互聯(lián)網(wǎng)保險管理辦法精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)保險管理辦法范文

2019年是公司的轉(zhuǎn)折之年，也是創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部的成立之年。在公司的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，我們的工作重心主要是加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展，建立創(chuàng)新工作機(jī)制，規(guī)劃管理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)劃和推動政府、股東及重大客戶業(yè)務(wù)合作，整體上取得了一些成績，同時也存在不足之處?；仡欉^去，展望未來，在新的一年里，我們要以市場為導(dǎo)向，以創(chuàng)新為突破，鞏固成績，彌補(bǔ)不足，以昂揚(yáng)的斗志去迎接新的挑戰(zhàn)。

下面我主要匯報以下三個方面。

一、2019年取得的主要成績

（一）上半年直銷事業(yè)部經(jīng)營指標(biāo)良好。

在2019年上半年，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部仍以事業(yè)部的模式經(jīng)營，并在經(jīng)營結(jié)果、專業(yè)化建設(shè)、大項目拓展方面取得了一定成績：一是邊際成本率89.92%，基本達(dá)成經(jīng)營目標(biāo)要求；二是進(jìn)一步強(qiáng)化管理職能，加強(qiáng)費(fèi)用管控；三是大項目及重點客戶簽單超額完成任務(wù)；四是在創(chuàng)新方向探索方面取得一定成果。直銷事業(yè)部前期在市場上的探索為創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部今后的發(fā)展打下一定基礎(chǔ)。

（二）創(chuàng)新機(jī)制初見雛形，開啟創(chuàng)新工作新局面。

2019年下半年創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部正式成立，伴隨著公司一系列改革創(chuàng)新的舉措，作為業(yè)務(wù)管理部門，我部也在積極探索和踐行公司未來業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向。在創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)方面，下半年共完成五項創(chuàng)新制度的編寫，并實施《珠峰保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理辦法》、《珠峰財產(chǎn)保險股份有限公司重點項目管理辦法》、《珠峰財產(chǎn)保險股份有限公司大型商業(yè)風(fēng)險保險管理辦法》等一系列創(chuàng)新管理辦法，意在通過基礎(chǔ)規(guī)則的對機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)，為今后公司大力發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)夯實基礎(chǔ)。另外，為持續(xù)推進(jìn)公司改革創(chuàng)新，在全司營造創(chuàng)新氛圍，內(nèi)外部兼顧建立創(chuàng)新交流機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)員工參與創(chuàng)新的積極性，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部從總公司到機(jī)構(gòu)組織了多場培訓(xùn)及活動，包括“車聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)在貨車風(fēng)控方面應(yīng)用”講座、“創(chuàng)新項目評選活動”、“全員微客活動”等，同時在公司內(nèi)網(wǎng)多期創(chuàng)新月刊，通過一系列的創(chuàng)新活動發(fā)掘公司在產(chǎn)品及科技、制度流程、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新方案及建議舉措，激發(fā)了創(chuàng)新潛能?；顒又懈鞑块T、各機(jī)構(gòu)積極參與，勇于發(fā)聲，為公司挖掘和培養(yǎng)創(chuàng)新人才做好儲備，而這些創(chuàng)新舉措也有望在未來進(jìn)一步發(fā)揮作用，為公司和客戶帶來更高價值。

（三）多個重點項目取得進(jìn)展與突破，通過實踐為公司形成差異化競爭優(yōu)勢而不懈努力。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部堅持以創(chuàng)新謀求突破，伴隨著創(chuàng)新工作機(jī)制建設(shè)，同時充分關(guān)注及拓展重點項目，包括全國僧伽住院健康險、WWF生態(tài)保險項目等多個項目在今年相繼取得了進(jìn)展與突破。生態(tài)保險項目方面：公司內(nèi)部方面，經(jīng)過前期完成生態(tài)保險項目的可行性研究報告并通過董事會、股東會審議，今年公司正式成立生態(tài)保險項目組，隨后項目組在公司領(lǐng)導(dǎo)的支持與各部門的配合下，完成了與WWF合作備忘錄簽訂，擬定了與WWF聯(lián)席項目組項目管理章程，注冊上報了《生態(tài)保護(hù)區(qū)巡護(hù)人員團(tuán)體意外傷害保險》及其附加險種。對外方面，項目組組織參加了地球一小時、99公益日、洞庭湖觀鳥節(jié)等三次全國性重要活動，并與合作公關(guān)公司藍(lán)色光標(biāo)進(jìn)行項目聯(lián)動宣傳策劃。生態(tài)保險項目組全年共組織召開7次項目組工作會議、兩次WWF聯(lián)席會議、兩次公關(guān)公司宣傳會議。12月底我司還將與WWF、保險行業(yè)協(xié)會、林業(yè)草原局共同參與協(xié)辦“融益綠色金融公益論壇”，這更將充分展示我公司在社會責(zé)任感方面勇于擔(dān)當(dāng)?shù)男蜗?，通過積極組織參與各項活動，在與政策監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、國際公益組織、公關(guān)媒體的接洽中，該項目獲得各界的充分贊許與支持，項目組也將更加堅定信念，為公司有朝一日形成獨特的核心競爭力而繼續(xù)努力。 

全國僧伽大病項目方面：自2017年中標(biāo)以來，在各部門和分公司的支持下，項目組積極推進(jìn)，相繼拜訪了西藏自治區(qū)民宗委、西藏自治區(qū)佛教協(xié)會，對拉薩市內(nèi)布達(dá)拉宮、大昭寺、堆龍乃瓊鎮(zhèn)達(dá)扎寺等多家寺廟進(jìn)行了拜訪和項目推廣，并與僧伽基金會共同對西藏分公司員工進(jìn)行了項目培訓(xùn)。目前項目已完成首批人員保單出單，產(chǎn)生保費(fèi)收入10284.84元。西藏佛協(xié)和民宗委相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)對珠峰保險“公益+保險”的創(chuàng)新探索表示贊許，同時也肯定了珠峰保險作為西藏人民自己的保險公司勇于承擔(dān)社會責(zé)任的舉動。

其他創(chuàng)新項目方面，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部與商涌科技、眾安科技、大象保險大數(shù)據(jù)研究中心三家企業(yè)進(jìn)行了應(yīng)用于健康險智能核保模型、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)反欺詐理賠應(yīng)用的合作。與大象保險、天眼互聯(lián)、貝殼金控、康旅集團(tuán)、丁香園線上診療平臺五家企業(yè)進(jìn)行了業(yè)務(wù)接洽，同時完成與西藏旅游產(chǎn)業(yè)網(wǎng)和優(yōu)?？萍嫉娜絽f(xié)議簽訂。以上合作與洽談將作為未來我司在其他創(chuàng)新領(lǐng)域進(jìn)行探索的前提和基礎(chǔ)。

（四）完成互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，為科技賦能創(chuàng)新指明方向。

隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)處的建立，我部在進(jìn)一步實施互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略方面也取得進(jìn)展?；A(chǔ)建設(shè)方面撰寫完成互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，形成珠峰互聯(lián)網(wǎng)保險平臺建設(shè)方案（初稿），牽頭進(jìn)行公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)合規(guī)性梳理自查并完成自查報告；產(chǎn)品方面提出“救援?！眲?chuàng)新保險產(chǎn)品建議方案并協(xié)同相關(guān)產(chǎn)品部門進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)；業(yè)務(wù)拓展方面與貝殼找房租客、小米金融、人保金服規(guī)模類、阿爾法順風(fēng)車等四家平臺在意外險、老年人意外險、乘客意外險等多個險種和項目方面達(dá)成合作意，部分已確定產(chǎn)品方案。在構(gòu)建基礎(chǔ)制度與業(yè)務(wù)拓展的過程中，創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部不斷尋找和調(diào)整我司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的定位與發(fā)展方向，在考慮成本和實際業(yè)務(wù)需求的情況下，對科技賦能創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行積極的探索和嘗試。

（五）微客渠道工作持續(xù)推進(jìn)，結(jié)合現(xiàn)有微客系統(tǒng)進(jìn)行開發(fā)。

2019年微客項目組歸屬創(chuàng)新業(yè)務(wù)部管理，主要工作完成情況匯報如下：微客產(chǎn)品開發(fā)方面，截至2019年6月，微客平臺已上線保險產(chǎn)品7大類，15小類，滿足2019年上半年用戶需求。微客系統(tǒng)建設(shè)方面，負(fù)責(zé)移動端業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、用戶體驗優(yōu)化等，2019年實現(xiàn)部分計劃開發(fā)并得到用戶認(rèn)可。按照領(lǐng)導(dǎo)指示，按季度制定會員、機(jī)構(gòu)營銷方案，其中二季度拉動同期保費(fèi)增長20%。三季度修訂基本法，向總裁室匯報微客“一套系統(tǒng)，兩個主體”轉(zhuǎn)型方案。營銷活動方面2019年舉辦年度精英會員大會，會議期間主要負(fù)責(zé)會議文件撰寫、會議日程安排等，與地接分公司做好對接工作，確保了會議的順利召開。制定“四季度全員微客活動”獎勵方案，組織培訓(xùn)、落地實施，全司注冊率60%以上。完成本年度微客公眾號運(yùn)營內(nèi)容撰寫，培養(yǎng)用戶黏度，提高用戶活躍度；文章獲得平臺10%粉絲的關(guān)注及轉(zhuǎn)發(fā)。2019年成功舉辦六期微客線上小課堂專欄，負(fù)責(zé)文章內(nèi)容撰寫及解答，受到廣大會員的認(rèn)可。系統(tǒng)切換方面：完成微客切換第三方系統(tǒng)，所涉及條線人員變動、新系統(tǒng)切換開發(fā)、處理原系統(tǒng)遺留業(yè)務(wù)及費(fèi)用、新人內(nèi)部培訓(xùn)等工作皆順利完成。

 

二、當(dāng)前工作面臨的主要困難

創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部經(jīng)過半年的運(yùn)營，雖然取得了一定的成績，但也存在一些經(jīng)營管理方面的問題，在運(yùn)營機(jī)制和項目拓展方面仍面臨很艱巨的任務(wù)與挑戰(zhàn)，主要包括幾個方面。

（一）傳統(tǒng)思維難以摒除，機(jī)構(gòu)創(chuàng)新仍需理順。缺少與機(jī)構(gòu)溝通交流的機(jī)會，難以從當(dāng)前市場中挖掘機(jī)遇和人才。缺少對機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)和提升。

（二）在項目拓展中應(yīng)提煉市場需求，利用創(chuàng)新產(chǎn)品和渠道上下游關(guān)系的整合進(jìn)一步挖掘市場創(chuàng)新潛力，圍繞客戶打造以產(chǎn)品為中心的保險服務(wù)。

（三）重客保費(fèi)任務(wù)較艱巨，發(fā)展模式仍需建立。

（四）互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、微客業(yè)務(wù)的發(fā)展定位仍待理順。

三、2020年工作思路

2020年將是創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部成立的第一個完整年度，我們將在公司大力支持下，在借助科技力量的基礎(chǔ)上，提升運(yùn)營能力，以差異化的發(fā)展策略，通過市場的探索努力挖掘國內(nèi)財產(chǎn)保險市場潛力，發(fā)揮創(chuàng)新潛能，實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)。

（一）統(tǒng)一思想，總分合力推動創(chuàng)新

一是在當(dāng)前創(chuàng)新機(jī)制的基礎(chǔ)下，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)參與度，機(jī)構(gòu)層面加強(qiáng)對創(chuàng)新項目的宣導(dǎo)，上下統(tǒng)一思想，增加與機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新項目方面的溝通，理順與機(jī)構(gòu)的關(guān)系，由下自上推動基層自發(fā)創(chuàng)新，培養(yǎng)機(jī)構(gòu)勤于思考，勇于實踐的創(chuàng)新思維和習(xí)慣。

