商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀范文

近年來，隨著我國經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展和完善，在我國金融體系當(dāng)中，中小商業(yè)銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經(jīng)濟的進步，具有重要的意義。中線商業(yè)銀行的出現(xiàn)，使得原有的壟斷的局面，發(fā)生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進了金融業(yè)向買方市場的發(fā)展和轉(zhuǎn)變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴大，外資銀行大量進入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響。在這樣的發(fā)展背景下，中小銀行應(yīng)基于發(fā)展現(xiàn)狀，明確發(fā)展問題，盡快摸索出新的發(fā)展對策，從而得到良好的生存與可持續(xù)的發(fā)展。

中小商業(yè)銀行的概述

中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)進行的。除了傳統(tǒng)的五大國有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。

我國設(shè)立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對中小商業(yè)銀行進行建立和發(fā)展，非常的關(guān)鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經(jīng)濟體制、改革金融體制、促進銀行同業(yè)競爭等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化進行適應(yīng)，對國有商業(yè)銀行機構(gòu)收縮帶來的市場空白進行填補。

我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來，我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當(dāng)中，已經(jīng)超過了110萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長量。

我國中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。

我國中小商業(yè)銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業(yè)銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當(dāng)中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當(dāng)中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤占比等，五大國有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。

我國中小商業(yè)銀行競爭力分析。在我國中小商業(yè)銀行競爭力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競爭力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過國有商業(yè)銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業(yè)銀行，要比國有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。

我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題

我國的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營區(qū)域，在金融服務(wù)方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務(wù)收入；在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當(dāng)?shù)膯栴}，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風(fēng)險處置有待深化。

地方政策干預(yù)。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會受到地方政府及政策的較大干預(yù)。地方政府，可能會對中小商業(yè)銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場競爭中，中小商業(yè)銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業(yè)銀行的干預(yù)更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場實際情況相匹配。

高素質(zhì)人才欠缺。在我國中小商業(yè)銀行當(dāng)中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關(guān)鍵位置和關(guān)鍵領(lǐng)域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會產(chǎn)生阻礙及影響。

市場定位不準(zhǔn)確。當(dāng)前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現(xiàn)。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒有進行很好的創(chuàng)新。對于自身在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、資金實力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢，沒能進行很好的認(rèn)識，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動銀行發(fā)展，市場定位上存在著較大的問題。

客戶群選擇范圍小。我國當(dāng)前的很多中小商業(yè)銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術(shù)含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。

我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

結(jié)合我國的實際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，利率風(fēng)險管理系統(tǒng)應(yīng)該建立提高定價能力；積極引進人才，優(yōu)化管理層，加強人才培養(yǎng)；通過兼并和重組擴大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新；細(xì)分市場，努力做到精而細(xì)；加強內(nèi)控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險制度，增強抵御風(fēng)險的能力。

實行跨區(qū)域發(fā)展。對于我國中小商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)大力推動跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟，區(qū)域風(fēng)險規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實現(xiàn)規(guī)模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規(guī)模都能夠得到擴大。通過跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優(yōu)勢，在金融業(yè)市場競爭中，取得更為理想的生存與發(fā)展。

大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。中小商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統(tǒng)的金融服務(wù)、地理位置、機構(gòu)網(wǎng)點，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行，實現(xiàn)個性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)服務(wù)，為中小商業(yè)銀行帶來的競爭優(yōu)勢也會體現(xiàn)在發(fā)展和競爭上。

對中間業(yè)務(wù)進行開展。對于中小商業(yè)銀行來說，較低的中間業(yè)務(wù)是一個重要的業(yè)務(wù)風(fēng)險和巨大的利潤空間，因此應(yīng)當(dāng)受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務(wù)，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)基于客戶的實際需求，匯票業(yè)務(wù)，收費業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)，代表工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，儲蓄信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。

加強對中小企業(yè)服務(wù)

第2篇：商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)化；過度商業(yè)化；古鎮(zhèn)旅游；可持續(xù)

古鎮(zhèn)旅游依托的是具有獨特自然與人文景觀的歷史文化名城。所謂古鎮(zhèn)，往往指的是有深厚文化積淀，在歷史傳承中形成了獨特文化價值、重大歷史價值或紀(jì)念意義的城鎮(zhèn)。古鎮(zhèn)特殊的歷史文化價值，不僅體現(xiàn)了特定時代和地域的歷史、文化、民俗、藝術(shù)形式以及生活形態(tài)等豐富內(nèi)涵，同時也是我們研究過去歷史的重要依據(jù)。在體驗旅游、人文旅游不斷發(fā)展的今天，獨樹一幟的特色文化旅游開發(fā)已成為古鎮(zhèn)旅游主打的“名片”。近二十年，在古鎮(zhèn)旅游業(yè)的發(fā)展，給當(dāng)?shù)貛砹司薮蟮慕?jīng)濟利益，然而，隨著開發(fā)的急速擴張，也暴露出諸如自然與人文生態(tài)環(huán)境、風(fēng)土民情和原住民生活遭到破壞的問題。

一、古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的商業(yè)化與過度商業(yè)化

商業(yè)化是基于社會生產(chǎn)和產(chǎn)品的價值轉(zhuǎn)換而存在的。當(dāng)勞動產(chǎn)品經(jīng)過價值交換進入流通領(lǐng)域之后就成為了商品，在此，作為一般等價物的貨幣應(yīng)運而生，正如馬克思所說，從商品到貨幣是一次驚險的跳躍。如果掉下去，那么摔碎的不僅是商品，而是商品的所有者。因此，生產(chǎn)者要引進先進技術(shù)，加強管理，提高自己的勞動生產(chǎn)率，降低成本，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)，就是要面向市場，生產(chǎn)滿足市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)，為了順利實現(xiàn)這驚險的跳躍。古鎮(zhèn)旅游開發(fā)就是以提供滿足游客需求的產(chǎn)品和服務(wù)核心，當(dāng)然也符合這個市場規(guī)律。

（一）商業(yè)化與“過度”商業(yè)化的概念之別

商業(yè)化指的是以提供商品為手段，以營利為主要目的的行為，是將有利于生產(chǎn)的一切活動擴大變成商品及服務(wù)并進行交換。工業(yè)革命之后，機器化大生產(chǎn)催生了一個龐大的商業(yè)體系，商業(yè)化對人類社會的發(fā)展產(chǎn)生的直接影響應(yīng)該主要包括如下幾方面：一是商業(yè)化促進生產(chǎn)社會化，解放和發(fā)展生產(chǎn)力，協(xié)調(diào)生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)過程，促使工業(yè)產(chǎn)品充分而迅速地實現(xiàn)價值，從而建立循環(huán)、高效、完善的工業(yè)體系。二是商業(yè)化也可以充分動員社會資源，有效生產(chǎn)和積累社會財富，滿足人們?nèi)找嬖鲩L及不斷差異化的物質(zhì)文化需求。三是商業(yè)化通過教育、文化、技術(shù)革新不斷為工業(yè)大生產(chǎn)提供豐富的生產(chǎn)要素，創(chuàng)造就業(yè)機會，并為擴大再生產(chǎn)培養(yǎng)和提供消費者。

明清以來，由于市民階層的興起，正是商業(yè)的繁榮成為了促進城鎮(zhèn)發(fā)展的重要動力，隨著近現(xiàn)代交通運輸?shù)然A(chǔ)設(shè)施條件的改善，城鎮(zhèn)的商業(yè)化步伐加快。商業(yè)的興衰在很大程度上決定了歷史文化古鎮(zhèn)的興衰，商業(yè)在促進城鎮(zhèn)城市化過程中發(fā)揮重要作用，說“從商業(yè)的基礎(chǔ)上長成的永久性的社區(qū)，我們不妨稱之為‘鎮(zhèn)’”，這種城市化是建立在商業(yè)貿(mào)易和農(nóng)業(yè)商品化、手工業(yè)基礎(chǔ)上，是在大中城市市場帶動下萌生起來的。事實上，旅游和商業(yè)從來都是密不可分的?，F(xiàn)代旅游經(jīng)濟是建立在市場經(jīng)濟基礎(chǔ)上，以旅游產(chǎn)品的生產(chǎn)和交換為主要特征的旅游活動。商業(yè)化，既是對古鎮(zhèn)進行旅游開發(fā)的必然結(jié)果，也是促進古鎮(zhèn)旅游興盛的基本途徑。

馬克思在《哲學(xué)的貧困》中描述過商品交換的歷史變化：從中世紀(jì)交換的只是剩余產(chǎn)品的前商品階段，到一切產(chǎn)品、整個工業(yè)活動都處在商業(yè)范圍之內(nèi)的商品階段，“最后到了一個時期，人們一向認(rèn)為不能出讓的東西，這時都成了交換和買賣的對象……這個時期，甚至像德行、愛情、信仰、知識和良心等最后也成了買賣的對象。這是一個普遍賄賂、普遍買賣的時期，或者用政治經(jīng)濟學(xué)的術(shù)語來說，是一切精神的或物質(zhì)的東西都變成交換價值并到市場上去尋找最符合它的真正價值的評價的時期”，這就是全面商業(yè)化的階段，不僅極大地推動了城市的繁榮，與此同時也造成了商品拜物教和人的異化。

（二）過度商業(yè)化的意涵

“過度”商業(yè)化，顯然已經(jīng)超越了商業(yè)化的社會發(fā)展必然性及其生產(chǎn)關(guān)系的進步性，正如波德里亞所說，極度擴張的生產(chǎn)與商業(yè)化使得“堆積與豐盛”顯然成為工業(yè)社會給人印象最深的描寫特征。這種由人而產(chǎn)生的物的堆積與豐盛，“像可惡的科幻小說中的場景一樣，反過來包圍人、圍困人?！痹斐闪巳说漠惢彤?dāng)代資本主義社會的深層矛盾。旅游開發(fā)過度商業(yè)化，就是指在旅游開發(fā)過程中，簡單地將旅游景區(qū)作為旅游經(jīng)濟開發(fā)對象來對待，過分強調(diào)其經(jīng)濟功能，片面追求經(jīng)濟效益，一味遷就投資商和開發(fā)商的不合理要求，采用開放式而非循環(huán)式的旅游經(jīng)濟模式的過渡開發(fā)的行為。

二、麗江古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的表現(xiàn)

麗江古鎮(zhèn)是曾經(jīng)的茶馬古道上的中轉(zhuǎn)集散重鎮(zhèn)，于1997年被列為世界文化遺產(chǎn)之后聲名鵲起，以其悠久的歷史和深邃、古樸、奇特的文化和自然優(yōu)勢贏得了全世界的美譽，從而一躍成為了新興文化旅游熱點，被譽為“高原姑蘇”、“東方瑞士”。然而，高速發(fā)展的同時也帶來了一系列問題，最突出的當(dāng)然是古鎮(zhèn)原有的活態(tài)文化資源日漸消失。古鎮(zhèn)原有的古樸韻味一點點退去，不再滿足游客期望，甚至被聯(lián)合國教科文組織亮出紅牌。

商業(yè)化是旅游發(fā)展過程中的必然現(xiàn)象，古鎮(zhèn)的旅游商業(yè)化能增加居民就業(yè)機會、促進經(jīng)濟發(fā)展，同時也改變了古鎮(zhèn)的傳統(tǒng)空間結(jié)構(gòu)，使古鎮(zhèn)傳統(tǒng)風(fēng)貌特色有所消退。對商業(yè)模式的依賴在短時間內(nèi)會得到經(jīng)濟的飛速發(fā)展，但是伴隨著城市結(jié)構(gòu)和形態(tài)的變化，如果不能產(chǎn)生與之相匹配的資源循環(huán)與可持續(xù)的生產(chǎn)系統(tǒng)，這種依賴性反而極易導(dǎo)致城鎮(zhèn)的快速衰落。根據(jù)實地考查的情況，下面對麗江古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的表現(xiàn)及古鎮(zhèn)發(fā)展的現(xiàn)狀進行列表分析，如表1所示。

通過表1的整理分析可見，麗江古鎮(zhèn)的發(fā)展現(xiàn)狀和古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的表現(xiàn)出現(xiàn)了高度的一致性，不難看出這絕非巧合，表明了麗江古鎮(zhèn)旅游開發(fā)已經(jīng)呈現(xiàn)出過度商業(yè)化的傾向。

三、古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的原因

近年來古鎮(zhèn)旅游熱的興起，有其社會心理原因，現(xiàn)代化進程加速了人的異化，也加深了人的焦慮情緒，古鎮(zhèn)沉淀的古老文化氛圍與質(zhì)樸的生活方式，可以滿足人們逃離都市喧囂與緩解壓力的心理需求，從而在對人類古老生活與人性本真的懷舊中，獲得心靈的慰籍與平靜。因而，可以說社會心理需求是造成古鎮(zhèn)旅游熱深層原因。此外，經(jīng)濟發(fā)展與國民收入的提高為人們走出家門、各地旅游奠定了經(jīng)濟基礎(chǔ)。因此，古鎮(zhèn)旅游熱度持續(xù)高漲，與此同時古鎮(zhèn)旅游開發(fā)不斷加速。

商業(yè)化是古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的必然結(jié)果，商業(yè)化促進了古鎮(zhèn)旅游業(yè)的繁榮，但是，消費社會背景下生產(chǎn)的極度擴張與商品過剩性堆積，造成了資本主導(dǎo)下以不斷創(chuàng)造新業(yè)態(tài)為發(fā)展模式的產(chǎn)業(yè)格局。隨著資本的深化，古鎮(zhèn)旅游在利益趨動下的盲目開發(fā)導(dǎo)致商業(yè)地租高啟，從而形成了古鎮(zhèn)空心化現(xiàn)狀，古鎮(zhèn)空間結(jié)構(gòu)的改變伴隨著文化形態(tài)的改變，傳統(tǒng)空間結(jié)構(gòu)的消解使古鎮(zhèn)的生活型功能退化、商業(yè)型功能突顯，并超越了古鎮(zhèn)自身代謝與循環(huán)的能力，同時也使得商業(yè)化的積極意義被解構(gòu)，逐漸陷入因“過度”商業(yè)化而形成的發(fā)展陷阱。具體來說，可以從以下幾個方面來分析造成麗江古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的原因。

