小微企業(yè)保險服務精選(九篇)

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第1篇：小微企業(yè)保險服務范文

正出現(xiàn)積極變化。

小微企業(yè)正在迎來扶植政策密集出臺的春天。

8月27日保監(jiān)會的《關(guān)于保險（放心保）業(yè)支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》提出，要整合保險資源，構(gòu)建小微企業(yè)保險服務體系。支持保險機構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)特色化的風險需求，提供為小微企業(yè)量身定制適合的保險產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的保險服務。支持保險公司積極穩(wěn)妥發(fā)展小微企業(yè)履約保證保險、貸款保證保險等產(chǎn)品，通過購買小微企業(yè)專項債券、開展保單貸款服務、發(fā)起設立小微企業(yè)投資基金等方式，為小微企業(yè)提供資金支持。

這一意見中明確要為小微企業(yè)量身定制產(chǎn)品和服務，扶植意圖可見一斑。當然，這僅僅是最近出臺的一項政策，近期關(guān)于扶植小微企業(yè)發(fā)展的政策足夠用密集來形容。

7月1日，國務院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》，提出10條具體措施，其中單辟一條，聚焦整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展。

國務院常務會議決定，從今年8月1日起，對小微企業(yè)中月銷售額不超過2萬元的增值稅小規(guī)模納稅人和營業(yè)稅納稅人，暫免征收增值稅和營業(yè)稅，并抓緊研究相關(guān)長效機制。

8月8日，《國務院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》（簡稱意見），央行、銀監(jiān)會、商業(yè)銀行及相關(guān)金融機構(gòu)紛紛響應，細化政策措施，破解小微企業(yè)融資難問題?！兑庖姟芬螅_保小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均水平、增量不低于上年同期水平。其實，除了“兩個不低于”的硬性標準之外，著眼于長效，此輪政策從直接融資、間接融資等多個維度，破題小微企業(yè)融資難。

從央行的維度來看，央行將充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)和差別準備金動態(tài)調(diào)整機制的引導作用，對中小金融機構(gòu)繼續(xù)實施較低的存款準備金率。與此同時，騰挪信貸資源，在盤活存量中擴大小微企業(yè)融資增量，在新增信貸中增加小微企業(yè)貸款份額。

從銀監(jiān)會的維度來看，除了“兩個不低于”考核目標之外，《意見》還提出，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的小微企業(yè)貸款比例、貸款覆蓋率、服務覆蓋率和申貸獲得率等指標，定期考核，按月通報。

在主管資本市場的證監(jiān)會層面，《意見》指出，要適當放寬創(chuàng)業(yè)板市場對創(chuàng)新型、成長型企業(yè)的財務準入標準，盡快啟動上市小微企業(yè)再融資；建立完善全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，增加適合小微企業(yè)的融資品種。

第2篇：小微企業(yè)保險服務范文

小微企業(yè)專屬產(chǎn)品受青睞

小微出口企業(yè)雖然規(guī)模小，但數(shù)量龐大，對促進我國經(jīng)濟社會發(fā)展、穩(wěn)定就業(yè)至關(guān)重要。2014年國務院多次支持小微企業(yè)的政策措施，中國信保積極落實國家決策部署，針對小微企業(yè)海外經(jīng)貿(mào)活動經(jīng)驗不足、資金短缺、風險管控能力弱等短板，鼓勵企業(yè)利用信用保險，積極采用賒銷、承兌交單、付款交單等信用結(jié)算方式，進一步加大對30～180天信用銷售支持力度，有效提高小微企業(yè)國際競爭力。

“小微企業(yè)信保易”是中國信保專門為小微企業(yè)設計的提供基本風險保障的信用保險產(chǎn)品，可以為年出口額在300萬美元以下的小微企業(yè)提供16種不同等級的風險保障。2013年，使用該產(chǎn)品的小微企業(yè)平均出口增幅12.8%，高于同期全國平均出口增速4.9個百分點。2014年1～7月，中國信保利用該產(chǎn)品支持了近萬家員工數(shù)低于60人的小微企業(yè)出口，支持生產(chǎn)型小微出口企業(yè)超過8000家，充分發(fā)揮了政策性出口信用保險在防范風險、穩(wěn)定就業(yè)、支持實體經(jīng)濟發(fā)展方面的重要作用。

云南蒙自的一家商貿(mào)公司從2010年開始出口當?shù)靥禺a(chǎn)甜石榴，然而由于風險和資金的問題，始終無法做大，年出口額一直徘徊在150萬美元左右，2013年初在商務部門的推薦下，該公司結(jié)識了中國信保并開始合作，當年出口額突破1400萬美元，海外客戶從2家增長到10余家，并開拓了馬來西亞、菲律賓等6個國家的市場。

為使更多小微出口企業(yè)享受到國家出口信用保險政策，今年以來，中國信保與各地政府和商協(xié)會聯(lián)手，在全國26個省市建立了90個小微出口企業(yè)統(tǒng)一投保服務平臺；并在上海、深圳等地積極采取“政府+外貿(mào)公司+信保公司”的方式，為小微企業(yè)搭建綜合性金融服務平臺，已為上千家小微企業(yè)提供了風險保障。

開辟小微企業(yè)融資新渠道

利用信用保險的保單幫助企業(yè)獲得銀行融資，是中國信保一項成熟的金融服務。今年1～7月，中國信保幫助企業(yè)獲得銀行融資超過1500億元人民幣。為了幫助小微出口企業(yè)有效應對融資難、融資貴問題，中國信保今年進一步加大與銀行的合作力度，在江蘇、廣東、遼寧、寧波、天津、廈門等6個省市與招商銀行、民生銀行、寧波銀行等5家銀行在“小微企業(yè)信保易”項下開展了業(yè)務合作，為小微企業(yè)獲得銀行融資開辟了新渠道。今年1～7月，中國信保幫助小微出口企業(yè)獲得融資112.93億元人民幣。

在投保出口信用保險后，企業(yè)只需抵押中國信保承保的應收賬款或?qū)⒈钨r款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行，就可便捷地獲得銀行低息貸款。中國信保的政策性地位可以有效提升小微出口企業(yè)在銀行的信用等級，擴大授信額度，一方面幫助企業(yè)獲得必要的流動資金，實現(xiàn)大規(guī)模集中出運，另一方面也可以解決由于大規(guī)模采購、設備更新等原因造成的資金短缺難題。

云南一家出口果蔬的小微企業(yè)在2011年還是一家出口額僅100萬美元的小公司，經(jīng)過三年與中國信保的合作，實現(xiàn)了“銷售―投保―融資”滾動式運作，并逐步發(fā)展壯大，目前已成為帶動當?shù)爻隹趧?chuàng)匯、改善農(nóng)戶工作生活的省級優(yōu)秀農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)。2011年至今，該公司利用出口信用保險累計獲得的融資金額已超過7000萬元人民幣。

快速理賠保障企業(yè)經(jīng)營安全

小微出口企業(yè)家小底薄，一筆出口未收匯即可能影響企業(yè)的經(jīng)營安全，因此，中國信保今年將提高理賠追償響應速度和效率作為改進小微出口企業(yè)服務的重要工作，并取得了良好成效。

松云商貿(mào)是重慶市一家以工業(yè)配套機械設備及工業(yè)原料為主營產(chǎn)品的小微企業(yè)。2013年1月，該公司與圭亞那買家簽署了水泥生產(chǎn)線出口合同。2014年3月，項目買家在付款期屆滿前，突然提出無理要求，并隨后拋出各種毫無根據(jù)的理由，企圖拖欠尾款。毫無準備的松云商貿(mào)頓時措手不及，在巨大的資金壓力下，其他幾個項目不僅停滯下來，還面臨徹底流產(chǎn)的危險；同時，欠款帶來的巨大融資成本，也讓企業(yè)喘不過氣來。中國信保在接到企業(yè)報案后，迅速勘察案情，高效處理企業(yè)的索賠材料，及時向企業(yè)支付賠款約152萬美元，使該公司避免了破產(chǎn)的厄運。

為了進一步緩解企業(yè)資金壓力，中國信保今年還推出了小額案件在線索賠系統(tǒng)上線，并全面推行10萬美元以下小額案件“簡易勘查、快速理賠”服務措施，有效提高了小額案件理賠追償處理效率。今年1-7月，中國信保累計向小微企業(yè)支付賠款5379萬美元。

為小微企業(yè)提供全面風險保障

據(jù)中國信保有關(guān)負責人介紹，中國信保為小微出口企業(yè)的服務體現(xiàn)在“事前-事中-事后”三個方面：在出口前，通過海外買方資信調(diào)查，幫助企業(yè)篩選優(yōu)質(zhì)買家；在出口過程中，通過風險預警、提供行業(yè)分析，幫助企業(yè)及時發(fā)現(xiàn)風險線索，控制出運節(jié)奏，避免發(fā)生損失。在出險之后，中國信保在理賠的同時，還會積極幫助企業(yè)與海外買家斡旋談判，積極追回貨款。

北京通州一家年出口額20萬美元的小微企業(yè)在今年年初遭遇了美國客戶的惡意拖欠，貨款金額約6400美元。今年5月，在接到該企業(yè)的索賠申請后，中國信保第一時間開展案件的追討工作。起先，買方謊稱已經(jīng)向企業(yè)支付貨款，但中國信保核查后發(fā)現(xiàn)并無此事，因此向買方發(fā)出嚴正警告：如拒不還款，日后從中國進口將無法獲得中國信保的信用額度支持。在中國信保專業(yè)和高壓的追討下，買方最終于6月份全額支付所欠的貨款，小微出口企業(yè)因此沒有受到任何損失。