（二）重點項目積極推動

二是積極推動重點項目，以生態(tài)保險項目為例，與公司相關(guān)職能部門配合，在公司品宣建設(shè)方面凸顯創(chuàng)新職能，提升公司凝聚力和員工榮譽(yù)感，提升公司內(nèi)涵價值，建設(shè)良性的具有正能量的企業(yè)文化，提高員工的榮譽(yù)感和歸屬感，吸引一批符合公司價值觀的優(yōu)秀人才，建設(shè)珠峰特色的企業(yè)文化制度。按進(jìn)度執(zhí)行推動巡護(hù)員技能大賽、野生動物日、地球一小時、巡護(hù)員日等多項活動，并利用團(tuán)隊建設(shè)活動、微信群活動、公眾號定期專題活動、生態(tài)保護(hù)講座等多種形式增強(qiáng)全司參與度，在行業(yè)及社會中尋找創(chuàng)造公司發(fā)聲機(jī)會，通過組織及參與最美巡護(hù)員評比、客戶互動推廣活動、生態(tài)產(chǎn)品論壇、2020年國際生物多樣性公約大會等活動宣傳推廣公司品牌，樹立企業(yè)形象。

在產(chǎn)品研發(fā)與推廣上，深入保護(hù)地進(jìn)行數(shù)據(jù)采集調(diào)研工作，與目標(biāo)群體進(jìn)行當(dāng)面溝通交流，確定目標(biāo)群體的真實保險需求，收集第一手?jǐn)?shù)據(jù)并形成數(shù)據(jù)報告，與試點區(qū)域政府機(jī)關(guān)溝通保險需求、預(yù)算類型等，完成野生動物肇事險的條款編寫及產(chǎn)品設(shè)計，根據(jù)前期采集數(shù)據(jù)、保險需求、政府預(yù)算等方面內(nèi)容對產(chǎn)品進(jìn)行精算定價，在政府申請預(yù)算前完成產(chǎn)品的報備，邀請環(huán)境保護(hù)專家、保險業(yè)內(nèi)專家進(jìn)行論證，與WWF合力建設(shè)生態(tài)保險數(shù)據(jù)庫，結(jié)合科技手段，進(jìn)行常態(tài)化的數(shù)據(jù)采集、分析、系統(tǒng)化管理應(yīng)用工作，計劃在2019年建立5個試點區(qū)域，承保15萬巡護(hù)員。

（三）結(jié)合市場需求，發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新

深入拓展健康險及相關(guān)上下游產(chǎn)業(yè)。針對目前健康險突出的賠付狀況（尤其是經(jīng)營一年期健康險的財產(chǎn)保險公司），市場上涌現(xiàn)出了許多以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)打造風(fēng)險管控系統(tǒng)的科技公司。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部將在前期的基礎(chǔ)上，與多家科技公司進(jìn)行了接觸，嘗試建立風(fēng)控數(shù)據(jù)模型，通過校驗法院失信執(zhí)行名單、銀行信貸數(shù)據(jù)、手機(jī)號注冊數(shù)據(jù)、車輛租賃數(shù)據(jù)等多方面數(shù)據(jù)，結(jié)合特定的模型和規(guī)則，進(jìn)行投保前的欺詐風(fēng)險識別篩選。針對健康險上下游行業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，健康險上游行業(yè)包括制藥、醫(yī)療器械、養(yǎng)老等；下游行業(yè)包括醫(yī)院、診所、美容等；利用在線醫(yī)療或科技平臺擁有的醫(yī)療資源，通過健康險作為紐帶，將藥廠和醫(yī)院的上下游資源有效整合，利用部分制藥企業(yè)存在對特殊保險產(chǎn)品的需求，如糖尿病藥物的療效險種、發(fā)燒險或其他產(chǎn)品責(zé)任相關(guān)的險種，此類業(yè)務(wù)制藥廠家往往愿意兜底賠付；同時對下游醫(yī)療系統(tǒng)信息的整合，也可以為保險公司在健康險理賠過程中進(jìn)行有效的信息共享與防欺詐，對過度醫(yī)療、違規(guī)用藥、掛床等違規(guī)行為進(jìn)行及時的調(diào)查，同時也便于保險公司對責(zé)任免除外的既往癥的進(jìn)行調(diào)查處理。

（四）重客及股東業(yè)務(wù)砥礪前進(jìn)，勿忘初心

業(yè)務(wù)層面力爭完成公司下達(dá)的重客保費(fèi)任務(wù)。團(tuán)隊建設(shè)層面同時嘗試建立重客團(tuán)隊，逐步配套重客基本法等公司文件。與500強(qiáng)等知名企業(yè)建立合作戰(zhàn)略關(guān)系，積極促進(jìn)總對總協(xié)議的簽署，著力發(fā)展大型客戶。探索股東、政府創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，利用職域營銷等手段與客戶建立緊密關(guān)系，切實服務(wù)政府及股東。

（五）啟動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，構(gòu)建定制化互聯(lián)網(wǎng)平臺

初步搭建公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)體系：啟動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，to B和to C兩手抓，并在考慮成本和實際業(yè)務(wù)需求的情況下，充分結(jié)合現(xiàn)有微客系統(tǒng)進(jìn)行開發(fā)，著力打造公司整體的新型直銷渠道。

  把推進(jìn)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺業(yè)務(wù)合作以及搭建線上全流程的保險服務(wù)平臺作為下一步的重點工作，啟動與第三方業(yè)務(wù)的拓展和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺需求梳理、設(shè)計開發(fā)的相關(guān)工作。完成基礎(chǔ)平臺搭建后，將互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展為工具和媒介，根據(jù)客戶的選擇和實際業(yè)務(wù)需求，在平臺層面引入保險科技手段提高產(chǎn)品體驗，結(jié)合不同場景增加高頻增值服務(wù)，著力將互聯(lián)網(wǎng)平臺打造為可定制化、靈活多用的平臺，提高自營平臺粘性促進(jìn)轉(zhuǎn)化。在線咨詢、投保、核保、理賠等基礎(chǔ)功能上，與科技公司合作形成逐步形成智能化提高效率降低成本。圍繞客戶需求進(jìn)行資源整合實現(xiàn)違章查詢、加油、洗車、保養(yǎng)、代辦等專屬增值服務(wù)，客戶必須登錄官方平臺方可享受，從而打造公司品牌影響力，建立用戶認(rèn)知和良好的體驗，提高客戶粘性，通過相對高頻的配套服務(wù)促進(jìn)低頻的保險產(chǎn)品銷售。產(chǎn)品層面以非車險為主，走精品與共創(chuàng)路線。

自營產(chǎn)品打造爆款走精品路線，提供給客戶的不僅僅是一個保險產(chǎn)品而是一整套風(fēng)險解決方案。可以從本身資源較為豐富的西藏地區(qū)進(jìn)行挖掘和深耕，打造進(jìn)藏旅游保險產(chǎn)品領(lǐng)先品牌；場景創(chuàng)新產(chǎn)品可以探索風(fēng)險共創(chuàng)或者股權(quán)層面合作，從而實現(xiàn)流量獲取數(shù)據(jù)回流，從而利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)動態(tài)精算定價，打造真正的互聯(lián)網(wǎng)保險。渠道層面業(yè)務(wù)前期以對外合作為主，自營平臺以優(yōu)化服務(wù)為主。對于中小財險公司而言，剛剛開展互聯(lián)網(wǎng)保險自營業(yè)務(wù)會面臨流量低且獲客成本較高的困境，故建議前期利用自身的優(yōu)勢產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)先選擇與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺或保險中介網(wǎng)站等流量平臺合作，從而獲取流量業(yè)務(wù)，積累互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)驗。自營平臺的應(yīng)當(dāng)同步做好業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化以及服務(wù)功能的建設(shè)先練好內(nèi)功，實現(xiàn)客戶留存。通過逐步遞進(jìn)構(gòu)建自營平臺、循序漸進(jìn)發(fā)展積累用戶、通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)留住用戶、通過利益刺激二次轉(zhuǎn)化、通過良好體驗和激勵機(jī)制促進(jìn)推薦五個階段完成互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展，在微信+小程序官方平臺搭建完成的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化完善相關(guān)功能，協(xié)同客服部探索增值服務(wù)的實現(xiàn)方式，建立在線會員權(quán)益體系。自營業(yè)務(wù)在微信官方平臺搭建好的基礎(chǔ)上，定期更新微信平臺內(nèi)容，提高用戶留存，利用營銷活動和消息推送提高二次轉(zhuǎn)化提高自營業(yè)務(wù)。

對外合作上力爭上線2-4家互聯(lián)網(wǎng)大流量平臺業(yè)務(wù)，不斷積累公司相關(guān)團(tuán)隊和部門對互聯(lián)網(wǎng)保險的運(yùn)營經(jīng)驗。力爭上線2-4家場景保險共創(chuàng)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新能力的提升?？萍紤?yīng)用上實現(xiàn)基于業(yè)務(wù)流程的保險科技應(yīng)用落地，例如定損保、智能客服等，通過科技賦能的手段降低公司運(yùn)營成本。通過協(xié)同相關(guān)部門力爭上線違章查詢、道路救援、代駕、洗車等服務(wù)完成整體整合。

（六）微客與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)融合發(fā)展

一是微客納入互聯(lián)網(wǎng)自營業(yè)務(wù)，擬負(fù)責(zé)自營移動平臺系統(tǒng)搭建，提出符合低成本、高性能的系統(tǒng)架構(gòu)方案，與開發(fā)方高效配合，共同完成開發(fā)需求文檔、推進(jìn)開發(fā)工作。嚴(yán)控業(yè)務(wù)品質(zhì)，保證服務(wù)質(zhì)量，追求邊際效益。嚴(yán)格按照互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，保證業(yè)務(wù)的發(fā)展要在監(jiān)管道路上發(fā)展，任何違規(guī)作業(yè)都是不可取的，這是日后工作中要更加努力的方向，加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)的檢查和自查，使得我們的業(yè)務(wù)規(guī)范合規(guī)。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)保險管理辦法范文

我縣基本醫(yī)療保險參保率2015年、2019年均達(dá)到95%，2020年預(yù)期參保率為95%；職工基本醫(yī)療保險在政策內(nèi)范圍內(nèi)住院費(fèi)用醫(yī)?；鹬Ц侗壤?015年、2019年均達(dá)到80%，2020年預(yù)期80%；城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險在政策內(nèi)范圍內(nèi)住院費(fèi)用醫(yī)保基金支付比例2015年、2019年穩(wěn)定在75%左右，2020年預(yù)期75%；城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險中大病保險的報銷比例2015年為50%，2019年達(dá)到60%，2020年預(yù)期60%；工傷保險參保人數(shù)2015年為21975人,2019年為24804人,2020年預(yù)期25000人左右。

二、重點任務(wù)完成情況

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

2019年3月，縣醫(yī)療保障局正式成立；同年6月，原新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室與原醫(yī)療保險管理中心整合，成立縣醫(yī)療保險經(jīng)辦中心，我縣醫(yī)療保障系統(tǒng)管理體制資源整合順利完成。

2020年元月1日，我縣正式啟動運(yùn)行城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度。同時隨著醫(yī)保改革的不斷深化和政府財政投入力度的不斷增強(qiáng)，我縣醫(yī)療保障事業(yè)步入了全面發(fā)展的快車道，基本建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、大病保險共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障制度體系。

（二）重點任務(wù)推進(jìn)情況

1、基本實現(xiàn)法定人群全覆蓋?？h醫(yī)療保障局是2019年3月新組建的政府組成部門。2020年之前的參保工作分別由原醫(yī)療保險管理經(jīng)辦中心和原新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理辦公室負(fù)責(zé)。2020年全縣參加基本醫(yī)療保險共計300,499人，參保率達(dá)到95%以上。其中，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保參保28,989人，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保271,510人。除因在外求學(xué)、參軍、打工等原因參加異地醫(yī)保人員外，基本實現(xiàn)法定人群應(yīng)保盡保。

