商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；金融科技；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

現(xiàn)階段市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是高度發(fā)達(dá)的，也可以說(shuō)是信用經(jīng)濟(jì)的時(shí)代。追溯金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、業(yè)務(wù)開(kāi)展中出現(xiàn)的逾期、不良狀況，可以看出商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)全過(guò)程研判尤為重要。

1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的特點(diǎn)

1.1服務(wù)對(duì)象多元化

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融科技為廣大居民的生活帶來(lái)許多便利。為擴(kuò)大便利渠道，商業(yè)銀行和金融科技公司必須共同努力，為大眾提供一個(gè)融合金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化應(yīng)用平臺(tái)?，F(xiàn)階段類似微信平臺(tái)的應(yīng)用軟件越來(lái)越多，這些軟件都以原有的社交模式為基礎(chǔ)，拓展了商業(yè)模式和服務(wù)功能，還實(shí)現(xiàn)了銀行提現(xiàn)、購(gòu)物等諸多實(shí)用功能。例如，抖音平臺(tái)可以通過(guò)觀看視頻獲得金錢獎(jiǎng)勵(lì)，還可以進(jìn)行相應(yīng)的購(gòu)物。商業(yè)銀行以不斷提供多種服務(wù)以滿足不同客戶的需求。多元化金融服務(wù)意味著商業(yè)銀行越來(lái)越多轉(zhuǎn)向綜合或混合業(yè)務(wù)活動(dòng)，在金融科技新規(guī)下，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大與信托、投資公司、保險(xiǎn)公司、上市公司和有影響力的金融科技公司的合作，打造適應(yīng)混合經(jīng)營(yíng)，以服務(wù)更多客戶。商業(yè)銀行多元化目標(biāo)意味著商業(yè)銀行不僅要追求直接目標(biāo)，還要追求間接目標(biāo)。通過(guò)精心規(guī)劃、設(shè)置中間業(yè)務(wù)以及廣泛的銀信合作等，直接、間接地為廣大客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最終目的是獲得穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)成果。

1.2服務(wù)領(lǐng)域個(gè)性化

隨著金融技術(shù)的大力發(fā)展，人們對(duì)于金融行業(yè)的服務(wù)要求也發(fā)生了變化，更加注重服務(wù)的形式，并且對(duì)企業(yè)發(fā)展中的智能化、個(gè)性化服務(wù)的要求日漸增多，在服務(wù)過(guò)程中越來(lái)越注重用戶體驗(yàn)；企業(yè)客戶也希望銀行通過(guò)全面和量身定制的服務(wù)提供附加值。由于我國(guó)目前金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，我國(guó)的金融服務(wù)主要集中在網(wǎng)絡(luò)貸款和移動(dòng)支付等領(lǐng)域。微信支付、云閃付等平臺(tái)在消費(fèi)者中的普及度和接受度非常高，這些應(yīng)用軟件都體現(xiàn)出金融科技的蓬勃發(fā)展。為了更好應(yīng)對(duì)金融科技遇到的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，需要不斷進(jìn)行學(xué)習(xí)升級(jí)專業(yè)能力，積極借鑒與金融科技密切相關(guān)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加大開(kāi)發(fā)個(gè)性化服務(wù)的力度。在金融科技環(huán)境下，商業(yè)銀行將通過(guò)自主研發(fā)或租用融合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高端技術(shù)鏈，來(lái)完善自身的金融科技平臺(tái)，以此為客戶提供更加全面、高效的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

1.3金融產(chǎn)品規(guī)?；?/p>

隨著金融科技的出現(xiàn)，創(chuàng)新的金融科技產(chǎn)品在我國(guó)蔓延開(kāi)來(lái)，金融科技產(chǎn)品推出快，發(fā)展前景良好。許多金融科技公司積極應(yīng)用和推廣大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和專業(yè)分析，使金融服務(wù)更加普惠便捷。金融科技公司對(duì)金融產(chǎn)品的廣泛使用令人震驚，也極大刺激和推動(dòng)了商業(yè)銀行積極應(yīng)用金融科技，開(kāi)發(fā)大型金融產(chǎn)品。

