互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀范文

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)得以廣泛應(yīng)用，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的使用者也在逐年上漲。特別是電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)興起以后，人們都開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)上選購(gòu)自己中意的產(chǎn)品，由于互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物逐漸成熟，使得國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)隨之發(fā)展起來(lái)，尤其是2012年以后，我國(guó)正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展階段各大保險(xiǎn)公司都為此建立了自己的官方網(wǎng)站、門戶網(wǎng)站等。但現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境還存在一些問(wèn)題，為此，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，以此來(lái)推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；保險(xiǎn)企業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年開(kāi)始正式進(jìn)入高速發(fā)展階段，它是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合的產(chǎn)物，現(xiàn)階段，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式發(fā)生了重大改變，并呈現(xiàn)迅猛發(fā)展形勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不足，為其發(fā)展提供了巨大的支持，而且讓現(xiàn)有的既定規(guī)則與利益受到嚴(yán)重沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代金融領(lǐng)域的重要組成部分，保險(xiǎn)行業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)也逐漸都開(kāi)始注重互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新型商業(yè)理念，更是一種新型商業(yè)模式，它的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的保險(xiǎn)環(huán)境帶來(lái)嚴(yán)重沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式實(shí)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)主要將互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為金融活動(dòng)基礎(chǔ)，主要是把互聯(lián)網(wǎng)與金融有機(jī)地結(jié)合到一起，兩者的融合既是一個(gè)過(guò)程，又是一種結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有別于小微金融，應(yīng)從更為廣闊的角度看待互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是要看到互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新支持與證券市場(chǎng)方面進(jìn)行研究?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，并不是將金融業(yè)所顛覆，恰恰相反的是由于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，擴(kuò)大了金融市場(chǎng)空間，極大的改變了金融業(yè)的現(xiàn)狀。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中主要有兩種演變途徑，一種是將金融機(jī)構(gòu)作為出發(fā)點(diǎn)，吸收互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的優(yōu)點(diǎn)，以便為金融行業(yè)提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；另一種是將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推向金融機(jī)構(gòu)，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)提供新型模式。但無(wú)論好似哪種途徑，其目的都是一致的，把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融合。要真正了解互聯(lián)網(wǎng)金融就需要從兩方面審視：第一，了解互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的時(shí)間。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是現(xiàn)代才出現(xiàn)的，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)以后，金融機(jī)構(gòu)就開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展交易。如證券交易所早已開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易活動(dòng)，我國(guó)的深交所、上交所也都早就利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行交易；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融早在互聯(lián)網(wǎng)的1.0時(shí)代就已經(jīng)存在，現(xiàn)代社會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)的2.0時(shí)代，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到3.0時(shí)代時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融依然會(huì)存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)中的應(yīng)用，這樣也使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分發(fā)揮自身潛能，改變?nèi)藗兊慕鹑谏鷳B(tài)觀。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)金融模式產(chǎn)生的背景互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)共同作用下的產(chǎn)物，它是一種新型金融模式，同時(shí)也有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一是由于金融個(gè)體，也就是金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的主要對(duì)象，對(duì)降低投入成本有著強(qiáng)烈的愿望，二是由于現(xiàn)代信息技術(shù)的飛速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的支持。隨著人們生活節(jié)奏逐漸加快，消費(fèi)習(xí)慣逐漸發(fā)生變化，越來(lái)越多的人開(kāi)始選擇在線支付，為滿足人們需要，各大保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。1.互聯(lián)網(wǎng)普及，線上消費(fèi)成為習(xí)慣。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，互聯(lián)網(wǎng)在人們?nèi)粘Ｉ钪幸膊⒉皇嵌嗝吹哪吧?，越?lái)越多的人開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)在網(wǎng)上購(gòu)物，在線支付與消費(fèi)成為人們購(gòu)物的主要方式，人們只要在互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)上按照自身意愿點(diǎn)擊中意保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站，根據(jù)保險(xiǎn)公司設(shè)定好的內(nèi)容，選擇自己想要購(gòu)買的產(chǎn)品，填寫必要信息，再進(jìn)行在線支付，就能隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品購(gòu)買，所享受優(yōu)惠與實(shí)地購(gòu)買相差無(wú)幾，有時(shí)還會(huì)得到更多優(yōu)惠，這樣在線支付的行為就使購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品不受時(shí)間與空間的限制，人們更愿意進(jìn)行線上消費(fèi)。2.互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息通暢。現(xiàn)代社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)，信息經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)能夠被迅速傳達(dá)到多人手中，被多人知曉，也正是互聯(lián)網(wǎng)具有這樣的優(yōu)勢(shì)，使得越來(lái)越多的人開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)獲取信息，同時(shí)，還能有針對(duì)性的進(jìn)一步了解。有時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買者在了解自己所關(guān)心信息的同時(shí)，還會(huì)看到其他人所提出的問(wèn)題，這些問(wèn)題有可能就是被自己所忽略的，通過(guò)觀看他們提出的問(wèn)題，就能對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有更深層的了解。信息通暢使得人們購(gòu)買產(chǎn)品更加順心。3.各方需求推動(dòng)。隨著在線支付的出現(xiàn)，人們的消費(fèi)習(xí)慣逐漸發(fā)生變化，不再滿足于親自到保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)，希望保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)自身需要進(jìn)行在線支付，使保險(xiǎn)購(gòu)買者能夠自行進(jìn)行操作。因互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性、平等性、協(xié)作性與分享性，人們也愿意使用在線支付購(gòu)買產(chǎn)品。隨著阿里巴巴等電子商務(wù)的出現(xiàn)，為企業(yè)創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，使得各大保險(xiǎn)公司也看到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的好處，也紛紛創(chuàng)建官方網(wǎng)站，開(kāi)設(shè)在線支付業(yè)務(wù)。消費(fèi)者的需求與保險(xiǎn)公司為獲得更大利潤(rùn)都是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素。

二、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段，分別為：1997年至2007年的萌芽期、2008年至2011年的探索期、2012年至2013年的發(fā)展期、2013年至今的爆發(fā)期。1997年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)正式誕生，它的誕生意味著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正式開(kāi)始。2000年，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司均開(kāi)通全國(guó)性網(wǎng)站，隨即，泰康人壽保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)通了自己的網(wǎng)站，成立“泰康在線”，自此，各種與保險(xiǎn)信息相關(guān)的網(wǎng)站紛紛涌現(xiàn)出來(lái)，但當(dāng)時(shí)我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還不夠成熟，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在該階段沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展。一直到2008年，以阿里巴巴為首的諸多電子商務(wù)逐漸發(fā)展起來(lái)，這些電子商務(wù)平臺(tái)的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，一大批將保險(xiǎn)中介與提供保險(xiǎn)信息服務(wù)的網(wǎng)站不斷涌現(xiàn)出來(lái)，到2011年年底，保險(xiǎn)行業(yè)中的28家保險(xiǎn)公司都開(kāi)設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)總計(jì)約為32億人民幣。從2012年開(kāi)始，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正式進(jìn)入全面發(fā)展時(shí)期，各大保險(xiǎn)公司都通過(guò)自己的官方網(wǎng)站、門戶網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)等形式開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2013年，是保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得飛躍式發(fā)展的一年，各大保險(xiǎn)公司紛紛利用第三方電子商務(wù)平臺(tái)推線人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，并取得的巨大成效，尤其是國(guó)華人壽和生命人壽兩大企業(yè)，在“雙十一”的保險(xiǎn)銷售額突破億元大關(guān)。該年11月份，中安在線財(cái)險(xiǎn)公司正式成立，該公司的主辦方主要由阿里巴巴、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、騰訊等。它的誕生意味著我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上又有了新的發(fā)展方向。艾瑞咨詢公司曾預(yù)測(cè)，2016年我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)保費(fèi)最少應(yīng)為590.5億人民幣，并隨著我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的不斷增長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸趨于成熟、人們的購(gòu)買觀念發(fā)生變化，不久的將來(lái)，我國(guó)將迎來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)期。

（二）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)類型現(xiàn)階段，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)類型有大數(shù)據(jù)金融、眾籌模式以及余額寶。大數(shù)據(jù)金融主要是融合了眾多結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，只要對(duì)其實(shí)時(shí)分析，就能為金融機(jī)構(gòu)提供更為全面的客戶信息，通過(guò)分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣，了解客戶需求，從而實(shí)現(xiàn)有效生產(chǎn)與把控風(fēng)險(xiǎn)方向；眾籌模式也就是大眾籌資模式，以團(tuán)購(gòu)形式向用戶募集資金，通過(guò)企業(yè)家與藝術(shù)家等人的影響引起更多人的注意，進(jìn)而獲得資金援助。余額寶是一種新興募集資金方式，將零散的閑置資金融合在一起，推動(dòng)資金規(guī)模快速增長(zhǎng)，從而是企業(yè)獲得一定經(jīng)濟(jì)效益。

（三）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀在我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要是功能性監(jiān)管，這種監(jiān)管以中央銀行為主要領(lǐng)導(dǎo)，協(xié)同其他監(jiān)管者一同履行監(jiān)管任務(wù)，主要是了解單個(gè)金融實(shí)體所存在的主要風(fēng)險(xiǎn)和整個(gè)金融機(jī)構(gòu)所帶有的風(fēng)險(xiǎn)。功能性監(jiān)管主要有兩種特點(diǎn)：一、實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，所有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別履行自身職責(zé)，由于彼此之間進(jìn)行溝通與交流比較困難，致使監(jiān)管效率低下，監(jiān)管成本較大；二、國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，且呈逐年加重趨勢(shì)，特別是并購(gòu)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，出現(xiàn)了很多金融集團(tuán)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題及解決措施

