電子支付的弊端精選(九篇)

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第1篇：電子支付的弊端范文

[關(guān)鍵詞] 電子支付 發(fā)展 挑戰(zhàn)

一、引言

電子支付是指通過(guò)電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過(guò)程，英文表示為e-Payment。電子支付實(shí)際上是把交易中使用的貨幣及各種單據(jù)用特定格式的數(shù)據(jù)流來(lái)表示，因此，電子支付過(guò)程本質(zhì)上是這些數(shù)據(jù)信息的交換和處理。它是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是伴隨著商務(wù)活動(dòng)電子化而形成的支付流程電子化，是電子商務(wù)中最為核心和復(fù)雜的環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)電子支付的發(fā)展

近幾年來(lái)，隨著Internet和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，特別是信息安全技術(shù)的進(jìn)步，電子支付技術(shù)也不斷發(fā)展，支付手段越來(lái)越多。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在電子支付工具的研發(fā)和推廣方面投入巨大，大都建成了覆蓋全國(guó)的電子金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，如美國(guó)的FEDWIRE、國(guó)際上的SWIFT與CHIPS資金支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等，為電子支付提供了良好的支撐環(huán)境。這些國(guó)家的電子支付已基本普及，為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代電子商務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。例如，以美、日為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)普及了信用卡。

我國(guó)的電子支付建設(shè)起步較晚，發(fā)展水平同發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大差距。但我國(guó)近年來(lái)推廣電子支付的力度較大，自20世紀(jì)90年代以來(lái)實(shí)施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，為電子支付的應(yīng)用提供了很好的基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)多年努力，我國(guó)也建成了多個(gè)電子支付結(jié)算系統(tǒng)。

1.銀行卡系統(tǒng)

20世紀(jì)90年代前后，我國(guó)的商業(yè)銀行就先后建立了各自的全國(guó)性或地區(qū)性的銀行卡支付系統(tǒng)，但銀行卡只能在本行進(jìn)行支付結(jié)算。從1993年起，政府就開(kāi)始進(jìn)行銀行卡垮行信息交換中心的建設(shè)，并于1997年開(kāi)通運(yùn)行。2002年3月份，中國(guó)銀聯(lián)股份公司成立，這標(biāo)志著我國(guó)銀行卡垮區(qū)域的互聯(lián)互通確立了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)銀聯(lián)卡可方便快捷地進(jìn)行垮行操作。同時(shí)，各銀行發(fā)行的銀行卡都已經(jīng)開(kāi)通了在線電子支付功能。

2.電子匯兌系統(tǒng)

電子匯兌系統(tǒng)是用電子手段處理資金匯兌業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，可以提高匯兌效率。目前的電子匯兌系統(tǒng)主要在銀行專用網(wǎng)上運(yùn)行。

電子匯兌系統(tǒng)一般采用多級(jí)結(jié)構(gòu)，由全國(guó)、省級(jí)、城市和縣級(jí)處理中心構(gòu)成。銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)接受客戶的匯兌請(qǐng)求后，將相關(guān)票據(jù)以電子方式發(fā)送給相應(yīng)的處理中心，再由當(dāng)?shù)氐你y行營(yíng)業(yè)點(diǎn)面向客戶辦理取款手續(xù)。目前，三分之二以上的異地支付業(yè)務(wù)都通過(guò)電子匯兌系統(tǒng)來(lái)完成。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是從20世紀(jì)90年代后期開(kāi)始發(fā)展的。當(dāng)時(shí)，隨著Internet和電子商務(wù)的發(fā)展，我國(guó)的銀行開(kāi)始通過(guò)Web頁(yè)面向用戶提供銀行業(yè)務(wù)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的業(yè)務(wù)主要有在線電子支付、賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)取５侥壳盀橹?，已?jīng)有招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等銀行建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

4.中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（英文縮寫(xiě)為CNAPS）把商業(yè)銀行（如中國(guó)建設(shè)銀行）為客戶提供的支付服務(wù)系統(tǒng)和中央銀行為商業(yè)銀行提供的清算服務(wù)系統(tǒng)二者整合在一起，通過(guò)這個(gè)統(tǒng)一平臺(tái)，可以提供支付、清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策等多種功能，該系統(tǒng)是我國(guó)全面實(shí)現(xiàn)金融電子化的奠基石。

5.郵政金融系統(tǒng)

郵政擁有遍布全國(guó)城鎮(zhèn)、農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此它開(kāi)辦金融業(yè)務(wù)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。郵政金融系統(tǒng)主要面向個(gè)人客戶，提供儲(chǔ)蓄、匯兌、支付等多種金融業(yè)務(wù)。郵政金融系統(tǒng)也加入了銀聯(lián)組織，發(fā)行的郵政綠卡可以在任何一個(gè)銀聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)電子支付面臨的挑戰(zhàn)

近些年來(lái)，我國(guó)的電子支付建設(shè)取得了很大的進(jìn)步，但從整體上看，目前基于Internet平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問(wèn)題。

1.網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后

用于開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)的硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與發(fā)達(dá)地區(qū)相比還顯落后。近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度增快，但發(fā)展不均衡，與國(guó)際先進(jìn)水平以及國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求相比仍有較大的差距。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金、設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在相當(dāng)大的難度。此外，普遍存在的網(wǎng)絡(luò)帶寬較窄、速度緩慢的問(wèn)題，也嚴(yán)重影響了運(yùn)行效率和支付質(zhì)量。

2.電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患

一是信息泄漏。電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、清算和信息的系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)存在安全漏洞，無(wú)法保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。例如：電信從業(yè)人員可能利用工作之便，很容易地獲取網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔ⅲ痪W(wǎng)絡(luò)攻擊者也可以通過(guò)搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信?；ヂ?lián)網(wǎng)提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機(jī)制，但同時(shí)也給假冒通信以可乘之機(jī)。網(wǎng)絡(luò)外的用戶，只要將他的設(shè)備配置成與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的設(shè)備相同，就可能欺騙總部，與其進(jìn)行通信；如果網(wǎng)絡(luò)外的用戶將他的設(shè)備配置得與總部的設(shè)備相同，并采取一些措施將總部的設(shè)備阻塞，他就可以假冒總部，欺騙網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的所有網(wǎng)點(diǎn)。三是假冒信息。攻擊者竊取了網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⒑?，采用一些并不?fù)雜的技術(shù)，尤其是在內(nèi)部人員的配合下，就能進(jìn)行信息的假冒。例如，重復(fù)進(jìn)行一些本已完成的業(yè)務(wù)等。這都是電子支付中的安全隱患，如果解決不好，將會(huì)給消費(fèi)者、企業(yè)、銀行各方帶來(lái)重大損失。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)

開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)的整個(gè)過(guò)程幾乎全部在網(wǎng)上完成，這種支付方式的“虛擬性”，一方面推動(dòng)銀行業(yè)跨越時(shí)間和地域的限制，另一方面也使交易對(duì)象變得難以明確，交易過(guò)程更加不透明。電子支付指令未被廣泛接受使得電子銀行比傳統(tǒng)銀行具有更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)大的負(fù)面公眾輿論將導(dǎo)致銀行資金或客戶的嚴(yán)重流失。由于銀行本身信息技術(shù)水平的限制，它們往往會(huì)依靠第三方的服務(wù)供應(yīng)商(即提供高科技的專業(yè)技術(shù)服務(wù)公司)來(lái)承擔(dān)銀行的外包業(yè)務(wù)。這一領(lǐng)域僅由少數(shù)幾個(gè)技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商來(lái)控制，一旦他們中的任何一個(gè)出現(xiàn)了問(wèn)題，就會(huì)有很多銀行連帶受損。

4.技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等電子支付業(yè)務(wù)的核心技術(shù)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒(méi)有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。目前各家銀行各行其是，互不兼容。更有甚者，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，省級(jí)分行自行開(kāi)發(fā)運(yùn)行電子支付業(yè)務(wù)，自己建立CA身份認(rèn)證中心。這種狀況弊端很多。首先，各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一，技術(shù)各異，對(duì)以后的互相合作、互相聯(lián)合非常不利；其次，重復(fù)投資，造成資源的巨大浪費(fèi)。同時(shí)，商業(yè)銀行自建CA認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書(shū)，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。

5.相關(guān)法律法規(guī)缺乏

迄今為止，我國(guó)銀行開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)有7年多了，但國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障，涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后，缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動(dòng)有效開(kāi)展的法律框架體系。一些基礎(chǔ)性法律尚未出臺(tái)，而《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。目前除了《安全法》、《保密法》外，僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在可能與客戶發(fā)生的糾紛中處于無(wú)法可依的尷尬境地。此外，對(duì)傳統(tǒng)交易方式中具有法律效力的合同等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用，電子記錄如何作為證據(jù)等問(wèn)題均無(wú)明確規(guī)定。

6.監(jiān)管措施不完善帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

首先，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行，沒(méi)有了以往的簽字、蓋章及紙質(zhì)憑證。其次，客戶、銀行都沒(méi)有各種密碼和相應(yīng)的保護(hù)措施，使監(jiān)管當(dāng)局無(wú)法收集到相關(guān)的資料進(jìn)行調(diào)查。再次，銀行業(yè)務(wù)的各種賬目和業(yè)務(wù)記錄都可以不留痕跡地修改，監(jiān)管部門(mén)看到的數(shù)據(jù)不能正確地反映銀行狀況。電子支付業(yè)務(wù)不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。電子支付業(yè)務(wù)的這些特點(diǎn)，給金融監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)了新的課題。巴塞爾委員會(huì)及各國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局正密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并進(jìn)行研究，我國(guó)電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)更是空白。

7.誠(chéng)信度太低和認(rèn)知缺失

據(jù)調(diào)查，電子支付工具的用戶群一般定于20歲～35歲，因?yàn)槭褂没ヂ?lián)網(wǎng)的用戶主要集中在這一年齡段，他們上網(wǎng)并嘗試網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，有一定知識(shí)水平和消費(fèi)能力。目前信用體系尚不完善，他們最擔(dān)心的是支付后獲得的服務(wù)以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)時(shí)當(dāng)初所想，商品質(zhì)量問(wèn)題使用戶心理不安全。很多從業(yè)人員認(rèn)為，中國(guó)電子支付與國(guó)外相比存在很大差距，一是電子支付的應(yīng)用開(kāi)發(fā)不全面。另一個(gè)是國(guó)內(nèi)使用銀行卡的人很少，使用電子支付的人就更少了。目前阻礙電子支付發(fā)展的一個(gè)重要的因素是網(wǎng)絡(luò)教育不全面。很多人根本沒(méi)有機(jī)會(huì)接觸到電子支付。另外，支付公司并未真正地用商品價(jià)值和服務(wù)來(lái)吸引用戶，并且引導(dǎo)用戶來(lái)定購(gòu)。

8.第三方支付平臺(tái)的發(fā)展問(wèn)題

由于市場(chǎng)集中度比較低。第三方支付平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，同時(shí)與銀行既有合作又有競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，在網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展的情況下，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展受到銀行的競(jìng)爭(zhēng)，因此往往打出低價(jià)策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手續(xù)費(fèi)最低只有交易額的0.5%。激烈的價(jià)格戰(zhàn)和免手續(xù)費(fèi)支付形式的存在使得國(guó)內(nèi)支付公司很難盈利。

9.國(guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低影響網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)程

目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋。國(guó)內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁(yè)，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。但這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。我國(guó)的幾大商業(yè)銀行雖然都了自己的主頁(yè)，使大家可以通過(guò)Internet來(lái)對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。但是，對(duì)于我國(guó)銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來(lái)說(shuō)是一套全新的集成技術(shù)，我國(guó)的計(jì)算機(jī)水平低下直接影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)革新和發(fā)展。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)計(jì)及安裝都是國(guó)外工程師完成的，主動(dòng)權(quán)完全掌握在外國(guó)人手中，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃?，關(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有較大的發(fā)展。

10.觀念和習(xí)慣問(wèn)題

長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，人們已經(jīng)習(xí)慣于“一手交錢(qián)，一手交貨”的交易習(xí)慣。而電子支付徹底改變了傳統(tǒng)支付方式，可能輕點(diǎn)幾下鼠標(biāo)就花出去成千上萬(wàn)的錢(qián)，而且交易方看起來(lái)只是幾張?zhí)摂M的網(wǎng)頁(yè)。要改變消費(fèi)者和企業(yè)使用多年的支付習(xí)慣，需要相關(guān)各部門(mén)做出長(zhǎng)期、大量的工作。