（一）從古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的角度分析

旅游開發(fā)的高速發(fā)展，一方面推進經(jīng)濟發(fā)展，另一方面也導(dǎo)致了古鎮(zhèn)的過度商業(yè)化問題。古鎮(zhèn)內(nèi)各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境改造、建筑布局無不是圍繞著旅游開發(fā)的需要進行。發(fā)展旅游業(yè)成為提升保護和管理古鎮(zhèn)水準(zhǔn)的一個重要因素，一切為旅游提供服務(wù)導(dǎo)致了古鎮(zhèn)旅游開發(fā)在定位上的偏離。古鎮(zhèn)旅游功能的開發(fā)缺乏科學(xué)的規(guī)劃，忽視了傳統(tǒng)文化與生活方式的延續(xù)，致使當(dāng)下古鎮(zhèn)充滿著現(xiàn)代商業(yè)社會的浮躁，缺乏當(dāng)?shù)孛褡逦幕瘍?nèi)涵，商業(yè)化的“過度”不可避免。在全國旅游業(yè)大發(fā)展的背景下，麗江旅游業(yè)的發(fā)展取得了令人矚目的成績，成就了“麗江模式”，也給今天古鎮(zhèn)旅游過度商業(yè)化埋下了伏筆。首當(dāng)其沖的是，暴漲的游客數(shù)量必然導(dǎo)致對相關(guān)服務(wù)設(shè)施的要求不斷膨脹，古鎮(zhèn)的建筑形式、建筑風(fēng)貌、空間結(jié)構(gòu)等勢必會發(fā)生改變，為滿足大量游客需求而急速發(fā)展的古鎮(zhèn)商業(yè)背后也潛伏著一系列生態(tài)問題。其次便是政府和企業(yè)等面對巨大商機而對古鎮(zhèn)旅游資源的大力開發(fā)，不注重整體和長遠(yuǎn)利益，出現(xiàn)了過度開發(fā)，資源浪費，管理滯后等問題，加劇了古鎮(zhèn)旅游商業(yè)的不健康發(fā)展。

（二）從古鎮(zhèn)管理角度分析

地處西部邊疆，經(jīng)濟文化整體發(fā)展水平落后，古鎮(zhèn)管理水平較低、技術(shù)滯后，管理人員專業(yè)水準(zhǔn)不高，缺乏應(yīng)有的保護意識。麗江古鎮(zhèn)在對旅游服務(wù)上投入了巨大力量，但主要的管理手段還是停留在提供單一服務(wù)上。政府沒有正確認(rèn)清自己在古鎮(zhèn)保護和開發(fā)中的位置，使麗江古鎮(zhèn)管理部門只重視效率而不重視公共道德，只重視產(chǎn)出而不重視投入，只注重個人和部門利益最大化而不注重公共利益最大化等。政府是古鎮(zhèn)的開發(fā)者也是古鎮(zhèn)的保護者，認(rèn)為只有開發(fā)好了才有資金來保護古鎮(zhèn)，從而忽略了不合理開發(fā)對古鎮(zhèn)可能造成的破壞，于是一方面為了追求經(jīng)濟效益而一味地開發(fā)古鎮(zhèn)，放松了對其的保護監(jiān)督，另一方面也給當(dāng)?shù)鼐用?、旅游開發(fā)者一個誤導(dǎo)，從而逃避遺產(chǎn)保護的責(zé)任，最終促成了古鎮(zhèn)的不健康發(fā)展。比如管理部門對麗江古鎮(zhèn)商鋪價格控制的無力導(dǎo)致了房租高啟的局面，據(jù)調(diào)查：東大街一家面積約為20平方米的日用雜貨店年租金高達約5萬元人民幣，而位于次繁華階段新義街的一家面積約為20平方米的民族服飾店的年租金也要約3萬元人民幣。利益趨使房東把房子租給出價最高的商家而不注重其經(jīng)營性質(zhì)，從而加劇了傳統(tǒng)文化氛圍的破壞和民族特色的流失。

（三）從古鎮(zhèn)居民的心理角度分析

麗江古鎮(zhèn)急速的商業(yè)發(fā)展和快速增加的商機給古鎮(zhèn)的居民造成了極大的心理沖擊，在巨大的利益誘惑以及與現(xiàn)代物質(zhì)享受不相稱的傳統(tǒng)居住條件的綜合對比之下，大量的古鎮(zhèn)居民外遷，選擇居住條件和環(huán)境都更好的新城居住，把房子租給了大量的外地商家，從而給古鎮(zhèn)旅游商業(yè)的爆發(fā)提供了最為直接的條件。同時隨著原住居民的大量外遷，古鎮(zhèn)的文化傳統(tǒng)也逐漸被沖淡甚至斷裂，與巨大的利益相比，文化的傳承對于百姓的心理影響顯得蒼白無力。

（四）從政策法規(guī)角度分析

相關(guān)政策法規(guī)的滯后制約了古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的健康發(fā)展，健全的法制體系是維護和保障世界遺產(chǎn)的真實性和完整性的重要保證。雖然1983年出臺的《麗江納西族自治縣城市總體規(guī)劃》和1994年出臺的《云南省麗江歷史文化名城保護管理條例》引領(lǐng)麗江古鎮(zhèn)的保護工作步入了法制化的道路，但目前我國還沒有一部完整的世界遺產(chǎn)保護法規(guī)出臺。面對蓬勃的古鎮(zhèn)旅游商業(yè)浪潮，相關(guān)政策法規(guī)的滯后性的負(fù)面影響被不斷放大，從而加劇了古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的步伐。

四、古鎮(zhèn)保護與可持續(xù)發(fā)展的對策

各地遺產(chǎn)正面臨著嚴(yán)重的威脅，導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因是多方面的，但盲目開發(fā)，無序開發(fā)，錯位開發(fā)，過度開發(fā)和超容量開發(fā)仍然是最主要的原因之一。但通過一些合理的措施和建議可以改善古鎮(zhèn)目前所面臨的“危機”，擺脫旅游開發(fā)過度商業(yè)化的困擾，實現(xiàn)古鎮(zhèn)旅游的長久，健康發(fā)展?？沙掷m(xù)發(fā)展理論可追溯到古典經(jīng)濟學(xué)家對經(jīng)濟發(fā)展與資源稀缺性矛盾的研究，對經(jīng)濟發(fā)展模式的探討伴隨著人類與自然和環(huán)境資本的維系與延續(xù)。1972年在瑞典首都斯德哥爾摩召開了首屆世界人類環(huán)境會議，首次提出“可持續(xù)發(fā)展”這一概念，1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會在《我們共同的未來》中，提出“可持續(xù)發(fā)展就是既滿足當(dāng)代人的需要，又不對后代滿足他們需要的能力構(gòu)成危害的發(fā)展” 。可見，可持續(xù)發(fā)展在經(jīng)濟增長理論中往往涉及到代際公平的問題，關(guān)涉人類對未來的可預(yù)見程度，可持續(xù)發(fā)展不僅是一個經(jīng)濟問題，也是環(huán)境問題與社會問題。可持續(xù)發(fā)展的核心是發(fā)展，就是追求資源、人口、環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展?？沙掷m(xù)發(fā)展要求在嚴(yán)格控制人口增長、提高人口素質(zhì)和保護環(huán)境、資源永續(xù)利用的條件下進行經(jīng)濟和社會建設(shè)，保持發(fā)展的持續(xù)性和良好勢頭（512）。Martain（1995）指出旅游開發(fā)應(yīng)建立在可持續(xù)性標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上。伴隨著1994年國務(wù)院的《中國21世紀(jì)議程――中國21世紀(jì)人口、環(huán)境與發(fā)展白皮書》，可持續(xù)發(fā)展研究成為國內(nèi)學(xué)術(shù)研究熱點，從可持續(xù)發(fā)展概念、資源配置原則、基本要素、區(qū)域與生態(tài)平衡等多維度展開了研究。

因此，旅游可持續(xù)發(fā)展是指旅游開發(fā)為未來留有生存和發(fā)展空間，同時保證生態(tài)環(huán)境、歷史文化、風(fēng)俗習(xí)慣等多樣性、有序性、完整性不被破壞的前提下，一方面滿足社會和經(jīng)濟效益，另一方面使旅游者體驗到旅游所帶來的物質(zhì)、精神、文化等方面的享受，改善當(dāng)?shù)鼐用竦纳钯|(zhì)量。1995年西班牙“可持續(xù)發(fā)展世界會議”，世界旅游組織、聯(lián)合國教科文組織和環(huán)境規(guī)劃署通過了《旅游可持續(xù)發(fā)展》及《旅游可持續(xù)發(fā)展行動計劃》，旅游可持續(xù)發(fā)展達成世界共識。旅游可持續(xù)發(fā)展評價指標(biāo)體系不僅包括了旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢，也包括了系統(tǒng)環(huán)境與區(qū)域協(xié)作四個部分。

古鎮(zhèn)旅游開發(fā)在面對過度商業(yè)化帶來的生態(tài)破壞、環(huán)境污染、活態(tài)文化資源消逝等現(xiàn)狀，需要遵循循環(huán)經(jīng)濟理論，實現(xiàn)旅游的可持續(xù)發(fā)展。麗江古鎮(zhèn)在旅游開發(fā)及發(fā)展的過程中要解決好生態(tài)破壞、特色消逝等問題，可持續(xù)發(fā)展理論可供參考。結(jié)合可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論要求，麗江古鎮(zhèn)旅游可持續(xù)發(fā)展要強調(diào)旅游經(jīng)濟發(fā)展和自然生態(tài)、社會效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，社會、歷史文化的可持續(xù)是古鎮(zhèn)旅游可持續(xù)發(fā)展的目的。

（一）樹立可持續(xù)發(fā)展理念

理念決定了行為選擇，對古鎮(zhèn)可持續(xù)性發(fā)展而言，首先，要樹立正確的古鎮(zhèn)遺產(chǎn)保護的理念，加強對古鎮(zhèn)遺產(chǎn)價值重要性的認(rèn)識。提高管理人員、商戶、游客、旅游從業(yè)人員以及原住民對古鎮(zhèn)遺產(chǎn)價值的認(rèn)識，從而轉(zhuǎn)變對古鎮(zhèn)遺產(chǎn)開發(fā)就是挖掘其商業(yè)價值的單一認(rèn)識，真正發(fā)展好古鎮(zhèn)旅游。其次，經(jīng)營與開發(fā)理念要建立在遺產(chǎn)保護之上，而非一味的追求經(jīng)濟利益的最大化，堅持保護古鎮(zhèn)的原真性，整體性和可持續(xù)性。合理開發(fā)，適度開發(fā)，健康發(fā)展從而杜絕過度商業(yè)化現(xiàn)象的再生和擴大。發(fā)揮非政府組織等民間機構(gòu)與行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，從而保障古鎮(zhèn)保護的再投入。再次，要改變政府的管理理念，政府應(yīng)認(rèn)識到古鎮(zhèn)文化生態(tài)資源的稀缺性和不可再生性、公共性和有價值性，形成保護和開發(fā)相輔相成的理念。充分體現(xiàn)社會公平，正確處理政府與群眾，原住居民和外來人員，商戶和游客，開發(fā)和保護等之間的關(guān)系，實現(xiàn)公共利益的最大化。

（二）政府要成為古鎮(zhèn)旅游開發(fā)可持續(xù)的管理主體

完善的地方政府管理職能、科學(xué)的制度安排是合理配置古鎮(zhèn)環(huán)境、人文、原住民與開發(fā)商各方資源的基礎(chǔ)，是實現(xiàn)市場機制與文化傳承有機結(jié)合的主導(dǎo)力量，是對制約古鎮(zhèn)可持續(xù)發(fā)展各種因素進行有效管理的主體。地方政府建立統(tǒng)一管理部門，監(jiān)督和指導(dǎo)古鎮(zhèn)開發(fā)，規(guī)范和約束古鎮(zhèn)保護；建立獨立的人才資源管理體系，培養(yǎng)和引進專業(yè)人才，提升古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的專業(yè)化水平；建立古鎮(zhèn)居民，商戶，企業(yè)等都能參與古鎮(zhèn)管理的相關(guān)機制，達到優(yōu)先管理的目標(biāo)，實現(xiàn)人人監(jiān)督，自覺保護的目的。一個高效、成熟、恰當(dāng)作為的政府是古鎮(zhèn)可持續(xù)發(fā)展的決定性因素。

（三）開發(fā)可持續(xù)創(chuàng)新的旅游產(chǎn)品

旅游產(chǎn)品開發(fā)要往多元化、專業(yè)化、品牌化的方向發(fā)展，開發(fā)新的旅游資源和新型旅游產(chǎn)品應(yīng)致力于弘揚少數(shù)民族文化特色，挖掘內(nèi)涵，提升品質(zhì)，保證旅游產(chǎn)品的開發(fā)不是盲目的為了短期的經(jīng)濟效益。納西古樂、東巴文化等都是很好的素材，《麗水金沙》、《印象麗江》等也都是很好的代表，但是僅僅有這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以要深度挖掘古鎮(zhèn)文化，提高文化產(chǎn)品的檔次，讓旅游產(chǎn)品系列化、多樣化、高品質(zhì)化。從而提升古鎮(zhèn)旅游商業(yè)發(fā)展的品質(zhì)，有效抵制其盲目發(fā)展、畸形發(fā)展，促進其健康合理的可持續(xù)發(fā)展。

（四）其他方面的可持續(xù)

除了前文所提到的方面，古鎮(zhèn)自身還應(yīng)有效改善其生態(tài)環(huán)境和人文環(huán)境，改善古鎮(zhèn)內(nèi)硬件和軟件等基礎(chǔ)設(shè)施，合理規(guī)劃城市等，為古鎮(zhèn)旅游商業(yè)的健康發(fā)展提供必要的外部條件。同時要擴大古鎮(zhèn)的資金來源，形成古鎮(zhèn)發(fā)展的強力保障，加強古鎮(zhèn)文化傳承力度和內(nèi)涵挖掘力度，將傳統(tǒng)文化融入到市場運營機制當(dāng)中，有效阻止古鎮(zhèn)開發(fā)因盲目追求利益而形成的過度商業(yè)化現(xiàn)象。政策法規(guī)也是遺產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障之一，只有建立高效運作的綜合決策和協(xié)調(diào)管理機制，完善遺產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展政策，法律法規(guī)體系，加強立法管理，才能促進古鎮(zhèn)遺產(chǎn)的健康發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展。如此，古鎮(zhèn)的開發(fā)和發(fā)展才能步入陽光大道。

