電子支付概念精選(九篇)

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第1篇：電子支付概念范文

【關(guān)鍵詞】銀行法 支付制度 網(wǎng)絡(luò)支付

一、銀行支付概述

（一）支付的概念

支付（payment），又被稱為結(jié)算（settlement），是指參與商品交易的當(dāng)事人在獲取財(cái)產(chǎn)或享受服務(wù)時(shí)以一定的支付工具對其所負(fù)債務(wù)的清償。[1]在人們的日常生活中，所有的自然人和法人都是支付行為的參與者。銀行則是最大的支付主體，支付是銀行的主要職能，同時(shí)也是銀行的主要業(yè)務(wù)。銀行通過支付來實(shí)現(xiàn)貨幣在市場中的自由流通，并對這些資金流進(jìn)行清算，從而提高資金的運(yùn)行效率和使用效益。

（二）支付的分類

以是否使用現(xiàn)金為標(biāo)準(zhǔn)，可以將支付分為現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付兩種[2]。

現(xiàn)金支付，是指交易主體直接用法定貨幣對其所附債務(wù)進(jìn)行支付的清償行為。現(xiàn)金支付是最傳統(tǒng)、最直接和最常用的支付方式，其具有簡單、快捷、直接、實(shí)時(shí)、成本高、安全性差等特征。非現(xiàn)金支付，又被稱為銀行結(jié)算，是指交易主體用除現(xiàn)金以外的支付工具，通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式對其債務(wù)進(jìn)行支付的清償行為。非現(xiàn)金支付包括使用票據(jù)、信用卡、匯兌、托收承付、委托收款等方式進(jìn)行的支付[3]。

（三）支付系統(tǒng)

支付需要通過一定的支付系統(tǒng)來完成。支付系統(tǒng)主要由支付工具、支付中介服務(wù)組織以及支付管理監(jiān)督系統(tǒng)組成[4]。支付工具包括上文提到的現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付工具，支付中介服務(wù)組織主要是銀行，而支付管理監(jiān)督在國內(nèi)則主要由中國人民銀行承擔(dān)。

目前我國主要有兩大支付系統(tǒng)，即商業(yè)銀行之間所使用的大額支付系統(tǒng)和規(guī)定起點(diǎn)在2萬元以下的小額批量支付系統(tǒng)。大額支付系統(tǒng)逐筆發(fā)送處理支付指令、全額實(shí)時(shí)清算資金，主要為各銀行機(jī)構(gòu)和金融市場提供大額或者時(shí)間緊急的小額跨行支付清算服務(wù)。小額支付系統(tǒng)主要處理跨行同城、異地紙質(zhì)憑證可以截留的借記支付業(yè)務(wù)以及金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)，以及批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。

（四）支付法律制度

支付法律制度是指調(diào)整支付法律關(guān)系的各項(xiàng)法律制度的總稱[5]，支付法律制度是由規(guī)范支付系統(tǒng)的所有規(guī)章制度所構(gòu)成的。支付法律制度中所包含的法律關(guān)系主要有支付管理關(guān)系和支付民事法律關(guān)系[6]。支付管理關(guān)系是指人民銀行及銀監(jiān)會(huì)與各種銀行、金融機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)督管理關(guān)系。支付民事法律關(guān)系則是指各銀行、金融機(jī)構(gòu)、儲(chǔ)戶之間以及它們自身相互間因支付而產(chǎn)生的各種民事法律關(guān)系。

二、電子支付概述

在支付領(lǐng)域，人們的支付方式實(shí)現(xiàn)了從實(shí)物貨幣到金屬貨幣再到紙貨幣，最后到電子貨幣的演變。資金能否在網(wǎng)上順利的流通，取決于是否存在合適的電子支付工具，是否存在有益的法律規(guī)則分擔(dān)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）電子支付的概念

中國政法大學(xué)的高祥教授認(rèn)為，電子支付是指支付主體以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子支付命令的方式實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的過程[7]。

也可以認(rèn)為，電子支付是電子交易的當(dāng)事人，依靠各種電子終端直接或授權(quán)他人支付指令，所進(jìn)行的有實(shí)時(shí)支付效力的支付行為。

（二）電子支付的形式

電子支付的形式主要有以下幾種：

1.電子錢夾（Electronic Wallet）。電子錢夾是一種包含經(jīng)過認(rèn)證的信用卡、身份證等信息的WWW（World Wide Web）瀏覽器或與WWW瀏覽器結(jié)合使用的程序[8]。電子交易當(dāng)事人可以通過電子錢夾在因特網(wǎng)上隨時(shí)隨地進(jìn)行支付。

2.電子錢包（Electronic Purse）。電子錢包是一種具有存儲(chǔ)值的智能卡，它可以裝有電子錢夾的數(shù)字現(xiàn)金，并可以在特定的終端進(jìn)行消費(fèi)，還可以直接在網(wǎng)上的銀行賬號(hào)下載現(xiàn)金和直接在網(wǎng)上進(jìn)行小額的電子支付[9]。它在英國和美國適用都比較廣泛。

3.電子支票（Electronic Check）。電子支票最先出現(xiàn)于美國，它擁有普通支票的一切功能。電子交易當(dāng)事人可以采用電子的方式開列支票、支付賬單，還可以從網(wǎng)上獲知有關(guān)于貨幣的各種最新消息，做出決策。

4.信用卡網(wǎng)上支付（CD Card Payment in Network）。信用卡網(wǎng)上支付是指當(dāng)電子交易當(dāng)事人利用信用卡中存儲(chǔ)的現(xiàn)金和可透支額度，在因特網(wǎng)上進(jìn)行交易，最后通過銀行進(jìn)行結(jié)算，完成支付過程的行為。這種支付較為常見。

5.智能卡支付（Smart Card or IC）。智能卡也稱“IC卡”，是一種內(nèi)部嵌入集成電路芯片，能獨(dú)立進(jìn)行信息處理與交換的卡片式現(xiàn)代信息工具[10]。它可以用來儲(chǔ)存、解釋私人的密鑰和證書，是最常用的一種電子支付方式。

6.電子資金劃撥（Electronic Fund Transfer）。電子資金劃撥是不以支票、期票或其他類似票據(jù)的憑證，而是通過電子終端的命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某個(gè)賬戶付款或從某個(gè)賬戶提款[11]。

（三）電子支付的特征

結(jié)合上文所提到的電子支付形式，可以發(fā)現(xiàn)，電子支付具有以下四個(gè)特征：

1.電子支付的數(shù)字化特征，是電子支付的首要特征。相較于傳統(tǒng)支付方式的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)性特征，數(shù)字化，可以突出電子支付的先進(jìn)性和新穎性。

2.電子支付的開放性特征。電子支付是在一個(gè)極度開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之下運(yùn)行的一個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)，相較于傳統(tǒng)支付的較為封閉性支付平臺(tái)而言，電子支付更為方便和快捷。

3.電子支付的低成本特征。很多電子支付都是免費(fèi)支付行為，與傳統(tǒng)的支付方式而言，大大降低了人們的支付成本。

4.電子支付的風(fēng)險(xiǎn)性特征。電子支付涉及的交易當(dāng)事人眾多，并且人們的私密信息容易被他人獲取，從而影響資金安全和交易安全。

三、我國現(xiàn)有的電子支付法律制度

我國規(guī)范電子支付的法律法規(guī)主要有中國人民銀行1997年12月公布的《中國金融IC卡卡片規(guī)范》和《中國金融IC卡應(yīng)用規(guī)范》，1998年9月公布的POS設(shè)備規(guī)范。以及一系列的IC卡管理規(guī)范如《全國IC卡應(yīng)用發(fā)展規(guī)劃》、《IC卡管理?xiàng)l例》、《集成電路卡注冊管理辦法》、《IC卡通用技術(shù)規(guī)范》等等[12]。還有，中國人民銀行2005年10月26日的《電子支付指引（第一號(hào)）》和中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)于2006年3月1日出臺(tái)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》[13]。此外，還有中國人民銀行2011年6月16日實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。2009年7月1日六部委聯(lián)合的《跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)管理辦法》及其《實(shí)施細(xì)則》等，以上法律法規(guī)共同組成了我國目前的電子支付法律制度。

現(xiàn)有的電子支付立法主要解決了以電子支付業(yè)務(wù)為主線的銀行與客戶間在電子支付活動(dòng)中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，以及針對銀行為主體的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了監(jiān)管以及初步規(guī)范，最后依靠外部專業(yè)機(jī)構(gòu)定期對電子銀行安全性進(jìn)行評估等三大問題。但是，這些立法主要是從監(jiān)管的角度對電子支付業(yè)務(wù)進(jìn)行的一個(gè)規(guī)范，其他方面并未涉獵。

四、我國現(xiàn)有的電子支付法律制度之不足與完善

筆者將從電子支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù)、電子支付不能的解決機(jī)制和跨國支付問題三個(gè)方面，對現(xiàn)有的電子支付法律制度做出一些補(bǔ)充性思考。

（一）關(guān)于劃分電子支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù)的設(shè)想

電子支付的當(dāng)事人，大致可以分為三種，即資金劃撥人（Originator）、接收銀行（Receiving Bank）和收款人（Beneficiary）。

1.資金劃撥人的權(quán)利和義務(wù)。資金劃撥人是指在電子支付業(yè)務(wù)中發(fā)出支付指令的人，一般是債務(wù)人。他有權(quán)要求接收支付指令的銀行按照指令及時(shí)將款項(xiàng)支付給收款人。與此同時(shí)，資金劃撥人在發(fā)出支付指令后。需要及時(shí)從其指定賬戶付款，并配合認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的認(rèn)證，按照接收銀行的指示行為。

2.接收銀行的權(quán)利和義務(wù)。接收銀行是指發(fā)出支付指令所指向的銀行。其在電子支付過程中有要求資金劃撥人承擔(dān)因電子支付而產(chǎn)生的費(fèi)用的權(quán)利、拒絕資金劃撥人發(fā)出的無法執(zhí)行和不合規(guī)定的指令的權(quán)利，還有對因資金劃撥人引起的電子支付問題提出抗辯的權(quán)利。主要義務(wù)有：按照資金劃撥人的指令完成資金支付。就其本身或后手的違約行為，向前手和資金劃撥人承擔(dān)違約責(zé)任[14]。

3.收款人的權(quán)利和義務(wù)。收款人是指接受到付款指令的銀行依付款指令向其支付款項(xiàng)的人。在電子支付法律關(guān)系中，如果在資金劃撥人和接收銀行沒有過錯(cuò)的情況下，收款人不得基于電子支付關(guān)系向二者主張權(quán)利。其主要存在著一般的注意義務(wù)、及時(shí)提取資金的義務(wù)以及監(jiān)督接收銀行按時(shí)支付資金的義務(wù)。

（二）關(guān)于電子支付不能情形下的解決機(jī)制

銀行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。世界銀行發(fā)展史告訴我們：有銀行就會(huì)有銀行支付不能。中國政法大學(xué)的李永軍教授在《破產(chǎn)法》中說道：“支付不能（有人稱之為事實(shí)上的破產(chǎn)），是市場競爭的必然現(xiàn)象，是競爭規(guī)則的負(fù)面反映和永遠(yuǎn)的伴侶”。

支付不能（Insolvency），是一個(gè)破產(chǎn)法上的概念，是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。銀行在金融界中一直居于主導(dǎo)地位，它集存款、放貸、匯兌、儲(chǔ)蓄、結(jié)算等職能為一體。在銀行破產(chǎn)法的研究中，銀行的支付不能包括了銀行破產(chǎn)的支付不能、資金劃撥人停止支付的支付不能、資金劃撥人到期不能履行債務(wù)的支付不能和接收銀行錯(cuò)誤的或遲延的劃撥導(dǎo)致的支付不能等幾種情況。這些情形同時(shí)也可以構(gòu)成電子支付不能。

那么，怎么才能防止支付不能情況的發(fā)生呢？可以從以下幾個(gè)角度考慮。

1.建立電子支付的事前擔(dān)保機(jī)制。資金劃撥人應(yīng)當(dāng)在申請電子支付業(yè)務(wù)之前，提供相應(yīng)的擔(dān)保。接收銀行應(yīng)該在資金劃撥人在本行提供了相應(yīng)的擔(dān)保之后，才賦予資金劃撥人發(fā)出電子支付指令的資格?？梢越档徒邮浙y行和收款人的風(fēng)險(xiǎn)，防止資金劃撥人到期不能履行債務(wù)、停止支付的情形出現(xiàn)。

2.建立電子支付不能賠付制度。因?yàn)殡娮又Ц对阢y行破產(chǎn)的情況下難以處理，所以可以考慮利用保險(xiǎn)的方式來進(jìn)行補(bǔ)償性賠付。

3.建立銀行的錯(cuò)劃、遲劃懲罰性賠償制度。在電子支付行為中，資金劃撥人和收款人在銀行前面都處于弱勢地位，在接收其服務(wù)時(shí)不得不同時(shí)接收一些“霸王條款”。然而銀行卻經(jīng)常出錯(cuò)，所以在其作出錯(cuò)誤或遲延的指令時(shí)，應(yīng)該給予資金劃撥人和收款人予以追究的權(quán)利，所以建立銀行的錯(cuò)劃、遲劃資金的懲罰性賠償制度勢在必行。

參考文獻(xiàn)

[1]王衛(wèi)國主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第190頁.

[2]王衛(wèi)國主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第190頁.

[3]參見中國人民銀行1997年9月19日的《支付結(jié)算辦法》第三條.

[4]王衛(wèi)國主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第191頁.

[5][6]王衛(wèi)國主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第192頁.

[7]王衛(wèi)國主編.《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第224頁.