四、結(jié)語(yǔ)

電子商務(wù)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位將越發(fā)重要，而解決好電子支付這個(gè)瓶頸迫在眉睫?，F(xiàn)存的這些問(wèn)題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長(zhǎng)期都將存在的問(wèn)題，只有隨著社會(huì)發(fā)展水平的整體提高來(lái)逐步解決。鑒于我國(guó)的具體國(guó)情，當(dāng)前急待解決的問(wèn)題并非如何推動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步和探討具體的模式，而應(yīng)是如何培育市場(chǎng)與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會(huì)建立起適合我國(guó)實(shí)際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場(chǎng)的熱度，最終探索出適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的電子支付模式。

參考文獻(xiàn):

[1]張 磊等:電子支付與安全[M].北京:人民郵電出版社，2006,8

第2篇：電子支付的弊端范文

在斯德哥爾摩的菲拉德?tīng)柗苼喗烫?，信眾可以通過(guò)“Kollektomat”刷卡繳納捐款，這座教堂收到的捐款中僅有15%為現(xiàn)金。

前阿巴樂(lè)隊(duì)成員比約恩?烏爾維烏斯在阿巴博物館說(shuō)：“我們可不想落后于時(shí)代，現(xiàn)金已經(jīng)快淘汰了?！卑蜆?lè)隊(duì)是瑞典的流行組合，成立于1973年，成員包括比約恩?奧瓦爾斯、本尼?安德森、阿格妮莎?福斯克格、安妮?弗瑞德?林斯塔德。1974年他們憑借一曲《Waterloo》登上英國(guó)流行歌曲排行榜冠軍，之后又有多首熱門(mén)單曲。阿巴是歐美的搖滾樂(lè)隊(duì)中一支很優(yōu)秀的單曲樂(lè)隊(duì)，在他們活躍在歌壇的那一段時(shí)間里，他們創(chuàng)作演唱的每一首歌曲都會(huì)紅得不得了，并會(huì)風(fēng)靡整個(gè)歐洲并且在世界各地廣為流傳。比約恩?烏爾維烏斯利用樂(lè)隊(duì)留下的傳奇建立了一個(gè)龐大的商業(yè)帝國(guó)，其中包括這座博物館。

烏爾維烏斯這樣的無(wú)現(xiàn)金倡導(dǎo)者以人身安全為由，鼓勵(lì)國(guó)家應(yīng)該不再用現(xiàn)金。自從數(shù)年前他兒子在斯德哥爾摩的公寓兩次被盜后，烏爾維烏斯就只用卡或電子付款了。“當(dāng)時(shí)有種不安全的感覺(jué)?！爆F(xiàn)在已經(jīng)完全不攜帶現(xiàn)金的烏爾維烏斯說(shuō)，“這讓我想到：如果這是一個(gè)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，而劫匪無(wú)法銷(xiāo)贓，那會(huì)怎么樣？”

現(xiàn)在使用紙幣和硬幣交易只占了瑞典經(jīng)濟(jì)的2%，而在美國(guó)有7.7%，歐元區(qū)有10%。根據(jù)歐睿信息咨詢公司的數(shù)據(jù)，今年瑞典所有的消費(fèi)付款只有1/5使用現(xiàn)金，反觀在世界其他地區(qū)平均有75%以現(xiàn)金付款。

各種卡在瑞典仍然是主要交易工具――在2013年有近24億次信用卡和儲(chǔ)蓄卡交易，15年前只有2.13億次。不過(guò)，銀行卡也面臨競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)樵絹?lái)越多的瑞典人在日常交易中使用移動(dòng)應(yīng)用。瑞典的幾大銀行，包括瑞典北歐斯安銀行、瑞典銀行、北歐聯(lián)合銀行等，有半數(shù)以上的分行不存現(xiàn)金，也不接受現(xiàn)金存款。他們說(shuō)這顯著節(jié)省了保安成本，因?yàn)榻俜藫尳巽y行的誘因不存在了。

根據(jù)國(guó)際清算銀行稱，2015年瑞典銀行金庫(kù)大約存著36億瑞典克朗的紙幣和硬幣，而2010年有87億。由瑞典銀行財(cái)團(tuán)控制的取款機(jī)有數(shù)百臺(tái)將被拆除，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。

政府沒(méi)有試圖阻止無(wú)現(xiàn)金潮流。事實(shí)上由于稅款收集的效率提高，它還是個(gè)受益者，因?yàn)殡娮咏灰讜?huì)留下痕跡；而在仍大量使用現(xiàn)金的希臘和意大利等國(guó)，偷稅漏稅仍然是一個(gè)大問(wèn)題。

瑞典銀行家協(xié)會(huì)官員雷夫?特羅根承認(rèn)，銀行從無(wú)現(xiàn)金化革命中能獲得可觀的費(fèi)用收入。特羅根說(shuō)，由于銀行和企業(yè)用現(xiàn)金開(kāi)展交易是有成本的，減少現(xiàn)金的使用在財(cái)務(wù)上是合理的?，F(xiàn)金當(dāng)然還沒(méi)有死，瑞典央行瑞典國(guó)家銀行預(yù)計(jì)現(xiàn)金流通量將下降得很快，但未來(lái)20年仍然會(huì)流通。瑞典國(guó)家銀行近日剛剛推出硬幣和紙幣的新設(shè)計(jì)。但是，對(duì)于越來(lái)越多的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金付款已不再是消費(fèi)習(xí)慣。

在哥德堡大學(xué)就學(xué)的學(xué)生說(shuō)，他們幾乎只用卡和電子支付。“我們不使用現(xiàn)金了?！?3歲的漢娜?耶克說(shuō)，“我覺(jué)得我們這一代人可以不用現(xiàn)金了?！彼姓J(rèn)缺點(diǎn)是很容易不假思索就花錢(qián)了?！拔一ǖ酶嗔?。”耶克說(shuō)，“如果我有一張500克朗紙幣（約合371元人民幣），我花錢(qián)會(huì)三思而后行?！?/p>

連瑞典經(jīng)濟(jì)中最意想不到的角落，都在被這種轉(zhuǎn)變影響著。65歲的斯特凡?維克貝格作為IT技術(shù)人員，失業(yè)后曾有4年無(wú)家可歸。他現(xiàn)在有住的地方，而且為慈善組織“斯德哥爾摩情勢(shì)”出售雜志。他發(fā)現(xiàn)幾乎沒(méi)有人攜帶現(xiàn)金后，就開(kāi)始利用移動(dòng)刷卡機(jī)收款。維克貝格說(shuō)：“現(xiàn)在人們沒(méi)借口了?！彼幸粋€(gè)牌子，上面寫(xiě)著他接受維薩卡、萬(wàn)事達(dá)卡和美國(guó)運(yùn)通卡?！爱?dāng)他們說(shuō)‘我沒(méi)有零錢(qián)’時(shí)，我告訴他們可以用卡甚至用短信支付?！弊詢赡昵笆褂盟⒖C(jī)收款后，他的銷(xiāo)售增長(zhǎng)了30%。

雖然方便，但即使一些支持無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的人也看見(jiàn)了弊端。

IZettle是著名的移動(dòng)支付公司，為用戶提供個(gè)人到個(gè)人、個(gè)人到商戶間的移動(dòng)支付服務(wù)，手機(jī)或平板插入其迷你刷卡機(jī)后，用戶可以隨時(shí)隨地接受他人刷卡消費(fèi)或支付。其創(chuàng)始人之一雅各布?德吉爾說(shuō)：“瑞典一直走在技術(shù)的最前沿，所以很容易接受電子支付，但如果你購(gòu)買(mǎi)東西只用電子付款，有人可能將掌握你的一舉一動(dòng)。”

并不是每個(gè)人都響應(yīng)電子支付。電子支付在瑞典的普及已經(jīng)令消費(fèi)者組織和批評(píng)人士心生警惕。他們警告侵犯隱私的威脅會(huì)上升，也會(huì)令高水平的網(wǎng)絡(luò)犯罪更加猖狂。根據(jù)瑞典司法部數(shù)據(jù)，2015年電子欺詐案件數(shù)量激增至14萬(wàn)件，相比10年前增加了一倍。

第3篇：電子支付的弊端范文

財(cái)務(wù)監(jiān)督是企業(yè)和政府部門(mén)掌握財(cái)力資源的最有力抓手，財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)處理情況直接決定著一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展前景。財(cái)務(wù)監(jiān)督就是給財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)操作定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范流程和程序，也是給財(cái)務(wù)人員劃一個(gè)范圍，規(guī)定財(cái)務(wù)管理的權(quán)力和職責(zé)。

（一）財(cái)務(wù)監(jiān)督具有制約作用

通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)項(xiàng)目多樣，內(nèi)容繁雜的財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督審查，有效的財(cái)務(wù)監(jiān)督能夠保證業(yè)務(wù)活動(dòng)符合規(guī)定要求。既可以及時(shí)的檢查出財(cái)務(wù)活動(dòng)尤其是核算時(shí)出現(xiàn)的紕漏，保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和資金報(bào)表的準(zhǔn)確性，又可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)人員操作中違反規(guī)定的處理，減少違紀(jì)違規(guī)現(xiàn)象，還能揪出財(cái)務(wù)部門(mén)的弄虛作假和損失浪費(fèi)的行為，凈化財(cái)務(wù)管理隊(duì)伍。

（二）財(cái)務(wù)監(jiān)督具有促進(jìn)作用

財(cái)務(wù)監(jiān)督的作用不僅在于檢查錯(cuò)誤，還可以鼓勵(lì)先進(jìn)促進(jìn)發(fā)展。定期的財(cái)務(wù)監(jiān)督能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)在經(jīng)費(fèi)流動(dòng)整個(gè)過(guò)程中的薄弱環(huán)節(jié)，指出其不合理、低效率的地方，為改正操作方法提出合理的建議和方法，積累起豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)整個(gè)財(cái)務(wù)組織和工作全局都具有重要推動(dòng)作用。尤其在政府部門(mén)，有效的財(cái)務(wù)監(jiān)督也是績(jī)效考察的重要手段，對(duì)于人員的任免和單位工作情況的判定都是很好的反映。這為提高經(jīng)費(fèi)使用效益創(chuàng)造了很好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，也為建立績(jī)效考核指標(biāo)體系創(chuàng)造了條件。

二、財(cái)務(wù)監(jiān)督的一般方法

（一）制度制約

制度是行動(dòng)的指南，合理的制度才能規(guī)范財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)活動(dòng)。很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，財(cái)務(wù)監(jiān)督已經(jīng)在財(cái)務(wù)制度中發(fā)揮了重要作用，例如不相容崗位的人員分離制度，經(jīng)費(fèi)使用的聯(lián)審制度，經(jīng)費(fèi)結(jié)算報(bào)銷(xiāo)制度都是通過(guò)對(duì)于業(yè)務(wù)組織和操作的具體規(guī)定，規(guī)避了在財(cái)務(wù)活動(dòng)中可能發(fā)生的作弊行為，消除了經(jīng)費(fèi)使用的潛在安全隱患。我國(guó)《中華人民共和國(guó)會(huì)計(jì)法》和《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》等財(cái)經(jīng)法準(zhǔn)則規(guī)范也是對(duì)財(cái)經(jīng)活動(dòng)在法律層次的制度規(guī)定，目的也是通過(guò)制度制約強(qiáng)化財(cái)務(wù)監(jiān)督的效果。

（二）指標(biāo)鑒定

對(duì)于財(cái)務(wù)監(jiān)督而言，指標(biāo)鑒定是另一個(gè)常用手段。通過(guò)對(duì)以往大量財(cái)務(wù)處理和資金流動(dòng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，制定出合理的指標(biāo)體系，并依據(jù)這個(gè)指標(biāo)體系對(duì)之后的財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查。這是利用定量分析的技術(shù)手段，分析出財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)一般規(guī)律，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常。另外對(duì)于企業(yè)在選人用人或者政府在考察各部門(mén)各單位情況時(shí)，也會(huì)通過(guò)一些既定的硬性指標(biāo)進(jìn)行考察，這也是財(cái)務(wù)監(jiān)督使用指標(biāo)鑒定手段的體現(xiàn)。

