互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析范文

 

隨著中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文明的進(jìn)步，金融發(fā)展將主要依靠社會(huì)經(jīng)濟(jì)機(jī)體的內(nèi)部力量——金融創(chuàng)新來推動(dòng)。P2P公益助農(nóng)模式是互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村小額貸款的衍生品，也是互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)農(nóng)村，改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要內(nèi)容。研究該模式對(duì)于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、P2P行業(yè)發(fā)展都具有一定的借鑒意義。

 

1模式簡介

 

11寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司

 

公司前身為1996年愛德基金會(huì)設(shè)立“愛得鹽池縣治沙與社區(qū)綜合發(fā)展項(xiàng)目”。作為該項(xiàng)目的一個(gè)子項(xiàng)目，鹽池小額信貸先是以項(xiàng)目辦公室的形式實(shí)施，后為便于項(xiàng)目管理，在2000年成立了獨(dú)立核算、非營利的社團(tuán)機(jī)構(gòu)——“鹽池婦女發(fā)展協(xié)會(huì)”，但融資難問題困擾著其可持續(xù)經(jīng)營。2009年年初，協(xié)會(huì)獲準(zhǔn)并完成“寧夏惠民小額貸款有限公司”的注冊(cè)，正式改制成為全國公益性小額信貸機(jī)構(gòu)中第一家獲批的、公益資本控股的信貸公司。

 

2015年8月，寧夏惠民小額貸款有限公司吸收國有企業(yè)東方邦信資本管理有限公司資金，公司更名為“寧夏東方惠民小額貸款有限公司”，并正式啟動(dòng)上市計(jì)劃;同年10月，公司正式更名為“寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司”(下文簡稱：東方惠民公司)。

 

12宜農(nóng)貸

 

宜農(nóng)貸是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司宜信于2009年推出的愛心助農(nóng)公益平臺(tái)。宜農(nóng)貸平臺(tái)秉持著“窮人有信用，信用有價(jià)值，相信窮人的生存技能，用小額信貸幫助窮人獲得力量!”的經(jīng)營信念，成為社會(huì)愛心人士和農(nóng)村婦女的鏈接，與全國各地致力于扶貧的公益性小額貸款機(jī)構(gòu)緊密合作，用信用為農(nóng)村婦女等廣大農(nóng)村勤勞的貧困人群創(chuàng)造機(jī)會(huì)。

 

宜農(nóng)貸合作的MFI有25家，其中2015年新增6家，覆蓋12個(gè)省市。從2009年到現(xiàn)在累計(jì)資助農(nóng)戶17737位，其中2015年新增資助農(nóng)戶4243位，平均每位農(nóng)戶的借款額位1432622;累計(jì)共有150673位愛心資助人，其中2015年新增16398位;累計(jì)共有1804個(gè)助農(nóng)團(tuán)隊(duì)，其中2015年新增171個(gè);累計(jì)出借170506000元，平均每分鐘出借11949元。宜農(nóng)貸不僅在資金上給農(nóng)戶提供資助，其公益助農(nóng)的服務(wù)呈現(xiàn)多元化狀態(tài)，協(xié)助、鼓勵(lì)合作機(jī)構(gòu)開展公益服務(wù)，致力于幫助農(nóng)戶更好地提升自我發(fā)展能力。

 

2模式運(yùn)作

 

如上圖所示，“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村”模式的運(yùn)作步驟如下：

 

第一步：選擇合適的借款人放貸。MFI選擇合適的借款人放貸，借款人須為農(nóng)村60周歲以下、中低收入的已婚女性。MFI對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估后發(fā)放貸款。貸款利率高于銀行貸款利率。

 

第二步：債權(quán)轉(zhuǎn)讓。宜農(nóng)貸審核MFI并與符合要求的機(jī)構(gòu)簽訂合同。然后宜農(nóng)貸平臺(tái)愛心出借人和其進(jìn)行交易，用個(gè)人資金購買農(nóng)戶債權(quán)。所支付款項(xiàng)包括本金及協(xié)商的利息。