[8]張楚主編.《電子商務(wù)法教程》（第二版），清華大學(xué)出版社2011年版，第190頁.

[9]張楚主編.《電子商務(wù)法教程》（第二版），清華大學(xué)出版社2011年版，第191頁.

[10]秦成德主編.《電子商務(wù)法教程》，西安交通大學(xué)出版社2008年版，第125頁.

[11]秦成德主編.《電子商務(wù)法教程》，西安交通大學(xué)出版社2008年版，第127頁.

[12]參見秦成德主編.《電子商務(wù)法教程》，西安交通大學(xué)出版社2008年版，第142頁.

[13]參見《中國人民銀行公告》[2007]第四號(hào)，轉(zhuǎn)引自王衛(wèi)國主編：《銀行法學(xué)》，法律出版社2011年版，第228頁.

第2篇：電子支付概念范文

摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)、金融、電子商務(wù)的發(fā)展,我國的支付市場和支付體系也正在發(fā)生重大變化。非銀行機(jī)構(gòu)開始介入支付市場,電子支付機(jī)構(gòu)也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正在日益興起。本文從多個(gè)方面對我國電子支付所面臨的問題進(jìn)行分析研究。

關(guān)鍵詞 電子支付 網(wǎng)上支付 問題

一、電子支付的概念

廣義的電子支付是指電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段,通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。按照電子支付指令發(fā)起方式可分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。為研究的方便,本文所說的電子支付主要是指網(wǎng)上支付。

二、電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

我國電子支付市場發(fā)展迅猛,特別是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn),引發(fā)了支付方式的變革。電子支付的發(fā)展,疏通了電子商務(wù)交易過程的資金流,打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個(gè)支付體系看,電子支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。目前,我國主要的商業(yè)銀行都開辦了電子銀行業(yè)務(wù),并且大部分都設(shè)立了專門的電子銀行部門,為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

三、電子支付面臨的問題

(一)安全問題

根據(jù)對電子支付使用情況的調(diào)查顯示,目前網(wǎng)民不使用電子支付的原因,最主要是因?yàn)閾?dān)心安全,其次是個(gè)人隱私,以及注冊麻煩和不太習(xí)慣使用這些工具等因素。央視生活頻道近日播出的節(jié)目中,披露了一種新型金融造假手段,不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購物交易時(shí),利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁面,盜取銀行卡密碼等私人信息,然后通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走,導(dǎo)致網(wǎng)民在支付的過程中受到損失。另外,黑客、木馬病毒的攻擊讓網(wǎng)民在支付的過程中防不勝防。木馬潛伏在計(jì)算機(jī)中,時(shí)刻監(jiān)視用戶的一舉一動(dòng),從而盜取帳戶密碼和信息。而黑客,則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識(shí)薄弱入侵用戶的計(jì)算機(jī),盜取用戶的相關(guān)信息和密碼,導(dǎo)致網(wǎng)民在電子支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響電子支付發(fā)展的主要因素。

(二)金融監(jiān)管問題

電子支付雖然給網(wǎng)民帶來很多方便,解決了電子商務(wù)的支付瓶頸問題,但由于目前我國關(guān)于電子支付的法律法規(guī)并不完善,電子支付無序的發(fā)展存在一定金融安全隱患。

1.缺乏對吸儲(chǔ)行為的監(jiān)管

目前,第三方支付平臺(tái)利用資金暫時(shí)停留,在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家,保護(hù)了買賣雙方的利益。但是,隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長,這個(gè)滯留資金的沉淀量將會(huì)非常巨大。據(jù)測算,交易平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬的資金停留。如果他們出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),則必將危及其吸存資金安全,損害買賣交易雙方的利益,如果支付服務(wù)商(特別是專門從事支付服務(wù)的第三方服務(wù)商)的服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)大到一定程度,交易客戶和沉淀資金達(dá)到一定規(guī)模,很有可能引發(fā)系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn),并引發(fā)社會(huì)問題。

2.電子貨幣發(fā)行合法性有待確定

目前許多電子支付平臺(tái)實(shí)際上發(fā)行了某種形式的電子貨幣,客戶以法定貨幣購買電子貨幣后即能用該電子貨幣購買注冊在相應(yīng)電子商務(wù)企業(yè)的不特定賣家提供的商品或服務(wù),從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力。而對于這種電子貨幣,盡管從國際電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看,基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將成為今后電子商務(wù)中的重要支付工具,但由于目前國內(nèi)缺乏對其性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等方面的法律規(guī)定,其合法性有待明確。

3.第三方機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù),突破了現(xiàn)行特許經(jīng)營限制

許多支付服務(wù)機(jī)構(gòu)為交易雙方開立賬戶,并通過充值賬戶后以電子貨幣為載體進(jìn)行賬戶間的支付結(jié)算,完成交易款項(xiàng)劃撥。這種行為在事實(shí)上突破了商業(yè)銀行“結(jié)算”業(yè)務(wù)和“收付款業(yè)務(wù)”專營的法律規(guī)定。此類業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展特別是當(dāng)其達(dá)到一定規(guī)模后,勢必對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

4.加大資金非法轉(zhuǎn)移監(jiān)管

由于對網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證,電子支付平臺(tái)有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易,利用電子支付平臺(tái)順利完成資金轉(zhuǎn)移,從而達(dá)到非法交易的目的,如洗錢、賄賂、非法回扣等。

(三)市場規(guī)范問題

1.缺乏市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

目前,在國家政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)下,電子支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢,第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了爆炸式增長。但是這些機(jī)構(gòu)因?yàn)榧夹g(shù)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的區(qū)別,提供的服務(wù)良莠不齊。目前,有些支付服務(wù)商開始著眼于“價(jià)格秀”,使整個(gè)市場看起來熱鬧而又顯得有些無序。無序的競爭將影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,影響服務(wù)的質(zhì)量,而且存在潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.缺乏相應(yīng)法律法規(guī)

目前,具體到為電子商務(wù)服務(wù)的電子支付業(yè)務(wù),法律上基本還是一個(gè)空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用,但局限性很大。另外,目前涉及電子支付的法律只有《電子簽名法》(解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題),規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》,除此沒有其他規(guī)范。

四、解決這些問題的對策

首先是政府相關(guān)部門抓緊建立支付市場的準(zhǔn)入制度,提高整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的服務(wù)水平和競爭力。其次要加強(qiáng)有關(guān)立法建設(shè),完善對網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管,使網(wǎng)絡(luò)支付的運(yùn)行有一個(gè)好的外部環(huán)境。第三是堅(jiān)決打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪,并通過其他措施提供網(wǎng)絡(luò)交易的安全度,使人們能夠放心地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易。

參考文獻(xiàn):

第3篇：電子支付概念范文

2005年，網(wǎng)上支付市場的快速發(fā)展無疑是我國電子商務(wù)領(lǐng)域的立法者、業(yè)者和用戶關(guān)注的最大焦點(diǎn)之一。我國網(wǎng)上支付用戶占使用互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)的比例從2004年前的17％增長到26％，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場2001年是1.6億元，2004年該規(guī)模增長為23億元，預(yù)測2007年中國第三方支付平臺(tái)網(wǎng)上支付平臺(tái)市場規(guī)模將達(dá)215億元左右。

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，體現(xiàn)了支付方式的變革。作為首都電子商務(wù)工程的核心成果--首信“易支付”具有網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、短信支付、wap支付和自助終端，采用二次結(jié)算模式，可做到日清日結(jié)。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出了“支付寶”交易服務(wù)工具。4月7日，從事多元化電子支付應(yīng)用及服務(wù)的通融通公司推出yeepay電子支付平臺(tái)，進(jìn)軍國內(nèi)電子商務(wù)支付市場。5月12日，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)“支付＠網(wǎng)”。5月20日，網(wǎng)銀在線攜手visa國際組織共同宣布在中國電子商務(wù)在線支付市場推廣“visa驗(yàn)證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)，期望提高在線支付的便捷性和安全性。7月11日，全球最大的在線支付商paypal宣布落地中國，雖然舍棄了paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國交易，但這個(gè)起名“貝寶”的第三方支付平臺(tái)仍然引起了同行的注視和商家的關(guān)注。10月，騰訊公司推出“財(cái)付通”，進(jìn)軍網(wǎng)上支付領(lǐng)域。而據(jù)有關(guān)人士粗略估計(jì)，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下50家！

可以說，2005年已經(jīng)成為網(wǎng)上支付年。而相應(yīng)的網(wǎng)上支付的法律問題也得到了人們更多關(guān)注，焦點(diǎn)主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺(tái)的合法性等多個(gè)方面。而中國人民銀行的《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國人民銀行10月26日公告[2005]第23號(hào),以下簡稱“《指引》”的出臺(tái)無疑使人們的關(guān)注點(diǎn)又一次聚焦。那么，該《指引》將怎樣影響我國電子支付的發(fā)展，網(wǎng)上支付所面臨的一系列法律與安全問題能否通過該《指引》得到解決，第三方支付服務(wù)平臺(tái)該如何得到規(guī)范和發(fā)展，電子支付法律環(huán)境的建設(shè)從該《指引》開始又將怎樣陸續(xù)得到完善？我們希望通過一些簡要的分析來探索這一進(jìn)程。

一、對《電子支付指引（第一號(hào)）》的總體印象

我國的電子支付近年來發(fā)展非常迅速，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，電子支付交易量也不斷提高，已逐步成為我國零售支付體系的重要組成部分,這些都迫切要求我們就電子支付活動(dòng)的業(yè)務(wù)規(guī)則、操作規(guī)范、交易認(rèn)證方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、參與各方的權(quán)利義務(wù)等進(jìn)行規(guī)范。從而防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，確保銀行和客戶資金的安全?？傮w來看，目前我國電子支付的法律環(huán)境基本處于空白階段，電子支付的發(fā)展又呈現(xiàn)發(fā)展快、涉及范圍廣、環(huán)節(jié)多、形式多樣等趨勢，伴隨著這些新特點(diǎn)的是更多新的問題，這些問題都有待我們通過電子支付的法制化建設(shè)逐步予以解決。

《指引》的對銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，對規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

《指引》以銀行與客戶關(guān)系為主線，以規(guī)范電子支付、強(qiáng)化電子支付安全性為主要內(nèi)容，將“以規(guī)范促發(fā)展、在規(guī)范中發(fā)展”作為基本原則，以指引相對靈活的形式全面規(guī)范電子支付行為；涉及電子支付各方權(quán)利義務(wù)、責(zé)任、安全保障、信息披露、差錯(cuò)處理等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)?！吨敢返某雠_(tái)和實(shí)施，無疑有利于以下幾個(gè)方面：推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展；明確電子支付活動(dòng)參與各方的權(quán)利義務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)；推動(dòng)支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量；防范和打擊洗錢及其它金融違法犯罪活動(dòng)。此外，《指引》是人民銀行通過規(guī)范性文件的方式來引導(dǎo)和規(guī)范電子支付的，在未來有可能再上升至相應(yīng)的規(guī)章或法律法規(guī)。2可以說，《指引》開啟了我國電子支付法制化建設(shè)的大門！

二、《指引》的適用范圍

《指引》所稱的電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

《指引》的規(guī)范主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶。根據(jù)參與主體的不同，電子支付至少可以區(qū)分為幾類：銀行之間、銀行與其客戶之間以及其他支付服務(wù)組織與其客戶之間的電子支付。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，作為銀行向客戶提供的新型金融服務(wù)產(chǎn)品，大量的電子支付服務(wù)面對的是個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求——服務(wù)對象數(shù)量眾多、支付需求千差萬別，與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，社會(huì)影響廣泛。故此，保證這類電子支付系統(tǒng)的獨(dú)立性和效率非常重要。這類電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，其中銀行與客戶之間的關(guān)系是這類電子支付賴以存在的基礎(chǔ)和前提。因此，《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，引導(dǎo)和規(guī)范境內(nèi)發(fā)生的銀行為客戶提供的電子支

付業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行、第三方電子支付公司、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)、商戶以及用戶等組成的電子支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中，《指引》解決的是銀行與支付公司這一核心紐帶。而對于更多的第三方電子支付平臺(tái)而言，“是技術(shù)公司還是金融公司”的爭議將告一段落。與此同時(shí)，商業(yè)銀行與支付公司之間的關(guān)系也在經(jīng)歷悄然調(diào)整的過程，過去的合作伙伴也許就是明日強(qiáng)勁的競爭對手，誰能在市場角逐中成為最大贏家，尚待在第二號(hào)和第三號(hào)指引出臺(tái)后方能一窺端倪。

三、《指引》所體現(xiàn)的七個(gè)基本原則

第一，循序漸進(jìn)原則：由于電子支付活動(dòng)中支付工具和支付方式的復(fù)雜性、參與主體的多樣性以及其不斷而快速的創(chuàng)新，通過一個(gè)《指引》進(jìn)行全面規(guī)范的難度較大。因此，針對電子支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、模式和參與主體的不同，綜合不同發(fā)展階段的管理要求，陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的“指引”，以對電子支付進(jìn)行更為全面的規(guī)范，這就是循序漸進(jìn)的原則。目前，人民銀行已經(jīng)著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問題。這些可能就是我們即將看到的電子支付指引第二號(hào)、第三號(hào)。從遠(yuǎn)期的立法計(jì)劃而言，我們還需要與電子支票、電子發(fā)票的合法性直至電子資金劃撥法有關(guān)的規(guī)定。

第二，安全第一原則：有鑒于電子支付的高技術(shù)性、虛擬性、無國界性和網(wǎng)絡(luò)世界種種黑客縱橫、病毒頻出、欺詐肆虐的現(xiàn)實(shí)，高度的安全風(fēng)險(xiǎn)無疑是我們開展電子支付最大的敵人?！吨敢吠ㄆ伙@了一個(gè)焦點(diǎn)問題，那就是電子支付的安全性。從《指引》要求銀行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可否認(rèn)性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)等一系列規(guī)定和制度設(shè)計(jì)來看，都是圍繞著安全性出發(fā)的。