2、完善基本醫(yī)療保險和生育保險政策體系。2020年1月1日起，我縣開始執(zhí)行“六統(tǒng)一”的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度和經(jīng)辦運(yùn)行機(jī)制，并在市醫(yī)保局統(tǒng)籌安排下，做好實行市級統(tǒng)籌前期準(zhǔn)備工作；在醫(yī)院、縣中醫(yī)院推廣實施了按病種付費(fèi)支付方式改革；與全縣136家定點醫(yī)藥機(jī)構(gòu)簽訂了服務(wù)協(xié)議，實行履約管理；2019年開始建立并實行長期照護(hù)保險制度；建立完善了醫(yī)療保險在職參保人員跨區(qū)域關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)制度；嚴(yán)格執(zhí)行《省醫(yī)療保險異地就醫(yī)管理辦法》和《優(yōu)化異地就醫(yī)十六條具體舉措》，積極穩(wěn)妥推進(jìn)跨省異地就醫(yī)結(jié)算，提高登記審批率。

3、建立待遇合理調(diào)整機(jī)制。嚴(yán)格落實了各項待遇保障政策，職工和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險政策范圍內(nèi)支付比例分別穩(wěn)定在80%和75%左右。

三、存在的問題和困難

一是參保群眾對醫(yī)保的期待越來越高，對醫(yī)?；鸬男枨蠛椭С鲈絹碓酱蟆６墙陙磲t(yī)療領(lǐng)域的新技術(shù)發(fā)展越來越快，并且人口老齡化加劇，造成醫(yī)療費(fèi)用逐年攀升，醫(yī)?；鸪惺艿膲毫υ絹碓酱蟆Ｈ侨丝谕饬?，造成參保率無法提高。

四、“十四五”時期主要任務(wù)和工作打算

(一)在上級主管部門的統(tǒng)一部署下，規(guī)范政策制度體系。

1.基本醫(yī)療保險。市統(tǒng)籌區(qū)域內(nèi)，基本醫(yī)療保險按險種分別執(zhí)行統(tǒng)一的參保、籌資和待遇支付政策;執(zhí)行全省統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險藥品目錄、診療項目及醫(yī)療服務(wù)設(shè)施項目目錄、醫(yī)用耗材目錄，執(zhí)行統(tǒng)一的定點機(jī)構(gòu)管理辦法；醫(yī)?；鹗屑壗y(tǒng)收統(tǒng)支，執(zhí)行國家統(tǒng)一的基金財務(wù)制度、會計制度和基金預(yù)決算管理制度，納入財政專戶管理，實行“收支兩條線”，按照險種分別建賬、分賬核算?；饝?yīng)?？顚Ｓ?，不得用于平衡財政預(yù)算和其他用途。

2.補(bǔ)充醫(yī)療保險。補(bǔ)充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌層次一致，基金籌集、使用與基本醫(yī)療保險同步實施。

3.醫(yī)療教助。執(zhí)行統(tǒng)一的救助范圍和救助方式，管理層次與基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌層次一致。健全完善重特大疾病醫(yī)療救助制度，優(yōu)化分類分段救助政策。

4.長期護(hù)理保險。長期護(hù)理保險與基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌層次一致，資金籌集、使用與基本醫(yī)療保險同步實施。執(zhí)行全省統(tǒng)一的日常生活能力評估標(biāo)準(zhǔn)、長期護(hù)理需求認(rèn)定和等級評定標(biāo)準(zhǔn)體系。補(bǔ)充醫(yī)療保險、醫(yī)療救助和長期護(hù)理保險與基本醫(yī)療保險實行一體化管理，實現(xiàn)統(tǒng)籌區(qū)域內(nèi)政策標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)辦管理服務(wù)的統(tǒng)形成完整的醫(yī)療保障鏈條，逐步提升整體保障效能。

(二)執(zhí)行上級主管部門的統(tǒng)一安排，健全運(yùn)行機(jī)制。

1.待遇保障機(jī)制。嚴(yán)格落實醫(yī)保待遇清單管理制度，根據(jù)上級主管部門確定的基本政策，落實已下發(fā)的實施細(xì)則并按要求動態(tài)調(diào)整。落實追責(zé)問責(zé)機(jī)制和獎懲辦法。

2.籌資運(yùn)行機(jī)制。落實“省級規(guī)劃、分級管理、責(zé)任分擔(dān)、預(yù)算考核”運(yùn)行機(jī)制。強(qiáng)化部門間數(shù)據(jù)共享和比對，實現(xiàn)法定人員應(yīng)保盡保。落實醫(yī)療保險費(fèi)征收機(jī)制，嚴(yán)格落實征繳制，確?；饝?yīng)收盡收。嚴(yán)格按照“以收定支、收支平衡、略有結(jié)余”的原則及國家和省市級有關(guān)規(guī)定統(tǒng)一編制收支預(yù)算。如果資金出現(xiàn)缺口，按上級主管部門統(tǒng)一部署解決。

3.醫(yī)保支付機(jī)制。落實醫(yī)保目錄動態(tài)調(diào)整機(jī)制。完善定點協(xié)議管理，統(tǒng)一就醫(yī)管理辦法，充分發(fā)揮協(xié)議管理的基礎(chǔ)性作用，明確權(quán)利責(zé)任義務(wù)，強(qiáng)化協(xié)議執(zhí)行及費(fèi)用審核，完善定點機(jī)構(gòu)履行協(xié)議考核評價機(jī)制和定點機(jī)構(gòu)動態(tài)管理機(jī)制。深入實施醫(yī)保基金總額控制，持續(xù)深化按病種付費(fèi)、按人頭付費(fèi)、按服務(wù)單元付費(fèi)、按床日付費(fèi)等多元復(fù)合式支付方式改革，加快建立按疾病診斷相關(guān)分組(DRG)付費(fèi)體系。

4.基金監(jiān)管機(jī)制。規(guī)范醫(yī)?；鸸芾?，健全完善基金監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化對納入醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療服務(wù)行為和醫(yī)療費(fèi)用的監(jiān)督管理。創(chuàng)新監(jiān)管方式，在日常監(jiān)督和專項監(jiān)督基礎(chǔ)上，采取飛行檢查、引入第三方參與監(jiān)管、舉報獎勵等方式。加強(qiáng)綜合監(jiān)控，建立健全醫(yī)療保障信用評價體系和信息被露制度，提升監(jiān)管效能，持續(xù)打擊欺詐騙保行為，實施聯(lián)合懲戒。

(三)在上級主管部門的統(tǒng)一安排下，完善基礎(chǔ)支撐。

提升醫(yī)療保障公共服務(wù)能力，持續(xù)推進(jìn)醫(yī)療保障治理創(chuàng)新。推進(jìn)醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)化、信息化建設(shè)，貫徹落實國家醫(yī)療保障業(yè)務(wù)編碼標(biāo)準(zhǔn)，部署實施全國統(tǒng)一的省級集中醫(yī)療保障信息系統(tǒng)，并與人力資源社會保障等相關(guān)部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接。構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范、功能完備、安全高效、便民快捷的智慧醫(yī)保服務(wù)體系。

（四）在上級主管部門的統(tǒng)一部署下，強(qiáng)化經(jīng)辦服務(wù)。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)保險管理辦法范文

關(guān)鍵詞：保險市場；保險人；法律監(jiān)管

文章編號：1003-4625(2008)03-095-04

中圖分類號：F840.69

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

根據(jù)《保險法》第125條的規(guī)定，保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。我國的保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人。在我國，對于保險人的監(jiān)管，無論是總體監(jiān)管還是分類監(jiān)管，都不夠完善和到位，保險市場亟待監(jiān)管和規(guī)范。

一、對我國保險人監(jiān)管立法的具體分析

保險法律關(guān)系正是為了克服各方當(dāng)事人之間的信息不對稱現(xiàn)象而進(jìn)行的制度和技術(shù)設(shè)置。但是目前我國的立法似乎更多考慮的是如何能夠最大限度地保護(hù)投保人的利益，因此設(shè)置了大量條款來限制保險人，卻忽視了對保險人的行為進(jìn)行規(guī)制和監(jiān)管。由于保險業(yè)務(wù)本身所具有的專業(yè)性和復(fù)雜性，保險合同的內(nèi)容通常是由保險人一方制定，對于保險人制定的格式條款的內(nèi)容，投保人只有接受或拒絕的權(quán)利。因此，為了保護(hù)投保人的利益，我國《保險法》把保險人的行為完全視為保險人的行為，把行為可能會對投保人造成的利益損失，轉(zhuǎn)嫁到保險人身上。保險人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所得知的有關(guān)訂約的重要事項，即使未轉(zhuǎn)告給保險人，也視為保險人已知悉。只要投保人出具保單，保險人就不能以人未告知為由拒絕賠償?！侗ｋU法》第128條針對保險表見作了規(guī)定：保險人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任；保險人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限的行為，投保人有理由相信其有權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險人的責(zé)任。

這些制度設(shè)計在最大限度保護(hù)投保人利益的同時，忽視了對人行為的監(jiān)管，成為我國《保險法》的明顯缺陷。盡管《保險法》設(shè)專章對保險人和保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行了規(guī)定，但是過于原則，操作性不強(qiáng)。從中國保監(jiān)會制定的規(guī)章情況來看，《保險管理辦法》、《保險營銷員管理規(guī)定》已經(jīng)分別于2005年1月1日和2006年7月1日開始施行，《保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理試點辦法》也已于2006年11月開始在北京和遼寧兩地試點，待時機(jī)成熟即在全國推廣執(zhí)行。唯有我國保險市場問題最多的領(lǐng)域一個人人的監(jiān)管和規(guī)制還適用中國人民銀行1997年11月30日頒布的《保險人管理規(guī)定(試行)》，尚沒有專門調(diào)整個人人行為的法律規(guī)范，給我國的保險人監(jiān)管造成極大的不便。

二、最大誠信原則對我國保險人的適用

最大誠信原則初期主要是保險人約束投保人的工具，保險人往往以投保人破壞此原則為由拒絕履行賠償義務(wù)。至于保險人是否應(yīng)履行同樣的義務(wù)，各國立法通常沒有具體規(guī)定。我們認(rèn)為，為了保護(hù)投保人的利益，最大誠實信用原則應(yīng)同時適用于保險人和投保人。投保人遵守該原則主要體現(xiàn)在如實告知和履行保證上，保險人遵守該原則主要體現(xiàn)在棄權(quán)與禁止反言上。而保險人卻一直是《保險法》中誠實信用原則適用的盲點，大部分論文在論及保險行為風(fēng)險時，只是單純地分析委托一行為的固有缺陷，而忽視了最大誠信原則的適用。保險行為是建立在誠信的基礎(chǔ)之上的，《保險法》卻沒有要求保險人在從事業(yè)務(wù)之前提供任何誠信證明。1997年頒布的《保險人管理規(guī)定》對于保險行為的誠信問題基本上未作任何實質(zhì)性的規(guī)定，2006年7月開始施行的《保險營銷員管理規(guī)定》在一定程度上彌補(bǔ)了這一缺陷。例如，《保險營銷員管理規(guī)定》第11條第2款規(guī)定：因欺詐等不誠信行為受行政處罰未逾3年的，不予頒發(fā)《資格證書》；第45條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對保險營銷員的培訓(xùn)和管理，提高保險營銷員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險營銷員進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動。然而，單單這幾條規(guī)定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，一則層次太低，僅是部門規(guī)章；二則不夠完善和系統(tǒng)，尚沒有形成體系。一般來說，最大誠信原則對于保險人的要求應(yīng)包括如下兩點：