2商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)理論的界定

2.1關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)的界定

信用風(fēng)險(xiǎn)一直都是商業(yè)銀行發(fā)展中，最難處理的問(wèn)題。信用風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)上的定義是指當(dāng)事人不遵守約定，不按照相關(guān)約定進(jìn)行債務(wù)償還的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)也指銀行的債務(wù)到了約定的還款日期，但是還款人員卻因?yàn)閭€(gè)人原因或其他情況，無(wú)法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將所拖欠的金額進(jìn)行償還，這會(huì)給貸款人的各項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來(lái)嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，還可以通過(guò)廣義和狹義兩個(gè)方面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的理念進(jìn)行定義。廣義上的信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上與對(duì)于商業(yè)客戶破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)；狹義上的信用風(fēng)險(xiǎn)主要指的是我國(guó)各大型商業(yè)銀行存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，這種情況的影響因素可以劃分出內(nèi)外兩部分。第一，所有影響信用風(fēng)險(xiǎn)的外部因素，如自然災(zāi)害、社會(huì)和政治沖擊等，都是由外部力量決定的，其中一些是不可逆轉(zhuǎn)的，同樣也不會(huì)根據(jù)個(gè)人的想法做改變。第二，通常需要考慮能夠影響信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部因素，例如信貸量、銀行政策、期限和收益率等。

2.2關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展中信用風(fēng)險(xiǎn)的界定

想要更好的明確信用風(fēng)險(xiǎn)，能夠明白其在商業(yè)銀行發(fā)展中的重要性，有必要對(duì)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行理論上的明確界定，減少因?yàn)槔砟罨煜a(chǎn)生的各種負(fù)面影響。在進(jìn)行各種經(jīng)濟(jì)理論演變的總結(jié)中，不難發(fā)現(xiàn)各經(jīng)濟(jì)學(xué)者對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的不同看法，并且還都提出了各自的觀點(diǎn)。當(dāng)前理論界最重要的表述如下：（1）銀行業(yè)操作性的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上就是商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)受各種不確定性因素的影響，而導(dǎo)致其他資金流失的機(jī)會(huì)存在；（2）問(wèn)題是關(guān)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)考慮的主要原因，是債務(wù)人在貸款時(shí)能否按期得到足夠的資金和能力，也是導(dǎo)致借款人出現(xiàn)違約的主要風(fēng)險(xiǎn)；（3）銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由不確定性等因素造成，貸款資金有時(shí)也會(huì)在銀行業(yè)務(wù)的正常經(jīng)營(yíng)和管理中遭受損失；（4）與銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、不良貸款、其他相關(guān)比率有關(guān)。

3信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的重要意義

信用風(fēng)險(xiǎn)雖然會(huì)導(dǎo)致?lián)p失，但是有時(shí)也會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。信用風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在金融風(fēng)險(xiǎn)的方方面面，它是金融市場(chǎng)本身的一個(gè)屬性，對(duì)交易和信用交易具有一定的調(diào)節(jié)作用。信用風(fēng)險(xiǎn)按照定義也是一種風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候也會(huì)為企業(yè)或人員帶來(lái)嚴(yán)重的損失。很多時(shí)候，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)更為直接的經(jīng)濟(jì)損失。有時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失是非常高的。但是，要知道收益與風(fēng)險(xiǎn)并存的。在風(fēng)險(xiǎn)居高不下的時(shí)候，其伴隨的收益現(xiàn)象也是非常樂(lè)觀的?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)之后追求利潤(rùn)。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)越高，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)就越高，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的回報(bào)折價(jià)就越大。很多時(shí)候信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給銀行的發(fā)展帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失，當(dāng)信用風(fēng)險(xiǎn)值越來(lái)越高時(shí)，所處的信用環(huán)境會(huì)越來(lái)越差，這就導(dǎo)致企業(yè)或者個(gè)人不能夠很好地按照約定履行合同，對(duì)銀行的商業(yè)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。對(duì)于此類銀行的發(fā)展?fàn)顩r，很多客戶是存有疑慮的，使其在進(jìn)行存款或者辦理金融業(yè)務(wù)的時(shí)候存在安全顧忌，也就無(wú)形中影響到銀行資金的來(lái)源，是引發(fā)銀行部業(yè)務(wù)下滑的惡劣現(xiàn)象。信用風(fēng)險(xiǎn)的存在一定程度上降低了銀行業(yè)的工作效率。為了實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，由于相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)，人們更多地投資風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品，而較少投資風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品。最終，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的有效性降低。這對(duì)應(yīng)生產(chǎn)要素的價(jià)格，導(dǎo)致生產(chǎn)率下降。另外，當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評(píng)估不完全準(zhǔn)確，同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)的存在給企業(yè)融資帶來(lái)了很大困難，影響了銀行和券商的需求。需要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，這實(shí)際上增加了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