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)面臨的問(wèn)題1.金融監(jiān)管存在缺陷。通過(guò)以上研究得知，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)管，但由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的全球化與混業(yè)化程度還不夠，導(dǎo)致我國(guó)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管還存在一定困難。首先，我國(guó)金融融入全球金融還處于初始階段，也可以說(shuō)依然處于未開(kāi)放狀態(tài)，盡管近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)從業(yè)務(wù)合作逐漸發(fā)展為股權(quán)合作，但規(guī)模和比例都還很小，尤其是將金融體系作為核心內(nèi)容的銀行業(yè)這樣情況更為嚴(yán)重；其次，我國(guó)金融行業(yè)的混業(yè)規(guī)模和比例也很小，不管是哪種金融行業(yè)，獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)偏多并成為社會(huì)主流，盡管部分金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)了代銷基金業(yè)務(wù)，但基本上都是出于表面合作，真正開(kāi)始打破行業(yè)界線的，歸屬于不同金融行業(yè)的業(yè)務(wù)交叉與股權(quán)交叉還處于萌芽階段.此外，最重要的是我國(guó)法律并未給金融提供必要的暢通途徑，使得統(tǒng)一監(jiān)管金融行業(yè)在短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)。2.風(fēng)險(xiǎn)控制不足。引起互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的主要原因有兩方面，一是企業(yè)所發(fā)行的產(chǎn)品自身存在一定風(fēng)險(xiǎn)，二是企業(yè)幫助理財(cái)消費(fèi)品的管理存在一定風(fēng)險(xiǎn)。使產(chǎn)品自身存在風(fēng)險(xiǎn)控制的主要原因是缺乏明確的、能夠進(jìn)行評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算標(biāo)準(zhǔn)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，同時(shí)在研發(fā)與推出新產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有考慮到是否符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣，從而使產(chǎn)品自身存在風(fēng)險(xiǎn)。因產(chǎn)品本身就帶有風(fēng)險(xiǎn)，如果企業(yè)幫助消費(fèi)者管理，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)提示，使得管理經(jīng)常偏向好處，這樣就更加大了風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)難以控制。3.信用體系較為落后。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正式開(kāi)展，很多信息都已呈現(xiàn)電子化，尤其是客戶與企業(yè)所簽訂的合同、保費(fèi)支付以及保單憑證這些重要內(nèi)容均實(shí)現(xiàn)電子化，使得信息的安全風(fēng)險(xiǎn)比以往更為嚴(yán)重[11]。信息體系較為落后主要在于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)會(huì)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算機(jī)軟件與硬件運(yùn)行期間容易受到病毒感染或受到網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，一旦發(fā)生這樣情況就會(huì)使保險(xiǎn)公司服務(wù)中斷，使得企業(yè)與客戶的信息和相應(yīng)的工作程序會(huì)被刪除、篡改或被盜取，給保險(xiǎn)公司、網(wǎng)站用戶和客戶帶來(lái)巨大的損失。此外，大數(shù)據(jù)是網(wǎng)絡(luò)遭受攻擊的主要目標(biāo)。此外，由于保險(xiǎn)企業(yè)與客戶是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的，所以也會(huì)存在真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)，雙方不能面對(duì)面的進(jìn)行交流，企業(yè)就不能直接觀察與了解消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)水平，同樣，消費(fèi)者也難以辨別出自己在線購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否真實(shí)，消費(fèi)者維權(quán)就會(huì)受到一定限制。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還會(huì)加劇風(fēng)險(xiǎn)積聚。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)存在問(wèn)題的解決措施1.傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。以往的保險(xiǎn)業(yè)主要是在勞動(dòng)力較為廉價(jià)的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，這樣的基礎(chǔ)成就了保險(xiǎn)業(yè)，但其中也存在一定問(wèn)題，主要表現(xiàn)為缺乏創(chuàng)新能力、核心技術(shù)和競(jìng)爭(zhēng)能力[12]。因此就要轉(zhuǎn)變這種發(fā)展方式，這就需要得到政府的大力支持，一方面政府要為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，同時(shí)為其提供一定的公共服務(wù)，主要培養(yǎng)人才，建立良好的基礎(chǔ)設(shè)施。另一方面，對(duì)于企業(yè)內(nèi)部來(lái)說(shuō)，要構(gòu)建良好的業(yè)績(jī)考核機(jī)制，激勵(lì)企業(yè)員工不斷提升自身機(jī)制，實(shí)現(xiàn)績(jī)效考核，讓企業(yè)員工積極參與進(jìn)來(lái)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行相應(yīng)改進(jìn)。改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是使保險(xiǎn)企業(yè)的網(wǎng)上簽約方式進(jìn)行調(diào)整，可以實(shí)行第三方支付、構(gòu)建信息化金融機(jī)構(gòu)以及建立互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。其中，第三方支付主要是指那些具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和良好信譽(yù)保障的非銀行性的機(jī)構(gòu)，在現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)的幫助下，能夠與各大銀行進(jìn)行簽約，從而實(shí)現(xiàn)電子支付。信息化金融機(jī)構(gòu)同樣是利用信息技術(shù)，改造以往的工作流程，全面實(shí)現(xiàn)電子化管理，如實(shí)現(xiàn)手機(jī)在線支付，構(gòu)建網(wǎng)銀等電子服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶主要是借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售并為銷售提供第三方服務(wù)，它主要是通過(guò)性價(jià)比實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的比較，在比較之后客戶就能了解那種產(chǎn)品更適合自己，這樣一來(lái)，就使購(gòu)買產(chǎn)品更合客戶本意，客戶對(duì)企業(yè)的服務(wù)評(píng)價(jià)也會(huì)更高。3.加強(qiáng)監(jiān)管措施。要使我國(guó)金融監(jiān)管體系進(jìn)一步得到完善，一方面要確保中國(guó)人民銀行、國(guó)家證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)具有足夠的獨(dú)立性，不斷加強(qiáng)對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)的監(jiān)察與打擊力度；另一方面，堅(jiān)持“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”原則，同時(shí)構(gòu)建監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層定期會(huì)晤制度，會(huì)晤期間，重點(diǎn)研討現(xiàn)階段面臨的重大問(wèn)題，并提出合理、有效解決辦法。同時(shí)，注重對(duì)業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域和從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)等金融企業(yè)的管理，實(shí)現(xiàn)共同監(jiān)管，構(gòu)建良好的信息交流體系與信息共享機(jī)制。此外，注重與跨境金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作。根據(jù)國(guó)際上制定的巴塞爾協(xié)議得知，對(duì)于跨境金融企業(yè)的監(jiān)管工作應(yīng)由跨境金融企業(yè)所在國(guó)家和其母國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管。其中，母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要監(jiān)管其資本是否充足，是否具備清償能力，企業(yè)所在國(guó)主要監(jiān)管其資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理情況和資金流動(dòng)情況。并且，兩國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要定期對(duì)監(jiān)管目標(biāo)、內(nèi)容、方式以及在實(shí)際監(jiān)管中存在的問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商與交流。

四、結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展還正處于高速發(fā)展階段，但其中依然存在很多問(wèn)題，如金融監(jiān)管存在缺陷、風(fēng)險(xiǎn)控制不足、信用體系較為落后等，這就需要我國(guó)相關(guān)部門重點(diǎn)研究，提出有效解決辦法。本文主要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的實(shí)質(zhì)與產(chǎn)生背景，并結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況，找出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，最后從轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方式、改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式與增強(qiáng)監(jiān)管方式等方面提出了有效解決措施。但由于現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展變化較大，難免會(huì)有不足之處，希望能夠相關(guān)人士提供建議，以使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序發(fā)展。

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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀范文

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，使得保險(xiǎn)行業(yè)逐漸改變傳統(tǒng)的發(fā)展方向，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，進(jìn)行公司管理成為新的發(fā)展趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢(shì)紛紛設(shè)立相應(yīng)平臺(tái)開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為拉動(dòng)我國(guó)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)設(shè)計(jì)、投保、交費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2016年，我國(guó)共有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比2015年增加了7家，全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)有76%的保險(xiǎn)公司通過(guò)自建網(wǎng)站、與第三方平臺(tái)合作等不同經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在保費(fèi)上，去年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2347億元，較2015年增長(zhǎng)了5%。電子商務(wù)熱潮的來(lái)襲，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始進(jìn)一步探索適合自己發(fā)展的商業(yè)模式，并得到了較快的發(fā)展。近幾年來(lái)，電子商務(wù)顛覆傳統(tǒng)的理念，與此同時(shí)網(wǎng)購(gòu)規(guī)模呈幾何式增長(zhǎng)，更加激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速興起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入整體呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)的形勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，品種繁多，主要涉及壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、短期意外傷害保險(xiǎn)和創(chuàng)新性險(xiǎn)種，互聯(lián)網(wǎng)所具有的信息化、交互化、虛擬化等特征與保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品特征、營(yíng)銷需求吻合，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)降低了保單在銷售過(guò)程中的空間制約，使保險(xiǎn)公司突破了上門營(yíng)銷的地理限制，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)也大大節(jié)省了時(shí)間和交通成本，可以隨時(shí)在網(wǎng)站上挑選符合自身需求的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的線上交易模式使客戶可以直接將自己的需求傳遞給銷售人員，保險(xiǎn)企業(yè)可以與客戶保持持續(xù)密集的交流。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，保險(xiǎn)公司可以確切的分析客戶真實(shí)需求，真正做到以客戶需求為中心，滿足客戶的個(gè)性化保險(xiǎn)需求。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的信息安全問(wèn)題

信息系統(tǒng)是支撐互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)，目前支撐互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的漏洞會(huì)帶來(lái)很多技術(shù)應(yīng)用上的風(fēng)險(xiǎn)，易造成線上客戶信息的泄露，使得客戶的合法權(quán)益遭到侵犯，也會(huì)對(duì)公司的形象造成不利的影響。除此之外，作為完全無(wú)紙化辦公的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)，其可靠性直接影響公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展。程序漏洞、網(wǎng)絡(luò)故障、操作失誤等都可以直接影響到系統(tǒng)的可靠性，導(dǎo)致系統(tǒng)的崩潰，用戶的數(shù)據(jù)一旦被破壞，則難以恢復(fù)。這對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)是災(zāi)難性的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)起步較晚，發(fā)展較快，其發(fā)展速度遠(yuǎn)超于現(xiàn)有的法律制度，當(dāng)前沒(méi)有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)來(lái)約束規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制也不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管要求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅需要有保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，還要有對(duì)于互聯(lián)?W的監(jiān)管，只有將互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合起來(lái)的監(jiān)管才是符合市場(chǎng)發(fā)展的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)本身巨大的創(chuàng)新的速度，使得法律的制定往往不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展要求。

（三）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要集中在意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品上，產(chǎn)品種類不多，結(jié)構(gòu)單一，同質(zhì)化嚴(yán)重，在滿足消費(fèi)者需求和習(xí)慣等個(gè)性化產(chǎn)品方面，尤為缺少?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不是簡(jiǎn)單的將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上，而是要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)并結(jié)合客戶的需求將原有產(chǎn)品進(jìn)行改造或重新開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品。目前，我國(guó)各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品基本上都大同小異，并無(wú)大的差別，大多數(shù)公司是將簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品放到互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售，網(wǎng)絡(luò)客戶在購(gòu)買時(shí)也易于理解產(chǎn)品類型，而對(duì)于較為復(fù)雜和高端的保險(xiǎn)產(chǎn)品還無(wú)法通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售，不能滿足客戶的個(gè)性化定制需求。

四、對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）重視網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，提供風(fēng)險(xiǎn)防控水平

保險(xiǎn)監(jiān)管部門要適時(shí)推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)安全管理規(guī)范，從制度上對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全做出統(tǒng)一的部署和明確規(guī)定。企業(yè)要建立完善的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，加強(qiáng)技術(shù)研究，完善安全措施，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和檢測(cè)體系，動(dòng)態(tài)檢測(cè)網(wǎng)絡(luò)安全狀況。要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)支付系統(tǒng)的完善，保障交易的安全性，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的管理，加大對(duì)違法違規(guī)行為的懲治力度，保障客戶及公司的信息安全。

（二）盡快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律體系

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所在，但互聯(lián)網(wǎng)所具有的虛擬性，使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律不再適用，只有盡快的建立起適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，才能為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。要將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)納入《保險(xiǎn)法》中，增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的信息安全，個(gè)人隱私保護(hù)等問(wèn)題，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)防范方面都有法可依。同時(shí)，還應(yīng)建立健全電子支付結(jié)算、電子簽名、數(shù)據(jù)獲取等規(guī)章制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展在制度上做出明確規(guī)范的法律規(guī)定。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀范文

一、我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

根據(jù)國(guó)家工商總局資料顯示，截止到2013年年底中小企業(yè)數(shù)量占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的94.15%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于我國(guó)GDP的60%，納稅額約占全國(guó)稅收的50%，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、帶動(dòng)就業(yè)等方面起到了越來(lái)越重要的作用。但是隨著企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)加大，融資難成為中小企業(yè)發(fā)展壯大的主要瓶頸。當(dāng)前中小企業(yè)融資特點(diǎn)為：

