適合家庭投資的理財方式精選(九篇)
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第1篇：適合家庭投資的理財方式范文
關(guān)鍵詞:家庭金融投資;風險;防范措施
隨著社會的進步與發(fā)展，老百姓的生活水平也在不斷提高，人們手中也有大量閑置資金來支配。由于互聯(lián)網(wǎng)的普遍深入，大量投資信息的，使人們對投資收益的渴望也越來越大。隨著金融市場的發(fā)展和我國金融體系的不斷成熟，人們進行投資的選擇越來越多。許多人開始隨風走上投資的道路。但是金融投資存在風險，這是家庭金融投資中需要重點關(guān)注的問題。
一、家庭金融投資面臨的情況和問題
(一)家庭金融投資面臨的社會情況。我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，人們的收入也日漸豐盈，手中的閑余資金也逐漸增多。社會中許多投資方式的不斷出現(xiàn)，媒體、電視、網(wǎng)絡(luò)對投資方式的播出，使人們看到了其中的利益，對生活品質(zhì)有了更高追求，家庭投資也隨波逐流。以前家庭投資大都是以銀行存款形式為主，還有基金、購買保險等。這幾種投資相對穩(wěn)定，但所收利益較小。隨著社會發(fā)展，債權(quán)、股票等投資形式的不斷興起，給家庭投資又帶來了多種選擇，這幾種投資收益大，人們開始向其轉(zhuǎn)移，但這些投資的風險大，而且很不穩(wěn)定。家庭的抗風險能力低，一旦出現(xiàn)風險變故，就容易造成一系列問題。
(二)家庭投資存在的風險。收入狀況在家庭資產(chǎn)投資規(guī)模的擴大和方式的選擇上發(fā)揮著十分重要的影響，要想我國金融業(yè)朝著健康有序的方向發(fā)展，調(diào)節(jié)居民收入、保證收入公平就顯得很有必要，但是我國目前收入差距依然較大。在金融危機的影響下，使金融市場很不穩(wěn)定，進一步加大了家庭投資的風險。由于老百姓對投資方式及存在風險的不了解，大多家庭投資都是看到朋友、同學、鄰居等在某一投資中收益，也盲目的跟從，沒有自己的判斷，這使家庭投資的風險再次加大。
(三)投資行為的不規(guī)范。家庭金融投資主要注重的是眼前的利益，例如股票的投資，當股票處于上升時，人們會大量投入，一跌就會迅速撤離，這使一些中小企業(yè)很難發(fā)展，加劇了經(jīng)濟發(fā)展的不穩(wěn)定性。同時，一些不法分子借助金融投資的漏洞，惡意操縱金融，增加家庭金融投資風險。此外，我國家庭投資中還有一個普遍問題，就是投資質(zhì)量不高，難以尋找出適宜自身的投資方式，這種盲目的投資是無法獲取到真正的收益的，更會降低居民的投資信心。究其根本原因，正是由于居民缺乏必備的金融投資理財知識，只關(guān)注眼前利益，盲目的進行市場投機，這是我國居民投資中普遍存在的問題。
二、金融危機的前提下家庭投資對風險的規(guī)避措施
(一)在社會經(jīng)濟的快速發(fā)展下，要想更好投資理財，應當加強自己對金融投資的了解，積極學習相關(guān)金融知識。首先，可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)等方式對金融投資多加學習了解，先看到金融投資帶來的風險，從而在投資時能做出正確的判斷。再次，不要盲目跟從，不要看到某人在其一投資中獲得利益，也就跟風投入，因為不是每個投資都是永遠獲利的。家庭收入有限，因此在投資時，一定要提高自己的判斷力，降低家庭金融投資的風險。
(二)選擇適合家庭本身的投資方式。由于社會金融機構(gòu)的發(fā)展，許多金融投資產(chǎn)品流入市場，使人們投資時眼花繚亂，這就需要在投資時做出準確的判斷。用自己所積累的金融知識對市場做準確的判斷，結(jié)合家庭情況選擇適合的金融投資。在選擇金融投資是一定要有耐心，不能急于求成，被利益蒙蔽。同時，家庭投資要具有一個健康的心態(tài)，因為每個投資都存在風險，某一環(huán)節(jié)的失誤都可能使投資失敗，所以一定要有樂觀的心態(tài)。每個家庭的承受力都不同，所以在投資是要選用適合自己的，不能只追求高的利益，而錯失了對投資風險的判斷力。
(三)政府機構(gòu)應當加強對金融人才的培養(yǎng)。由于近些年家庭投資者對金融投資興趣的不斷高漲，政府的相關(guān)部門也應當加強金融的管理。相關(guān)部門建立一些專業(yè)的機構(gòu)，對家庭投資者多一些建議性的指導、分析從而加大家庭的盈利。同時吸引更多人們對投資產(chǎn)生興趣，加強資金的運轉(zhuǎn)，有利于社會的經(jīng)濟發(fā)展。選擇適合的金融投資方式，是家庭投資風險降低最有力的金融投資。專業(yè)的投資指導，家庭規(guī)避金融投資風險最好的方法，也有利于維護金融市場潛在的危險。
(四)政府部門對市場的管理。我國投資市場還不穩(wěn)定，需要政府對其監(jiān)督管理。政府部門應當健全法律機構(gòu)，用法律形式維護金融市場，使市場運作更加和諧，進而保障家庭在投資時能獲得更大利益。政府部門法律的完善，使金融市場做到有法可依，使家庭投資得到法律的保障，減少金融投資給家庭帶來的風險。
(五)注重金融人才的培養(yǎng)。金融市場的發(fā)展離不開人才的支持，隨著眾多新興理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，市場上呼喚一批專業(yè)知識過硬的人才。為此，政府部門需要加強對金融人才的培養(yǎng)，與各大高校聯(lián)合起來，提升人才的綜合素質(zhì)水平，為人們提供專業(yè)化的金融理財服務(wù)，不斷提升居民的投資信心，只有規(guī)范市場，才能夠贏得居民的信賴。
三、結(jié)語
總之，由于金融危機的影響，金融投資存在著很大風險，所以家庭投資必須謹慎。規(guī)范政府部門的監(jiān)管，正確分析討論家庭投資問題的規(guī)避。各部門也要積極配合，從實際出發(fā)，分析當前的金融市場的情況，優(yōu)化管理辦法，才能保障金融市場有序的發(fā)展，推動家庭金融投資走上正確道路，使家庭的生活水平更上一個臺階。
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第2篇：適合家庭投資的理財方式范文
著名管理六師彼得?德魯克在談到客戶關(guān)系時強調(diào)：“企業(yè)經(jīng)營的真諦是獲得并留住顧客?！笔澜缟蠜]有永久不變的忠實客戶，因此搞好客戶維護，對每家銀行都是關(guān)乎成敗存亡的大事。
工商銀行的網(wǎng)站建設(shè)，從構(gòu)建客戶基礎(chǔ)檔案，創(chuàng)新顧客服務(wù)，注重客戶培養(yǎng)三個方面入手，力爭把客戶維護工作做細做好。來到工行網(wǎng)站，可以領(lǐng)略前沿的財經(jīng)資訊，詳盡的業(yè)務(wù)介紹，可以享受適意周到的金融服務(wù)和安全便捷的網(wǎng)上交易環(huán)境。只有切身體味過工商銀行網(wǎng)站的服務(wù)，才能明白“身邊的銀行，可信賴的銀行”那無處不在，無微不至的溫馨與關(guān)愛。
首先，健全客戶“檔案”，做好客戶分析。銀行網(wǎng)站用戶與傳統(tǒng)銀行客戶存在一定差異，需要通過對客戶消費習慣、能力。愛好等情況的深入分析，進而發(fā)現(xiàn)客戶的基本類型、不同類型的客戶的不同需求等，這是銀行網(wǎng)站管理和客戶維護的至關(guān)重要的前提與基礎(chǔ)。工商銀行網(wǎng)站作為一個綜合性的金融門戶，為客戶提供了小到與日常生活息息相關(guān)的網(wǎng)上匯款、代繳水、電、煤氣費的便民服務(wù)，大到基金理財產(chǎn)品推薦、外匯黃金買賣、個人住房貸款指南等金融理財投資咨詢服務(wù)，充分滿足不同階層用戶對金融產(chǎn)品服務(wù)的需求。工行網(wǎng)站對每一位來訪的客戶，會根據(jù)您在不同時期的不同需要，像知冷知熱的一家人一樣，提醒、推介、引導您合理消費，科學理財、成功發(fā)展。
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再次，注重客戶培育?？蛻羰枪ど蹄y行最寶貴的“資產(chǎn)”。為了獲得并不斷增加這種“資產(chǎn)”，除了通過服務(wù)來提升客戶滿意度，提升客戶的忠誠度之外，工商銀行還特別注重對客戶的培訓，利用網(wǎng)絡(luò)資源開展多種形式的客戶教育。在網(wǎng)站各頻道的學苑里，用最通俗的語言為客戶解答各種金融專業(yè)術(shù)語，用最輕松的方式讓客戶掌握投資理財技巧；在網(wǎng)站首頁的金融咨詢欄目，邀請財經(jīng)方面的權(quán)威專家做客。圍繞熱點話題在線視頻與客戶交流，使客戶直接與專業(yè)人士零距離接觸，了解最新的市場動態(tài)和理財理念。工行網(wǎng)站讓金融知識離客戶不再遠、讓理財技巧對客戶不再難。
第3篇：適合家庭投資的理財方式范文
現(xiàn)家庭存款有8萬元左右。股票賬戶里有市值5萬元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道應當果斷割肉，還是繼續(xù)等待。由于父母年事已高，經(jīng)常需要去醫(yī)院看病，出行也必須靠車才能，所以，王先生一直想買一輛車，以方便生活。想貸款買車卻又覺得不值，而且妻子一直強烈要求，對孩子的教育投資必須提上日程。王先生非常焦慮，不知道應當如何活用手中為數(shù)不多的資金，用來買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療，同時兼顧投資。
由于對理財產(chǎn)品和保險都不太了解，王先生實在不知道應當如何給父母的健康和孩子的教育做哪種投入。于是，他找到了《投資理財》，希望我們的特約理財師能幫他規(guī)劃現(xiàn)有資金，在盡量保障生活質(zhì)量不降低的前提下，既能保障父母醫(yī)療所需，又能為孩子的未來教育早做打算。
穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財保障父母孩子未來（A）
記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費習慣，還可以收到強迫儲蓄的效果。在減少支出方面，最好的方法莫過于記賬了。
家庭財務(wù)
流動性健康診斷
王先生家庭流動性資產(chǎn)遠低于標準值3～6倍，應建立存款準備金。當生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況時，可以獲得更多的現(xiàn)金使用權(quán)。
儲蓄健康診斷
如果算上孩子教育支出，王先生家庭的年凈結(jié)余比率為31.16%，低于平均標準值為4 0%。這說明王先生家庭目前支出過高，未來完成各項理財目標稍有難度。需要提醒王先生的是，開源節(jié)流永遠是完成理財目標的第一要素，做好資產(chǎn)的原始積累，才能更好地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，增加理財收入，完成自己的理財目標。
債務(wù)健康診斷
王先生家庭的債務(wù)健康指標為4 2 . 8 6%，略高于標準值4 0%，說明王先生家庭負債偏高。負債偏高已經(jīng)對王先生家庭產(chǎn)生了很大的影響，間接地造成了王先生家庭的年儲蓄率偏低，影響了買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療等理財目標的完成。
理財
現(xiàn)金規(guī)劃
擺在王先生夫婦面前的首要問題是，年儲蓄率低于一般家庭標準值的4 0%，每年攢下來的錢不足以滿足未來的理財需求。所以，做好開源節(jié)流的工作是王先生家庭的首要任務(wù)。在增加收入方面，可以選擇在不影響本職工作的前提下，業(yè)余兼職從事第二職業(yè)或提高理財收入。在減少支出方面，最好的方法莫過于記賬了。記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費習慣，還可以收到強迫儲蓄的效果。相對于家庭其他理財目標，買車成本較高，且以后每年都將面對一筆不菲的支出，不符合家庭收支現(xiàn)狀。
解決好財務(wù)問題后，接下來要做的就要留存足夠的緊急準備金，即以3個月生活必要開支為限，以備不時之需。建議王先生拿出1.35萬元作為緊急準備金，可將1.35萬元中的1萬元配置為貨幣市場基金。貨幣市場基金不僅流動性好，安全性高，而且對于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢，收益率略高于定期存款。另外的0. 3 5萬元資金可以選擇活期存款的方式留存。
教育規(guī)劃
在教育金投資方面，李女士想法是非常對的，教育金投資其實就是對孩子未來的最重要的投資。孩子的發(fā)展固然因人而異，有的孩子擅長詩詞，有的孩子擅長聲樂，但想要“出人頭地”，絕對離不開教育金的支持。針對李女士家庭的情況，教育金的規(guī)劃應分為以下5 個步驟：估算教育基金規(guī)模、設(shè)定教育費用增長率、計算出資金缺口、選擇適合的投資產(chǎn)品、審視投資計劃并調(diào)整。假設(shè)李女士的孩子選擇要學習一項特長，并堅持學習到小學畢業(yè)，依據(jù)當?shù)匚飪r平均水平，學前3 年每年需要教育金2 . 4萬元現(xiàn)值，小學6年每年需要教育金4萬元現(xiàn)值，中學6年每年需要教育金4萬元現(xiàn)值，大學4年每年教育金5萬元現(xiàn)值。假設(shè)學費成長率是5%，19年需要的學費終值是19 0萬元左右（也就是投資需要達到的收入）。對長達5 年以上的長期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進行投資，達到小額投資、聚沙成塔的效果。積累19 0萬元的教育金，以指數(shù)型基金定投平均年報酬率8%為例，積累19年，每月還需要投資0 . 3 5萬元左右。支取時，按年支取或按月支取即可。