（三）人為審核

審計(jì)工作是隨著財(cái)務(wù)活動(dòng)不斷發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的，審計(jì)也是財(cái)務(wù)監(jiān)督的一種重要手段。目前審計(jì)工作主要是審計(jì)人員對(duì)被審計(jì)單位的財(cái)務(wù)狀況和資金報(bào)表進(jìn)行細(xì)致的檢查，對(duì)財(cái)務(wù)部門(mén)的人員配備，制度落實(shí)和工作流程進(jìn)行檢查。人為的檢查能夠靈活的掌握財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)的實(shí)際狀況，也利于形成比較詳實(shí)的審計(jì)報(bào)告。但是人為的審計(jì)難以避免人的主觀因素，這也是采用人為審核手段進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)督存在的問(wèn)題。

三、信息技術(shù)手段的應(yīng)用

不難看出，財(cái)務(wù)監(jiān)督工作是財(cái)務(wù)工作的重中之重，對(duì)于一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的資金安全和使用效益具有決定性的作用。但是目前為止，財(cái)務(wù)監(jiān)督手段還停留在比較落后的階段，尤其是在信息技術(shù)快速發(fā)展的當(dāng)今社會(huì)，充分利用先進(jìn)技術(shù)簡(jiǎn)化財(cái)務(wù)監(jiān)督的工作流程，推進(jìn)財(cái)務(wù)監(jiān)督工作的完善，解決財(cái)務(wù)工作的潛在問(wèn)題已經(jīng)迫在眉睫。以下是在財(cái)務(wù)監(jiān)督領(lǐng)域應(yīng)用信息技術(shù)手段的具體實(shí)例，，也是信息技術(shù)手段在財(cái)務(wù)監(jiān)督過(guò)程中的應(yīng)用的發(fā)展方向。

（一）應(yīng)用OA系統(tǒng)強(qiáng)化監(jiān)督

財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)操作從以往的手工作業(yè)，改變?yōu)槔肙A系統(tǒng)即辦公自動(dòng)化系統(tǒng)（OfficeAutomationSystem），采用面向組織的日常財(cái)務(wù)操作和管理的應(yīng)用系統(tǒng)。通過(guò)系統(tǒng)集成的方法，將財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)所需的種類繁多的軟件系統(tǒng)集成到統(tǒng)一的辦公系統(tǒng)中來(lái)，建立統(tǒng)一的工作平臺(tái)。統(tǒng)一的工作平臺(tái)為財(cái)務(wù)工作與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)銜接提供了一致的環(huán)境，也能為財(cái)務(wù)監(jiān)督工作提供更加直接的手段。使用辦公自動(dòng)化系統(tǒng)，能將包括財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種業(yè)務(wù)的具體情況迅速記錄并反饋給管理層，一方面便于決策層對(duì)全盤(pán)工作的掌控，另一方面也利于財(cái)務(wù)監(jiān)督人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)處理中存在的問(wèn)題。辦公自動(dòng)化系統(tǒng)還能利用現(xiàn)代的信息傳輸技術(shù)，解除以往財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)操作對(duì)于實(shí)體介質(zhì)的依賴，這有利于減少弄虛作假的現(xiàn)象，促進(jìn)財(cái)務(wù)監(jiān)督的效果。

（二）B/S構(gòu)架的財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)

對(duì)于現(xiàn)代的財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)會(huì)在短時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生大量的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而在信息即是財(cái)富的信息時(shí)代，保證數(shù)據(jù)信息的安全可靠顯得更加重要。建立B/S構(gòu)架即瀏覽器/服務(wù)器構(gòu)架的財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)操作實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化操作，減少人為操作的隨意性，在更大程度上減少財(cái)務(wù)違規(guī)違法行為。另外，B/S構(gòu)架的財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)可以依靠先進(jìn)的分布式存儲(chǔ)技術(shù)，解決財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)大量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)瓶頸問(wèn)題。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的異地存儲(chǔ)不僅能保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息的存儲(chǔ)問(wèn)題，保證海量數(shù)據(jù)的完整性，還可以通過(guò)防火墻和身份認(rèn)證技術(shù)徹底隔絕財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)處理人員與財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)歷史數(shù)據(jù)的聯(lián)系，有效保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息的安全性和可靠性，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)是財(cái)務(wù)監(jiān)督發(fā)揮作用的一條有效途徑，通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析能夠更快速更準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

（三）電子支付為基礎(chǔ)的集中支付

以往的財(cái)務(wù)資金流動(dòng)常常以現(xiàn)金交易為主要手段，但是現(xiàn)金的通用性使現(xiàn)金交易出現(xiàn)明顯的弊端。現(xiàn)金的實(shí)際支付金額、對(duì)象都難以準(zhǔn)確掌握，這就成了滋生腐敗的源頭。如今銀行業(yè)快速的快速發(fā)展，電子支付手段已經(jīng)越來(lái)越成熟，由于電子支付手段具有以往一般現(xiàn)金支付所不具有的特性，在財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)的處理過(guò)程中廣泛應(yīng)用電子支付手段能夠?qū)崿F(xiàn)更好的財(cái)務(wù)監(jiān)督效果。通過(guò)信息傳輸技術(shù)的電子支付，能夠詳細(xì)記錄資金的交易時(shí)間、金額、去向，這就讓資金的流動(dòng)更加清晰透明，便于監(jiān)督檢查。利用電子支付還可以實(shí)現(xiàn)集中支付，不必依靠以往的資金劃撥和報(bào)銷(xiāo)制度，隔絕操作人員與資金的直接接觸，從最初大程度上減少財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)作弊行為。

（四）信息化決策監(jiān)督輔助系統(tǒng)

第4篇：電子支付的弊端范文

當(dāng)前，市場(chǎng)定位與競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)逐步變化，在這種競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之下如何提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力成為了研究的重點(diǎn)課題。企業(yè)管理信息化是企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與國(guó)際分工的必要手段，而企業(yè)管理信息化的核心就是財(cái)務(wù)管理信息化。財(cái)務(wù)管理工作在企業(yè)管理中有著非常重要的作用，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的信息化能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。

關(guān)鍵詞：

市場(chǎng)定位；企業(yè)管理；財(cái)務(wù)管理

一、電子商務(wù)環(huán)境下的企業(yè)財(cái)務(wù)管理內(nèi)容方面的創(chuàng)新

從內(nèi)容的角度看，財(cái)務(wù)管理在電子商務(wù)環(huán)境下的主要特點(diǎn)為：傳統(tǒng)企業(yè)想要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中有所發(fā)展，便需要構(gòu)建起健全強(qiáng)大的供應(yīng)鏈體系。所以，企業(yè)在進(jìn)行財(cái)務(wù)方面管理的過(guò)程中，對(duì)產(chǎn)銷(xiāo)體系中每一項(xiàng)資產(chǎn)的投資以及收益份額更加關(guān)注，同時(shí)，也不能忽略收益周期，三者之間的合理性關(guān)系到企業(yè)的財(cái)務(wù)能否正常發(fā)展。而在電子商務(wù)的環(huán)境下，企業(yè)是否具備強(qiáng)大的營(yíng)業(yè)能力主要依托于企業(yè)內(nèi)部切實(shí)掌握的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、信息化程度、人才資源、商業(yè)信譽(yù)等相對(duì)無(wú)形的資產(chǎn)。從企業(yè)實(shí)體生產(chǎn)與產(chǎn)品配送的角度看，在電子商務(wù)的環(huán)境下，企業(yè)需要運(yùn)用對(duì)資源的整合能力，以專業(yè)化的相關(guān)代工企業(yè)以及物流公司為主要依托，來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)產(chǎn)品線下的高效運(yùn)行。所以說(shuō)，企業(yè)對(duì)無(wú)形資產(chǎn)的優(yōu)化與整合是在電子商務(wù)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理高效運(yùn)行的核心。

二、電子商務(wù)環(huán)境下的企業(yè)財(cái)務(wù)管理功能實(shí)現(xiàn)方面的創(chuàng)新

電子商務(wù)模式?jīng)_破了傳統(tǒng)商業(yè)模式的桎梏，在財(cái)務(wù)管理功能的實(shí)現(xiàn)上，很多方面都發(fā)生了很大的變化，具體來(lái)講，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）財(cái)務(wù)管理工具方面的創(chuàng)新。工具方面創(chuàng)新的主要核心便是構(gòu)建起健全合理的信息系統(tǒng)。在對(duì)其進(jìn)行設(shè)計(jì)的過(guò)程中，需要進(jìn)行流程方面的再造，并在此基礎(chǔ)之上，重視融合現(xiàn)代化的電子商務(wù)交易系統(tǒng)，對(duì)信息的需求模式進(jìn)行合理分配，主要包括核算、控制以及決策等三方面導(dǎo)向，還需要在這個(gè)過(guò)程中找到三方面導(dǎo)向與企業(yè)現(xiàn)代化信息技術(shù)信息化、電算化以及智能化之間的相互支持聯(lián)系。

（二）財(cái)務(wù)管理支付模式的創(chuàng)新。在信息化不斷發(fā)展的今天，所有人都在尋找一種更加快捷方便的生活方式，對(duì)于支付方式而言，在電子商務(wù)的環(huán)境下，也產(chǎn)生了一種新型的以電子形式為主的支付方式。電子支付模式主要指的是進(jìn)行電子交易的雙方，運(yùn)用相對(duì)安全穩(wěn)定的電子方式，以網(wǎng)絡(luò)為基本媒介，進(jìn)行貨幣的支付或者資金的轉(zhuǎn)賬。在當(dāng)前的電子商務(wù)系統(tǒng)中，電子支付扮演著非常重要的角色。從根本上講，電子支付主要依托于電子商務(wù)而發(fā)展壯大，能夠使上網(wǎng)購(gòu)物的速度有效提升，更加方便消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。發(fā)展到現(xiàn)在，很多考試報(bào)名費(fèi)的支付以及企業(yè)工資的發(fā)放也都會(huì)采取電子支付的方式，以提升工作效率。電子支付的主要形式有以下三種：其一，電子貨幣，這是一種以數(shù)字化形式存在的商品，與現(xiàn)金一樣，能夠體現(xiàn)出商品的實(shí)際價(jià)值，在現(xiàn)實(shí)生活中，很多消費(fèi)者也拿電子貨幣作為一種網(wǎng)絡(luò)上財(cái)富的象征，主要包含電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包等形式。其二，電子支票，傳統(tǒng)意義上，支票通常在買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中用于金額交割，使買(mǎi)賣(mài)雙方避免攜帶大量先進(jìn)，以保障交易的相對(duì)安全。但支票也有其弊端，紙質(zhì)的形式不利于保存，支票上的簽名也很容易被模仿。而電子支票則不同，它可以將支票所承載的內(nèi)容運(yùn)用電子的形式表現(xiàn)出來(lái)，其保存過(guò)程也相對(duì)便捷，只要計(jì)算機(jī)服務(wù)器的安全能夠得到保證，電子支票的安全便沒(méi)有問(wèn)題。即便計(jì)算機(jī)的服務(wù)器出現(xiàn)故障，通常情況下主站也會(huì)對(duì)其進(jìn)行備份，電子支票上的信息不會(huì)丟失。

三、電子商務(wù)環(huán)境下的企業(yè)財(cái)務(wù)理念方面的創(chuàng)新

（一）電子商務(wù)環(huán)境下的“零”理念。所謂的“零”理念主要包括兩方面，分別為“零存貨”與“零營(yíng)運(yùn)資本”。在傳統(tǒng)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，非常重視對(duì)企業(yè)存貨的控制，如果過(guò)多便會(huì)造成貨品的積壓，在一定程度上對(duì)貨品質(zhì)量產(chǎn)生影響，也會(huì)占用不必要的企業(yè)資金，而過(guò)少則可能會(huì)因此失去客戶，對(duì)銷(xiāo)售量產(chǎn)生影響。而電子商務(wù)環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有很強(qiáng)的及時(shí)性，省去了很多多余的中間環(huán)節(jié)，使買(mǎi)賣(mài)雙方能夠?qū)⒐┬锠顟B(tài)共享，從而減少企業(yè)存貨，降低企業(yè)對(duì)貨物管理的成本，這便是所謂的“零存貨”。而傳統(tǒng)的企業(yè)運(yùn)營(yíng)中，營(yíng)運(yùn)資本是其實(shí)際可利用的資本數(shù)額，基本上等同于企業(yè)資本減去企業(yè)短期負(fù)債。對(duì)企業(yè)營(yíng)運(yùn)資本的控制也非常關(guān)鍵，過(guò)低或過(guò)高都有可能導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加。但在電子商務(wù)環(huán)境下，企業(yè)的管理者可以在一定程度上放棄上述控制，追求“零營(yíng)運(yùn)資本”，能夠?qū)⑵髽I(yè)的流動(dòng)性比率持續(xù)穩(wěn)定的控制在1左右，是企業(yè)資本的利用率實(shí)現(xiàn)最大化，加速企業(yè)的發(fā)展。