第三，以規(guī)范促發(fā)展原則：目前,我國電子支付業(yè)務(wù)處于創(chuàng)新發(fā)展時(shí)期,涉及電子支付業(yè)務(wù)的許多法律問題仍處于研究和探索階段。尤其令人關(guān)注的是第三方支付平臺(tái)的合法性問題，究竟應(yīng)按照金融機(jī)構(gòu)的要求來規(guī)范它們，抑或按照一種第三方中介服務(wù)的模式對其進(jìn)行管理？這不但直接關(guān)系著第三方支付業(yè)的生存和發(fā)展，也是我國進(jìn)一步發(fā)展電子支付所面臨的最為棘手的問題之一。

為了給電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造較為寬松的制度環(huán)境，以促進(jìn)電子支付效率的提高，保障電子支付安全，我國監(jiān)管部門通過先以“指引”這種規(guī)范性文件的方式引導(dǎo)和規(guī)范電子支付行為，待條件成熟后再上升至相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門審慎負(fù)責(zé)的態(tài)度和“在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展”的指導(dǎo)思想。

第四，重點(diǎn)突破原則：如前所述，個(gè)人和企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求數(shù)量眾多且與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，對社會(huì)影響廣泛。電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，而各個(gè)參與者之間都存在著各種各樣的復(fù)雜關(guān)系。欲全面理順這些關(guān)系、明確各方的權(quán)利義務(wù)絕非易事，若不能針對其中的主要矛盾解決問題，就很可能陷入顧此失彼的尷尬局面。在這些復(fù)雜的關(guān)系中，銀行與客戶之間的關(guān)系是這類電子支付賴以存在的基礎(chǔ)和前提，相關(guān)的第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等都是為他們服務(wù)的。所以，《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，進(jìn)而逐步達(dá)到明確規(guī)范各方關(guān)系的目的。

第五，用戶至上原則：由于電子支付本身的高技術(shù)性、多樣性和多環(huán)節(jié)性，在調(diào)整以銀行--用戶關(guān)系為主線的各類關(guān)系中，最大的難點(diǎn)無疑就在于如何平衡各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種平衡一方面必須能體現(xiàn)法律的公平、合理、權(quán)利與義務(wù)一致的原則，另一方面應(yīng)具有可操作性。絕對的平衡一般是不可能的，相對的平衡就在于發(fā)生利益沖突時(shí)以何者之利益為先，縱觀《指引》，得出的答案應(yīng)該是用戶。所以《指引》第四十二條規(guī)定：“因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或?yàn)槠涮峁┓?wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因，造成電子支付指令無法按約定時(shí)間傳遞、傳遞不完整或被篡改，并造成客戶損失的，銀行應(yīng)按約定予以賠償。因第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成客戶損失的，銀行應(yīng)予賠償，再根據(jù)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)議進(jìn)行追償。”第四十七條規(guī)定：“因不可抗力造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，銀行應(yīng)當(dāng)采取積極措施防止損失擴(kuò)大?！钡诙邨l規(guī)定：“銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。銀行應(yīng)依法對客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個(gè)人的查詢?！?/p>

第六，規(guī)范技術(shù)應(yīng)用關(guān)鍵環(huán)節(jié)的原則：在《指引》中，電子支付包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易等各種形式；涉及計(jì)算機(jī)、電話、銷售點(diǎn)終端、自動(dòng)柜員機(jī)、移動(dòng)通訊工具等多種終端設(shè)備，可以說，技術(shù)性極強(qiáng)；而不同技

術(shù)應(yīng)用模式的具體應(yīng)用環(huán)境、安全性要求等也往往存在較大的差別。如果我們把規(guī)范的落腳點(diǎn)放在一些技術(shù)細(xì)節(jié)上，就可能導(dǎo)致我們疲于應(yīng)付的局面，所以唯有抓住各類應(yīng)用模式普遍具備的一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行約束，才能起到事半功倍的效果。也因此在該《指引》中，明確了諸多要求，譬如要求銀行應(yīng)與客戶簽訂協(xié)議，客戶終止電子支付協(xié)議應(yīng)提出電子或書面申請；銀行應(yīng)采取有效措施保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中的職責(zé)分離，應(yīng)確保對電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制；應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系等，這些都是非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，確保了對這些環(huán)節(jié)的有效控制，才能基本上解決支付中的各種主要問題。

第七，貫徹落實(shí)電子簽名法原則：作為在《中華人民共和國電子簽名法》（《電子簽名法》）實(shí)施半年后出臺(tái)的規(guī)定，《指引》在數(shù)據(jù)電文的有效性、電子簽名的應(yīng)用、電子認(rèn)證的推廣等方面都提出了明確的要求，是到目前為止我們看到的貫徹《電子簽名法》最為全面、徹底的一部規(guī)定，這尤其體現(xiàn)在《指引》第五條3、第九條4、第十條5、第二十五條6和第三十四條7。

四、《指引》的主要內(nèi)容——五大基本制度的設(shè)計(jì)

1、電子支付活動(dòng)中客戶和銀行權(quán)利義務(wù)的基本規(guī)定

《指引》明確要求，客戶申請電子支付業(yè)務(wù)，必須與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，并對協(xié)議的必要事項(xiàng)進(jìn)行了列舉。銀行有權(quán)要求客戶提供其身份證明資料，有義務(wù)向客戶披露有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)的初始信息并妥善保管客戶資料。

《指引》要求客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令；要求發(fā)起行建立必要的安全程序，對客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄；要求銀行按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)。同時(shí)還明確了電子支付差錯(cuò)處理中，銀行和客戶應(yīng)盡的責(zé)任。

2、信息披露的制度設(shè)計(jì)

為維護(hù)客戶權(quán)益，《指引》要求辦理電子支付的銀行必須公開、充分披露其電子支付業(yè)務(wù)活動(dòng)中的基本信息，尤其強(qiáng)調(diào)對電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的披露，并對銀行作出如下要求：

明示特定電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn)，包括該品種的操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞；

明示客戶使用特定電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；

提醒客戶妥善保管、妥善使用、妥善授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具。

建立電子支付業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報(bào)告制度，按有關(guān)法律法規(guī)披露電子支付交易信息，及時(shí)向有關(guān)部門報(bào)告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的危及安全的事項(xiàng)。

3、電子支付安全性的制度設(shè)計(jì)

安全性是電子支付的重中之重?！吨敢芬筱y行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可否認(rèn)性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)；明確銀行對客戶的責(zé)任不因相關(guān)業(yè)務(wù)的外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移，并應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，確立綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系；同時(shí)還要求銀行具有一定的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性和應(yīng)急計(jì)劃等。

《指引》還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制。同時(shí)，明確提出了在三種情況下的具體金額限制：“銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過5000元人民幣?！?、“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外?！薄ⅰ般y行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度”等。這些措施對防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全將發(fā)揮積極作用。

5、電子證據(jù)合法性的制度設(shè)計(jì)

《指引》以《電子簽名法》為法律依據(jù)，進(jìn)一步確認(rèn)了電子證據(jù)的法律效力和實(shí)際可采性。如《指引》第五條規(guī)定：“電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力?！睆脑瓌t上確定了電子證據(jù)的證據(jù)效力。第九條規(guī)定：“銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。銀行應(yīng)按會(huì)計(jì)檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年。”這又從制度上保證了訴訟期間相關(guān)證據(jù)的可采納性。此外，《指引》第十條規(guī)定：“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等。認(rèn)證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定?！边@又進(jìn)一

步從操作的層面保證了電子證據(jù)的可采納性。

另一方面，《指引》還從交易和管理的角度鼓勵(lì)合理保存、采用電子證據(jù)。例如第十八條規(guī)定“發(fā)起行應(yīng)采取有效措施，在客戶發(fā)出電子支付指令前，提示客戶對指令的準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行確認(rèn)”；第十九條規(guī)定“發(fā)起行應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令，對電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)后，應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單”；第二十條規(guī)定“發(fā)起行、接收行應(yīng)確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改”；第二十一條規(guī)定“發(fā)起行、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)”；第三十條規(guī)定：“銀行應(yīng)采取必要措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密：（一）對電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問須經(jīng)合理授權(quán)和確認(rèn)；（二）電子支付交易數(shù)據(jù)須以安全方式保存，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)被擅自查看或非法截??；（三）第三方獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度；（四）對電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問均須登記，并確保該登記不被篡改?！彼羞@些規(guī)定都是圍繞電子支付指令與簽名的合法、有效性的，如果能夠按照這樣的程序去操作，再結(jié)合電子簽名法的相關(guān)法律要求，理論上應(yīng)該可以做到電子支付過程中相關(guān)電子證據(jù)的合法有效性。

6、防止欺詐的制度設(shè)計(jì)

目前，在電子支付領(lǐng)域，種種欺詐、“釣魚”、冒充身份、非法侵入、篡改信息等現(xiàn)象屢見不鮮，這些欺詐侵權(quán)行為一旦得手，往往會(huì)給用戶帶來很大的損失8。

電子支付是通過開放的網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)的，支付信息很容易受到來自各種途徑的攻擊和破壞，信息的泄露和受損直接威脅到企業(yè)和用戶的切身利益，所以信息安全是樹立和維護(hù)客戶對電子交易信心的關(guān)鍵。《指引》要求銀行在物理上保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和運(yùn)行能夠避免電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲(chǔ)、使用和修改過程中被泄露和篡改；采取有效的內(nèi)部控制措施為交易數(shù)據(jù)保密；在法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍內(nèi)妥善保管和使用各種信息和交易資料；明確規(guī)定按會(huì)計(jì)檔案的要求保管電子支付交易數(shù)據(jù)；提倡由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)，以保證認(rèn)證的公正性；此外，亦要求在境內(nèi)完成境內(nèi)發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算。還有，《指引》對于應(yīng)用電子簽名、簽署書面協(xié)議、交易限額、日志記錄、指令確認(rèn)、回單確認(rèn)、信息披露和及時(shí)通知都作出了一系列的要求，這些制度的設(shè)計(jì)都是圍繞防止欺詐的。如果我們能夠嚴(yán)格貫徹這些要求，應(yīng)該可以對那些看似無孔不入的欺詐起到一定的防止作用。

7、差錯(cuò)處理的制度設(shè)計(jì)

在《指引》的四十九條規(guī)定中，關(guān)于差錯(cuò)處理的規(guī)定就占了十條，應(yīng)該說是規(guī)定得比較全面的；不僅明確了電子支付差錯(cuò)處理應(yīng)遵守的據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確和及時(shí)的原則，還充分考慮了用戶資料被泄露或篡改，非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令，客戶自身未按規(guī)定操作或由于自身其他原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行，接收行由于自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因?qū)﹄娮又Ц吨噶钗磮?zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行或遲延執(zhí)行致使客戶款項(xiàng)未準(zhǔn)確入賬，因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或?yàn)槠涮峁┓?wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成電子支付指令無法按約定時(shí)間傳遞、傳遞不完整或被篡改等多種實(shí)際情況。明確了處理差錯(cuò)的原則和相應(yīng)的補(bǔ)救措施。

以上信息披露制度、安全保障制度、證據(jù)保存制度、防止欺詐制度、差錯(cuò)處理制度可以并稱為《指引》的五大基本制度。

五、《指引》的三點(diǎn)不足

作為一部從體例到內(nèi)容都很具探索意義的規(guī)定，《指引》在某些細(xì)節(jié)處理上存在一定的不足或值得進(jìn)一步探討之處肯定是在所難免的，畢竟其中涉及了太多的法律問題、技術(shù)問題和管理問題。

第一，電子支付指令的效力等同問題不夠細(xì)化。

《指引》第五條規(guī)定：“電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力”?？梢哉f，這樣的規(guī)定十分必要，和《電子簽名法》9的規(guī)定相呼應(yīng)，賦予電子憑證以法律效力。但在實(shí)踐中，該條款能產(chǎn)生多大的效力，卻可能需要我們劃一個(gè)問號(hào)，并且值得我們深思如何能切實(shí)地讓這個(gè)條款在實(shí)踐中具有可操作性。

第二，將電子簽名與數(shù)字證書不宜并列。

《指引》第十條規(guī)定：“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等”，該規(guī)定將電子簽名與數(shù)字證書、密碼、密鑰等相并列，這一表述同樣出現(xiàn)在《指引》第二十五條中。

但是，電子簽名與數(shù)字證書并非同一層次上的概念。根據(jù)《電子簽名法》第2條的規(guī)定“本法所稱電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)”，這里的電子簽名的范圍是很廣的，包括符合條件的密碼、口令、密鑰乃至眼虹膜透視識(shí)別等，當(dāng)然也包括數(shù)字簽名，而數(shù)字證書實(shí)際上就是用認(rèn)證機(jī)構(gòu)的私鑰對證書申請簽名，并形成特定格式的證書；證書以認(rèn)證機(jī)構(gòu)的私鑰簽名以后，發(fā)送到目錄服務(wù)器供用戶

下載和查詢。認(rèn)證機(jī)構(gòu)通過向其用戶提供可靠的目錄，保證證書上用戶名稱與公鑰是正確的，從而解決可能被欺騙的問題10。證書之內(nèi)容包括用戶姓名、公鑰密碼、電子郵件地址以及其他信息的數(shù)位化文件。