第3篇：小微企業(yè)保險服務范文

（一）金融服務同質(zhì)化趨向凸顯，不利于小微企業(yè)的發(fā)展

首先，競爭區(qū)域同質(zhì)化。商業(yè)銀行因其自身性質(zhì)，以追求利益最大化為主要目標。大型商業(yè)銀行以其網(wǎng)點眾多、覆蓋面廣、國家信用支持力度較大的優(yōu)勢，一般將其競爭市場定位于大中型城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。為了擴大市場占有率，拓展業(yè)務范圍，中小商業(yè)銀行也將主要業(yè)務范圍定位于金融體系較為發(fā)達的大中型城市以及中小企業(yè)的分布較多的長三角、珠三角以及環(huán)渤海地區(qū)。而在經(jīng)濟發(fā)展較為落后、中小企業(yè)融資渠道較為不足的中西部地區(qū)，商業(yè)銀行很少會設立分支機構(gòu)，這就造成了區(qū)域間金融資源的不均衡。

其次，業(yè)務類型同質(zhì)化。目前，各家商業(yè)銀行雖然推出了不同名稱的支持小微企業(yè)的金融業(yè)務，但各個業(yè)務本身性質(zhì)相似，以抵押貸款和銀行承兌匯票為主，由于產(chǎn)品的創(chuàng)新程度有限，一家銀行推出新產(chǎn)品會很快被復制。小微企業(yè)實際分布的行業(yè)非常廣泛，企業(yè)經(jīng)營千差萬別，不同類型小微企業(yè)對銀行金融產(chǎn)品的需求差異較大，銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品及服務模式遠遠不能滿足小微企業(yè)目前的融資需求。另一方面，我國實行銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制，這阻礙了金融機構(gòu)間業(yè)務范圍的交叉和拓展。從商業(yè)銀行這個角度來講，分業(yè)經(jīng)營不利于其為小微企業(yè)提供組合型、方案式金融服務，無法對多種理財產(chǎn)品和服務進行優(yōu)化組合，只能推出單一性的金融服務，從而容易被競爭對手仿效。

（二）擔保方式單一，不利于小微企業(yè)的發(fā)展

由于小微企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務靈活分散和財務管理不規(guī)范等特點，其經(jīng)營業(yè)績、財務狀況等信用信息難以得到有效收集，這就造成了中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間信息的不對稱，而且導致了征信系統(tǒng)無法充分發(fā)揮其在服務中小企業(yè)中融資的作用。因此，在實踐中小微企業(yè)獲取銀行貸款主要以固定資產(chǎn)等實物資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押貸款，信用貸款和保證貸款等方式在實際應用中比例有限。但小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模有限，尤其是對于剛剛成立的小微企業(yè)，在短期內(nèi)需要大量資金支持，卻幾乎沒有實物資產(chǎn)用于抵押。

二、完善我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務的建議

（一）建立金融服務差異化監(jiān)管機制

1.應適當調(diào)高對小微企業(yè)不良貸款的容忍度。

小企業(yè)貸款前期評估風險大，貸前營銷和風險控制成本高，貸后的管理與結(jié)算成本也很高，適當放寬銀行業(yè)對小企業(yè)貸款不良率容忍度，制定更為靈活的專項管理辦法，將有助于引導銀行貸款流向小企業(yè)。為此，監(jiān)管機構(gòu)可以改變對不良貸款的剛性監(jiān)管的做法，根據(jù)自身實力、抗風險抵押能力等指標來確定對風險的容忍度，形成一種貸款利率形成機制，針對自身發(fā)展的不同階段以及所處區(qū)域的不同對客戶采取不同的不良容忍度。

2.對存貸比實行動態(tài)化監(jiān)管。

商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務時要受到存貸比的約束。小微企業(yè)受發(fā)展程度的限制，為銀行帶來的存款等回報比大中型企業(yè)少得多，尤其是對于存貸比相對較高的中小型商業(yè)銀行來說，往往會壓縮小微企業(yè)貸款作為應對存貸管理限額的對策。為了緩解存貸比監(jiān)管的困境，可以采取二次差異化的存貸比監(jiān)管政策。鑒于存貸比僅為銀行流動性監(jiān)管的一個輔助指標，因此可以在適當放寬小企業(yè)存貸款比的同時，通過強化流動性比例、備付金率、流動性缺口等監(jiān)管指標，確保流動性監(jiān)管不被削弱。

（二）完善信用擔保體系

1.健全小微企業(yè)立法擔保體系法律規(guī)范。

以我國《中小企業(yè)促進法》為指導，對現(xiàn)有的《擔保法》、《公司法》進行針對性的修改與解釋，就擔保機構(gòu)的性質(zhì)、地位、準入條件、業(yè)務范圍、行為規(guī)范等方面做出具體的規(guī)定，使小微企業(yè)信用擔保機構(gòu)的設立及運行能夠有可遵循的規(guī)范。同時，完善與小微企業(yè)擔保體系相關(guān)的配套法律，尤其應嚴格約束政府在擔保業(yè)務中的行為，引導政府參與小微企業(yè)擔保的方式由直接介入向監(jiān)督管理的轉(zhuǎn)變，切實保障小微擔保企業(yè)擔保機構(gòu)的獨立地位與自。

2.加強小微企業(yè)征信體系建設。

一方面，政府應充分發(fā)揮在征信體系建設中的積極指導作用，加強人民銀行與工商、稅務、社會保障等部門的合作溝通與信息共享，建立廣泛而統(tǒng)一的信息共享制度，建立共享的數(shù)據(jù)庫；另一方面，加強小微企業(yè)信用評級指標體系的研究，建立中小企業(yè)信用評價機制；加強小微企業(yè)誠信教育，培養(yǎng)小微企業(yè)的信用意識，加強其對自身管理、財務等重要信息的披露力度，服務小微企業(yè)征信體系的建設。

（三）完善風險共擔機制

1.完善小微企業(yè)貸款風險補償基金。

一是建立基金專門管理機構(gòu)，建立不同部門之間的合作機制。二是建立小微企業(yè)貸款臺賬。市、縣兩級銀行業(yè)金融機構(gòu)應有針對性地建立小企業(yè)貸款臺賬，對每筆貸款的對象、金額、期限、用途等項目進行記錄。并結(jié)合當?shù)刂贫ǖ馁J款風險補償基金辦法，對小微企業(yè)活動進行有效監(jiān)督，確保小微企業(yè)貸款得以全面落實。

2.完善小微企業(yè)貸款保險制度。

充分發(fā)揮政府的主導作用，構(gòu)建良好的工作協(xié)調(diào)機制，加強有關(guān)部門之間的合作，各司其職，積極參與到小微企業(yè)融資的各個環(huán)節(jié)中；中央與地方各部門還應出臺財稅等優(yōu)惠政策，對保險、保證機構(gòu)給予適當補貼，提高進入該領域的積極性。

3.鼓勵多方合作，建立有效的風險分擔機制。

一是明確各機構(gòu)風險管控的分工。銀行負責申請貸款企業(yè)的信用調(diào)查、貸款初審以及資金使用監(jiān)控；保險公司負責銀行貸款初審的復核及最終確認，并對企業(yè)宏觀環(huán)境、經(jīng)營管理行為等情況進行分析跟蹤。二是確保保險公司、銀行及擔保機構(gòu)所承擔的風險比例，銀行所承擔的比例不宜過低，確保風險與收益的均衡，保證其參與。此外，為了不加重小微企業(yè)的保費負擔，可適當添加抵押、質(zhì)押等擔保方式，實現(xiàn)以保險為主、抵押與質(zhì)押為輔的擔保方式，有效實現(xiàn)風險的分擔。

（四）完善助力小微金融稅收優(yōu)惠政策

1.制定更加公平合理的稅收政策。

一是結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平科學界定小微企業(yè)，從而更有利于從政策扶持層面上實施公平的扶助；二是針對不同的經(jīng)濟區(qū)域，制定有差異的稅收優(yōu)惠政策；三是通過優(yōu)惠稅率引導企業(yè)增加自有資金，促使其將所獲利潤進行再投資，并引導外部資金流向小微企業(yè)，對向小微企業(yè)提供貸款的銀行或金融機構(gòu)，給予稅收優(yōu)惠；對于民間投資和融資業(yè)務明確在一定時期內(nèi)給予稅收減免政策。

2.進一步加大稅收優(yōu)惠力度。

目前很多小微企業(yè)財務制度不健全，不能準確的進行會計核算，企業(yè)所得稅多采用核定征收。但是，目前由于原材料成本、勞動力成本上升加之競爭日益激烈，小微企業(yè)的利潤空間越來越小，所以應考慮繼續(xù)降低企業(yè)所得稅征收率。

3.實行針對性的稅收政策。

第4篇：小微企業(yè)保險服務范文

農(nóng)村小微企業(yè)在推動經(jīng)濟社會發(fā)展、推進社會主義新農(nóng)村建設、有效解決“三農(nóng)”問題過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。經(jīng)濟新常態(tài)下，農(nóng)村小微企業(yè)融資難、難融資的困境依然存在。要想更好地發(fā)揮農(nóng)村小微企業(yè)獨特功能和優(yōu)勢，開展保險介入、探索銀保合新方式成為有效解決當前我國農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的重要舉措。