（二）電子商務(wù)環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)合作理念。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，有機(jī)遇便必將面臨挑戰(zhàn)，兩者之間有一定的統(tǒng)一性。而想要在市場(chǎng)中持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展壯大，便必須要擁有競(jìng)爭(zhēng)合作的理念。在電子商務(wù)環(huán)境下，競(jìng)爭(zhēng)者之間并不單單存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，電子商務(wù)環(huán)境要求競(jìng)爭(zhēng)者能夠順應(yīng)市場(chǎng)的大潮流，積極調(diào)整競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在一定條件下，還需要放棄原本的競(jìng)爭(zhēng)理念，轉(zhuǎn)為合作，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)共贏。在市場(chǎng)大環(huán)境發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變時(shí)，原本擁有合作關(guān)系的企業(yè)也可以掙脫合作關(guān)系的束縛，利用自身優(yōu)勢(shì)與有利環(huán)境打擊競(jìng)爭(zhēng)者，快速占領(lǐng)市場(chǎng)。競(jìng)爭(zhēng)與合作并不是絕對(duì)的，在一定條件下，可以相互轉(zhuǎn)化，以應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中存在的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

四、電子商務(wù)環(huán)境下企業(yè)籌資渠道方面的創(chuàng)新

銀行與企業(yè)之間存在的信息不對(duì)等的問(wèn)題，這就導(dǎo)致中小企業(yè)在進(jìn)行貸款的過(guò)程中不夠暢通，而銀行在貸款發(fā)放的過(guò)程中不敢輕易放貸。當(dāng)前，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上，商業(yè)銀行的發(fā)展必須依賴中小企業(yè)，將中小企業(yè)作為了貸款額提升的重點(diǎn)對(duì)象。因此，銀行與中小企業(yè)之間需要建立透明的信息對(duì)等溝通渠道，互聯(lián)網(wǎng)是最合適的溝通渠道建立媒介。因此，電子商務(wù)網(wǎng)商融資應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)商融資是銀行與電子商務(wù)聯(lián)手推出的創(chuàng)新貸款方式，企業(yè)只需要依據(jù)網(wǎng)絡(luò)信用就能夠進(jìn)行貸款。

銀行依據(jù)企業(yè)的網(wǎng)上信用記錄進(jìn)行貸款發(fā)放審核，而這些信用記錄都是消費(fèi)者、供應(yīng)商、政府、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等給予的評(píng)價(jià)及企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)動(dòng)向信息。在電子商務(wù)環(huán)境下，企業(yè)能夠在網(wǎng)絡(luò)中尋找資金的提供方，借助互聯(lián)網(wǎng)與其他企業(yè)之間進(jìn)行交流與溝通，實(shí)現(xiàn)供需雙方信息的對(duì)等與準(zhǔn)確。在電子商務(wù)背景下，企業(yè)能夠進(jìn)行急需籌資，互聯(lián)網(wǎng)中為企業(yè)籌資提供了大量的溝通平臺(tái)與信息檢索渠道，能夠降低企業(yè)與資金提供方在路途及信息尋找方面的時(shí)間消耗，實(shí)現(xiàn)企業(yè)籌資速度的加快，幫助企業(yè)在電子商務(wù)環(huán)境下解決資金急需的困境。資金需求方的選擇范圍得到了擴(kuò)展，互聯(lián)網(wǎng)中有著更為廣泛的資金提供者，而且不受地域等因素的限制。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，企業(yè)能夠?qū)Y金提供方進(jìn)行選擇，從而實(shí)現(xiàn)自身籌資資本的降低。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳紹宇.電子商務(wù)環(huán)境下企業(yè)財(cái)務(wù)管理模式研析--以中小企業(yè)為例[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版),2013,12(54):60-61.

第5篇：電子支付的弊端范文

【關(guān)鍵詞】小額貨幣硬幣化；利弊分析；對(duì)策思考

近幾年，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，對(duì)小面額貨幣的需求量越來(lái)越大。與紙幣相比，小面額硬幣具有磨損小、使用時(shí)間長(zhǎng)、流通成本低的優(yōu)點(diǎn)。同時(shí)，硬幣整潔干凈，對(duì)于維護(hù)人民幣信譽(yù)有重要作用。不過(guò)與非現(xiàn)金支付手段相比，硬幣便顯得優(yōu)勢(shì)不足。因此，如何既滿足小面額貨幣流通的社會(huì)需求、又順應(yīng)非現(xiàn)金支付手段的飛速發(fā)展，同時(shí)還能減少貨幣發(fā)行成本、社會(huì)使用成本以及銀行現(xiàn)金營(yíng)運(yùn)成本，是我們面臨的重要課題。

一、小面額貨幣硬幣化的發(fā)展現(xiàn)狀

由于紙幣攜帶方便，并且防偽功能好，因此大面額貨幣通常采用紙幣。硬幣具有磨損小、便于機(jī)讀等特點(diǎn)，小面額貨幣通常采用硬幣。世界各國(guó)小面額貨幣都以硬幣為主要流通方式的情況下，我國(guó)在小面額貨幣上仍以紙幣為主，只有部分地區(qū)真正實(shí)現(xiàn)硬幣流通。這與我國(guó)在人民幣印制的能力和結(jié)構(gòu)有直接關(guān)系，我國(guó)在硬幣的制作能力上存在明顯不足，人民銀行發(fā)行基金調(diào)運(yùn)能力難以適應(yīng)。因此，為了滿足社會(huì)對(duì)小面額貨幣的需求，我國(guó)小面額貨幣仍然以紙幣為主。

但是硬幣成本小、可機(jī)讀、使用時(shí)間長(zhǎng)等優(yōu)勢(shì)，我國(guó)大力推進(jìn)小面額貨幣硬幣化的發(fā)展進(jìn)程。小面額貨幣硬幣化是指一元以內(nèi)的小面額貨幣硬幣化。1996年，將上海作為小面額貨幣硬幣化的試點(diǎn)，到目前為止，上海已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)小面額貨幣硬幣化。2001年，中國(guó)人民銀行在上廣州、深圳、江蘇以及浙江等地推行小面額紙幣硬幣化。在2016年1月份，中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行通知：自1月1日起，山東省在青島、棗莊、濟(jì)寧、臨沂和日照五個(gè)地區(qū)，推行一元貨幣硬幣化工程試點(diǎn)，并且明令禁止向商業(yè)銀行投放紙幣，選擇硬幣代替。小面額貨幣硬幣化在我國(guó)正在逐步開(kāi)展當(dāng)中。

二、小面額貨幣硬幣化的利弊分析

1.小面額貨幣硬幣化的好處

小面額貨幣硬幣化為世界貨幣發(fā)展主流，實(shí)現(xiàn)小面額貨幣硬幣化有如下好處：

第一，小面額貨幣的流通量較大，就成本而言，硬幣不僅在制作成本上比紙幣低，同時(shí)流通壽命要遠(yuǎn)超與紙幣。硬幣后期處理的費(fèi)用低，紙幣可使用周期短，一旦被磨損，很難實(shí)現(xiàn)再利用，回籠處理不僅工藝復(fù)雜而起效率低，相比之下，雖從短期來(lái)看，硬幣耗費(fèi)的印制生產(chǎn)費(fèi)用高，通常是同面額紙幣的多倍，不過(guò)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，硬幣使用周期長(zhǎng)，相同周期內(nèi)，硬幣回籠量很小，在保障相同小面額貨幣市場(chǎng)流通的基礎(chǔ)上，硬幣印制成本整體遠(yuǎn)超同面額紙幣，還可以直接通過(guò)機(jī)器進(jìn)行挑殘、清洗、消毒，然后重新投入市場(chǎng)，這樣也有利于凈化現(xiàn)金的流通環(huán)境，減少病菌傳播。另外，小面額貨幣硬幣化能進(jìn)一步完善我國(guó)貨幣流通體制，促其與國(guó)際貨幣流通機(jī)制體系成功接。

第二，小面額貨幣硬幣化除了具有良好的經(jīng)濟(jì)效益外，同時(shí)還有良好的社會(huì)效益。1元的硬幣更方便于投放自動(dòng)售貨機(jī)、停車(chē)場(chǎng)自動(dòng)收費(fèi)機(jī)、地鐵和公交自動(dòng)售票機(jī)等，同時(shí)也有利于這些售貨收費(fèi)機(jī)的推廣和應(yīng)用。將貨幣硬幣化，可以節(jié)約自然資源，制作紙鈔，需要大量的木材、棉花以及淡水資源。而硬幣作為一種金屬，在幾十年后，仍然可以回收重鑄，它原有的價(jià)值損失并不會(huì)太多。使用硬幣，有利于提高貨幣的整潔度。

2.小面額貨幣硬幣化的弊端

首先，與紙幣相比，硬幣不方便運(yùn)輸，硬幣在運(yùn)輸方面耗費(fèi)大量人力物力。其次，在假幣的問(wèn)題上，硬幣假鈔真?zhèn)魏茈y分辨，不像紙幣，有防偽標(biāo)識(shí)、水印等多處可以辨別真?zhèn)蔚牡胤健Ｓ邢嚓P(guān)調(diào)查表明，某銀行網(wǎng)點(diǎn)的銀行職員在給公交公司清單零鈔時(shí)，出現(xiàn)大量假幣，1元的假硬幣對(duì)社會(huì)的危害很大，因其面值很少有人會(huì)在意，很容易在社會(huì)上流通；同時(shí)，還可以根據(jù)驗(yàn)鈔機(jī)去檢驗(yàn)紙幣的真?zhèn)?，在檢驗(yàn)硬幣真?zhèn)畏矫嫔刑幰黄瞻?。最后，硬幣不好存放，極易丟失。

三、小面額貨幣硬幣化的面臨的挑戰(zhàn)

1.來(lái)自人們生活習(xí)慣的制約

自從我國(guó)建國(guó)以來(lái)，一直都是以紙幣流通為主，人們已經(jīng)習(xí)慣紙幣，曾經(jīng)在江蘇推廣硬幣的時(shí)候，曾經(jīng)遭到人們的抵制。其次，在北方冬天天氣寒冷，硬幣又是用金屬制作的，攜帶不方便。

2.硬幣運(yùn)輸機(jī)械化程度低

硬幣是金屬材質(zhì)，1箱1元硬幣的重量是1箱紙幣重量的7倍。硬幣在運(yùn)輸?shù)倪^(guò)程中使用的剛塑的包裝，因此箱子的外層會(huì)比較滑，在搬運(yùn)的過(guò)程中，一旦滑落傷人。在湖北某家銀行對(duì)于硬幣的搬運(yùn)都是通過(guò)人工搬運(yùn)，然后在勞動(dòng)力投入非常大。由于硬幣比較重，硬幣的長(zhǎng)途運(yùn)輸是需要耗費(fèi)大量人工。因此，出于對(duì)運(yùn)輸距離以及運(yùn)輸?shù)某杀究紤]，硬幣通常是自產(chǎn)自銷(xiāo)，然而在我國(guó)主要有三大造幣廠，上海造幣廠、南京造幣廠及沈陽(yáng)造幣廠，造幣廠有限，這也是阻礙小面額貨幣硬幣化的主要原因。

3.電子支付的沖擊

隨著電子支付的發(fā)展，尤其是微信和支付寶為首的支付手段，已經(jīng)流行開(kāi)來(lái)。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表明，小面額支付通采用IC交易并非沒(méi)有可能。與硬幣相比，通過(guò)電子支付方式發(fā)行成本更低，同時(shí)解決了保存零錢(qián)和找零的問(wèn)題。