(一)保險人對投保人的說明義務(wù)

由于保險人的大多數(shù)展業(yè)活動都是通過保險人來完成，因而保險人的說明義務(wù)同樣適用于保險人。首先，保險人要將投保人應(yīng)當(dāng)知道的保險公司的業(yè)務(wù)情況及其信譽(yù)如實告知投保人。信譽(yù)在一定程度上反映了該公司的公信力和綜合實力，說明業(yè)務(wù)情況則有利于投保人在知情的基礎(chǔ)上理性地選擇該公司的險種。英國的公示制度就是這一方面的典范，其要求保險公司必須按政府規(guī)定的格式及內(nèi)容，定期將經(jīng)營及其信譽(yù)情況呈報主管機(jī)關(guān)并予以公告。

其次，保險合同作為一種格式合同，專業(yè)性和技術(shù)性強(qiáng)，有關(guān)具體內(nèi)容投保人不一定完全了解，有必要由保險人向投保人解釋清楚。因此，保險人在推銷保險產(chǎn)品時，應(yīng)將其所提供險種的利弊、保險合同的內(nèi)容向投保人如實說明；并向投保人說明該險種存在的風(fēng)險狀況，以免日后出現(xiàn)糾紛和退?，F(xiàn)象。這既是對投保人利益的保護(hù)，也是保險人展業(yè)的自身要求。

(二)保險人對保險人的忠實義務(wù)

首先，保險人要如實地把投保人告知的情況毫無保留地告知保險人。保險人作為保險合同的一方當(dāng)事人，其與投保人聯(lián)系的主要紐帶就是保險人。保險人是否誠實不欺，直接關(guān)系到保險合同的有效成立和切實履行。應(yīng)當(dāng)針對保險人的忠實義務(wù)完善相應(yīng)的制度建設(shè)，例如：在保險公司內(nèi)部建立專門監(jiān)督部門對重大保戶的有關(guān)情況進(jìn)行復(fù)核和檢查，對有作假行為的人給予處分，以至于取消其保險人資格；建立人的獨立責(zé)任制度：如果保險人進(jìn)行欺騙，給保險公司帶來嚴(yán)重?fù)p失，保險人應(yīng)承擔(dān)獨立的賠償責(zé)任；加大對保險人的懲罰力度。

其次，保險人要根據(jù)誠實信用原則保守在展業(yè)中知曉的商業(yè)秘密。商業(yè)秘密在很大程度上決定著保險公司的市場競爭力甚至生死存亡，保險人在展業(yè)中會不可避免地知曉一些商業(yè)秘密。無論是否已經(jīng)離開其服務(wù)的保險公司，保險人都應(yīng)保守商業(yè)秘密，這既是誠實信用原則的基本要求，也是保險市場有序發(fā)展的前提。

再次，人應(yīng)向保險人就其向投保人收受的款項完整、全面地作出交代。我國保險人在實踐中早已履行該項義務(wù)，但立法中沒有規(guī)定，英美法系將其作為法定義務(wù)首開先河，一旦人取得保險

費(fèi)用，保險人就可以向保險人提出交代費(fèi)用的要求。我國應(yīng)當(dāng)借鑒英美法系的立法并將其完善。

三、針對我國目前監(jiān)管現(xiàn)狀的對策性研究

我國目前對人的監(jiān)管仍舊是分散不成體系的，《保險法》對人監(jiān)管沒有做出任何系統(tǒng)性的規(guī)定，只有寥寥數(shù)條作了籠統(tǒng)的概括。我國關(guān)于保險人的監(jiān)管法規(guī)主要存在于保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范保險人的部門規(guī)章中。2006年新出臺的《保險營銷員管理規(guī)定》對保險營銷員的資格取得、市場準(zhǔn)入、行為規(guī)范和晉職、獎懲標(biāo)準(zhǔn)作了系統(tǒng)的規(guī)定，但是仍沒有厘清保險人和保險營銷員之間的聯(lián)系和區(qū)別，有待于進(jìn)一步的完善。保險作為保險公司的展業(yè)助手，其管理一直是保險公司自行負(fù)責(zé)，監(jiān)管部門過去很少介入，對保險人的發(fā)展沒有很好研究和積極引導(dǎo)，造成了保險展業(yè)超前發(fā)展，而監(jiān)管滯后的被動局面。針對我國的現(xiàn)實狀況，我們認(rèn)為，應(yīng)建立起以政府的監(jiān)管為規(guī)范，以行業(yè)自律及保險公司的管理為制約的立體監(jiān)管模式。

(一)加強(qiáng)保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)對保險人的監(jiān)管

中國保監(jiān)會及其地方保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)是我國的官方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也是保險人監(jiān)管最重要的主體。保監(jiān)會對保險人的監(jiān)管主要體現(xiàn)在立法監(jiān)督和行政管理之中。

第一，我國應(yīng)當(dāng)同世界其他國家一樣，建立健全對保險專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人監(jiān)管的法律法規(guī)，盡快出臺《個人人管理辦法》，對個人人的市場準(zhǔn)入、經(jīng)營行為、法律地位等以規(guī)章的形式明確下來。制定嚴(yán)格詳細(xì)的保險人行為準(zhǔn)則，明確對保險人的責(zé)任規(guī)制原則，加大對保險人違規(guī)行為的懲罰力度。

第二，我國應(yīng)借鑒美國的先進(jìn)經(jīng)驗，繼續(xù)完善保險人資格考試和資格證書制度，提高保險人的準(zhǔn)入門檻，提高監(jiān)管的透明度，公開大部分監(jiān)管信息，例如保險人的資格申請程序，保險人有關(guān)信息及消費(fèi)者對保險人的投訴情況等等。同時，針對個人人市場秩序混亂的現(xiàn)實，保監(jiān)會應(yīng)致力于建立保險個人人的信譽(yù)評價體系。從國際經(jīng)驗來看，政府監(jiān)管是建立個人人信用體系的有效手段。上海市在2004年率先實行了保險人的社會聯(lián)合征信模式，向全社會公開其執(zhí)業(yè)信用記錄，市民可以通過電話和網(wǎng)絡(luò)，輕松地查到某個保險人是否有騙保、挪用保費(fèi)等不良記錄，以免合法權(quán)益遭到侵害。個人信譽(yù)信用體系的建立對于維護(hù)投保人的合法權(quán)益、保證保險市場的正常運(yùn)作都將發(fā)揮巨大作用。目前，保監(jiān)會參考了新聞出版總署對記者的管理、公安系統(tǒng)對警察的管理以及旅游部門對導(dǎo)游的管理，開發(fā)出了網(wǎng)上保險營銷員監(jiān)管系統(tǒng)，目前正在山西試點。

(二)充分發(fā)揮保險行業(yè)自律協(xié)會的重要作用

即使在保險監(jiān)管完善的國家，行業(yè)自律協(xié)會依然在保險人行為的監(jiān)督和管理方面發(fā)揮著重要作用，它可以制定統(tǒng)一的關(guān)于保險人的行為準(zhǔn)則和獎懲規(guī)定，也可以建立統(tǒng)一的保險人征信系統(tǒng)和信用體系，以便保險公司和投保人選擇。新加坡和香港的保險自律監(jiān)管都在國際上享有盛譽(yù)。

在新加坡，保險業(yè)按機(jī)構(gòu)類別建立了比較健全的行業(yè)協(xié)會組織體系，在金融監(jiān)管局(MAS)的指導(dǎo)和推動下，各協(xié)會均設(shè)有不同的專業(yè)委員會，共同研究解決自律和發(fā)展方面的重大問題。在實際工作中，行業(yè)協(xié)會與MAS建立了良好的互動機(jī)制：一方面，許多項目由MAS提出動議和要求，相關(guān)行業(yè)協(xié)會具體落實；另一方面，行業(yè)協(xié)會也和MAS建立了順暢的溝通機(jī)制，及時反映保險業(yè)經(jīng)營和發(fā)展中遇到的共性問題。

再例如香港，保險業(yè)聯(lián)會是重要的自律性組織。香港保險業(yè)聯(lián)會成立于1988年8月，下設(shè)三個部門，分別為管治委員會、保險登記委員會和上訴裁判處。其中保險登記委員會一方面負(fù)責(zé)登記合格的保險人，另一方面負(fù)責(zé)處理有關(guān)保險人的投訴，為保險公司、客戶提供申訴途徑。保險登記委員會于1995年12月配備了電腦查詢系統(tǒng)，方便香港市民查詢保險人的登記資料，并于1997年4月開始在互聯(lián)網(wǎng)上提供即時查詢服務(wù)。針對保險人的行為，保險登記委員會可采取要求保險公司警告保險人、暫?；蚪K止保險人的活動等措施。香港保險業(yè)聯(lián)會成立后，為規(guī)范會員公司和保險人的行為，提高香港市民的保險意識，頒布了《保險管理守則》和《承保商專業(yè)守則》，鼓勵會員公司采用先進(jìn)技術(shù)，吸收外部經(jīng)驗，不斷提高專業(yè)水平。并詳細(xì)制定了保險人的適當(dāng)人選準(zhǔn)則及其推銷保險時應(yīng)遵循的行為規(guī)則。

而在我國內(nèi)地，行業(yè)協(xié)會尚處于起步階段。2004年9月1日，我國首家保險中介行業(yè)協(xié)會在深圳成立。目前，基本上各個省市都已經(jīng)成立了保險行業(yè)協(xié)會組織，這些組織在不同地區(qū)，通過簽訂保險同業(yè)公約，起到了規(guī)范保險市場、加強(qiáng)保險行業(yè)自律的作用，取得了卓有成效的業(yè)績，同時使保險人的活動逐步走向規(guī)范。但總的來看，已成立的保險行業(yè)協(xié)會在其監(jiān)督、協(xié)調(diào)、自律以及規(guī)范市場行為，維護(hù)各方利益、建立平等有序的市場競爭環(huán)境的作用尚未充分發(fā)揮，原因有兩個：一是由于保險市場實力不均衡，少數(shù)先發(fā)展起來的機(jī)構(gòu)所占市場份額較大，在競爭中處于絕對的優(yōu)勢，與其他小公司談判時地位不可能實現(xiàn)對等，因而難以通過協(xié)商解決問題。二是目前監(jiān)管部門對市場的管理不夠規(guī)范，保險機(jī)構(gòu)過分依賴監(jiān)管部門的決定和行動，行業(yè)自律機(jī)制和自我調(diào)整機(jī)制缺少獨立發(fā)揮作用的空間。因此，保險同業(yè)協(xié)會的作用有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

(三)加強(qiáng)保險公司對保險人的監(jiān)管

大多數(shù)文章在論及個人人的失信行為時，首先談到的就是保險人素質(zhì)低下、層次不高。事實上這種現(xiàn)狀不能簡單籠統(tǒng)地歸結(jié)為營銷人員的素質(zhì)低下，而由此給保險公司的信譽(yù)和形象帶來的損害，更不能完全歸結(jié)到保險人身上。個人人信用問題的各種表現(xiàn)以及由此帶來的惡劣后果，是近些年來保險公司只重視“圈地”式擴(kuò)大經(jīng)營、忽視對保險人管理培訓(xùn)的必然結(jié)果。從保險人的角度來說，趨利避害、追求自身利益最大化是無可非議的，要使個人人做到誠實守信，嚴(yán)守職業(yè)道德，關(guān)鍵在于設(shè)立一種機(jī)制，使保險人的誠信行為能夠從這種機(jī)制中得到更多的好處和利益，這也正是博弈論的基本觀點。