（一）融資數(shù)額小頻率高

中小企業(yè)在成長(zhǎng)期和成熟期貸款額一般在20萬(wàn)至200萬(wàn)之間，由于經(jīng)營(yíng)方式的靈活轉(zhuǎn)變會(huì)使得中小企業(yè)對(duì)資金需求的頻率較高。相對(duì)大企業(yè)貸款數(shù)額大、周期長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)商行出于經(jīng)營(yíng)成本考慮，更愿意把貸款發(fā)放給大型企業(yè)，這樣能降低銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的管理成本，因?yàn)橹行∑髽I(yè)貸款來(lái)說(shuō)是零售，對(duì)大型企業(yè)貸款來(lái)說(shuō)是批發(fā)。

（二）難以提供抵押

中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)過(guò)程中更加注重流動(dòng)資產(chǎn)規(guī)模，固定資產(chǎn)規(guī)模較小，也無(wú)法找到其他企業(yè)為其擔(dān)保，因此向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的原因，對(duì)其發(fā)放貸款就更加謹(jǐn)慎。這也限制了中小企業(yè)的融資規(guī)模。

（三）融資方式單一

融資方式主要有兩種分別是直接融資和間接融資。直接融資對(duì)企業(yè)要求審查非常嚴(yán)格，中小企業(yè)入市的門檻很高，一般很少的中型企業(yè)可以符合要求通過(guò)上市融資。所以中小企業(yè)融資方式以間接融資為主，而間接融資以向銀行申請(qǐng)貸款最為普遍，但這要求企業(yè)具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀況和提供相應(yīng)抵押，這也限制了中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的總體規(guī)模。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)有效融資的效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融相互結(jié)合創(chuàng)新出的一種金融工具，從它誕生起就是為中小企業(yè)融資服務(wù)的，突破了其融資的瓶頸，這更是由于互聯(lián)網(wǎng)本身的特性決定的。主要體現(xiàn)在：

（一）關(guān)注金融長(zhǎng)尾市場(chǎng)，給予用戶充分選擇的權(quán)利

所謂“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”包含大量“微不足道”的用戶和需求，通常變現(xiàn)為中小企業(yè)、小微企業(yè)、低收入群體貸款難。中小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)是短小急頻，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)長(zhǎng)尾市場(chǎng)的漠視不同，互聯(lián)網(wǎng)金融充分關(guān)注并有效解決它們的資金需求，在很大程度上展現(xiàn)出普惠金融和民主金融的內(nèi)涵。例如京東的供應(yīng)鏈金融，供貨商向京東供貨后通常會(huì)在40天內(nèi)才能收到貨款，造成了資金的占用。但依據(jù)“應(yīng)收賬款融資計(jì)劃”供貨商可以憑供貨賬單在3～5個(gè)工作日從銀行獲得部分貨款，京東則在賬齡到期時(shí)將資金支付給銀行。

（二）克服了中小企業(yè)擔(dān)保能力不足的缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融成功的實(shí)現(xiàn)了上下游資金鏈無(wú)縫監(jiān)控，依托產(chǎn)業(yè)鏈金融，一部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式在提供融資服務(wù)時(shí)免去了擔(dān)保環(huán)節(jié)。例如京東的“應(yīng)收賬款融資計(jì)劃”就是一個(gè)很好的體現(xiàn)，供貨商不需要提供擔(dān)保只需要提供供貨單據(jù)就能在金融機(jī)構(gòu)獲得貨款，待40天后由京東把貨款還給銀行，這是一種變形的擔(dān)保。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融具有低門檻、簡(jiǎn)便性、融資成本低等特征

互聯(lián)網(wǎng)金融作為風(fēng)險(xiǎn)投資的一種延伸和創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)投資的一種新生代表，為小微企業(yè)提供了十分重要的融資來(lái)源。首先它的資金來(lái)源廣泛，不再局限于銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、基金等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，而主要來(lái)自民間資本，人人都可以參加。而且對(duì)申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)限制也很少，只要在固定的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊(cè)，通過(guò)端口進(jìn)入通過(guò)信用審核，就可以按照步驟申請(qǐng)貸款，最關(guān)鍵的是申請(qǐng)時(shí)間短、程序簡(jiǎn)便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易都是依靠網(wǎng)絡(luò)完成，信貸操作完全依賴系統(tǒng)，而非人工操作，因此它的效率高、成本低。例如，阿里巴巴小微信貸的單筆成本是2.3元，而銀行但比信貸操作成本都在2000元左右。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融改善中小企業(yè)融資的可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)的依托下，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合后的新業(yè)務(wù)新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地改善了中小企業(yè)融資問(wèn)題的窘狀，但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身發(fā)展也存在很多問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)金融監(jiān)管的空缺、法律體系和信用體系不健全、因信息不對(duì)稱引發(fā)的貸款安全問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的隱患所在。保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展特提出以下建議：

（一）加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作，建立并不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)

作為金融業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管制度面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有傳播快、影響深的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路上的最大難題。金融監(jiān)管部門要出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法，填補(bǔ)法律的空白，完善相應(yīng)的規(guī)則。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的操作的監(jiān)管，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的準(zhǔn)入制度、退出機(jī)制。嚴(yán)格懲罰超范圍經(jīng)營(yíng)或者是違規(guī)經(jīng)營(yíng)手段，同時(shí)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和分擔(dān)機(jī)制。

（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律、規(guī)范發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的大趨勢(shì)下，構(gòu)建網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律執(zhí)行。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一大支柱，互聯(lián)網(wǎng)企不能只在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)業(yè)績(jī)，之間互通合作，信息資源共享，協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成熟、有條件的地區(qū)，可以由當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管部門組成地域性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行約束。此外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身也應(yīng)該按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)要求，不斷自律，不斷規(guī)范發(fā)展，為中小企業(yè)融資提供更加高效的服務(wù)。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:網(wǎng)售食品食品安全監(jiān)管制度食品安全保險(xiǎn)

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)食品行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

自互聯(lián)網(wǎng)寒冬過(guò)后，以淘寶網(wǎng)為代表的電商平臺(tái)如雨后春筍般層出不窮，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)食品行業(yè)已成為網(wǎng)售市場(chǎng)份額的增長(zhǎng)極之一。消費(fèi)者經(jīng)常使用的淘寶、天貓、當(dāng)當(dāng)、一號(hào)店、美團(tuán)等食品電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)食品行業(yè)銷售額正迅速成長(zhǎng)和擴(kuò)張。以生鮮電商的發(fā)展為例，2016年我國(guó)這一領(lǐng)域的銷量實(shí)現(xiàn)了翻倍增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)整體交易額約為913億元，比2015年的542億元增長(zhǎng)了80%。近來(lái)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展中，“餓了嗎”模式的網(wǎng)售快餐以更貼合中國(guó)人飯來(lái)張口的習(xí)慣而異軍突起?？傊?，當(dāng)下國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)食品行業(yè)發(fā)展迅猛，呈現(xiàn)多種經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，具體來(lái)看呈現(xiàn)四大特點(diǎn)：交易便捷性；交易成本大幅降低；產(chǎn)品質(zhì)量差別大；跨境電商網(wǎng)售食品日趨活躍。

二、互聯(lián)網(wǎng)食品行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

很多網(wǎng)店一個(gè)電腦就可以注冊(cè)網(wǎng)店進(jìn)行食品加工、銷售，甚至不需要有實(shí)體門店，可謂門檻極低，同時(shí)大部分網(wǎng)店均未取得食品經(jīng)營(yíng)許可，因此生產(chǎn)出的產(chǎn)品也就成為了無(wú)生產(chǎn)許可證編號(hào)、無(wú)產(chǎn)品保質(zhì)期等有效信息的三無(wú)產(chǎn)品。網(wǎng)店的隱蔽性和流動(dòng)性直接增加了監(jiān)管的難度。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)食品行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀總結(jié)起來(lái)如下：一是食品網(wǎng)店數(shù)量激增，監(jiān)管人員數(shù)量有限，很難做到及時(shí)跟進(jìn)。二是網(wǎng)絡(luò)食品監(jiān)管平臺(tái)較少，監(jiān)管方法落后，很難適應(yīng)當(dāng)下快速發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。三是網(wǎng)絡(luò)食品多采用快遞送貨上門方式，食品從發(fā)貨到配送環(huán)節(jié)過(guò)多，監(jiān)管難度大。四是消費(fèi)者收到不合格產(chǎn)品時(shí)因缺乏有效的投訴平臺(tái)，導(dǎo)致有些違法行為不能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正，一定程度上縱容了一些不法分子。五是新的食品安全法出臺(tái)不久，各方面磨合不暢，“多龍治水”一定程度上人為制造了監(jiān)管真空。

三、網(wǎng)售食品存在的問(wèn)題

1.網(wǎng)購(gòu)有別于傳統(tǒng)的面對(duì)面經(jīng)銷方式，消費(fèi)者在選購(gòu)時(shí)只能通過(guò)拍攝的照片或者視頻或文字介紹等方式了解商品，無(wú)法用手觸摸，即便眼睛看到的也未必是真實(shí)的，因此消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者存在明顯的信息不對(duì)稱。對(duì)于快餐類以及自制食品生產(chǎn)環(huán)境如何，是否達(dá)到衛(wèi)生要求則無(wú)法保證，即便一些賣家上傳了制作照片，但這種方式可靠性也不能保證，當(dāng)下花錢刷好評(píng)，刷信譽(yù)早已經(jīng)就是屢見(jiàn)不鮮的事情了。在自制的一些食品中不乏一些商家單純?yōu)樽非罂诟惺褂眠^(guò)量或禁止的食品添加劑，消費(fèi)者一旦出現(xiàn)腹瀉或其他急性癥狀，商家往往以返還金額了事，被爆出的“餓了么”事件，出現(xiàn)問(wèn)題后先刪除客戶的訂餐信息以毀滅證據(jù)的行為已經(jīng)敲響了警鐘。

2.很多網(wǎng)售食品尤其是快餐類都是家庭作坊式生產(chǎn)，無(wú)證經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象非常普遍，更無(wú)法提供發(fā)票等有法律效力的憑據(jù)，一旦被爆出質(zhì)量問(wèn)題后，消費(fèi)者舉證困難，大部分人選擇大事化小，小事化了的方式。同時(shí)，鑒于我國(guó)食品監(jiān)管采用的是屬地管轄的法規(guī)，而網(wǎng)售食品狠多都是跨地區(qū)甚至跨境進(jìn)行交易的，無(wú)疑加大了監(jiān)管的難度。同時(shí)食品行業(yè)有其自身規(guī)律，很容易變質(zhì)，涉及到運(yùn)輸、儲(chǔ)存等多方面，這也為賣家開(kāi)拓理由提供了土壤，無(wú)疑增加了消費(fèi)者維權(quán)的難度，例如微信朋友圈售賣的東西多是熟人購(gòu)買，一些人即便發(fā)現(xiàn)有質(zhì)量問(wèn)題，也礙于情面，忍氣吞聲。

3.網(wǎng)售食品多是要通過(guò)快遞傳送，我國(guó)快遞行業(yè)同時(shí)處于快速爆發(fā)期，亂象頻發(fā)?，F(xiàn)行法律未明確規(guī)定快遞企業(yè)需要對(duì)所攬收的食品在貯存、運(yùn)輸、配送過(guò)程中所要承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任。同時(shí)快遞企業(yè)缺乏食品安全概念，也缺乏必要的責(zé)任心，而僅將食品視為普通物品進(jìn)行貯存、運(yùn)輸和配送，忽略了食品作為特殊商品需要的特殊處置，很容易導(dǎo)致食品變質(zhì)。網(wǎng)售食品種類繁多，快遞商家也很難做到逐一處置，法律法規(guī)也未對(duì)此進(jìn)行相應(yīng)規(guī)定。因此快遞行業(yè)置身于監(jiān)管體系外無(wú)疑增加了網(wǎng)售食品的監(jiān)管難度。