4轉(zhuǎn)型期我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

4.1銀行業(yè)市場(chǎng)份額集中度偏高

從類別上看，商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額很大，無(wú)論是負(fù)債還是資產(chǎn)。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的所有資產(chǎn)和負(fù)債基本上都是市場(chǎng)化的，其生存條件取決于工作條件的增減和貸款人數(shù)量以及銀行的發(fā)展。選定的分支，定義缺乏靈活性直接增加了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額越大，但其盈利能力卻不是趨同關(guān)系。

4.2我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量較差

盡管近年來(lái)我國(guó)通過(guò)清償、減持等多種方式處理了一些不良資產(chǎn)，但我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行仍存在大量不良資產(chǎn)，主要是通過(guò)發(fā)行國(guó)債的方式相繼將不少不良資產(chǎn)讓出。目前，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款利率仍然較高。盡管銀行努力提高信貸質(zhì)量，但效果有限。例如，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款和不良貸款余額高于同期國(guó)有銀行和外資銀行的余額。我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于狹窄，轉(zhuǎn)型期盈利能力較低，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式比較簡(jiǎn)單。

4.3負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不對(duì)稱

經(jīng)過(guò)詳細(xì)的調(diào)查分析，我國(guó)銀行各類存款的比例在70%左右。至于存款結(jié)構(gòu)，其中的儲(chǔ)蓄賬戶占人口的大部分，這也使得我國(guó)商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款的余額始終超過(guò)定期存款的余額。同時(shí)，中長(zhǎng)期貸款在貸款總額中的比重有所提高。由于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債總體平衡，在時(shí)間結(jié)構(gòu)上存在不一致。

4.4資本充足率偏低

我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施股權(quán)改革，主要商業(yè)銀行資產(chǎn)大幅增加。與主要國(guó)際銀行的數(shù)量相比，它們的持股比例約為12%，雖然在數(shù)據(jù)之間幾乎沒(méi)有差距，非常接近領(lǐng)先的國(guó)際銀行，但是在資本充足率上依然偏低，不滿足新巴塞爾協(xié)議的要求。

5完善我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

5.1建立適合我國(guó)商業(yè)銀行的多層次風(fēng)險(xiǎn)管理組織

為打造適合我國(guó)商業(yè)銀行基本情況的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，需要積極創(chuàng)建相對(duì)獨(dú)立的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。作為控制商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的決策機(jī)構(gòu)，銀行董事會(huì)也是整個(gè)系統(tǒng)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。它的職責(zé)包括深入了解影響整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)董事會(huì)職責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估委托給董事會(huì)委員會(huì)和戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析委員會(huì)通常設(shè)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域。其任務(wù)包括監(jiān)控整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況，監(jiān)控所有中高級(jí)管理人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。保護(hù)銀行免受中高層管理人員的道德傷害。戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)作為董事會(huì)的重要機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)制定本行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、制定戰(zhàn)略目標(biāo)和實(shí)施措施。5.2完善風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)流程企業(yè)要想從整體上管理銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，最重要的是要建立適合我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。同時(shí)，要建立使中國(guó)商業(yè)銀行逐步承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程。了解商業(yè)銀行的演變和風(fēng)險(xiǎn)。必須定義適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、領(lǐng)域、業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)限。有效的審批機(jī)制可以更好地防控信用風(fēng)險(xiǎn)；銀行是金融產(chǎn)品面向市場(chǎng)的第一站點(diǎn)，發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的概率較高。因此，作為其職責(zé)的一部分，銀行的員工必須承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)，特別是在對(duì)沖信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)。全面收集商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，分析銀行業(yè)務(wù)和管理數(shù)據(jù)，科學(xué)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

