式創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付體系和保險、基金合作等能進行理財?shù)膬?nèi)容；最后，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸上，由過去只起信息中介作用的平臺創(chuàng)新地發(fā)展出了P2P平臺與線下?lián)C構(gòu)合作的新方式。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模快速發(fā)展與壯大
2016年馬上就要過去，在我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、開放性金融體系不斷完善的大背景下，盡管面臨許多階段性問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也日趨嚴(yán)格，互聯(lián)網(wǎng)金融整體仍處于規(guī)范化發(fā)展、蓬勃發(fā)展的態(tài)勢之中。BAT等巨頭紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，在征信、眾籌、支付、消費金融等領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，致力于滿足多層次、多樣性的金融服務(wù)需求；另一方面，隨著中國人民銀行及銀監(jiān)會不斷發(fā)文，制度環(huán)境得以不斷完善，優(yōu)勝劣汰加劇，行業(yè)格局正在悄悄變化中。
中國電子商務(wù)研究中心《2016年（上）中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》。2016上半年中國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場發(fā)生的投融資案例共計174起，獲得融資的企業(yè)數(shù)為168家，融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面，與2015年同期數(shù)據(jù)相比，2016上半年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場投融資規(guī)模增長達(dá)337%以上，并已經(jīng)達(dá)到2015全年度互聯(lián)網(wǎng)金融市場投融資總額944億元的64.61%，單筆投融資額上升明顯。
1.移動支付
中國第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈主要包括電子商務(wù)型、互聯(lián)網(wǎng)型和手機廠商型。其中，電子商務(wù)型包括支付寶、新浪支付、京東支付、QQ錢包、百度錢包、易付寶及網(wǎng)易寶等；互聯(lián)網(wǎng)型包括快錢、匯付天下、易寶支付、銀聯(lián)在線支付等；手機廠商型包括蘋果支付、小米支付、華為支付等。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度交易規(guī)模達(dá)62011億元，第二季度交易規(guī)模達(dá)93400億元，環(huán)比增長率51%。2016年國內(nèi)第三方移動支付交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長。
2.P2P網(wǎng)貸
據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年P(guān)2P收益率持續(xù)下降，P2P也已從瘋狂膨脹期過渡到理性調(diào)整期。
3.眾籌
據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年1月，眾籌模式共新增項目3358個，成功籌資10.26億元；2016年6月，眾籌模式共新增項目7042個，成功籌資14.97億元。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式未來發(fā)展趨勢
當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是金融行業(yè)的一個創(chuàng)新點，并在不斷取得突破。互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，新興的金融產(chǎn)品不斷涌入市場，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新的發(fā)展模式以及不斷推陳出新的金融產(chǎn)品，為金融業(yè)的發(fā)展做出了極大的貢獻(xiàn)。因為互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務(wù)的信息公開度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務(wù)的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對稱程度。從未來發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融將會匯集各類數(shù)據(jù)，突破現(xiàn)有常規(guī)壁壘，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了統(tǒng)一的信用環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融所含有的海量信息可以緩解原本不對稱的信息狀態(tài)，在金融業(yè)范圍內(nèi)，務(wù)必要構(gòu)建生態(tài)圈，創(chuàng)造出服務(wù)性的一體性品牌。
筆者分析后認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來將會有六大發(fā)展趨勢：趨勢一是各方角逐，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日益成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭會日益激烈，除了最先加入的BAT，未來將會有更多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入戰(zhàn)斗行列；趨勢二是移動化，未來互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)役最為激烈的戰(zhàn)場將會發(fā)生在移動端，移動支付的滲透率將會繼續(xù)上升；趨勢三是模式創(chuàng)新，更多類型的創(chuàng)新將會進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，服務(wù)模式的創(chuàng)新將會成為驅(qū)動力；趨勢四是大數(shù)據(jù)，通過收集用戶在網(wǎng)絡(luò)平臺的信用、消費等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)以推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是未來的主要趨勢；趨勢五是市場下沉，互聯(lián)網(wǎng)金融將會在地域上縱深發(fā)展，從一線城市向二三線城市延伸，成為普惠金融；趨勢六是強化監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管政策將會加速出臺。