在該有效期內(nèi)的證書可以藉以推定以下事項(xiàng)：

1、公鑰系依據(jù)其被指定之目的而有效使用；

2、公鑰與其他載于證書內(nèi)之信息之約束力是有效的11。

而就認(rèn)證機(jī)構(gòu)所簽發(fā)之證書，申請人必須對任何信賴該證書內(nèi)所記載之資料之人士承擔(dān)應(yīng)負(fù)之責(zé)任。

因此，數(shù)字證書是驗(yàn)證數(shù)字簽名的工具。也就是說，密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名之間存在相互依存的關(guān)系，它們之間并不是并列的概念。既便于將他們并列，那么也應(yīng)理解，出現(xiàn)在此的也應(yīng)是數(shù)字簽名而不是數(shù)字證書。再者，根據(jù)國際上普遍確立的技術(shù)中立原則，任何一種達(dá)到簽名功能的簽名技術(shù)都不應(yīng)受到任何限制或任何偏袒，12也就是說，數(shù)字簽名只是目前電子簽名技術(shù)中相對成熟的手段，并不是唯一或永遠(yuǎn)最科學(xué)的電子簽名方式13。

第三，銀行責(zé)任承擔(dān)問題規(guī)定不清。

《指引》第四十一條規(guī)定：“由于銀行保管、使用不當(dāng)，導(dǎo)致客戶資料信息被泄露或篡改的，銀行應(yīng)采取有效措施防止因此造成客戶損失，并及時(shí)通知和協(xié)助客戶補(bǔ)救。”在這里，我們不得不說，其中回避了一個(gè)十分重要的問題，那就是銀行是否應(yīng)作出相應(yīng)賠償?shù)膯栴}。

第4篇：電子支付概念范文

[關(guān)鍵詞] 電子支付 電子商務(wù) 消費(fèi)者 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者

近年來，隨著我國電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物成為消費(fèi)時(shí)尚。然而，令人遺憾的是，由于電子支付的技術(shù)性和網(wǎng)絡(luò)的虛擬性等原因，傳統(tǒng)的保護(hù)消費(fèi)者的手段已經(jīng)很難適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要，損害網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的事件時(shí)有發(fā)生，屢禁不止。如何完善電子支付服務(wù)方式，切實(shí)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益，已經(jīng)成為法學(xué)理論界亟待解決的問題。本文試對此問題進(jìn)行論述。

一、電子支付的涵義與特點(diǎn)

電子支付又稱電子資金劃撥，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付也是電子技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。它是采用先進(jìn)的技術(shù)通過電子數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行金錢支付的。因此，電子支付不同于傳統(tǒng)的支付方式，具有技術(shù)性、虛擬性等特點(diǎn)，其支付過程產(chǎn)生的法律關(guān)系也比傳統(tǒng)支付方式復(fù)雜得多。

二、電子支付方式中各種法律關(guān)系的分析

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者在網(wǎng)上購物必須以電子支付方式進(jìn)行結(jié)算。在這一過程中，電子資金劃撥是通過幾組合同關(guān)系，來調(diào)整各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，共同完成一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的支付與結(jié)算。

1.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）與商業(yè)銀行(發(fā)卡人)之間的關(guān)系

消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)購物，必須持有某商業(yè)銀行的信用卡，并且該信用卡內(nèi)有足夠的存款余額。消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)超市里購物，必須委托發(fā)卡銀行劃撥購物款項(xiàng)到網(wǎng)絡(luò)商品提供商指定的銀行賬號(hào)上。只有購物款項(xiàng)被發(fā)卡銀行劃轉(zhuǎn)到網(wǎng)絡(luò)商品提供商提供的賬戶內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)商品提供商才會(huì)給網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者發(fā)貨。所以，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）與商業(yè)銀行(發(fā)卡人)之間的關(guān)系是信用委托關(guān)系。

2.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）與網(wǎng)絡(luò)商品提供商之間的關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者與網(wǎng)絡(luò)商品提供商之間的關(guān)系是商品買賣合同關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者作為商品的購買方在同網(wǎng)絡(luò)商品提供商在網(wǎng)絡(luò)上簽訂商品買賣合同后，必須委托發(fā)卡銀行劃撥購物款項(xiàng)到網(wǎng)絡(luò)商品提供商指定的銀行賬號(hào)上，網(wǎng)絡(luò)商品提供商才會(huì)給網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者提供其在網(wǎng)上購買的商品。即雙方的權(quán)利義務(wù)的對等的：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）委托商業(yè)銀行（發(fā)卡人）向網(wǎng)絡(luò)商品提供商交付（劃轉(zhuǎn)）貨款，網(wǎng)絡(luò)商品提供商交付（郵寄）商品。

3.網(wǎng)絡(luò)商品提供商與商業(yè)銀行（發(fā)卡人）之間的關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)商品提供商與商業(yè)銀行（發(fā)卡人）之間的關(guān)系實(shí)質(zhì)上是委托關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)商品提供商的開戶銀行接受其委托，向網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者（持卡人）委托的商業(yè)銀行（發(fā)卡人）進(jìn)行貨款劃轉(zhuǎn)、結(jié)算。

由上述分析可見，電子支付是由一系列的標(biāo)準(zhǔn)合同構(gòu)成的過程。然而，由于網(wǎng)絡(luò)商品提供商往往利用其決定交易條件的優(yōu)勢地位，制定出有利于自己而不利于消費(fèi)者的“霸王條款”，常常使網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者處于不利的弱勢地位。

三、電子支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

由于電子支付的技術(shù)性、網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和電子支付過程中的復(fù)雜性等原因，使得電子支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨極大的挑戰(zhàn)：

1.消費(fèi)者交易安全難以得到保障。電子商務(wù)中，消費(fèi)者要通過電子支付方式完成交易，這就要求消費(fèi)者必須擁有電子賬戶。由于電子商務(wù)是建立在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的虛擬空間中的商務(wù)活動(dòng)，交易的當(dāng)事人可能處在不同的地區(qū)，大家互相不直接見面，只是通過電子網(wǎng)上銀行來進(jìn)行交易，這就給一些網(wǎng)絡(luò)黑客通過侵入系統(tǒng)，修改消費(fèi)者的賬戶，劃走賬上資金提供了可乘之機(jī)。

2.消費(fèi)者的知情權(quán)難以保障。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定：“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利?！钡M(fèi)者知情權(quán)的實(shí)現(xiàn)，是與傳統(tǒng)購物方式中的一系列環(huán)節(jié)相配套的。傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)中，當(dāng)事人是通過“面對面”的形式完成的，消費(fèi)者能夠比較容易地判斷經(jīng)營者所提供信息的真實(shí)性。電子商務(wù)則是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)來完成，除了送貨之外，消費(fèi)者和經(jīng)營者并不見面，使得消費(fèi)者對商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等有關(guān)情況的了解僅僅是一種虛擬化的了解；這就容易導(dǎo)致經(jīng)營者故意夸大產(chǎn)品性能和功效、提供虛假價(jià)格、實(shí)施虛假服務(wù)承諾。

3.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的隱私權(quán)容易被侵犯。電子商務(wù)為經(jīng)營者提供了成本低廉的廣告方式，經(jīng)營者為了最大限度地獲得利潤，往往利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大的信息整理和分類功能，將在線消費(fèi)的消費(fèi)者的個(gè)人信息加以收集。當(dāng)這些信息被經(jīng)營者擴(kuò)散時(shí)，消費(fèi)者的個(gè)人隱私權(quán)就不可避免地遭到侵犯。

四、電子支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對策

交易模式的變革推動(dòng)交易規(guī)則的演進(jìn)，電子商務(wù)帶來了消費(fèi)市場的拓寬、消費(fèi)信息量的增大和市場透明度的增高，電子支付方式在給消費(fèi)者帶來快速，便捷的消費(fèi)的同時(shí)，也給消費(fèi)者帶來意外的傷害。因此，發(fā)展電子商務(wù)，就必須完善相應(yīng)的法律制度，才能充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

1.加強(qiáng)電子商務(wù)的立法

電子商務(wù)的性質(zhì)決定了電子交易行為的特殊性，越來越多的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛證明：傳統(tǒng)的法律法規(guī)已不能完全規(guī)范和調(diào)整這種新的交易行為，我國必須完善電子商務(wù)立法。首先，應(yīng)當(dāng)對電子商務(wù)主體的確認(rèn)制定符合電子商務(wù)要求的市場準(zhǔn)入規(guī)則，對網(wǎng)上商店的開設(shè)、運(yùn)營實(shí)行強(qiáng)制性登記許可制度，以確認(rèn)電子商務(wù)主體身份的合法性和真實(shí)性。例如，易趣網(wǎng)于2002年與公安、金融有關(guān)部門攜手制定了實(shí)名認(rèn)證系統(tǒng)，保證了每個(gè)進(jìn)入社區(qū)交易會(huì)員的身份真實(shí)。其次，在國家對電子商務(wù)的宏觀調(diào)控方面，要統(tǒng)一制定適應(yīng)電子商務(wù)的調(diào)控機(jī)制，建立統(tǒng)一的電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對商家進(jìn)行調(diào)查、驗(yàn)證和鑒別，以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易雙方合法權(quán)益和整個(gè)電子商務(wù)交易秩序。第三，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，參照聯(lián)合國貿(mào)易法律委員會(huì)的法律范本，制定一部專門的與國際接軌的電子商務(wù)基本法，全面規(guī)范和統(tǒng)一電子商務(wù)的操作規(guī)程。此外，還要充分考慮，立法要與國際電子商務(wù)法律的協(xié)調(diào)，通過與世界各國簽訂雙邊或多邊協(xié)議、參加國際公約等方式，更好地保護(hù)我國消費(fèi)者的合法權(quán)益。 最后，針對電子商務(wù)糾紛發(fā)生后很難調(diào)查取證、相關(guān)證據(jù)容易被破壞的特點(diǎn)，要對行政監(jiān)管部門要在接受消費(fèi)者的網(wǎng)上投訴后，及時(shí)進(jìn)行處理，并立即調(diào)查取證和固定相關(guān)證據(jù)；并對行政監(jiān)管人員的地位、性質(zhì)、技術(shù)配備、工作程序、取證手段、調(diào)解程序和罰則加以明確的規(guī)范。

2.加強(qiáng)電子支付的立法

在現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)中，正在發(fā)生一個(gè)巨大的轉(zhuǎn)變，這就是金融”無紙化”，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，銀行賬戶全部都以計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)的形式來表示，資金的移轉(zhuǎn)也只需要通過電子信號(hào)的傳送和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的改變來完成，傳統(tǒng)的貨幣和票據(jù)都消失了。這種轉(zhuǎn)變也是對我們已有法律觀念的一次重大考驗(yàn)，正如有的學(xué)者所指出的那樣，銀行電子資金支付之獨(dú)特性涉及層面之廣泛，已非傳統(tǒng)民商法所能規(guī)范。所以應(yīng)該從我國的實(shí)際情況出發(fā)，借鑒發(fā)達(dá)國家以及國際上的立法經(jīng)驗(yàn)，盡快地制定出一部專門的，統(tǒng)一的電子支付法。其內(nèi)容如下:(1)完善電子支付中有關(guān)的信息披露制度，明確分配金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的責(zé)任，規(guī)范各方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系，切實(shí)加強(qiáng)對處于弱勢的消費(fèi)者的合法權(quán)益的保護(hù)。(2)規(guī)定電子支付、結(jié)算的管理制度和具體標(biāo)準(zhǔn)，著重解決支付手段、支付方式的確認(rèn)和規(guī)范問題，電子支付的安全保障問題，以及對電子支付數(shù)據(jù)的竊取、偽造、涂銷等問題的處理辦法。(3)對電子貨幣、電子交易服務(wù)商應(yīng)采取何種程序和措施，以確保交易的安全、及時(shí)和準(zhǔn)確無誤，以及違反該種規(guī)定應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任等作出明確的規(guī)定。

3.加強(qiáng)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)

隱私權(quán)是公民的一項(xiàng)重要的民事權(quán)利，是人身權(quán)利的重要組成部分，必須依法予以保護(hù)。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)代，如何保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)，是我們必須面對和解決的課題。我們認(rèn)為，首先，必須加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的立法保護(hù)，明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)利的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任等。一方面，法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定：經(jīng)營者在收集用戶信息之前必須到主管部門進(jìn)行登記的方式來加強(qiáng)監(jiān)管。在網(wǎng)絡(luò)交易中，經(jīng)營者在收集消費(fèi)者信息之前必須向消費(fèi)者提示關(guān)于消費(fèi)者個(gè)人資料的收集方式和收集個(gè)人資料的使用目的，承諾只在所提示的使用目的下使用消費(fèi)者個(gè)人資料；對消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行收集并作為營利手段的，必須取得消費(fèi)者的同意；如果未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)，擅自將消費(fèi)者個(gè)人資料提供給第三人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。另一方面，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者要增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)和技能，自覺防范網(wǎng)上欺詐行為、網(wǎng)絡(luò)黑客和流氓軟件的侵襲，提高個(gè)人信息資料和隱私權(quán)利的保護(hù)意識(shí)。

第5篇：電子支付概念范文

一、支付工具概念和發(fā)展現(xiàn)狀

支付工具是用于資金清算和結(jié)算過程中的一種載體，可以是記錄和授權(quán)傳遞支付指令和信息發(fā)起者的合法金融機(jī)構(gòu)賬戶證件，也可以是支付發(fā)起者合法簽署的可用于清算和結(jié)算的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的資金憑證。隨著全球經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)的支付工具像現(xiàn)金、支票、匯票、銀行卡等已不能滿足現(xiàn)代支付的需要，伴隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，網(wǎng)上購物、網(wǎng)上交易得到迅猛發(fā)展，有數(shù)據(jù)顯示，從2008年到2012年，互聯(lián)網(wǎng)在線支付交易呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，交易額連續(xù)幾年翻番增長，2008年交易規(guī)模為2732億元，2009年為5766億元，2010年為10858億元，2011年為22038億元，2012年將達(dá)到近四萬億元。這期間，產(chǎn)生了一大批依托第三方支付機(jī)構(gòu)的電子支付工具，諸如網(wǎng)上銀行、支付寶、財(cái)付通、百付寶、手機(jī)支付、快錢、手機(jī)充值卡等，這也是今后我國支付工具發(fā)展創(chuàng)新的方向。