4.長(zhǎng)期以來(lái)，政府監(jiān)管秉持問(wèn)題導(dǎo)向，主要以事后監(jiān)管為主，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，網(wǎng)售食品曝光的食品問(wèn)題越來(lái)越突出，政府監(jiān)管人員往往難以滿足現(xiàn)實(shí)需求。同時(shí)政府監(jiān)管人員的認(rèn)知并不比企業(yè)的可靠，此時(shí)盲目加大監(jiān)管力度，效果是很微小的。我國(guó)政府長(zhǎng)期采用的多部門監(jiān)管方式，很容易形成監(jiān)管真空地帶，以新組建的食藥監(jiān)部門為例，其與其他監(jiān)管部門間均可能存在職能交叉重疊或權(quán)限模糊的地帶。面對(duì)食品安全問(wèn)題，“碎片化”的分散監(jiān)管結(jié)構(gòu)，使得沒(méi)有任何一個(gè)機(jī)構(gòu)能夠代表政府發(fā)出指令、配置資源、應(yīng)對(duì)危機(jī)，也沒(méi)有一個(gè)機(jī)構(gòu)能夠?qū)λ械氖称钒踩珕?wèn)題負(fù)責(zé)，職責(zé)不清造成相互扯皮，最終導(dǎo)致問(wèn)責(zé)困難，同時(shí)進(jìn)一步加劇監(jiān)管的無(wú)效與低效。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)食品優(yōu)化的對(duì)策

目前食品線上營(yíng)銷已經(jīng)是大勢(shì)所趨，政府部門應(yīng)該理性看待，順時(shí)而動(dòng)，既需要繼續(xù)保持網(wǎng)售食品方便快捷的特性，避免“一管死”；又需要加強(qiáng)網(wǎng)售食品安全監(jiān)管，讓網(wǎng)絡(luò)食品重回政府監(jiān)管織就的法網(wǎng)之下。一是實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。新修訂的《食品安全法》要求入網(wǎng)食品經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行實(shí)名登記，推行嚴(yán)格的個(gè)人信息網(wǎng)上登記備案制度。實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，針對(duì)第三方平臺(tái)監(jiān)管缺失和監(jiān)管漏洞要求第三方平臺(tái)須對(duì)入網(wǎng)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行實(shí)名登記的審查，其個(gè)人信息必須詳細(xì)如:經(jīng)營(yíng)許可證、衛(wèi)生許可證、地址、聯(lián)系方式等等。二是提升食品安全檢驗(yàn)技術(shù)水平。目前受整體科學(xué)技術(shù)水平的影響，我國(guó)對(duì)食品安全監(jiān)管的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)外還有較大差距，因此必須下力氣培植專業(yè)性較強(qiáng)的食品檢測(cè)機(jī)構(gòu)和高素質(zhì)的食品監(jiān)管技術(shù)人才。完善我國(guó)食品安全預(yù)警數(shù)據(jù)分析方法，將事后監(jiān)管提升到事前、事中監(jiān)管。三是推行食品安全保險(xiǎn)制度。食品安全保險(xiǎn)制度在我國(guó)《食品安全法》和《保險(xiǎn)法》領(lǐng)域都是一個(gè)全新的課題，處理好這一問(wèn)題應(yīng)該借鑒國(guó)外的成熟制度和經(jīng)驗(yàn)。一方面食品安全責(zé)任保險(xiǎn)屬于食品安全法律范疇，是食品安全法律體系的一個(gè)重要組成部分。另一方面，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)又具有保險(xiǎn)的特點(diǎn)和獨(dú)立性。在構(gòu)建食品安全責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，除了遵循《食品安全法》的要求之外，還必須符合《保險(xiǎn)法》的規(guī)范要求和內(nèi)在規(guī)律。如此，在網(wǎng)售食品領(lǐng)域發(fā)生侵權(quán)事件，食品安全的責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償應(yīng)是主要部分，懲罰性賠償、政府和社會(huì)保障補(bǔ)救方式應(yīng)為輔助手段。四是盡快完善相關(guān)法律法規(guī)。解決食品安全公共治理失靈，需要加快構(gòu)建監(jiān)管者的監(jiān)管力度、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者違規(guī)超額收益和消費(fèi)者支付水平三者之間的動(dòng)態(tài)平衡機(jī)制。當(dāng)下我國(guó)針對(duì)網(wǎng)售食品的法律法規(guī)還不夠健全，對(duì)如何平衡市場(chǎng)監(jiān)管、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者違規(guī)超額收益、消費(fèi)者支付水平的動(dòng)態(tài)平衡機(jī)制研究還不夠深入，對(duì)于微信朋友圈售賣食品行為，是屬于第三方交易平臺(tái)還是個(gè)體化的網(wǎng)絡(luò)交易，尚存在爭(zhēng)議。因此，政府部門需要加快網(wǎng)售食品的機(jī)制探究并出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范微信等第三方平臺(tái)、無(wú)實(shí)體門店商家、跨境食品電子商務(wù)等的商業(yè)行為。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)銷售食品問(wèn)題同時(shí)包含了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和食品行業(yè)，而食品行業(yè)又包含了食品制作和食品銷售，因此監(jiān)管的制度安排需全面予以回應(yīng)。為了實(shí)現(xiàn)新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)下的食品安全，實(shí)現(xiàn)食品安全問(wèn)題由事后處罰到事前預(yù)防的轉(zhuǎn)型，必須著力在市場(chǎng)準(zhǔn)入、技術(shù)手段等方面進(jìn)行優(yōu)化，積極探索試點(diǎn)食品安全保險(xiǎn)制度，通過(guò)制度的改進(jìn)和創(chuàng)新來(lái)促進(jìn)食品安全得到更有效率的保障。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；保費(fèi)規(guī)模

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概念

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，我國(guó)進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生并加速發(fā)展，吸引眾人的目光，成為學(xué)術(shù)界關(guān)注的熱點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)界一般把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)界定為保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)為客戶提品及服務(wù)信息的目的，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保、核保和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品在線銷售和服務(wù)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用的支付的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。到目前為止，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義，并沒(méi)有一個(gè)確切的答案。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)絕對(duì)不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，而是對(duì)商業(yè)模式的全面顛覆，是保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)模式的創(chuàng)新。無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義是什么，筆者認(rèn)為都應(yīng)該包括這四層含義：1、保險(xiǎn)產(chǎn)品的觸網(wǎng)銷售；2、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品；3、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的線上經(jīng)營(yíng)；4、利用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進(jìn)行保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的不斷發(fā)展進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了蓬勃發(fā)展，作為一種新型保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也因此應(yīng)運(yùn)而生。從1997年產(chǎn)生的第一張互聯(lián)網(wǎng)銷售的保單開(kāi)始，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)十余年不斷探索和發(fā)展，得到了顯著的成就。特別是近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅猛。

（一）保費(fèi)收入進(jìn)入上升周期

2004年至2014年間，總體來(lái)看我國(guó)保費(fèi)收入總額呈現(xiàn)不斷上升趨勢(shì)；局部來(lái)看不難發(fā)現(xiàn)2011年至今，保費(fèi)增長(zhǎng)出現(xiàn)緩慢跡象，形象的說(shuō)走出一個(gè)“L”型走勢(shì)，且“L”底部已出現(xiàn)觸底反彈，行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)企穩(wěn)，未來(lái)有望走出“U”型走勢(shì)。

（二）保險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)改變

2012年末，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資有關(guān)金融產(chǎn)品的通知》，這標(biāo)志著保險(xiǎn)資金未來(lái)投資標(biāo)的擴(kuò)大了投資非標(biāo)產(chǎn)品。2013年后，“非標(biāo)”資產(chǎn)的占比開(kāi)始上升。截至2014年12月底，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)配置中存款和債券占比65.27%，股票與基金占比11.06%，與2013年相比降低；而其他資產(chǎn)（以非標(biāo)資產(chǎn)為主）的占比已增加至23.67%，較去年同期的16.9%增加了近6個(gè)百分點(diǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道和經(jīng)營(yíng)模式多樣化

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司主要的銷售渠道包括直銷渠道、專業(yè)渠道和兼業(yè)渠道三種方式。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道卻呈現(xiàn)出了百花齊放的現(xiàn)象。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子商務(wù)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式也逐漸多樣化。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛力大

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的第35次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%。其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.57億，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群占比由2013年的81.0%提升至85.8%。2014年年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)到3.61億，較2013年底增加5953萬(wàn)人，增長(zhǎng)率為19.7%；我國(guó)網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的比例從48.9%提升至55.7%。

保險(xiǎn)行業(yè)絕不能忽視這樣一個(gè)龐大的市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有廣泛的用戶群，雖然現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)保單比重小，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有很大的潛力，是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)和必然。就目前情況來(lái)看，隨著“80后”、“90后”走上工作崗位，便有能力成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)主體。中國(guó)的網(wǎng)民以高學(xué)歷為主，他們普遍擁有大學(xué)教育背景，具有較高的文化素質(zhì)的他們更容易接受在網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大和普及，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)將越來(lái)越大并逐漸超過(guò)傳統(tǒng)市場(chǎng)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）網(wǎng)上核保問(wèn)題

核保是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最為重要的步驟，是保證保單質(zhì)量的重要手段和方式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)一個(gè)新的業(yè)務(wù)方式，其最大的弱點(diǎn)就是核保這方面，因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)很高，可能會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)很大的損失。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、創(chuàng)新不足

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以低價(jià)值、短期化、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏創(chuàng)新。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不是很多，主要是車險(xiǎn)、簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)和理財(cái)類保險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，其他險(xiǎn)種的比例很小，在契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)需求和習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品方面，尤為缺少。

（三）監(jiān)管力度不夠

保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，涉及信息產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)，使得原本單一的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化，對(duì)人才、對(duì)監(jiān)管都提出了更高的要求。但到目前為止保監(jiān)會(huì)尚未正式出版互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的監(jiān)管規(guī)定。全面涵蓋人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和中介領(lǐng)域的更高層面的規(guī)范性文件尚未出臺(tái)，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中面臨很多真空和模糊地帶。

（四）信息安全堪憂

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，數(shù)據(jù)公開(kāi)與共享成為大數(shù)據(jù)時(shí)代的趨勢(shì)，但數(shù)據(jù)公開(kāi)伴隨著來(lái)自法律、倫理、道德等方面的爭(zhēng)議，制約了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。數(shù)據(jù)公開(kāi)可能造成用戶隱私的泄露、人權(quán)的侵害是在大數(shù)據(jù)時(shí)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不容忽視的問(wèn)題。

（五）缺乏專業(yè)人才

互聯(lián)網(wǎng)專營(yíng)產(chǎn)品、專業(yè)經(jīng)營(yíng)人才缺乏是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)目前存在一個(gè)共同問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)需要既具有保險(xiǎn)、法律法規(guī)、營(yíng)銷等專業(yè)知識(shí)，又同時(shí)具備過(guò)硬的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的跨學(xué)科專業(yè)人才，而這正是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的困局。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)保費(fèi)規(guī)模的預(yù)測(cè)

（一）我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在過(guò)去的20年里經(jīng)歷了萌芽、發(fā)展和不斷成熟的過(guò)程。從宏觀角度來(lái)看，這一過(guò)程可以分為四個(gè)時(shí)期，即：萌芽期、探索期、發(fā)展期和爆發(fā)期。