父母健康規(guī)劃
關(guān)于王先生的父母，應該首先明確期望降低父母哪一方面的風險？是父母的疾病醫(yī)療，還是購買保險減輕負擔？如果是購買保險的話，王先生家庭還要明確每年能承受的保險費支出大概是多少？而且年事已高的人購買疾病醫(yī)療保險可能并不容易，保險公司現(xiàn)在對這方面限制得比較嚴格，還需要體檢，且費用不菲。建議王先生同樣采用基金定投的方式，準備一定數(shù)額的醫(yī)療費用，作為醫(yī)療用的備用金。每月積累0.1萬元左右，投資貨幣型基金，方便隨時取用。
穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財保障父母孩子未來（B）
產(chǎn)
資產(chǎn)負債情況
王先生家庭目前有流動性資產(chǎn)13萬元，固定資產(chǎn)（房產(chǎn)）兩套，按揭貸款購買，月供5000元，家庭有一定的債務(wù)負擔壓力。由于夫妻兩人工作比較穩(wěn)定，如提前做好規(guī)劃，家庭面臨財務(wù)危機的可能性不大。有一定的風險投資意識，但股票投資并不順利，對下一步怎么辦比較迷茫。
收支情況
夫妻兩人工作和收入相對比較穩(wěn)定，相關(guān)的福利待遇也較為優(yōu)越，家庭有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。扣除孩子即將2000元/月的教育支出，每月儲蓄比率約為34.8%，財富積累效應正常。但是隨著孩子教育支出、父母醫(yī)療費用的增加，未來現(xiàn)金流支出會越來越大，家庭財務(wù)面臨一定的風險，需要盡早規(guī)劃。
其它財務(wù)情況
房產(chǎn)情況：房產(chǎn)兩套，其中一套出租，均為按揭貸款購買，月供約5000元。
股票投資況：市值5萬元，目前行情不好，無盈利。
保障情況：夫妻雙方均有“五險一金”，未購買商業(yè)險。建議補充部分商業(yè)保險，提高家庭保障能力，同時考慮增加小孩的意外及醫(yī)療險。
總體而言，王先生家庭資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)簡單，房貸壓力較重，現(xiàn)金流未來可能會面臨一定風險，要早作規(guī)劃；家庭財富積累一般；家庭資產(chǎn)投資渠道單一，增值能力弱。
理財目
1、妥善進行家庭理財規(guī)劃
2、計劃買一輛車，方便家庭需要
3、為孩子準備教育基金，同時考慮父母的醫(yī)療費用
4、適當提高家庭風險保障
理財
理財規(guī)劃—合理安排家庭資產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化
家庭儲備金夠3～6個月開銷就行。流動資產(chǎn)比率如果過大，則可能導致投資效率不高；過低，則可能導致家庭短期出現(xiàn)財務(wù)透支風險。從王先生家庭資產(chǎn)構(gòu)成看，銀行存款為9萬元，遠遠高于合理的家庭現(xiàn)金儲備（一般是3～6個月的家庭支出額）。建議保留5萬元的家庭儲備金為宜。
鑒于家庭處于成長期，理財重點是開源節(jié)流。面對“上有老、下有小”的家庭結(jié)構(gòu)，要樹立健康的消費觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費，加快生息資產(chǎn)的累積。
提高投資性資產(chǎn)比例，投資性資產(chǎn)比例宜5 0%以上。由于流動性資產(chǎn)的收益較低，自用性資產(chǎn)（房產(chǎn)）主要體現(xiàn)客戶目前的生活品質(zhì)，因此，投資性資產(chǎn)是客戶實現(xiàn)未來理財目標最可依賴的資源。投資資產(chǎn)比率較低，其他類資產(chǎn)比率一定較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費可能不合理的表現(xiàn)；同時，投資資產(chǎn)比率低下，可能也意味著理財收入較少，這對客戶實現(xiàn)未來的財務(wù)目標是一個非常大的障礙。因此，投資資產(chǎn)比率應保持在50%以上，以保證其已有的財務(wù)資源能有較為適當?shù)脑鲩L率。長期而言，目前處于市場相對底部，現(xiàn)有股票暫時不考慮贖回，建議繼續(xù)持股待漲。
消費規(guī)劃—從滿足實際需求出發(fā)，購車與生活兩不誤
汽車屬于即買即損品，購車的目的一般主要有家用和商用兩種。王先生目前家庭對車的需求主要是方便生活，主要為家庭用車。因此，建議王先生考慮購買一輛二手車，即可滿足家用，價格控制在3萬元左右，直接使用家庭存款扣除備用金后的余額即可，不用貸款。待以后經(jīng)濟條件更好的時候，再考慮購買高檔車，改善生活品質(zhì)。
孩子教育金和父母養(yǎng)老費規(guī)劃
孩子的教育金和父母的養(yǎng)老費用屬于剛性長期性支出，屬于“細水長流”型。因此，一定要提前規(guī)劃，合理安排。基金定投對于王先生夫妻二人這樣忙于工作的白領(lǐng)階層是較好的投資方式。選取股票型、配置型、混合型基金組合投資，假設(shè)每月定投3000元，年平均復合收益為5%，預計15年以后可積累財富80.5萬元。
適當提高家庭風險保障
第4篇：適合家庭投資的理財方式范文
家庭狀況
李先生，45歲。
妻子，37歲。
女兒，15歲，讀初三。
資產(chǎn)狀況：
收入：服裝店每月凈收入約為5000元，有3處門面房，年租金收入約為13萬元。
支出：每月家庭日常開支約為3500元。
資產(chǎn)：現(xiàn)金存款15萬元，購買5萬元股票(現(xiàn)市值約3萬元)，購買基金4萬元(現(xiàn)市值約為2萬元)，服裝店流動資金3萬元。
目前，除社保之外，一家三口均沒有購買商業(yè)保險。
理財需求
1、為一家三口配置合適的商業(yè)保險；
2、未來為夫妻倆準備足夠的養(yǎng)老費用；
3、為女兒籌備大學教育的相關(guān)費用。
財務(wù)問題分析
李先生夫婦從事個體經(jīng)營，屬于自主經(jīng)營、自負盈虧。家庭的所有開支，包括風險保障和養(yǎng)老規(guī)劃都需要自己來解決。從他們的資產(chǎn)狀況來看，家庭積蓄不是很多，近五六年內(nèi)用錢的地方還不少。另外，從投資股票基金的情況來看，效果并不理想，可以看出他們并沒有足夠的時間、精力以及相關(guān)的專業(yè)經(jīng)驗與能力來處理好這種投資。且前，李先生的家庭面臨的財務(wù)問題主要有以下幾個方面：
家庭支出壓力較大夫妻倆所處的年齡段正在“上有老、下有小”時候，孩子很快將需要一筆大學費用，雙方父母還需要贍養(yǎng)和照顧，尤其是老人的醫(yī)療費用也會是一個重要的財務(wù)支出。
家庭抗風險能力較差如果家庭成員，尤其作為經(jīng)濟主力的夫妻倆，任何一方一旦出現(xiàn)大病、意外等風險，家庭的收入、儲蓄都會受到重大打擊，可能造成儲蓄不保，被迫賣出股票、基金、房產(chǎn)等情況，以應付因此增加的巨額支出和收入的大幅下降。同時，家庭的很多財務(wù)目標也會受到嚴重影響，如孩子教育費、孝養(yǎng)父母、自身的養(yǎng)老等。
養(yǎng)老費籌集方式單一李先生今年45歲，妻子37歲，如果以李先生和妻子55歲退休來算，如何用不到15年的時間準備30年以上的退休費用?門面租金收入當然是很好的方式，但最好不要以此作為主要的方式。因為一旦發(fā)生房地產(chǎn)行業(yè)周期下行或地震等自然災害，則夫妻倆的養(yǎng)老就會陷入困境。不妨考慮其他的養(yǎng)老金籌措方式作補充。
收支狀況分析
對于李先生家庭來說，理財目標包含3個方面：合理安排收入，照顧好當前和近期的支出，如生活費用、子女教育、父母贍養(yǎng)等；合理進行儲蓄與投資，實現(xiàn)資產(chǎn)保值和增值，為未來的養(yǎng)老支出做好準備；做好風險保障規(guī)劃，確保收入的持續(xù)性與支付能力，使家人具備良好的抗風險能力。
一般來說，合理的家庭收支應遵照以下的財務(wù)模式來安排：
收入一基本支出-風險保障一投資／儲蓄=品質(zhì)支出。具體來說，基本支出是人生不可缺少的各項基本費用，如衣食住行、應急資金等；風險保障支出可以增強自己和家人的風險抵御力，保證家庭收入與支出的穩(wěn)定性和持續(xù)性；儲蓄／投資不是簡單的用錢生錢，更重要的是要結(jié)合未來的財務(wù)目標，如孩子教育金、養(yǎng)老費用等，根據(jù)自身需求和情況選擇合適的方式和工具。具體來說，涉及每年投多少錢、投多長時間、怎么投、投到哪里、要達成什么目標、用于什么地方等問題，品質(zhì)支出是指在做好前3項的前提下用于為生活帶來更大樂趣的錢，這個錢可以更好地讓自己和家人享受現(xiàn)在的生活，達成自己的各種愿望，比如旅游、進修、發(fā)展業(yè)余愛好等。
將這個公式用于李先生家庭中，就可以得出該家庭合理的每年收支狀況：
收入＝門面房租金收入(13萬元)一服裝店流動資金(3萬元)+服裝店收入(6萬元)=16萬元；
基礎(chǔ)支出=日常生活費用(4.2萬元)+其他必要支出(1.8萬元)=6萬元)
風險保障、投資儲蓄每年支出應為6萬～8萬元；
品質(zhì)支出每年應為2萬～4萬元。
理財建議
為使李先生的家庭保持較穩(wěn)定的收支平衡，增加抗風險能力，并能更好實現(xiàn)不同階段的財務(wù)目標，相應的理財規(guī)劃建議如下。
家庭風險保障規(guī)劃
人生的重大風險包括大病、殘疾和身故，因此不能缺少這方面的保障。在保障的確立方面應當遵循3個原則：保障全面，重大風險重點保障，重要成員重點保障，額度適合，結(jié)合家庭的責任與需求設(shè)定合適的保障額度；保費恰當，結(jié)合收入高低和波動性控制在合理比例內(nèi)。一般來講保費支出不宜超過家庭收入的10％～20％。結(jié)合李先生家庭的實際狀況，建議李先生購買50萬元的定期壽險，40萬元的重疾險附加每日200元的住院津貼，60萬元的意外險，年繳保費約為1.7萬元，李太太的保障內(nèi)容、額度同李先生相差不多，年繳保費約為1萬元。另外，門面房租金是家庭的重要收入來源，李先生還應當投?；痣U、地震等財產(chǎn)保險。
子女教育金籌備計劃
由于小孩再過三四年就即將進入大學，教育金的需求迫在眼前。目前，全球經(jīng)濟形勢動蕩，中國也處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整階段，新一輪的增長模式尚未啟動，經(jīng)濟前景不甚明朗，因此不能寄希望于兩三年的投資能迅速帶來收益，并且在時間緊迫的情況下也不建議用投資方式來籌備教育金，最好用安全性高、流動性強的儲蓄方式來準備?，F(xiàn)有的15萬元儲蓄應該說是最好的解決方式。把其中的一半以定期存款的方式存在銀行比較妥當。
養(yǎng)老規(guī)劃
退休計劃通?？紤]3個財務(wù)目標，一是確?；旧钯M用不中斷，二是積累更多的資金，使老年生活更有品質(zhì)，三是準備好醫(yī)療保健等大額支出。要想確?；旧钯M用不中斷，就必須確?，F(xiàn)金流的持續(xù)性和穩(wěn)定性。實現(xiàn)這個目標最穩(wěn)定的手段主要是社保養(yǎng)老和商業(yè)保險的終身領(lǐng)取式年金兩種。對于李先生夫妻來說，門面房的租金收入足夠兩人過上較富裕的退休生活，但萬一租金發(fā)生中斷或減少，就會影響他們的生活質(zhì)量。因此適當補充社保和商業(yè)年金?？紤]到李先生家庭收入的波動性，年金最好以分階段躉交的方式逐步補充，也就是隨著以后有一筆額外收入或余錢的時候可以躉一筆年金，以增加退休后的現(xiàn)金流。
第5篇：適合家庭投資的理財方式范文
關(guān)鍵詞：人民幣匯率改革、家庭個人理財、理財策策略
一、人民幣匯率改革的原因
伴隨著經(jīng)濟進入新的景氣周期以及外貿(mào)的迅猛增長，近兩年來我們的外匯儲備正以前所未有的速度的大幅飆升，截止06年底我國的外匯儲備已達到6099億美元，位居世界第二位，與此同時我國的綜合國力以及國際地位也得到了顯著的提升。但在取得上述成就的同時，我國也正面臨著通貨膨脹、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展不平衡、人民幣匯率等諸多無法回避的棘手難題。相對于其余問題而言解決人民幣的匯率問題顯得最為關(guān)鍵、也最為明顯。因為它不僅直接涉及到國內(nèi)的各項經(jīng)濟政策，同時也關(guān)系到了中國與世界的關(guān)系。①
（一）人民幣匯率改革的背景
眾所周知，貨幣政策是國家經(jīng)濟政策的核心組成部分，也是實現(xiàn)宏觀調(diào)控的手段，因此貨幣政策的變化對于整個經(jīng)濟的影響特別是供求關(guān)系的影響力非常的大。②而作為貨幣政策中的重要組成部分，匯率政策的作用應該發(fā)揮應有的作用，這樣才能與利率政策一道解決困擾經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的煩惱。
（二）人民幣匯率改革的重要性