相對于個人人的素質(zhì)而言，保險公司的經(jīng)營理念和管理水平，對提高個人人的信用程度和道德水準(zhǔn)顯得更為重要。首先，保險公司應(yīng)當(dāng)改變其粗放式的經(jīng)營方式，樹立長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，制定遠(yuǎn)景規(guī)劃，進(jìn)行保險人考核辦法和傭金制度的改革，提高人準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化從業(yè)人員資格管理，加大保險人失信行為的成本，嚴(yán)把人誠信防線的第一關(guān)。其中，改革保險公司的傭金制度是保險公司迫切需要進(jìn)行的工作之一。目前，產(chǎn)險公司的人傭金因業(yè)務(wù)的短期性往往一次性給付，壽險公司的傭金制度一般都是“期初迅速遞減制”，壽險公司給保險個人人的首年傭金比例一般在20％－35％，此后逐年銳減，一般只能獲得5％－10％，通常五年后就不再享有保單傭金，這種傭金制度使保險個人人對收入根本沒有安全感，于是不擇手段地促成新單，從而導(dǎo)致不當(dāng)銷售、劣質(zhì)保單和高流失率等一系列問題。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)保險管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】醫(yī)院管理;醫(yī)療保險;模式

醫(yī)療保險是一項重要的民生工程，涉及廣大人民群眾的切身利益。醫(yī)院同時承擔(dān)提供醫(yī)療服務(wù)和控制醫(yī)療費(fèi)用兩大任務(wù)，其對醫(yī)保政策的落實關(guān)系到能否更好地實現(xiàn)醫(yī)療保險的基礎(chǔ)性作用。醫(yī)院醫(yī)保管理服務(wù)部門作為前沿窗口直接面對參?；颊?，其管理和服務(wù)的質(zhì)量和水平關(guān)系到患者的就醫(yī)感受，進(jìn)而影響到醫(yī)院的形象和效益。同時，醫(yī)院醫(yī)保質(zhì)量管理是醫(yī)療質(zhì)量管理的重要內(nèi)容，提高醫(yī)保管理質(zhì)量可直接促進(jìn)醫(yī)療質(zhì)量整體提升。國務(wù)院關(guān)于醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的重點工作任務(wù)明確了新一輪醫(yī)改工作的方向，強(qiáng)調(diào)深化醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)藥改革聯(lián)動［1］。如何適應(yīng)醫(yī)保改革的新要求，探討符合新形勢及我國國情的醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)模式已成為研究熱點之一。本文就醫(yī)院醫(yī)保管理和服務(wù)模式的發(fā)展、現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并對廣西醫(yī)科大學(xué)第一附屬醫(yī)院(以下簡稱“我院”)所建立的基于以人為本理念的管理和服務(wù)模式進(jìn)行總結(jié)。

1醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)模式的發(fā)展

在醫(yī)療體制深化改革和市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，醫(yī)療市場的競爭日益激烈，如何提升自身的競爭能力，使醫(yī)院在新形勢和新環(huán)境下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是每個醫(yī)院都必須面對的課題［2］。其中，醫(yī)院醫(yī)保管理質(zhì)量和水平是醫(yī)院綜合管理中非常重要的評價內(nèi)容，與醫(yī)院的生存和發(fā)展休戚相關(guān)。1998年國務(wù)院出臺《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，全國各省、區(qū)、市參照文件陸續(xù)制定配套制度，標(biāo)志著我國的醫(yī)保事業(yè)進(jìn)入全面發(fā)展的快車道。廣西自2002年正式實施職工基本醫(yī)保制度以來，不斷建立健全相關(guān)制度，穩(wěn)步擴(kuò)大醫(yī)保覆蓋范圍，保障水平逐步提高。近年來，為了順應(yīng)醫(yī)保經(jīng)辦管理要求，廣西區(qū)內(nèi)二級以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)均基本成立有從事醫(yī)院醫(yī)保管理的職能部門，主要功能為醫(yī)保政策的落實和宣傳。但是隨著醫(yī)保制度改革的逐步深化和“全民醫(yī)?！睍r代的到來，傳統(tǒng)的醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)模式已無法滿足發(fā)展現(xiàn)狀，醫(yī)院醫(yī)保管理部門的功能也呈現(xiàn)多元化態(tài)勢，只有不斷創(chuàng)新和完善自身管理，轉(zhuǎn)變管理思維，實現(xiàn)醫(yī)院醫(yī)保管理的專業(yè)化、精細(xì)化、信息化，才能適應(yīng)醫(yī)保制度發(fā)展的要求，實現(xiàn)更好更快的發(fā)展。

2醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)面臨的問題及挑戰(zhàn)

2．1醫(yī)院與醫(yī)保經(jīng)辦部門的協(xié)作與矛盾

在當(dāng)前的醫(yī)保管理體制下，醫(yī)院除了提供醫(yī)療服務(wù)外還要承擔(dān)醫(yī)保政策解釋和執(zhí)行的任務(wù)，其中的矛盾無形中轉(zhuǎn)嫁到醫(yī)院身上［3］。另外，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和醫(yī)院之間的結(jié)算方式以總額預(yù)付制度為主，這種支付方式在一定程度上起到引導(dǎo)醫(yī)院合理檢查、合理用藥、合理治療的作用，但也會導(dǎo)致多種負(fù)面問題。

2．1．1限制醫(yī)院的持續(xù)發(fā)展:作為區(qū)域性醫(yī)療中心，我院以收治疑難重癥患者為主要任務(wù)，客觀上無法避免大額醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)生。在現(xiàn)行的醫(yī)保付費(fèi)方式下，超出總額的費(fèi)用由醫(yī)療機(jī)構(gòu)分擔(dān)，這在一定程度上限制了部分正常診療行為的實施。現(xiàn)行醫(yī)?；痤A(yù)算增速明顯低于醫(yī)療費(fèi)用的增速，醫(yī)保控費(fèi)政策并不根據(jù)醫(yī)院收治任務(wù)進(jìn)行科學(xué)化精細(xì)化的差別對待，而強(qiáng)調(diào)使用經(jīng)濟(jì)適用的醫(yī)療項目，在一定程度上限制了新技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展，進(jìn)而對醫(yī)院硬件和軟件的更新產(chǎn)生影響，最終可能導(dǎo)致醫(yī)療資源不能得到與需求相適應(yīng)的發(fā)展，“看病難”的問題可能愈演愈烈。

2．1．2影響醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行:醫(yī)保的統(tǒng)籌支付部分費(fèi)用由醫(yī)院墊付，隨著院端直接報銷的覆蓋范圍逐步擴(kuò)大，醫(yī)院墊付的資金額度也日益膨脹，且墊付的資金回流周期較長，對醫(yī)院經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行產(chǎn)生影響。

2．1．3存在影響醫(yī)療質(zhì)量的隱患:在醫(yī)保政策的具體執(zhí)行過程中，由于醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)院客觀的現(xiàn)實利益關(guān)系，有些意見無法完全一致，因此存在損害醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的潛在可能。

2．2醫(yī)患雙方對醫(yī)保政策的了解掌握不足

2．2．1參?；颊?醫(yī)保政策的宣傳力度不足，普及程度較低，參保人員對醫(yī)保報銷的比例、范圍等基本政策知曉率較低;媒體對報銷比例存在一定程度的虛高宣傳，導(dǎo)致慣性思維與實際報銷之間有差距;在政策調(diào)整上，定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)表達(dá)意見或交流協(xié)商的空間狹窄，甚至存在政策的強(qiáng)制執(zhí)行;醫(yī)保政策變化較快，但相應(yīng)的培訓(xùn)未能同步有效普及［4］。多數(shù)參保患者是在有醫(yī)療服務(wù)需求或費(fèi)用發(fā)生之后才對醫(yī)保政策進(jìn)行了解，當(dāng)報銷水平與其預(yù)期存在落差時，極易產(chǎn)生不理解和不信任的情緒，進(jìn)而影響醫(yī)保服務(wù)質(zhì)量。

2．2．2臨床一線醫(yī)務(wù)人員:目前，全民醫(yī)保體系初步形成，但因各種因素導(dǎo)致不同統(tǒng)籌區(qū)、不同醫(yī)保類型的政策不一致。臨床一線醫(yī)務(wù)人員除要按醫(yī)療規(guī)范、醫(yī)療操作規(guī)程完成日常醫(yī)療診療行為外，還要熟悉各項醫(yī)保政策及相關(guān)管理規(guī)定和要求，導(dǎo)致臨床一線醫(yī)務(wù)人員的日常工作內(nèi)容、工作范圍延伸過廣過寬，可能造成因醫(yī)保政策執(zhí)行不規(guī)范而引發(fā)醫(yī)患糾紛。

2．3難以滿足部分參保患者的非正常醫(yī)療需求

我國現(xiàn)行社會醫(yī)保制度仍出于保障基本醫(yī)療需求的發(fā)展階段。但實際工作中，存在部分參保人員期望獲得更高質(zhì)量的醫(yī)療條件和服務(wù)水平的現(xiàn)象［5］，甚至有要求占用更多醫(yī)療資源的情況，如符合出院條件的拒絕出院而門診要求入院治療等。同時，由于現(xiàn)階段醫(yī)療保險制度的特殊性，醫(yī)保政策執(zhí)行與醫(yī)藥費(fèi)用的控制均由醫(yī)院直接操作，這也增加了參保患者對醫(yī)院的不滿。

2．4現(xiàn)行醫(yī)保管理信息系統(tǒng)欠完善

醫(yī)保管理信息系統(tǒng)是通過對醫(yī)保運(yùn)作過程中的數(shù)據(jù)進(jìn)行獲取、控制處理和傳輸，并向定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)、參保人員等提供醫(yī)療保險信息的系統(tǒng)，是形成醫(yī)保高效管理的重要途徑。但是，各統(tǒng)籌地區(qū)存在系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不統(tǒng)一、缺乏統(tǒng)一管理和充分的需求分析，開發(fā)的軟件不能適應(yīng)醫(yī)保業(yè)務(wù)的變化要求，僅從自身角度出發(fā)進(jìn)行設(shè)計規(guī)劃，沒有充分考慮醫(yī)療保險業(yè)務(wù)發(fā)展的一體化要求等問題。醫(yī)保管理信息系統(tǒng)的不成熟和不統(tǒng)一，增加了醫(yī)院醫(yī)保管理的難度。隨著醫(yī)療保險事業(yè)的發(fā)展，建立高效和完善的醫(yī)保信息管理系統(tǒng)，有利于推進(jìn)高效優(yōu)質(zhì)信息化服務(wù)的實現(xiàn)。

3基于以人為本理念的醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)模式實踐

我院高度重視醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)工作，不斷探索和創(chuàng)新管理模式，改進(jìn)管理方法，促使醫(yī)院醫(yī)保管理始終能夠順應(yīng)醫(yī)保制度的連續(xù)發(fā)展和改革。近年來我院獲得“全國醫(yī)院醫(yī)保管理先進(jìn)單位”、“全國醫(yī)院醫(yī)保服務(wù)規(guī)范示范單位”、“廣西首批AAA級定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)”等榮譽(yù)稱號?，F(xiàn)就我院在醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)工作中的實踐和經(jīng)驗進(jìn)行總結(jié)。

3．1完善組織管理體系和管理制度建設(shè)

3．1．1完善醫(yī)保管理體系:2009年我院成立醫(yī)療保險管理委員會，院長親任主任，分管院領(lǐng)導(dǎo)任副主任，醫(yī)療保險科負(fù)責(zé)人任秘書，成員由相關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人以及臨床、醫(yī)技及藥學(xué)專家組成。設(shè)專職管理部門—醫(yī)療保險科，負(fù)責(zé)醫(yī)保政策的落實和考核;每個臨床科室(或病區(qū))設(shè)醫(yī)保協(xié)管員，承擔(dān)所在病區(qū)醫(yī)保政策落實與監(jiān)督工作;制定《醫(yī)療保險協(xié)管員工作職責(zé)及考核辦法》，由醫(yī)院發(fā)放醫(yī)保協(xié)管專項績效獎金。由此形成“醫(yī)院—醫(yī)療保險科—臨床科室”三級醫(yī)保管理網(wǎng)。