1997-2007年是萌芽期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)誕生，太保、平安和泰康人壽建立自己的全國(guó)性網(wǎng)站。2008-2011年是探索期，阿里巴巴等電子商務(wù)平臺(tái)的興起，帶來(lái)了新一輪的發(fā)展熱潮，促使市場(chǎng)細(xì)分、保險(xiǎn)網(wǎng)站紛紛涌現(xiàn)。2012-2013年是發(fā)展期，互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)商業(yè)模式的全面顛覆。2014年以后，進(jìn)入全面爆發(fā)期，保險(xiǎn)電商化時(shí)代到來(lái)。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模預(yù)測(cè)

1.短期預(yù)測(cè)――易標(biāo)準(zhǔn)化的險(xiǎn)種易通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形式銷售

對(duì)于短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)增長(zhǎng)，因?yàn)橹攸c(diǎn)選擇渠道為突破口而目的在于贏得更多市場(chǎng)占有率，所以宜選擇第三方平臺(tái)的模式。在這種模式下，保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)占有率，通過(guò)獲客將現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁到互聯(lián)網(wǎng)渠道上，以渠道上節(jié)省的成本支付為第三方支付的費(fèi)用。鑒于對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的渠道改變，那么在預(yù)測(cè)短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)的規(guī)模，主要是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有主要互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和易于轉(zhuǎn)嫁到互聯(lián)網(wǎng)渠道上的產(chǎn)品規(guī)模的預(yù)測(cè)，占比可借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展。

2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)達(dá)到89億元，相較2012年增長(zhǎng)124.75%占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體保費(fèi)收入0.52%。2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)達(dá)到174.1億元，繼續(xù)高增速發(fā)展，占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體保費(fèi)收入0.86%。

2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)貢獻(xiàn)最大的險(xiǎn)種為車險(xiǎn)，占比52.4%，而后順序是理財(cái)險(xiǎn)27.9%、意外險(xiǎn)14.8%、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)4.0%，占比最低的為健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，僅占總體規(guī)模保費(fèi)的0.6%和0.3%。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)在該險(xiǎn)種整體保費(fèi)的比例都很低。其中占比最高的是意外險(xiǎn)，占比2.88%。其次是車險(xiǎn)和理財(cái)，占比分別是0.83%和1.00%。占比最低的險(xiǎn)種是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，占比只有0.04%。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種的發(fā)展并不均衡，且均屬于一個(gè)非常低的發(fā)展水平。其中車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，由于是剛需型的險(xiǎn)種，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占比相對(duì)較高。壽險(xiǎn)屬于期交的長(zhǎng)期險(xiǎn)險(xiǎn)種，險(xiǎn)種功能不易理解且一般需要大量的服務(wù)跟進(jìn)，所以互聯(lián)網(wǎng)滲透率較低。就2013年數(shù)據(jù)看，健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)上保費(fèi)規(guī)模整體很小，民眾接受度并不是很高，所以互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)無(wú)論是規(guī)模還是占比都比較低。然而，未來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，各險(xiǎn)種整體互聯(lián)網(wǎng)銷售規(guī)模和占比都將大幅增加。

縱觀我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)產(chǎn)品，車險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)是相對(duì)較容易標(biāo)準(zhǔn)化的，也即容易以互聯(lián)網(wǎng)的形式銷售。對(duì)比歐美國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)占比車險(xiǎn)總保費(fèi)收入在35%以上。那么根據(jù)公式求得我國(guó)2020年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)空間不少于4000億元。

2. 長(zhǎng)期預(yù)測(cè)――產(chǎn)品的創(chuàng)新迎合新風(fēng)險(xiǎn)需求

我國(guó)現(xiàn)階段出現(xiàn)的新險(xiǎn)種還尚處于嘗試期，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上數(shù)據(jù)尚不夠充分，比如說(shuō)人們?cè)谫?gòu)買機(jī)票的時(shí)候可能順帶購(gòu)買了航空意外險(xiǎn)，比如說(shuō)我在買汽車的時(shí)候，他就自然而然地買了車險(xiǎn)，比如說(shuō)我們?cè)陔娚躺腺?gòu)物的時(shí)候，我可能就自然而然地就購(gòu)買了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。對(duì)于未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的完善和創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)會(huì)承載越來(lái)越重要的一個(gè)角色。車聯(lián)網(wǎng)未來(lái)隨著前端的市場(chǎng)，結(jié)合后端的OBD，它可以監(jiān)測(cè)到用戶的駕駛行為習(xí)慣，包括一些路況的行為信息，外部的因素和內(nèi)部的因素再結(jié)合到一起，可能會(huì)針對(duì)某一個(gè)人就可以形成一些針對(duì)性的定價(jià)，甚至可能都可以做到實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)定價(jià)。

那么對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)預(yù)測(cè)的想象空間會(huì)很大，因?yàn)檫@同時(shí)取決于未來(lái)科技的進(jìn)步，需求的多樣化帶來(lái)的新保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)生等等。根據(jù)現(xiàn)在新國(guó)十條對(duì)未來(lái)的一個(gè)預(yù)測(cè)，我們基于它在2020年做的目標(biāo)，也就是說(shuō)我們的保費(fèi)密度要達(dá)到3500元，對(duì)應(yīng)的將來(lái)保費(fèi)收入就是5萬(wàn)億的保費(fèi)規(guī)模，這其中互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入占比近1萬(wàn)億規(guī)模。（作者單位：北京物資學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀范文

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)推廣保險(xiǎn)監(jiān)督法律完善

保險(xiǎn)市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的傳統(tǒng)行業(yè)，一個(gè)傳統(tǒng)的行業(yè)要如何融入當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，是每一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者都在思考的問(wèn)題。而當(dāng)前龐大的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)人群和普及的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為，讓互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷成為了保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的首選。據(jù)資料顯示，2011年，全國(guó)共有28家保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)31.99億，2012年增加到了34家保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)106.24億，而到了2013年，公司數(shù)量增加到60家，保費(fèi)更是增加到291.15億元?？梢钥闯?，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始從事創(chuàng)新型保險(xiǎn)的研發(fā)和銷售。

1個(gè)性化保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)界一般認(rèn)為個(gè)性化保險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的一個(gè)分支，專指那些在名字或是承包范圍等方面進(jìn)行了創(chuàng)新或是改革的險(xiǎn)種。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展是現(xiàn)階段中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然選擇。事實(shí)上，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有四大特征及優(yōu)勢(shì)。

一是時(shí)效性，有助于提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。二是經(jīng)濟(jì)型，有利于公司節(jié)約成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將有助于整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈降低60%以上的成本。三是交互化，有利于公司強(qiáng)化客戶維護(hù)保險(xiǎn)關(guān)系。四是靈活性，有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)市場(chǎng)模式的創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，越來(lái)越多新穎的“奇葩”產(chǎn)品讓更多人認(rèn)識(shí)了解保險(xiǎn)，有助于推進(jìn)全民保險(xiǎn)意識(shí)，重建維護(hù)良好的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)形象。

2網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要銷售平臺(tái)以及現(xiàn)狀

1998年7月，國(guó)內(nèi)幾家保險(xiǎn)公司幾乎同時(shí)開(kāi)通全國(guó)性官網(wǎng)，從此拉開(kāi)各大保險(xiǎn)公司利用官網(wǎng)宣傳保險(xiǎn)知識(shí)的時(shí)代。2008-2011，隨著阿里巴巴等電子商務(wù)平臺(tái)的日趨完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。一批以保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)產(chǎn)品信息服務(wù)定位的保險(xiǎn)網(wǎng)站紛紛涌現(xiàn)。但是該時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依舊未能取得保險(xiǎn)公司的充分重視，同時(shí)也缺少保監(jiān)會(huì)，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等政策的扶持與規(guī)范。

2012-2013，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的全面發(fā)展期，在此階段，我國(guó)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)突破百億元，銷售的險(xiǎn)種上也出現(xiàn)了多種多樣，百花齊放的態(tài)勢(shì)。利用官方網(wǎng)站，保險(xiǎn)超市，門戶網(wǎng)站，離線商務(wù)以及第三方電子商務(wù)平臺(tái)，僅2013年“雙十一”當(dāng)天，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的總銷量就達(dá)到保費(fèi)六億，某人壽公司的一份萬(wàn)能壽險(xiǎn)更是創(chuàng)下了在10分鐘就達(dá)到1億保費(fèi)的記錄。大型的保險(xiǎn)公司也不甘示弱，但是他們更偏好于成立自有的電商公司。

然而盡管在某些特殊的時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)績(jī)不俗，但是大部分時(shí)間卻是處于一個(gè)無(wú)人問(wèn)津的尷尬境界。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在營(yíng)銷過(guò)程中過(guò)分依賴與某些節(jié)日或是特殊場(chǎng)合是我們?cè)谘芯恐胁豢苫乇艿膯?wèn)題。

3個(gè)性化保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略

通過(guò)研究調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中，一些良好的市場(chǎng)環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境給其的發(fā)展提供了不少機(jī)遇：

首先，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體的需求呈現(xiàn)出越來(lái)越多的多樣性；其次網(wǎng)民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注明顯上升。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年保險(xiǎn)行業(yè)日均搜索指數(shù)為94.3萬(wàn)次，同比增長(zhǎng)30%。而對(duì)產(chǎn)品的關(guān)注方面，車險(xiǎn)是全民關(guān)注的重點(diǎn)之一。除此以外，網(wǎng)民在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)注上體現(xiàn)出了明顯的不同，因此我們的制定營(yíng)銷策略的時(shí)候也應(yīng)該有針對(duì)性的進(jìn)行區(qū)別。例如，不同年齡的人關(guān)注的險(xiǎn)種不同；其次，男性網(wǎng)民比女性網(wǎng)民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注度要高許多；另外所處地域地區(qū)的不同，所受教育程度的高低也將影響保險(xiǎn)的選擇種類和需求的高低。

言之對(duì)于不同的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)我們?cè)谥贫I(yíng)銷策略之前應(yīng)該先調(diào)研目標(biāo)客戶的相關(guān)信息和偏好選擇，根據(jù)客戶的需求量身定制，達(dá)到萬(wàn)里無(wú)一的效果吸引我們的客戶。

4個(gè)性化保險(xiǎn)應(yīng)在法律上如何確保其合法性

2006年國(guó)務(wù)院頒布的保險(xiǎn)行業(yè)“國(guó)十條”，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)增強(qiáng)群眾保險(xiǎn)意識(shí)，極大地促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。2014年8月，國(guó)務(wù)院專門針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)頒發(fā)了“新國(guó)十條”，其中更是明確指出推動(dòng)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)。因此我們可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)上升到了國(guó)家戰(zhàn)略角度，而借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，規(guī)范設(shè)計(jì)和研發(fā)下的創(chuàng)新型保險(xiǎn)一定可以在未來(lái)大發(fā)光彩。

就在去年八月份出臺(tái)的監(jiān)管函中也讓我們看到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新改革，保監(jiān)會(huì)對(duì)某些毫無(wú)根據(jù)的創(chuàng)新型的個(gè)性化保險(xiǎn)發(fā)了紅牌，預(yù)示著保監(jiān)會(huì)開(kāi)始規(guī)范并約束我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)創(chuàng)新型網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)研發(fā)過(guò)程。因此我們認(rèn)為創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)固然是好，但是如果一味通過(guò)名字的創(chuàng)新或是概念創(chuàng)新進(jìn)行惡意炒作，而不是從根本上根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需求合理創(chuàng)新，是明顯不適應(yīng)社會(huì)和國(guó)家的要求的。因此我們清楚的看到個(gè)性化保險(xiǎn)的弊端，雖然在之前我們提到了很多個(gè)性化保險(xiǎn)的好處，但針對(duì)其弊端我們也該深思如何改進(jìn)個(gè)性化保險(xiǎn)或者是否該繼續(xù)銷售個(gè)性化保險(xiǎn)。