關(guān)鍵詞：

經(jīng)濟新常態(tài)；農(nóng)村小微企業(yè)；銀保合作；融資困境

近年來，國家高度重視農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展，充分認識到農(nóng)村小微企業(yè)在推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展、提高廣大人民群眾生活質(zhì)量、實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟迅速崛起、促進當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級等方面發(fā)揮著獨特功能，已將支持農(nóng)村小微企業(yè)順暢、持續(xù)、深入發(fā)展納入到經(jīng)濟新常態(tài)下予以重點關(guān)注和支持的范疇。伴隨著我國金融體制加快市場化改革，受金融危機及社會主義市場經(jīng)濟條件下固有的信貸矛盾影響，農(nóng)村小微企業(yè)依然不同程度存在融資難、難融資的現(xiàn)實困境。在這樣的背景下，作為有效破解我國農(nóng)村小微企業(yè)融資難、難融資的重要創(chuàng)新方式，銀保合作不僅能夠有效降低信貸機構(gòu)的經(jīng)營管理和資金管控風險，而且能夠有效降低農(nóng)村小微企業(yè)與信貸機構(gòu)之間的信息不對稱局面，提高農(nóng)村小微企業(yè)融資效率，成為經(jīng)濟新常態(tài)下破解農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的重要引擎。

一、經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村小微企業(yè)融資凸顯的主要問題

1、農(nóng)村小微企業(yè)融資渠道過于單一。我國現(xiàn)行的金融體系和擔保體系，直接決定了農(nóng)村小微企業(yè)、甚至是一些大中型企業(yè)融資的渠道依然過高地依賴商業(yè)銀行。農(nóng)村小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營管理方面有其自身的特殊性，相比大中型企業(yè)，依賴于商業(yè)銀行融資的程度會更高。即使一些農(nóng)村小微企業(yè)能夠順利獲得銀行支持，但是在資金支持力度和數(shù)額上依然有限。我國小微企業(yè)融資供應的98.7%來自銀行貸款，風險集中于銀行。因貸款交易和監(jiān)控成本高等原因，銀行不愿對小微企業(yè)放貸。近年來盡管國家層面加快推進融資體系和擔保體系建設，但是仍未建立起真正適應經(jīng)濟新常態(tài)的科學規(guī)范、高度市場化運行的面向農(nóng)村小微企業(yè)的融資及擔保體系。由此造成當前我國農(nóng)村小微企業(yè)融資方式單一，這是一項重要的外在性因素。從內(nèi)源性因素講，農(nóng)村小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營及管理方面的弊端，往往體現(xiàn)在生產(chǎn)經(jīng)營不規(guī)范、企業(yè)信用程度不高、未來發(fā)展?jié)摿Σ蛔?、?zhàn)略謀劃不科學等方面，有的農(nóng)村小微企業(yè)資產(chǎn)信用度較低，甚至連必要的資產(chǎn)也不具備，由此導致了信貸部門拒絕對其進行融資支持。

2、農(nóng)村小微企業(yè)融資成本依然過高。市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行作為市場主體，逐步加強了自身經(jīng)營管理，高度重視風險管控，尤其受金融危機及后續(xù)性影響，很多商業(yè)銀行在規(guī)范信用貸款程序方面更是收緊。在融資程序上，不得不面對商業(yè)銀行較以前更為規(guī)范、更為嚴格的授權(quán)審批程序及貸款授信制度和企業(yè)資產(chǎn)信用評估制度；程序上不僅體現(xiàn)得更加繁瑣、更加復雜，設置了高于大中型規(guī)模企業(yè)以上的融資利率限制。相對于規(guī)模企業(yè)，銀行對農(nóng)村小微企業(yè)實施了更為嚴格的授權(quán)審批和貸款授信及企業(yè)資產(chǎn)信用評估制度。經(jīng)濟新常態(tài)下，必須要充分認識到農(nóng)村小微企業(yè)獨特的重大經(jīng)濟社會戰(zhàn)略意義，高度重視農(nóng)村小微企業(yè)融資成本過高的現(xiàn)實困境，采取切實可行的有力措施，支持農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展壯大，更好地發(fā)揮獨特的經(jīng)濟社會功能。

3、農(nóng)村小微企業(yè)融資過程不順暢。近期金融危機過后，我國商業(yè)性銀行金融部門更加重視自身經(jīng)營管理、更加注重科學規(guī)避風險、從嚴管控不良信貸規(guī)模，以更好地維系自身發(fā)展。對于農(nóng)村小微企業(yè)而言，銀行在對其進行信貸融資原本就相對有限的條件下實施了較以往更加收緊的信貸管理辦法，由此成為制約農(nóng)村小微企業(yè)融資過程不順暢的重要外在性社會因素。農(nóng)村小微企業(yè)往往生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，其經(jīng)濟效益、社會效益難以與大中型企業(yè)比擬，在經(jīng)營管理水平和財務管理方面均不同程度存在不規(guī)范、不科學的現(xiàn)象，企業(yè)經(jīng)營管理者的信譽狀況和個人道德素質(zhì)也難以形成與大中型企業(yè)一樣的效應。這樣一來，無疑造成整個融資過程的不順暢。

二、造成農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的原因

1、農(nóng)村小微企業(yè)與信貸機構(gòu)之間的政策信息不對稱。當前，國家正加快推進與社會主義市場經(jīng)濟相適應的擔保新體系和融資新體系建設，但是整個體系的建成完善依然需要一個較長的歷史時期。目前看，國家層面依然缺少覆蓋農(nóng)村小微企業(yè)融資的有效保障平臺和機制。就現(xiàn)有的國家融資政策看，農(nóng)村小微企業(yè)無論是直接融資還是間接融資，與提供資金支持的信貸機構(gòu)之間依然存在“信息孤島”，且農(nóng)村小微企業(yè)始終處于相對較為被動的地位。作為市場主體，在市場經(jīng)濟條件下，銀行信貸機構(gòu)處于自身經(jīng)營管理風險和資金安全周轉(zhuǎn)的現(xiàn)實考慮，其注意力往往更加轉(zhuǎn)向經(jīng)營規(guī)模大、經(jīng)營效益優(yōu)、生產(chǎn)競爭能力強、信用狀況好的大中型企業(yè)。農(nóng)村小微企業(yè)自身無論在市場綜合競爭力還是自身綜合經(jīng)濟實力方面，都是無法與大中型企業(yè)相提并論，對農(nóng)村小微企業(yè)支持力度還存在一定限度。

2、農(nóng)村小微企業(yè)融資難受自身生產(chǎn)經(jīng)營條件限制。農(nóng)村小微企業(yè)融資難的最為關(guān)鍵原因在于其直接融資能力不強。農(nóng)村小微企業(yè)盡管存在諸多優(yōu)勢，比如，生產(chǎn)經(jīng)營方式靈活、容易調(diào)整市場戰(zhàn)略和管理治理結(jié)構(gòu)簡約等，這些優(yōu)勢有力地發(fā)揮了農(nóng)村小微企業(yè)在推進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的獨特作用。從另一個角度看，農(nóng)村小微企業(yè)在經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)模式及盈利能力、市場綜合競爭力、企業(yè)財務管理狀況、所有者自身道德及信譽方面也是融資信貸機構(gòu)予以重點考量的因素。不可否認的是，農(nóng)村小微企業(yè)盡管有著諸多無可比擬的諸多優(yōu)勢，但是畢竟生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小、企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，財務管理能力也亟待加強，尤其是生產(chǎn)經(jīng)營與可持續(xù)發(fā)展方面，存在信息不透明的問題。所存在的這些弊端也是造成農(nóng)村小微企業(yè)在向銀行等金融部門進行直接融資產(chǎn)生不順暢、難度大的重要內(nèi)源性因素。

3、面向農(nóng)村小微企業(yè)的融資渠道發(fā)育不健全和管理不規(guī)范，造成融資過程不順暢。銀行信貸機構(gòu)作為重要的市場主體，在金融危機之后，資金風險管理意識逐步增強，許多商業(yè)銀行在強化自身風險管理的同時，在貸款分布格局上更是傾向于城市、傾向于經(jīng)濟實力較強的大中型企業(yè)和上市公司。這就造成了農(nóng)村小微企業(yè)與信貸機構(gòu)在本來就信息不對稱的基礎上形成了新的資金分配與流向的不均衡、不公平。受融資渠道單一及發(fā)育不健全因素影響，一旦農(nóng)村小微企業(yè)向銀行信貸機構(gòu)申請融資遇阻，便會將注意力轉(zhuǎn)向民間借貸，一定程度上催生了畸形發(fā)展的民間高息借貸市場，造成了金融市場的不和諧發(fā)展。

三、發(fā)展農(nóng)村銀保合作破解農(nóng)村小微企業(yè)融資困境

發(fā)展農(nóng)村銀保合作，最大的優(yōu)勢在于能夠有效實現(xiàn)信貸機構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)的“雙贏”：對于信貸機構(gòu)而言，能夠有效轉(zhuǎn)移向農(nóng)村小微企業(yè)提供融資貸款所產(chǎn)生的風險，將其轉(zhuǎn)嫁給保險公司，進而激發(fā)信貸機構(gòu)支持農(nóng)村小微企業(yè)融資的積極性；對于農(nóng)村小微企業(yè)而言，能夠獲得保險公司專業(yè)及時的經(jīng)營管理、資金運行及個人信用評估，減少與信貸機構(gòu)之間的信息不對稱，提升自身信用等級、提高融資效率。發(fā)展銀保合作破解農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的現(xiàn)實路徑。