3．1．2健全醫(yī)保管理制度建設(shè):醫(yī)院醫(yī)保管理需由經(jīng)驗型管理逐步向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化及精細(xì)化管理推進(jìn)，以制度建設(shè)作為提升醫(yī)保管理與服務(wù)能力的核心內(nèi)容。我院根據(jù)國家、自治區(qū)、南寧市相關(guān)文件和政策要求，結(jié)合醫(yī)院實際，建立健全各項醫(yī)保管理制度，如《醫(yī)保病歷審核制度》、《醫(yī)療保險信息反饋制度》、《門診慢性病管理辦法》、《醫(yī)療保險管理培訓(xùn)方案》、《醫(yī)保病人轉(zhuǎn)院、轉(zhuǎn)診制度》、《門診處方點評制度》、《住院病人大額醫(yī)療費(fèi)用預(yù)警制度》等工作制度。制度建設(shè)一方面為醫(yī)保管理服務(wù)提供工作依據(jù)，以制度建設(shè)促進(jìn)制度執(zhí)行，另一方面將日常工作納入程序化管理中，提高了工作效率。

3．2推進(jìn)信息管理系統(tǒng)建設(shè)

我國醫(yī)保改革已從原來的擴(kuò)大參保人群覆蓋面階段向探索支付方式精細(xì)化管理階段轉(zhuǎn)變，這對醫(yī)院的信息化管理水平提出更高的要求。信息化管理的基礎(chǔ)是完善的網(wǎng)絡(luò)信息平臺，為此醫(yī)院投入大量人力、物力進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信息平臺的建設(shè)。目前，我院已完成了以電子病歷為核心的信息系統(tǒng)平臺建設(shè)，實現(xiàn)全程信息化醫(yī)療管理，使醫(yī)保管理更加規(guī)范和精細(xì)。在信息系統(tǒng)平臺的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善，增加了醫(yī)保綜合查詢、項目維護(hù)、項目審批、質(zhì)量監(jiān)控等模塊。現(xiàn)已實現(xiàn)醫(yī)保線上審批、醫(yī)保規(guī)定鑲嵌信息系統(tǒng)內(nèi)，禁止、提醒、重點監(jiān)控等多點設(shè)置及全程臨床路徑電子化管理，并開發(fā)醫(yī)保質(zhì)量監(jiān)控及決策系統(tǒng)，為管理制度的制定提供依據(jù)。通過信息管理系統(tǒng)的不斷完善，實現(xiàn)進(jìn)行網(wǎng)上審批、統(tǒng)計、查詢、指標(biāo)分析等實時操作，一方面優(yōu)化了就診流程，另一方面實現(xiàn)對醫(yī)療行為的實時監(jiān)控。

3．3強(qiáng)化醫(yī)保質(zhì)量考核，規(guī)范診療行為

3．3．1制定標(biāo)準(zhǔn)，公正考評:醫(yī)院參照基本醫(yī)療保險服務(wù)協(xié)議要求，結(jié)合醫(yī)院實際，經(jīng)過醫(yī)療保險領(lǐng)導(dǎo)小組的研究討論，制定《醫(yī)保服務(wù)質(zhì)量考核評分標(biāo)準(zhǔn)》，并進(jìn)行定期檢查與評估，將考核結(jié)果與科室績效掛鉤。

3．3．2深入臨床，考核常態(tài)化:專職醫(yī)保管理醫(yī)師定期到臨床科室進(jìn)行檢查，根據(jù)PDCA(計劃、執(zhí)行、檢查及調(diào)整)循環(huán)原則，有計劃地分期分重點檢查病歷，及時發(fā)現(xiàn)缺陷，立即指出并監(jiān)督改正，同時將考評數(shù)據(jù)綜合統(tǒng)計后，給予院內(nèi)通報，并納入醫(yī)療質(zhì)量管理體系，進(jìn)行績效考評。

3．3．3嚴(yán)格規(guī)范診療行為:嚴(yán)格住院標(biāo)準(zhǔn)，不符合標(biāo)準(zhǔn)的患者不得按醫(yī)保登記住院;加強(qiáng)對醫(yī)保限制性藥品的管理，在信息系統(tǒng)對限制性藥品進(jìn)行備注，醫(yī)生開具醫(yī)囑時系統(tǒng)自動提示，有效控制了不合理用藥現(xiàn)象;進(jìn)一步強(qiáng)化對輔藥品和高值材料的監(jiān)管，并在信息系統(tǒng)設(shè)置綜合查詢分析功能，對輔藥品和高值材料使用情況進(jìn)行實時監(jiān)控。

3．4加強(qiáng)內(nèi)部隊伍建設(shè)和團(tuán)隊協(xié)作

3．4．1強(qiáng)化隊伍建設(shè)，提升服務(wù)能力:醫(yī)院醫(yī)保服務(wù)管理工作具有專業(yè)性強(qiáng)、綜合性高的特點，對醫(yī)保管理人員素質(zhì)有較高的要求。因此，需要有一支“內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)、外樹形象”的醫(yī)保服務(wù)隊伍作支撐。知識的獲取和更新能力是人才競爭力的關(guān)鍵，而這種能力的提升則是以不斷地學(xué)習(xí)為基礎(chǔ)。我院通過建立醫(yī)保學(xué)習(xí)型組織，打造醫(yī)保服務(wù)團(tuán)隊，通過積極開展各類培訓(xùn)，召集各級各類人員定期學(xué)習(xí)開會，有針對性地組織開展新技能學(xué)習(xí)，不斷更新、補(bǔ)充和強(qiáng)化有關(guān)人員的知識儲備，從而提高團(tuán)隊整體素質(zhì)。

3．4．2加強(qiáng)多科協(xié)作，提升服務(wù)能力:醫(yī)院醫(yī)保管理涉及面較廣，與其他職能部門的高效協(xié)作是保證工作順利開展的基礎(chǔ)。例如，我院醫(yī)保管理服務(wù)能力的提升得益于我院完善的信息化平臺建設(shè)，信息化是醫(yī)保工作及時、順暢的保障;醫(yī)保管理與醫(yī)院綜合管理、醫(yī)療行為管理密不可分，控制醫(yī)保費(fèi)用支出、緩解患者“看病貴”的問題主要集中在藥品和醫(yī)療耗材費(fèi)用上，而降低藥品和醫(yī)療耗材的費(fèi)用，既是醫(yī)院管理運(yùn)營的核心內(nèi)容，也是衛(wèi)生事業(yè)改革的方向;此外，醫(yī)保工作與財務(wù)、物價、藥事等部門都有交集，因此多科協(xié)作的細(xì)化至關(guān)重要。

3．5注重細(xì)節(jié)，提升醫(yī)保服務(wù)質(zhì)量

3．5．1強(qiáng)化服務(wù)體系，提高服務(wù)水平:高質(zhì)量和高效率的醫(yī)院醫(yī)保管理與服務(wù)會給參保人員帶來更多的獲得感。我院一直秉持“以人為本，患者至上”的服務(wù)理念，以提升服務(wù)質(zhì)量和效率為重點，提高醫(yī)?；颊邼M意度。通過醫(yī)院信息系統(tǒng)實現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)項目電子審批，最大限度減少參保人員跑動;在多媒體自助機(jī)上嵌入醫(yī)保目錄查詢模塊，參?；颊呖勺孕胁樵兯幤?、耗材、診療項目的醫(yī)保類別、價格等信息。

3．5．2加強(qiáng)宣傳輻射能力:加強(qiáng)醫(yī)保政策宣傳，提高參保病人對政策的知曉率，是醫(yī)保服務(wù)的重要工作之一。除了采用發(fā)放紙質(zhì)宣傳材料以及設(shè)立宣傳海報等傳統(tǒng)宣傳方法外，我院還利用“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)?！钡默F(xiàn)代信息化手段，通過電子顯示屏、多媒體自助終端機(jī)、手機(jī)掌上醫(yī)院、微信公眾號等渠道向參保人提供相關(guān)醫(yī)保政策、待遇、目錄查詢等資料，最大限度向參保宣傳醫(yī)保政策。

3．6加強(qiáng)與醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的溝通與合作

在做好自身建設(shè)和管理的同時，醫(yī)院醫(yī)保管理工作還應(yīng)做到與外部的有效溝通和交流，以取得各級管理部門的政策指導(dǎo)和社會各方面的理解。目前，醫(yī)保監(jiān)管不斷加強(qiáng)，醫(yī)院更應(yīng)加強(qiáng)與醫(yī)療保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)聯(lián)系，以更好地執(zhí)行醫(yī)保政策，規(guī)范審核流程，落實醫(yī)保服務(wù)協(xié)議內(nèi)容;還可邀請經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的管理人員參加醫(yī)療行業(yè)的新技術(shù)新進(jìn)展學(xué)習(xí)班，更新醫(yī)療知識。雙方通過建立高效溝通交流途徑的方式，在工作中起到互相理解和支持的效果，使醫(yī)保管理更加人性化。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)保險管理辦法范文

論文摘要:金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系對于中國5．12汶川大地震的恢復(fù)重建起著十分重要的作用。由于我國金融系統(tǒng)對突發(fā)災(zāi)難性事件的應(yīng)急管理沒有足夠的經(jīng)驗和完善的制度，借鑒發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)管理中的金融制度是一條捷徑。本文通過總結(jié)和借鑒美國在“9．11”恐怖襲擊事件、卡特里娜和麗塔颶風(fēng)，以及日本阪神大地震災(zāi)后應(yīng)急管理中的金融制度安排與措施，提出5．12汶川大地震應(yīng)急管理中的七項金融制度安排和措施的建議。

2008年5月12日，四川省汶縣發(fā)生里氏8．0級強(qiáng)烈震，波及陜西、甘肅、重慶、云南等省區(qū)，受災(zāi)面積達(dá)10萬余平方公里。 這次地震的災(zāi)后恢復(fù)重建任務(wù) 十分艱 巨，將對我 國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn) 生重大影響，特別是增加 了救災(zāi)物資生產(chǎn)和供應(yīng)、資金投入的壓力，也對災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和全國的相關(guān)機(jī)制體制提 出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系對于抗震救災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)重建起著十分重要的作用。由于我 國金融系統(tǒng)對突發(fā)災(zāi)難性事件的應(yīng)急管理沒有足夠 的經(jīng)驗和相應(yīng)的制度，借鑒發(fā)達(dá)國家的巨災(zāi)管理中的金融制度不失為一條捷徑 。目前 ，介紹國外特大 自然災(zāi)害管理中的金融制度的文獻(xiàn)并不多。美國和 日本是兩個容易遭受巨災(zāi)特別是地震、風(fēng)暴和洪災(zāi)襲擊的發(fā)達(dá)國家，并且其完善和復(fù)雜的巨災(zāi)管理制度有明顯的相似性。因此，參考相關(guān)文獻(xiàn) ，筆者擬通過介紹和分析美國和 日本的巨災(zāi)管理的金融對策等方面的經(jīng)驗和教訓(xùn)，給正在進(jìn)行的救災(zāi)和恢復(fù)重建工作提供借鑒。

一、美國和日本應(yīng)急管理中的金融制度安排和措施

(一 )美國特 大災(zāi)害應(yīng)急管理的金融措施

美國聯(lián)邦政府的自然災(zāi)害管理政策由一系列聯(lián)邦機(jī)構(gòu)、按一定的具體計劃來實施 。協(xié)助有關(guān)機(jī)構(gòu)制定自然災(zāi)害管理 計劃 和 開展減 災(zāi)活動 的聯(lián) 邦政 策有 很多，大體可分為兩大類：即災(zāi)前減災(zāi)計劃類與災(zāi)后救災(zāi)計劃類。與金融相關(guān)的在第一類計劃中，包括 由農(nóng)舍管理局負(fù)責(zé)的 “流域保護(hù)與防洪貸款計劃”、 由聯(lián)邦保險管理局負(fù)責(zé)的 “全國洪水保險計劃 ”、以及由聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局負(fù)責(zé)的 “州防災(zāi)撥款”、 “地震與臺風(fēng)應(yīng)急計劃”、 “緊急管理服務(wù)計劃”等。