5.3塑造我國(guó)商業(yè)銀行文化體系，預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)

構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)的文化體系，是進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)銀行企業(yè)文化的核心。信用風(fēng)險(xiǎn)的文化體系建立，可以更好地使全體員工增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，使其能夠更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因素，提高所有員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。管理標(biāo)準(zhǔn)可以有意識(shí)地將不同的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐、規(guī)則和系統(tǒng)整合到日常業(yè)務(wù)中，企業(yè)文化深深植根于公司治理之中，通過(guò)創(chuàng)建全體工作人員共同認(rèn)可的價(jià)值體系，才能對(duì)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的制定和實(shí)施產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。任何企業(yè)的思想文化都要以人為本，銀行企業(yè)在發(fā)展中也要以這種理念，全面地進(jìn)行發(fā)展，為企業(yè)的發(fā)展前景做導(dǎo)向，引入獨(dú)立的人事管理作為開(kāi)發(fā)新價(jià)值管理模式的主要內(nèi)容，是推動(dòng)企業(yè)精神不斷提升的重要?jiǎng)恿Α，F(xiàn)階段由于經(jīng)濟(jì)金融的快速變化，銀行企業(yè)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日漸激烈。企業(yè)文化的力量深深地植根于銀行企業(yè)發(fā)展的凝聚力和創(chuàng)造力當(dāng)中，并且也是銀行增加企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要部分。重要的是要發(fā)展以人為本的領(lǐng)導(dǎo)理念，并制定提升人才和領(lǐng)導(dǎo)力的理念。要提升和保持團(tuán)隊(duì)精神，員工需要形成共同的愿景和大局觀，優(yōu)化資源配置，在互動(dòng)和團(tuán)隊(duì)合作中互惠互利，提高整體競(jìng)爭(zhēng)力。

5.4完善我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制管理體制

經(jīng)過(guò)吸取先進(jìn)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)將信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警系統(tǒng)設(shè)置在商業(yè)銀行的總部處，總部要求各子公司按照各子公司或部門的規(guī)定提供財(cái)務(wù)信息。在此基礎(chǔ)上，總行實(shí)施宏觀、中觀、微觀三個(gè)預(yù)警層級(jí)和縱向監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制。為了真正實(shí)現(xiàn)早期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的計(jì)算機(jī)化和自動(dòng)化，需要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)敏感的、暢通的信息系統(tǒng)，用于早期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，不能簡(jiǎn)單停留在人工控制的水平。信用風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)可分為三個(gè)模塊：數(shù)據(jù)輸入、數(shù)據(jù)結(jié)算和數(shù)據(jù)輸出。首先，分析我國(guó)現(xiàn)有大型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，完成數(shù)據(jù)采集和預(yù)處理，這是輸入模塊。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建立后，預(yù)警系統(tǒng)的指標(biāo)構(gòu)成應(yīng)及時(shí)適應(yīng)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化和國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化。對(duì)于三個(gè)階段，每個(gè)階段都必須建立最新的中央監(jiān)測(cè)指標(biāo)，以充分檢驗(yàn)商業(yè)銀行的預(yù)警系統(tǒng)，同時(shí)根據(jù)審計(jì)結(jié)果對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化。此外，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)政策法規(guī)的變化以及金融理論的創(chuàng)新而發(fā)生變化。作為信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，各項(xiàng)預(yù)警指標(biāo)必須不斷調(diào)整。

6結(jié)語(yǔ)

綜上所述，認(rèn)真學(xué)習(xí)并充分借鑒目前在監(jiān)控國(guó)內(nèi)外企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)和方法方面，首先需要充分結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，分析我國(guó)商業(yè)銀行在監(jiān)管方面面臨的一些挑戰(zhàn)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于改進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和治理水平。有效推動(dòng)當(dāng)前我國(guó)整個(gè)金融體系的穩(wěn)步發(fā)展，也極大地推動(dòng)了我國(guó)特色社會(huì)主義國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、快速增長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)

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