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第3篇：商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù) 江陰農(nóng)村商業(yè)銀行 SWOT分析 應(yīng)對措施

自1993年十四屆三中全會提出利率市場化改革的基本設(shè)想到1996年啟動我國利率市場化改革，至今已有20個年頭，基本實現(xiàn)了債券市場利率、同業(yè)拆借利率的市場化定價。且中國人民銀行決定自2013年7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，取消金融機構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機構(gòu)自主確定貸款利率水平。金融機構(gòu)貸款利率的全面開放昭示著利率市場化的進一步加深，可以預(yù)見在不久的將來，存款利率也將完全開放。這一趨勢對我國2013年第一季度利息收入占總收入76%的商業(yè)銀行而言是一個巨大的挑戰(zhàn)。

在西方國家實行混業(yè)經(jīng)營以來，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷推陳出新。美國的中間業(yè)務(wù)范圍涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)。而我國的中間業(yè)務(wù)大都卻還停留在籌資功能強、操作簡單的勞務(wù)型、低收益業(yè)務(wù)上。如何擺脫現(xiàn)在這種情況，增加商業(yè)銀行的非利差收入，拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行必須要考慮的問題。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著我過經(jīng)濟和金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行在我國的國民經(jīng)濟中占據(jù)著越來越重要的作用，對我國經(jīng)濟社會的影響也越來越強。

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義

《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對中間業(yè)務(wù)的定義是：中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。并將其劃分為九大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類托管業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運行情況

從各商業(yè)銀行年報來看，在經(jīng)歷了前幾年的迅速擴張之后，2012年中間業(yè)務(wù)增速有所放緩，這主要是受監(jiān)管政策和市場行情因素的影響。盡管如此，各商業(yè)銀行仍把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作戰(zhàn)略發(fā)展的重點。各商業(yè)銀行營業(yè)收入和中間業(yè)務(wù)收入在2012年皆呈現(xiàn)上升態(tài)勢，其中，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行同業(yè)收入增幅趕超營業(yè)收入增幅，北京銀行同業(yè)收入增幅甚至達到了66%。而大型商業(yè)銀行同業(yè)收入增幅低于營業(yè)收入增幅，說明其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度低于其資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

從各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)來看，除顧問和咨詢收入外，2012年中間業(yè)務(wù)其他條線均取得了不同程度的增長。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增幅各有偏重，中國銀行收入增幅最大的是銀行卡收入（39.13%），農(nóng)業(yè)銀行和民生銀行則是業(yè)務(wù)（57.5%，200.23%），招商銀行是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)（51.51%），北京銀行是信貸承諾業(yè)務(wù)（249.61%），南京銀行則是支付結(jié)算業(yè)務(wù)（72.97%）。其中，各商業(yè)銀行均在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)有較大增幅，顧問和咨詢收入則均出現(xiàn)負(fù)增長。而信貸承諾業(yè)務(wù)則出現(xiàn)兩極分化，作為北京銀行增幅最大的業(yè)務(wù)卻是農(nóng)業(yè)銀行跌幅最大的業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的問題

就目前而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在支付結(jié)算、銀行卡、等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇中，具體存在以下幾個問題。

1、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)占據(jù)主導(dǎo)地位，新興中間業(yè)務(wù)雖快速發(fā)展但市場份額仍較小

許多商業(yè)銀行開立中間業(yè)務(wù)的目的是對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)進行補充，使客戶不因中間業(yè)務(wù)的缺乏而流失，并沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一個主要業(yè)務(wù)板塊來對待，也沒有意識到中間業(yè)務(wù)的巨大盈利空間。而且由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，品種單一，且主要集中在一些操作相對簡單，技術(shù)含量不高的業(yè)務(wù)上，如支付結(jié)算、工資、代收水電費等。而對技能要求較高、為客戶提供全方位的智能服務(wù)的中間業(yè)務(wù)如理財咨詢、資產(chǎn)評估等中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的甚至還未開展。

2、法律制度不健全

由于我國金融業(yè)起步較晚，雖然在業(yè)務(wù)上取得了很大成就，但中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)仍不健全。僅有《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和其他一些指導(dǎo)性文件。而商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的原則雖然在一定程度上控制了商業(yè)銀行經(jīng)營性風(fēng)險，但也使得有很多附加值高的中間業(yè)務(wù)不敢大力開展，只敢小規(guī)模試點，而涉及到金融衍生品的交易托管類業(yè)務(wù)更是大受影響。

3、定價機制不完善

商業(yè)銀行通過開展中間業(yè)務(wù)，為廣大客戶提供金融服務(wù)，收取手續(xù)費和傭金來獲得收入。但目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一規(guī)范的定價系統(tǒng)，并且沒有合理的監(jiān)督機制來監(jiān)管各商業(yè)銀行的不合理收費。而商業(yè)銀行以防止客戶流失為目的開設(shè)的中間業(yè)務(wù)項目，通常只收取較低的手續(xù)費和傭金，并不能體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)性特征。這樣一來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的利潤就會降低，其發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性就會不足，金融創(chuàng)新就難以發(fā)展。

二、江陰農(nóng)商行現(xiàn)狀

2001年，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行正式注冊，由一個傳統(tǒng)的合作制農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為具有現(xiàn)代企業(yè)組織形式的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。在這十幾年，董事會圍繞股東大會各項決策，以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，立足業(yè)務(wù)發(fā)展，以江陰發(fā)達的經(jīng)濟為依托，實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。

截至2012年底，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為733.73億元，較2011年增加170.77億元.所有者權(quán)益總額為51.71億元，較2011年增加7.77億元，增長率為17%。2012年，全行實現(xiàn)利潤總額12.33億元，凈利潤10.04億元，比2011年增加1億元。營業(yè)收入23.65億元，比2011年增加4.4億元，增長率為22.85%。其中，手續(xù)費及傭金收入5432萬元，占收入總額的2.29%。相較于第一部分分析的各家商業(yè)銀行，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比非常低，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

目前，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有以下幾項：結(jié)算及業(yè)務(wù)、銀票業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的大力開展拓寬了江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶范圍，在原來老客戶的基礎(chǔ)上，中小企業(yè)特別是高新技術(shù)企業(yè)、青年客戶不斷增多。

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行2001年成立時共有員工769人，其中碩士及以上學(xué)歷2人，大學(xué)本科學(xué)歷24人，占員工總數(shù)比例分別是0.26%和3.12%。到2012年年底，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行共有正式職工1031人，其中碩士及以上學(xué)歷35人，大學(xué)本科學(xué)歷584人，占員工總數(shù)比例分別是3.39%和56.64%。由此可見，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行員工的受教育程度結(jié)構(gòu)、專業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，整體素質(zhì)不斷提升，團隊創(chuàng)造能力、溝通能力、學(xué)習(xí)能力有了進一步的鞏固和提高。

三、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的SWOT分析

（一）優(yōu)勢

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要有三點。第一，作為江陰地區(qū)網(wǎng)點最多的商業(yè)銀行，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在開發(fā)農(nóng)村市場方面有得天獨厚的優(yōu)勢。憑借眾多的網(wǎng)點，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以推廣到江陰的各個角落，而與中小企業(yè)、農(nóng)戶的良好業(yè)務(wù)關(guān)系，則有利于設(shè)計并發(fā)展一些適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的特殊中間業(yè)務(wù)，來填補大型商業(yè)銀行在農(nóng)村的空白。第二，憑借其靈活的經(jīng)營機制，快速高效地辦理中間業(yè)務(wù)，由于其管理決策層較少，對市場的變化可以做出快速的反應(yīng)，采取正確的應(yīng)對措施，并及時地傳達到各個支行、網(wǎng)點，這是有層層決策層的大型商業(yè)銀行所做不到的。第三，國內(nèi)外成功商業(yè)銀行提供了大量的中間業(yè)務(wù)經(jīng)驗。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟，美國的商業(yè)銀行提過2萬多項中間業(yè)務(wù)服務(wù)，并且國內(nèi)的中國銀行等也已提供了符合我國國情的三千多項中間業(yè)務(wù)，這就為江陰農(nóng)村商業(yè)銀行新設(shè)中間業(yè)務(wù)提供了成熟的經(jīng)驗，減少了開發(fā)新業(yè)務(wù)的成本與風(fēng)險。

（二）劣勢

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)主要有以下不足：第一，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利來源主要還是利差收入，中間業(yè)務(wù)占的比例很小，對中間業(yè)務(wù)的重視程度不夠。第二，缺乏有效的管理系統(tǒng)。整個銀行對中間業(yè)務(wù)的管理并沒有形成一個整體的有效的系統(tǒng)，而是將中間業(yè)務(wù)分散于各個部門，由各個部門各自管理。第三，防范風(fēng)險能力較小。由于江陰農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額、凈資產(chǎn)較少，使得其面對變化多端的市場時，風(fēng)險承受能力較差，這是農(nóng)村商業(yè)銀行的先天不足。而對于中間業(yè)務(wù)操作風(fēng)險、信用風(fēng)險，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管理機制和專項審計稽核制度，在一定程度上造成了銀行經(jīng)驗管理者對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況把握不準(zhǔn)確，從而對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展推廣造成影響。第四，產(chǎn)品品種較少，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行目前涉及的中間業(yè)務(wù)主要有支付結(jié)算、個人理財、貴金屬等，產(chǎn)品品種數(shù)量嚴(yán)重不足，不能滿足客戶的不同需求。第五，創(chuàng)新能力不足。受電子銀行覆蓋面較小和高端復(fù)合人才嚴(yán)重缺乏制約，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)沒有實現(xiàn)創(chuàng)新，現(xiàn)開設(shè)的中間業(yè)務(wù)基本上都是借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗。

（三）威脅

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著以下威脅：第一，國際經(jīng)濟形勢動蕩，歐債危機沒有得到有效控制，新興國家經(jīng)濟增速放緩，國內(nèi)經(jīng)濟形勢不容樂觀，銀行壞賬率節(jié)節(jié)攀升，銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，系統(tǒng)風(fēng)險、信用風(fēng)險必然對江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定的威脅。第二，競爭對手不斷增多。目前，國內(nèi)開展中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行很多，而大型商業(yè)銀行因為中間業(yè)務(wù)開班較早，資金實力雄厚，占據(jù)了中間業(yè)務(wù)市場的大部分市場份額，使得江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間較小。。第三，客戶需求多樣化。新時期的金融消費者，已經(jīng)不僅僅從存貸款利率來選擇銀行，而是更加注重選擇有助于創(chuàng)造自身價值的綜合性高端銀行。市場需求的多樣化勢必要求銀行提供更全面、更精細(xì)、更個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，這對江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力是一個巨大的挑戰(zhàn)。

四、應(yīng)對辦法

（一）完善中間業(yè)務(wù)定價機制

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場需求情況、產(chǎn)品開發(fā)能力和同業(yè)競爭情況來制定中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)。一般而言，如果是作為資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)的補充，防止客戶流失，本身不具備競爭優(yōu)勢的中間業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，應(yīng)實行較低的定價策略，以低廉的價格來吸引客戶。如果是本身具備極強的競爭優(yōu)勢，市場需求廣泛，獨創(chuàng)性強，可復(fù)制性低的中間業(yè)務(wù)，如理財咨詢、資產(chǎn)評估，應(yīng)實行較高的定價策略，占據(jù)較大的市場份額，以期獲得較大利潤。

（二）加強培養(yǎng)和引進人才

完善人才培訓(xùn)機制，提高現(xiàn)有員工專業(yè)素質(zhì)，制定科學(xué)的培訓(xùn)計劃，對江陰農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員進行較高層次的脫產(chǎn)與在職培訓(xùn)，使其更專業(yè)化、復(fù)合化。建立合理的激勵機制，吸引更多高端人才的加盟，為江陰農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有力的人力資源保障。

（三）大力促進電子化發(fā)展

建立江陰農(nóng)商行自己的金融數(shù)據(jù)庫，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)上的支持。充分利用先進的計算機、通訊、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立完善高效的市場信息傳遞處理系統(tǒng)和綜合服務(wù)信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供技術(shù)上的支持。

參考文獻：

[1]季偉杰.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況及天津銀行應(yīng)采取的對策[J].中國證券期貨.2013（06）

第4篇：商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀范文

為避免國內(nèi)經(jīng)濟受到美國次級抵押貸款引發(fā)了全球的金融危機的直接沖擊，我國采取了較為寬松的貨幣政策，社會信用總額擴展迅速，各家商業(yè)銀行積極擴大信貸規(guī)模，積極發(fā)放信貸。當(dāng)然隨著寬松貨幣政策的實施，這也造成了我國市場流動性泛濫，CPI指數(shù)一直保持高位，引起社會對通脹的擔(dān)憂。為控制經(jīng)濟過熱，央行通過準(zhǔn)備金手段收緊流動性，并采取了信貸規(guī)模窗口指導(dǎo)，限制商業(yè)銀行的信貸投放。

由于歷史及體制原因，我國商業(yè)銀行的利差收入在總收入的占比非常高。根據(jù)2011年各上市商業(yè)銀行公布的2011年上半年財務(wù)報表顯示，各家上市商業(yè)銀行利息收入占比仍然很高，基本保持在2/3以上。而隨著我國資本市場的發(fā)展和利率市場化的逐步推進，我國間接融資總額減少和存貸款利差的縮小，都會導(dǎo)致以利差收入為主的國內(nèi)商業(yè)銀行在盈利方面面臨著重大考驗。

中間業(yè)務(wù)是指銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行日益加強了對中間業(yè)務(wù)的重視程度。而在中間業(yè)務(wù)中，投資銀行業(yè)務(wù)扮演者越來越重要的角色。

而一般來說，投資銀行是商業(yè)銀行利用自身人才、資源、技術(shù)等優(yōu)勢，為客戶提供財務(wù)咨詢、投融資決策的服務(wù)。這也是國內(nèi)商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營體制下，嘗試開展的新型業(yè)務(wù)，目前除了尚不能開展交易所市場的證券承銷（IPO）、經(jīng)紀(jì)和交易等券商類業(yè)務(wù)外，已涉及銀行間市場承銷經(jīng)紀(jì)與交易、重組并購、財務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資與銀團貸款、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理、投融資顧問等多數(shù)投資銀行業(yè)務(wù)。近年來，隨著企業(yè)直接融資規(guī)模的擴大，投資銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的重要領(lǐng)域。