第一，國家層面應加快扶持和培育專門服務于農(nóng)村小微企業(yè)融資的專門中小金融機構(gòu)。地方性的中小金融機構(gòu)，在滿足地方金融需求、消除或降低信息不對稱、減少交易成本以及服務地方經(jīng)濟發(fā)展的功能定位等方面具有比較優(yōu)勢。實踐中，扶持培育面向農(nóng)村小微企業(yè)融資發(fā)展、探索開發(fā)針對當前農(nóng)村小微企業(yè)融資實際的銀保產(chǎn)品有著廣闊的市場空間和發(fā)展?jié)摿?。從國家層面來講，在高度認識到農(nóng)村小微企業(yè)所發(fā)揮的獨特經(jīng)濟社會功能基礎上，要充分認識到農(nóng)村小微企業(yè)現(xiàn)存的融資困境，鼓勵、支持專門的地方性中小金融機構(gòu)，以提高服務農(nóng)村小微企業(yè)融資的針對性和時效性；同時，還應加緊政策跟進，制定出臺配套性政策，鼓勵中小金融機構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)開展更加全面、更加深入、更加廣闊的銀保合作領域。

第二，結(jié)合市場實際、農(nóng)村小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營實際，創(chuàng)新研發(fā)支持農(nóng)村小微企業(yè)融資的保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品是發(fā)展銀保合作、實現(xiàn)信貸機構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)“雙贏”的載體和橋梁。研制開發(fā)保險產(chǎn)品過程中，保險金融機構(gòu)應加大實地調(diào)研力度，尤其應從信貸機構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)之間存在的信息不對稱這一現(xiàn)實出發(fā)，著重研究造成農(nóng)村小微企業(yè)融資難的內(nèi)外在原因，立足產(chǎn)生問題、著眼破解問題，積極開發(fā)適應農(nóng)村小微企業(yè)融資實際、適應支持農(nóng)村小微企業(yè)信貸機構(gòu)實際的保險產(chǎn)品。特別是注重摸索嘗試適合農(nóng)村小微企業(yè)實際的抵押貸款、質(zhì)押貸款以及信用貸款的新渠道、新方式，著眼于農(nóng)村小微企業(yè)所涉及的不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同生產(chǎn)經(jīng)營實際，開發(fā)針對性強、經(jīng)濟社會效益強的保險產(chǎn)品，實現(xiàn)雙方的“共贏”。

第三，積極探索創(chuàng)新信貸機構(gòu)、保險機構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)之間無縫對接的新模式、新渠道，在合作范圍和合作領域方面不斷深化。信貸機構(gòu)與保險機構(gòu)都作為金融部門，在市場化運行過程中有著各自的行業(yè)特點、經(jīng)營渠道和運作模式。作為農(nóng)村小微企業(yè)和保險金融機構(gòu)來講，雙方可以通過融資保險合同約定，由農(nóng)村小微企業(yè)購買其專門融資保險產(chǎn)品；而保險公司按照約定條款，對農(nóng)村小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營管理風險以及償還貸款能力風險等方面的承保，進而有效轉(zhuǎn)嫁融資風險。這對于提供融資支持的信貸機構(gòu)而言，無疑也會降低產(chǎn)生不良信貸的風險，提高自身資金安全運營系數(shù)。農(nóng)村小微企業(yè)與保險公司在合作過程中，作為風險主要的承擔方，保險公司也可以嘗試探索新的風險轉(zhuǎn)嫁方式，比如可以通過再保險的方式提高自身應對和化解風險能力。

參考文獻

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［2］楊令芝，周艷.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、問題與創(chuàng)新［J］.特區(qū)經(jīng)濟，2007（04）：208-209.

第5篇：小微企業(yè)保險服務范文

1.2011年，國務院出臺九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中加大對小型微型企業(yè)的信貸支持政策如下：銀行業(yè)金融機構(gòu)對小型微型企業(yè)貸款的增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，對達到要求的小金融機構(gòu)繼續(xù)執(zhí)行較低存款準備金率。商業(yè)銀行重點加大對單戶授信500萬元以下小型微型企業(yè)的信貸支持。

2.2011年，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》?！锻ㄖ分赋觯阂龑虡I(yè)銀行繼續(xù)深化六項機制（利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓機制、違約信息通報機制），按照四單原則（小企業(yè)專營機構(gòu)單列信貸計劃、單獨配置人力和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算），進一步加大對小企業(yè)業(yè)務條線的管理建設及資源配置力度，滿足符合條件的小企業(yè)的貸款需求，努力實現(xiàn)小企業(yè)信貸投放增速不低于全部貸款平均增速。

3.2013年，銀監(jiān)會了《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》?！吨笇б庖姟访鞔_要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)應在商業(yè)可持續(xù)和有效控制風險的前提下，單列年度小微企業(yè)信貸計劃，充分發(fā)揮信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、證券化對小微企業(yè)融資的支持作用，將盤活的資金主要用于小微企業(yè)貸款，力爭實現(xiàn)“兩個不低于”目標，即小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期。相關(guān)部門要對小微企業(yè)貸款增長情況按月監(jiān)測、按季考核，確保各地區(qū)實現(xiàn)“兩個不低于”目標。

4.2015年3月6日銀監(jiān)會《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》。《指導意見》指出，將2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務工作目標由以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個不低于”調(diào)整為“三個不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業(yè)貸款增長情況。即：在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

1.2011年，國務院出臺九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中，降低小微企業(yè)融資成本措施如下：清理糾正金融服務不合理收費，切實降低企業(yè)融資的實際成本。除銀團貸款外，禁止商業(yè)銀行對小型微型企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費。嚴格限制商業(yè)銀行向小型微型企業(yè)收取財務顧問費、咨詢費等費用。

2.2013年，銀監(jiān)會了《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)建立科學合理的小微企業(yè)信貸風險定價機制，進一步規(guī)范小微企業(yè)金融服務收費。

3.2014年，國務院出臺《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》。優(yōu)化商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的管理，通過提前進行續(xù)貸審批、設立循環(huán)貸款、實行年度審核制度等措施減少企業(yè)高息“過橋”融資。

4.2015年3月6日，銀監(jiān)會《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，其中對規(guī)范服務收費，切實降低融資成本意見如下：商業(yè)銀行要及時清理收費項目，進一步規(guī)范對小微企業(yè)的服務收費。要在建立科學合理的小微企業(yè)貸款風險定價機制基礎上，努力履行社會責任，對誠實守信、經(jīng)營穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)減費讓利。要縮短融資鏈條，清理各類融資“通道”業(yè)務，減少搭橋融資行為。

三、拓寬小微企業(yè)融資渠道

1.2011年，國務院出臺九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中拓寬小型微型企業(yè)融資渠道措施如下：逐步擴大小型微型企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券發(fā)行規(guī)模，積極穩(wěn)妥發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等融資工具。進一步推動交易所市場和場外市場建設，改善小型微型企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境。在規(guī)范管理、防范風險的基礎上促進民間借貸健康發(fā)展。嚴格監(jiān)管，禁止金融從業(yè)人員參與民間借貸。

2.2011年，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》，鼓勵商業(yè)銀行先行先試，積極探索，進行小企業(yè)貸款模式、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，根據(jù)小企業(yè)融資需求特點，加強對新型融資模式、服務手段、信貸產(chǎn)品及抵（質(zhì)）押方式的研發(fā)和推廣。

3.2013年，國家發(fā)改委公布了《關(guān)于加強小微企業(yè)融資服務支持小微企業(yè)發(fā)展的指導意見》，首次提出支持金融企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券。

4.2013年，銀監(jiān)會《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，指出，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，研究發(fā)展網(wǎng)絡融資平臺，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡金融服務模式等。

5.2014年，國務院出臺《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》，強調(diào)，支持中小微企業(yè)依托全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)開展融資；繼續(xù)擴大中小企業(yè)各類非金融企業(yè)債務融資工具及集合債、私募債發(fā)行規(guī)模；降低商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債的門檻，簡化審批流程，擴大發(fā)行規(guī)模；大力發(fā)展相關(guān)保險產(chǎn)品，支持小微企業(yè)、個體工商戶等主體獲得短期小額貸款。

6.2014年，銀監(jiān)會《商業(yè)銀行保理業(yè)務管理暫行辦法》，近年來快速發(fā)展的保理業(yè)務迎來第一個具有規(guī)章效力的監(jiān)管文件。作為服務小微企業(yè)融資的一個重要方式，保理業(yè)務監(jiān)管性文件的，為銀行與小微企業(yè)自覺發(fā)起的金融創(chuàng)新從法律層面予以規(guī)范和指導。

7.2014年，國務院印發(fā)《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，鼓勵各級政府設立的創(chuàng)業(yè)投資引導基金，積極支持小型微型企業(yè)。積極引導創(chuàng)業(yè)投資基金、天使基金、種子基金投資小型微型企業(yè)，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)針對小型微型企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務單列小型微型企業(yè)信貸計劃。

四、增設金融服務機構(gòu)

1.2011年，國務院出臺九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中促進小金融機構(gòu)改革與發(fā)展的措施如下：強化小金融機構(gòu)重點服務小型微型企業(yè)、社區(qū)、居民和“三農(nóng)”的市場定位。在審慎監(jiān)管的基礎上促進農(nóng)村新型金融機構(gòu)組建工作，引導小金融機構(gòu)增加服務網(wǎng)點，向轄內(nèi)縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)延伸機構(gòu)。