5結(jié)論

目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售發(fā)展迅猛，在極短的時(shí)間內(nèi)就被搶購(gòu)一空都可以肯定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在未來(lái)保險(xiǎn)銷售及發(fā)展的重要地位。因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)存的傳統(tǒng)保險(xiǎn)已經(jīng)適應(yīng)了國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)需求，但同時(shí)傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)易出現(xiàn)產(chǎn)品雷同，服務(wù)質(zhì)量類似的現(xiàn)象；并且在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)種類、主體等條件相同的情況下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)具有一定的局限性。因此個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富將有利于繁榮保險(xiǎn)市場(chǎng)，形成保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的良性互動(dòng)。

創(chuàng)新性保險(xiǎn)主要包括兩種：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式創(chuàng)新和保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品創(chuàng)新。但是值得我們警惕的是，保險(xiǎn)在創(chuàng)新的同時(shí)應(yīng)注重實(shí)際，不能過(guò)分注重于營(yíng)。相對(duì)于銀行、基金、證券來(lái)說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)跟國(guó)際上差距最大。因此若不在關(guān)鍵的問(wèn)題上面認(rèn)真研究，而是在產(chǎn)品表面玩一些奇葩型的花樣，個(gè)性化保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)前景將會(huì)不會(huì)樂(lè)觀。另外保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種法律合約，其開(kāi)發(fā)依賴于相關(guān)法律環(huán)境；只有鼓勵(lì)合法的保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新并且保險(xiǎn)監(jiān)管部門還要組織力量研究保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的保護(hù)機(jī)制，有效的保護(hù)這些創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，才能提升保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新能力，真切實(shí)際的發(fā)展我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐金成，韋紅鮮.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].南方金融，2014（5）.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；相互保險(xiǎn)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

[中圖分類號(hào)]F84 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1671-5918（2015）22-0066-02

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.22.032 [本刊網(wǎng)址]http：∥

一、相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展現(xiàn)狀

相互保險(xiǎn)是指由一些對(duì)同一危險(xiǎn)單位有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人，以互相幫助，共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，秉持共享收益的原則，為自身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。相互保險(xiǎn)的投保人（會(huì)員）交納保費(fèi)（會(huì)費(fèi)）形成基金，發(fā)生事故損失時(shí)用積累的基金來(lái)進(jìn)行賠付。由此可見(jiàn)，相互保險(xiǎn)有三個(gè)非常明顯的優(yōu)勢(shì)：一是投保人和保險(xiǎn)人身份一致，因此利益一致，能夠更有效地維護(hù)會(huì)員的利益；二是節(jié)省開(kāi)展業(yè)務(wù)的費(fèi)用，有效降低經(jīng)營(yíng)成本，因此能夠?yàn)闀?huì)員提供更經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)保障服務(wù)；三是由于經(jīng)營(yíng)目的的特殊性，無(wú)股東收益回報(bào)壓力，更有利于發(fā)展保障會(huì)員長(zhǎng)期利益的險(xiǎn)種。因此，在國(guó)際的主要保險(xiǎn)市場(chǎng)上，相互保險(xiǎn)公司有相當(dāng)大的市場(chǎng)占有率。根據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過(guò)7.8萬(wàn)億美元。根據(jù)2015年7月22日的《財(cái)富》世界500強(qiáng)，有10家相互保險(xiǎn)公司入榜，從公司數(shù)量和營(yíng)業(yè)收入上來(lái)看，與前幾年相比均有顯著提高，可見(jiàn)相互保險(xiǎn)在世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的地位與日俱增。相比之下，我國(guó)進(jìn)入500強(qiáng)的保險(xiǎn)企業(yè)（中國(guó)人壽，中國(guó)平安，中國(guó)人保，太平洋保險(xiǎn)，友邦保險(xiǎn)，國(guó)泰人壽）都是股份制的，相互保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還是比較滯后的，與發(fā)達(dá)國(guó)家存在明顯的距離。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展的背景

近幾年，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)逐年呈多樣化和巨災(zāi)性的趨勢(shì)，人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也隨之增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求增加，進(jìn)而加快了各類社會(huì)主體邁進(jìn)相互保險(xiǎn)領(lǐng)域的腳步。尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力發(fā)展，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)始終處于高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。目前，已經(jīng)有95家公司通過(guò)自己網(wǎng)站及第三方建立了專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展已初具規(guī)模，這為相互保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，政府也為相互保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很多的政策支持。2015年2月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》以此促進(jìn)相互保險(xiǎn)組織規(guī)范發(fā)展?！掇k法》中提到，對(duì)“一般相互保險(xiǎn)組織只要求籌集一億元初始運(yùn)營(yíng)資金”，大大降低了準(zhǔn)入難度；“資金運(yùn)用只限于銀行存款、國(guó)債及其他中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的低風(fēng)險(xiǎn)固定收益類產(chǎn)品以及經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他形式”，保證了相互保險(xiǎn)的投資安全和未來(lái)的償付能力；“發(fā)起會(huì)員數(shù)不低于500個(gè)”，充分將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分散，嚴(yán)格遵循了保險(xiǎn)的基本原則――大數(shù)法則。2015年6月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新若干政策措施的意見(jiàn)》，明確提出支持保險(xiǎn)資金參與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，發(fā)展相互保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)。可見(jiàn)，相互保險(xiǎn)未來(lái)將面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題

長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)僅有陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)、寧波慈溪保險(xiǎn)互助社等幾家僅涉足農(nóng)業(yè)、航運(yùn)等領(lǐng)域的相互保險(xiǎn)組織，直到“相互保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”，相互保險(xiǎn)才開(kāi)始涉足人身保險(xiǎn)領(lǐng)域。2015年7月19日推出的“必互全民互助計(jì)劃產(chǎn)品”（下文稱“E互助”）涉及了重癥疾病，輕癥疾病，意外身故與意外醫(yī)療，其保障范圍非常全面，保險(xiǎn)金額也非常適度，能夠覆蓋絕大多數(shù)有相關(guān)保險(xiǎn)需求的投保人?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅有助于滿足相互保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大，同時(shí)也有利于相互保險(xiǎn)參與人的召集，例如“E互助”在籌建之初就快速吸收會(huì)員，曾在兩個(gè)月內(nèi)吸收會(huì)員20萬(wàn)人左右，同樣是依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，“壁虎”在不到4個(gè)小時(shí)里征集到了相互保險(xiǎn)的創(chuàng)始會(huì)員1000名。

互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)由于線上運(yùn)營(yíng)、自主管理的模式，極大減少了管理費(fèi)用和營(yíng)銷費(fèi)用，使保險(xiǎn)商品的價(jià)格比傳統(tǒng)的市場(chǎng)價(jià)格低很多，同時(shí)相互保險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了，銷售前期就可以充分掌握客戶的信息，使保險(xiǎn)預(yù)期費(fèi)率與實(shí)際費(fèi)率更相符，有助于提高保險(xiǎn)商品的運(yùn)行效率，投保人可獲得最高的性價(jià)比。隨著互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的不斷發(fā)展與業(yè)務(wù)積累，大量的客戶行為風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、參保與賠付數(shù)據(jù)等為相互保險(xiǎn)日后開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供了重要的參考依據(jù)，同時(shí)也為合作機(jī)構(gòu)留下了一筆寶貴的數(shù)據(jù)財(cái)富。相互保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程也將聚集一大筆資金，這些資金具有長(zhǎng)期性和成本低廉的特點(diǎn)，可為日后其他相關(guān)業(yè)務(wù)的投資提供強(qiáng)大的資金支持。

目前互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)初步的發(fā)展也暴露出了不少問(wèn)題――部分相互保險(xiǎn)線上平臺(tái)采取如下運(yùn)營(yíng)模式：會(huì)員加入相互保險(xiǎn)的會(huì)費(fèi)由于其他會(huì)員出險(xiǎn)支出被扣完后必須另外繳費(fèi)，否則將會(huì)被取消會(huì)員資格，同時(shí)前期所交會(huì)費(fèi)也將不被退回。這種運(yùn)營(yíng)模式看似省去精算環(huán)節(jié)，但如果理賠依據(jù)不完善，財(cái)務(wù)報(bào)告不透明，造成信息不對(duì)稱，可能會(huì)導(dǎo)致會(huì)員道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，出現(xiàn)騙保的情況。另外，后續(xù)繳納保費(fèi)往往要難于初次保費(fèi)的繳納，尤其是對(duì)于從未出險(xiǎn)的會(huì)員來(lái)說(shuō)，會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)需求逐漸降低的情況，進(jìn)而不再參與繳費(fèi)，退出相互保險(xiǎn)組織。如果新增用戶繳納的保費(fèi)少于退出老用戶繳納的保費(fèi)，長(zhǎng)此以往，相互保險(xiǎn)的償付能力就會(huì)受到影響，不足以應(yīng)對(duì)賠付，從而影響未來(lái)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)未來(lái)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

保險(xiǎn)商品區(qū)別于其他商品最顯著的特征之一就是非渴求性，互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)商品也有同樣的屬性。那么推出什么樣的險(xiǎn)種，如何刺激潛在會(huì)員的保險(xiǎn)需求，如何在與互聯(lián)網(wǎng)股份制保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利，制定什么樣的運(yùn)營(yíng)銷售模式能夠保留住老會(huì)員吸引新會(huì)員，使相互保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中擁有足夠數(shù)量的會(huì)員，這些都是互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)人會(huì)面臨的挑戰(zhàn)，當(dāng)然相互保險(xiǎn)也面臨著其他的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

（一）應(yīng)把握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)特征

中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體現(xiàn)為兩個(gè)方面的特征，一方面是保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)化，另一方面是為保險(xiǎn)公司與其他行業(yè)的深度融合提供契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)全新的血液、思維及觀念。因此，結(jié)合周延禮的觀點(diǎn)，相互保險(xiǎn)在依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展時(shí)，要遵循以下三點(diǎn)：第一，要審時(shí)度勢(shì)，有效利用互聯(lián)網(wǎng)積極地向各個(gè)行業(yè)滲透，準(zhǔn)確把握各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，擴(kuò)大相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍；第二，要借勢(shì)發(fā)力，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的相關(guān)信息，重塑相互保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定價(jià)機(jī)制，使繳納的保費(fèi)與賠付的保險(xiǎn)金額更加合理，相互保險(xiǎn)組織能夠長(zhǎng)期保證一定的償付能力；三要乘勢(shì)而上，在互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)融合的大潮中乘風(fēng)破浪，推進(jìn)相互保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級(jí)。簡(jiǎn)而言之，互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)只把握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)特征，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的資源進(jìn)行有效配置，才能抓住機(jī)遇，迅速發(fā)展壯大。