4.硬幣流通率低

在我國(guó)，硬幣流通市場(chǎng)有待打開(kāi)，因缺乏良好的適合硬幣流通的環(huán)境，所以硬幣流通職能作用受限。如我國(guó)現(xiàn)有的社會(huì)服務(wù)設(shè)施不配套，包括投幣電話、投幣機(jī)、投幣購(gòu)貨機(jī)等，這從一定程度上也會(huì)對(duì)硬幣流通造成影響。

四、針對(duì)小面額貨幣硬幣化的建議

對(duì)人民群眾推廣使用硬幣加大宣傳和引導(dǎo)。憑借金融機(jī)構(gòu)分布范圍廣的優(yōu)點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)硬幣推廣工作的宣傳與引導(dǎo)工作，讓人民群眾接納硬幣，為硬幣的推廣打下良好的社會(huì)基礎(chǔ)，并從如下幾點(diǎn)著手促小面額貨幣硬幣化：

第一，增設(shè)大型造幣廠，使其均勻的分布在全國(guó)各個(gè)地區(qū)，目前我國(guó)有四大造幣廠，上海造幣廠、沈陽(yáng)造幣廠、南京造幣廠及深圳造幣廠，主要分布在南方地區(qū)，導(dǎo)致我國(guó)造幣廠區(qū)域分布不均勻。因而，需進(jìn)一步在北方地區(qū)增設(shè)大型造幣廠，保持南北造幣廠的均勻分布，盡快實(shí)現(xiàn)小面額貨幣硬幣化。同時(shí)，需對(duì)硬幣包裝的材質(zhì)進(jìn)行改良，提高硬幣搬運(yùn)的機(jī)械化水平。

第二，雖現(xiàn)今電子支付手段發(fā)展迅猛，不過(guò)依舊不可能完全取代小面額貨幣在社會(huì)上的流通。因此，央行應(yīng)鼓勵(lì)和支持以微信支付、支付寶支付等為主的現(xiàn)代電子支付手段的發(fā)展。同時(shí)，央行還要控制好小額硬幣的發(fā)行量，避免小額硬幣發(fā)行量供大于求。

第三，目前我國(guó)在硬幣防偽技術(shù)的宣傳與使用上不夠到位，群眾不了解，所以對(duì)硬幣的真?zhèn)伪鎰e能力較差。而市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)一元假幣的現(xiàn)象，隨著小面額貨幣硬幣化的推廣，硬幣的造假問(wèn)題一定會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重，因此，需進(jìn)一步提高硬幣防偽技術(shù)的宣傳力度，通過(guò)短信、微信等方式為群眾發(fā)送與硬幣防偽措施有關(guān)的知識(shí)，增強(qiáng)群眾的硬幣防偽意識(shí)和能力，如此對(duì)小額貨幣硬幣化的實(shí)施也更有利。

第四，世界不少國(guó)家均已先后推出了小面額貨幣硬幣化的全面改革，部分發(fā)達(dá)國(guó)家小面額貨幣已基本完全采用了硬幣。不過(guò)在我國(guó)當(dāng)下所流通硬幣的最高面值為1元，諸如2元、5元、10元類的小面額紙幣還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)硬幣化，小面額貨幣仍以紙幣硬幣混合流通的模式為主。所以現(xiàn)今我國(guó)依舊保留了印制便捷、運(yùn)輸效率低的紙幣。因而建議國(guó)家政府加快小面額紙幣和硬幣混合流通的情況，盡早實(shí)現(xiàn)2元、5元、10元類小面額紙幣的硬幣化，實(shí)現(xiàn)硬幣流通、發(fā)行、自助交易等多方面的全面改革。

第五，需在家各級(jí)政府的統(tǒng)一指導(dǎo)下，以交通、醫(yī)療、銀行、電信等為依托，加強(qiáng)利于硬幣流通的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如投幣電話、醫(yī)院投幣掛號(hào)機(jī)、銀行硬幣兌換機(jī)、公交無(wú)人售票機(jī)等，為小面額硬幣流通創(chuàng)造良好環(huán)境，有效解決硬幣兌換難、找零難問(wèn)題，使硬幣在金融結(jié)構(gòu)、企業(yè)與群眾間正常流通，增強(qiáng)硬幣流通職能作用，有效解決硬幣沉淀現(xiàn)象。

五、結(jié)論

與紙幣相比，小面額硬幣具有突出的優(yōu)點(diǎn)，使用周期長(zhǎng)，耐磨損，流通成本低。因此，小面額硬幣取代紙幣勢(shì)在必行。盡管電子支付發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但是在短期內(nèi)，并不可能完全取代小面額硬幣，因此小面額貨幣硬幣化是十分必要的。就目前形勢(shì)來(lái)看，小面額貨幣貨幣硬幣化還存在一定的阻礙。因此，央行應(yīng)加大小面額硬幣的推廣，控制好小面額硬幣的發(fā)行量，提高防偽技術(shù)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]邵成科.硬幣鑒偽方法與自動(dòng)包裝設(shè)備的技術(shù)方案設(shè)計(jì)[D].華北電力大學(xué)，2005.

第6篇：電子支付的弊端范文

2010年6月21日，中國(guó)人民銀行制定并出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，將于2010年9月1日起施行。同日，公安部披露，世界杯期間，犯罪分子頻繁借第三方支付工具進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)。至此，長(zhǎng)期處于潛伏狀態(tài)的第三方支付慢慢浮出水面。所謂第三方支付，是指基于互聯(lián)網(wǎng)，提供線上（互聯(lián)網(wǎng)）和線下（電話及手機(jī)）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等系列過(guò)程的一種支付交易方式?！百?gòu)買(mǎi)者并非使用者，使用者并非最大的受益者，真正的受益者并非決策者”是第三方買(mǎi)單的邏輯。

“政策真空”下野蠻成長(zhǎng)

第三方支付公司的誕生是為了銜接各大銀行推出的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與電子商務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)電子貨幣的流通，最早可追溯到1999年3月開(kāi)始運(yùn)行的“首信易支付”。從某種意義來(lái)說(shuō)，第三方支付是基于互聯(lián)網(wǎng)參與金融服務(wù)業(yè)務(wù)的一個(gè)創(chuàng)新行業(yè)，因此，初期的第三方支付公司大多以技術(shù)見(jiàn)長(zhǎng)。

正因?yàn)榇?，除?005年6月央行公布的《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，第三方支付行業(yè)幾乎處于政策監(jiān)管的真空狀態(tài)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在《2009年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》中也承認(rèn)，由于政策法規(guī)滯后和社會(huì)信用缺失等原因，第三方網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)較長(zhǎng)時(shí)間處于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融業(yè)務(wù)交叉監(jiān)管的“灰色地帶”。

然而，這并不影響第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展。如今，第三方支付不僅帶動(dòng)了電子商務(wù)的快速發(fā)展，而且早已和人們的日常生活息息相關(guān)，如繳納水電費(fèi)、繳納考試報(bào)名費(fèi)等等。艾瑞咨詢的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，到2010年1季度，網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的訪問(wèn)已穩(wěn)定在每個(gè)季度8億次。在交易規(guī)模上，更是迅猛膨脹。易觀國(guó)際2010年2月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年中國(guó)第三方支付交易規(guī)模達(dá)5808.4億元；2010年1季度國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)2081.6億元。而第三方支付中發(fā)展最為迅速的網(wǎng)上支付，更是發(fā)展形勢(shì)喜人。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，1季度中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)2121億元，環(huán)比上漲17.8%，同比上漲93.5%。

第三方支付交易規(guī)模的擴(kuò)大迅速催生了如PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快錢(qián)（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、環(huán)迅支付、匯付天下等多種第三方支付產(chǎn)品。截至2009年7月，市場(chǎng)占有率最大的支付寶用戶已超過(guò)2億，單日交易額達(dá)12億元。

相關(guān)機(jī)構(gòu)初步估計(jì)，預(yù)計(jì)到2012年，第三方支付市場(chǎng)的規(guī)模有望達(dá)到1.2萬(wàn)億元。憑借龐大的市場(chǎng)規(guī)模和良好的發(fā)展前景，第三方支付已經(jīng)逐漸滲入各項(xiàng)生產(chǎn)生活，成為影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要元素。

行業(yè)高度集中與差異化優(yōu)勢(shì)將并存

由于之前一直處于“政策真空”狀態(tài)，迅猛發(fā)展的第三方支付無(wú)章可循，滋生了諸多行業(yè)弊端，如洗錢(qián)、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)以及大量沉淀資金帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等。2010年6月，因?yàn)橘€博網(wǎng)站提供支付服務(wù)從中獲利，快錢(qián)被公安部通報(bào)。由此，《辦法》的出臺(tái)不僅將為第三方支付企業(yè)，尤其是為民營(yíng)第三方支付企業(yè)正名，而且將使第三方支付的業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管等有章可循。易寶支付副總裁余晨稱：“現(xiàn)在管理辦法出臺(tái)，有了牌照之后我們的業(yè)務(wù)開(kāi)展就更加名正言順，有一個(gè)合法身份可以跟國(guó)家隊(duì)平起平坐展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)了?！?/p>

更為關(guān)鍵的是，這同時(shí)也奠定了第三方支付未來(lái) “高行業(yè)集中度與差異化優(yōu)勢(shì)并存” 的行業(yè)格局。與其他新興行業(yè)不同，中國(guó)的第三方支付是一個(gè)以網(wǎng)上支付為主打業(yè)務(wù)的高度集中行業(yè)。艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年1季度，支付寶和財(cái)付通分別依托淘寶和拍拍，在市場(chǎng)中保持絕對(duì)領(lǐng)先的地位，其中支付寶占據(jù)行業(yè)頭把交椅，市場(chǎng)份額達(dá)到47.1%，財(cái)付通緊隨其后，市場(chǎng)份額為20.4%，二者市場(chǎng)份額之和超過(guò)60%。中國(guó)電子商務(wù)研究中心的數(shù)據(jù)也表明，截至2010年6月底，中國(guó)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)數(shù)量達(dá)到320家，排名前8位的企業(yè)占據(jù)九成以上的市場(chǎng)份額，而其他企業(yè)僅占7.8%。

此外，《辦法》中提及，“注冊(cè)資本最低3000萬(wàn)”、“第三方支付企業(yè)申請(qǐng)人的主要出資人必須連續(xù)盈利2年以上”、“申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過(guò)處罰”，這些相關(guān)規(guī)定將支撐第三方支付“行業(yè)高度集中”這一特性。

首先，市場(chǎng)份額少于0.1%的第三方支付企業(yè)要么被兼并，要么因無(wú)法申請(qǐng)到《支付業(yè)務(wù)許可證》這一“準(zhǔn)生證”而不得不退出第三方支付行業(yè)。并且，《辦法》還規(guī)定，從2010年9月1日起，已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)有一年時(shí)間申請(qǐng)?jiān)S可證，這相當(dāng)于給了企業(yè)一個(gè)過(guò)渡期，如一年后還無(wú)法達(dá)標(biāo)，就只能退出。目前全國(guó)有300多家第三方支付企業(yè)，其中向央行報(bào)備的企業(yè)共約130多家。這也意味著，《辦法》出臺(tái)以后，至少將有100多家第三方支付企業(yè)被清洗出局。相反，處于行業(yè)中第一梯隊(duì)的支付寶與財(cái)付通則斬獲最豐，不僅可以正名獲得更大發(fā)展，而且可以抓住整合機(jī)會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，由此形成“優(yōu)勝劣汰、強(qiáng)者更強(qiáng)”的行業(yè)生態(tài)。