與金融相關(guān)的第二類計劃則主要包括 由農(nóng)舍管理局負(fù)責(zé)的緊急貸款計劃、由住房保護(hù)與抵押信貸部負(fù)責(zé)的災(zāi)民抵押保險、及 由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司負(fù)責(zé)的農(nóng)作物保險計劃等。美國的金融機(jī)構(gòu)對特大 自然 災(zāi)害的響應(yīng)也非常迅速 ，下面以 “9·11”恐怖襲擊事件和卡特里娜(Ratrina)和麗 塔 (Rita)颶風(fēng)舉例說明。

1．“9·ll”恐怖襲擊事件中暴露出來的金融問題與對策。與特大自然災(zāi)害樣，“9·11”恐怖襲擊 事件后資金流動遭遇了瓶頸現(xiàn)象，同時由于資料毀損和丟失，很多金融機(jī)構(gòu)失去了自身的以及客戶的財務(wù)狀況說明書，致使很多業(yè)務(wù)被迫中斷。在這種狀況下，聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和其他支付系統(tǒng)加班加點地正常營業(yè)，以滿足那些需要資金的金融機(jī)構(gòu)。同時，來自市場各方參與者的幫助也使那些受災(zāi)的金融機(jī)構(gòu)能夠更好的從災(zāi)難中走出來，它們中的一些甚至是競爭對手，為受災(zāi)金融機(jī)構(gòu)提供辦公地點：有的是普通客戶，他們?yōu)槭転?zāi)金融機(jī)構(gòu)重新收集那些由于 “9·11”事件而停止交易的資料。在 “9·11”事件中，美國金融系統(tǒng)雖然遭受重挫，但依然發(fā)揮著至關(guān) 重要 的作用 ，我 們可 以從 中學(xué) 到一些經(jīng)驗教訓(xùn)，尤其強(qiáng)調(diào)在清算和結(jié)算方面的合作以實現(xiàn)銀行經(jīng)營的連貫性。

第一 ，業(yè)務(wù)連續(xù)經(jīng)營計劃沒有充分考慮_人范圍災(zāi)害及其主要損失和不能把關(guān)鍵職員送往 目的地的困難。很多機(jī)構(gòu)的應(yīng)急計劃只集中考慮了一幢建筑或一個系統(tǒng)的問題 ；有些金融機(jī)構(gòu)把備份設(shè)備放在附近的建筑；很少有機(jī)構(gòu)計劃了一個地區(qū)、一個城市或一個區(qū)域的突發(fā)事件。因此，當(dāng) “9·11”事件發(fā)生時人們無法應(yīng)對 。

第二，基于市場和地理的集中強(qiáng)化了操作中斷的影響。由于金融機(jī)構(gòu)顯著集中在受恐怖襲擊的紐約市，而且近年來一些機(jī)構(gòu)為提高效率更是把它的員工和關(guān)鍵市場功能 (如清算 、結(jié)算功能) 集中在一至二幢建筑，當(dāng)災(zāi)難發(fā)生時，銀行的清算 和結(jié)算系統(tǒng)、通訊系統(tǒng)、交通 系統(tǒng)往往面 臨全面崩潰的危險。因此，人們后 來啟用了分散運(yùn)作模式(Split operation mode1)，即把“運(yùn)行經(jīng)營場所”安排在更大范圍內(nèi)，超出一個城市的范圍，甚至超 出一個國家。 但該模式的缺點在于成本過高以及能否及時地把優(yōu)秀員工送往那些運(yùn)行經(jīng)營場所。

第三，金融機(jī)構(gòu)之間有極強(qiáng)相互依賴性。由于銀行系統(tǒng)間聯(lián)系不強(qiáng)，當(dāng)一個銀行崩潰時使得其相關(guān)客戶不能與其它銀行進(jìn)行很好的業(yè)務(wù)往來，因為，他們彼此間在此之前根本沒有什么聯(lián)系。 針對這些最易受損的問題 ，人們設(shè)計了相應(yīng)的業(yè)務(wù)連續(xù)經(jīng)營模式：一是改變傳 統(tǒng)的僅 在較小地域范 圍內(nèi)分別設(shè)置 “運(yùn)行 (active)”經(jīng)營場所和 “備份” (backup)經(jīng)營場所，擴(kuò)大 “運(yùn)行／備份”兩者的地理距離；二是設(shè)計分散運(yùn)作模式，即在較遠(yuǎn)距離設(shè)計兩個或以上的運(yùn)行經(jīng)營場所 (運(yùn)行／運(yùn)行)，可以周期性地使運(yùn)行經(jīng)營場所變?yōu)橹饕?jīng)營場所 。值得一提 的是，在 “9·11”事件后，人工和手寫交易模式越來越被人們所不重視，而電子記賬方式卻 日益繁盛。當(dāng)然，這樣做也有弊端，那就是如何抵御黑客襲擊和處理硬件與軟件的缺陷。

2．卡特里娜 (Katrina)和麗塔(Rita)颶風(fēng)時美國聯(lián)邦儲備銀行的措施 。第一，對符合條件的金融機(jī)構(gòu)免除評估三年。為幫助那些受到颶風(fēng)危害的個人和組織 ，根據(jù) 1992年的 《存款機(jī)構(gòu)災(zāi)難救助》法案，聯(lián)邦儲蓄銀行、通貨監(jiān)理辦公室和聯(lián)邦存款保險公司等機(jī)構(gòu)發(fā)表聯(lián)合申明，只要滿足以下四個條件，就可以對該金融機(jī)構(gòu)免除三年的評估，這意味著這些金融機(jī)構(gòu)在資本金、利率處理等 日常操作層面有較為寬廣的處理權(quán)限。四個具體條件是：(1)交易涉及到位于指定受災(zāi)區(qū)域的不動產(chǎn)；(2)涉及到的財產(chǎn)必須是直接受主要災(zāi)害影響或者將要執(zhí)行的交易有利于災(zāi)后恢復(fù)；(3)該交易存有 自災(zāi)難發(fā)生后三年內(nèi)的資金擔(dān)保；(4)不動產(chǎn) 的價值對于交易的發(fā)生起著至關(guān)重要的作用。

第二，通過各種同業(yè)公會的努力來幫助受災(zāi)金融機(jī)構(gòu)。同業(yè)公會鼓勵金融機(jī)構(gòu)援助那些受災(zāi)的金融機(jī)構(gòu)并采取一切可能的、合理謹(jǐn)慎的措施來滿足受災(zāi)地區(qū)給顧客和社區(qū)的核心的金融需求。 在滿足安全性和合理的銀行行為的原則下，這些援助行為包括：(1)為顧客和非顧客免除ATM交易費(fèi)用：(2)增21ATM日常現(xiàn)金取款限額；(3)放松跨州現(xiàn)金支票和非顧客支票的使用 限制；(4)免除由于薪水支票中斷而造成透支的費(fèi)用 ；(5)免除定期存款提早支取的罰金；(6)免除保險支票的有效性限制；(7)允許貸款客戶推遲還款；(8)放松信用卡限制以及為新借貸款延長信貸期；(9)免除由于郵件、賬單中斷以及顧客不能及時取到錢所造成信用卡的滯納金；O0)延遲向信貸局報告不良記錄。

第三 ，采取靈活 的方法確認(rèn)客戶身份，以提供及時的金融服務(wù)。各種金融管理機(jī)構(gòu)在與金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)(FiaCES)協(xié)商后，要求受災(zāi)儲蓄機(jī)構(gòu)要采取合理的方法來確認(rèn)由于卡特里娜颶風(fēng)而被迫暫時轉(zhuǎn)移的個人的身份。按照銀行秘密法案 中顧客鑒定項 目的要求 ，儲蓄機(jī)構(gòu)必須至少獲得個人 的姓名、住址、出生日期、納稅人證明號碼以及其他有效的身份證明號碼時才能在銀行取得賬戶。該項 目要求為儲蓄機(jī)構(gòu) 提供靈活的方法來幫助儲蓄機(jī)構(gòu)確認(rèn)顧客的身份 ，如采用證件形式、非證件形式或者是兩者結(jié)合等方法。而且，該項目要求還允許銀行在開辦了賬戶之后的合理時間內(nèi)完成對其顧客的身份鑒定工作。各管理機(jī)構(gòu)還說明它們將嚴(yán)密監(jiān)視和提供必要的幫助來滿足受災(zāi)機(jī)構(gòu)的各種需要。

第四，減少交叉營銷限制。((Gramm—Leach—B1iley)) (GLB法)原來是禁止金融持股公司的商業(yè)銀行和保險公司投資進(jìn)行跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)，現(xiàn)在允許金融持股公司的存款分支機(jī)構(gòu)在委員會的同意下，通過與其持有的非金融公司合作以傳單和互聯(lián)網(wǎng)形式從事有限的跨區(qū)域營銷，以擴(kuò)大災(zāi)區(qū)的金融服務(wù)。

(二 )日本地震應(yīng)急管理中的金融制度

日本是個地震多發(fā)國家，1995年在神戶縣市中心發(fā)生了里氏7．2級大地震，人員傷亡和財產(chǎn)損失都相當(dāng)巨大。他們在應(yīng)急管理金融制度中主要遵循了以下原則：

第一，資源互補(bǔ)原則。在未能及時獲得災(zāi)后重建的資金情況下，采用其他資源 (如人力資源或能源)進(jìn)行替代。

第二，重視人的作用。雖然在神戶地震中企業(yè)的有形資源損失嚴(yán)重，但它所造成的總體經(jīng)濟(jì)損失卻不大。究其原因，人們發(fā)現(xiàn)：在企業(yè) 中起著關(guān)鍵作用的是人力資源。即便一家企業(yè)的有形資源被摧毀了，只要有足夠優(yōu)秀的員工，在廢墟中按照原來的方式重建是一件很容易的事。

第三 ，高水平重建。重建并不是對災(zāi)前狀態(tài)的復(fù)制，而是從災(zāi)難中吸取教訓(xùn)，改進(jìn) 以前并未能考慮到的地方，以此來更好地預(yù)防將來可能發(fā)生的 自然災(zāi)害。金融機(jī)構(gòu)懂得完善那些在地震中暴露出來的易遭受損失的設(shè)施，天然氣系統(tǒng)也裝上了自動關(guān)閉閥門。

值得注意的是，日本的貨幣政策并未因為震災(zāi)放松，這種做法的正確性也被后來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成就所證實。但是，日本政府在災(zāi)后重建中未能處理好一些問題：未能很好地運(yùn)用國外援助物資，使本應(yīng)急需的物資被浪費(fèi) (包括對志愿者的組織)；作為世界上人均收入較多的國家之一，但其在災(zāi)前防御能力的準(zhǔn)備卻由于過分限制在金融市場和土地利用上對風(fēng)險投資顯得不那么充分；同時，過分地壟斷和限制競爭，對災(zāi)后重建也起到了一定阻礙作用。