長期以來，我國始終毫不動搖的執(zhí)行著有管理的浮動匯率制度。實踐證明，這一制度在過去的十幾年內(nèi)發(fā)揮著積極的作用，但隨著時間的推移其弊病也在逐漸暴露：1.匯率缺乏彈性保護了落后的企業(yè)使得經(jīng)濟增長的水平不高。目前我國的出口仍以低級的加工為主，企業(yè)在低匯率的保護下不求上進、缺乏科技創(chuàng)新的意識與動力，長此以往我國經(jīng)濟增長的后勁將會被削弱，國家也不可能保持長期的繁榮并極易引發(fā)貿(mào)易摩擦。2.由于缺乏靈活的匯率體制，歷次宏觀調(diào)控都付出了巨大的政治成本與經(jīng)濟成本。③以20__年年初為例，此次調(diào)控涉及了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產(chǎn)等諸多重要行業(yè)并險些釀成硬著陸，究其原因主要是由于中央采取了緊縮銀根、行政干預為主的調(diào)控手段，這些方式雖效果明顯但卻有些殘暴，如果今后單純的重復這種方式的話，那么調(diào)控的效果將會大打折扣，地方與中央的博弈也會出現(xiàn)新的變化。綜上所述，無論從保持經(jīng)濟增長的角度出發(fā)，還是從完善調(diào)控手法的方面考慮，改革匯率制度勢在必行，而且也只有這樣才能更好的發(fā)揮貨幣政策的作用，減少不必要的損失?？v覽世界匯率變化的全過程，我們不難發(fā)現(xiàn)匯率制度經(jīng)歷了一個金本位制、固定匯率以及浮動匯率的進化過程。這一過程表明，匯率應當是自由浮動的而不應該受到人為的過多干預，所以無論從歷史唯物主義、還是從融入世界大家庭、緩和中國與主要發(fā)達國家之間矛盾的角度來看，人民匯率改革有其客觀的必要性。
（三）人民幣匯率改革的影響
20__年7月21日，人民銀行宣布，即日起我國開始實行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。自7月21日19時起，美元對人民幣交易價格調(diào)整為1美元兌8.11元人民幣，人民幣對美元升值2％，銀行間外匯市場美元對人民幣的交易價以此為中間價，上下浮動千分之三。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率形成機制，我國的匯率制度改革邁出了重要的一步。按照人民銀行的計劃，人民幣匯率改革將堅持主動性、可控性和漸進性的原則。此次人民幣對美元升值2%，短期來看對國民經(jīng)濟產(chǎn)生的影響是比較溫和的。
二、人民幣匯率改革對家庭個人理財?shù)挠绊懠胺治?/p>
人民幣小幅升值，對人們的日常生活幾乎沒有什么直接的影響。升值對老百姓明顯的好處就是人民幣更“值錢”了，出國旅游、國外留學所需的人民幣相應少了些，購買進口商品可能會便宜些，這些都是可以直接看到的好處。人民幣升值還使外匯買賣成為個人的另一種投資理財方式，成為居民的另一可能的生財之道。匯率變化會影響消費物價指數(shù)的變化，人民幣升值將產(chǎn)生一定的通貨緊縮的壓力，匯率變化會影響資產(chǎn)市場的價格波動，尤其以房地產(chǎn)表現(xiàn)更為明顯，房地產(chǎn)價格的波動對市民影響是比較大的。人民幣升值使擁有人民幣資產(chǎn)的少數(shù)富人獲得較大好處。④在當前貧富不均比較普遍情況下，升值會助長財產(chǎn)分布趨向更大的不均對收入分配產(chǎn)生負面影響。
（一）人民幣匯率改革對家庭外匯投資的影響
人民幣的升值意味著美元的相對貶值。人民幣升值對美元屬中線利空，是對美元持續(xù)半年多強勢的一次急剎車，預計外匯市場將會繼續(xù)以人民幣升值為原因，做多亞洲貨幣，同時做空美元。目前，市場預期本次升值僅是人民幣升值的第一步，年內(nèi)有可能繼續(xù)升值，這會對美元帶來持續(xù)的拋售壓力。歐洲貨幣的表現(xiàn)相對冷靜。7月21日的上揚與其說是因人民幣升值而走強，倒不如說是美元下挫的必然結(jié)果。因此，人民幣升值對歐洲貨幣屬于利好，但這種利好作用，更多的是通過美元走軟來實現(xiàn)的。目前人民幣匯率調(diào)整的直接影響有限，但人民幣的潛在影響日益顯著。由于人民幣已經(jīng)是影響全球市場的影子貨幣，匯市將進入一個人民幣升值周期的新階段。⑤投資者需關(guān)注兩個重點：一是
短期內(nèi)人民幣能否再次出其不意地升值，因為2%的升幅遠遠低于市場預期，如果升值周期預期變成事實，市場將面臨新的轉(zhuǎn)機；二是人民幣在脫離美元體系后的長期動向，所謂“一籃子貨幣”會裝入哪些貨幣，這些貨幣的比例如何，都將是左右市場未來行情的關(guān)鍵因素。（二）人民幣匯率改革對家庭房地產(chǎn)投資的影響
房地產(chǎn)基本上是以人民幣計價的，因此人民幣升值，房地產(chǎn)的價值自然上升。因此，無論人們是以人民幣購買房地產(chǎn)，還是以外幣購買房地產(chǎn)，其所持有的房地產(chǎn)都自然升值了。如果外國投資者預期人民幣還會升值，那么就可能還有外國資金進入國內(nèi)房地產(chǎn)市場，吹大房地產(chǎn)泡沫。因此，人民幣升值對房地產(chǎn)的升價形成了一定的壓力，但不會再引起高速上漲。因為我國的情況與當年日本的情況不同，我國政府已經(jīng)充分意識到房地產(chǎn)泡沫對金融體系的破壞作用巨大。因此在調(diào)整匯率之前就已經(jīng)考慮到要遏制炒房投機行為，采取了多種措施對房地產(chǎn)市場進行了調(diào)控。
（三）人民幣匯率改革對家庭股票投資的影響
在股票投資方面，就國內(nèi)股市而言，匯率改革改變了資產(chǎn)的國際價格以及未來收益，因此將使國內(nèi)股市產(chǎn)生從短期到中長期的系列變化。我們對匯率改革影響證券市場的評價是積極而正面的，人民幣升值屬于利好消息，并且這種影響預期將持續(xù)下去。人民幣升值對企業(yè)有不同影響，會吸引場外資金購買受益行業(yè)股票，受益行業(yè)和不利行業(yè)的股票換手必然增加，交易活躍，有利于重聚股市人氣。人民幣升值預期也將加速qfii的進入，這是利好消息。
(四)人民幣匯率改革對家庭債券投資的影響
人民幣升值之后，將使央行在一段時期內(nèi)加息的可能性大幅降低。因此，債券市場上各種債券的價格都將出現(xiàn)不同程度的上漲。第一，人民幣升值周期預期吸引外資流入人民幣資產(chǎn)。債券類金融資產(chǎn)流動性好、安全性高，且其價格對市場消息和預期較為敏感。因此，人民幣升值的預期將吸引投資者將外匯資產(chǎn)置換為人民幣資產(chǎn)，待人民幣升值后再將人民幣資產(chǎn)換為外匯資產(chǎn)以獲利。第二，人民幣升值有利于減緩國內(nèi)通脹壓力，降低債市升息預期。⑥一方面，人民幣升值可能抑制出口、鼓勵進口，造成本國部分消費需求轉(zhuǎn)向國外市場；同時，人民幣升值后外國對華投資成本增加，國內(nèi)海外投資成本降低，也會在一定程度上抑制本國的總投資。因此，人民幣升值可能抑制總需求的擴張，有利于預防總需求推動的通脹。另一方面，人民幣升值可能降低糧食和大宗工業(yè)原材料的進口價格，并對國內(nèi)糧食和原材料價格產(chǎn)生影響，從而有利于抑制成本推動型的通脹。因此，人民幣升值對國內(nèi)物價上漲有一定抑制作用，有利于緩解市場對央行加息的預期，可能會促進固定利率債券走強。
三、家庭個人投資理財?shù)牟呗?/p>
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，作為社會組成單位的家庭將擁有更多可以支配的財產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費已成為工薪階層必須考慮的事。家庭理財應未雨綢繆，對以后的收入支出進行預測，以避免財務(wù)危機的發(fā)生。
（一）家庭個人理財中外匯投資的策略
外匯是指以外幣表示的用于國際結(jié)算的各種支付手段，即可以直接用于償還對外債務(wù)、實現(xiàn)購買力國際轉(zhuǎn)移的外幣資金。按照我國外匯管理的有關(guān)規(guī)定，外匯主要包括：(1)外國貨幣，包括紙幣和金屬鑄幣，如在我國可自由兌換的外幣有：美元、英鎊、歐元、日元、港幣等五種外幣；(2)外幣有價證券，包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證，包括票據(jù)銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；(4)其他外匯資金。外匯投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機會，如20__年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市b股的先機。合理調(diào)整手中的外幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對外匯存款投資宜選擇較短期的產(chǎn)品，適當關(guān)注并選擇外匯理財產(chǎn)品。⑦（1）、大量拋出外匯完全持有人民幣不可取。因為目前我國的外匯政策還實行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經(jīng)過官方審批，投資者應該根據(jù)自己的需要去決定是否繼續(xù)持有美元等外匯資產(chǎn)。如果僅僅是希望通過持有外匯來獲取收益的話，建議結(jié)匯；如果在不久的將來要出國旅行，或者有子女要出國留學、工作的話，就沒有必要將手頭的外匯結(jié)算干凈，因為結(jié)算后如若再次買入美元，中間會產(chǎn)生手續(xù)費，其數(shù)額是很高的，不一定會低于2%。留用的部分可以通過個人外匯買賣或銀行發(fā)售的外匯理財產(chǎn)品來保值增值。目前不少外匯理財產(chǎn)品收益都不錯，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產(chǎn)品也可以達到規(guī)避風險的目的。（2）、適當調(diào)整手中外匯資產(chǎn)的分配比率，不要把所有的外幣存款都壓到一種外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場的反應來看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵”下同時出現(xiàn)了上升，所以用美元購入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。（3）、外匯存款投資宜短不宜長。從人民幣升值當日起，各家商業(yè)銀行開始執(zhí)行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財產(chǎn)品收益率也節(jié)節(jié)攀高，可以部分或全部抵銷掉人民幣升值帶來的美元資產(chǎn)損失。目前在國內(nèi)各大銀行熱賣的外匯投資性存款，以前客戶只要面對美聯(lián)儲不斷升息的利率風險，現(xiàn)在還要面對央行小幅升值的匯率風險。在這兩重風險的考慮之下，不宜再投資過長（1年以上）的品種，可選擇較短期的產(chǎn)品，以保持流動性和應變能力。（4）、多關(guān)注外匯和外匯理財產(chǎn)品。金融風暴后亞洲國家貨幣相繼貶值，20__年美元也開始貶值。理財是一個長期的計劃，一個家庭為了保障自身的生存發(fā)展應該有自己的外匯儲備和黃金儲備來抵御本國可能出現(xiàn)貨幣貶值而帶來的風險。預計20__年或20__年人民幣實現(xiàn)自由兌換，而現(xiàn)在人民幣的升值正是我們兌換一些外國貨幣來儲備的一個好的機會，所以建議大家現(xiàn)在開始關(guān)注外匯和外匯理財產(chǎn)品。
（二）家庭個人理財中房地產(chǎn)投資的策略
房地產(chǎn)作為世界三大投資熱點之一，向來受到商家的青睞。房地產(chǎn)是房產(chǎn)(房屋財產(chǎn))和地產(chǎn)(土地財產(chǎn))的合稱。其實，房地產(chǎn)除了滿足居民家庭居住需求(遮風避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。房地產(chǎn)市場分三級：一級市場(國家壟斷)、二級市場(房地產(chǎn)商開發(fā)經(jīng)營活動場所)、三級市場(房地產(chǎn)再轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押場所)。投資者可根據(jù)實際情況，選擇長線投資和短線投機進行操作。購得房地產(chǎn)，投資者應隨機應變，待市場大幅看漲時，果斷脫手套現(xiàn)，獲取大筆價差收入。一般投資者必須謹慎介入房市，因為人民幣小幅升值對房地產(chǎn)行業(yè)的影響比較復雜，要密切關(guān)注投資資金流動的影響和政府相關(guān)調(diào)整政策的動向由于一般投資者的資產(chǎn)總額相對有限，而房地產(chǎn)投資往往需要高額投入，房產(chǎn)價格波動帶來的風險往往超過一般投資者可以承受的范圍。而且房地產(chǎn)目前還是國家重點調(diào)控的行業(yè)，在摸不清楚未來政策走向的時候，不可輕舉妄動。加上海外投資資金流入在短期內(nèi)將緩解投資者對房地產(chǎn)行業(yè)的悲觀情緒，開發(fā)商的降價步伐可能會放緩。所以一般投資者最好不要輕易涉獵房產(chǎn)投資。
（三）家庭個人理財中股票投資的策略
黃金、房地產(chǎn)和股票，被經(jīng)濟學家認為是當今世界三大投資熱點。股票投資風險大收益高，操作技術(shù)要求也高。對股市里投資在10萬元以下的散戶來說，做長期和買基金是在股市中平穩(wěn)賺錢的兩大法寶。股票具有高收益、高風險、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點。有股票投資經(jīng)驗的個人投資者，可考慮持股或短線參與的操作策略，選股應重點考慮人民幣升值的受益行業(yè)的企業(yè) 對國內(nèi)a股市場而言，人民幣升值將給銀行、旅游、航空等行業(yè)帶來積極的影響，而對港口航運等另外一些行業(yè)會帶來不利的影響。由于人民幣升值會吸引大量資金的關(guān)注，這在一定程度上會給處在股權(quán)分置改革中的股市較強的支撐。盡管千點向下破位的可能性短期內(nèi)基本已經(jīng)排除，但人民幣升值對整個證券市場影響的不確定性較大。因此，投資者應采取持股或短線參與的操作策略，不可盲目追捧，要著重關(guān)注人民幣升值的受益行業(yè)板塊，選擇績優(yōu)個股，把握盤中機會，低吸為主。具體來說，因為企業(yè)與商品進出口關(guān)系的密切程度決定了該企業(yè)在人民幣升值條件下應該看漲還是看跌。一般出口類企業(yè)股票價格短期內(nèi)會下跌，投資者應該減持此類公司的股票。對于房地產(chǎn)類企業(yè)