二、支付工具發(fā)展的制約因素

（一）外匯管理制度的市場化亟待改進(jìn)

目前我國外匯管理制度是以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度。1996年12月，我國政府正式接受了國際貨幣基金組織協(xié)定第八條的義務(wù)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)常項(xiàng)目下的人民幣自由兌換，而對資本項(xiàng)目下的人民幣兌換則實(shí)行嚴(yán)格管制，滯緩了人民幣成為國際結(jié)算貨幣的步伐。

（二）電子支付相關(guān)法律法規(guī)亟待完善

經(jīng)過這些年的發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)及各類電子支付工具應(yīng)運(yùn)而生，然而配套法律法規(guī)的制定與執(zhí)行卻遠(yuǎn)未跟上交易規(guī)模及發(fā)展步伐。2005年央行制定的電子支付指引（第一號(hào)）只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，并不具有法律法規(guī)的強(qiáng)制性效力，直到2011年5月央行頒布非金融機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》，才使得整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)合法化，但缺乏對第三方支付模式大量沉淀資金的管理、交易資金安全保障。

（三）支付工具創(chuàng)新主體各行其道亟待規(guī)范

目前，支付工具的創(chuàng)新主體主要是國內(nèi)各商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司等，在創(chuàng)新支付工具起步階段他們都根據(jù)自身的軟硬件、客戶應(yīng)用技術(shù)及系統(tǒng)等條件各自為政，這不僅導(dǎo)致了不必要的資源浪費(fèi)和管理難度，且效率低下，對消費(fèi)者的利益保障不力。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全和欺詐問題亟待提升安全保障

目前，網(wǎng)絡(luò)安全和欺詐問題它已經(jīng)嚴(yán)重影響支付工具的創(chuàng)新發(fā)展 ，盡管現(xiàn)有支付工具和相關(guān)系統(tǒng)在從事網(wǎng)絡(luò)支付交易時(shí)都有一些安全技術(shù)措施，如防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等，但這些技術(shù)并不能完全解決網(wǎng)絡(luò)支付交易安全問題，釣魚網(wǎng)站利誘、欺詐、黑客攻擊、木馬病毒攻擊等現(xiàn)象在網(wǎng)絡(luò)支付交易過程中仍頻頻發(fā)生。

（五）群體消費(fèi)習(xí)慣和認(rèn)同程度亟待轉(zhuǎn)變觀念

近年我國國內(nèi)網(wǎng)民已近5億，但是使用電子化支付工具進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的不到四成。一是我國消費(fèi)者習(xí)慣以現(xiàn)金、支票、匯票、銀行卡等傳統(tǒng)支付工具進(jìn)行交易；二是電子化支付交易普及率不高，很大部分消費(fèi)者對操作不了解，不熟悉；三是擔(dān)心網(wǎng)上交易資金的安全得不到保障，造成交易資金的損失和個(gè)人信息的泄密。

三、推進(jìn)支付工具發(fā)展建議

（一）加快推進(jìn)人民幣資本項(xiàng)下自由兌換，擴(kuò)大人民幣對外結(jié)算范圍

目前人民幣跨境貿(mào)易正在逐步發(fā)展壯大，人民幣資本項(xiàng)下自由兌換只是時(shí)間問題，人民幣如果能夠?qū)崿F(xiàn)完全自由可兌換，這將給我國支付工具的拓展創(chuàng)新提供更為廣闊的發(fā)展空間。將來人民幣作為國際貿(mào)易結(jié)算貨幣，對我國的支付工具發(fā)展帶來一個(gè)質(zhì)的飛躍，中國市場將有自己的PayPal。

（二）完善電子支付相關(guān)法律法規(guī)，為發(fā)展創(chuàng)新提供良好的法律環(huán)境

面對電子支付行業(yè)及新型支付工具的迅猛發(fā)展，因管理滯后而引起的法律問題不斷凸顯，通過完善法律法規(guī)嚴(yán)格第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出以及對支付工具的監(jiān)管，加強(qiáng)對大量在途和沉淀資金及孽息管理，規(guī)范虛擬貨幣的發(fā)行，確保交易資金安全和消費(fèi)者權(quán)益，積極提升支付工具發(fā)展環(huán)境。

（三）發(fā)揮央行支付清算中介作用，加快人民幣跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展

人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮央行支付清算的中介作用，大力發(fā)展大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支票影像業(yè)務(wù)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，為創(chuàng)新支付工具提供交易平臺(tái)，提高支付工具的使用范圍。

（四）著力建設(shè)網(wǎng)絡(luò)在線安全交易平臺(tái)，提高安全等級和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

一是人民銀行、公安等職能部門建立“網(wǎng)絡(luò)支付交易安全區(qū)域”，重點(diǎn)監(jiān)測該區(qū)域的數(shù)據(jù)傳輸、信息發(fā)送等異常情況，提高系統(tǒng)的安全等級；二是建立SET通用安全國際標(biāo)準(zhǔn)，對交易的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行認(rèn)證，是當(dāng)前國際流行的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；三是制定符合中國國情的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，減少標(biāo)準(zhǔn)不一帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）大力宣傳支付工具相關(guān)金融知識(shí)，提高消費(fèi)群體的認(rèn)知度

一是通過電視媒體、印制宣傳單等多種形式加大支付工具相關(guān)知識(shí)的宣傳，逐步改變老百姓熱衷使用傳統(tǒng)支付工具觀念，提高公眾對現(xiàn)代支付工具的認(rèn)知度；二是要向消費(fèi)者重點(diǎn)宣傳如何安全使用電子支付工具，減少消費(fèi)顧慮，增強(qiáng)使用意愿，改善傳統(tǒng)習(xí)慣，擴(kuò)大電子支付工具使用人群。

參考文獻(xiàn)：

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[3]成功.《網(wǎng)上支付發(fā)展的制約因素與應(yīng)對策略》[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2008；3

第6篇：電子支付概念范文

[關(guān)鍵詞] 電子支付SETSTTP

一、引言

在電子支付系統(tǒng)中主要有TLS/WTLS和SET兩種協(xié)議。前者的主要缺點(diǎn)在于安全性不高，但是基于前者構(gòu)建的電子支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)簡單，身份驗(yàn)證時(shí)間短，消費(fèi)者端和電子商店端的負(fù)擔(dān)都不大。而SET協(xié)議為了保證系統(tǒng)最大的安全性，在工作流程的每一步都需要進(jìn)行證書交換、身份驗(yàn)證和報(bào)文傳輸過程中的加密算法的協(xié)商，這無疑降低了系統(tǒng)的效率。為此，本文在以上兩種協(xié)議的基礎(chǔ)上提出并設(shè)計(jì)了一種改進(jìn)的電子支付流程協(xié)議STPP。

二、STPP及支付流程

STPP是為銀行卡支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)的一種新的支付流程協(xié)議。STPP是基于SET和TLS協(xié)議提出的，STPP的基本框架與SET協(xié)議類似，不同的是用STL/WTLS協(xié)議中的握手機(jī)制來實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者和商店之間，消費(fèi)者和支付網(wǎng)關(guān)之間的身份認(rèn)證。利用SET協(xié)議的優(yōu)點(diǎn)來保證STPP的安全性，用TLS/WTLS來避免SET協(xié)議的弱點(diǎn)。從SET協(xié)議中，借用以下做法：使用雙簽名來保證數(shù)據(jù)的完整性；使用商店在每次交易時(shí)產(chǎn)生的交易ID號(hào)機(jī)制；消費(fèi)者、商店與支付網(wǎng)關(guān)之間的端到端的證書交換。從TLS/WTLS協(xié)議中，借用以下做法：安全參數(shù)的協(xié)商機(jī)制；經(jīng)過協(xié)商消費(fèi)者和商店獲得證書的機(jī)制。STPP的支付流程分為證書交換、購買請求、支付驗(yàn)證和處理階段等三個(gè)階段。

1.證書交換階段

根據(jù)STPP可知，在消費(fèi)者向電子商店下定單之前，需要通過TLS/WTLS協(xié)議中的握手協(xié)議來交換雙方的證書，驗(yàn)證雙方的身份，還會(huì)協(xié)商保證隨后通信安全的加密算法、密鑰等。首先消費(fèi)者向電子商店發(fā)送請求，這個(gè)過程稱為消費(fèi)者向電子商店打招呼，將消費(fèi)者能使用或支持的加密算法等參數(shù)告訴電子商店。

電子商店收到消費(fèi)者的握手請求后，也向消費(fèi)者打招呼，電子商店將自己從消費(fèi)者發(fā)送過來的加密算法等參數(shù)列表中選擇能支持的幾種告訴消費(fèi)者，并且將電子商店和支付網(wǎng)關(guān)的證書也一起發(fā)送給消費(fèi)者。隨后，消費(fèi)者驗(yàn)證電子商店和支付網(wǎng)關(guān)的身份，驗(yàn)證通過后，向電子商店發(fā)送確認(rèn)信息，通知電子商店身份己經(jīng)通過驗(yàn)證，并且還通過報(bào)文將消費(fèi)者的證書發(fā)送給電子商店。最后，電子商店驗(yàn)證消費(fèi)者的身份，通過驗(yàn)證后，向消費(fèi)者發(fā)送確認(rèn)信息。至此，證書交換過程完成。

2.購買請求階段

購買請求階段使用證書交換階段所協(xié)商的加密算法等參數(shù)來保證消費(fèi)者的訂單信息和電子商店的支付信息。

在這階段，消費(fèi)者將挑選好的貨物信息使用支付網(wǎng)關(guān)的公鑰加密發(fā)送給電子商店。發(fā)送的內(nèi)容是：{(OI)’+[(PI)’+card No.] PpubK}。其中(OI)’=(OI)Ks+MD2(PI)+雙簽名(Ks為會(huì)話密鑰，Ks是證書交換階段消費(fèi)者和商店協(xié)商出來的)，(PI)’=PI+MD1(OI)+雙簽名，購買請求階段雙簽名的形式:{{MD3[MD 1(OI)+MD2(PI)]}BprivateK}，BprivateK指的是消費(fèi)者的私鑰。

3.支付驗(yàn)證和處理階段

支付驗(yàn)證和處理階段主要處理支付網(wǎng)關(guān)和電子商店之間的事務(wù)。當(dāng)電子商店向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送驗(yàn)證消費(fèi)者賬號(hào)的請求后，支付網(wǎng)關(guān)從金融機(jī)構(gòu)獲得消費(fèi)者賬號(hào)有效后，除了通知電子商店消費(fèi)者賬號(hào)有效之外，還要將本次交易的詳細(xì)內(nèi)容發(fā)送給消費(fèi)者，交易的細(xì)節(jié)可從支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)據(jù)庫中獲得。消費(fèi)者可以查證交易的細(xì)節(jié)，根據(jù)查證的結(jié)果還可以決定是否取消交易，對于這點(diǎn)，只需要消費(fèi)者向支付網(wǎng)關(guān)和電子商店發(fā)送取消交易的信息即可。

三、STPP支付協(xié)議的Kailar邏輯證明

1.Kailar邏輯簡介

Kailar邏輯是一種形式化邏輯證明方法。它的基本概念是可追溯性，即協(xié)議中源到目標(biāo)的“動(dòng)作”(即發(fā)送一組數(shù)據(jù))可以向第三方“證明”。與BAN邏輯不同的是，它不是研究協(xié)議中的“信任”(Believe)關(guān)系，而是研究“可證明”(CanProve)的關(guān)系?！白C明”又分兩種“強(qiáng)證明”(A CanProve x，即A可以證明x)和“弱證明” (A CanProve x to B，即A可以向B證明x，這里B為某個(gè)特定的對象或主機(jī))。

Kailar邏輯的記號(hào)、語義和語法參見文獻(xiàn)。幾個(gè)基本的推理規(guī)則：K1：(A CanProve x；A CanProve y)|=A CanProve(x∧y)；K2：(A CanProve x；x=>y) |=A CanProve y；K3：((S(表示一組前提)；C CanProve y)=>(A CanProve x)) |= ((S;C CanProve y to B)=>(A CanProve x to B))；K4：((S；C IsTrustedon y)=>(A CanProve x)) |=((S；C IsTrustedon by B)=>(A CanProve x to B))；K5：(A Receives(m SignedWith K-1)；x in m；A CanProve (K Authenticates B))=(A CanProve(B Says x))；K6：(A CanProve(B Says x)；A CanProve(B IsTrustedon x) |= (A CanProve x)。

2.STPP協(xié)議的安全性分析

(1)STPP協(xié)議的過程描述

(2)安全性分析

①協(xié)議目標(biāo)

由于STPP協(xié)議是電子支付協(xié)議，其目標(biāo)只完成電子支付，不涉及服務(wù)的兌現(xiàn)，因而可表述為:C CanProve(RD，H(TD))(即M收到了付款)；M CanProve(RD，H(TD)) (即A履行了付款)。

②協(xié)議的形式化

1)M Receives TD SignedWith Kc-1；2)B Receives TD SignedWith Km-1；B Receives TD SignedWith Kc-1；3)M Receives (RD，H(TD)) SignedWith Kb-1；4)C Receives (RD，H(TD)) SignedWith Kb-1。

③初始假設(shè)