（二）牌照申請(qǐng)較難

法律缺位一直以來(lái)都是中國(guó)相互保險(xiǎn)發(fā)展的最大障礙。1995年，在我國(guó)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)這樣的背景下，《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式只能采取“股份制”和“國(guó)有獨(dú)資”兩種形式。時(shí)隔七年，《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了第一次修改，又因與《公司法》相沖突，相互保險(xiǎn)公司又被打入“冷宮”。直到2014年8月，保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”的出臺(tái)――“鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”，才將相互保險(xiǎn)的發(fā)展提上議程。2015年初《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》的頒布使得相互保險(xiǎn)開(kāi)始“得寵”。隨之而來(lái)的是，眾多主體都積極籌備和申請(qǐng)相互保險(xiǎn)的牌照，當(dāng)中包括互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)）。然而，一系列的政策扶持并沒(méi)有降低相互保險(xiǎn)牌照的申請(qǐng)難度，分析其原因有以下幾點(diǎn)：首先，由于保險(xiǎn)業(yè)的大力發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的籌建申請(qǐng)也為數(shù)較多，且很多都尚無(wú)定論；其次，相互保險(xiǎn)尤其是互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)屬于新生事物，保監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)其還是抱有謹(jǐn)慎的態(tài)度，因此下發(fā)牌照時(shí)會(huì)格外審慎；另外，互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中不可避免地會(huì)吸引大型電商的加入，這無(wú)疑會(huì)給整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)顛覆性的影響。一方面，電商擁有傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)無(wú)法比擬的海量用戶，使相互保險(xiǎn)的發(fā)展有更廣泛的會(huì)員基礎(chǔ)；另一方面，電商通過(guò)消費(fèi)者長(zhǎng)期購(gòu)買行為還可積累判斷其風(fēng)險(xiǎn)程度的相關(guān)信息，擁有有助于相互保險(xiǎn)發(fā)展的海量用戶行為數(shù)據(jù)；同時(shí)，個(gè)人征信系統(tǒng)的逐漸完善也為相互保險(xiǎn)吸納選擇會(huì)員提供了有利的外部條件。因此，與其他互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)要發(fā)起會(huì)員相比，大型電商發(fā)展相互保險(xiǎn)本身就擁有得天獨(dú)厚的客戶資源優(yōu)勢(shì)。顯而易見(jiàn)，這種互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的發(fā)展形式必然會(huì)極大地威脅傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)地位，自然會(huì)遇到諸多阻力，使牌照的申請(qǐng)難上加難。

（三）融資渠道受限

盡管相互保險(xiǎn)在很多方面都具有顯著的優(yōu)勢(shì)，但無(wú)法進(jìn)行股權(quán)融資是制約相互保險(xiǎn)發(fā)展的最大因素。鑒于此，在20世紀(jì)90年代后期，由于全球化擴(kuò)張及日本經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，各國(guó)相互保險(xiǎn)公司均無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)籌集到足夠的資金，迫不得已陸續(xù)改為股份制，導(dǎo)致相互保險(xiǎn)的全球市場(chǎng)份額一度下降到23%，鑒于目前全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)趨于良好，現(xiàn)已回升了四個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)如何從歷史中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，尋找高效持久的融資方式，保證一定的現(xiàn)金流量維持其經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)參與主體不得不面對(duì)的挑戰(zhàn)。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀范文

作為首家獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)牌照的公司，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在近日正式向港交所遞交了上市申請(qǐng)。如果接下來(lái)順利通過(guò)聆訊，它不僅是首家上市的金融科技巨頭，也將成為名副其實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第一股。

成立不到四年，累計(jì)銷售逾70余億份保單，服務(wù)近5億名客戶，上市有望沖擊千億市值。這個(gè)故事將在IPO中被反復(fù)講起，但是能否得到投資人的一致認(rèn)可，尚不得而知。

夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)并不容易。過(guò)度依賴股東，成本費(fèi)率偏高，產(chǎn)品小而碎片化，加之商業(yè)模式的不確定性，眾安未來(lái)發(fā)展面臨的困難也不少。

“眾安可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)而成功，也有可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)被局限?！币晃毁Y深業(yè)內(nèi)人士如是評(píng)價(jià)。

在他看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管邊界尚未明確。眾安未來(lái)能走多遠(yuǎn)，業(yè)務(wù)能有多廣，還取決于監(jiān)管的態(tài)度。 從保險(xiǎn)到人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算，再到證券，眾安保險(xiǎn)橫跨多個(gè)領(lǐng)域，但是其主營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直深陷尷尬，盈利空間也備受質(zhì)疑。

保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的出發(fā)點(diǎn)并不相同，前者更注重風(fēng)險(xiǎn)防范，后者更在意用戶體驗(yàn)。如何在在二者的訴求中尋找一個(gè)平衡點(diǎn)，考驗(yàn)著眾安的智慧。

眾安保險(xiǎn)的IPO，或許并不代表互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成功，只是新征途的起點(diǎn)。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)短板

根據(jù)Oliver Wyman報(bào)告，眾安保險(xiǎn)自成立以來(lái)累計(jì)服務(wù)客戶和已售保單數(shù)目，在中國(guó)保險(xiǎn)公司中排名第一。也就是說(shuō)，眾安成立不足四年，在客戶量上已經(jīng)超越了所有的傳統(tǒng)險(xiǎn)企。

數(shù)字很誘人，但是背后業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的問(wèn)題也不容小覷。

目前，眾安主要經(jīng)營(yíng)的前五大險(xiǎn)種包括退運(yùn)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)。這五款產(chǎn)品占到了眾安2016年總保費(fèi)的64.5%。根據(jù)描述，上述險(xiǎn)種圍繞海量用戶構(gòu)建“生活消費(fèi)、消費(fèi)金融、健康、車險(xiǎn)及航旅”五方面形成生態(tài)圈。

細(xì)究生態(tài)圈的背后，仿佛還是離不開(kāi)眾安股東的身影。

眾所周知，眾安保險(xiǎn)是由“三馬”發(fā)起的，此后更是靠著與淘寶和天貓合作的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)起家，單支險(xiǎn)種獨(dú)大曾經(jīng)備受質(zhì)疑。

眾安保險(xiǎn)一直努力擺脫“退運(yùn)險(xiǎn)依賴癥”，退運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)在2016年業(yè)務(wù)中占比35%，2014年這一數(shù)字為77%。雖然占比下降，但仍然霸占著保費(fèi)收入品種的“龍頭”位置。

或許作為回報(bào)，過(guò)去三年，眾安向螞蟻金服支付的技術(shù)服務(wù)費(fèi)分別為2280萬(wàn)元、30470萬(wàn)元和43770萬(wàn)元。

退運(yùn)險(xiǎn)下降的同時(shí)，意外傷害險(xiǎn)占比連年上升，2016年達(dá)28.8%。這背后得益于另一個(gè)股東――攜程旅游的提攜。

眾安的第三大產(chǎn)品――保證險(xiǎn)，在過(guò)去的三年也是異軍突起，相關(guān)的資產(chǎn)總額分別為26億元、236億元及617億元，主要客戶是螞蟻金服旗下的招財(cái)寶和小贏理財(cái)。

股東提攜帶來(lái)的不光是收益，也有可能是風(fēng)險(xiǎn)。2016年末，招財(cái)寶爆發(fā)僑興債兌付危機(jī)后，眾安的保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也面臨一定的爭(zhēng)議和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)能否接著擴(kuò)張，是個(gè)未知怠

雖然說(shuō)大樹(shù)底下好乘涼，但是業(yè)務(wù)過(guò)度依賴股東，也給眾安帶來(lái)不少爭(zhēng)議。

“一旦股東收縮合作渠道，眾安的獲客能力將會(huì)受到影響?！鼻笆鲑Y深人士表示。

眾安的招股說(shuō)明書(shū)中，核心優(yōu)勢(shì)方面強(qiáng)調(diào)了“深受股東支持”，但同樣在風(fēng)險(xiǎn)因素中提及，“我們無(wú)法保證與股東簽訂的協(xié)議在屆滿后獲得續(xù)新，也無(wú)法保證能夠從股東的合作中獲益”。

其實(shí)，此前眾安也在極力擺脫“二世祖”的形象，2015年拿下車險(xiǎn)牌照，企圖發(fā)力財(cái)險(xiǎn)最重要的領(lǐng)域。去年10月，保監(jiān)會(huì)批復(fù)了其申報(bào)的四款網(wǎng)銷財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)售。

但現(xiàn)實(shí)卻骨感，2016年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅給眾安帶來(lái)372萬(wàn)元的保費(fèi)收入。相比傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司，這樣的車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？梢院雎圆挥?jì)。

“車險(xiǎn)需要勘查理賠，一個(gè)不小心，保險(xiǎn)公司就可能賠錢?！币晃回?cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)專員表示，如何通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)找到車險(xiǎn)合適發(fā)展方式，財(cái)險(xiǎn)公司都在不斷探索。發(fā)展車險(xiǎn)絕非一夕之功，眾安有很長(zhǎng)的路要走。

上市以后，眾安的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)會(huì)否轉(zhuǎn)型，也是業(yè)內(nèi)所關(guān)心的話題。

前述業(yè)內(nèi)人士稱，目前得益于互聯(lián)網(wǎng)渠道，眾安的產(chǎn)品都是小額、碎片化的，如果將來(lái)發(fā)力于大額險(xiǎn)種難免受到限制。其一，大額險(xiǎn)種離不開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)和專業(yè)人員，與眾安目前無(wú)線下機(jī)構(gòu)、輕資產(chǎn)的現(xiàn)狀并不相符合。其二，很多大額險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的開(kāi)展，監(jiān)管對(duì)于勘察理賠都有門檻的限制，作為一家互聯(lián)網(wǎng)公司能否獲批開(kāi)展業(yè)務(wù)，也是一道坎。

商業(yè)模式待定

眾安這家含著“金湯匙”出身的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，出生僅17個(gè)月就獲得了60億元的A輪融資。根據(jù)媒體披露，眾安保險(xiǎn)此次IPO募集資金或?yàn)?2億-16億美元之間，市場(chǎng)推測(cè)眾安保險(xiǎn)上市后的市值或?qū)⑦_(dá)千億元人民幣。

相比之下，中國(guó)最大的財(cái)險(xiǎn)公司――人保財(cái)險(xiǎn)，目前估值只有600億元，市盈率不到10倍。

在千億估值籠罩下的眾安，不僅有光環(huán)，還有隱憂。

2016年，眾安總保費(fèi)收入34億元，同比增長(zhǎng)了32.9%。但是，凈利潤(rùn)并不理想，僅為937萬(wàn)元，同比下滑80%。2017年一季度償付能力報(bào)告更是顯示，凈利潤(rùn)虧損3.17億元。

利潤(rùn)下滑的同時(shí)是成本的高企。2014年至2016年期間，眾安保險(xiǎn)的綜合成本率分別為108.6%、126.6%、104.7%，其費(fèi)用率更是從35.2%一路攀升至62.7%。對(duì)于此，眾安保險(xiǎn)給出的解釋是在科研、人員方面的投入增加。

“眾安本來(lái)作為一家線上機(jī)構(gòu)，獲客主要通過(guò)產(chǎn)品植入不同場(chǎng)景，與各類平臺(tái)公司的對(duì)接，營(yíng)銷費(fèi)用幾乎可以忽略不計(jì)，現(xiàn)在看來(lái)其渠道成本并不低。”前述業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

中國(guó)電子商務(wù)研究中心主任曹磊則認(rèn)為，前期技術(shù)投入高是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的普遍特點(diǎn)。目前仍為眾安高增長(zhǎng)投入期階段，因此資本投入較大并不奇怪。