，人民幣升值部分受益的是物業(yè)持有型公司，能享受房價長期上漲帶來的利好，這類公司包括金融街、招商地產(chǎn)、小商品城、華僑城等。（四）家庭個人理財中債券投資的策略
債券是指國家、地方政府和企業(yè)為了籌集資金，按照法定程序發(fā)行的一種有價證券，發(fā)行人承諾在一定的時間向債券持有人支付利息和償還本金。債券是中等收入家庭的首選。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股市風險小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于修改后的《個人所得稅法》明文規(guī)定“國債及國家發(fā)行的金融債券”免稅，所以投資債券首選國債和銀行債券。債券具有固定期限、還本付息，可轉(zhuǎn)讓、收入穩(wěn)定等特點，深受老年人和保守型投資者的青睞。債券投資者收益。短期內(nèi)對債市應持幣觀望，可在債券市場盤整時待機入市本次人民幣匯率調(diào)整的目標不在于變動匯率水平，而是強調(diào)匯率形成機制，可以讓金融機構(gòu)和銀行有個適應過程，市場也會逐步熟悉。當前主導債券市場行情發(fā)展的因素有兩個:第一是基本面，其二是資金面。從更直接意義上說，人民幣匯率調(diào)整將通過資金面影響債券市場，而未來債券市場資金的動向?qū)⑹怯绊憘袌鲂星榘l(fā)展的最重要因素。當前股票投資和房地產(chǎn)投資風險較高，債券市場正在或者已經(jīng)成為包括qfii在內(nèi)的境外機構(gòu)的重要選擇，從當前qfii和外資銀行大量購買國債可見一斑。顯然，本次人民幣匯率調(diào)整對債券市場將產(chǎn)生較大影響。長期來說，此次人民幣升值對債券市場構(gòu)成利好。因此，一般投資者應謹慎觀望，可在債券市場盤整時待機入市。
四、總結(jié)
家庭投資應因人而異，如果能從實際出發(fā)，取長補短，選擇適合自己的投資方式，就邁出了走向成功的第一步。要充分利用自己的職業(yè)或興趣愛好決定理財方式。⑧職業(yè)不僅決定了一個人能夠用于家庭理財?shù)臅r間和精力，而且在一定程度上也決定了理財信息的來源是否充分。家庭收入的多少決定理財方式，在工薪家庭中，應將收入的三分之一用于消費，三分之一用于儲蓄，還有三分之一用于其他投資，這樣可以逐步改善家庭生活。投資方式可根據(jù)家庭實際情況和理財產(chǎn)品的風險和收益進行選擇，最終應適合家庭的需要。
摘 要：人民幣匯率改革對各行各業(yè)都形成了一定的影響，尤其是給家庭理財?shù)睦碡敻窬謳硪恍┳儎?。作為社會組成單位的家庭擁有更多可以支配的財產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費已成為家庭必須考慮的事。家庭理財應未雨綢繆，對以后的收入支出進行預測，以避免財務(wù)危機的發(fā)生。本文介紹了人民幣改革的原因，并介紹了人民幣匯率改革對投資理財?shù)挠绊?，最后提出了在人民幣匯率改革下的投資策略。
關(guān)鍵詞：人民幣匯率改革、家庭個人理財、理財策策略
一、人民幣匯率改革的原因
伴隨著經(jīng)濟進入新的景氣周期以及外貿(mào)的迅猛增長，近兩年來我們的外匯儲備正以前所未有的速度的大幅飆升，截止06年底我國的外匯儲備已達到6099億美元，位居世界第二位，與此同時我國的綜合國力以及國際地位也得到了顯著的提升。但在取得上述成就的同時，我國也正面臨著通貨膨脹、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展不平衡、人民幣匯率等諸多無法回避的棘手難題。相對于其余問題而言解決人民幣的匯率問題顯得最為關(guān)鍵、也最為明顯。因為它不僅直接涉及到國內(nèi)的各項經(jīng)濟政策，同時也關(guān)系到了中國與世界的關(guān)系。①
（一）人民幣匯率改革的背景
眾所周知，貨幣政策是國家經(jīng)濟政策的核心組成部分，也是實現(xiàn)宏觀調(diào)控的手段，因此貨幣政策的變化對于整個經(jīng)濟的影響特別是供求關(guān)系的影響力非常的大。②而作為貨幣政策中的重要組成部分，匯率政策的作用應該發(fā)揮應有的作用，這樣才能與利率政策一道解決困擾經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的煩惱。
（二）人民幣匯率改革的重要性
長期以來，我國始終毫不動搖的執(zhí)行著有管理的浮動匯率制度。實踐證明，這一制度在過去的十幾年內(nèi)發(fā)揮著積極的作用，但隨著時間的推移其弊病也在逐漸暴露：1.匯率缺乏彈性保護了落后的企業(yè)使得經(jīng)濟增長的水平不高。目前我國的出口仍以低級的加工為主，企業(yè)在低匯率的保護下不求上進、缺乏科技創(chuàng)新的意識與動力，長此以往我國經(jīng)濟增長的后勁將會被削弱，國家也不可能保持長期的繁榮并極易引發(fā)貿(mào)易摩擦。2.由于缺乏靈活的匯率體制，歷次宏觀調(diào)控都付出了巨大的政治成本與經(jīng)濟成本。③以20__年年初為例，此次調(diào)控涉及了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產(chǎn)等諸多重要行業(yè)并險些釀成硬著陸，究其原因主要是由于中央采取了緊縮銀根、行政干預為主的調(diào)控手段，這些方式雖效果明顯但卻有些殘暴，如果今后單純的重復這種方式的話，那么調(diào)控的效果將會大打折扣，地方與中央的博弈也會出現(xiàn)新的變化。綜上所述，無論從保持經(jīng)濟增長的角度出發(fā)，還是從完善調(diào)控手法的方面考慮，改革匯率制度勢在必行，而且也只有這樣才能更好的發(fā)揮貨幣政策的作用，減少不必要的損失?？v覽世界匯率變化的全過程，我們不難發(fā)現(xiàn)匯率制度經(jīng)歷了一個金本位制、固定匯率以及浮動匯率的進化過程。這一過程表明，匯率應當是自由浮動的而不應該受到人為的過多干預，所以無論從歷史唯物主義、還是從融入世界大家庭、緩和中國與主要發(fā)達國家之間矛盾的角度來看，人民匯率改革有其客觀的必要性。
（三）人民幣匯率改革的影響
20__年7月21日，人民銀行宣布，即日起我國開始實行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。自7月21日19時起，美元對人民幣交易價格調(diào)整為1美元兌8.11元人民幣，人民幣對美元升值2％，銀行間外匯市場美元對人民幣的交易價以此為中間價，上下浮動千分之三。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率形成機制，我國的匯率制度改革邁出了重要的一步。按照人民銀行的計劃，人民幣匯率改革將堅持主動性、可控性和漸進性的原則。此次人民幣對美元升值2%，短期來看對國民經(jīng)濟產(chǎn)生的影響是比較溫和的。
二、人民幣匯率改革對家庭個人理財?shù)挠绊懠胺治?/p>
人民幣小幅升值，對人們的日常生活幾乎沒有什么直接的影響。升值對老百姓明顯的好處就是人民幣更“值錢”了，出國旅游、國外留學所需的人民幣相應少了些，購買進口商品可能會便宜些，這些都是可以直接看到的好處。人民幣升值還使外匯買賣成為個人的另一種投資理財方式，成為居民的另一可能的生財之道。匯率變化會影響消費物價指數(shù)的變化，人民幣升值將產(chǎn)生一定的通貨緊縮的壓力，匯率變化會影響資產(chǎn)市場的價格波動，尤其以房地產(chǎn)表現(xiàn)更為明顯，房地產(chǎn)價格的波動對市民影響是比較大的。人民幣升值使擁有人民幣資產(chǎn)的少數(shù)富人獲得較大好處。④在當前貧富不均比較普遍情況下，升值會助長財產(chǎn)分布趨向更大的不均對收入分配產(chǎn)生負面影響。
（一）人民幣匯率改革對家庭外匯投資的影響
人民幣的升值意味著美元的相對貶值。人民幣升值對美元屬中線利空，是對美元持續(xù)半年多強勢的一次急剎車，預計外匯市場將會繼續(xù)以人民幣升值為原因，做多亞洲貨幣，同時做空美元。目前，市場預期本次升值僅是人民幣升值的第一步，年內(nèi)有可能繼續(xù)升值，這會對美元帶來持續(xù)的拋售壓力。歐洲貨幣的表現(xiàn)相對冷靜。7月21日的上揚與其說是因人民幣升值而走強，倒不如說是美元下挫的必然結(jié)果。因此，人民幣升值對歐洲貨幣屬于利好，但這種利好作用，更多的是通過美元走軟來實現(xiàn)的。目前人民幣匯率調(diào)整的直接影響有限，但人民幣的潛在影響日益顯著。由于人民幣已經(jīng)是影響全球市場的影子貨幣，匯市將進入一個人民幣升值周期的新階段。⑤投資者需關(guān)注兩個重點：一是短期內(nèi)人民幣能否再次出其不意地升值，因為2%的升幅遠遠低于市場預期，如果升值周期預期變成事實，市場將面臨新的轉(zhuǎn)機；二是人民幣在脫離美元體系后的長期動向，所謂“一籃子貨幣”會裝入哪些貨幣，這些貨幣的比例如何，都將是左右市場未來行情的關(guān)鍵因素。
（二）人民幣匯率改革對家庭房地產(chǎn)投資的影響
房地產(chǎn)基本上是以人民幣計價的，因此
人民幣升值，房地產(chǎn)的價值自然上升。因此，無論人們是以人民幣購買房地產(chǎn)，還是以外幣購買房地產(chǎn)，其所持有的房地產(chǎn)都自然升值了。如果外國投資者預期人民幣還會升值，那么就可能還有外國資金進入國內(nèi)房地產(chǎn)市場，吹大房地產(chǎn)泡沫。因此，人民幣升值對房地產(chǎn)的升價形成了一定的壓力，但不會再引起高速上漲。因為我國的情況與當年日本的情況不同，我國政府已經(jīng)充分意識到房地產(chǎn)泡沫對金融體系的破壞作用巨大。因此在調(diào)整匯率之前就已經(jīng)考慮到要遏制炒房投機行為，采取了多種措施對房地產(chǎn)市場進行了調(diào)控。（三）人民幣匯率改革對家庭股票投資的影響
在股票投資方面，就國內(nèi)股市而言，匯率改革改變了資產(chǎn)的國際價格以及未來收益，因此將使國內(nèi)股市產(chǎn)生從短期到中長期的系列變化。我們對匯率改革影響證券市場的評價是積極而正面的，人民幣升值屬于利好消息，并且這種影響預期將持續(xù)下去。人民幣升值對企業(yè)有不同影響，會吸引場外資金購買受益行業(yè)股票，受益行業(yè)和不利行業(yè)的股票換手必然增加，交易活躍，有利于重聚股市人氣。人民幣升值預期也將加速qfii的進入，這是利好消息。
(四)人民幣匯率改革對家庭債券投資的影響
人民幣升值之后，將使央行在一段時期內(nèi)加息的可能性大幅降低。因此，債券市場上各種債券的價格都將出現(xiàn)不同程度的上漲。第一，人民幣升值周期預期吸引外資流入人民幣資產(chǎn)。債券類金融資產(chǎn)流動性好、安全性高，且其價格對市場消息和預期較為敏感。因此，人民幣升值的預期將吸引投資者將外匯資產(chǎn)置換為人民幣資產(chǎn)，待人民幣升值后再將人民幣資產(chǎn)換為外匯資產(chǎn)以獲利。第二，人民幣升值有利于減緩國內(nèi)通脹壓力，降低債市升息預期。⑥一方面，人民幣升值可能抑制出口、鼓勵進口，造成本國部分消費需求轉(zhuǎn)向國外市場；同時，人民幣升值后外國對華投資成本增加，國內(nèi)海外投資成本降低，也會在一定程度上抑制本國的總投資。因此，人民幣升值可能抑制總需求的擴張，有利于預防總需求推動的通脹。另一方面，人民幣升值可能降低糧食和大宗工業(yè)原材料的進口價格，并對國內(nèi)糧食和原材料價格產(chǎn)生影響，從而有利于抑制成本推動型的通脹。因此，人民幣升值對國內(nèi)物價上漲有一定抑制作用，有利于緩解市場對央行加息的預期，可能會促進固定利率債券走強。
三、家庭個人投資理財?shù)牟呗?/p>
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，作為社會組成單位的家庭將擁有更多可以支配的財產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費已成為工薪階層必須考慮的事。家庭理財應未雨綢繆，對以后的收入支出進行預測，以避免財務(wù)危機的發(fā)生。
（一）家庭個人理財中外匯投資的策略