與此同時(shí)，位列第二梯隊(duì)的ChinaPay、快錢(qián)、環(huán)迅支付、易寶、首信易和網(wǎng)銀在線等均在細(xì)分市場(chǎng)上頗有積淀與建樹(shù)，如在電話支付領(lǐng)域領(lǐng)先的匯付天下。電話支付是目前最方便的離線電子支付方式，一定程度上彌補(bǔ)了網(wǎng)上支付單一或是消費(fèi)者必須去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)刷卡的不足。另一方面，使用電話支付時(shí)，電話中心坐席不參與付款過(guò)程的信息錄入，所有支付環(huán)節(jié)是用戶根據(jù)提示音通過(guò)電話鍵盤(pán)自行操作，所有個(gè)人信息在交易中均是加密傳輸，信息傳遞也僅限于專用網(wǎng)絡(luò)，支付鏈各方的交易安全得到了可靠保證。所以和其他支付方式相比，使用電話付款方式能更好地保護(hù)用戶的個(gè)人隱私和付款信息。作為電話支付領(lǐng)域的領(lǐng)先者，匯付天下已成功應(yīng)用于國(guó)航、南航、東航、上航、山航等國(guó)內(nèi)主要航空公司?！掇k法》的實(shí)施能讓這些第二梯隊(duì)第三方支付企業(yè)原有的差異化優(yōu)勢(shì)更加明顯，并以此為契機(jī)將其主打產(chǎn)品推廣到更多行業(yè)。2010年7月，匯付天下與聯(lián)想簽約，進(jìn)軍計(jì)算機(jī)行業(yè)。

既有盈利模式面臨變革

由無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)到有章可循，帶來(lái)的不僅僅是行業(yè)的整合，更為重要的將第三方支付行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)引向了良性發(fā)展的軌道。中國(guó)人民銀行2009年12月正式啟動(dòng)的第二代支付系統(tǒng)建設(shè)更是加劇了第三方支付行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，使得第三方支付行業(yè)向縱深方向發(fā)展。將于2011年建成的第二代支付系統(tǒng)將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務(wù)組織接入、跨境人民幣結(jié)算等諸多功能。用戶將可以通過(guò)任意一家接入二代系統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)銀，將資金在各銀行之間自由快捷地轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，真正實(shí)現(xiàn)資金自由流通。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，將可實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，為網(wǎng)上簽約、跨行網(wǎng)銀支付、跨行賬戶查詢等提供基礎(chǔ)設(shè)施支持。顯然，第二代支付系統(tǒng)將規(guī)范以及優(yōu)化國(guó)內(nèi)支付基礎(chǔ)設(shè)施與環(huán)境，給國(guó)內(nèi)在線支付的發(fā)展帶來(lái)重大的影響。

面對(duì)這一發(fā)展機(jī)會(huì)，各大銀行紛紛進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域。中國(guó)工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付大規(guī)模投入。除此之外，央行核準(zhǔn)的15家外資銀行已經(jīng)被批準(zhǔn)在中國(guó)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行。與此同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開(kāi)始發(fā)力第三方支付。

第7篇：電子支付的弊端范文

通過(guò)不斷完善支付電子化業(yè)務(wù)流程、制度體系和系統(tǒng)建設(shè)，國(guó)庫(kù)集中支付電子化管理試點(diǎn)工作順利實(shí)施。全省省級(jí)2270家預(yù)算單位、11家銀行，直接支付、授權(quán)支付和實(shí)撥業(yè)務(wù)全部實(shí)現(xiàn)電子化管理。本刊記者專訪了河北省財(cái)政廳副廳長(zhǎng)趙文海，探討河北國(guó)庫(kù)集中支付電子化管理的做法和改革方向。

《新理財(cái)》：河北財(cái)政國(guó)庫(kù)集中支付電子化試點(diǎn)是在什么樣的背景下展開(kāi)的？

趙文海：2003年，我省正式啟動(dòng)國(guó)庫(kù)集中支付制度改革。十年來(lái)，我省國(guó)庫(kù)集中支付制度基本確立，從根本上解決了財(cái)政資金多層次撥付、多戶頭存放的弊端，提高了財(cái)政資金的運(yùn)行效率，強(qiáng)化了預(yù)算執(zhí)行的科學(xué)性、有效性、規(guī)范性。

但是，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，財(cái)政收支規(guī)模迅速擴(kuò)大，財(cái)政收支項(xiàng)目日趨細(xì)化，財(cái)政、人行、銀行和預(yù)算單位辦理國(guó)庫(kù)支付業(yè)務(wù)的工作量大幅增長(zhǎng)，以紙質(zhì)單據(jù)為主、電子數(shù)據(jù)為輔的半手工運(yùn)行方式，難以適應(yīng)國(guó)庫(kù)集中支付改革發(fā)展的實(shí)際需要。大幅增長(zhǎng)的支付業(yè)務(wù)超出人工操作的極限，財(cái)政國(guó)庫(kù)大量支付憑證需要打印蓋章，人行國(guó)庫(kù)大量清算業(yè)務(wù)需要手工處理，銀行需要頻繁跑單送單，預(yù)算單位排隊(duì)等候現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。此外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)國(guó)庫(kù)集中支付銀行網(wǎng)點(diǎn)缺位、人工清算工作量過(guò)大等現(xiàn)象，制約了鄉(xiāng)鎮(zhèn)國(guó)庫(kù)改革的推進(jìn)。從財(cái)政改革和發(fā)展的全局考慮，要以國(guó)庫(kù)集中收付系統(tǒng)為主體，構(gòu)建覆蓋全流程的完整業(yè)務(wù)生產(chǎn)系統(tǒng)。形勢(shì)的發(fā)展，推進(jìn)國(guó)庫(kù)集中支付電子化管理，勢(shì)在必行。

《新理財(cái)》：在試點(diǎn)過(guò)程中，主要從哪些方面著手？

趙文海：按照財(cái)政部國(guó)庫(kù)集中支付電子化管理試點(diǎn)的統(tǒng)一部署，我省勇挑重?fù)?dān)，大膽創(chuàng)新，強(qiáng)化協(xié)調(diào)，不斷加大推進(jìn)力度，確保省級(jí)支付電子化全面盡早上線。

一是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。為滿足支付電子化管理的需要，根據(jù)有關(guān)制度規(guī)定，反復(fù)梳理、優(yōu)化國(guó)庫(kù)集中支付業(yè)務(wù)流程。將傳統(tǒng)支付模式下，各個(gè)相對(duì)獨(dú)立的分散控制通過(guò)流程再造，整合成一個(gè)完整的管理鏈條，實(shí)現(xiàn)“環(huán)環(huán)相扣、互相牽制、有始有終”的內(nèi)控機(jī)制，使任何人都無(wú)法單獨(dú)完成財(cái)政資金支付業(yè)務(wù)，每一個(gè)人的業(yè)務(wù)操作都留下痕跡，每一筆支付業(yè)務(wù)都有完整的記錄。

二是研發(fā)支付系統(tǒng)。在財(cái)政部國(guó)庫(kù)司的指導(dǎo)下，在人總行國(guó)庫(kù)局、公安部信息安全主管部門(mén)的幫助下，我省大膽嘗試，研發(fā)全新的國(guó)庫(kù)支付系統(tǒng)，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范與電子化安全支撐控件（電子憑證庫(kù)）實(shí)現(xiàn)有效銜接，打造了集財(cái)政、人行、銀行、預(yù)算單位四方指標(biāo)流、資金流、業(yè)務(wù)流、信息流同步運(yùn)行、安全高效的高速通道，既保證了財(cái)政資金的安全性，又提高了支付效率。

三是建立制度體系。實(shí)施支付電子化管理，要建立相應(yīng)的實(shí)施辦法和規(guī)章制度。在現(xiàn)行國(guó)庫(kù)集中支付制度框架內(nèi)，依照《中華人民共和國(guó)電子簽名法》和有關(guān)規(guī)定，結(jié)合河北實(shí)際，研究制定了《省級(jí)財(cái)政、人行國(guó)庫(kù)收支業(yè)務(wù)電子簽名確認(rèn)協(xié)議》、《省財(cái)政廳國(guó)庫(kù)支付業(yè)務(wù)電子印章內(nèi)部管理規(guī)定》、《省財(cái)政廳國(guó)庫(kù)集中支付電子化管理應(yīng)急預(yù)案》、《省財(cái)政廳電子憑證庫(kù)內(nèi)部管理規(guī)定》等制度規(guī)范，編印了《河北財(cái)政國(guó)庫(kù)集中支付電子化管理業(yè)務(wù)指導(dǎo)手冊(cè)》，確保支付電子化試點(diǎn)工作有章可循、規(guī)范運(yùn)作。

《新理財(cái)》：從試點(diǎn)來(lái)看，已經(jīng)取得了怎樣的效果？

趙文海：從河北試點(diǎn)情況看，支付電子化不僅實(shí)現(xiàn)了資金安全、效率提高、成本降低的基本目標(biāo)，還帶來(lái)了傳統(tǒng)觀念更新，國(guó)庫(kù)管理業(yè)務(wù)水平、信息化水平全面提升，并為進(jìn)一步深化鄉(xiāng)鎮(zhèn)國(guó)庫(kù)制度改革創(chuàng)造了有利條件。

一是確保了國(guó)庫(kù)資金安全。試點(diǎn)以來(lái)，我省按照國(guó)家信息安全管理制度要求，強(qiáng)化安全等級(jí)建設(shè)，通過(guò)了公安部信息系統(tǒng)等級(jí)保護(hù)安全測(cè)評(píng)。電子簽名、電子印章、電子審計(jì)等安全設(shè)施齊備，電子憑證“保險(xiǎn)柜”已經(jīng)建立，電子憑證的真實(shí)性、完整性和保密性進(jìn)一步提升。未經(jīng)授權(quán)的工作人員“進(jìn)不來(lái)、看不到、改不了”，經(jīng)過(guò)授權(quán)的工作人員“丟不了、拿不錯(cuò)、賴不掉”。業(yè)務(wù)辦理一環(huán)套一環(huán)，相互制約，形成閉環(huán)，確保國(guó)庫(kù)資金安全。

二是顛覆了簽字畫(huà)押的傳統(tǒng)觀念。支付電子化后，財(cái)政、人行、銀行和預(yù)算單位，取消紙質(zhì)憑證和單據(jù)流轉(zhuǎn)，依據(jù)電子指令辦理財(cái)政資金支付及清算業(yè)務(wù)，依據(jù)電子支付規(guī)章和流程進(jìn)行支付業(yè)務(wù)操作，利用電子簽章動(dòng)用真金白銀，把領(lǐng)導(dǎo)在紙質(zhì)撥款申請(qǐng)上簽字蓋章?lián)芨顿Y金，變成點(diǎn)鼠標(biāo)電子簽章?lián)芨顿Y金；支付數(shù)據(jù)信息從以紙質(zhì)單據(jù)為主電子數(shù)據(jù)為輔，變?yōu)橐噪娮訑?shù)據(jù)為準(zhǔn)，改變了國(guó)人幾千年簽字畫(huà)押的傳統(tǒng)觀念，建立了新的安全信任體系。

三是提升了資金支付效率。與傳統(tǒng)資金支付方式相比，取消紙質(zhì)憑證流轉(zhuǎn)，不再需要人工跑單；加蓋電子印章，不再進(jìn)行人工蓋章；通過(guò)電子校驗(yàn)，不再進(jìn)行電子信息與紙質(zhì)單據(jù)的人工核單；通過(guò)自動(dòng)對(duì)賬，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。國(guó)庫(kù)局1至8月電子支付資金610多億元，電子憑證75萬(wàn)張，減少使用紙質(zhì)單據(jù)14.1萬(wàn)張，減少人工簽字65.6萬(wàn)個(gè)。據(jù)粗略估計(jì)，省本級(jí)因電子化而節(jié)省的打印紙張耗材等費(fèi)用就達(dá)300多萬(wàn)元。特別值得一提的是，預(yù)算單位通過(guò)“自助柜面”，足不出戶，利用財(cái)政專網(wǎng)辦理?yè)芸顦I(yè)務(wù)，省去了填寫(xiě)支票、往來(lái)銀行、排隊(duì)等候等環(huán)節(jié)，以前半天才能完成的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在半個(gè)多小時(shí)就能完成。

四是為縣鄉(xiāng)國(guó)庫(kù)改革創(chuàng)造條件。開(kāi)展縣鄉(xiāng)支付電子化試點(diǎn)，支付與清算通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，省去人工跑單，延長(zhǎng)支付清算時(shí)間，可以有效解決縣鄉(xiāng)國(guó)庫(kù)改革中遇到的金融機(jī)構(gòu)不健全、運(yùn)行效率低、人手短缺、資金安全基礎(chǔ)薄弱等問(wèn)題，打造縣鄉(xiāng)財(cái)政國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)高速路網(wǎng)。