 

第三步：債權(quán)再出售。平臺(tái)第三方賬戶人擁有的農(nóng)戶債權(quán)被放在宜農(nóng)貸平臺(tái)上出售，而MFI要配合做好農(nóng)戶信息上傳工作。上傳信息包括債務(wù)人的基本情況、借款的額度、期限以及還款計(jì)劃、出借人在平臺(tái)上注冊(cè)，自主選擇債權(quán)進(jìn)行購買，最低每筆100元。

 

第四步：回款。債權(quán)出售給愛心出借人后，農(nóng)戶按照正常程序還款給MFI，MFI將款項(xiàng)支付給宜農(nóng)貸，平臺(tái)再分配給出借人。如果農(nóng)戶沒能按時(shí)還款，按照宜農(nóng)貸和合作MFI簽訂的協(xié)議，MFI將先替農(nóng)戶還款給出借人。

 

3模式對(duì)MFI意義

 

“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”模式通過互聯(lián)網(wǎng)聚集社會(huì)閑散資本，依托了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶資信情況的MFI機(jī)構(gòu)，將資本貸給有需要的農(nóng)戶，優(yōu)化資本在農(nóng)村地區(qū)合理配置。無論是從農(nóng)戶個(gè)體發(fā)展還是從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展來看，這種“造血”的扶貧助農(nóng)模式都具有極高的社會(huì)價(jià)值，體現(xiàn)了金融的普惠性。

 

31發(fā)展規(guī)模

 

與宜農(nóng)貸合作后，東方惠民公司的發(fā)展規(guī)模逐年擴(kuò)大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：2011—2015年3月，同心作為小額信貸發(fā)放的主要場(chǎng)所，鹽池作為公司舊址和“鹽池模式”所在地增長人數(shù)較少，而作為國家級(jí)貧困縣的西海固地區(qū)則成為了宜農(nóng)貸和當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的“藍(lán)?！薄?shí)地走訪過程中我們還了解到：截至2015年7月底，公司總資產(chǎn)為25087億元，貸金數(shù)量約為793億，流動(dòng)資產(chǎn)24722億元，固定資產(chǎn)3653萬元，所有者權(quán)益6409萬元，收益農(nóng)戶數(shù)量為51646人，信貸業(yè)務(wù)覆蓋了鹽池、同心、紅寺堡、原州、隆德及西吉6縣區(qū)45個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，317個(gè)行政村，成立信貸大組886個(gè)，客戶數(shù)12100戶，同比增長39%，主要集中在新拓展的固原地區(qū)。

 

32經(jīng)營業(yè)績

 

截至2015年7月，公司總資產(chǎn)回報(bào)率約為51%，年度還款率為996%。公司2014年年末貸款余額達(dá)23億元，年度平均貸款余額18億元，貸款余額同比增長64%，超額完成年度計(jì)劃的115%，農(nóng)戶最大貸款額度限制在5萬元，戶均貸款19萬元。公司2014年內(nèi)逾期貸款有38戶38筆10139萬元(同心4筆111萬元，鹽池34筆9029萬元)，年度逾期率為044%，公司2011年以來逾期貸款有51戶51筆15139萬元(同心4筆111萬元，鹽池47筆14029萬元)，總逾期率為065%。

 

通過上表的數(shù)據(jù)我們可以看到，近年來宜農(nóng)貸對(duì)東方惠民公司的資金提供量上是逐年遞增的，幫扶人數(shù)也呈一個(gè)上升的趨勢(shì)。

 

一方面，MFI規(guī)模的擴(kuò)大提高了其贏利水平，互聯(lián)網(wǎng)金融大量資金的注入增加了MFI的貸款發(fā)放額，從而資產(chǎn)回報(bào)增加，大大提高了MFI的業(yè)績;另一方面，籌資成本低也增加了MFI整體貸款收益。