深圳作為一個改革開放的窗口，其金融總量一直保持在國內(nèi)大中城市的前列，金融各行業(yè)發(fā)展勢頭非常良好，金融市場交易活躍，而且金融資產(chǎn)質(zhì)量和效益不斷提高。而××銀行深圳分行作為××銀行總行的直屬分行，一直堅持改革創(chuàng)新，努力改進服務(wù)、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，并加強業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。

一、以××銀行深圳分行為例，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行主要中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算業(yè)務(wù)、投資銀行、理財業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、銀行卡、擔(dān)保業(yè)務(wù)、電子銀行、托管業(yè)務(wù)、養(yǎng)老金、憑證工本費等十幾項，因各行所處經(jīng)濟環(huán)境、客戶特點等不同，各行的中間業(yè)務(wù)的不同項目的比重有所不同。

2011年根據(jù)該行具體特點和授權(quán)，深圳××行的投資銀行業(yè)務(wù)包括如下兩大類：一類是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，包括常年財務(wù)顧問、信息一點通、評級顧問、資信服務(wù)、一般投融資顧問等；另一類是品牌類投行業(yè)務(wù)，包括了私募股權(quán)投資基金（PE主理業(yè)務(wù)）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產(chǎn)收益權(quán)理財業(yè)務(wù)、股票收益權(quán)理財業(yè)務(wù)等。

為協(xié)調(diào)和統(tǒng)籌該行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，分行下轄投行部，負(fù)責(zé)全分行投資銀行業(yè)務(wù)的拓展、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、輔助審查、協(xié)調(diào)各單位等職能。

在2011年，該行投行業(yè)務(wù)收入占比在所有業(yè)務(wù)板塊中排名第一位。而在投行業(yè)務(wù)收入中，基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)占比47%、理財推薦類29%、股權(quán)融資14%、并購重組5%、其他5%。

盡管投行業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好，但是轄屬各支行投行業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在較大差異，存在發(fā)展不平衡的問題，其中收入金額前兩名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未發(fā)生任何投行業(yè)務(wù)。

該行投行部人員不超過15人，負(fù)責(zé)全行28個一級支行、120多個二級支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和營銷推動。

二、當(dāng)前投行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的問題

（一）投行業(yè)務(wù)尤其是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)基本上由銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化而來，往往無切實有效的投行服務(wù)

一般情況下，銀行提供的投行業(yè)務(wù)尤其是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)大部分是由銀行貸款業(yè)務(wù)所轉(zhuǎn)化或帶來的，主要方式是將貸款綜合收益率與貸款利息的差額部分作為投行中間業(yè)務(wù)收取。比如審批一筆貸款3億元，5年期，綜合收益率（即客戶支付的總成本）為同期同檔次利率上浮30%，但是在簽訂的借款合同上的貸款利率僅為同期同檔次利率上浮10%，那么綜合收益率和貸款利率的差額部分往往可以納入投行中間業(yè)務(wù)予以收取，盡管2012年2月份國家出臺規(guī)定，要求銀行表內(nèi)貸款不能附加收費，但是銀行往往通過其他渠道予以解決。

這樣就造成了部分投行中間業(yè)務(wù)的收取并非獨立的，而這些投行業(yè)務(wù)既不是獨立的服務(wù)項目，也沒有相關(guān)服務(wù)方案，更沒有真實提供任何投行服務(wù)。

（二）投行業(yè)務(wù)設(shè)置較為簡單，無創(chuàng)新權(quán)限，個性化服務(wù)不足

一般情況下，為控制風(fēng)險，各商業(yè)銀行的投行部門的產(chǎn)品設(shè)計及其創(chuàng)新權(quán)限僅限于總行，并沒有轉(zhuǎn)授權(quán)至一級分行或直屬分行，所以其提供的服務(wù)品種大部分為標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，業(yè)務(wù)設(shè)置非常簡單，各省行或直屬行只需要按照總行的設(shè)計成果予以營銷即可，如果有需要變通的，往往需要與總行相關(guān)部門進行溝通，這樣不可避免的出現(xiàn)溝通效率很差的問題。

另外，由于是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，所以其很多產(chǎn)品無法針對客戶個性化特點來制定個性化服務(wù)，以滿足客戶需要。

（三）投行業(yè)務(wù)授權(quán)不足，人員配備捉襟見肘

根據(jù)現(xiàn)有授權(quán)，分行僅有辦理業(yè)務(wù)的職能，而無相應(yīng)審批職能。幾乎所有業(yè)務(wù)均需要分行乃至總行相關(guān)部門的審批。

以××銀行深圳分行為例，該分行共有28個一級支行，轄屬120多個二級支行網(wǎng)點，而投行部所有員工總共不超過15個（含總經(jīng)理及內(nèi)務(wù)工作人員），而由于投行業(yè)務(wù)種類較為分散，而且需要與總分行的各部門進行溝通，工作較為繁雜，人力不足勢必影響業(yè)務(wù)的辦理，也已經(jīng)成為制約投行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

三、發(fā)展商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

（一）銀行應(yīng)提供切實有用的投行服務(wù)，以基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)為切入點，鞏固和競爭優(yōu)質(zhì)信貸客戶

我國商業(yè)銀行應(yīng)提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識，并積極采用個性化服務(wù)，為企業(yè)提供真實有用的投資銀行服務(wù)，并使得該服務(wù)能對客戶帶來好處。

我國商業(yè)銀行應(yīng)依托客戶、信息及渠道優(yōu)勢，大力發(fā)展基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，比如信息類服務(wù)，財務(wù)顧問等等。

信貸客戶方面，應(yīng)繼續(xù)挖掘信貸客戶資源，尤其是要認(rèn)真思考服務(wù)的內(nèi)容、效果等因素，切實提供滿足客戶需要的投行業(yè)務(wù)。

各行不要僅限于銀行自身的信貸資源，而應(yīng)該充分挖掘所有客戶的需求，利用自身優(yōu)勢，為客戶尤其是無貸戶提供有用的信息資訊或服務(wù)。

根據(jù)現(xiàn)階段信貸規(guī)模偏緊的特點，投行部門也應(yīng)該以此為契機，配合分行貸款規(guī)模資源的經(jīng)營思路，通過提供相應(yīng)的投行服務(wù)適當(dāng)提高該行融資服務(wù)的議價能力，并降低貸款被他行置換的可能性。

（二）持續(xù)創(chuàng)新、打造品牌投行業(yè)務(wù)，深化公司與投行業(yè)務(wù)互動發(fā)展

該行品牌類業(yè)務(wù)包括包括了私募股權(quán)投資基金（PE主理業(yè)務(wù)）、短融、中票、并購重組、理財委托貸款、財產(chǎn)收益權(quán)理財業(yè)務(wù)、股票收益權(quán)理財業(yè)務(wù)等等業(yè)務(wù)，在當(dāng)今信貸緊縮，客戶融資需求不能通過信貸渠道有效解決的情況下，重點做好相應(yīng)投行業(yè)務(wù)，真正有效的拓寬企業(yè)融資渠道。例如對于有授信額度但是無規(guī)模可放的情況，積極采取理財委托貸款予以解決融資規(guī)模；對于擁有能帶來現(xiàn)金流或收益的資產(chǎn)的客戶，可以通過投行部門的設(shè)計，將表內(nèi)貸款業(yè)務(wù)包裝成財產(chǎn)收益權(quán)或股票收益權(quán)理財業(yè)務(wù)；對于暫時無有效資產(chǎn)或有效擔(dān)保、但發(fā)展前景非常好的企業(yè)，可通過股權(quán)投資基金主理銀行業(yè)務(wù)或股權(quán)融資等方式加以解決，等等。

再例如，現(xiàn)階段隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級、企業(yè)走出去步伐的加快，越來越多的優(yōu)秀企業(yè)通過并購實現(xiàn)跨越式增長，國內(nèi)和跨境并購市場發(fā)展迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國并購市場已披露案例的交易完成規(guī)模從2006年的1434.8億元上升至2010年的6921.52億元，市場的迅猛發(fā)展為商業(yè)銀行并購重組顧問業(yè)務(wù)提供了良好發(fā)展機遇。各行要認(rèn)清形勢，大力發(fā)展該項投行業(yè)務(wù)。

在實際工作中要充分發(fā)揮投行業(yè)務(wù)的先導(dǎo)作用，首先通過投行業(yè)務(wù)可以階段性滿足客戶融資需求，為銀行公司業(yè)務(wù)的后續(xù)營銷打好基礎(chǔ)。而且可以在業(yè)務(wù)辦理過程中，主動將其他基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)加以運用，并在充分了解信貸政策和信貸規(guī)模情況的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的良性互動。

（三）加強投行團隊建設(shè)，實現(xiàn)投行營銷模式轉(zhuǎn)型

首先應(yīng)持續(xù)加強投行團隊建設(shè)，可以通過增加人員或者發(fā)動支行人員積極參加資格認(rèn)證，尤其要引導(dǎo)擁有企業(yè)理財師資格的人員積極投入到分支行投行業(yè)務(wù)的營銷和辦理工作中。以XX銀行深圳分行為例，已經(jīng)擁有48名一級企業(yè)理財師、8名二級企業(yè)理財師和9名高級企業(yè)理財師，但是大都是其他崗位的員工，該行應(yīng)從中挖掘優(yōu)秀人員充實到投行服務(wù)團隊中，或者引導(dǎo)他們在自身崗位上適當(dāng)履行投行業(yè)務(wù)的營銷和辦理職責(zé)。

同時應(yīng)該在實際工作中做好投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的培訓(xùn)和宣傳力度，通過多種方式和渠道提高投行業(yè)務(wù)從業(yè)人員的營銷意識和服務(wù)能力，確保投行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展和再創(chuàng)佳績。

（四）加強引導(dǎo)和監(jiān)管，防范投行業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)的風(fēng)險

投行業(yè)務(wù)是目前商業(yè)銀行發(fā)展最快、創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)，也是監(jiān)管機構(gòu)、社會各界關(guān)注的焦點之一。所以各商業(yè)銀行應(yīng)切實按照國家有關(guān)規(guī)范商業(yè)銀行不規(guī)范經(jīng)營的規(guī)定執(zhí)行，認(rèn)真處理好投行業(yè)務(wù)收入增長迅速與規(guī)范經(jīng)營的關(guān)系，認(rèn)真落實“依法合規(guī)、服務(wù)匹配、協(xié)議完備、客戶自愿”的原則，尤其是要保證收費與服務(wù)相匹配，讓客戶覺得物有所值，堅決杜絕只收費不提供服務(wù)的行為。

業(yè)務(wù)辦理中要認(rèn)真落實各種要求，認(rèn)真做到每筆業(yè)務(wù)有方案、每個方案有項目、每個項目有內(nèi)容、每項服務(wù)有記錄。

終上所述，盡管現(xiàn)在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，但是也存在很多的問題，但是只要監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、客戶三方共同做好協(xié)調(diào)，一定會將該業(yè)務(wù)發(fā)展的更好。

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第5篇：商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；托管業(yè)務(wù)；對策建議

中圖分類號：F830　文獻標(biāo)識碼：A　文章編號：1006-1428(2008)12-0082-04

托管業(yè)務(wù)是個舶來品。國內(nèi)于1998年起步。作為新興的中間業(yè)務(wù)之一，倍受關(guān)注。本文擬分析國內(nèi)托管業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和問題。并探討商業(yè)銀行發(fā)展托管業(yè)務(wù)的對策。

一、托管業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、托管業(yè)務(wù)法規(guī)制度基本確立。我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)模式，是借鑒國際上成熟的資產(chǎn)托管人制度，依托《信托法》的法律基礎(chǔ)，結(jié)合我國的具體國情確立和完善起來的?！蹲C券投資基金管理暫行辦法》(1997.11)、《中華人民共和國證券投資基金法》(2003.10)和《證券投資基金托管資格管理辦法》(2004.11)等一系列法規(guī)制度的頒布實施，標(biāo)志著我國托管業(yè)務(wù)制度框架的基本確立。引入托管人制度，將資金運作的后臺管理工作從投資管理人處分離出來，交由信譽良好、專業(yè)性更強的托管銀行來完成，形成外部第三方對投資管理人的制約，有效防范投資管理人的道德風(fēng)險，提高了公信力和受托資產(chǎn)的安全性。

2、托管銀行運營架構(gòu)初步搭建。商業(yè)銀行在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)方面近十年的實踐和發(fā)展中。逐步建立了一套托管業(yè)務(wù)體系：一是基本的運作體系。各托管銀行均設(shè)有獨立的資產(chǎn)托管部門，配備獨立的托管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)，設(shè)置獨立的托管業(yè)務(wù)賬戶系統(tǒng)。二是基本的內(nèi)控制度。各托管銀行資產(chǎn)托管部內(nèi)部，都設(shè)有獨立的監(jiān)督稽核部門，負(fù)責(zé)托管運營的日常監(jiān)督、風(fēng)險控制及制度執(zhí)行情況的檢查等工作。這種日常的流程控制與商業(yè)銀行已有的審計、稽核等部門的定期檢查相結(jié)合，更好地保證了托管業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的有效性。三是基本的工作團隊。各托管銀行已初步培養(yǎng)了一批具備一定托管業(yè)務(wù)知識、經(jīng)驗，經(jīng)過市場考驗的托管業(yè)務(wù)營銷、運營、風(fēng)險控制和投資監(jiān)控業(yè)務(wù)人員。

3、托管銀行隊伍逐漸壯大。由1998年的工、農(nóng)、中、建、交五大銀行，發(fā)展為包括光大、招商、浦發(fā)、中信、民生、華夏、興業(yè)、北京和深發(fā)展在內(nèi)的14家銀行。