外匯是指以外幣表示的用于國際結(jié)算的各種支付手段，即可以直接用于償還對外債務(wù)、實現(xiàn)購買力國際轉(zhuǎn)移的外幣資金。按照我國外匯管理的有關(guān)規(guī)定，外匯主要包括：(1)外國貨幣，包括紙幣和金屬鑄幣，如在我國可自由兌換的外幣有：美元、英鎊、歐元、日元、港幣等五種外幣；(2)外幣有價證券，包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證，包括票據(jù)銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；(4)其他外匯資金。外匯投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機會，如20__年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市b股的先機。合理調(diào)整手中的外幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對外匯存款投資宜選擇較短期的產(chǎn)品，適當關(guān)注并選擇外匯理財產(chǎn)品。⑦（1）、大量拋出外匯完全持有人民幣不可取。因為目前我國的外匯政策還實行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經(jīng)過官方審批，投資者應該根據(jù)自己的需要去決定是否繼續(xù)持有美元等外匯資產(chǎn)。如果僅僅是希望通過持有外匯來獲取收益的話，建議結(jié)匯；如果在不久的將來要出國旅行，或者有子女要出國留學、工作的話，就沒有必要將手頭的外匯結(jié)算干凈，因為結(jié)算后如若再次買入美元，中間會產(chǎn)生手續(xù)費，其數(shù)額是很高的，不一定會低于2%。留用的部分可以通過個人外匯買賣或銀行發(fā)售的外匯理財產(chǎn)品來保值增值。目前不少外匯理財產(chǎn)品收益都不錯，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產(chǎn)品也可以達到規(guī)避風險的目的。（2）、適當調(diào)整手中外匯資產(chǎn)的分配比率，不要把所有的外幣存款都壓到一種外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場的反應來看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵”下同時出現(xiàn)了上升，所以用美元購入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。（3）、外匯存款投資宜短不宜長。從人民幣升值當日起，各家商業(yè)銀行開始執(zhí)行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財產(chǎn)品收益率也節(jié)節(jié)攀高，可以部分或全部抵銷掉人民幣升值帶來的美元資產(chǎn)損失。目前在國內(nèi)各大銀行熱賣的外匯投資性存款，以前客戶只要面對美聯(lián)儲不斷升息的利率風險，現(xiàn)在還要面對央行小幅升值的匯率風險。在這兩重風險的考慮之下，不宜再投資過長（1年以上）的品種，可選擇較短期的產(chǎn)品，以保持流動性和應變能力。（4）、多關(guān)注外匯和外匯理財產(chǎn)品。金融風暴后亞洲國家貨幣相繼貶值，20__年美元也開始貶值。理財是一個長期的計劃，一個家庭為了保障自身的生存發(fā)展應該有自己的外匯儲備和黃金儲備來抵御本國可能出現(xiàn)貨幣貶值而帶來的風險。預計20__年或20__年人民幣實現(xiàn)自由兌換，而現(xiàn)在人民幣的升值正是我們兌換一些外國貨幣來儲備的一個好的機會，所以建議大家現(xiàn)在開始關(guān)注外匯和外匯理財產(chǎn)品。
（二）家庭個人理財中房地產(chǎn)投資的策略
房地產(chǎn)作為世界三大投資熱點之一，向來受到商家的青睞。房地產(chǎn)是房產(chǎn)(房屋財產(chǎn))和地產(chǎn)(土地財產(chǎn))的合稱。其實，房地產(chǎn)除了滿足居民家庭居住需求(遮風避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。房地產(chǎn)市場分三級：一級市場(國家壟斷)、二級市場(房地產(chǎn)商開發(fā)經(jīng)營活動場所)、三級市場(房地產(chǎn)再轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押場所)。投資者可根據(jù)實際情況，選擇長線投資和短線投機進行操作。購得房地產(chǎn)，投資者應隨機應變，待市場大幅看漲時，果斷脫手套現(xiàn)，獲取大筆價差收入。一般投資者必須謹慎介入房市，因為人民幣小幅升值對房地產(chǎn)行業(yè)的影響比較復雜，要密切關(guān)注投資資金流動的影響和政府相關(guān)調(diào)整政策的動向由于一般投資者的資產(chǎn)總額相對有限，而房地產(chǎn)投資往往需要高額投入，房產(chǎn)價格波動帶來的風險往往超過一般投資者可以承受的范圍。而且房地產(chǎn)目前還是國家重點調(diào)控的行業(yè)，在摸不清楚未來政策走向的時候，不可輕舉妄動。加上海外投資資金流入在短期內(nèi)將緩解投資者對房地產(chǎn)行業(yè)的悲觀情緒，開發(fā)商的降價步伐可能會放緩。所以一般投資者最好不要輕易涉獵房產(chǎn)投資。
（三）家庭個人理財中股票投資的策略
黃金、房地產(chǎn)和股票，被經(jīng)濟學家認為是當今世界三大投資熱點。股票投資風險大收益高，操作技術(shù)要求也高。對股市里投資在10萬元以下的散戶來說，做長期和買基金是在股市中平穩(wěn)賺錢的兩大法寶。股票具有高收益、高風險、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點。有股票投資經(jīng)驗的個人投資者，可考慮持股或短線參與的操作策略，選股應重點考慮人民幣升值的受益行業(yè)的企業(yè) 對國內(nèi)a股市場而言，人民幣升值將給銀行、旅游、航空等行業(yè)帶來積極的影響，而對港口航運等另外一些行業(yè)會帶來不利的影響。由于人民幣升值會吸引大量資金的關(guān)注，這在一定程度上會給處在股權(quán)分置改革中的股市較強的支撐。盡管千點向下破位的可能性短期內(nèi)基本已經(jīng)排除，但人民幣升值對整個證券市場影響的不確定性較大。因此，投資者應采取持股或短線參與的操作策略，不可盲目追捧，要著重關(guān)注人民幣升值的受益行業(yè)板塊，選擇績優(yōu)個股，把握盤中機會，低吸為主。具體來說，因為企業(yè)與商品進出口關(guān)系的密切程度決定了該企業(yè)在人民幣升值條件下應該看漲還是看跌。一般出口類企業(yè)股票價格短期內(nèi)會下跌，投資者應該減持此類公司的股票。對于房地產(chǎn)類企業(yè)，人民幣升值部分受益的是物業(yè)持有型公司，能享受房價長期上漲帶來的利好，這類公司包括金融街、招商地產(chǎn)、小商品城、華僑城等。
（四）家庭個人理財中債券投資的策略
債券是指國家、地方政府和企業(yè)為了籌集資金，按照法定程序發(fā)行的一種有價證券，發(fā)行人承諾在一定的時間向債券持有人支付利息和償還本金。債券是中等收入家庭的首選。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股市風險小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于修改后的《個人所得稅法》明文規(guī)定“國債及國家發(fā)行的金融債券”免稅，所以投資債券首選國債和銀行債券。債券具有固定期限、還本付息，可轉(zhuǎn)讓、收入穩(wěn)定等特點，深受老年人和保守型投資者的青睞。債券投資者收益。短期內(nèi)對債市應持幣觀望，可在債券市場盤整時待機入市本次人民幣匯率調(diào)整的目標不在于變動匯率水平，而是強調(diào)匯率形成機制，可以讓金融機構(gòu)和銀行有個適應過程，市場也會逐步熟悉。當
第6篇：適合家庭投資的理財方式范文
今年春節(jié)剛過，網(wǎng)上各大媒體針對理財領(lǐng)域頻頻發(fā)生的“存單變保單”現(xiàn)象，紛紛發(fā)出“提醒”，為投資者特別是老年朋友提供應對策略;但此番“提醒”能否見效，一些銀行、保險公司還會不會見招拆招呢？
銀行存款咋變保險合同
明明是去銀行存款，卻變成了保險合同;明明買的是理財產(chǎn)品，最后也變成了保險合同;買保險時的承諾很好，售后服務(wù)質(zhì)量卻讓人無言……走進銀行，往往會遇到保險陷阱，這是不少老年朋友的親身感受。
“存款變保單”這個金融怪胎，屢屢被曝光，卻依然我行我素。
去年8月，家住石家莊市的顧大爺?shù)礁浇囊患毅y行存1萬元錢。顧大爺想辦理3年的定期存款，可一位銀行的工作人員向他介紹：現(xiàn)在有一項理財業(yè)務(wù)，利息高、無風險，如果整存5年，每年利息可達到500元錢，5年利息可達到2500元錢?！案呃省蔽祟櫞鬆敚桶垂ぷ魅藛T給介紹的業(yè)務(wù)辦理了存款。
去年年末，顧大爺?shù)挠H屬向他借錢，顧大爺找出自己的存折與合同一看傻眼了，不僅每天要扣除保險費，而且合同單上根本沒寫無風險保本字樣。
顧大爺找到銀行問為什么定期存款變成了保險？銀行的工作人員表示，這種理財保險并無風險，10天之內(nèi)可退保，超過10天退保要收取違約金，現(xiàn)在退要交700元違約金。
據(jù)顧大爺說，他始終都以為自己辦的是定期存款，從來沒想過要辦理保險業(yè)務(wù)。1萬元錢存了3個月不但沒得到利息，還要被扣700元錢，可把老先生愁死了。
那么，一些銀行為啥要推銷代辦保險呢？主要原因是保險公司看好銀行的業(yè)務(wù)特點，銀行客戶中有相當多的保險潛在客戶，保險公司會給銷售保險的銀行一定的提點。
而少數(shù)銀行的工作人員誤導儲戶購買保險，主要是收入直接跟業(yè)績掛鉤。銀行在為客戶辦理保險時，本來應該講解清楚保險的種類和協(xié)議的詳細情況，提供的材料包括合同條款。但在代售過程中，少數(shù)銀行員工只對客戶宣傳“高收益”“保障功能”等，卻不提示風險，使很多老年朋友糊里糊涂買了保險產(chǎn)品，以為有銀行擔保，保險產(chǎn)品的收益是有保證的。
如何應對分紅險騙局？
首先我們要弄明白什么是分紅險。
分紅險屬于儲蓄兼保障的產(chǎn)品，因此與消費型保險相比，分紅型保險的繳費期限較長，保費也較高，比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群。
對于一般收入的家庭或個人而言，建議在配足基本保障后，再來考慮購買具有投資理財功能的保險，如果因購買分紅險而占據(jù)了過多資金，導致其他基本保障不足，那就得不償失了。
很多被忽悠購買分紅險的投資者都是通過銀行銷售人員介紹和推薦的，夸夸其談稱資金可以隨時支取，每年有7%～8%的收益等來誤導投資者。但其實，目前銀行代銷的大部分保險都是分紅型和投連型保險，這類保險整體的保障功能不強，整體保費較高，而且分紅險中的分紅缺少保障。
如何應對分紅險騙局呢？
1.如果真有保障需求，就去保險公司或其官網(wǎng)、第三方銷售平臺或者選擇保險人購買保障性的保險，分紅型或者投連型保險，并不適合所有投保人;
2.一定要留意合同說明，了解產(chǎn)品本質(zhì);
3.如果已經(jīng)購買了分紅險，而且已經(jīng)錯過了猶豫期（投保人在收到保險合同后10天內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可將合同退還保險人并申請撤銷并退還已收全部保費），那么建議不要輕易退保，否則只能領(lǐng)到有限的現(xiàn)金價值和紅利。
怎樣識別推銷人誤導的新套路
一些保險行業(yè)的推銷人員現(xiàn)在已經(jīng)開始意識到，誤導銷售聲譽差了，老年人的警覺性高了。為此，不少保險公司改變誤導的套路，過去講“保險的收益比銀行存款高”，現(xiàn)在不少業(yè)務(wù)員則重點說“資金靈活性”。
比如，有保險公司的業(yè)務(wù)員在網(wǎng)上就爆料說：現(xiàn)在很多老年人知道保險公司的分紅是不確定的，每年能分紅多少，取決于保險公司的運作能力，以及資本市場的收益情況。所以強調(diào)保險的保障功能，則很容易被人拒絕。但是如果把保險的幾年后開始保本，或者抵押貸款功能說成隨時支取，就比較容易獲得一些老年人的青睞。
由于保險與銀行存款最大的差別在于，存款可隨時支取，保單卻不行。目前一些保險業(yè)務(wù)員或銀行工作人員將保單貸款與隨時支取混淆，把保單的質(zhì)押貸款功能說成具有隨時支取功能，讓不少老年人中了招。
去年3月，我國主管部門已明文規(guī)定，禁止銀行儲蓄柜臺銷售投連險。因為此類糾紛多發(fā)，一些銀行也開始采用內(nèi)部規(guī)定的方式，禁止銀行工作人員在儲蓄柜臺銷售保險業(yè)務(wù)。
因此，又有一些與保險公司有關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)員在讓老年人投保時，被保險人常常是老年人的子女或?qū)O子女，辦理時只需提供身份證原件或復印件即可，而未成年人則只需提供戶口簿復印件。投保后，保險保障的是小孩，但交錢的依然是老人。雖然監(jiān)管部門曾聯(lián)合發(fā)文進一步規(guī)范銀保市場，要求不得向高齡客戶、低收入客戶銷售期限長、繳費高的保險產(chǎn)品，但具體多少才算高齡，并未明確界定。
當然，銀行并非不能銷售保險產(chǎn)品，關(guān)鍵是不應該在儲蓄柜臺銷售保險產(chǎn)品，而應該在專門的理財柜臺或其他柜臺銷售。就算一些銀行在儲蓄柜臺銷售保險產(chǎn)品，在向儲戶推銷時，也應該說清楚其中的利害關(guān)系，不能辜負了人們對銀行的信任。
發(fā)現(xiàn)自己被誤導投保后怎么辦
當一些老年朋友發(fā)現(xiàn)被銀行誤導投保后，要么趕在第一時間退保，要么選擇息事寧人。但由于過了10天猶豫期，一旦經(jīng)濟狀況出問題或急等錢用，退保就要遭受較大損失。因為《保險法》第69條規(guī)定，投保人解除保險合同，已繳足兩年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值;未繳足兩年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保費。那么，遭遇誤導銷售的老年朋友該怎么辦呢？這里要分兩種情況。