去年，眾安保險(xiǎn)宣布將技術(shù)支撐拆分出來(lái)，成立全資子公司眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公司（下稱“眾安科技”）。該公司將立足金融、健康兩個(gè)方向，堅(jiān)持在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)四個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行長(zhǎng)期探索。

此外，眾安保險(xiǎn)正在聯(lián)手恒大、萬(wàn)贏證券籌備中外合資的“恒贏證券”。

從保險(xiǎn)到人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算，再到證券，眾安保險(xiǎn)橫跨多個(gè)領(lǐng)域，但是其主營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直深陷尷尬，盈利空間也備受質(zhì)疑。

曹磊認(rèn)為，傳統(tǒng)險(xiǎn)企的考核標(biāo)準(zhǔn)可能并不適合眾安保險(xiǎn)。金融科技企業(yè)一旦形成規(guī)模，增長(zhǎng)是爆發(fā)式的。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀范文

概述篇·互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)或全面爆發(fā)

發(fā)展歷程：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已處于爆發(fā)前夜

對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在過(guò)去近20年里經(jīng)歷了興起、發(fā)展以及不斷成熟的過(guò)程。當(dāng)下這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于爆發(fā)前夜，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)近2年的快速增長(zhǎng)，即將迎來(lái)全面爆發(fā)。

發(fā)展現(xiàn)狀：互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)破2000億

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2015年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已超過(guò)12萬(wàn)億，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)2.43萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20%，行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來(lái)新高?！笆濉逼陂g，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模全球排名由第六位躍居至第三位。在2014年高基數(shù)的情況下，2015年仍保持了一個(gè)較高增速，可見(jiàn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。預(yù)計(jì)，未來(lái)兩年保費(fèi)增速仍將保持在一個(gè)較高水平。

根據(jù)上表數(shù)據(jù)，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2234億元，同比增長(zhǎng)160.1%，開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量已超過(guò)100家。2015年全年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)增長(zhǎng)率為160.1%，滲透率也從2013年的1.7%到2014年的4.2%到2015年的9.2%。

報(bào)告分析，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速增長(zhǎng)主要基于以下原因：一是由于理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品在第三方電商平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)渠道上的銷售熱度繼續(xù)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速處于一個(gè)明顯的上升通道；二是由于保險(xiǎn)公司對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)，尋求新的市場(chǎng)空間。

相關(guān)政策：促進(jìn)鼓勵(lì)，規(guī)范引導(dǎo)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，相關(guān)監(jiān)管政策細(xì)則逐步出臺(tái)，總體來(lái)說(shuō)以促進(jìn)鼓勵(lì)為主，向規(guī)范化方向引導(dǎo)。

當(dāng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)遇上互聯(lián)網(wǎng)·行業(yè)篇

互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)：中小公司異軍突起

2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從54.46億元增長(zhǎng)到1465.60億元，增長(zhǎng)了近27倍，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)占比由0.05%提升到了9.2%，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司也從44家增長(zhǎng)到了61家。整體來(lái)看，人身險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上的增長(zhǎng)非?？?。

值得注意的一點(diǎn)是，人身險(xiǎn)行業(yè)中小保險(xiǎn)公司異軍突起。互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)量比較大的主要還是一些中小壽險(xiǎn)公司，對(duì)這些保險(xiǎn)公司來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)渠道成為中小壽險(xiǎn)公司突破傳統(tǒng)渠道瓶頸制約、借助理財(cái)型產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模跨越式發(fā)展的一大助力，開(kāi)辟了中小壽險(xiǎn)公司發(fā)展的新機(jī)遇。

但總體而言，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)仍處于初級(jí)階段，理財(cái)型保險(xiǎn)占絕對(duì)高比例，這脫離了保險(xiǎn)本質(zhì)。人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，也僅僅體現(xiàn)在把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成渠道，在模式創(chuàng)新上仍有待加強(qiáng)。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：寡頭效應(yīng)明顯

2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從236.69億元增長(zhǎng)到768.36億元，增長(zhǎng)了225%，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比由3.7%提升到了9.1%，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司也從16家增長(zhǎng)到了49家。相對(duì)人身險(xiǎn)來(lái)講，缺乏分紅險(xiǎn)這種能快速起量的險(xiǎn)種，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可謂是增長(zhǎng)“緩慢”。

報(bào)告指出了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的三個(gè)特征：

1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，以互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)為主，并且呈現(xiàn)簽單量大、單均保費(fèi)小且險(xiǎn)種多樣化的特點(diǎn)；2、從渠道結(jié)構(gòu)來(lái)看，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是通過(guò)官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)；3、寡頭效應(yīng)明顯，2015年排名前兩位的人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)分別占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)近40%和30%的市場(chǎng)份額。

總結(jié)而言，互聯(lián)網(wǎng)模式下，財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品偏同質(zhì)化，并且大型財(cái)險(xiǎn)公司寡頭壟斷地位正在強(qiáng)化，與人身保險(xiǎn)行業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)并未給中小財(cái)險(xiǎn)提供超越機(jī)會(huì)。如果小公司的產(chǎn)品沒(méi)有鮮明的創(chuàng)新特色，經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有與互聯(lián)網(wǎng)融合的獨(dú)到之處，將很難經(jīng)營(yíng)，而大公司的優(yōu)勢(shì)得以充分體現(xiàn)。

保險(xiǎn)中介行業(yè)：積極布局互聯(lián)網(wǎng)

保險(xiǎn)中介公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司有自己的微信號(hào)，還有不少保險(xiǎn)中介公司有自己的APP開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，截止2015年底，保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)備案105家，在2015年，有40家中介公司更新了自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)備案。不過(guò)在2500余家保險(xiǎn)中介中，這部分積極布局互聯(lián)網(wǎng)的目前還只有4.2%，大部分中介公司還是延續(xù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

車險(xiǎn)行業(yè)：商車費(fèi)改迎轉(zhuǎn)折

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)處于一個(gè)高速發(fā)展的階段，不管大型產(chǎn)險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)，都覬覦這塊未來(lái)5年可能變成萬(wàn)億規(guī)模的市場(chǎng)。2016年4月，商車費(fèi)改也將在全國(guó)全面推行，這也是車險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，在逐漸放開(kāi)費(fèi)率定價(jià)權(quán)且鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的政策下，車險(xiǎn)產(chǎn)品必然會(huì)發(fā)生差異化的轉(zhuǎn)變，從而獲得更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，汽車電商直銷、電動(dòng)車的蓬勃發(fā)展、共享經(jīng)濟(jì)下快車、專車、順風(fēng)車的出現(xiàn)，也必將對(duì)車險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道改革、購(gòu)買場(chǎng)景有著長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。

創(chuàng)新險(xiǎn)種：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)多“奇葩”

歸納整理了目前有信息材料的36種互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險(xiǎn)種，并將其中有代表性的11種做了詳細(xì)分析和描述(見(jiàn)報(bào)告)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)企現(xiàn)狀一覽·公司篇

傳統(tǒng)轉(zhuǎn)型：110家保險(xiǎn)公司“觸網(wǎng)”

互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，傳統(tǒng)公司也與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合尋找出路。據(jù)中保協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，2011年-2015年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體從28家上升至110家。

報(bào)告指出，大型保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型往往集中于自身的渠道建設(shè)，牌照爭(zhēng)取，服務(wù)的線上線下結(jié)合等方面，也會(huì)和第三方渠道合作。中小保險(xiǎn)公司則在險(xiǎn)種創(chuàng)新，第三方渠道合作等方面尋找突破點(diǎn)，探索動(dòng)作很多。在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)領(lǐng)域，中小險(xiǎn)企相對(duì)更為激進(jìn)。

目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型也存在著不少的挑戰(zhàn)，如測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)缺乏大數(shù)據(jù)；組織結(jié)構(gòu)方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司結(jié)構(gòu)復(fù)雜，決策流程長(zhǎng)，效率低，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展；還有部分公司原有線下渠道利益豐厚，轉(zhuǎn)型動(dòng)力不強(qiáng)等。

主流模式：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)11種創(chuàng)新模式

一般來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)，核心邏輯是利用互聯(lián)網(wǎng)降低傳統(tǒng)行業(yè)成本或者提升傳統(tǒng)行業(yè)的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)方向也是如此，大家以提升保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的信息化和效率、改善保險(xiǎn)價(jià)值鏈里的某一環(huán)節(jié)為創(chuàng)業(yè)方向。

事實(shí)上，目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主流模式?jīng)]有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的分類，報(bào)告按照原來(lái)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司里價(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈的分析，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主流模式做出如下分類(具體模式、公司分析見(jiàn)報(bào)告)：

根據(jù)報(bào)告數(shù)據(jù)，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)超過(guò)了100家。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，除了車險(xiǎn)比價(jià)和人平臺(tái)持續(xù)增長(zhǎng)外，也出現(xiàn)了針對(duì)行業(yè)險(xiǎn)、企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的公司，也有公司以保單管理、保單后服務(wù)、理賠賠付為方向。此外，2014年開(kāi)始，互助保險(xiǎn)平臺(tái)也頻頻出現(xiàn)在大家的視野中。

融資概況：2015年融資總額超70億

通過(guò)對(duì)IT桔子、36kr、獵云網(wǎng)等媒體報(bào)道統(tǒng)計(jì)，報(bào)告顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司共發(fā)生23起融資事件，融資總金額超過(guò)70億人民幣。其中百萬(wàn)級(jí)為10起、千萬(wàn)級(jí)為8起、億級(jí)及以上5起，共有8家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲得第二輪及以上投資。獲得投資的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司主要集中在上海和北京，具體按地區(qū)分，北京有8家，上海11家，深圳3家，其他地方3家。

巨頭布局：BAT“攪局”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)超過(guò)了100家，國(guó)內(nèi)除了眾安保險(xiǎn)、安心、易安接連拿到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，百度、京東、樂(lè)視等巨頭也紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，泰康人壽、銀之杰、奧馬電器、銀江股份等各類機(jī)構(gòu)都加入了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的建設(shè)之中。可以預(yù)見(jiàn)在2016年，除了傳統(tǒng)險(xiǎn)企的積極觸網(wǎng)之外，完全市場(chǎng)化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)亦會(huì)井噴。

海外保險(xiǎn)：創(chuàng)新模式借鑒

美、日、英、法等國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展時(shí)間比中國(guó)要長(zhǎng)，模式相較于中國(guó)更為成熟。同時(shí)，這些國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)普及率也更高，也產(chǎn)生了很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新模式。報(bào)告選取了英國(guó)、美國(guó)、日本三個(gè)國(guó)家，對(duì)其國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)預(yù)測(cè)·趨勢(shì)篇

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如前言里所說(shuō)，目前沒(méi)有特別明確的所謂正確方向，但是有一些趨勢(shì)還是可以從行業(yè)發(fā)展的角度做一個(gè)預(yù)測(cè)，以下預(yù)測(cè)僅代表曲速資本觀點(diǎn)：

1.整體融資并購(gòu)金額超過(guò)50億美金，最少3家融資過(guò)億美金的公司；

2.真正實(shí)用的創(chuàng)新型險(xiǎn)種出現(xiàn)；

3.有一家互助保險(xiǎn)公司用戶超過(guò)500萬(wàn)；

4.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模比去年翻一番；

5.會(huì)有典型的互聯(lián)網(wǎng)公司高管和保險(xiǎn)公司高管離職創(chuàng)辦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司；

6.很多方向特別是車險(xiǎn)方向的創(chuàng)業(yè)公司絕大部分會(huì)死掉，但會(huì)有更強(qiáng)的入局者。

報(bào)告聯(lián)合機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)介：