 

33MFI資金流動(dòng)性方面

 

MFI在與互聯(lián)網(wǎng)金融合作了以后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的流動(dòng)性強(qiáng)、靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)，為MFI提供一個(gè)流動(dòng)的資金支持，資金周轉(zhuǎn)速度加快，形成了一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)—MFI—農(nóng)戶”的良性的傳導(dǎo)機(jī)制，增強(qiáng)了MFI的資金流動(dòng)性。

 

4模式的發(fā)展前景

 

“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”模式實(shí)質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)、金融、農(nóng)業(yè)三重主體的融合。此舉響應(yīng)了政府發(fā)展普惠金融、致力金融創(chuàng)新的號(hào)召，是基于我國傳統(tǒng)金融市場(chǎng)發(fā)展不足、農(nóng)村市場(chǎng)長期“失血”機(jī)制的現(xiàn)實(shí)而提出的新創(chuàng)舉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正憑借著自身優(yōu)勢(shì)，搭起了城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的橋梁，讓資本更自由地在富裕和貧困的地方流動(dòng)，理論上說這將有助于縮短中國的貧富差距、有利于實(shí)現(xiàn)2020年全面小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)。因此從客觀的宏觀條件來看，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)具有天然的優(yōu)勢(shì)，政府也會(huì)出臺(tái)相應(yīng)鼓勵(lì)政策促使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的進(jìn)一步、可持續(xù)發(fā)展，使現(xiàn)代化發(fā)展成果惠及農(nóng)民，幫助更多農(nóng)民脫貧致富。

 

同時(shí)我們也應(yīng)該看到，由于廣大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)民素質(zhì)普遍不高，互聯(lián)網(wǎng)金融全面覆蓋農(nóng)村還有一段距離。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國起步時(shí)間不長，其發(fā)展模式、管理機(jī)制還尚待進(jìn)一步優(yōu)化。但是我們也有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一片藍(lán)海會(huì)在農(nóng)村領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融將依托自身優(yōu)勢(shì)和農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)碰撞出更絢麗的火花。

 

作者：黃淀一

曾悅

王力軼

楊會(huì)定

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 人臉識(shí)別 信息安全 身份認(rèn)證

一、引言

國家建設(shè)部于“十二五”期間頒布了關(guān)于開展國家智慧城市試點(diǎn)工作的通知，意在通過綜合運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)來營造社會(huì)建設(shè)和管理的新模式。伴隨著智慧經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)于創(chuàng)新變革的訴求，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始快速發(fā)展。人臉識(shí)別在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用也借助這一浪潮拉開帷幕。

二、人臉識(shí)別技術(shù)簡介

進(jìn)入21世紀(jì)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、光學(xué)技術(shù)等技術(shù)的迅猛發(fā)展，人臉識(shí)別技術(shù)逐漸成熟，步入了應(yīng)用階段。人臉識(shí)別安防、考勤、支付等系統(tǒng)走進(jìn)了我們的生活。

人臉識(shí)別算法蓬勃發(fā)展，尤其是基于深度學(xué)習(xí)的識(shí)別方法。深度學(xué)習(xí)利用其對(duì)大型數(shù)據(jù)集的優(yōu)秀預(yù)測(cè)能力突破了之前在人臉識(shí)別過程中的精準(zhǔn)率瓶頸。深度學(xué)習(xí)算法種類繁多，目前被廣泛應(yīng)用于人臉識(shí)別領(lǐng)域的主要是卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)。其現(xiàn)主要分為四個(gè)步驟。