首先，如果被誤導投保的資金是閑錢，不妨還是“將錯就錯”，尤其第一年保費含有較多手續(xù)費，現(xiàn)金價值很低，退保會遭受較大損失。其次，若確實急需用錢，可向保險公司咨詢，看能否辦理保單質(zhì)押貸款，先解決眼前的問題。至于因經(jīng)濟問題想退保，卻又糾結(jié)于損失太大，在現(xiàn)金一次繳清的情況下，保費不妨選擇兩種折中的方案：一是消費者可根據(jù)此數(shù)額改變原保單的保額，讓保單繼續(xù)有效;二是消費者據(jù)此改變原保單的期限，原保額和保險責任不變。原保單批改后，消費者不再繳納保費。
第7篇：適合家庭投資的理財方式范文
“錯”時間
“錯時”這一理念的起源最早可以追溯到上世紀70年代初。當時，德國率先在柏林、慕尼黑等一些大型城市開始大規(guī)模地實施錯時上下班制度。該制度規(guī)定制造業(yè)一般應在早上7點上班，下午3時半或4時下班；政府部門采取彈性工作制，工作日內(nèi)上午9 時至下午3時為固定上班時間，其余時間可以根據(jù)個人工作情況錯時上下班，每天的工作時間不能少于6小時，不能多于9小時，政府的工作會議被統(tǒng)一安排在上午 9時至下午3時之間進行，對外辦公窗口另行規(guī)定；商業(yè)服務(wù)部門及商業(yè)性公司則是早上9時半或10點上班。根據(jù)德國聯(lián)邦交通研究所專家的報告，這項錯時措施在實施后不僅大幅減少了集中污染，有效改善了交通擁堵，同時也顯著增加了商業(yè)、娛樂業(yè)晚間的營業(yè)時間及營業(yè)額?？梢哉f，小小的這樣一項“錯時”調(diào)整，為整個國家?guī)砹司薮蟮男б妗?/p>
而對于個人來說，在生活中注意錯開高峰時間節(jié)點的錯時出行、消費，也同樣能在經(jīng)濟上為我們帶來不小的實惠。以旅游為例，“五一”小長假過后，國內(nèi)各大航空公司的節(jié)后機票與各大旅行社的旅游產(chǎn)品報價都已開始大幅“跳水”?！拔逡弧逼陂g熱門的三亞游、境外港澳游、日韓游、東南亞游及歐洲游報價跌幅都在20%左右，部分線路的前后差價甚至可達近50%。無論是自駕游、跟團游或自助游，選擇錯時出游無疑就能為我們的荷包省下不少銀子。此外，晚間的錯時用電、半價日的錯時觀影、午間的錯時用餐優(yōu)惠也都是日常生活中觸手可及的“錯時”技巧，只要善于安排和調(diào)整時間，就能發(fā)現(xiàn)和成就不少“錯時效益”。
“錯”資源
眾所周知，在市場經(jīng)濟條件下，價格的形成與供求關(guān)系息息相關(guān)，而“錯時”所獲得的經(jīng)濟效益與價格優(yōu)勢也常常得益于此?？梢哉f，錯時行為的實質(zhì)其實在于“錯”資源。
我們看到，“錯時上下班”有效地提高了道路資源的整體利用率；而錯峰旅游則在大幅降低客運、食宿以及景點淡季空置率的同時緩解了相關(guān)企業(yè)的旺季運營壓力，從交通工程理論和旅游資源利用方面來說，都是政府及企業(yè)進行“平峰”調(diào)整的有效手段。更可喜的是，在資源有限的今天，“錯”資源的思考和行動已不再只是政府和商家們的“專利”，越來越多的家庭和個人也開始意識到“錯”資源帶來的諸多益處。除了有越來越多的游客選擇通過錯峰出游以提升旅行品質(zhì)及舒適度之外，還有越來越多新婚家庭開始有意識地錯開兔年、龍年、豬年等生育高峰，從而有效避免了因熱門生肖寶寶“扎堆”而引發(fā)的入托扎堆、入學扎堆、結(jié)婚扎堆等一系列資源緊張引發(fā)的后續(xù)問題。細想之下，這種從資源分配角度出發(fā)的思維模式著實稱得上是實現(xiàn)家庭與社會雙贏的明智選擇。因為站在孩子的角度，非熱門屬相并不妨礙他們通過和同齡人的競爭獲得充實成功的人生；站在社會的角度，這樣的做法也能在很大程度上避免因為人口暴漲帶來的過度競爭，從而降低社會的總體負擔?？梢姡谏钪泻侠淼亍板e”用資源，就能在不破壞質(zhì)量的前提下，更科學地實現(xiàn)利益的最大化，一舉多得地成就“美事”。
“錯”心態(tài)
需要指出的是，“錯”生活聽起來似乎并不復雜，但在做起來的實踐過程中卻并不十分容易，其中最大的原因就是普遍存在的“從眾心理”。在進行日常消費及投資理財時，大部分人常常會因受到外界人群行為的影響，而在自己的知覺、判斷、認識上表現(xiàn)出跟從公眾輿論或多數(shù)人的行為方式。比如，大眾投資者的“羊群效應”就是金融投資領(lǐng)域中較為典型的現(xiàn)象。
根據(jù)上海證券交易所的《中國證券投資者行為研究》，中國證券投資者的投資行為存在三個顯著特點，即短線操作、從眾行為（羊群效應）和處置效應。根據(jù)該項專業(yè)調(diào)查的結(jié)果顯示，即使在行情上升130%的2006年A股大牛市中，也仍有30%左右的投資者處于虧損狀態(tài)，而導致這部分投資者虧損的主要原因就是追漲時信心百倍蜂擁而至、大盤殺跌時恐慌性拋盤出逃的盲目從眾或短線投機。
誠然，我們周圍因樂于短線跟風頻繁操作最終血本無歸的例子不在少數(shù)，而近期“中國大媽”們集體上演的瘋狂“搶金潮”同樣也可以稱上一例。一般情況下，多數(shù)人的統(tǒng)一意見確實存在一定的參考價值，“少數(shù)服從多數(shù)”也是社會普遍認同和遵循的行為模式。但這并不代表可以全然放棄自己的獨立思考及實踐評估，不顧是非曲直或自身需求貿(mào)然跟風，否則，就容易不自覺地扮演起無意識行為者的角色，面臨巨大的潛在風險。因此，在“錯”時間、“錯”資源的基礎(chǔ)上，避開“羊群效應”的“錯”心態(tài)也同樣必不可少。無論在生活消費或是投資理財領(lǐng)域，每個人都應理性地評估自身能力及風險偏好，加強相關(guān)方面的經(jīng)驗學習，有的放矢，慎重地權(quán)衡利弊與時機。
以“錯”制勝
細心地“錯”時間，合理地“錯”資源，理性地“錯”心態(tài)。在我們身邊，其實已有不少深諳“錯重點”及“錯技巧”的達人成功“制勝”，玩轉(zhuǎn)自己與眾不同的精彩“錯”生活。在本組《封面文章》的幾個案例中，錯時投資達人洪曉明根據(jù)自己在股市中的實踐和摸索，逐漸總結(jié)出了一套適合自己的“錯時投資法”，根據(jù)嚴謹?shù)挠嬎銥锳股設(shè)定了一個相對合理的估值中樞，當指數(shù)在估值中樞以上時，哪怕市場交易再火熱，也不參與；在指數(shù)處于估值中樞以下時則逐步投資指數(shù)基金再適時拋出。不論市場如何變化，洪曉明始終敢于錯開“市場主旋律”，“人棄我取，人舍我惜”，不被周圍的市場雜音所干擾，堅持自己一“錯”到底的投資計劃和投資理念。既不盲目追高，也不輕言放棄，他努力在恐慌和貪婪反復交織變化不定的市場情緒中保持著一貫的理性，創(chuàng)造了令人艷羨的投資收益。
在錯位選房這點上，市民倪先生恰當?shù)剞D(zhuǎn)換了自己購置新房的思路，將數(shù)年前已開始入住的部分樓盤“剩房”也納入了自己的考察范圍之中。在掌握一定篩選技巧后，不僅有效拓寬了自己的房源選擇面、加速了置業(yè)進程，最終也成功淘到了價格、品質(zhì)、面積戶型、地理位置等均符合家庭預算及需求的理想住宅，收獲了性價比極高的精彩“尾盤”。
第8篇：適合家庭投資的理財方式范文
近期，中國平安推出一款形態(tài)簡單、功能專一的保障型產(chǎn)品――“平安鑫盛終身壽險(分紅型)”，針對0～55周歲人群，提供身故等保障。這款分紅險與另外兩家保險巨頭國壽、太保熱銷的兩款分紅險，“國壽鴻康保險計劃”、“太平洋歲歲登高終身壽險(分紅型)”有無優(yōu)劣之分呢?
誰的保障合適
分紅險首先是保險，其次才考慮投資功能。這三款產(chǎn)品均是保障型分紅險產(chǎn)品，與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災害保障，分紅只是附帶功能。保險專家建議，在當前降息周期，側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產(chǎn)品。那么，三款產(chǎn)品的保障有哪些異同呢?
“國壽鴻康保險計劃”是一款由中國人壽推出的兩全型重疾分紅保險，由國壽鴻康兩全保險和國壽鴻康附加提前給付重大疾病保險組成，它針對18～50周歲人群，保障期限為20年，保至70周歲，提供12種重大疾病的保障。雖然這款產(chǎn)品保障疾病種類并不多，但是涵蓋了重大疾病的基本保障范圍，比較適合年輕人投保，因為保障越多保費越高；而年近50周歲的人群，如果身體健康也比較適合。
中國平安的“平安鑫盛終身壽險(分紅型)”是一款單純的終身壽險，沒有重大疾病的保障功能，但它可以附加“平安附加鑫盛提前給付重大疾病保險”。附加之后的保險組合提供30種重大疾病的保障，除行業(yè)規(guī)范的25種疾病外，還包括嚴重多發(fā)性硬化癥、嚴重的1型糖尿病、侵蝕性葡萄胎、系統(tǒng)性紅斑狼瘡并發(fā)重度的腎功能衰竭、嚴重的原發(fā)性心肌病。這款產(chǎn)品提供的疾病保障比較全面，還額外包括了5項重大疾病的保障，適合各類人群投保，尤其適合中年人。
“太平洋歲歲登高終身壽險(分紅型)”是太平洋人壽推出的一款保額分紅型產(chǎn)品，針對0～65周歲人群，提供終身保障。與平安鑫盛終身壽險類似，這款產(chǎn)品也沒有重疾保障功能，可以附加“歲歲登高重大疾病保險”，獲得25種重大疾病的保障。此外，該險具有年金轉(zhuǎn)換功能，即客戶投保滿2年后，若年齡在55至75周歲之間，可通過申請減保，將減少的保險金額所對應的現(xiàn)金價值全部或部分轉(zhuǎn)換為年金，保障退休生活。
誰的保費劃算
“國壽鴻康保險計劃”的交費期限為10年，交費方式分為躉交、年交。半年交和月交，保費較低(30歲女性，保10萬元，10年交，保費3100元／年)。這款產(chǎn)品保費特設(shè)月交方式，比起一年一次一大筆錢，投保人負擔更輕些。
“平安鑫盛終身壽險(分紅型)”提供了10年交、15年交、20交、30交等多種交費方式，可以最大限度滿足客戶需求，調(diào)節(jié)資金運用的方式。該產(chǎn)品保費適中(30歲女性，保10萬，10年交，保費6350／年)。
“太平洋歲歲登高終身壽險(分紅型)”交費期限分為10年和20年，交費方式為年交，保費適中(30歲女性，保10萬，繳費3500元左右／年)。
誰的分紅可靠
分紅與壽險公司業(yè)績緊連，在購買分紅險前，務(wù)必要看保險公司的收益水平。一旦你買了分紅險，那么你的分紅收入便與壽險公司的經(jīng)營利益直接掛鉤了。
首先，分紅保險的紅利是來自于保險公司的總盈余，所以一家公司的總體投資收益情況，或直接取決于該產(chǎn)品的分紅狀況。
這三款產(chǎn)品的“東家”是保險業(yè)的三巨頭，從今年公布的年報來看，在分紅派息方面，三家公司表現(xiàn)各異，中國人壽擬派發(fā)股利每股人民幣0.23元，與去年相比縮大幅縮水；中國平安不派股息；而中國太保則決定去去年行情較好時的水平保持一致，每股派人民幣0.30元。中金公司日前的最新研究報告預測，中國平安2009年凈利潤同比增長率可能達到1295.4％，中國太保則為321.2％，中國人壽的增幅最小，為85.9％。
受到資本市場劇烈波動的影響，保險“三劍客”在去年紛紛調(diào)整了資產(chǎn)配置，權(quán)益型投資所占比例均低于8％。其中中國人壽股權(quán)投資占比為7.98％。中國平安權(quán)益類投資為7.8％，而中國太保權(quán)益類投資占比則僅為4.7％。三家公司的固定收益類投資均超過80％。
此外，年報顯示，中國人壽2008年內(nèi)含價值2400.87億元，同比下滑4.94％：平安2008年內(nèi)含價值為1228.59億元人民幣，同比下跌18.26％；中國太保2008年內(nèi)含價值為699.78億元，同比下降6％。中金公司預測，中國人壽2009年每股內(nèi)含價值為10.41元。同比上升22.61％，中國平安同比上漲22.11％，中國太保漲幅為12.54％。
其次，你買了分紅保險后，能獲得多少公司經(jīng)營利益，還與各保險公司的分配體系密切相關(guān)。目前，按分紅的方式不同，主要有現(xiàn)金分紅和保額分紅。
現(xiàn)金分紅的方式是在每個會計年度結(jié)束后，壽險公司根據(jù)當年度的可分配盈余分配。同時，紅利分配還隨產(chǎn)品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同；現(xiàn)金分紅險可以提取分紅利息，有一定的靈活性，較為透明，適合用于家庭的理財規(guī)劃?！皣鴫埒櫩当ｋU計劃”和“平安鑫盛終身壽險(分紅型)”就采用這種分紅方式。
第9篇：適合家庭投資的理財方式范文
關(guān)鍵詞：教學內(nèi)容創(chuàng)生；規(guī)定性要素
Abstract: The essence of teachers'using textbooks to teach is creating appropriate teaching contents based on textbooks. The determined elements of teaching contents include subject， resources and methods， each of which involve the corresponding elements and form a common system. The creation of teaching contents is pided into three procedures: the pre-design before teaching; the change and generation during teaching and the systematic revision after teaching.