4、托管業(yè)務(wù)品種不斷擴充。托管業(yè)務(wù)從證券投資基金(以下簡稱公募基金)起步，到目前已有10余類品種，以公募基金為大頭。近年來，全國社?；?、保險資產(chǎn)、企業(yè)年金、QFII、QDII、券商集合理財、集合信托計劃、特定客戶理財、產(chǎn)業(yè)基金、私募證券投資基金、私募股權(quán)基金等業(yè)務(wù)相繼推出，各監(jiān)管部門在相關(guān)的管理辦法中，都明確要求引入托管機制。雖然不同的資產(chǎn)管理品種，當(dāng)事人各方的法律關(guān)系各有不同，對托管人的受托責(zé)任也有一定的區(qū)別，但托管人的基本職責(zé)和定位是一樣的，都要求其承擔(dān)財產(chǎn)保管職責(zé)，目的是提高資金運作的安全性，促進信托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

5、托管數(shù)量和規(guī)模迅速攀升。以公募基金為例，1998年底有基金5只，規(guī)模100億份；到2007年底，有基金385只，規(guī)模2.23萬億份。規(guī)模在10年間增長了222倍，年均增長182％。

6、托管收入成倍增長。以公募基金為例，1998年托管費收入1619萬元，2007年則為47.56億元，增長了292倍，年均增長187％。為商業(yè)銀行貢獻了可觀的中間業(yè)務(wù)收入，但在中間業(yè)務(wù)收入中的占比不高，約為1％左右。

二、托管業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢

如果說前10年是探索的10年，那么未來的10年將是托管業(yè)成熟的10年。將呈現(xiàn)以下幾個重要的趨勢：

1、托管市場規(guī)模迅速增長。隨著資本市場的快速發(fā)展，托管市場也將水漲船高。第一，資本市場將進一步快速增長。到2020年，我國資本市場的深度和廣度將大為拓展，股票、債券、商品期貨和金融衍生品市場全面發(fā)展，市場層次更為豐富，市場規(guī)模不斷擴大。資本市場將包含豐富的投資產(chǎn)品、多樣化的交易平臺，形成滿足多層次投融資需求的市場體系，為托管銀行做大做強提供廣闊的平臺。第二，機構(gòu)投資者成長的巨大空間將給托管業(yè)務(wù)提供巨大商機。到2020年，伴隨資本市場發(fā)展進入相對成熟階段，證券期貨經(jīng)營機構(gòu)的發(fā)展也將進入新的時期。以基金管理公司為主的資產(chǎn)管理機構(gòu)全面發(fā)展，我國資本市場成為以機構(gòu)投資者為主的市場。較保守地預(yù)測，僅公募基金每年將以30％的速度增長，到2012年，其規(guī)模將達11.88萬億元，是2007年底的3.7倍。

2、產(chǎn)品多元化格局逐漸形成。托管業(yè)務(wù)雖仍以公募基金為大頭，但將逐步呈現(xiàn)出品種多元化的格局，業(yè)務(wù)品種不斷豐富。一是已有的品種進一步擴張。如，保險資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)將保持強勁的發(fā)展勢頭。二是不同性質(zhì)的基金將陸續(xù)進入托管行列。首當(dāng)其沖的是社會保障系列基金，如住房公積、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險等，為達到保值增值的目的，也將陸續(xù)實行市場化運營，引入投資托管機制。三是資本市場創(chuàng)新催生的托管新品種。證券產(chǎn)品及其交易方式將繼續(xù)不斷創(chuàng)新，托管業(yè)處理的產(chǎn)品與服務(wù)種類也將更加多樣復(fù)雜，從單純的股票、債券發(fā)展到股指期貨、風(fēng)險資本基金、對沖基金、外匯或掉期基金等。

3、服務(wù)內(nèi)涵不斷擴展和深化。由于證券產(chǎn)品日趨復(fù)雜化、多樣化，使得投資機構(gòu)也相應(yīng)地需要托管銀行提供更多、更復(fù)雜的服務(wù)。托管銀行將從最初的單一證券托管業(yè)務(wù)，發(fā)展到一系列與證券處理相關(guān)的附加服務(wù)。如，在商業(yè)銀行綜合經(jīng)營趨勢的引導(dǎo)下，托管銀行將隨著政策開放，逐步推出融資融券、交易經(jīng)紀(jì)的高端服務(wù)功能。

4、全球化擴張趨勢凸現(xiàn)。2002年12月實施的《合格境外機構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資管理暫行辦法》，將國外資本引入國內(nèi)；2007年7月實施的《合格境內(nèi)機構(gòu)投資者境外證券投資管理試行辦法》，將國內(nèi)資本放行國外，商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)也由此邁出了走向國際化的第一步。隨著相關(guān)法規(guī)的建立健全和投資者對境內(nèi)外市場認(rèn)識的深化，國際托管業(yè)務(wù)將有較大增長，而且，更重要的是，國內(nèi)商業(yè)銀行將逐步認(rèn)識、學(xué)習(xí)國外托管業(yè)務(wù)服務(wù)的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，并不斷向其靠攏。

5、托管銀行將出現(xiàn)分化整合。一方面，托管銀行之間會出現(xiàn)融合、兼并發(fā)展的趨勢。托管業(yè)務(wù)具有較強的獨立性與可拆分性，當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)戰(zhàn)略調(diào)整或競爭虧損的情況，會選擇整體轉(zhuǎn)讓或部分剝離托管業(yè)務(wù)的作法。另一方面，托管銀行的市場地位會出現(xiàn)多樣化的形態(tài)，例如會出現(xiàn)全能托管、優(yōu)勢托管、全球托管、次級托管等不同的分化結(jié)果。

三、托管業(yè)務(wù)存在的問題

1、市場競爭激烈，中小托管銀行生存和發(fā)展的空間相對狹小。首先，托管業(yè)務(wù)是個規(guī)?；臉I(yè)務(wù)，本大利小，只有達到一定的托管規(guī)模，技術(shù)投入、渠道培育和人員成本才能發(fā)揮邊際效應(yīng)，才能有穩(wěn)定的利潤。

從國外情況看，規(guī)模過小的托管業(yè)務(wù)最終都被大的托管機構(gòu)并購，被迫放棄。

第二，爭取規(guī)模的市場競爭十分激烈，中小銀行的處境較為艱難。規(guī)模的獲得很大程度上取決于業(yè)務(wù)資源交換，如基金托管，誰主代銷誰托管。銷售能力的大小，直接決定商業(yè)銀行能否爭取到托管業(yè)務(wù)。基金公司，尤其是有一定規(guī)模、業(yè)績較好的基金公司，往往綁定渠道廣和網(wǎng)點多的幾家大銀行，形成了“強者愈強、弱者恒弱”的態(tài)勢。

第三，同質(zhì)化競爭愈演愈烈。對公募基金以外的業(yè)務(wù)品種，各家托管銀行大打價格戰(zhàn)，甚至出現(xiàn)零收費。近兩年國內(nèi)托管業(yè)已經(jīng)開始探索差異化競爭的策略問題，但各家銀行還遠(yuǎn)未走出同質(zhì)化競爭的狀態(tài)。甚至有的小銀行還在競相加入這個趨同競爭的行列。

2、服務(wù)內(nèi)容有待進一步深化和延伸。隨著社?；?、企業(yè)年金、信托資產(chǎn)、委托資產(chǎn)、OFⅡ資產(chǎn)、保險資產(chǎn)等資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)在國內(nèi)全面鋪開，增值服務(wù)的需求正在不斷增加。銀行托管服務(wù)目前基本局限于財產(chǎn)保管、交易結(jié)算、會計核算及估值服務(wù)等基本托管服務(wù)，大量的增值類托管服務(wù)，如基金業(yè)績評價、風(fēng)險管理、信息提供、現(xiàn)金管理、資金(包括債券)管理，乃至融資融券等高附加值的服務(wù)內(nèi)容基本上沒有開展或沒有進行正常的商業(yè)意義的運作。托管銀行要想在競爭中贏得優(yōu)勢，已不能僅僅局限于提供資產(chǎn)保管、資金清算等傳統(tǒng)的服務(wù)，而必須提供包括增值服務(wù)在內(nèi)的一站式服務(wù)與一體化解決方案。

3、技術(shù)系統(tǒng)有待進一步升級和完善?？傮w上說，國內(nèi)托管銀行技術(shù)水平還處于初級階段。業(yè)務(wù)系統(tǒng)雖然經(jīng)過多次升級改善，但是總體性能水平多半還處于封閉式、分割化、半自動的狀態(tài)，存在系統(tǒng)繁雜、分割現(xiàn)象嚴(yán)重、封閉性強和管理統(tǒng)計功能差等問題，更無法提供客戶遠(yuǎn)程登陸等功能。日常運營還處在點狀運營階段。各方面條件尚不能適應(yīng)今后大規(guī)模運營的需要。

4、托管業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)有待進―步提高。從托管銀行內(nèi)部來講，最大的挑戰(zhàn)還是人才。目前最需要的是既了解資產(chǎn)管理行業(yè)內(nèi)的產(chǎn)品特性。又知道在后臺如何處理的人才。同時，隨著我國資本市場國際化程度的不斷提高，托管業(yè)對于熟悉國際托管業(yè)務(wù)規(guī)則，具備國際托管經(jīng)驗的專門人才的需求也將大幅增加。

四、托管業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

對每一個托管銀行來說，做大做強托管業(yè)務(wù)，說到底，還是要解決好幾個最基本的問題。一是走什么路、自身的特色是什么、以什么為發(fā)展目標(biāo)?即“何處去”的問題；二是在國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛搭建金融集團架構(gòu)和打造流程銀行的今天，托管部門在全行或整個集團一盤棋中，處于什么方位，體制上如何定位?即“在哪里”的問題；之后，還要解決業(yè)務(wù)創(chuàng)新即“做什么”和優(yōu)化服務(wù)即“怎么做”的問題。

(一)解決好“何處去”的問題

一是要有別于國際托管同業(yè)。外資銀行的客戶優(yōu)勢、全球托管經(jīng)驗、全球機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和高水平的專業(yè)隊伍。使國內(nèi)托管銀行暫時無法與之就國際托管業(yè)務(wù)展開競爭。明智的做法是，與外資銀行就國際業(yè)務(wù)開展合作，成為其在中國的次托管人或選擇其為境外的次托管人。利用國內(nèi)托管業(yè)尚未完全對外開放的有利時機，把主要精力放在國內(nèi)業(yè)務(wù)上，依托國內(nèi)優(yōu)勢，提前占據(jù)較大市場份額。

二是要有別于國內(nèi)托管同業(yè)。在競爭中選擇適合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，如全面領(lǐng)先、全面追隨、部分領(lǐng)先、部分追隨，或差異化競爭、規(guī)?；偁?、專項優(yōu)勢競爭等等。從國外的經(jīng)驗看，經(jīng)過30年的發(fā)展，托管銀行經(jīng)過競爭、整合，最終形成了三類并存的格局：以全能、全球發(fā)展見長的巨型環(huán)球托管人，如紐約、道富、花旗；以某些地區(qū)、行業(yè)和客戶見長的中等規(guī)模托管人，如布朗兄弟、北美信托銀行等；以專注某一特定市場見長的小規(guī)模托管人，如百慕大信托、匯豐等。從目前情況看，國內(nèi)中小銀行一定要避開與大銀行的同質(zhì)化競爭，走有自身特色的道路，不求最大，但求最佳。

(二)解決好“在哪里”的問題

對于大銀行而言，可以積極探索設(shè)立托管子公司的路子。從可行性看，設(shè)立托管子公司要具備三個要件：一是政策上有可能。這需要商業(yè)銀行與監(jiān)管部門積極溝通、積極爭取，既然銀行系基金公司、金融租賃公司和信托公司已有先例，設(shè)立托管公司的難度不會太大。二是業(yè)務(wù)本身有一定獨立性。相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，托管業(yè)務(wù)獨立性較強，從托管產(chǎn)品的研究、開發(fā)，系統(tǒng)的開發(fā)、維護，業(yè)務(wù)運營，到產(chǎn)品的銷售和客戶服務(wù)等。自成體系。三是有一定的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。幾家大銀行業(yè)務(wù)品牌已初步樹立，業(yè)務(wù)規(guī)模的原始積累已基本完成，生存無虞。從必要性看，有利于建立以市場為導(dǎo)向的靈活的托管業(yè)務(wù)經(jīng)營管理機制，形成從托管產(chǎn)品研究、開發(fā)、銷售到運營的一體化經(jīng)營，有利于發(fā)揮托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)整體合力，不斷開發(fā)出市場和客戶需要的托管產(chǎn)品，提高托管產(chǎn)品適應(yīng)市場的能力。

對于中小銀行而言，托管部門在流程銀行中宜定位于中、后臺。由公司部、市場部負(fù)責(zé)市場調(diào)研、客戶營銷、產(chǎn)品推廣、市場維護等，騰出托管部專業(yè)人員集中從事中、后臺業(yè)務(wù)，其中將通過細(xì)分客戶，設(shè)計不同的托管產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險承受能力與收益預(yù)測，制定相應(yīng)的市場準(zhǔn)入、退出機制以達到產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險收益平衡的經(jīng)營目標(biāo)；后臺則憑借統(tǒng)一、實時、專業(yè)的托管系統(tǒng)，專司交易、清算、核算、估值、績效評估、流程控制、風(fēng)險管理等，以強勢的中、后臺業(yè)務(wù)博弈資產(chǎn)托管市場。

(三)解決好“做什么”的問題

緊貼市場，與時俱進地開創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)深化托管業(yè)務(wù)內(nèi)涵，是拓展市場，求得生存和發(fā)展的必由之路。