二、汶川特大地震災(zāi)害應(yīng)急管理中的金融制度和政策建議

(一 )加大對災(zāi)區(qū)的金融援助

金融支持是災(zāi)后生產(chǎn)和生活恢復(fù)的核心內(nèi)容 。首先，災(zāi)后很多人的房子和其他耐用消費(fèi)品都損毀了，但是金融資產(chǎn) (如存款、股票和基金)還在 ，金融機(jī)構(gòu)可以積極為保全個人金融資產(chǎn)做工作。其次，金融機(jī)構(gòu)(包括銀行和保險公司)可以發(fā)揮其信息優(yōu)勢，幫助政府準(zhǔn)確評估災(zāi)害帶來的損失，如認(rèn)定房屋毀壞的損失，協(xié)助政府調(diào)查和了解災(zāi)區(qū)在恢復(fù)和重建方面的需求。第三，金融機(jī)構(gòu)可 以發(fā)揮其資金管理方面的優(yōu)勢，如對政府補(bǔ)貼以銀行卡形式發(fā)放，確保資金直接到達(dá)災(zāi)民手中，既方便災(zāi)區(qū)居民取款，又提高政府辦事效率和避免官僚主義和腐敗 。隨著生產(chǎn)、生活的恢復(fù)，無論是災(zāi)區(qū)居民自己的資金還是財政資金和社會捐贈資金的管理，金融機(jī)構(gòu)都有很多工作可以做。

(二 )提供各類優(yōu)惠貸款

銀行可以為災(zāi)后重建提供各種優(yōu)惠貸款。從國外經(jīng)驗來看，在災(zāi)后重建、 個人住房安置當(dāng)中，個人都可以爭取到一些優(yōu)惠貸款 (以短期、低息貸款為主 )?？梢杂芍袊r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社發(fā)放，由財政進(jìn)行貼息。優(yōu)惠貸款也可以擴(kuò)大到所有和救災(zāi)相關(guān)的領(lǐng)域 ，如向與賑災(zāi)有關(guān)的企業(yè)提供傾斜貸款，對弱勢群體，如低收入的農(nóng)民、個體戶發(fā)放優(yōu)惠貸款。根據(jù)國際經(jīng)驗，建立好的微觀金融環(huán)境、扶植微觀市場主體，鼓勵災(zāi)后的創(chuàng)業(yè)和 自助是非常重要 的。中央 銀行 可增 加受災(zāi)嚴(yán)重的四川、甘肅等省份的再貸款額度，集中用于解決各省轄內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的支付頭寸和流動性需求，支持其增加抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建的信貸投入。

(三 )協(xié)調(diào)貸款和補(bǔ)償之間的關(guān)系

受災(zāi)主體～般會 同時面臨兩種選擇：一是從政府得到補(bǔ)償或捐款；二是從金融機(jī)構(gòu)得到優(yōu)惠貸款。兩者若不能很好地協(xié)調(diào)，就會產(chǎn)生錯誤信號，把貸款當(dāng)作是援助 ，借款人的還款意愿就會 下降 。如果捐款和貸款能夠很好 地協(xié)調(diào)，救災(zāi)和重建的效率將會提高。恰當(dāng)?shù)淖龇ㄊ且暂^少的補(bǔ)償資金啟動救災(zāi)或重建，并保障得到補(bǔ)助的受災(zāi)主體很容 易得到優(yōu)惠貸款，從而更大程度地發(fā)揮 各種渠道資金的效果，同時又能改善激 勵機(jī)制。很多具體的政策如果沒有協(xié)調(diào) 好，都會出現(xiàn)意想不到的結(jié)果。如印度 洋海嘯之后，印尼政府采取 “以工代賑 ”援助方式，但是隨后發(fā)現(xiàn)災(zāi)區(qū)大量的農(nóng)村勞動力進(jìn)入以工代賑的項目后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)了勞動力不足。

(四)建立貸款處理機(jī)制

大地震發(fā)生后 ，不少地區(qū)屋毀、人亡，災(zāi)民住房貸款的處置也是銀行業(yè)的一道難題 。對于個貸業(yè)務(wù)，借鑒美 國在卡特里娜颶風(fēng)時的特殊金融政策：采取提供寬限期、延長貸款期限、對違約客戶減免罰息、對違約客戶不登記違約記錄等措施來減少災(zāi)區(qū)用戶的負(fù)擔(dān)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實際困難，對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳 ，不罰息，不作不 良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持。在條件許可的情況下，及時將上述措施 以信函或公告等方式通知借款人。此外，災(zāi)區(qū)很多家庭 的房屋都已倒塌，已無抵押品，抵押貸款的方式不太適合災(zāi)區(qū)，但可采用金融租賃形式 ，將生產(chǎn)設(shè)備出租給借款人。

本著減輕受災(zāi)地區(qū)人民群眾的債務(wù)負(fù)擔(dān)的原則，銀監(jiān)會可要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹 《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法 (2008年修訂版)》的規(guī)定，對于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險補(bǔ)償，或者以保險賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時予以核銷；對于銀行卡透支款項，持卡人和擔(dān)保人已經(jīng)在本次災(zāi)害中死亡或失蹤的，且沒有其他財產(chǎn)可償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時予以核銷 。

(五 )加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和援助

由于此次地震發(fā)生在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的四川西北部，農(nóng)村金融中小機(jī)構(gòu) (農(nóng)村信用合作社)受災(zāi)較為嚴(yán)重。銀監(jiān)局和農(nóng)村信用社省級聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)災(zāi)后重建的金融服務(wù)工作進(jìn)行指導(dǎo)和援助。主要任務(wù)包括評估資產(chǎn)損失、做好恢復(fù)營業(yè)的各項工作、保障受災(zāi)農(nóng)村居 民的支付清算、加強(qiáng)對災(zāi)后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)和重建工作的信貸支持，以及靈活調(diào)整災(zāi)區(qū)機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策。協(xié)調(diào)受災(zāi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起人，督促北川富民村鎮(zhèn)銀行股東增加資本金，抓緊完成重建與遷址改建工作 。同時，可將四JII什邡、綿竹、汶川、青川、都江堰等極重災(zāi)區(qū)六縣 (市 )納入試點范圍，以吸引各類資金重點支持災(zāi)后重建工作。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)保險管理辦法范文

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競爭規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機(jī)構(gòu)和個人客戶在尋求金融服務(wù)時有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實務(wù)運(yùn)作,主要表現(xiàn)在三個方面:一是經(jīng)營地點虛擬化。金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營過程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn),系統(tǒng)化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時,由于經(jīng)營場所、員工等費(fèi)用開支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng),能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場的運(yùn)行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競爭力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進(jìn)程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競爭的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時以個性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機(jī)會,用戶通過無處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機(jī)構(gòu)提高核心競爭力的關(guān)鍵,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競爭實力。

2. 電子支付。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進(jìn)用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場的分工不斷細(xì)化,非金融機(jī)構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場帶來了沖擊。據(jù)易觀國際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達(dá)到4546億元,環(huán)比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于

大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題,有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻、申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機(jī)構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對此有正確的認(rèn)識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排擠,應(yīng)該與非金融機(jī)構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ),積極開發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3. 信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營管理層、決策層的推進(jìn),不僅是提高我國銀行業(yè)管理水平、縮短與國外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。

管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國外商業(yè)銀行計算機(jī)應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺業(yè)務(wù)處理問題,轉(zhuǎn)向面對外部市場競爭、解決增值金融服務(wù)問題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風(fēng)險、營銷市場、解決新經(jīng)濟(jì)下信息不對稱難題?？梢哉f,信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進(jìn)入管理層,成為管理決策的工具和競爭發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計算機(jī)技術(shù)應(yīng)用水平,向管理決策層深入推進(jìn),發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機(jī)遇,規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險,保障穩(wěn)健發(fā)展。

4. 信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開放性導(dǎo)致了交易行為的各種風(fēng)險,主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時,由于交易雙方并不進(jìn)行現(xiàn)場交易,無法通過傳統(tǒng)的面對面的方式確認(rèn)雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認(rèn)性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過以pki技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力,對不斷發(fā)生的風(fēng)險事件加以防范。

(二)營銷層面

傳統(tǒng)金融市場中的營銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進(jìn)行營銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場調(diào)查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開展的營銷活動,指金融機(jī)構(gòu)針對網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進(jìn)行市場細(xì)分和定位,確定目標(biāo),開發(fā)產(chǎn)品,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通,實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。對于我國金融機(jī)構(gòu)來說,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營銷理念,重視網(wǎng)絡(luò)營銷,這是商業(yè)銀行開展金融網(wǎng)絡(luò)營銷的前提條件。現(xiàn)代商業(yè)銀行在營銷過程中應(yīng)該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營銷理念由以業(yè)務(wù)為對象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷ο?充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營銷的特點和優(yōu)勢,來構(gòu)架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。

2. 網(wǎng)絡(luò)品牌。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風(fēng)格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營銷成功的重要標(biāo)志。首先,要注意域名的保護(hù),保證它的統(tǒng)一性和獨占性,維護(hù)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對于國內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護(hù)的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國內(nèi)各商業(yè)銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達(dá)各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實現(xiàn)總體設(shè)計、整合傳播,在客戶心中塑造強(qiáng)有力的

品牌形象。

3. 市場細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場,選擇自己的目標(biāo)市場,根據(jù)目標(biāo)市場的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來提供個性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營銷方式因為各種局限,無法實現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準(zhǔn)確對客戶需求進(jìn)行統(tǒng)計、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營銷的開放性和能夠?qū)崟r溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進(jìn)行細(xì)分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對于高端客戶,應(yīng)根據(jù)其需求深度,開發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對于中低端客戶,根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對中低端客戶群來開發(fā)此類產(chǎn)品。

4. 聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來;二是在營銷主體上,商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來,取長補(bǔ)短,發(fā)揮各自優(yōu)勢,彌補(bǔ)各自不足。有些客戶對于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費(fèi)實行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財業(yè)務(wù)方面給予費(fèi)率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng),因此網(wǎng)絡(luò)金融營銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則,和其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡(luò)的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務(wù)平臺,打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行來完成,同時在網(wǎng)上銀行推銷保險產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來諸多好處的同時也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問題。我國銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢,發(fā)揮優(yōu)勢,努力地學(xué)習(xí)新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競爭力。

1. it服務(wù)管理(itsm)。網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持,需要花費(fèi)大量it投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應(yīng)該憑借更加精細(xì)化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。對商業(yè)銀行而言,建立it服務(wù)流程管理制度為宗旨的it服務(wù)管理(itsm)是最行之有效的辦法,通過itsm的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問題,通過itsm提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實優(yōu)化it管理的質(zhì)量和效率。

2. 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險;網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時空限制,網(wǎng)絡(luò)金融會使傳統(tǒng)金融風(fēng)險在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來的風(fēng)險,商業(yè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃時,應(yīng)該充分考慮未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長的趨勢,在對相關(guān)統(tǒng)計資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對銀行未來幾年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行評估,以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風(fēng)險、高效率的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習(xí)慣,避免由于不符合客戶操作習(xí)慣所帶來的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險,商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅持成本可算、風(fēng)險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險,分析預(yù)防風(fēng)險的潛在收益,制定和落實風(fēng)險控制措施,才能實現(xiàn)對產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風(fēng)險和流動性等產(chǎn)品特征在客戶價值主張中所占的比重,達(dá)成產(chǎn)品精準(zhǔn)定位。其次,針對金融產(chǎn)品研發(fā)的各個階段,應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門和多個子模塊負(fù)責(zé)人共同參與審核,確保并行工程的運(yùn)轉(zhuǎn)效率,將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風(fēng)險識別、評估和控制的任務(wù)進(jìn)行必

要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評價標(biāo)準(zhǔn),明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風(fēng)險管控和財務(wù)成本效益分析要求,從而避免風(fēng)險遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場、技術(shù)、財務(wù)、運(yùn)營等多視角加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的識別、評估和預(yù)控管理,對于風(fēng)險評價指標(biāo)超過一定量值的,提供降低風(fēng)險預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風(fēng)險。

3. 知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。隨著外資金融機(jī)構(gòu)加入我國網(wǎng)絡(luò)金融的競爭,我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢,在與外資銀行的競爭中取得先機(jī)。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識,讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時得到法律的保護(hù)。

(四)人才策略