首先是局部感知。在處理在圖像處理中，把圖像表示為像素的向量。只對(duì)局部的聯(lián)系緊密的向量進(jìn)行感知，初步降低參數(shù)；第二步是權(quán)值共享。挑選第一步中的某個(gè)局部參數(shù)提取特征，再將其作為探測(cè)器也就是卷積核，應(yīng)用到圖像的任意區(qū)域，對(duì)特征進(jìn)行匹配，得到不同的激活值。將符合條件的激活值篩選出來；第三步是多卷積核。挑選更多的卷積核，不斷重復(fù)第二步驟，學(xué)習(xí)更多特征；最后是池化。一個(gè)圖像區(qū)域有用的特征極有可能在另一個(gè)區(qū)域同樣適用，對(duì)不同位置的特征進(jìn)行聚合統(tǒng)計(jì)可以簡化對(duì)于大圖像的描述，進(jìn)一步降參。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的人臉識(shí)別運(yùn)用

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融正以其獨(dú)特的運(yùn)行方式和價(jià)值創(chuàng)造模式，影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，逐步成為整個(gè)金融生態(tài)體系中不可忽視的一部分。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也同傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣，它們的核心問題都是如何預(yù)防和處理風(fēng)險(xiǎn)。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著政策法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)這六大風(fēng)險(xiǎn)。

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自于對(duì)客戶的真實(shí)身份的認(rèn)證帶來的信息不對(duì)稱問題。由于國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)還沒有得到很完善的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性就會(huì)給對(duì)客戶身份的認(rèn)證帶來不確定性素。例如，一些用戶在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行身份信息造假騙取貸款。

（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合產(chǎn)物，自然避免不了對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信息安全的要求。傳統(tǒng)的字符密碼具有可復(fù)制性，容易被網(wǎng)絡(luò)黑客、木馬病毒所竊取，造成不必要的損失。傳統(tǒng)的字符密碼認(rèn)證對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全提出了更高的要求，而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多還在成長階段，無法維護(hù)龐大的信息數(shù)據(jù)庫，給行業(yè)帶來了很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）人臉識(shí)別技術(shù)降低信用風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

人臉識(shí)別技術(shù)依靠人臉獨(dú)特性、難以復(fù)制性等優(yōu)勢(shì)可以很大程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。目前，國內(nèi)的云從科技、Linkface等科技公司都在LFW數(shù)據(jù)庫的實(shí)驗(yàn)環(huán)境下，取得了99.5%以上的人臉識(shí)別成功率，高于人眼識(shí)別97.52%的準(zhǔn)確率。

在人臉識(shí)別模式下的開戶過程需要用戶先需要出示自己的二代身份證，系統(tǒng)在客戶填寫開戶信息后繼續(xù)發(fā)出指令，讓客戶進(jìn)行基于視頻流的身份認(rèn)證，人臉識(shí)別系統(tǒng)會(huì)以此判別個(gè)人身份的真實(shí)性。同時(shí)，利用“活體檢測(cè)算法”、“圖像脫敏算法”以及“人臉比對(duì)算法”等算法對(duì)視頻流的背景和人像的對(duì)比分析，可以避免一些用戶利用錄制好的視頻來偽造身份信息。

識(shí)別開戶成功后，系統(tǒng)自動(dòng)上傳用戶信息至后臺(tái)。當(dāng)遇到支付等操作指令時(shí)調(diào)出信息，再次對(duì)客戶進(jìn)行基于視頻流的身份認(rèn)證來確定指令的安全性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融中的人臉識(shí)別運(yùn)用

（1）招商銀行“ATM刷臉取款”。我國的招商銀行一直以勇于創(chuàng)新的先行者姿態(tài)活躍于金融領(lǐng)域，在手機(jī)銀行和自助銀行等多種電子信息化自助服務(wù)渠道中保持著領(lǐng)先地位。繼在VTM渠道應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)以輔助柜員核實(shí)客戶身份后，又率先推出“ATM刷臉取款”業(yè)務(wù)。首先收集客戶的可信照片，再主要利用人臉識(shí)別技術(shù)并輔之以手機(jī)號(hào)碼驗(yàn)證和密碼驗(yàn)證來確認(rèn)客戶信息，誤識(shí)率在萬分之一以下。