Key words: the creation of teaching contents; the determined key elements
一、教學內(nèi)容創(chuàng)生規(guī)定性要素分析
教學內(nèi)容，系指教學過程中同師生發(fā)生交互作用、服務(wù)于教學目的達成的動態(tài)生成的素材及信息。教材重構(gòu)、教材二度開發(fā)等研究目的，最終是為了創(chuàng)生最大限度適合教學特性的教學內(nèi)容。有哪些因素會對教學內(nèi)容創(chuàng)生產(chǎn)生規(guī)定性作用？為便于理解，我們將規(guī)定教學內(nèi)容的關(guān)鍵因素劃分為三類，分別是“資源”“方法”和“主體”，每類又包括若干要素。這些要素之間的不同“匹配”，都影響教學內(nèi)容的創(chuàng)生。
（一）資源
1.教材
教材對教學內(nèi)容的規(guī)定性主要表現(xiàn)在，教材是教學內(nèi)容創(chuàng)生的法定、科學的、有一定實踐驗證的、承載重要社會經(jīng)驗與現(xiàn)代教育目的的素材。教材有法定使用依據(jù)，經(jīng)過國家審定；有科學依據(jù)，經(jīng)過專家、教師長期探索，有實驗基礎(chǔ)；教材精選和組織了社會經(jīng)驗，承載著教育目的，反映著社會對人才培養(yǎng)的需要；教材有現(xiàn)實依據(jù)，針對前一輪教材使用中的弊端，期望解決已經(jīng)存在的問題。任何離開教材的教學內(nèi)容創(chuàng)生都是難以成立的，教材是教學內(nèi)容的權(quán)威依靠，可以減少教學內(nèi)容創(chuàng)生的隨意性和盲目性。盡管有人說，有特級教師沒有教材也能夠教學，而且教學很出色。但仔細考察后不難發(fā)現(xiàn)，那些特級教師已經(jīng)“吃透教材”，胸有成竹。不管教師怎樣用教材，教師必須用好教材。
2.社區(qū)/校區(qū)、班組條件、社會習俗
社區(qū)/校區(qū)條件范圍廣泛，他們屬于并影響學校/班組教學。不同社區(qū)/校區(qū)的政治環(huán)境、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)水平形成不同的社會—心理氛圍，影響教學內(nèi)容創(chuàng)生的來源和范圍；不同社區(qū)/校區(qū)有著不同的物質(zhì)設(shè)施，教育實踐基地、俱樂部、博物館、科技館等分布有著一定的差異，城鄉(xiāng)之間、東西部之間，差別更為明顯，這些差異形成教學內(nèi)容落實過程中的復雜性，但的確又是教學內(nèi)容發(fā)生作用的重要基礎(chǔ)。
班組道德—精神氛圍、社會—心理狀況，班組學生學習準備水平、學生小組特點等等，有的通過學習動機間接影響學習內(nèi)容，有的直接影響學習內(nèi)容。新內(nèi)容成功學習的前提是，以前所規(guī)定的水平已經(jīng)達到，并以這一水平為基礎(chǔ)產(chǎn)生積極學習。
尤其是，不同社區(qū)/校區(qū)，吸引教師的力量差異客觀存在。姑且不論教師質(zhì)量差異對教學內(nèi)容重組的影響，僅僅教師與課程類別的匹配，就直接影響到教學內(nèi)容落實的年級水平。如外語教學，在發(fā)達社區(qū)/校區(qū)，可能從小學三年級開始，有的地區(qū)甚至從學前段開始，但是在經(jīng)濟落后區(qū)域，小學階段沒有外語教師，外語教學內(nèi)容無從落實。教學內(nèi)容開發(fā)，基于教學過程賴以存在的現(xiàn)實條件，創(chuàng)造性生成的過程，有什么條件，就可能創(chuàng)生什么樣的內(nèi)容。
此外，社區(qū)/校區(qū)傳統(tǒng)習慣、民俗風尚、人物風情的特殊性，規(guī)定著人的倫理價值、情感—評價模式、思維方式，影響著學校教學內(nèi)容的選擇，尤其影響人文社會課程教學內(nèi)容的創(chuàng)生。
3.自然地理
不同學校處于不同的地理環(huán)境，享有不同特點的人—自然的關(guān)系，學生在具有特殊性的自然地理環(huán)境中，自然形成與當?shù)刈匀坏乩硐噙m應的概念。如，南方對臺風的概念、北方對雪的概念。又如，北方“秋風落葉”，到了南方一些地方則可能轉(zhuǎn)換為“春落秋葉”。這些概念是學生學習內(nèi)容的“前概念”，影響到新概念的形成。不同自然地理環(huán)境產(chǎn)生不同氣候特點、季節(jié)變換、時令規(guī)律，影響到教學內(nèi)容的程序結(jié)構(gòu)。
（二）方法
1.教學策略
在特定教學環(huán)節(jié)，教學方法，包括使用教學手段的方法，也可能成為教學內(nèi)容。
教學方法本身也可能成為教學內(nèi)容。在教學過程中，增加教學內(nèi)容也是客觀要求，并不取決于教師的主觀愿望，因為我們采用了某些教學方法組織教學，而當這些方法不被學生掌握和運用時，教學也就無從展開。教學詩歌的過程中，教師采用閱讀欣賞的方法，于是，關(guān)于詩歌閱讀欣賞的方法就成為教學內(nèi)容?；蛘?，教師采用“問題解決”策略引導學生發(fā)現(xiàn)問題、分析并解決問題，那么，如何發(fā)現(xiàn)問題和提出問題的方法就成為教學內(nèi)容。
教的方法依賴于學的方法，教學方法及其組合決定教學內(nèi)容的變化和充實。也許正是因為這樣，學習策略才成為時下一些學校的“校本課程”。然而，非常遺憾的是，這些策略一旦獨立成為一門學科時，教學這些策略又變得異常棘手了。因為，原本這些策略或方法，是伴隨著教學內(nèi)容的生成而產(chǎn)生，是在教學內(nèi)容的變化過程中產(chǎn)生，而又影響教學內(nèi)容，推進教學過程。如果獨立將策略作為一門學科，在其教學過程中，又需要從別的學科中尋求幫助，這樣，不管是降低教學成本，還是提升教學效益，都受到一定程度的影響。
2.組織形式
班級教學決定教學內(nèi)容的最基本范圍和容量，小組教學決定各種不同類型和形式的活動內(nèi)容，個人活動則決定個別化作業(yè)范圍和水平。在實際課堂教學活動中，班級教學、小組教學與個人活動不一定單獨存在，總是在不同程度上組合運用。這為教學內(nèi)容創(chuàng)生拓展了更大的空間。
3.物質(zhì)手段
物質(zhì)手段，改變著教學內(nèi)容存在狀態(tài)和表現(xiàn)形式，為教師創(chuàng)生教學內(nèi)容提供機會和便利。物質(zhì)手段本身及其使用方法可能成為教學內(nèi)容。實驗設(shè)施以及幻燈、投影的使用，包括在使用過程中如何注意安全，都是教學內(nèi)容。在用毛筆書寫的時代，“書法”也是作文教學的重要內(nèi)容。在多媒體教室運用電腦寫作，“學會使用電腦”也成為教學內(nèi)容。信息技術(shù)作為教學的主要手段，本身也是教學內(nèi)容。一些教學手段更替另一些教學手段的整個歷史，就是教育內(nèi)容局部變化的歷史，［1］（82）教學內(nèi)容變化也是如此，物質(zhì)手段的使用方法更多時候與教學內(nèi)容融為一體。
（三）主體
1.教師
已有研究表明，教師使教學內(nèi)容發(fā)生變化，具有必然性?！耙驗榻處煵坏貌豢紤]不斷發(fā)生著變化的社會需求；學生的班集體各有特色；班集體本身既會因?qū)W生學習成績的變化，也會由于偶發(fā)的學習動機而經(jīng)常發(fā)生變化；具有的教學手段是各不相同的；教師本人由于有自己的教學風格和自己的愛好，也不可避免地把自己的個性特點加進了學習過程；不可能詳細地預見不同于教學過程的教學進程?！保?］（122）這是因為，教師是教學過程的組織者和引導者，其使命就在于思考教學過程中各因素的作用。在教師完成使命的歷程中，教師的知識基礎(chǔ)、性格特點、興趣愛好、價值觀、社會經(jīng)驗、教學風格等等，都影響著教學內(nèi)容的創(chuàng)生。
教師對教學內(nèi)容的創(chuàng)生，主要表現(xiàn)在他所從事的校本的課程開發(fā)活動，或教室本位課程開發(fā)活動之中。在活動中，教師根據(jù)全班學生學習水平和教學過程的邏輯性，從整體上壓縮、補充、重組教材預先規(guī)定的內(nèi)容。首先，表現(xiàn)在選擇不同版本的教材，修改教材中落后于科技水平的知識，補充新知；再次，表現(xiàn)在教學設(shè)計中“留白”，教學過程中根據(jù)教學要求填補；其次，將復雜問題簡單化、抽象知識形象化、學術(shù)知識生活化、結(jié)論過程化、復雜概念化整為零。
在教學內(nèi)容的創(chuàng)生過程中，教師的教育觀影響教師的教學目的，決定教學內(nèi)容的設(shè)計與生成。有的教師不在乎自己想教給學生多少內(nèi)容，而關(guān)心學生實際能夠?qū)W到多少內(nèi)容，也有教師關(guān)心學生怎么學勝過學什么，還有教師注重學生綜合素養(yǎng)和實踐能力培養(yǎng)而非單純的知識記憶。這些，都對教學內(nèi)容的處理影響深遠。但總體上，好的教師總是依據(jù)學生的已有經(jīng)驗、知識基礎(chǔ)，估計學生學習潛力，設(shè)計教學內(nèi)容，促進有意義學習，而不僅僅根據(jù)教學任務(wù)硬性規(guī)定學生學習內(nèi)容。
2.學生
課程實施的終極目的是促進學生的學習與發(fā)展，而有效學習與發(fā)展發(fā)生的前提是，教學內(nèi)容的難度、水平、范圍基于學生能夠理解、接受和可能達到的程度。因此，教學內(nèi)容創(chuàng)生總是受學生制約的。
瑞吉歐特別強調(diào)了兒童作為“資源人”的作用和價值。兒童并非只有自己的需要和興趣，他們也擁有自己獨特的經(jīng)驗和潛能；他們有自己的“問題”，也有自己的“理論”；他們不僅希望得到，也希望給予。他們可以為課程的發(fā)展、為教學、為教師提供積極的幫助。［2］
學生有自己的學習期望和理解。學生參與課程實施，是縮小學生適應性與教學內(nèi)容之間的差距，增進教學內(nèi)容對學生適應性的重要路徑。研究表明，即使是很小的兒童也對課堂公平、學生評價等學校生活的重要方面有著比較成熟的看法，這些看法極大地影響了學生的學習動機。［3］因此，教學內(nèi)容設(shè)計要充分留意并吸收學生的看法，恰當處理內(nèi)容，提高學習動機水平。
學生參與課程實施，客觀上也改變著教學內(nèi)容。在實施綜合實踐活動課程的學校或班級，積極倡導研究性學習，使學生在課程教學過程中擁有一定的自主空間，在決定活動主題/研究課題、策劃活動方案等領(lǐng)域有一定的話語權(quán)，激發(fā)學生主動學習愿望，提高活動水平。
實際上，綜合實踐活動課程實施、研究型課程推行、以及建構(gòu)主義教學等教學策略的普遍采用，使培養(yǎng)學生分析、綜合、應用等高級思維技能成為教學重要目的，也從課程實施角度要求學生扮演一個主動參與的角色，這是此類課程與教學策略的本質(zhì)規(guī)定。近年來還有研究者呼吁，課程實施研究者有必要充分關(guān)注學生，并且嘗試以多種形式將學生納入新課程實施的研究之中。［4］可以預料，隨著學生參與課程實施的研究與實踐例證的逐漸增加，學生影響教學內(nèi)容創(chuàng)生的例證也必然增加。
3.家長及行業(yè)人士
家長的教育觀，影響其參與學校教學過程的范圍和程度，也影響在家庭中對孩子教育的方式、方法、水平。如在家庭教育過程中，提前教授孩子課本內(nèi)容，或改變學生認知的前提特性，或改變學生學習內(nèi)容的動機與情感，都會對教學內(nèi)容產(chǎn)生影響。因此，家庭學校協(xié)作設(shè)計教學內(nèi)容，是教學研究的課題。
行業(yè)人士，作為重要的課程資源，參與不同性質(zhì)的教學過程之中，既是課程教學的客觀要求，也是改變教學內(nèi)容的重要力量。行業(yè)人士運用其專業(yè)智慧，在教學過程中同師生的交往和對話，以自身獨特的教育觀，對教學內(nèi)容的創(chuàng)生，從不同角度產(chǎn)生影響，教師不可替代。
4.交往方式
教學過程始終處于一種變化和運動的狀態(tài)，交往方式在教學過程中不斷發(fā)生轉(zhuǎn)化。有教師與學生、學生與學生、教師與“教師”的交往、學生同“學生”（道之所存，師之所存。學生、家長、社會行業(yè)人士可能成為教師，而教師、家長、社會行業(yè)人士也可能成為學生的學生），有教師對小組的交往、學生在小組中的交往，有組與組之間的交往、組與班組的交往，有教師、學生個體與班組的交往（圖1）。在綜合實踐活動課程教學過程中，交往范圍拓展到社會，教師與社會行業(yè)人士、家長之間，學生與家長、社會行業(yè)人士、社會活動指導教師之間均產(chǎn)生交往。
圖1
教學交往系統(tǒng)
學生都有特定的具體性，每個學生是不同的個體。不同學生對相同教學內(nèi)容的理解是不同的，教學過程中出現(xiàn)學生的不同理解，往往不是學生個體直接產(chǎn)生，而是在教學交往中漸進生成的。教學內(nèi)容的真實存在也發(fā)生在教學過程中產(chǎn)生多級主體之間的對話過程中，在對話中建構(gòu)適合學生理解和學習的內(nèi)容。通過對話，教師、學生、預設(shè)教學內(nèi)容之間實現(xiàn)互動（發(fā)生在課堂教學過程中的“對話”，是通過多級主體同預設(shè)教學內(nèi)容，而非直接通過教材之間的互動而實現(xiàn)的），在互動中理解和建構(gòu)教學內(nèi)容。
交往方式及其組合方式不同，教學內(nèi)容的落實范圍和程度也發(fā)生變化。而且，交往活動本身也會改變預設(shè)教學內(nèi)容，增加新的教學內(nèi)容。在綜合實踐活動課程教學過程中，交往方式、交往時間、交往空間的變化，對教學內(nèi)容創(chuàng)生的影響更勝于學科課程教學。