實(shí)施國(guó)庫(kù)集中支付電子化管理，財(cái)政國(guó)庫(kù)信息化水平全面提升，國(guó)庫(kù)集中收付系統(tǒng)主體地位逐步確立，為財(cái)政邁向信息化時(shí)代奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

《新理財(cái)》：下一步將如何推進(jìn)支付電子化工作？

趙文海：我省作為財(cái)政部第一個(gè)支付電子化試點(diǎn)省，試點(diǎn)過(guò)程中得到了財(cái)政部國(guó)庫(kù)司的直接指導(dǎo)和幫助。盡管我省支付電子化管理試點(diǎn)工作開(kāi)展的最早，也走在了全國(guó)前列，下一步還有許多工作要做。

一是全方位深化支付電子化改革。加快省級(jí)網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)容，逐步擴(kuò)大省級(jí)自助柜面應(yīng)用范圍，讓基層預(yù)算單位能盡早享受到支付電子管理帶來(lái)的改革實(shí)惠，實(shí)現(xiàn)支付電子化管理預(yù)算單位不留死角。推進(jìn)支付電子化全業(yè)務(wù)管理，將全部財(cái)政專戶資金和財(cái)政財(cái)會(huì)信息管理平臺(tái)納入支付電子化管理，實(shí)現(xiàn)支付電子化全業(yè)務(wù)不留死角。

二是加快市縣試點(diǎn)工作。逐漸擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，積極推進(jìn)邯鄲市、廊坊市和涉縣開(kāi)展支付電子化試點(diǎn)。年內(nèi)實(shí)現(xiàn)兩市一縣聯(lián)調(diào)測(cè)試，啟動(dòng)雙軌試運(yùn)行；明年1月1日，支付電子化正式上線運(yùn)行。同時(shí)，其它9設(shè)區(qū)市和辛集、定州2市以及部分條件成熟的縣在2014年納入試點(diǎn)，并雙軌試運(yùn)行。

第8篇：電子支付的弊端范文

據(jù)悉,截至2010年6月,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)到1.42億,半年用戶凈增3396萬(wàn),網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)到4500億元。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶數(shù)急劇增長(zhǎng)的過(guò)程中,第三方支付的魅力也凸顯出來(lái)。越來(lái)越多的人選擇可以規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)的第三方支付方式;第三方支付業(yè)務(wù)整合了產(chǎn)業(yè)鏈上下游各環(huán)節(jié),其資金周轉(zhuǎn)效率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)支付方式,支付寶、財(cái)付通、塊錢(qián)、各種銀聯(lián)的電子支付讓網(wǎng)購(gòu)一族、B2C和C2C商家都享有更多安全的金融交易選擇。事實(shí)上,還不只是規(guī)避交易的金融風(fēng)險(xiǎn),第三方支付給人們帶來(lái)更多的是生活的快捷和便利,人們不用再去銀行或者交易大廳擁擠排隊(duì),而是擁有一個(gè)賬戶通過(guò)輕輕點(diǎn)擊就可以享受購(gòu)物、繳費(fèi)等一站式服務(wù)?；蛘哒f(shuō),第三方支付已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)生活的重要組成部分。

網(wǎng)絡(luò)的普及、電子商務(wù)的火熱讓第三方支付成為熱點(diǎn),一度極大地推動(dòng)了社會(huì)生產(chǎn)、流通和消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展。但是隨著越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域,第三方支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也開(kāi)始激烈起來(lái),從而也開(kāi)始暴露出一系列風(fēng)險(xiǎn)。

由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性,第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向,讓資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢(qián)、賄賂、變相侵占國(guó)有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。如何保障客戶備付金的權(quán)益?如何處置受理中的違規(guī)?如何杜絕洗錢(qián)和非法套現(xiàn)?如何保證支付服務(wù)相關(guān)信息安全?第三方支付的監(jiān)管始終是業(yè)界輿論的風(fēng)口浪尖。就目前而言,第三方支付的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也是一種法律風(fēng)險(xiǎn),相關(guān)爭(zhēng)議解決缺乏公信力。

如何應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)?常理之舉是設(shè)定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),比如保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等相應(yīng)職能,央行顯然力擔(dān)重?fù)?dān)。雖然央行一再重申非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)準(zhǔn)入不對(duì)民營(yíng)資本設(shè)限、不對(duì)許可證作數(shù)量限制等,新規(guī)定還是被認(rèn)為是不公平的,尤其是規(guī)定注冊(cè)門(mén)檻必需超過(guò)1億,更把許多創(chuàng)新型小金融機(jī)構(gòu)攔在第三方支付的門(mén)外?！傲_馬不是一日建成”,現(xiàn)在資本過(guò)億的阿里巴巴旗下支付寶也并非一日成功,它也是從小企業(yè)慢慢成長(zhǎng),而小企業(yè)創(chuàng)新成長(zhǎng)正是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代神話的締結(jié)者,央行此舉無(wú)疑讓互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)有所缺失,某種程度上削弱了第三方支付發(fā)展的活力,給予VISA等國(guó)外金融機(jī)構(gòu)超級(jí)利好。

第9篇：電子支付的弊端范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；第三方支付；合作博弈；比較優(yōu)勢(shì)

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）05-0-02

一、商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)合作博弈的內(nèi)涵

“理性經(jīng)濟(jì)人”是經(jīng)濟(jì)學(xué)中通常采用的假設(shè)，即認(rèn)為博弈方都是以個(gè)體利益最大化為目標(biāo)，且有準(zhǔn)確的判選擇能力，以此為基礎(chǔ)的博弈稱之為“非合作博弈”。但事實(shí)上，非合作博弈所達(dá)到的納什均衡往往是無(wú)效率甚至是低效率的，囚徒困境，伯特蘭德寡頭模型，古諾寡頭模型等就是典型的例子。但如果我們?cè)试S博弈中存在“有約束力的協(xié)議”，使得博弈方按照集體理性來(lái)決策，采取符合集體利益最大化而不符合個(gè)體利益最大化的行為，這種博弈稱為“合作博弈”。①

商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的合作博弈就是在參與競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手中確定合作者和競(jìng)爭(zhēng)者以及他們的合作、競(jìng)爭(zhēng)情形，采取積極的競(jìng)爭(zhēng)性策略，在各個(gè)業(yè)務(wù)或技術(shù)領(lǐng)域集中自身優(yōu)勢(shì)資源和能力，主動(dòng)出擊，在合作競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)地位。②

合作博弈要求現(xiàn)行支付行業(yè)博弈各方意識(shí)到盲目追求個(gè)體理性的弊端，對(duì)自身的策略和行為進(jìn)行多方的組織、協(xié)調(diào)和制約，通過(guò)合作達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源互用，互惠互利。避免出現(xiàn)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)高效率的帕累托最優(yōu)意義上的多贏結(jié)果。

二、第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行影響和挑戰(zhàn)

第三方支付又稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等。經(jīng)過(guò)短短十年的發(fā)展，第三方支付無(wú)論在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)整體規(guī)模，還是業(yè)務(wù)發(fā)展范圍方面都發(fā)生了巨大的變化。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)54.2%。預(yù)計(jì)到2016年，整體市場(chǎng)交易規(guī)模將突破50萬(wàn)億。截至2013年1月8日，已有223家非金融機(jī)構(gòu)獲取央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第三方支付平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等技術(shù)廣泛參與各類支付服務(wù)，從提供簡(jiǎn)單的資金結(jié)算，發(fā)展到可連接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)和行業(yè)上下游的多元化資源整合機(jī)構(gòu)，以其低廉的收費(fèi)，人性化多元化靈活的服務(wù)模式迅速吸引了大量客戶群體，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、銀行存款、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)多方面構(gòu)成挑戰(zhàn)。二者最初達(dá)成的“銀行做大商戶，支付公司做小商戶”的默契已逐漸被打破。

1.第三方支付平臺(tái)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)形成了替代

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人和人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其中作為傳統(tǒng)媒介的支付結(jié)算業(yè)務(wù)是最重要的部分。而今，第三方支付企業(yè)通過(guò)各類產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，替代了大量銀行的支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)。

首先，第三方支付平臺(tái)直接以較低的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。商業(yè)銀行支付服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目五花八門(mén)，種類繁多，存在收費(fèi)設(shè)置不合理或重復(fù)收費(fèi)現(xiàn)象。第三方支付平臺(tái)為搶占市場(chǎng)，在幾類交叉重疊的業(yè)務(wù)上采取低費(fèi)率甚至免費(fèi)的策略。支付寶、財(cái)付通、易寶支付和快錢(qián)等能為個(gè)人客戶提供信用卡免費(fèi)跨行異地還款、轉(zhuǎn)賬匯款、保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)、生活繳費(fèi)等支付服務(wù)。以手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為例，四大行中的工行和建行分別以轉(zhuǎn)賬金額一定比例收取手續(xù)費(fèi)；而農(nóng)行和中行的手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)由于在推廣期而對(duì)客戶實(shí)行免費(fèi)③。支付寶手機(jī)客戶端2013年4月8日推出轉(zhuǎn)賬到銀行卡功能，目前免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度為單筆或每天5萬(wàn)元，這個(gè)免費(fèi)額度足以滿足普通用戶日常的轉(zhuǎn)賬需求，雖然仍有部分銀行對(duì)這一業(yè)務(wù)實(shí)行免費(fèi)，但是客戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)可以方便接通各家銀行，而不必為了享受轉(zhuǎn)賬免費(fèi)而專門(mén)到部分銀行去新開(kāi)賬戶。

其次，第三方支付平臺(tái)填補(bǔ)了以銀行現(xiàn)有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)支付零售體系正經(jīng)歷著許多根本性的變革：支付工具在從紙幣急劇性地轉(zhuǎn)為電子貨幣；支付過(guò)程在經(jīng)歷殘酷的技術(shù)性變革；支付風(fēng)險(xiǎn)也在發(fā)生變化；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷變化，集中程度越來(lái)越高；支付成本上升并逐步成為輿論焦點(diǎn)。④

第三方支付機(jī)構(gòu)順應(yīng)形勢(shì)，與時(shí)代的技術(shù)進(jìn)步同步，探索與物流，移動(dòng)通信相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，為廣大用戶提供了多樣化的終端產(chǎn)品和服務(wù)。作為國(guó)內(nèi)最大的線下第三方支付公司，“拉卡拉”于2012年5月推出了拉卡拉手機(jī)刷卡器——一款革命性的個(gè)人支付產(chǎn)品，持卡人無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀和綁定銀行卡就可以通過(guò)手機(jī)進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、還款還貸、手機(jī)充值等二十多項(xiàng)金融服務(wù)內(nèi)容。突破了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的限制，使用戶在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)都可以享受金融服務(wù)。反觀國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，一直沒(méi)有提出一個(gè)好的系統(tǒng)解決方案，使得日益增長(zhǎng)的便捷支付需求沒(méi)有相應(yīng)的由銀行提供的基礎(chǔ)設(shè)施接應(yīng)，因此錯(cuò)失了良機(jī)。

最后，第三方支付平臺(tái)以其高市場(chǎng)敏感度拓展了一系列創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)上支付的內(nèi)涵是金融衍生品，第三方支付公司憑借其日益加深的對(duì)金融業(yè)務(wù)的理解，對(duì)電子商務(wù)的理解以及服務(wù)客戶的能力和開(kāi)拓市場(chǎng)的能力，已不滿足只做銀行網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)，開(kāi)始逐步涉足綜合電子支付，并嘗試在商貿(mào)及制造類等二十幾類行業(yè)的衍生領(lǐng)域不斷滲透，隨著民間金融的活躍和規(guī)范發(fā)展，介入小額信貸或財(cái)富管理等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，提供“保理”、“墊付”等貿(mào)易融資便利，為不同行業(yè)的企業(yè)提供流動(dòng)資金管理解決方案，既包括通常意義上零售端的電子支付，同時(shí)也根據(jù)企業(yè)鏈條現(xiàn)結(jié)、賒銷(xiāo)、預(yù)付不同業(yè)務(wù)模式特點(diǎn)，量身定做個(gè)性化的支付結(jié)算方式，提供快速回籠資金的融資便利方案。⑤

這種以支付結(jié)算服務(wù)為基礎(chǔ)，以泛金融服務(wù)的方式提升資金流轉(zhuǎn)效率將是支付企業(yè)發(fā)展的重要方向，也是用戶的核心訴求。