2.2011年，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》，指出，對連續(xù)兩年實現(xiàn)小企業(yè)貸款投放增速不低于全部貸款平均增速且風險管控良好的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，積極支持其增設分支機構(gòu)。同時，鼓勵小企業(yè)專營機構(gòu)延伸服務網(wǎng)點，對于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額達到一定比例的商業(yè)銀行，支持其在機構(gòu)規(guī)劃內(nèi)籌建多家專營機構(gòu)網(wǎng)點。鼓勵商業(yè)銀行新設或改造部分分支行為專門從事小企業(yè)金融服務的專業(yè)分支行或特色分支行。

3.2014年，國務院印發(fā)《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，指出，鼓勵大型銀行充分利用機構(gòu)和網(wǎng)點優(yōu)勢，加大小型微型企業(yè)金融服務專營機構(gòu)建設力度。引導中小型銀行重點支持小型微型企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。大力推進具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構(gòu)。

4.2015年3月6日，銀監(jiān)會《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，提出，要加大小微企業(yè)專營機構(gòu)建設力度，增設扎根基層、服務小微的社區(qū)支行、小微支行，提高小微企業(yè)金融服務的批量化、規(guī)模化、標準化水平。地方法人銀行要堅持立足當?shù)?、服務小微的市場定位，向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網(wǎng)點和業(yè)務。要進一步豐富小微企業(yè)金融服務機構(gòu)種類，支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機構(gòu)。

五、完善融資擔保體系

1.2013年，銀監(jiān)會了《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，指出，要充分發(fā)揮融資性擔保機構(gòu)對小微企業(yè)融資的增信作用。

2.2014年，國務院出臺《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》，強調(diào)，要進一步完善小微企業(yè)融資擔保政策，加大財政支持力度；要大力發(fā)展政府支持的擔保機構(gòu)，引導其提高小微企業(yè)擔保業(yè)務規(guī)模，合理確定擔保費用。

3.2014年，國務院印發(fā)《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，指出，要進一步加大對小型微型企業(yè)融資擔保的財政支持力度，綜合運用業(yè)務補助、增量業(yè)務獎勵、資本投入、代償補償、創(chuàng)新獎勵等方式，引導擔保、金融和外貿(mào)綜合服務企業(yè)等為小型微型企業(yè)提供融資服務。

4.2015年，保監(jiān)會、工信部、商務部、人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合《關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險服務和支持小微企業(yè)的指導意見》，鼓勵保險公司與銀行合作，針對小微企業(yè)的還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險產(chǎn)品；并鼓勵保險公司針對自主品牌、自主知識產(chǎn)權(quán)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等小微企業(yè)，細化企業(yè)在經(jīng)營借貸、貿(mào)易賒銷、預付賬款、合約履行等方面的風險，創(chuàng)新開發(fā)個性化、定制化的信用保證保險產(chǎn)品。

5.2015年3月6日銀監(jiān)會《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，提出，建立健全主要為小微企業(yè)服務的融資擔保體系，積極發(fā)展政府支持的融資擔保和再擔保機構(gòu)。

六、加大對小微企業(yè)稅收優(yōu)惠力度

（一）企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策

2008年起實施的《中華人民共和國企業(yè)所得稅法》，就將小型微利企業(yè)納入了優(yōu)惠范圍，減按20%的稅率征收企業(yè)所得稅，比正常稅率低5個百分點，相當于減輕稅負20%。2010年起，小型微利企業(yè)所得稅減半征收政策生效，年應納稅所得額低于3萬元（含3萬元）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納所得稅。2012年起，小型微利企業(yè)所得稅減半征收的年應納稅所得額提高至6萬元。2014年起，減半征收的應納稅所得額再次調(diào)高至10萬元，并將核定征收企業(yè)納入優(yōu)惠范圍。2015年1月1日1日起，小型微利企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅的標準由年應納稅所得額10萬元以下擴大到20萬元以下，小微企業(yè)稅收優(yōu)惠力度進一步加大。2015年10月1日起到2017年底，減半征收企業(yè)所得稅的標準擴大到30萬元以下。

（二）增值稅和營業(yè)稅優(yōu)惠政策

自2014年10月1日起，增值稅小規(guī)模納稅人和營業(yè)稅納稅人，月銷售額或營業(yè)額不超過3萬元（含3萬元，下同）的，增值稅小規(guī)模納稅人兼營營業(yè)稅應稅項目的，應當分別核算增值稅應稅項目的銷售額和營業(yè)稅應稅項目的營業(yè)額，月銷售額不超過3萬元（按季納稅9萬元）的，免征增值稅；月營業(yè)額不超過3萬元（按季納稅9萬元）的，免征營業(yè)稅。

（三）印花稅等稅收優(yōu)惠政策

第6篇：小微企業(yè)保險服務范文

“‘智慧銀行’不僅是一個體驗中心，更是一家全功能的綜合性網(wǎng)點，”建行內(nèi)部人士如是表示，“這里匯聚了市場上最前沿的技術(shù)應用，利用智能設備、數(shù)字媒體和人機交互技術(shù)為客戶帶來‘自助、智能、智慧’的全新感受和體驗?！?/p>

新一代網(wǎng)點轉(zhuǎn)型支點

走進建行“智慧銀行”的網(wǎng)點，客戶能感覺到很多變化。它比傳統(tǒng)網(wǎng)點增加了兩個功能區(qū)，一個是電子銀行服務區(qū)，在這里有大堂經(jīng)理輔導客戶通過電子渠道完成各種交易。在自助區(qū)，除了大家熟悉的ATM，還設置了遠程銀行VTM，通過它，客戶可以在遠程柜員的視頻協(xié)助下自助辦理開戶、電子銀行簽約、充值繳費等各項業(yè)務。在“智慧銀行”，傳統(tǒng)的柜臺在逐漸減少，人們通過電子渠道和自助渠道完成業(yè)務辦理，更多的銀行工作人員也不再守在柜臺后，而是穿行在大堂中隨時發(fā)現(xiàn)服務客戶的機會。

在“智慧銀行”，客戶了解銀行產(chǎn)品變得輕松和簡單，業(yè)務辦理前的等候時間也不再枯燥乏味。網(wǎng)點臨街的玻璃幕墻看起來像一個鏡子，實際上則是應用了AR增強現(xiàn)實技術(shù)，通過人臉識別和動態(tài)捕捉系統(tǒng)，客戶可以和建行的交互式智能系統(tǒng)進行互動。

據(jù)建行人士介紹，在金融超市，客戶只要在貨架上拿起感興趣的產(chǎn)品卡片，旁邊的屏幕就會自動播放該產(chǎn)品的動漫介紹。等候的客戶能夠通過ipad登錄建行開發(fā)的APP，了解投資理財資訊和各類特惠信息。

在移動金融場景運用區(qū)，客戶可以通過二維碼支付、閃付、刷卡支付，現(xiàn)場體驗現(xiàn)代化支付方式的魅力。“智慧銀行”展示的貴金屬也和傳統(tǒng)方式大不相同，通過虛實結(jié)合和全息影像技術(shù)，形成立體的視覺交互效果。當前，建行在加大力度提升信息化、流程化、智能化水平的道路上已有成效。智慧銀行無疑是新一代網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的新支點。

小微增信水到渠成

長期以來，建行將支持小微企業(yè)作為服務實體經(jīng)濟、實現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要著力點，把小企業(yè)業(yè)務定位為全行基礎性業(yè)務、戰(zhàn)略性業(yè)務重點推進。

為支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)特點，建行持續(xù)推進小微企業(yè)“小額化、標準化、智能化”產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷探索新技術(shù)、新模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)技術(shù)、多方增信等產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得顯著成效，建立了包含30余項基礎性產(chǎn)品、400余項區(qū)域特色產(chǎn)品的產(chǎn)品體系，有效滿足各生命周期階段的小微企業(yè)金融需求。

小微企業(yè)融資難，根源在于“缺信息、缺信用”。建行充分挖掘社會資源力量，借助政府財政部門、稅務機構(gòu)、保險公司等資源共享，建立風險共擔機制和客戶管控平臺，陸續(xù)推出“助保貸”、“稅易貸”、“政府采購貸”、“保貸通”等批量化服務產(chǎn)品，實現(xiàn)小微企業(yè)增信基礎上的互惠合作。

與地方政府合作，“助保貸”、“政府采購貸”助力多方共贏。建行與政府相關(guān)部門開展合作，創(chuàng)新推出“助保貸”產(chǎn)品。由地方政府和建行共同篩選企業(yè)組成“小微企業(yè)池”，由政府提供風險補償資金、企業(yè)繳納助保金組成“助保金池”作為風險緩釋方式，通過助保金管理機構(gòu)推薦和政府增信，小微企業(yè)只需提供部分擔保即可獲得全額貸款，降低了融資門檻。同時，通過發(fā)揮政府信息、資源優(yōu)勢，解決了小微企業(yè)缺少信息、缺少信用記錄的問題，實現(xiàn)了企業(yè)、政府、銀行三方共贏。

小微企業(yè)“政府采購貸”則充分運用了供應鏈融資理念，與政府集中采購部門開展合作，通過政府集中篩選、推薦，依托采購中標通知、政府公告、采購合同、履約憑證等進行客戶營銷和風險管理，可以實現(xiàn)小微企業(yè)的批量化營銷服務，提升業(yè)務處理效率。

之后，與稅務機構(gòu)合作，“稅易貸”以“納稅信用”享“銀行信用”。建行針對按時足額、誠信納稅的小微企業(yè)群體，創(chuàng)新推出了小微企業(yè)“稅易貸”產(chǎn)品。