1、拓寬托管業(yè)務(wù)邊際，加大對諸如產(chǎn)業(yè)基金、信托資產(chǎn)、私募基金、QDI I等資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的研究與開發(fā)，探索證券借貸等托管衍生業(yè)務(wù)可行性，以適應(yīng)我國資本市場大力發(fā)展機構(gòu)投資者的需求。對產(chǎn)業(yè)基金的托管，應(yīng)重點研究產(chǎn)業(yè)基金與一般證券資產(chǎn)托管的異同點、對銀行托管服務(wù)的特殊要求，開發(fā)相應(yīng)的技術(shù)系統(tǒng)，探索托管業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險防范措施；對信托資產(chǎn)和私募基金的托管，應(yīng)借助銀行的銷售渠道，選擇業(yè)績優(yōu)良、風(fēng)險控制能力強、償付能力高的投資管理人，把銀行的理財服務(wù)與托管業(yè)務(wù)結(jié)合起來；對QDI I資產(chǎn)的托管，應(yīng)在全面的市場調(diào)查基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確進行客戶定位，順應(yīng)客戶需求聯(lián)動發(fā)展本外幣財富管理業(yè)務(wù)，同時，慎重選擇境外托管人，在與之合作中，逐步向國際托管標(biāo)準(zhǔn)靠攏；對證券借貸業(yè)務(wù)，應(yīng)跟蹤監(jiān)管部門關(guān)于融資、融券的政策動向，借鑒外資銀行經(jīng)驗，探索作為中介機構(gòu)的操作流程，如交易申請、交易撮合、借人方提供擔(dān)保品、證券撥付、盯市、證券返還等。

2、深化服務(wù)內(nèi)涵，逐步實現(xiàn)證券交易全程服務(wù)、一站式服務(wù)。交易前包括：市場信息提供及分析咨詢，資產(chǎn)組合管理及合規(guī)分析等；交易中包括：執(zhí)行交易指令，從事證券借貸、現(xiàn)金與外匯管理等；交易后包括：交易確認(rèn)與清算，業(yè)績分析，資產(chǎn)組合會計、稅收、紅利支付及報告等。特別是隨著“直接貫通程序”實現(xiàn)，交易周期縮短，托管行在交易的前期即與機構(gòu)投資者接觸并參與交易過程，而不僅僅只在交易完成，進入確認(rèn)、清算時才加入，使托管服務(wù)真正實現(xiàn)一站式、一體化的目標(biāo)。

(四)解決好“怎么做”的問題

l、提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在的QFⅡ托管業(yè)務(wù)是一個很好的實踐契機，努力學(xué)習(xí)QFⅡ全球托管人的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以此為基礎(chǔ)提高其他托管業(yè)務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，進而提高自身服務(wù)水平，進一步規(guī)范各項服務(wù)的流程，如月報、季報、專題報告、投票、信息服務(wù)等，明確解決問題的時效、特殊情況的處置程序、客戶反饋制度等。

2、實現(xiàn)差異化服務(wù)。構(gòu)建客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，了解客戶詳細(xì)信息、確定客戶需求、貢獻度等方面的特征，進而實現(xiàn)針對客戶特點提供個性化投資配套服務(wù)。

3、重視技術(shù)系統(tǒng)的開發(fā)。保持技術(shù)系統(tǒng)須與客戶需求的高度吻合，于細(xì)節(jié)處滿足客戶的需要。一是在生產(chǎn)運行上，以直通式處理為目標(biāo)，逐步實現(xiàn)高度自動化的通訊手段和先進的托管技術(shù)系統(tǒng)。提高運行的效率和質(zhì)量，減少手工操作誤差、降低風(fēng)險和人力成本。二是在客戶服務(wù)上，大力推廣網(wǎng)上銀行服務(wù)，盡快建立起“托管服務(wù)網(wǎng)銀專頁”，實現(xiàn)托管服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化與高效化。

第6篇：商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信息化建設(shè)；金融信息

一、引言

近幾年，我國國民經(jīng)濟水平日益提高，全世界各國、各行業(yè)現(xiàn)代化信息技術(shù)不斷提升，信息化建設(shè)作為現(xiàn)代化商業(yè)銀行的主要項目被廣泛發(fā)展起來，并化身為商業(yè)銀行新的內(nèi)部技術(shù)、管理運行方法。雖然商業(yè)銀行信息化建設(shè)對于其未來發(fā)展和規(guī)模來說都是好處極多，但是說到底作為一種新的模式，信息化建立在我國發(fā)展時間有限，也存在一些發(fā)展中的障礙和不足。

隨著我國各項事業(yè)的進步與發(fā)展，人們越來越習(xí)慣高頻率、高效率的工作方式，信息化建設(shè)作為一種新興的銀行信息管理系統(tǒng)被更多商業(yè)銀行所采用。而信息化程度高低作為商業(yè)銀行管理的主要方式成為整體管理中的重要組成部分，也是銀行之間競爭激勵的主要管理模式。目前我國的商業(yè)銀行信息化建設(shè)問題較為突出，面對不斷攀升的大數(shù)據(jù)和各種高強度業(yè)務(wù)對客戶信息的準(zhǔn)確要求，我國商業(yè)銀行如何借鑒國際先進經(jīng)驗，同時在吸取國外在信息化建設(shè)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，探索更為有效的商業(yè)銀行信息化管理手段對于商業(yè)銀行自身的健康發(fā)展尤為重要。

二、關(guān)于商業(yè)銀行信息化建設(shè)的相關(guān)概述

1.商業(yè)銀行

商業(yè)銀行，區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的金融機構(gòu)，其主要就是作為營利單位，發(fā)放多種金融產(chǎn)品并進行相關(guān)銀行業(yè)務(wù)拓展增加其企業(yè)資本的一種金融機構(gòu)。因此，對于商業(yè)銀行進行判斷，可以看其是否以營利為主。

2.信息化建設(shè)

信息化建設(shè)是在經(jīng)濟不斷發(fā)展和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展基礎(chǔ)上提出來的，也是隨著計算機科學(xué)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，將企業(yè)管理制度、手段甚至是流程通過計算機數(shù)據(jù)形式體現(xiàn)出來。信息化建設(shè)包括了多個方面，企業(yè)內(nèi)部的客戶信息、員工信息、財會、質(zhì)量等等方面都可以通過信息系統(tǒng)建立方式體現(xiàn)出來，其高效性、便捷性、實時性、準(zhǔn)確性也越來越被更多的企業(yè)管理者重視并使用。

商業(yè)銀行信息化建設(shè)并不簡單，剛開始的建立無論是時間還是人力的消耗量都大，所以，需要很多方面的支持幫助，而建立完善的法律制度供給和良好的信息化體系無疑是商業(yè)銀行市場健康發(fā)展的必要外部環(huán)境。人們的生活越來越離不開信息化技術(shù)的使用，商業(yè)銀行也是如此。面對當(dāng)今信息化建設(shè)如此受企業(yè)的歡迎，也使銀行意識到建立一個系統(tǒng)科學(xué)的信息化體系刻不容緩。所以，在研究商業(yè)銀行信息化過程中其發(fā)展概況、原因都是應(yīng)該研究的重點，創(chuàng)建完備的商業(yè)銀行信息化管理體系對于商業(yè)銀行的未來發(fā)展來說作用明顯。

3.商業(yè)銀行信息化發(fā)展過程

由于我國相應(yīng)的科研技術(shù)、信息化掌握能力以及管理者認(rèn)識程度存在缺失，商業(yè)銀行信息化的建立并不完善，問題較多。盡管近些年，美國、日本等國家的商業(yè)銀行在使用信息化建設(shè)中取得明顯進展，但由于國情等多個原因，我國商業(yè)銀行信息化發(fā)展過程依然和美國等國存在差距。盡管存在差距，但不得不提的是在認(rèn)識到信息化建立重要性后，我國商業(yè)銀行也在積極找尋方法力圖建立屬于自己的信息化系統(tǒng)。

事物的發(fā)展既存在優(yōu)點，也或多或少的存在缺點。這就是說一方面，商業(yè)銀行要積極發(fā)展自身的信息化；另一方面，由于信息化發(fā)展時間有限，存在的不良方面可能給商業(yè)銀行帶來不好的影響，尤其是經(jīng)濟效益的影響。面對商業(yè)銀行的信息化建設(shè)，管理者一定要樹立正確的價值觀，始終站在科學(xué)發(fā)展的理論角度上開展信息化建設(shè)工作，確保銀行掌握的信息化技術(shù)朝著健康、和諧、高效的角度發(fā)展，在未來實現(xiàn)高收益與低風(fēng)險乃至零風(fēng)險的最終目標(biāo)。商業(yè)銀行信息化的發(fā)展是有規(guī)律的，只要商業(yè)銀行能夠從自身出發(fā)，嚴(yán)格按照制定的信息化管理制度規(guī)定辦事，在為客戶辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)或是內(nèi)部數(shù)據(jù)完善的時候做到嚴(yán)格監(jiān)管、嚴(yán)格審核，就能夠?qū)ν晟粕虡I(yè)銀行信息化建設(shè)作出重大貢獻，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行高效益的目的，為商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅實的基石，早日成為商業(yè)銀行信息化建設(shè)發(fā)展管理方面成功的典范。

三、商業(yè)銀行信息化建設(shè)的概況及存在問題

1.商業(yè)銀行信息化建設(shè)發(fā)展概況

所謂信息化建設(shè)管理具體指的就是商業(yè)銀行依照世界銀行及各界發(fā)展趨勢，基于自身的大數(shù)據(jù)就相應(yīng)信息進行的一種完備的信息化數(shù)據(jù)庫整理，通過數(shù)據(jù)庫的整理查閱可以更快的使銀行進行各項業(yè)務(wù)的辦理工作。商業(yè)銀行在自身效益提升的同時，也將信息化的建立放到發(fā)展的軌道中，隨著商業(yè)銀行對信息化科技水平要求的重視，通過多樣方法建立健全其內(nèi)部數(shù)據(jù)庫成為商業(yè)銀行信息化建設(shè)過程中管理的方法。

總的來說我國商業(yè)銀行信息化完善工作和管理水平并不是很高，或者是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他國家乃至港澳臺地區(qū)。信息系統(tǒng)不健全，銀行內(nèi)部管理不力、工作人員自身等多個問題共同組成商業(yè)銀行信息化建設(shè)出現(xiàn)的問題，這些原因綜合在一起就是形成我們現(xiàn)在看到商業(yè)銀行信息化尚不完善的主要原因。對于國家和商業(yè)銀行來說，只有找到有效的解決方法才能是我國商業(yè)銀行在世界各國的信息化管理處于不敗之地，才能是我國的商業(yè)銀行能夠向更好、更遠(yuǎn)的地方發(fā)展。

2.商業(yè)銀行信息化建設(shè)管理存在的問題

（1）相關(guān)法律制度比較落后

我國商業(yè)銀行管理方面同西方發(fā)達國家相比存在明顯的不足，主要是商業(yè)銀行信息化建設(shè)在我國的存在時間短，HIA正在信息化建立的道路上嘗試前進、找尋機會積極投入到現(xiàn)實工作階段。以美國為首的西方國家在應(yīng)對商業(yè)銀行信息化建設(shè)出現(xiàn)風(fēng)險的時候，大多會拿出于其利益點相違背的法律法規(guī)保護自己，以此來促進商業(yè)銀行對信息化系統(tǒng)的完善工作，對于我國來講，這種依靠法律的強制力來保障自身權(quán)益的方法是切實可行的。

（2）缺乏完善的商業(yè)銀行信息化體系

從我國商業(yè)銀行完善信息化體系的角度來看，一方面是由于我國的信息化建設(shè)發(fā)展時間較短，從開始到現(xiàn)在也就不到二十年的時間，缺乏相對比較完善的信息化建設(shè)體系，例如對信用卡顧客關(guān)于其自身信譽記錄的有利消息和不利消息都存在著不完善，數(shù)據(jù)不全或者花費時間較長的情況，嚴(yán)重影響了對客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時對于信息的準(zhǔn)確判定。另一方面我國商業(yè)銀行信息化的相關(guān)審核和監(jiān)管工作還都是趨于傳統(tǒng)的人為工作，嚴(yán)重影響了信息化的高效性、時效性和操作性，增加了更多在時間上的浪費、審核處理程序繁雜，缺乏科學(xué)化現(xiàn)代化的監(jiān)管。

（3）發(fā)展規(guī)模與信息化程度不相稱，發(fā)展空間很大

對于任何企業(yè)包括商業(yè)銀行在內(nèi)，發(fā)展的根本保障是經(jīng)濟基礎(chǔ)，經(jīng)濟水平的高低決定了商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模和未來的發(fā)展規(guī)劃和前景。隨著經(jīng)濟發(fā)展能力托大，我國商業(yè)銀行營利水平和規(guī)模都發(fā)生了極大變化，但過分注重經(jīng)濟增長，導(dǎo)致目前在很大程度上關(guān)于客戶信息、數(shù)據(jù)信息跟不上發(fā)展的腳步也是不爭的事實，建立完善的信息化體系成為重中之重。

四、針對我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)中存在問題的建議對策

1.建立健全的信息化建設(shè)管理制度

正所謂“沒有規(guī)矩不成方圓”，任何行業(yè)在針對其在管理方面的重要項目或是業(yè)務(wù)時都會制定相應(yīng)的管理辦法和制度，為的就是希望通過制度來確保相應(yīng)事項順利進行。隨著近些年我國在商業(yè)銀行等經(jīng)濟領(lǐng)域存在的犯罪問題看，信息化建設(shè)也應(yīng)當(dāng)通過強有力的嚴(yán)格信息化建設(shè)管理制度進行保障，確保商業(yè)銀行健康發(fā)展下去。在制定信息化建設(shè)管理制度過程中，一定要結(jié)合銀行自身和我國實際國情，在二者基礎(chǔ)上制定出符合銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略的管理制度。

2.制定標(biāo)準(zhǔn)的客戶管理，完善信息化管理體系

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該明確一點，就是商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象就是客戶，因此，信息化建設(shè)應(yīng)當(dāng)以客戶的需求和要求為基礎(chǔ)建立。對于我國目前的商業(yè)銀行信息化管理看，其對于客戶在信息化的使用大多停留在“幕后”，即對客戶相應(yīng)信息的安全把控上，而促進銀行實際銷售的客戶業(yè)務(wù)并沒有涉及到信息化，所以，對于這方面銀行還是有一點管理上不足。隨著現(xiàn)代化信息技術(shù)不斷健全，商業(yè)銀行將通過更為直觀和對比的數(shù)據(jù)全面了解客戶實際需求及范圍，同時通過豐富充足的客戶信息和其最初業(yè)務(wù)信息在信息化分析基礎(chǔ)上，挖掘更深層次的銀行業(yè)務(wù)。