2.第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行存貸款形成了分流

第三方支付在電子商務(wù)過(guò)程中承擔(dān)資金流轉(zhuǎn)和債務(wù)債權(quán)清算等職能，將在事實(shí)上保留相當(dāng)?shù)某恋碣Y金，在一定條件下可以產(chǎn)生貨幣創(chuàng)造效應(yīng)。沉淀資金又稱為客戶備付金，央行對(duì)此界定是：支付機(jī)構(gòu)持有的客戶預(yù)存或留存的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)代收或代付的貨幣資金。第三方支付機(jī)構(gòu)利用這些沉淀資金進(jìn)行放貸或投資可以看作是貸款和自營(yíng)業(yè)務(wù)，這樣，第三方支付機(jī)構(gòu)就具有了銀行業(yè)最基礎(chǔ)的存貸款業(yè)務(wù)。

以支付寶為例，目前消費(fèi)者50%以上的消費(fèi)是用信用卡支付，有些如招商銀行、交通銀行的用戶70%以上用信用卡支付，有些銀行用戶在淘寶上的消費(fèi)甚至90%都是刷信用卡。從買(mǎi)家刷卡到最后資金到達(dá)賣(mài)家賬戶，資金一般會(huì)在第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀一周。這筆資金實(shí)際形成了對(duì)銀行款項(xiàng)的占用，第三方支付公司不僅不付給銀行任何墊付資金的成本，或者是交易手續(xù)費(fèi)，反而從銀行領(lǐng)取存款利息。各行反饋的數(shù)據(jù)，支付寶網(wǎng)上支付每天占用銀行資金達(dá)1.6億元，按照現(xiàn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和日息計(jì)算，相當(dāng)于銀行每天損失取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、日息達(dá)163.8萬(wàn)元，每年損失近6億元。⑥

隨著政策開(kāi)閘，助力傳統(tǒng)金融電商化，監(jiān)管部門(mén)逐步向第三方支付企業(yè)開(kāi)放傳統(tǒng)金融領(lǐng)域支付結(jié)算業(yè)務(wù)，如國(guó)內(nèi)7大主流第三方支付巨頭已悉數(shù)獲得基金支付結(jié)算許可。政策的放行一方面有助于突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道瓶頸、降低運(yùn)營(yíng)成本、提升客戶黏性和品牌專業(yè)形象，加速傳統(tǒng)金融行業(yè)電商化進(jìn)程，為第三方支付企業(yè)拓展新的市場(chǎng)空間和盈利空間，穩(wěn)固市場(chǎng)份額及其市場(chǎng)地位；另一方面也將對(duì)銀行的定期存款形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)和分流。

3.第三方支付平臺(tái)動(dòng)搖了商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)

首先，相比第三方支付企業(yè)的方便、快捷和人性化的服務(wù)。以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為主，風(fēng)險(xiǎn)控制文化已通過(guò)厚重的歷史積淀滲透到體制和機(jī)制的各個(gè)角落中，用戶體驗(yàn)方面努力往往存在不足的銀行業(yè)在客戶流失方面面臨巨大挑戰(zhàn)。

根據(jù)艾瑞咨詢近期的《2012-2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國(guó)網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網(wǎng)上銀行直接支付；而在使用第三方支付時(shí)，用戶最常使用的第三方支付方式為快捷支付，用戶占比23.6%；且超過(guò)一半的快捷支付用戶堅(jiān)決表示會(huì)繼續(xù)使用快捷支付。⑦快捷支付省去了事先簽約的步驟，用戶也無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀，可以直接通過(guò)輸入卡面信息快速完成支付。對(duì)比之下，網(wǎng)上銀行繁雜的注冊(cè)認(rèn)證過(guò)程、各種控件的安裝提示、U盾等安全工具的復(fù)雜使用流程，使一些不熟悉電腦操作的用戶無(wú)法順利完成整個(gè)支付流程，造成大量客戶的流失。網(wǎng)上銀行為了安全而犧牲了便捷，隨著快捷支付的普及，這種安全、快捷的工具必然會(huì)成為主流的消費(fèi)付款方式。

其次，第三方支付企業(yè)出現(xiàn)后，原本銀行了如指掌的交易過(guò)程被割裂為兩個(gè)看起來(lái)毫無(wú)聯(lián)系的交易，由于支付中介賬戶的存在，即使兩筆交易發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)或者跨行系統(tǒng)，銀行也無(wú)法判斷兩者的因果關(guān)系。從這個(gè)意義上，第三方企業(yè)屏蔽了銀行對(duì)資金流向的識(shí)別。由此導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法掌握精確到個(gè)體的客戶信息。于此同時(shí)，第三方支付平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)上注冊(cè)、交易記錄等信息掌握了大量用戶的交易信息，通過(guò)數(shù)據(jù)掌握消費(fèi)者特點(diǎn)如客戶購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況和財(cái)務(wù)管理手段，據(jù)此準(zhǔn)確預(yù)測(cè)顧客未來(lái)的需求變化趨勢(shì)，開(kāi)發(fā)適合各類消費(fèi)習(xí)慣的支付方式，提升客戶粘性，又可以防止交易數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。也預(yù)示著支付企業(yè)可以在法律允許的范圍內(nèi)利用其信息優(yōu)勢(shì)，將支付服務(wù)進(jìn)一步向信息服務(wù)拓展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，支付寶快捷支付已接入160家銀行，積累了超過(guò)1.2億客戶的實(shí)名、賬戶資料，其規(guī)模不亞于任何一家國(guó)內(nèi)大型銀行。⑧

三、商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)合作博弈的策略

金融服務(wù)發(fā)展至今，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)生活日益深刻的影響和用戶對(duì)開(kāi)放式金融平臺(tái)服務(wù)的訴求，銀行與支付機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)或者簡(jiǎn)單關(guān)系已不能適應(yīng)新時(shí)代的要求。雙方應(yīng)一起探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，不斷開(kāi)拓新的市場(chǎng)，做好行業(yè)細(xì)分，打造在博弈中求合作的發(fā)展新局面。商業(yè)銀行可以采取如下應(yīng)對(duì)策略：

1.加大金融創(chuàng)新力度，拓展業(yè)務(wù)的廣度和深度。電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模穩(wěn)步提升，而且傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)和金融行業(yè)越來(lái)越重視電子商務(wù)，人們對(duì)支付模式和行為習(xí)慣的改變，新領(lǐng)域的拓展也會(huì)提升對(duì)新興金融產(chǎn)品的需求。①開(kāi)發(fā)推廣以移動(dòng)支付為代表的快捷支付模式，提高支付效率。移動(dòng)支付以其便捷快速等特點(diǎn)符合廣大消費(fèi)者的訴求，市場(chǎng)潛力不可忽視，商業(yè)銀行在資金賬戶介質(zhì)、終端受理布局、金融風(fēng)險(xiǎn)控制、資本實(shí)力以及商戶和用戶群體數(shù)量方面具有先天優(yōu)勢(shì)，因此在近端支付領(lǐng)域更具優(yōu)勢(shì)。②借跨境支付，拓展國(guó)際市場(chǎng)。首先，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的刺激下，全球網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，消費(fèi)者跨境網(wǎng)購(gòu)需求日益強(qiáng)烈。其次，相較于境內(nèi)支付業(yè)務(wù)，跨境支付利潤(rùn)更高。③深入了解行業(yè)特點(diǎn)，研發(fā)針對(duì)性的流動(dòng)資金解決方案。同時(shí)，提供以信貸和供應(yīng)鏈融資為代表的金融增值服務(wù)，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，將第三方支付平臺(tái)作為自身服務(wù)觸角的延伸。①可考慮適時(shí)入股第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付平臺(tái)實(shí)際上已經(jīng)承擔(dān)了部分金融職能，商業(yè)銀行入股第三方支付機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)了平臺(tái)普遍缺乏的資金管理能力，提升了支付平臺(tái)的信用等級(jí)，同時(shí)也拓展了服務(wù)半徑，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)發(fā)展的互補(bǔ)。⑨而第三方支付在未來(lái)幾年內(nèi)將迎來(lái)洗牌期，行內(nèi)1/3的企業(yè)將會(huì)退出或者被兼并。⑩這為銀行提供了兼并的契機(jī)。②借力第三方支付平臺(tái)，推動(dòng)傳統(tǒng)金融電商化。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)逐漸改變國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的投資模式，由被動(dòng)的線下被推銷(xiāo)，轉(zhuǎn)為上網(wǎng)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)，反客為主的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式無(wú)疑給金融業(yè)帶來(lái)了機(jī)會(huì)、改變甚至沖擊。保險(xiǎn)、基金、信托過(guò)去依賴的線下渠道，也開(kāi)始將重心移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。⑾商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供服務(wù)的專業(yè)性明顯不足，因此可以在淘寶為主的第三方平臺(tái)開(kāi)設(shè)直店或通過(guò)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)平臺(tái)代銷(xiāo)，同時(shí)積累經(jīng)驗(yàn)發(fā)展自己的官網(wǎng)直銷(xiāo)。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著技術(shù)進(jìn)步、金融市場(chǎng)不斷發(fā)展與對(duì)外開(kāi)放、金融管制不斷放松及社會(huì)環(huán)境的變化，銀行除了面對(duì)日益激烈的銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)外，還不得不面對(duì)第三方支付平臺(tái)等新進(jìn)人者的競(jìng)爭(zhēng)；此外銀行產(chǎn)品的可替代性越來(lái)越強(qiáng)，資金的大量“脫媒”形成對(duì)銀行業(yè)務(wù)資金分流的壓力；競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的惡化使得利潤(rùn)不斷降低，迫使銀行不得不尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，積極開(kāi)拓其它業(yè)務(wù)領(lǐng)域。⑿

在電子支付鏈中，第三方支付廠商所提供的網(wǎng)關(guān)服務(wù)十分關(guān)鍵，其在前臺(tái)提供給客戶個(gè)性化的需求解決方案，注重用戶體驗(yàn)，服務(wù)貼近市場(chǎng)，這一方面較之銀行更有優(yōu)勢(shì)。但銀行與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系如同大動(dòng)脈與毛細(xì)血管。支付公司的自由資金池中的資金短缺，不管是信貸還是工業(yè)鏈金融，最終還是要選擇和銀行合作、提供資金服務(wù)。

合作競(jìng)爭(zhēng)是我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的金融形勢(shì)與競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的重要戰(zhàn)略選擇。當(dāng)前， 我國(guó)銀行業(yè)存在的主要問(wèn)題是壟斷所導(dǎo)致的競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)激勵(lì)不足，經(jīng)營(yíng)效益低下。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立危機(jī)意識(shí)，通過(guò)學(xué)習(xí)第三方支付企業(yè)業(yè)務(wù)拓展能力與速度，提高創(chuàng)新能力和市場(chǎng)拓展能力，藉此擴(kuò)大自身的核心經(jīng)營(yíng)能力，從而不斷提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

注釋：

①謝識(shí)予.經(jīng)濟(jì)博弈論[M].上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2002（1）：36.

②孫利輝，徐寅峰，李純青.合作競(jìng)爭(zhēng)博弈模型及其應(yīng)用[J].系統(tǒng)工程學(xué)報(bào)，2002，7（3）：211-215.

③徐可奇.第三方支付搶食手機(jī)跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)[J].青年報(bào)，2013（4）.

④楊濤.第三方支付在撼動(dòng)銀行地位[J].長(zhǎng)江商報(bào)，2013（3）.

⑤龔萱.銀行暗戰(zhàn)移動(dòng)支付：第三方支付染指泛金融業(yè)務(wù)[J].華夏時(shí)報(bào)，2013（2）.

⑥吳琪.銀行業(yè)與第三方支付的博弈困境[J].三聯(lián)生活周刊，2010（9）.

⑦2012-2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報(bào)告[OL].，艾瑞網(wǎng)， http：///.

⑧董俊峰.競(jìng)合謀變：銀行與第三方支付的前世今生[N].第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)，2013（3）.

⑨陳寧.商業(yè)銀行與第三方支付的博弈[N].大眾證券報(bào)，2011（9）.

⑩第三方支付將迎洗牌潮 業(yè)界預(yù)測(cè)三分之一或出局[N].證券日?qǐng)?bào)，2012（12）.