與中國人民銀行合作，“供應貸”契合供應鏈融資需求。建行與中國人民銀行征信中心開展合作，探索創(chuàng)新應收賬款融資公共服務平臺業(yè)務合作模式。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對供應鏈企業(yè)在平臺上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，實現(xiàn)小微企業(yè)客戶融資需求的智能獲??；依托平臺優(yōu)勢優(yōu)化“供應貸”等供應鏈融資服務流程，批量服務小微企業(yè)客戶，實現(xiàn)供應鏈融資業(yè)務的快捷辦理。

與第三方機構(gòu)合作，“保貸通”引來風險保障資源。建行與信達、安誠、華安等保險公司合作創(chuàng)新“保貸通”產(chǎn)品，借助保險公司的評價能力，對客戶的履約能力進行審查和判斷，簡化了小微企業(yè)信貸業(yè)務辦理流程，降低了經(jīng)營成本；采用履約保證保險等手段進行增信，提高了小微企業(yè)信貸業(yè)務的風險緩釋能力。

生態(tài)網(wǎng)絡滿足小微企業(yè)“融資、融智”需求

建行緊緊把握電子化發(fā)展趨勢，將“開放、平等、創(chuàng)新”的互聯(lián)網(wǎng)思維植入了銀行小微企業(yè)業(yè)務，在傳統(tǒng)客戶經(jīng)理和網(wǎng)點服務的基礎上，搭建線上線下、快捷便利的“智慧銀行”生態(tài)網(wǎng)絡。

滿足小微企業(yè)“融資、融智”需求，建立“小微e家”金融服務平臺。建行以客戶為中心，為小微企業(yè)打造集企業(yè)和企業(yè)主對公、對私信息為一體的金融一體化綜合服務模式。通過智能化、可視化操作，企業(yè)主可實現(xiàn)企業(yè)信息與個人賬戶信息的整合，基于平臺實現(xiàn)信貸業(yè)務、賬戶管理、支付結(jié)算、投資理財、信息推送各類金融服務，有效滿足小微企業(yè)及企業(yè)主的全方位金融需求。

提供互聯(lián)網(wǎng)快捷信貸服務，打造“快貸”在線信貸模式。建行針對民生消費、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)經(jīng)營等實體經(jīng)濟領域，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建信貸業(yè)務流程，創(chuàng)新網(wǎng)上“快貸”業(yè)務。在互聯(lián)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)銀建立全流程自動化在線網(wǎng)絡融資模式，通過數(shù)據(jù)分析對小微企業(yè)及個人發(fā)放貸款，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在線申請、實時審批、網(wǎng)上簽約支用的全流程線上自助操作。

第7篇：小微企業(yè)保險服務范文

關(guān)鍵詞：貧困地區(qū)；金融供給；金融需求；普惠金融

為準確了解“十二五”期間天水市普惠金融發(fā)展供需狀況，有效發(fā)揮普惠金融支持精準扶貧工作的積極作用，本文從供給主體、需求主體兩方面進行了專項調(diào)查，闡述了供給方和需求方存在的問題，提出天水市普惠金融發(fā)展的對策建議。

一、普惠金融供給主體分析

金融組織體系不完善。目前，天水市共有銀行業(yè)金融機構(gòu)51家，證券機構(gòu)6家，保險機構(gòu)137家，融資性擔保機構(gòu)19家，小額貸款公司19家，銀行業(yè)從業(yè)人員4766人，保險業(yè)機構(gòu)從業(yè)人員8500人。由于縣域經(jīng)濟總量不足，金融機構(gòu)相對市區(qū)明顯偏少，特別是張家川縣金融機構(gòu)、從業(yè)人員與其他縣有較大的差距，有待進一步完善（見表1）。

普惠金融產(chǎn)品、服務和創(chuàng)新單一。從調(diào)查情況來看，目前涉及到的金融服務產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性貸款、畜牧養(yǎng)殖業(yè)貸款、雙聯(lián)惠農(nóng)貸款、婦女小額貸款等，其他創(chuàng)新貸款品種并未開展。2015年末，累計發(fā)放各項貸款642.58億元，貸款主要投向為：投放農(nóng)村企業(yè)貸款100.83億元，占比15.69%；投放農(nóng)戶貸款203.01億元，占比31.59%。截至2015年12月末，創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔保貸款余額1.6億元，雙聯(lián)惠農(nóng)貸款余額6.88億元，婦女小額擔保貸款余額0.6億元，助學貸款余額只有61萬元。

支付結(jié)算服務水平不斷提升。2011年到2015年便民服務點數(shù)量增加到2841個，在全市548個鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)全覆蓋，已覆蓋到80%以上的行政村，實現(xiàn)了農(nóng)村快捷、便利支付。2015年末，天水轄內(nèi)各網(wǎng)點共發(fā)起業(yè)務6316筆，成功6251筆，作廢65筆，筆數(shù)、金額較2010年分別增長7.8倍和2.3倍。轄內(nèi)金融機構(gòu)網(wǎng)點402個，較2010年增加54個，接入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)的銀行機構(gòu)網(wǎng)點305個，接入率為80.68%。截至2015年末，全市18家銀行業(yè)金融機構(gòu)累計發(fā)卡775.15萬張，較2010年增長486.04萬張，同比增長15.31%。非現(xiàn)金支付工具布放速度加快，銀行卡受理環(huán)境持續(xù)改善，全市各類收單機構(gòu)共布放POS機具14243臺，布放ATM機952臺，較2010年分別增加10941臺和617臺，增長3.3倍和1.84倍，分別占到全省農(nóng)村地區(qū)的18.3%和13.26%。

建檔立卡貧困戶精準識別難。近年來，轄區(qū)人民銀行聯(lián)合當?shù)卣?、相關(guān)部門、金融機構(gòu)征集農(nóng)戶信息，完善農(nóng)戶、個體戶等農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用記錄，建立信用檔案，加快推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建。2010年農(nóng)戶信用檔案和評定信用農(nóng)戶分別為40.23萬和30.51萬戶，2015年增加到58.17萬和45.89萬戶，分別增長44.59%和50.41%。但部分村干部對精準扶貧政策把握不準，在確定精準扶貧貸款戶時有走過場、部分農(nóng)戶不如實填報收入情況，造成少數(shù)較富裕戶被納入建檔立卡貧困戶系統(tǒng)，部分真正的貧困戶沒有被納入進來，存在因病、因?qū)W、因災返貧的現(xiàn)象。

二、普惠金融需求主體分析

（一）農(nóng)戶需求主體分析

1.農(nóng)戶對金融產(chǎn)品和金融服務的多樣化需求增加。問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，接近一半的農(nóng)戶需要增加農(nóng)業(yè)保險方面的金融服務。據(jù)調(diào)查，在“除了存貸款業(yè)務之外，您認為最需要對農(nóng)村增加的金融服務”選項中，有高達45%的農(nóng)戶選擇了增加農(nóng)業(yè)保險。與此同時，農(nóng)戶對銀行卡的需求較為迫切，9.3%的農(nóng)戶認為應加大對銀行卡的投放力度。近兩年國家的金融下鄉(xiāng)活動對農(nóng)戶有一定的幫助，但農(nóng)戶對金融知識的了解程度仍然較低，僅僅知道存款、貸款、轉(zhuǎn)賬和匯款等基本知識，對于投資理財、政策性扶貧貸款等方面的知識欠缺。調(diào)查中，16%的農(nóng)戶認為應加大農(nóng)村地區(qū)的金融政策和知識的宣傳。

2.農(nóng)戶在金融機構(gòu)申請貸款問題多樣化。農(nóng)戶金融需求依舊旺盛，但農(nóng)戶承受力有限，金融服務相對單一，貸款門檻高、利率高、額度小等因素制約了農(nóng)村金融服務，農(nóng)戶的金融需求滿足不充分。據(jù)調(diào)查，目前金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款期限主要以短期為主，存在貸款期限太短和J款利率過高問題。22%的農(nóng)戶認為貸款缺少擔保，40%的農(nóng)戶認為貸款額度太小，貸款期限短、手續(xù)復雜的農(nóng)戶合計占56%。

（3）農(nóng)戶貸款用途主要用于農(nóng)業(yè)投入。據(jù)調(diào)查，57.33%的農(nóng)戶不需要借款，42.67%的農(nóng)戶有借款需求，大多數(shù)農(nóng)戶資金需求規(guī)模在5萬-10萬元之間。用途占比較高的三項依次是農(nóng)業(yè)支出、婚喪嫁娶以及商業(yè)投資

（二）小微企業(yè)需求主體分析

對75戶小微企業(yè)的調(diào)查結(jié)果顯示，85%的民營企業(yè)由于自身的局限性，進一步發(fā)展所需要的資金嚴重不足，資金需求較大。

1.小微企業(yè)資金短缺情況仍然比較嚴重。調(diào)查顯示，小微企業(yè)對資金的需求較大，33%的企業(yè)所需資金用于擴大生產(chǎn)，65%的企業(yè)所需資金用于補充流動資金，其中有70%的企業(yè)存在資金短缺的情況，且僅有35%的企業(yè)融資渠道通暢，65%的企業(yè)融資渠道通暢程度一般和不暢。