P1：C，M CanProve(Kb Authenticates B)；P2：C，B CanProve(Km Authenticates M)；P3：M，B CanProve (Kc Authenticates C)；P4：C，M CanProve(B IsTrustedon(RD，H(TD)))。另外，當(dāng)B可以證明C和M都驗(yàn)證過TD時(shí)，它可以將C的款項(xiàng)按要求轉(zhuǎn)入M的賬戶并開出發(fā)票，從而完成支付。

④協(xié)議分析

在以上的初始假設(shè)下，我們做出以下推導(dǎo)：由1)和P3及K5得：M CanProve(C Says TD)；由2)和P2、P3及K5得：B CanProve (M Says TD)，B CanProve (C Says TD)；這樣B就可以實(shí)施轉(zhuǎn)賬并開出發(fā)票。由3)和P1及K5得：M CanProve (B Says(RD，H(TD))；再由P4、K6即得：M CanProve(RD，H(TD))；

由4)和P1及K5得：M CanProve(B Says(RD，H(TD)))；再由P4、K6即得：C CanProve(RD，H(TD))。這樣我們就從Kailar邏輯的角度“證明”了STPP電子支付協(xié)議是安全的，即STPP可以達(dá)到預(yù)定的電子支付目標(biāo)。

四、結(jié)束語

第7篇：電子支付概念范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付體系；應(yīng)用；思考

電子商務(wù)興起的時(shí)間雖短，但是發(fā)展迅猛，現(xiàn)在己經(jīng)廣泛深入地滲透到傳統(tǒng)企業(yè)的生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)，并在逐步改變企業(yè)的經(jīng)營管理模式和生產(chǎn)組織形態(tài)，已經(jīng)成為了國家重要的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式之一。電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的核心從過去單一的電子商務(wù)支付企業(yè)和少數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，幾乎所有商業(yè)銀行、通訊巨頭以及互聯(lián)網(wǎng)公司都積極卷入到電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建設(shè)中。電子商務(wù)支付伴隨著電子商務(wù)發(fā)展了十余年，現(xiàn)在已經(jīng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)、公共繳費(fèi)等領(lǐng)域都取得了長足的發(fā)展。

一、電子商務(wù)與電子商務(wù)支付的概念

1.1 電子商務(wù)的概念

電子商務(wù)至今還沒有真正的權(quán)威的概念。究其原因，首先電子商務(wù)本身是新興事物，發(fā)展至今也就20余年，可以說是方興未艾；其次，電子商務(wù)的根本是虛擬化，依托于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新不斷推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展；電子商務(wù)的發(fā)展過程，不僅是促進(jìn)了商流、物流、資金流的整合，在很大程度上也會(huì)給商業(yè)發(fā)展帶來全新的模式。筆者傾向于世界電子商務(wù)會(huì)議于10多年前給出的電子商務(wù)定義：電子商務(wù)是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)的電子化。這個(gè)定義很寬泛，使電子商務(wù)能有更過的W想空間，科技技術(shù)的進(jìn)步和商務(wù)模式的創(chuàng)新等因素都會(huì)不斷賦予電子商務(wù)新的內(nèi)涵。

1.2 電子商務(wù)支付的概念

筆者認(rèn)為，電子商務(wù)支付是在電子商務(wù)活動(dòng)中完成資金劃撥的電子支付。通過與《電子支付指引》中電子支付的定義進(jìn)行比較分析有助于深入剖析電子商務(wù)支付的內(nèi)涵。電子商務(wù)支付和《電子支付指引》中電子支付的范疇不同，《電子支付指引》中基于銀行的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付的等支付手段可以用于電子商務(wù)支付，這是兩者的交集，但是電子商務(wù)中還有很多支付系統(tǒng)，比如微支付，是游離于銀行系統(tǒng)外的電子商務(wù)支付，類似的還包括虛擬幣等。

二、電子商務(wù)支付體系的功能和構(gòu)建框架

2.1 電子商務(wù)支付體系的功能

2.1.1 有利于非現(xiàn)金電子支付工具的使用

電子商務(wù)支付體系中支付系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)化支付系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)處理的是電子貨幣，從處理金額可以打到上不封頂，小到幾厘錢，并且支付手段多樣化，計(jì)算機(jī)、IPAD、

手機(jī)甚至還有線下電子支付工具，可以說從多個(gè)層面滿足了社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人對支付的個(gè)性化需求，客觀上大幅減少了傳統(tǒng)紙幣的流通使用量。由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用現(xiàn)金的成本是非常高的，減少經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的現(xiàn)金流量是具有積極和變革的意義?，F(xiàn)金的使用各項(xiàng)成本，除去鈔票的印刷、運(yùn)輸、安保和預(yù)算，還包括將現(xiàn)金發(fā)到各個(gè)支行等等的成本，有些人相關(guān)現(xiàn)金的一系列成本可能占到國家GDP的1.6-0.5%。電子支付不僅可以有效的減少，甚至消除這些成本。站在銀行的角度，管理現(xiàn)金，包括安保、運(yùn)輸?shù)鹊冗@些方面的成本是一筆很大韻，站在商家的調(diào)度，接受現(xiàn)金就要確?，F(xiàn)金的安全，還要把現(xiàn)金存到銀行或是取出來，這些都是成本。另外用現(xiàn)金交易在現(xiàn)實(shí)中增加了逃稅、國內(nèi)和跨境轉(zhuǎn)移非法物品的可能。電子商務(wù)支付不僅可以有效減少甚至消除這些成本，還有利于增加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的透明度，以及稅收的效率。

2.1.2 有利于經(jīng)濟(jì)的繁榮

支付體系是一國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一。電子商務(wù)支付體系是建立在傳統(tǒng)支付體系基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步深入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)、消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域。構(gòu)建安全、高效、便捷、經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化電子商務(wù)支付體系在應(yīng)對國際金融危機(jī)挑戰(zhàn)、支持和促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。在缺乏社會(huì)信用體系建設(shè)的中國，具有信用中介功能的第三方支付正好彌補(bǔ)了企業(yè)間、企業(yè)和消費(fèi)者之間相互不信任，促成了我國電子商務(wù)虛擬經(jīng)濟(jì)的跨越式成長；電子商務(wù)支付體系與傳統(tǒng)行業(yè)的緊密整合，提供的供應(yīng)鏈支付為傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)騰飛創(chuàng)造了良好的金融支付平臺(tái)；電子商務(wù)支付體系的各種支付系統(tǒng)，幾乎涵蓋了全社會(huì)對支付的各類需求，比如微支付，為互聯(lián)網(wǎng)信息有償服務(wù)提供了可能，這將是打耘碩嗬的盒子，將創(chuàng)造出無法想象的市場成長空間?？傊?，電子商務(wù)支付體系從誕生開始就是主動(dòng)的以需求為導(dǎo)向的服務(wù)與社會(huì)和經(jīng)濟(jì)。

2.1.3 為人們的生活帶來便利

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、生活水平的不斷提高、生活節(jié)奏的加快，人們的交易支付習(xí)慣也在不斷地調(diào)整和變化。安全、便捷、個(gè)性化的支付服務(wù)需求成為一種趨勢。密碼、防火墻、電子簽名等技術(shù)安全措施在電子商務(wù)支付領(lǐng)域獲得了廣泛運(yùn)用，健全的支付體系風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制有效地保障了資金安全。電子商務(wù)支付系統(tǒng)，提供了各種類型的平臺(tái)以及3A的服務(wù)，再加上豐富多樣的終端選擇，比如手機(jī)支付等模式，另外在公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域，比如水電、煤氣、工資、養(yǎng)老金發(fā)放等便民服務(wù)都是做的盡善盡美，可以說按需搭建的電子商務(wù)支付，再加上時(shí)尚的元素，以及個(gè)性化服務(wù)，極大的提高了人們的現(xiàn)代生活質(zhì)量和滿意度。

2.1.4 促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級

電子商務(wù)支付最早是關(guān)注于消費(fèi)者和企業(yè)的支付需求，也就是B2C和C2C的支付模式，現(xiàn)在也開始關(guān)注B2B支付領(lǐng)域，而在此領(lǐng)域?qū)⒑蜕虡I(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶資源必然發(fā)生沖突，因此必須要做商業(yè)銀行所不能做的，傳統(tǒng)金融服務(wù)體系所不能完全涉及，以創(chuàng)新為根本才有可能站穩(wěn)B2B支付市場。事實(shí)上，電子商務(wù)支付近年來已經(jīng)發(fā)展開始謀求和企業(yè)的深度合作，與行業(yè)的供應(yīng)鏈緊密結(jié)合，客觀上推動(dòng)了行業(yè)的升級，讓行業(yè)更有效率。在航空、物流、保險(xiǎn)、基金、教育、醫(yī)療和貿(mào)易市場等行業(yè)，隨著電子商務(wù)支付的深入介入，不僅為行業(yè)帶來快捷方便的服務(wù)和利潤，更重要的是推動(dòng)了行業(yè)的現(xiàn)代化的進(jìn)程，有效的促進(jìn)了行業(yè)的升級。

2.2 電子商務(wù)支付體系的構(gòu)建框架

2.2.1 需要完善的電子商務(wù)支付系統(tǒng)

電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)支付體系的核心，筆者認(rèn)為電子商務(wù)支付系統(tǒng)和傳統(tǒng)支付體系的根本性的差異就是體現(xiàn)在對服務(wù)的理解的差異化，傳統(tǒng)支付領(lǐng)域更側(cè)重于站在自身角度去看能為客戶提供什么樣的服務(wù)，而電子商務(wù)支付起源于市場需求，更清楚是客戶需要什么樣的服務(wù)，然后如何去實(shí)現(xiàn)。支付是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的資金轉(zhuǎn)移行為，而支付系統(tǒng)是支撐各種支付工具應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)資金清算并完成資金轉(zhuǎn)移的通道。支付源于社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需求，所以對電子商務(wù)支付系統(tǒng)服務(wù)對象的需求分析有助于深入剖析電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

2.2.2 豐富的支付工具

電子商務(wù)支付工具，主要是指新興的電子支付工具，在電子商務(wù)活動(dòng)被廣泛應(yīng)用的適合電子商務(wù)支付系統(tǒng)的支付工具，包括電子現(xiàn)金、虛擬貨幣、銀行卡、移動(dòng)支付和多用途儲(chǔ)值卡等，實(shí)質(zhì)上可以用非現(xiàn)金支付工具來統(tǒng)稱，因?yàn)殡娮由虅?wù)支付對立的就是傳統(tǒng)支付手段，本質(zhì)是應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)通信和計(jì)算機(jī)技術(shù)來進(jìn)行資金的劃撥轉(zhuǎn)移，所以電子商務(wù)支付系統(tǒng)中流動(dòng)的肯定都是非現(xiàn)金貨幣。

2.2.3 需要加強(qiáng)監(jiān)管體制

電子商務(wù)支付發(fā)展時(shí)間不短，國家在政策方面也可以說長期模糊不清，研究電子商務(wù)支付監(jiān)管范圍，需要逐步建立虛擬貨幣、銀行卡網(wǎng)絡(luò)、第三方支付資金異動(dòng)的檢測體系，加大對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管力度，防范屯子商務(wù)支付各類經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，打擊虛假交P、網(wǎng)上詐騙行為，以及危害國家安全，損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動(dòng)。出臺(tái)管理辦法加強(qiáng)對非金融支付清算機(jī)構(gòu)的規(guī)范，按照鼓勵(lì)與規(guī)范并重的原則，依法加強(qiáng)對支付清算機(jī)構(gòu)的管理。

三、我國電子商務(wù)支付體系建設(shè)現(xiàn)狀

3.1 電子商務(wù)支付的發(fā)展歷程

電子商務(wù)支付的發(fā)展歷經(jīng)十?dāng)?shù)年，從政策法規(guī)的角度看，可以說是在夾縫中發(fā)展壯大起來的，今年（2011）央銀才給以電子支付行業(yè)正身，發(fā)放了首批電子支付營業(yè)牌照。我國近年來央行和商業(yè)央行的支付體系方面的建設(shè)步伐也很快，在這個(gè)大背景下，電子支付運(yùn)營商最終能謀求一席之地可以說自身努力所造就的。電子支付的創(chuàng)新涉及到新型電子支付主體、支付方式、支付渠道、支付工具和支付服務(wù)等各個(gè)層面，不僅填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付體系的空白，還切實(shí)帶動(dòng)傳統(tǒng)商務(wù)開創(chuàng)新模式的潮流，壯大自身的同時(shí)也推動(dòng)了國民經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的發(fā)展。

3.2 影響電子商務(wù)支付的重要因素

電子商務(wù)支付服務(wù)創(chuàng)新是其發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付起源于電子商務(wù)，源于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，從線上各類支付系統(tǒng)，比如電子現(xiàn)金、微支付和第三方網(wǎng)上支付等，現(xiàn)在又從線上發(fā)展到線下，比如拉卡拉這類支持網(wǎng)上購物網(wǎng)下支付的新支付模式。支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新緊隨著支付運(yùn)營商在行業(yè)領(lǐng)域的深入發(fā)展，比如在航空客票領(lǐng)域的創(chuàng)造性的發(fā)展，不僅謀得了電子支付運(yùn)營商的市場地位，更推動(dòng)了航空客票領(lǐng)域的改革?？偠灾娮由虅?wù)支付產(chǎn)業(yè)不僅本身是高速發(fā)展的新興行業(yè)，更是傳統(tǒng)行業(yè)電子商務(wù)的助推器。