對于完善信息化管理體系，主要指的完善的信用體系是各商業(yè)銀行內(nèi)部建立統(tǒng)一的信息化體系系統(tǒng)，保證商業(yè)銀行之間存在一定程度上互通的聯(lián)系，例如，其中一家商業(yè)銀行不知道顧客的個人實際情況是否良好，影響其作出錯誤的判斷。通過建立完備信息化體系，使得商業(yè)銀行間構(gòu)建出良好的客戶個人信息誠信網(wǎng)網(wǎng)，一旦需要辦理信用卡的客戶出現(xiàn)過信譽危機或是在偏遠(yuǎn)地區(qū)的小型商業(yè)銀行有關(guān)信用卡詐騙行為，將會很快的被商業(yè)銀行了解，有效的杜絕或降低風(fēng)險發(fā)生，這個也是在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)方面，信息化建立體現(xiàn)的最完善的一個方面。

3.銀行內(nèi)部加強信息化培訓(xùn)，嚴(yán)格要求內(nèi)部人員專業(yè)化

對于銀行來講，從自身出發(fā)意識到信息化建設(shè)對于商業(yè)銀行發(fā)展重要性是具有現(xiàn)實意義的。因此，銀行應(yīng)該定期對銀行內(nèi)部人員進行專業(yè)知識、專業(yè)能力和信息化技巧方面的培訓(xùn)，保證商業(yè)銀行內(nèi)部員工樹立正確的信息化建立意識，做到專業(yè)化、制度化和不盲目。商業(yè)銀行是一個需要高素質(zhì)人才的地方，對人員的專業(yè)素質(zhì)要求和個人素養(yǎng)要求都比較高，因此銀行在篩選人員的時候，一定要注意其對相關(guān)專業(yè)知識的掌握以及工作經(jīng)驗等，對于已經(jīng)在銀行從事工作人員，不能采取放任態(tài)度，要定期在銀行內(nèi)部組織專業(yè)知識和技能的培訓(xùn)，使工作人員對信息化建設(shè)的認(rèn)識逐漸重視，避免風(fēng)險問題的發(fā)生。

4.制定并完善信息化建設(shè)管理相關(guān)法律制度

法律是一個國家管理社會的必要手段，只有受到法律的保護才能夠真正實現(xiàn)自身的安全，通過法律保證更能確保商業(yè)一行內(nèi)部信息的安全性，確保其信息化可以平穩(wěn)、快速、有保障的建立，由于信息化等隱私性、高保護性內(nèi)容被納入到國家法律法規(guī)，具有國家意志性，可以通過法律手段有效保護。這個就法律發(fā)揮其強大作用的時候。

對于完善商業(yè)銀行信息化建設(shè)管理我們可以借鑒西方發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。如日本已經(jīng)將信息化建設(shè)存在的風(fēng)險納入大到國家的刑法中，對于一系列違法行為都會嚴(yán)加懲處，更是增加了信息化建設(shè)和安全的法律地位。

五、結(jié)論

商業(yè)銀行對于我國來講他的地位是特殊的，也是其他任何行業(yè)不能夠撼動的，商業(yè)銀行就像是一個大的中轉(zhuǎn)站一樣，我國人民的錢存到里面，商業(yè)銀行再用這些資金去進行其他的業(yè)務(wù)管理，這樣良性循環(huán)，極大的促進了我國經(jīng)濟的平穩(wěn)運行和快速發(fā)展，因此商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)信息管理上的失誤或者偏差，不僅對于人民來說，對于國家來說都是一個“災(zāi)難”。對于商業(yè)銀行來說，其自身的信息化建設(shè)一定要引起管理者的重視，通過商業(yè)銀行信息化建立質(zhì)量上的提升為商業(yè)銀行的發(fā)展提供有力的保障，在激烈的競爭中也能夠永遠(yuǎn)保持這樣的先進性和穩(wěn)定性，為我國國民經(jīng)濟增長做出貢獻。最后希望本文能夠?qū)ι虡I(yè)銀行信息化建立的研究在實際運用上提供理論上的支持和幫助，為推動我國商業(yè)銀行信息化完善和發(fā)展，相信未來我國商業(yè)銀行發(fā)展也更加科學(xué)完善。

參考文獻：

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第7篇：商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 客戶營銷 現(xiàn)狀分析 發(fā)展策略

當(dāng)前，隨著愈來愈多的外資銀行進入我國，我國商業(yè)銀行之間的競爭逐漸變得激烈起來。在這種形勢下，傳統(tǒng)的規(guī)模經(jīng)營服務(wù)模式已經(jīng)無法滿足銀行本身發(fā)展的需求，交易的規(guī)模也無法非常精準(zhǔn)的反應(yīng)銀行經(jīng)營利潤。有調(diào)查表明，我國商業(yè)銀行百分之六十的利潤是由百分之十的客戶提供的，因此和交易的規(guī)模相比，優(yōu)質(zhì)、高端客戶正變得越來越重要，所以，客戶的營銷工作重要性逐步提升。

一、我國商業(yè)銀行客戶營銷管理現(xiàn)狀

和外資銀行相比，我國商業(yè)銀行客戶營銷工作開展時間比較晚，雖然經(jīng)過近幾年的發(fā)展，該項工作收獲了一些成果。

（1）商業(yè)銀行逐漸變得重視形象的建設(shè)，每一家商業(yè)銀行形象鮮明的服務(wù)已經(jīng)是客戶對銀行進行識別和判定的一種重要指示。很多銀行設(shè)置了客戶作為，綜合各方面因素來為客戶提供更加舒適的服務(wù)環(huán)境，提升客戶對銀行的滿意度和信任度。

（2）銀行的競爭意識普遍增強，多家銀行在很多繁華地段都設(shè)立分析機構(gòu)和經(jīng)營網(wǎng)點，在為客戶提供更加便捷服務(wù)的同時也提升了自身占據(jù)的市場份額和競爭力。

（3）業(yè)務(wù)種類逐漸變得更加豐富與多樣。很多銀行都在不同的時間段推出了有獎儲蓄、信用卡等服務(wù)形式，以便于能夠最大限度的滿足客戶的需求。

（4）加強宣傳，提升銀行本身和新產(chǎn)品的知名度。部分銀行為了提升新型產(chǎn)品的知名度，都不約而同的加大了宣傳力度。

二、商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境的變化分析

（一）客戶基本需求的變化

從某種程度上來講，商業(yè)銀行的營銷工作是隨著客戶需求的變化而不斷變化的，這直接關(guān)系到銀行能否健康發(fā)展。當(dāng)前，伴隨著我國綜合國力的不斷攀升，民眾的生活水平以及自由支配收入顯著提高，因此人們對銀行的需求出現(xiàn)了很大的改變，他們由基本的儲蓄和貸款轉(zhuǎn)而向著金融理財類產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。但是通常情況下普通客戶自身是不具備專業(yè)的理財知識的，因此他們對專業(yè)的理財人員有了更多的需求。

（二）經(jīng)營風(fēng)險的變化

入市以來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的確立以及外來資本的進入，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險顯著提升，這就要求它們必須從多個方面來進行改變，降低經(jīng)營風(fēng)險。在這種情況下，銀行與客戶企業(yè)之間的關(guān)系也逐漸由最基本的信貸關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)榱送顿Y、融資以及資產(chǎn)管理等服務(wù)型內(nèi)容。

（三）現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展對商業(yè)銀行的發(fā)展影響越來越大

以計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)為代表的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用愈來愈廣泛，并對商業(yè)銀行的發(fā)展起到了愈來愈重要的作用。比如大數(shù)據(jù)技術(shù)。采用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)y行各個網(wǎng)點的數(shù)據(jù)進行集中采集和處理，并通過一定的運算從中篩選出重要的客戶信息，提升了客戶營銷工作的效率和效果。

三、商I銀行客戶營銷的發(fā)展策略

（一）開展差異化服務(wù)，緊抓優(yōu)質(zhì)客戶

現(xiàn)在，在商業(yè)銀行行業(yè)中基本上都認(rèn)同“二八定律”，即銀行經(jīng)營過程中百分之八十的利潤是由百分之二十的客戶奉獻的。和外資銀行相比，我國商業(yè)銀行由于客戶營銷工作開始時間較晚，因此在發(fā)掘百分之二十優(yōu)質(zhì)客戶這一方面工作效率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。國外銀行在發(fā)展過程中在挖掘優(yōu)質(zhì)客戶方面投入了大量的資源，并且借助現(xiàn)代技術(shù)建立了客戶數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)庫的分析與運算他們能夠更迅速的發(fā)現(xiàn)這百分之二十的優(yōu)質(zhì)客戶。比如，一個潛在的優(yōu)質(zhì)客戶在與銀行的貸款業(yè)務(wù)中提出希望利率能夠有一定幅度的下浮，銀行雖然會在這筆貸款中利潤較低或者虧本，然而卻能夠在該客戶的其他業(yè)務(wù)中賺取到更多的利潤，這時假如銀行對該客戶各方面情況了解不清晰，那么極有可能不敢經(jīng)營這項業(yè)務(wù)，給自身帶來很大損失。

（二）重視對新型優(yōu)質(zhì)客戶的挖掘

在當(dāng)前社會發(fā)展形勢下，新興行業(yè)以及新型企業(yè)往往都會涌現(xiàn)出一大批的優(yōu)質(zhì)客戶。因此，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，應(yīng)該重視新型企業(yè)以及新興行業(yè)。通過對新興行業(yè)和新興企業(yè)的調(diào)查與研究，及時的在最佳時間點對成長性優(yōu)秀的新型企業(yè)提供服務(wù)，與其建立起穩(wěn)固的合作關(guān)系，并通過一系列的優(yōu)惠措施和手段來不斷鞏固這種關(guān)系。

（三）建立新型的銀企管系，盡可能滿足不同客戶的需求

我國銀行發(fā)展過程中會受到各方面因素的影響，這些因素也有可能會影響到銀行和企業(yè)之間的合作關(guān)系。因此，在新形勢下，銀行應(yīng)該不斷提升自身的技術(shù)，豐富業(yè)務(wù)種類，以此來確保能夠和企業(yè)構(gòu)建起更加優(yōu)秀的以利益為紐帶的新型戰(zhàn)略關(guān)系，將優(yōu)質(zhì)客戶牢牢穩(wěn)固住。與一般的客戶相比較，優(yōu)質(zhì)客戶有著更多的服務(wù)需求。因此，在對優(yōu)質(zhì)客戶的營銷與服務(wù)過程中，銀行工作人員要充分認(rèn)識這一點，從服務(wù)種類、效率以及質(zhì)量等方面來進行強化，最大程度的滿足優(yōu)質(zhì)客戶的需求。這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要強化自身電子化以及網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)進程，從而更加便捷的為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。

（四）改革銀行內(nèi)部管理，適應(yīng)客戶需求

在對優(yōu)質(zhì)客戶的營銷工作中，不僅僅需要優(yōu)質(zhì)的外部環(huán)境，而且還需要銀行改革內(nèi)部的管理，為優(yōu)質(zhì)客戶營銷工作奠定良好的工作基礎(chǔ)。

（1）構(gòu)建起上下級聯(lián)動機制，提升對客戶的服務(wù)效率。通過調(diào)查我們可知，在對客戶進行營銷的過程中，優(yōu)質(zhì)客戶抱怨最多的一個問題就是效率問題。銀行想要解決這一問題，提升服務(wù)效率，最為重要的一點就是從縱向上提升服務(wù)層次、減少管理和審批環(huán)節(jié)，加大上級行直接經(jīng)營的力度。對一些大型企業(yè)集團客戶，商業(yè)銀行應(yīng)組成由總、分、支行客戶經(jīng)理組成的服務(wù)小組，開通“直通車”，提高評估。業(yè)務(wù)審批的效率其二是從橫向上加強銀行各級機構(gòu)的營銷部門。產(chǎn)品管理部門。技術(shù)支持保障部門彼此之間的信息交流，共同參與對優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)方案設(shè)計、產(chǎn)品的營銷及售后服務(wù)等，形成統(tǒng)一的整體。

（2）強化信息管控，技術(shù)精準(zhǔn)的把控到優(yōu)質(zhì)企業(yè)與項目。新時代，信息為王。在對新興客戶爭奪過程中，信息是制勝的關(guān)鍵，誰先掌握到了精準(zhǔn)的客戶信息，誰就能夠在客戶營銷工作中占據(jù)有利位置，更容易獲取客戶端信任，建立合作關(guān)系。所以，商業(yè)銀行在工作中還應(yīng)該和政府相關(guān)部門加強溝通與聯(lián)系，及時精準(zhǔn)的掌握各個高新技術(shù)企業(yè)或者項目的信息?？梢哉f，只有比別的銀行先一步獲取有用信息，才能夠在競爭中占據(jù)有利地位，為優(yōu)質(zhì)客戶的發(fā)掘與合作打下良好的基A。

（3）要對新興客戶研究制訂分類的信用評價體系、貸款政策和策略。因為新興客戶都有不同于一般企業(yè)的特點，而我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級評價體系是針對傳統(tǒng)成熟企業(yè)設(shè)計的，不完全適合對它們評價。因此，對前文所述的高科技企業(yè)，跨國公司，上市公司等潛在優(yōu)質(zhì)客戶，我們都必須在信用評價上做出一定的修改，制定分類的信貸指導(dǎo)政策，以便做出更全而、準(zhǔn)確的判斷

（4）完善客戶經(jīng)理制和產(chǎn)品經(jīng)理制。商業(yè)銀行不僅要進一步深化客戶經(jīng)理制，培養(yǎng)市場營銷的主力軍，通過縱向暢通的客戶服務(wù)系統(tǒng)，集中優(yōu)勢對優(yōu)質(zhì)客戶進行差異化營銷，同時還要根據(jù)產(chǎn)品品種或類別設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)產(chǎn)品的管理、銷售推進和開發(fā)，作為與前臺業(yè)務(wù)營銷和客戶經(jīng)理相適應(yīng)的后臺?？蛻艚?jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理的職能相互依存，相互制約，共同構(gòu)成優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)體系的兩條主線。

（5）建立合理有效的激勵約束機制。我國商業(yè)銀行在客戶營銷工作中，不但要進行制度的改革以及創(chuàng)新，還要構(gòu)建合理有效的獎勵約束機制。銀行作為服務(wù)型企業(yè)，他的業(yè)務(wù)量和利潤率存在于服務(wù)過程中，而人在服務(wù)過程中占據(jù)著決定性的地位，也就是講，客戶營銷工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和積極性決定了營銷活動的效率。所以，銀行應(yīng)該重視對營銷工作人員的激勵，不斷提升其業(yè)務(wù)能力。