2.企業(yè)融資各項收費較高，增加了小微企業(yè)融資成本。調(diào)查的企業(yè)融資，其他收費項目主要由擔保費、貸款評估費、風險保證金、抵押物評估費（土地、房產(chǎn)等評估費）以及其他費用（包括保險費、工本費、公證費、財務報告審計費、融資顧問費、土地登記費、房產(chǎn)登記費、工商查詢費）構(gòu)成。除了金融機構(gòu)的利息和其他費用支出以外，小微企業(yè)融資還需要支付一定的中介費用，由于小微企業(yè)的信用等級較低，償債風險較大，中介費用的支出是不可避免的，較高的綜合融資成本擠壓企業(yè)盈利空間，企業(yè)經(jīng)營壓力增大。2013年至2014年末，擔保費、貸款評估費、抵押物評估費以及其他費用都有所增加，同比增長幅度分別為69%、73%、125%以及72%。2015年，除抵押物評估費之外，擔保費、貸款評估費、風險保證金以及其他費用較去年同期都有所下降，緩解了中小微企業(yè)融資的額外成本。

3.小微企業(yè)貸款滿足率逐年下降。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)樣本企業(yè)在2011-2015年期間發(fā)生過外部借款，并表示農(nóng)村企業(yè)發(fā)展面臨的最主要的制約因素就是“資金缺乏”。通過對樣本企業(yè)近5年的實際貸款額和實際所需貸款額之比進行分析，發(fā)現(xiàn)從2011年開始，樣本企業(yè)的貸款需求滿足率呈現(xiàn)一個銳減的特征，2015年樣本企業(yè)的貸款需求滿足率^2011年下降4個百分點。

三、主要問題

（一）政策落實不夠到位

普惠金融政策落實中，受扶持對象流動性強、經(jīng)營能力弱、抗風險能力低等因素影響，業(yè)務往往伴隨著風險高、監(jiān)管難、工作量大、審批程序繁瑣等問題，無形中增加了銀行的管理成本。然而，作為推動普惠金融發(fā)展的稅收傾斜、基金激勵等重要政策又不能惠及，在壓力與激勵措施失衡狀態(tài)下，銀行信心不足，辦理積極性不高。

（二）小微企業(yè)融資仍面臨諸多挑戰(zhàn)

小微企業(yè)融資仍面臨著信息不透明、財務不規(guī)范、市場風險不確定、抵押擔保難落實等問題制約，同時由于起步晚、底子薄，目前通過上市、發(fā)行集合票據(jù)、集中債券等方式直接融資還處于空白，融資渠道主要還是依賴銀行信貸。

（三）金融知識和政策匱乏，信息不對稱

一是農(nóng)戶、小微企業(yè)負責人對國家?guī)头鰞?yōu)惠政策信息不清楚、不了解或理解不到位。二是農(nóng)戶居住分散，小微企業(yè)規(guī)模小，缺少相關(guān)評審信息，很難評估農(nóng)戶、小微企業(yè)的還款能力、信貸風險。

（四）農(nóng)村金融服務依然薄弱

一是農(nóng)村金融保障機制依然滯后，農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面有限，擔保機構(gòu)業(yè)務不能覆蓋“三農(nóng)”領域。二是農(nóng)村金融市場競爭還不充分，貸款難、貸款貴的問題依然存在。三是農(nóng)村支付環(huán)境還需優(yōu)化，網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS刷卡等非現(xiàn)金支付工具僅在中心城鎮(zhèn)和中心村得到了普及應用，邊遠村鎮(zhèn)的使用普及率依然較低。

四、對策建議

（一）暢通普惠金融政策落實渠道

發(fā)揮好“政府牽頭、人民銀行推動、相關(guān)部門落實、金融機構(gòu)跟進”的普惠金融政策落實機制，定期召開聯(lián)席會議溝通相關(guān)信息，協(xié)調(diào)解決普惠金融政策運行過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，發(fā)揮各部門職能優(yōu)勢，凝聚合力，暢通普惠金融政策落實渠道。同時，通過報紙、電視、網(wǎng)絡、微信等媒體，加大對普惠金融優(yōu)惠政策的宣傳力度，讓更多扶持對象及時了解普惠金融相關(guān)政策。加強信用宣傳，增強個人信用意識，幫助扶持對象逐步樹立信用意識，完善信用記錄，減少貸款違約風險。

（二）減輕小微企業(yè)融資壓力

引導國有大型商業(yè)銀行履行更多社會責任，平衡好在支持重點領域和兼顧小微企業(yè)金融服務的關(guān)系，把滿足小微企業(yè)的金融需求作為新的信貸增長級抓好抓實。讓更多區(qū)域性、股份制商業(yè)銀行和小微企業(yè)對接幫扶，發(fā)揮其在管理、市場方面的創(chuàng)新優(yōu)勢，積極滿足小微企業(yè)的多樣化、差異化金融需求。鼓勵設立村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、資金互助社、農(nóng)業(yè)社區(qū)基金、小型金融擔保公司等新型小微金融組織，發(fā)揮其在從事微型金融服務中貼近基層、鏈條短、信息對稱的優(yōu)勢，降低對抵押、擔保的要求，從而緩解小微企業(yè)融資成本高等問題。

（三）普及金融知識

從農(nóng)戶、小微企業(yè)金融服務的需求分析來看，還有很大部分農(nóng)戶、小微企業(yè)缺乏對金融服務必要的認知，如小額信貸政策、農(nóng)業(yè)保險政策、國家?guī)头稣叩?，因此必須從農(nóng)戶、小微企業(yè)這個需求主體著手，普及金融知識，提高農(nóng)戶、小微企業(yè)能力，并有效地降低借貸交易的成本。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式

一是積極創(chuàng)新符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務方式。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)田水利建設等對金融的需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式，滿足不同主體對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的差異化需求。二是加快法律法規(guī)及政策頂層設計，在制度上允許農(nóng)民的財產(chǎn)用于抵押擔保。大力推廣林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)與供應鏈融資、涉農(nóng)直補資金擔保貸款等。鼓勵金融機構(gòu)積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務試點及推廣。三是發(fā)揮市場作用，優(yōu)化直接融資環(huán)境，規(guī)范發(fā)展民間金融，有效拓展小微企業(yè)多元化融資渠道。做好小微企業(yè)發(fā)行股票及公司債、短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等債務融資工具的宣傳使用。

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The Investigation on the Supply and Demand of Inclusive

Finance Development in Tianshui City

――A Case of Tianshui in Gansu Province

Research Group

第8篇：小微企業(yè)保險服務范文

[關(guān)鍵詞]河南?。唤鹑诋a(chǎn)品；現(xiàn)狀

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.06.096

[中圖分類號]F832.7 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）06-0-01

1 河南省金融產(chǎn)品的發(fā)展概況

市場經(jīng)濟環(huán)境下，作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心，金融業(yè)對經(jīng)濟的貢獻度隨著其地位的提升不斷增強。近年來，河南省金融業(yè)快速增長，金融產(chǎn)品也隨之發(fā)展，筆者由河南省金融產(chǎn)品網(wǎng)絡服務平臺得知已有各類金融產(chǎn)品700余種，主要包括貸款、證券、信托、基金、理財、資產(chǎn)管理及保險等方面。

首先，河南省近幾年推出貸款類金融產(chǎn)品數(shù)量很多。但是國有商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品數(shù)量所占比例過大，股份制商業(yè)銀行推出金融產(chǎn)品數(shù)量嚴重不足。地方性銀行雖然快速發(fā)展，但由于自身規(guī)模的限制也存在很大缺陷。其次，雖然河南省近年來一直強調(diào)對微小企業(yè)的支持，但關(guān)于微小企業(yè)貸款的金融產(chǎn)品品種較少，只有40種，主要由中國工商銀行與中國銀行推出。最后，河南省作為一個農(nóng)業(yè)大省，涉農(nóng)貸款類金融產(chǎn)品只有30多種，可以說嚴重不足。

近年來，河南證券市場實現(xiàn)了平穩(wěn)較快的發(fā)展。中原證券創(chuàng)新發(fā)展，在證券時報主辦的“2013年中國區(qū)域優(yōu)秀投行評選活動”中獲得“最佳再融資投行”和“股轉(zhuǎn)系統(tǒng)最佳主辦券商”，并積極推進在香港的H股上市進程。但證券類金融產(chǎn)品只有66種，與東部發(fā)達地區(qū)具有一定差距。

雖然河南省信托行業(yè)整體呈現(xiàn)良性發(fā)展局面，但信托業(yè)自成立以來，一直存在主業(yè)不清、定位不明的問題。隨著金融市場的快速發(fā)展，原本由信托投資公司專營的業(yè)務也陸續(xù)被銀行、證券、保險和基金管理公司涉入，大大限制了信托類金融產(chǎn)品的發(fā)展，以至于河南的信托類金融產(chǎn)品只有18種。

總體來說，河南省的金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)正在逐步優(yōu)化，金融產(chǎn)品也逐漸多樣化。但河南省現(xiàn)有金融機構(gòu)仍以銀行為主，貸款類金融產(chǎn)品種類所占比重過大，證券類、信托類、保險類等金融產(chǎn)品仍然存在種類少、規(guī)模小等問題。

2 河南金融產(chǎn)品在經(jīng)濟發(fā)展中的成效

在河南省經(jīng)濟發(fā)展中，小微企業(yè)起著重要的推動作用。同時，河南省又是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)民與農(nóng)業(yè)至關(guān)重要。當前，河南省在針對小微企業(yè)、農(nóng)民與農(nóng)村的創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面成績顯著。