（四）要素系統(tǒng)
上述“主體”“方法”“資源”三維各要素，在教學過程中綜合發(fā)生作用，形成教學內(nèi)容創(chuàng)生規(guī)定性要素系統(tǒng)（圖2），為教學內(nèi)容的設(shè)計與生成帶來變異和新機。
教師在考慮教學內(nèi)容的過程中，不僅同“主體”維度中的學生、家長和社會行業(yè)人士對話，而且要仔細考證“資源維”與“方法維”中的各要素，尋找可能的交合“體”與“面”，改變教材內(nèi)容特征，創(chuàng)生適應特定教學情境、切合學生學習利益最大化的教學內(nèi)容。
圖2 教學內(nèi)容創(chuàng)生規(guī)定性要素系統(tǒng)
三維中，“主體”是關(guān)鍵，“主體”維中，教師是關(guān)鍵。在教學情境中，主體維中個人情感—意志沖突、偶發(fā)聯(lián)想以及設(shè)想的轉(zhuǎn)變，通過教與學動機水平影響教學內(nèi)容的生成和變化。決定這些變化的，是教師的教育智慧。
二、教學內(nèi)容創(chuàng)生的基本路徑
（一）教學內(nèi)容預設(shè)
1.整體優(yōu)化
教材內(nèi)容整體優(yōu)化，在宏觀上依據(jù)課程標準對學段的不同要求，微觀上依據(jù)具體的教學目標，整體考慮教學內(nèi)容的規(guī)定性要素，對所選擇的多版本教材內(nèi)容的順序、授課時數(shù)進行調(diào)整，并增刪適當內(nèi)容，使之從整體上適合特定年段、特定班級、特定學生群體的學習需要。
有位老師在教學內(nèi)容設(shè)計過程中，針對班級學生受港臺文化影響，對生活缺少激情和深刻感悟，語言不盡如人意等實際情況，設(shè)想利用詩歌感情豐富、語言優(yōu)美、意境含蓄，通過學生對詩歌的讀寫評品系列活動，逐漸引向優(yōu)美與高雅，不為考試、不為專門培養(yǎng)詩人，而是為了培養(yǎng)愛詩、欣賞詩歌的公民。大膽地將整本教材中10首分散設(shè)置的詩歌匯集成一個單元，集中教學，收到良好效果。從所寫詩歌中不難讀出學生的樂觀、陽光、積極向上：［5］（153—155）
假如生活欺騙了你，
更不要放棄，
因為你還有選擇的余地。
生活啊，你是七色的，在經(jīng)歷風雨后將是一片晴陽。
在我眼里，到處都是色彩，
五彩繽紛才是世界的全部。
有位老師在講授“相似三角形的判定定理”時，考慮到學生在全等三角形判定定理學習中已經(jīng)用過分類、組合，對教材內(nèi)容“一個定理一組練習編排”進行調(diào)整，將教材中三節(jié)課的內(nèi)容進行重組。每課時教學內(nèi)容被改組為：第一課時，以整體認識為主，重在引導學生探索哪些可能成為判定定理；第二課時，以論證和簡單運用為主，重在交流論證的思路及對判定條件的熟練判斷；第三課時，以綜合運用為主，重在通過聯(lián)系形成學生的反映敏感、準確判斷和靈活選擇的意識與能力。收到明顯效果。［5］（189—195）
2.整合社會經(jīng)驗
教學總是發(fā)生在一定社區(qū)/校區(qū)環(huán)境之中，社區(qū)/校區(qū)業(yè)已形成的歷史文化傳統(tǒng)、民俗風尚、流傳故事中包含著豐富的社會經(jīng)驗，可以作為教學內(nèi)容重組的資源。學生長期生長在這些社會經(jīng)驗與生活背景中，有意與無意之間，接觸過這些經(jīng)驗與生活，利用這些資源，可以使教學內(nèi)容的學習建立在學生已有的經(jīng)驗基礎(chǔ)之上，易于產(chǎn)生有意義的學習。李吉林老師在講授《螢火蟲》時，采用兒歌導入（螢火蟲，點燈籠，飛到西，飛到東，……好像星星落花中），極大程度上激發(fā)了學生學習教學內(nèi)容的欲望。特級教師黃愛華，在講授“循環(huán)小數(shù)”時，也引入一段“傳言”（從前有座山，山上有座廟，廟里有個老和尚。老和尚對小和尚說：從前有座山，山上有座廟，廟里有個老和尚。老和尚對小和尚說：……），成功地幫助學生建立了“循環(huán)”的前概念。
3.主題活動設(shè)計
聯(lián)系社會現(xiàn)實生活的重要途徑是，設(shè)計學生喜愛的主題活動。有位老師在講授“百分比的應用”時，大膽地結(jié)合學生“存錢”的生活體驗，將“百分比的應用”轉(zhuǎn)化為“百分比的應用：利息”，設(shè)計系列活動，收到良好的教學效果。
例如，模擬實踐活動：王東去年12月25日在銀行存了300元錢，存期一年，今天正好到期，他想把這筆錢取出來買一臺語言復讀機，請同桌的同學一人扮房東，一人扮銀行儲蓄員表演取款經(jīng)過。
又如，制訂理財計劃：當前社會投資渠道比較多，人們各種需求也越來越多，資金的合理使用就顯得尤為重要，對家庭來說，制訂一個切實的理財計劃是非常有必要的。李平家11月份將存款全部取出，他們家將會對資金進行怎樣的使用和投資呢？請同學們給他們家制訂一個理財計劃，提出你的建議。
理財計劃由投資說明（為什么要進行這一投資，注意要結(jié)合家庭實際情況），資金分配（各項投資支出，占資金的比率，要考慮資金分配是否合理），效益預測（各項投資會有什么樣的收益，要考慮風險問題），也可補充其他內(nèi)容。本計劃由四人小組同學合作完成，需要哪方面的資料自行查找，小組內(nèi)合理分工，合作完成。①
如此之類的教學案例，在新課程實施過程中，不斷涌現(xiàn)，可以想象，有關(guān)教材內(nèi)容改造與重組，將受到更多研究者的關(guān)注，成為有研究價值的課題。
需要說明的是，主題活動應該從學科的特點中產(chǎn)生，活動設(shè)計要考慮到學科的主要功能和主要成分，這是學科課程教學中主題活動與綜合實踐活動課程的明顯分野。
4.作業(yè)設(shè)計
作業(yè)是教學內(nèi)容的重要組成部分。好的作業(yè)，能夠提高學生綜合運用知識的能力，能夠使課堂教學內(nèi)容很好地向生活延伸。有位老師在講授“圓的周長”時，成功地設(shè)計了一道作業(yè)──“的士計價與圓的周長”，②學生當堂完成，興致頗高，對學生理解圓的周長公式，將周長知識應用到生活，對學生學習數(shù)學的興趣培養(yǎng)，都有一定的幫助。在上述“百分比的應用”結(jié)束時，這位老師設(shè)計了“百分數(shù)在生活中的廣泛運用”的作業(yè)，收到較好的課堂教學效果。
（二）教學內(nèi)容的機變與生成
“教學是教師和學生在具體教育情境中對內(nèi)容作出根本變革的過程──創(chuàng)生內(nèi)容與意義的過程?！保?］教學不是忠實執(zhí)行預設(shè)教學內(nèi)容的過程，而是教學主體在特定教學情境中，創(chuàng)造教學事件，理解課程意義，生成“自己的經(jīng)驗”的過程。其間，充斥著不確定性、復雜性和豐富性。
應強調(diào)的是，在教學之前不存在全面的、完善的教學內(nèi)容，面對課堂教學的具體的、現(xiàn)實的情境，即使是特級或優(yōu)秀教師所設(shè)計的“完美”的教學內(nèi)容，也只有在教學過程中才能得到進一步發(fā)展和完善。而發(fā)展與完善的前提是，學生對教學內(nèi)容的理解與心理接納，因為教學內(nèi)容本身對學生不一定產(chǎn)生學習上的積極意義，只有學生在教學過程中真正對它們能夠理解才有意義。所以說，教學過程本身就是教學內(nèi)容從理想走向現(xiàn)實的過程，是修正、豐富和完善教學內(nèi)容的過程。國外有課程學者用“課程改變”這一概念來代替“課程實施”，強調(diào)“課程改變”是個人成長、思維和實踐變化的過程，而不是設(shè)計和實施一個有組織的程序。［7］這實質(zhì)上也就是預設(shè)課程在課程實施中的機變性，強調(diào)課程的非預設(shè)性。
意大利瑞吉歐的幼兒學校沒有預先設(shè)計好的課程，幼兒本身的需要、興趣、經(jīng)驗和能力極為多樣化，教師和兒童在一起，“就是在同三分之一的確定性和三分之二的不確定性與新異性打交道”。如果預先確定好學習的終點和程序，只能束縛和阻礙幼兒的學習潛力，只能把學校推向“有教而無學”的狀況。因此，瑞吉歐的幼兒學校堅決摒棄了教師預先確定課程的做法，而把課程設(shè)計視為師生（包括家長）共同建構(gòu)的過程，視為一個保持著高度動態(tài)性、靈活性和開放性的過程。［2］盡管如此，瑞吉歐的幼兒學校也不是完全沒有課程計劃，而是強調(diào)課程的宏觀規(guī)劃，而非具體設(shè)定，強調(diào)預留課程變化的空間，而非線性實施。正因為這樣，瑞吉歐的課程計劃被稱作是“外出旅行時的指南針，而不是有固定路線和時刻表的火車”。［2］
面對教學內(nèi)容在教學過程中的機變與生成的可能與必然，教師需要做以下五方面工作。
1.關(guān)注學生的思維狀態(tài)，洞察教學內(nèi)容機變的時機。
2.根據(jù)學生的理解水平，調(diào)整教學流程，適時跳躍環(huán)節(jié)，相機精簡內(nèi)容，包括活動設(shè)計。
3.調(diào)整教學內(nèi)容的難度水平，使之適合學生可接受能力。
4.傾聽學生，善于接納學生提出的要求。在教學過程中，常常會遭遇到“教學任務(wù)”與“學生需要”的沖突，原本設(shè)想要解決A問題，可學生要解決B問題。此時，如果引導學生圍繞他們的問題去探究，不僅順應了學情，而且由于問題來源于學生自己的質(zhì)疑，他們自己發(fā)現(xiàn)、提出和解決問題，興致必然高昂，注意力高度集中。反之，如果教師忠實落實預設(shè)的教學內(nèi)容，學生的積極性將受到很大的傷害。因此，教師要善于接納學生的“話題”，及時替換預設(shè)內(nèi)容。
5.及時捕捉教學過程中動態(tài)生成性資源，因勢利導，增加新的教學內(nèi)容。學生在課堂活動中的表現(xiàn)及行為方式，包括學習興趣、注意力，學習方法與思維方式，發(fā)表的意見、建議、觀點，提出的問題與爭論乃至錯誤的回答等等，都是教學過程的生成性資源。而教學過程諸要素相互作用過程中的偶發(fā)事件，更成為教學內(nèi)容機變的資源。上海市閔行區(qū)花園學校賀紅梅老師在教學《畫楊桃》的過程中，讓學生理解“面面相覷”一詞，學生你看我，我看你，無人舉手。于是，賀老師點名提問。提問甲，茫然。提問乙，彷徨。兩同學互相對望。賀老師開始暗暗著急，但很快冷靜下來，將注意力指向?qū)W生，細致觀察，看到兩位同學的面部表情，馬上捕捉，提問全班同學：“誰能用一個詞語來形容一下這兩位同學的表情？”全班同學的手一下子舉了起來?！懊婷嫦嘤U”。［5］（117）從這個事例中，賀老師成功地將課堂提問出現(xiàn)的“尷尬局面”轉(zhuǎn)化為課堂教學新問題（形容表情），以達到理解“面面相覷”的教學目的。
在新課程實施過程中，已經(jīng)涌現(xiàn)出許多好的教學案例，不再贅述。
機變?yōu)樵偕峁C會，再生是機變的重要補充。機變也意味生成，生成促進機變。
教學過程就是這樣一個包括著系列機變和再生的過程，針對可變的因素、具體的教學情景，改變教學內(nèi)容，再生教學內(nèi)容，再變化的過程。整體教學過程中不斷發(fā)生著這種改變，隨著變化的內(nèi)容逐漸引入教學過程，新的教學過程不斷生成。教師在預設(shè)教學內(nèi)容過程中注意“留白”，變“線性教學設(shè)計”為“框架式教學設(shè)計”，為兒童的參與，為課程的發(fā)展，為那些不期而至的教育契機留下了彈性的空間。
（三）教學內(nèi)容的系統(tǒng)改寫
系統(tǒng)改寫教學內(nèi)容，也就是系統(tǒng)建設(shè)教學內(nèi)容，產(chǎn)生教后“文本”。教后文本是教學內(nèi)容預設(shè)、機變、再生后的綜合，也是吸收反思經(jīng)驗重新建設(shè)的文本，它屬于師生“自己的教與學的內(nèi)容”，也屬于波斯納（G.J.Posner）提出的“操作課程（operational curriculum）”，是教師真正傳授給學生的內(nèi)容，是教師根據(jù)自己的教育智慧，立足特定的教學情境和學生需求，解釋和落實的內(nèi)容。教學內(nèi)容被改寫本身說明，教學內(nèi)容應該是生長性的，是靈動的、非凝固的。
教學內(nèi)容系統(tǒng)改寫的范圍包括甚廣，教學過程前、中所發(fā)生的關(guān)于教材內(nèi)容的整體優(yōu)化、社會經(jīng)驗的整合、內(nèi)容與生活的聯(lián)系、活動及活動系列設(shè)計等等，均需要系統(tǒng)評估，以“教學內(nèi)容最大可能地適合教學特性”為考量標準，再現(xiàn)教學內(nèi)容。
“反思”是教學內(nèi)容系統(tǒng)改寫的前提，改寫是教學內(nèi)容系統(tǒng)創(chuàng)生的過程，改寫的教學內(nèi)容，是教學過程中真實發(fā)生的教學內(nèi)容。這些內(nèi)容成為平行班教學內(nèi)容創(chuàng)生的重要資源（對平行班而言，除考慮班組學生對教學內(nèi)容創(chuàng)生的影響外，其余主要變量的影響基本相似，這大大地減少了平行班級相同教材內(nèi)容重組的負擔），也是下一輪教學過程調(diào)整教學內(nèi)容的重要基礎(chǔ)，更是廣大教師設(shè)計教學內(nèi)容可供分享的操作性經(jīng)驗。因此，改寫是為了更好地預設(shè)，也是為了更好地教與學（見圖3）。
圖3
教學內(nèi)容的系統(tǒng)改寫
也許，真正的教學內(nèi)容創(chuàng)生發(fā)生在教學過程結(jié)束之后。
參考文獻：
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