而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的各個模式的發(fā)展趨勢分析如下：對于國內(nèi)移動支付，NFC和工具+將會成為移動支付的主力，支付安全性的需求使得NFC支付在未來會有更為廣闊的發(fā)展空間，工具+使移動支付告別了單一支付工具功能，打通消費、理財與工具三大觸點，覆蓋領(lǐng)域進一步加大；對于銀行互聯(lián)網(wǎng)化，發(fā)展趨勢主要是利率市場化、客戶群體年輕化、電子商務(wù)普及化以及非金融企業(yè)入局，市場競爭加劇；對于P2P網(wǎng)貸，未來的發(fā)展趨勢主要是銀行介入，第三方支付Y金托管渠道被取消；平臺轉(zhuǎn)型，深耕專業(yè)市場，垂直細(xì)化替代包攬模式；優(yōu)勝劣汰，借助監(jiān)管與市場之手淘汰大部分平臺；產(chǎn)業(yè)集群，以P2P業(yè)務(wù)為中心，形成上下游配套協(xié)作產(chǎn)業(yè)；監(jiān)管日益完善；對于眾籌，其發(fā)展趨勢主要是規(guī)模增大、監(jiān)管加強、垂直化、互聯(lián)網(wǎng)化、產(chǎn)品創(chuàng)新等；對于互聯(lián)網(wǎng)保險，其發(fā)展趨勢主要是保險產(chǎn)品向個性化和定制化方向發(fā)展，機構(gòu)壯大，保險范圍擴大，銷售渠道多樣化。
在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融幾大模式各自發(fā)展的同時，也將彼此促進，共同發(fā)展。在未來的創(chuàng)新發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融將會吸納更加廣闊的金融客戶群體，爭取更加廣闊的市場。同時，在互聯(lián)網(wǎng)輔助下的金融行業(yè)也會與常規(guī)金融緊密聯(lián)系，并相互融合，使金融業(yè)蓬勃發(fā)展。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新與建議
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新
在當(dāng)今社會，任何產(chǎn)業(yè)想要長久興盛不衰就必然要不斷發(fā)展與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢，并不斷創(chuàng)新。其創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)基于以下三個方面。
1.提高客戶體驗性
互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于能夠為廣大用戶提供極為方便和快捷的服務(wù)，讓金融真正的實現(xiàn)了無時無刻、隨時隨地為客戶提供服務(wù)的美好設(shè)想。因此，讓用戶享受到更加完美的服務(wù)正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的關(guān)鍵所在。
2.提高金融運行效率
互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為手段，使金融服務(wù)更為迅速地滿足廣大客戶的需要，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融通過提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進而提高金融的運行效率，降低金融運行的成本。
3.金融信息透明化
互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)與信息處理能夠有效地消除借貸雙方的信息不對稱性，使信息公開化，大大地加深了借貸雙方相互了解的程度，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融模式的信息更加公開透明。這一點也應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融在未來應(yīng)當(dāng)竭力改進與創(chuàng)新之處。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的建議
1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高其發(fā)展效率
我國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，然而我國對其的管理的確實反映出我國的管理力度并未跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。為此，我國應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的管理規(guī)則進行管理，并側(cè)重在利用互聯(lián)網(wǎng)特有的優(yōu)勢提升其核心業(yè)務(wù)的價值。
2.進一步發(fā)展、整合及完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及內(nèi)容
針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式如第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化之間的交叉與存在的問題，我國應(yīng)針對其模式特點做好整合工作，比如深入推進利率市場化等金融體系改革以提高商業(yè)銀行的利率。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展方面，我國應(yīng)當(dāng)加強商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設(shè)和開放力度，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新。而對于P2P網(wǎng)貸存在的不完善問題，我國應(yīng)通過建立和加強保險體系建設(shè)以強化信用體系建設(shè)以進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容的發(fā)展與完善。
參考文獻(xiàn)：
[1]王曙光，張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新[J].吉林：長白學(xué)刊，2014