2.1 小微企業(yè)金融服務不斷創(chuàng)新

為了解決小微企業(yè)融資渠道窄、融資成本高的問題，河南省金融機構(gòu)加強了對小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度。中國農(nóng)業(yè)銀行河南分行推出了小微企業(yè)多戶聯(lián)保、船舶抵押、應收賬款抵押、林權(quán)抵押、生豬抵押及小企業(yè)工業(yè)廠房按揭等信貸產(chǎn)品；中國工商銀行河南分行和信陽銀行就信陽毛尖產(chǎn)業(yè)開發(fā)了“茶益通”“茶香融”；中國銀行河南分行與物流業(yè)聯(lián)合推出“監(jiān)管通寶”；中國郵政儲蓄銀行河南分行豐富擔保和授信方式，形成了“強抵押”“弱擔?！薄凹冃庞谩毕嘟Y(jié)合的產(chǎn)品體系，并設計了額度循環(huán)支用的貸款模式，較好地適應了小微企業(yè)資金需求。

2.2 農(nóng)民金融服務與信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

河南省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)民與農(nóng)業(yè)占有相當大的比重，因此，河南省對支農(nóng)的金融服務與產(chǎn)品格外重視。例如：農(nóng)業(yè)銀行河南省分行為了解決新型農(nóng)村社區(qū)內(nèi)農(nóng)民建房、購房的資金需求，在我國首家研發(fā)了新農(nóng)村民居建設貸款，專門用于河南省農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)新循環(huán)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等金融服務模式，推出信貸支農(nóng)創(chuàng)新產(chǎn)品30多項。2009年7月，河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新推進會在信陽市固始縣召開，河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)金融機構(gòu)全面開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，先后推出了支持勞務經(jīng)濟類、創(chuàng)新抵押擔保類、信用共同體+信貸類、訂單農(nóng)業(yè)類等8大類20項農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其中回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞務輸出貸款、林權(quán)抵押貸款率先在全省推廣。

3 河南金融產(chǎn)品發(fā)展的不足

雖然河南省的金融產(chǎn)品發(fā)展已逐漸多樣化，但仍然存在以下不足。

3.1 保險產(chǎn)品品種仍較單一

伴隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，各保險公司已經(jīng)推出了很多險種用于滿足人們?nèi)找嬖鲩L的保險需求，但現(xiàn)有的保險品種與現(xiàn)實需求之間依然存在較大差距。例如：中國人民財產(chǎn)保險公司設計的保險品種共有600多個，但其河南省分公司推出的只有100余種，且保險品種主要集中在大中型企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險、責任保險和人身意外傷害險上，一些現(xiàn)實需求比較大的諸如農(nóng)業(yè)保險、工程險和貨物運輸險等險種都沒有得到充分發(fā)展。平安人壽的100多個險種在河南省推出的只有30余種。另外，經(jīng)濟作物種植保險、森林火災保險等業(yè)務基本上沒有開展。

3.2 農(nóng)村缺乏市場現(xiàn)代化金融產(chǎn)品

隨著我國經(jīng)濟體制的發(fā)展和人民生活水平的提高，越來越多的金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)在金融市場中，比如：股票、國庫券、債券、基金等金融產(chǎn)品。然而，由于河南省農(nóng)村金融市場的發(fā)展水平低、交易手段、技術(shù)手段相對落后，致使很多農(nóng)民很難接觸到這些現(xiàn)代化金融產(chǎn)品，更不用說購買、使用。雖然近幾年國家對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重視程度不斷提高，不斷加快農(nóng)村經(jīng)濟多元化、市場化、產(chǎn)業(yè)化的進程，讓農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對現(xiàn)代化的金融產(chǎn)品的需求和認可不斷上升，但當下的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展只靠簡單的存、貸款服務是遠遠不夠的。

主要參考文獻

第9篇：小微企業(yè)保險服務范文

關(guān)鍵詞：國有小微企業(yè)；新增擴面參保；業(yè)務經(jīng)辦

中圖分類號：F27 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）19-0016-04

2004年初，國家社會保障行政主管部門在深化國有小微企業(yè)體制改革和新型社會保障業(yè)務經(jīng)辦模式發(fā)展創(chuàng)新中提出要“加快轉(zhuǎn)型發(fā)展國有小微企業(yè)社?；攫B(yǎng)老保險計發(fā)辦法改革”。當前，各級社保業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)的基本養(yǎng)老保險業(yè)務經(jīng)辦擴面參保和社?；痫L險性管理總體上還趨于較為傳統(tǒng)的體制。要持續(xù)高效地助推國有小微企業(yè)基本養(yǎng)老保險擴面參保制度轉(zhuǎn)換，必須著力解決一系列影響國有小微企業(yè)擴面參保創(chuàng)新體制改革發(fā)展的突出問題和內(nèi)在實質(zhì)性風險，為國有小微企業(yè)城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險擴面參保的機制發(fā)展創(chuàng)新創(chuàng)造有利的發(fā)展空間和創(chuàng)新思維。

一、各級社保業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)基本養(yǎng)老保險擴面參保的現(xiàn)狀

當前各級社保業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)實施的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險擴面征收體系是一個傳統(tǒng)意義上的原始業(yè)務經(jīng)辦體系，城鎮(zhèn)參保人數(shù)占應參保總?cè)藬?shù)的35%。在各級社保業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)的基本養(yǎng)老保險業(yè)務經(jīng)辦現(xiàn)有擴面征收體制發(fā)展模式中，國有小微企業(yè)占所有參保類型企業(yè)的舉足輕重地位?，F(xiàn)行社保業(yè)務經(jīng)辦機制又是社保政策制度求破和擴面征收管理層次轉(zhuǎn)軌最為關(guān)鍵性和突出性的業(yè)務管理創(chuàng)新發(fā)展時代，因而擴大城鎮(zhèn)國有小微企業(yè)擴面征收的覆蓋范圍和管理層次客觀抗風險能力是現(xiàn)有社保業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)制度轉(zhuǎn)型重大機遇發(fā)展期，通過基本養(yǎng)老保險制度上的創(chuàng)新和離退休待遇計發(fā)辦法改革模式上的管理職能優(yōu)化組合，使社保參保對象得以真正體會到社保的廣泛共濟功能調(diào)節(jié)性措施的有效執(zhí)行帶來客觀管理層次提升，也能體現(xiàn)出社保業(yè)務經(jīng)辦基本養(yǎng)老保險計發(fā)辦法檔次提升，促使社保參保對象和參保者權(quán)益及應享受的基本養(yǎng)老保險待遇，不遭受由于社保業(yè)務經(jīng)辦人員主觀經(jīng)辦行為操作失誤造成的客觀管理損失，因此，提升社保業(yè)務經(jīng)辦管理檔次和強化社保業(yè)務經(jīng)辦人員管理水平顯得尤為重要。各級社保業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)在現(xiàn)有的社保業(yè)務經(jīng)辦體制尚不健全的情況下，發(fā)展創(chuàng)新型社保業(yè)務經(jīng)辦體系和擴面參保繳費模式的管理運行渠道，主要依賴于各級社保業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)自行制定的社保業(yè)務政策法規(guī)，完善必要社保業(yè)務操作內(nèi)控制度和漸進式業(yè)務發(fā)展模式操作流程來維持社保業(yè)務省級統(tǒng)籌業(yè)務經(jīng)辦體系運營，而真正意義上社保業(yè)務經(jīng)辦擴面管理層次，形式上并沒有在社保實際業(yè)務經(jīng)辦管理體系中體現(xiàn)出所占重要地位和主體發(fā)展趨勢。導致了在社保業(yè)務經(jīng)辦水平極為低下的管理欠發(fā)達地方，由于沒有健全的社保業(yè)務經(jīng)辦管理層次和擴面參保繳費體系，造成了社?；攫B(yǎng)老保險省級統(tǒng)籌業(yè)務經(jīng)辦模式所涉足內(nèi)容尚未形成一定的規(guī)模。自1996年各級社保業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)建立了國家統(tǒng)一的社保業(yè)務經(jīng)辦制度以來，各級社保業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)存在國有小微企業(yè)社保業(yè)務經(jīng)辦管理層次長期處于封閉和發(fā)展不健全的狀況。

1992—2002年各級社保業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)基本養(yǎng)老保險費收入從500萬元上升到3 600萬元，到2003年止，人均參保繳費已達到1 796元。1993—2004年各級社保業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)基本養(yǎng)老保險支付率一直居高不下，整體發(fā)放基本養(yǎng)老金發(fā)放率高達 93.7 %，遠遠高于應參保繳費企業(yè)的擴面征收臨界點 79.8 %。在這種情況下，為進一步促使社保省級統(tǒng)籌擴面征繳模式的發(fā)展創(chuàng)新，各級社保業(yè)務經(jīng)辦從2004年開始連續(xù)出臺了一系列深化基本養(yǎng)老保險制度改革和創(chuàng)新基本養(yǎng)老保險離退休計發(fā)辦法信息化管理制度政策，強調(diào)國有小微企業(yè)規(guī)范性擴面參保和提升業(yè)務經(jīng)辦管理檔次的重要性和迫切必要性。現(xiàn)在各級社保業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)基本養(yǎng)老保險計發(fā)辦法改革國有小微企業(yè)的擴面征繳模式創(chuàng)新發(fā)展態(tài)勢非常嚴峻，已經(jīng)到了非進行基本養(yǎng)老保險省級統(tǒng)籌擴面征繳管理提升檔次和加速社保政策配套訂立步伐時不可待的地步。

二、當前國有小微企業(yè)新增擴面參保體系中業(yè)務經(jīng)辦流程存在的主要問題