四、結(jié)語

綜上所述，穩(wěn)固當(dāng)前已有的優(yōu)質(zhì)客戶，不斷深入挖掘新型優(yōu)質(zhì)客戶是我國現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展中非常關(guān)鍵的一項工作。銀行要重視對百分之二十優(yōu)質(zhì)客戶的營銷與管理，在加強自身軟硬件建設(shè)的同時，還要積極改革內(nèi)部制度，從各方面、全方位的為優(yōu)質(zhì)客戶的管理提供便利條件，只有這樣，上下級聯(lián)動，才能夠確保我國商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中仍舊能夠得以健康快速發(fā)展。

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第8篇：商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類以及特征

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。種類繁多，中國人民銀行暫行規(guī)定把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分為九大類，分別是：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢類中間業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤的一個增長點，越來越受到各個商業(yè)銀行的重視。2003年6月26日《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》的頒布，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行不僅僅是靠存貸利差來滿足銀行需要，隨著近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤增長的一個增長極。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于不動用銀行資金，是商業(yè)銀行的表外的業(yè)務(wù)，因此在性質(zhì)上具有中介的性質(zhì)，而且現(xiàn)在我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有近300種，種類非常的多，而且服務(wù)面廣，通過接受委托，收取手續(xù)費來獲利。這些性質(zhì)就決定了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成本相對較低，風(fēng)險較小。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

更好的分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，本文分別從國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行分別選取兩家對其中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重進行對比分析：

從上表可以看出，由于各商業(yè)銀行相繼推出新的產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在總體上成上升的趨勢，并且國有商業(yè)銀行在形式上要好于股份制商業(yè)銀行。中國銀行由于負(fù)責(zé)國際結(jié)算類，所以其中間業(yè)務(wù)所占的比例明顯的高于其他商業(yè)銀行。

但是，由于我國商業(yè)銀行所采用的是分業(yè)經(jīng)營的機制，西方國家大都是混業(yè)經(jīng)營的機制，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占的比例同西方商業(yè)銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業(yè)銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經(jīng)超過了存貸利差。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

（一）認(rèn)識問題

資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行的發(fā)展中仍占主導(dǎo)的地位。很多的商業(yè)銀行仍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)在其整個的生產(chǎn)經(jīng)營中無足輕重，有部分銀行甚至把中間業(yè)務(wù)作為其“附屬產(chǎn)業(yè)”，其主要的精力還是放在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。由于傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行經(jīng)營中根深蒂固，近年來我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新一直只是停留勞動密集型的最基本的方面。并且，由于監(jiān)管的謹(jǐn)慎性，在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏積極性。沒有引起經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)層的足夠的重視。使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定程度的影響。

（二）資源投入有限，高素質(zhì)科技人員不足

中間業(yè)務(wù)特別是新興的中間業(yè)務(wù)大多是大力資本和科技含量高的業(yè)務(wù)，它的運作需要大量的科技投入。雖然目前各商業(yè)銀行已經(jīng)基本上達到了行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的階段，但仍處于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)之間，層次不高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)是金融行業(yè)的一個高科技的、知識密集型的業(yè)務(wù)，它涉及范圍廣，屬于高級服務(wù)，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富的人才，既懂技術(shù)，又要會管理。但是，目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)背景，但精通金融、法律以及企業(yè)管理和計算機等多方面的復(fù)合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務(wù)手段也相對落后，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)難以得到更深層次的發(fā)展，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

（三）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品品種較多，但覆蓋范圍相對狹窄

從目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正逐漸受到關(guān)注，無論是從質(zhì)的方面還是從量的方面來看，都取得了很大的進步。但是目前我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)其產(chǎn)品已經(jīng)有了上千個品種，而且從目前發(fā)展的趨勢來看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡單的業(yè)務(wù)上，比如對技能要求也較低的結(jié)算支付類以及委托類的勞動密集型業(yè)務(wù)，如工資、代收水電氣費等。而技能要求高、為客戶提供智力服務(wù)并可以從中收取手續(xù)費的資產(chǎn)評估、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、個人理財以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開展。

（四）中間業(yè)務(wù)的市場營銷不到位

從西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的狀況分析來看，它們的市場營銷已經(jīng)成為了維系銀行生存和發(fā)展的重要方式，成為擴大其中間業(yè)務(wù)范圍的主要手段；而在我國，商業(yè)銀行多年來一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營和占據(jù)市場，獲得競爭的重點。我國的商業(yè)銀行在設(shè)計某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的過程中，首先是將其實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，然后適合普遍的大眾購買。新產(chǎn)品的誕生不僅耗費大量的廣告宣傳資金，而且由于標(biāo)準(zhǔn)化的特點導(dǎo)致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種與同一地區(qū)的市場需求并不能相適應(yīng)，缺乏針對性。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中一般不會使用任何銷售手段，而是習(xí)慣性的等待客戶自己上門。這必然會導(dǎo)致客戶對銀行中間業(yè)務(wù)的辦理及收費等問不能得到及時的了解，進而對新品種的認(rèn)同度不高。所以，我國商業(yè)銀行目前的市場營銷還不到位，總的來說，還是缺少必要的、專業(yè)化的營銷團隊，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，影響了銀行品牌發(fā)揮應(yīng)有其應(yīng)有的作用。

四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策建議

（一）建立健全中間業(yè)務(wù)的管理體系

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有專門的中間業(yè)務(wù)部，而是分散在其他若干部門。因此各商業(yè)銀行總行應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略管理，加強中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，促使中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，必須注重中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的規(guī)范化管理，加強內(nèi)部監(jiān)控，設(shè)立風(fēng)險評價部門，對潛在風(fēng)險和防范化解措施進行分析。

（二）市場目標(biāo)定位

一方面，我國的商業(yè)銀行需要深入的調(diào)查市場的需求，了解客戶反饋，進行同行動態(tài)產(chǎn)品的替代等，爭取推出市場反映強烈的產(chǎn)品，提高市場的競爭力。另一方面，銀行還要明確營銷目標(biāo)，采取適當(dāng)?shù)拇黉N手段，配備專職的客戶經(jīng)理，

為高端客戶提供一對一的差別化服務(wù)。

（三）引進高素質(zhì)人才、加大投入力度

商業(yè)銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長效培訓(xùn)的機制，給思想先進、積極肯干并具有業(yè)務(wù)拓展意識的員工提供再學(xué)習(xí)的機會。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性和創(chuàng)造力，壯大銀行中間業(yè)務(wù)隊伍，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

（四）營銷培養(yǎng)品牌

商業(yè)銀行應(yīng)加大投入研發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進的技術(shù)，設(shè)計開出為我國消費者接受的中間業(yè)務(wù)種類。例如：開辦私人銀行業(yè)務(wù)，為私人或企業(yè)提供理服務(wù)，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業(yè)務(wù)；拓展信貸服務(wù)對象的中間業(yè)務(wù)，如項目評估、資產(chǎn)評估、信用等級評定、財務(wù)顧問、投融資顧問、企業(yè)上市包裝、企業(yè)并購重組策劃等高附加值的服務(wù)等。

參考文獻

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第9篇：商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：上海市；羽毛球；運動

中圖分類號：G847 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-0-01

羽毛球運動的雛形是公元前5世紀(jì)，中國流行的一種叫做“踢毽子”的游戲。它是起源于日本，誕生于英國的一種體育運動，不僅以其千變?nèi)f化的技術(shù)吸引著成千上萬的觀眾，更隨著在世界的推廣與規(guī)范，其競技性也越來越強，極大程度地鍛煉著羽毛球愛好者的拼搏精神和完美身段，并得到了“觀賞性與競技性相結(jié)合的藝術(shù)”的美譽！這一運動作為我國傳統(tǒng)的優(yōu)勢項目，它有著廣泛的群眾基礎(chǔ)。近幾年，隨著我國全民健身思想的實施，上海市羽毛球行業(yè)市場在數(shù)量與規(guī)模上都有了飛速的發(fā)展。

一、羽毛球行業(yè)的價值分析

1.鍛煉價值

羽毛球運動具有健身功能。長期進行羽毛球鍛煉，可使心跳強而有力、肺活量加大、耐力提高；可以做到運動量的自我控制，從而達到運動中的安全隱患得到良好的保障。因為羽毛球運動可以根據(jù)自己的需求，合理的掌控運動量，并且，在參與所謂的比賽過程中，又沒有直接性的身體接觸，所以說，這種運動的安全系數(shù)比較高。羽毛球運動能增進心理健康，它能有效地緩解因繁忙的工作帶來的所謂精神上的壓力，從而達到增進心理健康的目的，容易上手，簡單易行，老少皆宜。運動中的相關(guān)規(guī)則相對來說，比較簡單，很容易了解。在某種意義上講，它還能合理的改善人際交往關(guān)系。參與羽毛球運動時，需要與自己的同伴或是對手進行簡單的交流與溝通，以有效地鍛煉人的表達和交往能力，從而擴大自己的交際網(wǎng)。

2.商業(yè)價值

所謂的商業(yè)價值就是指其市場效益。我們就拿明星效益來說，我國的羽毛球成績，在不斷的提高中，一次又一次的世界級比賽的見證，運動員不斷揮灑的汗水，不斷付出的艱辛過后，終于出現(xiàn)了一道絢爛的彩虹。我國羽毛球運動員在各個賽場上取得的優(yōu)異成績，更讓國人更加關(guān)注羽毛球運動。這也讓運動員們的身影、名字不斷以報紙、雜志、電視和網(wǎng)絡(luò)等形式展現(xiàn)在國人面前。尤其是我國的頭號男單運動員，林丹，自成就大滿貫夢想以來，現(xiàn)如今，已經(jīng)成為了各個商家金光閃閃的大招牌。運動員獲得殊榮之后，并與各個商家合作，給各品牌做代言。這些運動員不斷以各種形式出現(xiàn)在國人面前，必然會使國人更多的去關(guān)注羽毛球運動，這也就促進了我國羽毛球市場的發(fā)展，從而為我國帶來源源不斷的商業(yè)價值?，F(xiàn)如今，羽毛球運動由于自身的優(yōu)勢，將會成為多數(shù)人們以達到鍛煉身體的一個很好的體育項目，這也就慢慢的帶動羽毛球在上海市，乃至全國的普及率和羽毛球人口的比例。而伴隨參與羽毛球運動的一系列產(chǎn)物，例如：羽毛球拍、羽毛球鞋、羽毛球服飾和球場的租用、請教練等等的消費，也就慢慢增加起來，以達到刺激羽毛球行業(yè)市場的不斷發(fā)展。

二、上海羽毛球行業(yè)發(fā)展有利條件

1.羽毛球職業(yè)化發(fā)展

隨著中國羽毛球職業(yè)化改革，以羽毛球俱樂部等團體為中心組織的各類聯(lián)賽得到了很好的發(fā)展。這也讓一些商家看到了許多噱頭，從而增加了對羽毛球行業(yè)的投資。

2.羽毛球俱樂部的開展

以羽毛球俱樂部等團體為中心組織的各類聯(lián)賽的發(fā)展為羽毛球行業(yè)市場的發(fā)展，提供了資本。這種聯(lián)賽的創(chuàng)立同時也激活了上海市的羽毛球行業(yè)市場，帶動了羽毛球相關(guān)產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展。

3.經(jīng)濟的促進

國內(nèi)經(jīng)濟的良好增長，同時也為羽毛球行業(yè)市場，創(chuàng)造了良好的條件。然而，經(jīng)濟增長的直接產(chǎn)物就是促進市民的消費，據(jù)最新消費資料統(tǒng)計，目前上海市市民的消費品中，羽毛球產(chǎn)品的消費量，名列前矛。現(xiàn)在的市面上已經(jīng)有越來越多的人參與進了羽毛球運動中，這也直接為上海市羽毛球行業(yè)市場的發(fā)展，奠定了良好的基礎(chǔ)。

三、羽毛球行業(yè)發(fā)展存在的問題

1.管理理念落后

大部分俱樂部中，管理層人員的經(jīng)營理念較為落后，根本就沒有把這種團體當(dāng)做一個企業(yè)去管理。上海市的職業(yè)羽毛球俱樂部里面并沒有請專業(yè)的經(jīng)營管理人員去做企業(yè)的老板，所以，就導(dǎo)致了缺乏那種既懂羽毛球，又懂得如何經(jīng)營和管理的人員，結(jié)果就造成了團體自身體質(zhì)的不健全。

2.市場開發(fā)不足

偏過于重視競賽市場的開發(fā)，而對于以全民健身為主消費品和體育培訓(xùn)方面等市場化的開發(fā)，就有許多不足之處，導(dǎo)致這些市場的相對落后。

3.國內(nèi)羽毛球行業(yè)市場的發(fā)展不平衡

在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，如上海、廣東等地的羽毛球市場相對來說開發(fā)的比較好，而經(jīng)濟條件相對較差的地區(qū)，羽毛球行業(yè)市場就不是很理想。另外就是上海市以這種俱樂部等團體為主的組織的管理體制也不夠完善。目前，我國的羽毛球行業(yè)的管理體制處于計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的過度階段，是由國羽中心組織聯(lián)賽，地方羽協(xié)承辦，俱樂部等團體出資聯(lián)合經(jīng)營的一種管理體制。它是以依靠國羽中心的相關(guān)指令和與法規(guī)的約束，并與一些團體組織協(xié)商相結(jié)合，羽毛球俱樂部等團體組織沒有機構(gòu)設(shè)置，而與俱樂部等團體組織相結(jié)合的企業(yè)又沒有真正意義上去參與這種團體組織的運行工作，所制定的相關(guān)體制在總體上還有些欠佳，可操作性比較薄弱，所以說，執(zhí)法過程中以權(quán)代法、壓法的一些現(xiàn)象還是不斷出現(xiàn)。

就目前來講，上海市羽毛球市場，還是一個很不錯的投資方向。在具備資金與良好的管理體制的時候，還是可以考慮的。同時，也希望廣大有能力的人才，能積極投向上海市羽毛球市場中來，為上海市羽毛球行業(yè)市場貢獻一份力量。