安全性和便捷性是影響用戶使用電子商務(wù)支付的二大重要因素。電子商務(wù)的推廣過程中最大的障礙除了消費(fèi)者對虛擬交P的不適應(yīng)，應(yīng)該就是對電子商務(wù)支付的抵制，抵制主要來源于二個(gè)因素，一是對網(wǎng)上支付安全性的擔(dān)憂，二是由于網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)的繁瑣遏制了消費(fèi)行為。網(wǎng)上支付的安全性一直以來困擾著電子商務(wù)支付的發(fā)展，首先是系統(tǒng)的安全性，這個(gè)是基于網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)支付系統(tǒng)的技術(shù)層面的安全隱患，其次是保障系統(tǒng)的缺失，比如相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)和相關(guān)支付服務(wù)商為客戶提供的資金損失賠償?shù)却胧?/p>

電子商務(wù)支付的便捷性是電子商務(wù)支付應(yīng)用的基礎(chǔ)，但是由于安全的因素，除了微支付，大多數(shù)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的注冊、支付程序都非常繁瑣，極大的打擊了消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)的信心。不過，隨著電子商務(wù)支付服務(wù)商和商業(yè)銀行的合作的進(jìn)一步深入，便捷的電子商務(wù)支付方式正在不斷涌現(xiàn)，比如支付寶推出的快捷支付這樣一次注冊成功以后往網(wǎng)上支付再無需登錄網(wǎng)銀的支付模式。

3.3 電子商務(wù)支付的現(xiàn)階段法律制度

整體上看，我國關(guān)于電子商務(wù)支付方面的法律、法規(guī)的建設(shè)相對國外發(fā)達(dá)國家滯后，但是這些年來電子商務(wù)支付的制度環(huán)境確實(shí)是在不斷完善。因?yàn)槲覈娮由虅?wù)發(fā)展的歷程不長，所以說要想完善好電子商務(wù)的法律法規(guī)并不是很容易的事。這需要我們在未來的很長一段時(shí)間內(nèi)，通過實(shí)踐的探索，結(jié)合理論知識(shí)以及前人總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。才能更好的完善電子商務(wù)支付系統(tǒng)。就目前來看，我國現(xiàn)階段的電子商務(wù)支付方面的法律法規(guī)還有很大的探討空間。

四、我國電子商務(wù)支付體系應(yīng)用中的問題分析

4.1 業(yè)務(wù)種類不多

數(shù)據(jù)表明目前網(wǎng)上銀行是在現(xiàn)有實(shí)體銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，大多仍是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的簡單外掛，最多只能是照搬柜面業(yè)務(wù)的"上網(wǎng)銀行"，電子商務(wù)等與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展密切相關(guān)的電子業(yè)務(wù)發(fā)展程度還不高，技術(shù)手段仍停留在低水平，服務(wù)內(nèi)容缺乏內(nèi)涵、缺乏適合市場的特色。

在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面，目前國內(nèi)基于移動(dòng)支付的增值業(yè)務(wù)品種較少，移動(dòng)支付可購買的商品或服務(wù)品種單一、服務(wù)范圍窄，主要集中于賬單繳付等有限的幾項(xiàng)業(yè)務(wù)，而且還必須同傳統(tǒng)的支付方式競爭，這使得移動(dòng)支付未能充分體現(xiàn)其優(yōu)勢所在。

4.2 用戶消費(fèi)習(xí)慣還沒有普及

在我國，"一手交錢，一手交貨"的消費(fèi)觀念根深蒂固，這種長期形成的消費(fèi)習(xí)慣和固有的支付方式，給湖北省電子商務(wù)支付的發(fā)展帶來了很大的阻礙。大部分的個(gè)人經(jīng)濟(jì)交易使用的依然是現(xiàn)金，銀行卡雖然推廣了十幾年，但依然不是交易的"主力"。特別是經(jīng)濟(jì)條件相對落后的地區(qū)，由于用戶受教育程度低，對計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息工具缺乏認(rèn)識(shí)和了解，再加上傳統(tǒng)觀念的影響，用戶習(xí)慣了"真金白銀"的交易方式，對信息技術(shù)、電子商務(wù)等新生事物缺乏信心。大部分用戶對電子商務(wù)的積極性不高，參與意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致電子商務(wù)活動(dòng)很難全面、快速、有效地哉梗電子支付無法深入到各個(gè)村莊中。

4.3 缺乏相應(yīng)的安全保障措施

目前，電子商務(wù)支付建設(shè)與發(fā)展過程中，還存在許多問題，比如信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡、客戶群體缺乏規(guī)模、現(xiàn)代支付體系不完善、信用評價(jià)機(jī)制不健全、認(rèn)證中心（CA）體系尚未建成、信息安全保障的技術(shù)難題還未得到根本解決、管理人員缺乏安全觀念等問題都嚴(yán)重影響到網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。電子形式的金融產(chǎn)品和信息，在保密措施不當(dāng)或失密的情況下，極易被偽造、篡改和復(fù)制且真假難辨。

4.4 缺乏專業(yè)的技術(shù)性人才

銀行內(nèi)部管理存在漏洞，客戶的資金存在安全隱患，現(xiàn)有的規(guī)章制度和操作流程很容P泄漏客戶的信息，使客戶容易產(chǎn)生損失?，F(xiàn)有的支付技術(shù)手段比較單一，人員素質(zhì)也跟不上電子商務(wù)支付的發(fā)展變化，不少銀行不了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展和現(xiàn)狀，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用的硬件、軟件產(chǎn)品，認(rèn)證、加密、安全傳輸技術(shù)、信息包格式、用戶接口標(biāo)準(zhǔn)等都不高效，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)支撐處于發(fā)展中的階段，顯得有些力不從心。

電子商務(wù)支付行業(yè)需要大量既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，而目前國內(nèi)電子商務(wù)支付從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，加上員工的再教育和培訓(xùn)不夠，存在員工懂技術(shù)的不懂管理、懂管理的不懂營銷、懂營銷的不懂技術(shù)，不同的專業(yè)技能難以實(shí)現(xiàn)有效的融合、順暢地溝通，人力整體資源利用較差等現(xiàn)象，導(dǎo)致能勝任工作的高素質(zhì)員工相對缺乏，不利于電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.5 缺乏法律的保護(hù)

我國的信用制度體系尚不完備，信用體系發(fā)育程度低導(dǎo)致許多企業(yè)不愿采取交易提出的信用結(jié)算交易方式，而是以現(xiàn)金交P、以貨易貨等原始的方式進(jìn)行。而且，我國外部環(huán)境獲取信息的能力弱，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，都制約了電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。電子商務(wù)支付的發(fā)展離不苑律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律未能及時(shí)制訂或修訂相關(guān)條款來規(guī)范金融業(yè)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。

五、我國電子商務(wù)支付體系應(yīng)用的對策建議

5.1 加大投入，使電子商務(wù)支付體系更加完善

應(yīng)大力加強(qiáng)銀行和第三方支付平臺(tái)的合作，要結(jié)合自身的實(shí)際情況，充分挖掘自己的特色，積極去醞匾滴瘛S繞湟挖掘特定行業(yè)的支付業(yè)務(wù)，通過加深對特定行業(yè)的了解，根據(jù)行業(yè)的特定需求，提供有自身特色的、不易被競爭對手模仿的支付服務(wù)項(xiàng)目。另一方面，可以利用己經(jīng)深入到各個(gè)地區(qū)內(nèi)部的農(nóng)村信用合作社，加強(qiáng)客戶需求和消費(fèi)行為研究，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶市場，展開有針對性的市場營銷，進(jìn)行個(gè)別行業(yè)的試點(diǎn)推廣，在成功后，再拓展到更多的行業(yè)中。

5.2 積極開展業(yè)務(wù)擴(kuò)展

在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，要對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付手段加以總結(jié)，利用高科技手段創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的支付手段和金融工具產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融工具的電子化，不斷提高辦事效率與質(zhì)量，降低經(jīng)營管理成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。商業(yè)銀行要從賺取存貸利差獲取收入為主，逐步轉(zhuǎn)向?yàn)榭蛻籼峁﹥?yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取收入為主；不能單純地追求鋪攤設(shè)點(diǎn)式的外延式擴(kuò)張，而要更加注重和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的發(fā)展，為客戶提供快捷、便利、周到和個(gè)性化的金融服務(wù)。要充分利用先有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)和各種資源優(yōu)勢，盡快開發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣高起點(diǎn)、高技術(shù)含量和高收益的業(yè)務(wù)品種，為商業(yè)銀行的發(fā)展培育新的利潤增長點(diǎn)。

在第三方支付業(yè)務(wù)方面，應(yīng)積極挖掘傳統(tǒng)行業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化帶來的商機(jī)，與傳統(tǒng)行業(yè)合作，讓真正掌握用戶需求的支付企業(yè)積累用戶，增強(qiáng)用戶黏性。第三方支付平臺(tái)還應(yīng)憑借技術(shù)基礎(chǔ)，根據(jù)交P者的需求、銀行可提供的服務(wù)等開發(fā)各種新的應(yīng)用增值服務(wù)，開創(chuàng)自身獨(dú)特的產(chǎn)品和渠道策略。在移動(dòng)支付方面，應(yīng)認(rèn)真研究和借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快開發(fā)出符合市場需求的新型增值業(yè)務(wù)，提高移動(dòng)支付的實(shí)用性和對客戶的吸引力，從而加速市場規(guī)模的擴(kuò)大。

在固網(wǎng)和固話支付方面，要進(jìn)一步加強(qiáng)客戶需求和消費(fèi)行為的研究，細(xì)分目標(biāo)市場，準(zhǔn)確把握市場定位，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，展開有較強(qiáng)針對性的營銷活動(dòng)，打開主體用戶市場的突破口。

5.3 加強(qiáng)支付安全方面的保障

要提高網(wǎng)上銀行的安全性，首先要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過程中要不斷檢測各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，減少人為因素對系統(tǒng)安全的影響。為確保系統(tǒng)的安全，還必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運(yùn)行。

對用戶來說，應(yīng)不斷提高電子商務(wù)支付的安全意識(shí)，要以由防火墻、入侵檢測、CA加密、容災(zāi)備份等技術(shù)手段為基礎(chǔ)，整合企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)管理軟件結(jié)合起來成為一個(gè)互聯(lián)互通的系統(tǒng)，共同建造一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)空間。

另一方面，要強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付平臺(tái)準(zhǔn)入制度，將電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)的管理范疇。加強(qiáng)信息披露制度，促使電子商務(wù)支付企業(yè)經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起金融部門的認(rèn)證中心建設(shè)、運(yùn)作和管理工作，并對作為防范和化解電子商務(wù)運(yùn)作過程中金融風(fēng)險(xiǎn)的交易網(wǎng)絡(luò)與銀行網(wǎng)絡(luò)之間接軌的支付網(wǎng)關(guān)、全國各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以免重復(fù)投資造成浪費(fèi)，保證電子商務(wù)支付、結(jié)算系統(tǒng)安全順利進(jìn)行。

5.4 加大宣傳力度

通過各種傳播方式對電子商務(wù)支付的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和安全保障措施進(jìn)行宣傳，讓廣大消費(fèi)者能真正了解電子商務(wù)支付產(chǎn)品及其方便、快捷、安全的特點(diǎn)。

另一方面，要積極引導(dǎo)和培育用戶市場，可以采取體驗(yàn)營銷的方式。針對體驗(yàn)營銷是通過讓目標(biāo)客戶觀摩、試用等方式親身體驗(yàn)企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，讓顧客實(shí)際感知產(chǎn)品和服務(wù)的品質(zhì)和性能，從而促使顧客認(rèn)知、喜愛并購買的一種營銷方式。針對用戶對電子商務(wù)支付不了解畏懼不前的情況，網(wǎng)上銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)將銀行產(chǎn)品和服務(wù)直觀地呈現(xiàn)在客戶面前，是一種客戶自助式的服務(wù)方式，客戶親身參與銀行業(yè)務(wù)操作，直接體驗(yàn)銀行業(yè)務(wù)處理的過程，產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否符合客戶使用習(xí)慣以及客戶在操作中的感受將直接決定客戶滿意度。體驗(yàn)營銷可以讓客戶快速掌握產(chǎn)品操作的捷徑，同時(shí)在體驗(yàn)營銷過程中也可以收集客戶的使用感受，作為產(chǎn)品優(yōu)化和升級的依據(jù)。

5.5 積極培養(yǎng)專業(yè)性人才

要積極培養(yǎng)適應(yīng)電子商務(wù)支付發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。湖北武漢已經(jīng)成為世界大學(xué)生數(shù)量最多的城市，但是留在本地的優(yōu)秀畢業(yè)生并不多，很多知名電子商務(wù)支付或者相關(guān)行業(yè)的單位都在沿?；蛘呔?、津、滬等地，每年都吸引了大批人才前往。

針對目前湖北省電子商務(wù)支付核心技術(shù)人才比例較低的特點(diǎn)，在電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)肝發(fā)和運(yùn)營過程中，可考慮與IT企業(yè)聯(lián)手，培養(yǎng)一批既懂金融又具備IT技術(shù)的人才，并且加大人才的引進(jìn)力度，通過提供豐厚的報(bào)酬或良好的工作環(huán)境引進(jìn)些具備金融、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、計(jì)算機(jī)等知識(shí)的高素質(zhì)人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)務(wù)操作相結(jié)合的復(fù)合型人才隊(duì)伍。另一方面，要在源頭上為這些高素質(zhì)人才提供足夠的吸引力，比如在提供科技企業(yè)賻化器方面，給予大力優(yōu)惠政策，以招引優(yōu)秀創(chuàng)新型人才和企業(yè)落戶。

5.6 完善相關(guān)法律法規(guī)

一個(gè)良好的社會(huì)信用秩序，可以大大提高市場主體對經(jīng)濟(jì)活動(dòng)預(yù)期的可靠性，降低交易成本，降低經(jīng)濟(jì)交往及資金融通中的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此改善社會(huì)信用環(huán)境，成為當(dāng)務(wù)之急。一要營造良好的社會(huì)信用文化；二要健全單位和個(gè)人的信用登記；可以借助人民銀行主辦的全國征信系統(tǒng)以及設(shè)立第三方的信用評級專業(yè)機(jī)構(gòu)，加大信用環(huán)境建設(shè)。設(shè)立相應(yīng)的規(guī)章要求，對網(wǎng)上交易的客戶商家采用"黑名單"管理，并與各商業(yè)銀行聯(lián)手進(jìn)行及時(shí)的通報(bào)查詢支持。三要要求金融系統(tǒng)實(shí)行信用信息共孕。

而電子商務(wù)支付行業(yè)的健康發(fā)展必須依靠相關(guān)法律法規(guī)來保障，地方可以根據(jù)國際銀行監(jiān)管的實(shí)踐和我國銀行監(jiān)管的發(fā)展方向，借鑒國際金融立法經(jīng)驗(yàn)，系統(tǒng)規(guī)劃電子商務(wù)支付的監(jiān)管法律框架，逐步實(shí)現(xiàn)監(jiān)管法律系統(tǒng)化的目標(biāo)。整體上應(yīng)以現(xiàn)有的《電子簽名法》、人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》為基礎(chǔ)，完善其細(xì)則規(guī)定，增強(qiáng)法規(guī)的可操作性，盡快構(gòu)建和健全與國際接軌的監(jiān)管法規(guī)體系，真正做到"有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究"。就目前而言，應(yīng)著力抓好兩個(gè)方面的建設(shè)：一方面，明確界定電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。另一方面，加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度，維護(hù)金融市場的安全。有必要在結(jié)合我國國情，借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對網(wǎng)上交易與網(wǎng)上支付的虛擬性、匿名性、流動(dòng)性以及相應(yīng)反洗錢、套現(xiàn)工作的復(fù)雜性，制定切實(shí)有效的管理規(guī)范和懲治措施。

結(jié)語：

電子商務(wù)是從計(jì)算機(jī)高速發(fā)展以來才新興起來的一種產(chǎn)物，它的發(fā)展時(shí)間并不是很長。但是自從有了電子商務(wù)這個(gè)行業(yè)以來，它對社會(huì)經(jīng)濟(jì)服務(wù)帶來的便捷和對提高全社會(huì)消費(fèi)滿意度都有著舉世矚目的成就。電子商務(wù)不僅自身發(fā)展迅速，而且也影響著很多的傳統(tǒng)行業(yè)，使這些傳統(tǒng)行業(yè)在潛移默化中受到各種影響。電子商務(wù)的影響力隨著時(shí)代的進(jìn)步越來越大，，已受到國家和社會(huì)各層面的關(guān)注。實(shí)際上，電子商務(wù)支付已經(jīng)全方位的深入到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，在國家支付體系的建設(shè)中也已經(jīng)占據(jù)了一席之地。

電子商務(wù)支付作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的市場產(chǎn)物，對我國來說，發(fā)展的時(shí)間并不長，還處在起步階段。在最近發(fā)展的這幾十年間尚未形成系統(tǒng)整體的研究，甚至還沒有一個(gè)能被大家認(rèn)同的名稱，目前很多電子商務(wù)支付系統(tǒng)多是稱作電子支付系統(tǒng)，突出的是信息化特征，而沒有突出電子商務(wù)的屬性。從系統(tǒng)建設(shè)的角度來對電子商務(wù)支付的發(fā)展進(jìn)行全面規(guī)劃是理論與實(shí)踐探索的一次嘗試，由于篇幅、時(shí)間和能力的限制，本研究僅在某些層面進(jìn)行了較為深入的探討，遠(yuǎn)不夠深刻和全面，還有很多問題有待今后作進(jìn)一步的研究。例如，當(dāng)前急需解決的利益分配機(jī)制、虛擬貨幣的有效監(jiān)管、電子貨幣對國家貨幣政策的影響等深層次的重大問題等等。

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第8篇：電子支付概念范文

關(guān)鍵詞：高等職業(yè)教育；《電子商務(wù)支付與結(jié)算》；教材建設(shè)

高等職業(yè)教育中《電子商務(wù)支付與結(jié)算》課程一般是電子商務(wù)專業(yè)的核心類課程，其開設(shè)目的是適應(yīng)信息時(shí)代對電子商務(wù)復(fù)合型、應(yīng)用型專門人才的需求，重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作能力。教學(xué)方法一般采取項(xiàng)目教學(xué)法，以工作任務(wù)為出發(fā)點(diǎn)激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，采取理論實(shí)踐結(jié)合教學(xué)模式，充分培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的能力和實(shí)際操作能力?？梢哉f該課程是電子商務(wù)專業(yè)諸多課程的一門綜合反映學(xué)科，所有高校電子商務(wù)專業(yè)均開設(shè)了該課程，影響非常廣泛。

故而該類教材的編寫必須緊密結(jié)合該課程的教學(xué)特點(diǎn)，其編寫應(yīng)當(dāng)遵循“以能力為本位，以操作為基礎(chǔ)，以職業(yè)實(shí)踐為主線的專業(yè)課程體系”思路，依據(jù)實(shí)際任務(wù)操作流程的需要、高等職業(yè)院校學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學(xué)歷教育與職業(yè)資格教育相結(jié)合”的設(shè)計(jì)要求確定編寫的知識(shí)、技能等內(nèi)容，充分體現(xiàn)實(shí)踐課程的特色與設(shè)計(jì)思想，以實(shí)踐為驅(qū)動(dòng)，探索教、學(xué)、做的互相結(jié)合。

現(xiàn)有的《電子商務(wù)支付與結(jié)算》類的一個(gè)共同特點(diǎn)在于教材實(shí)踐任務(wù)指導(dǎo)方面涉及的東西極其有限，內(nèi)容大多以文字性理論陳述為主且部分討論深度過高，這對于理論素養(yǎng)相對較差的高職類學(xué)生來說是不適宜的。高職類《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材的編寫內(nèi)容應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)先進(jìn)性、實(shí)用性，典型案例的選取科學(xué)，具有可操作性，圍繞高等職業(yè)教育特點(diǎn)，理論內(nèi)容以必要、夠用為度，突出實(shí)踐實(shí)訓(xùn)。教材呈現(xiàn)方式圖文并茂，文字表述規(guī)范、正確、科學(xué)，教材理論與實(shí)踐具有前瞻性與實(shí)用性，并確保與本科類教材有所區(qū)別。

《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材編寫內(nèi)容結(jié)構(gòu)體系上來說應(yīng)當(dāng)包括以下學(xué)習(xí)單元板塊，包括：電子商務(wù)支付與結(jié)算概述、電子支付工具、第三方支付、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付與微支付、網(wǎng)上證券保險(xiǎn)、電子支付安全技術(shù)與認(rèn)證、電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障，具體內(nèi)容如下。

第一單元電子商務(wù)支付與結(jié)算概述。討論內(nèi)容包括：1、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。（1）了解電子商務(wù)；（2）電子商務(wù)與金融業(yè)的天然適應(yīng)性；（3）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)金融。2、電子商務(wù)支付與結(jié)算基礎(chǔ)。（1）傳統(tǒng)支付結(jié)算方式；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算；（3）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述。3、電子商務(wù)支付與結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。（1）中國電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢；（2）國外電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。

第二單元電子支付工具。討論內(nèi)容包括：1、支付工具的演變發(fā)展。（1）實(shí)物支付；（2）信用支付；（3）電子支付。2、電子貨幣。（1）電子貨幣的含義、屬性和特點(diǎn)；（2）電子貨幣的種類、職能；（3）電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題。3、信用卡。（1）信用卡的定義、分類、特點(diǎn)；（2）信用卡的功能和使用。4、電子錢包。（1）電子錢包基礎(chǔ)；（2）電子錢包的使用。5、電子支票。（1）電子紙票的定義、特點(diǎn)；（2）電子紙票的優(yōu)勢和不足。

第三單元第三方支付。討論內(nèi)容包括： 1、第三方支付基礎(chǔ)；（1）第三方支付的含義、產(chǎn)生和基本原理；（2）第三方支付的發(fā)展和面臨的問題。 2、支付寶。（1）支付寶的基本情況；（2）支付寶的功能和特點(diǎn)；（3）其他第三方支付平臺(tái)。

第四單元網(wǎng)上銀行。討論內(nèi)容包括：1、電子銀行基礎(chǔ)。（1）電子銀行的含義、特點(diǎn)和發(fā)展；（2）電子銀行產(chǎn)生和發(fā)展。2、網(wǎng)上銀行概述。（1）網(wǎng)上銀行的概念、產(chǎn)生和特征；（2）網(wǎng)上銀行的種類、功能和發(fā)展；（3）網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系。3、網(wǎng)上銀行的申請和使用。（1）網(wǎng)上銀行的申請流程；（2）網(wǎng)上銀行的具體應(yīng)用；（3）網(wǎng)上銀行安全工具。4、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)與管理。（1）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)類及其識(shí)別；（2）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

第五單元移動(dòng)支付與微支付。討論內(nèi)容包括：1、移動(dòng)支付。（1）移動(dòng)支付的含義、特點(diǎn)和基本要素；（2）移動(dòng)支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢。2、微支付。（1）微支付的含義、特點(diǎn)；（2）微支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢。

第六單元網(wǎng)上證券保險(xiǎn)。討論內(nèi)容包括： 1、網(wǎng)上證券。（1）網(wǎng)上證券含義、特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上證券優(yōu)勢與存在問題；（3）網(wǎng)上證券的交易模式與發(fā)展趨勢。2、網(wǎng)上理財(cái)。（1）個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)；（2）網(wǎng)上理財(cái)?shù)暮x、特點(diǎn)和方式。3、網(wǎng)上保險(xiǎn)。（1）網(wǎng)上保險(xiǎn)含義、特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)劣勢；（3）網(wǎng)上保險(xiǎn)的產(chǎn)品和流程。

第七單元電子支付安全技術(shù)與認(rèn)證。討論內(nèi)容包括： 1、信息加密技術(shù)。（1）信息安全與加密技術(shù)概述；（2）主要加密技術(shù)；（3）網(wǎng)絡(luò)通信安全措施。 2、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。（1）SSL協(xié)議；（2）SET協(xié)議；（3）PKI協(xié)議。3、數(shù)字簽名和數(shù)字證書。（1）數(shù)字簽名的含義、原理和作用；（2）數(shù)字證書的含義、作用、存放和使用。 4、CA認(rèn)證中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和組成框架。

第八單元電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障。討論內(nèi)容包括： 1.電子商務(wù)法律法規(guī)概述。（1）電子商務(wù)結(jié)算與支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù)；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算相關(guān)法律問題。 2.電子商務(wù)法律環(huán)境建設(shè)。（1）電子商務(wù)支付與結(jié)算立法要解決的為題；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算的主要法律機(jī)制建設(shè)。 3.網(wǎng)上糾紛的處理。（1）網(wǎng)上糾紛的產(chǎn)生原因和特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上糾紛的處理流程。

第9篇：電子支付概念范文

關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)支付 新興電子支付 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念

互聯(lián)網(wǎng)支付是以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個(gè)市場中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點(diǎn)

分析這種支付模式的特征時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點(diǎn):

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患

網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問題;

2.虛擬交易風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn);

3.基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展

網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

4.法律法規(guī)的完善作為保障

網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。可是，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢

數(shù)據(jù)顯示，2007年我國網(wǎng)絡(luò)購物使用率為25%，用戶人數(shù)達(dá)到6329萬人，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展， 2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時(shí)間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由?？梢姡憬?、不受時(shí)空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。

1.持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額

未來5年之內(nèi)中國網(wǎng)上購物市場的用戶數(shù)量將會(huì)進(jìn)一步增長。各項(xiàng)環(huán)境的改善，使網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢進(jìn)一步凸現(xiàn)，交易額也將有較大的提高。預(yù)計(jì)到2010年中國網(wǎng)上購物市場市場的用戶數(shù)將達(dá)到7400萬人，交易額將可能達(dá)到1800億元。

2.競爭加劇，導(dǎo)致市場快速走向成熟

隨著進(jìn)入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面，一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù)，為用戶提供良好的交易環(huán)境，積累了龐大的顧客基礎(chǔ)，形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負(fù)，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關(guān)注，培育了人們網(wǎng)上交易的習(xí)慣，加深參與度，給網(wǎng)絡(luò)購物市場帶來繁榮。

3.多模式融合與創(chuàng)新，盡顯資源優(yōu)勢

目前的電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺(tái)的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個(gè)人還是商家。越來越多的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站開始向C2C交易提供平臺(tái)，與此同時(shí)，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進(jìn)行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4.網(wǎng)站收費(fèi)成為必然

目前中國的電子商務(wù)市場仍以免費(fèi)為主流，并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時(shí)間，但收費(fèi)是必然的趨勢。收費(fèi)將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度，只要交費(fèi)，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面，網(wǎng)站一旦擁有費(fèi)用來源，便可以很好地加強(qiáng)和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè)，包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓(xùn)、企業(yè)文化建設(shè)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、顧客關(guān)系管理等，將壯大企業(yè)成長的力量。

5.越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域

在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認(rèn)證會(huì)慢慢被雙因子認(rèn)證所取代，越來越多的新技術(shù)例如:指紋識(shí)別、聲音識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識(shí)別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進(jìn)行驗(yàn)證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進(jìn)行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。

6.中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要

國際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網(wǎng)絡(luò)購物市場無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規(guī)模進(jìn)入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時(shí)空限制的特點(diǎn)有利于企業(yè)迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)

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