這是國內(nèi)銀行首次將人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到自助提款機(jī)上，也意味著招行“智能銀行”再一次取得進(jìn)展。

（2）螞蟻金服的人臉識(shí)別體系。螞蟻金服起步于阿里巴巴集團(tuán)的支付寶，致力于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付、消費(fèi)、理財(cái)。螞蟻金服于2015年在支付寶上推出人臉識(shí)別的功能，已在用戶登錄、實(shí)名認(rèn)證、找回密碼、商家審核、支付風(fēng)險(xiǎn)校驗(yàn)等多個(gè)場(chǎng)景中投入使用，利用人臉識(shí)別代替?zhèn)鹘y(tǒng)的密碼輸入。同年，阿里巴巴董事局主席馬云在德國漢諾威消費(fèi)電子、信息及通信博覽會(huì)上展示了螞蟻金服的“smiletopay”技術(shù)，用手機(jī)“刷臉支付”的方式在網(wǎng)上購買了一張1948年的漢諾威紀(jì)念郵票，完美展示了計(jì)算機(jī)人臉技術(shù)在支付中的應(yīng)用。此項(xiàng)技術(shù)還在不斷完善，螞蟻金服的刷臉支付功能正式投入商用指日可待。

（四）人臉識(shí)別目前存在的問題

（1）沒有統(tǒng)一的安全標(biāo)準(zhǔn)。人臉識(shí)別技術(shù)領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用還在起步階段，目前還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與國家標(biāo)準(zhǔn)，主要都是技術(shù)廠家自己制定標(biāo)準(zhǔn)。然而廠家標(biāo)準(zhǔn)制定的不一致，會(huì)導(dǎo)致不同的安全狀況與安全水平。只有通過制定統(tǒng)一的國家安全標(biāo)準(zhǔn)，才能解決人臉識(shí)別在技術(shù)推廣過程中的障礙。

（2）識(shí)別中的“矯枉過正”。當(dāng)人臉識(shí)別技術(shù)被作為加密技術(shù)投入實(shí)際應(yīng)用時(shí)，我們最看重的就是它的安全性。而人臉識(shí)別技術(shù)的安全性可以用誤接受率與誤拒絕率兩個(gè)指標(biāo)來衡量。為了嚴(yán)格保證安全，技術(shù)廠商往往會(huì)盡量降低誤接受率，但這同時(shí)會(huì)提高誤拒絕率，使一些真正的用戶也會(huì)被系統(tǒng)拒絕，“矯枉過正”，影響了用戶體驗(yàn)。

（3）可信照片的分辨率低。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在使用人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行開戶等操作時(shí)，用于確定客戶信息的可信照片往往是居民二代身份證。而二代身份證的照片不僅分辨率低而且信息量少，這會(huì)降低人臉注冊(cè)、識(shí)別的準(zhǔn)確率。

（4）人臉的變化。隨著時(shí)間的推移，用戶的年齡增長，會(huì)發(fā)生胖瘦、常規(guī)的化妝、自然老化等變化。通常情況下，這些變化是在計(jì)算機(jī)的識(shí)別范圍內(nèi)的，但是如果出現(xiàn)整容、過濃的妝容、或者是佩戴眼鏡與一些裝飾性的飾物可能就會(huì)影響人臉識(shí)別的識(shí)別率。同時(shí)，由于雙胞胎、多胞胎的人臉信息過于相像，雙胞胎、多胞胎人臉信息的分辨在人臉識(shí)別技術(shù)中也是一個(gè)待攻克的難題。

四、未來發(fā)展應(yīng)用趨勢(shì)

（一）發(fā)展展望

（1）制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。為了保障人臉識(shí)別技術(shù)在應(yīng)用過程中的安全性、規(guī)范性，有關(guān)的人臉識(shí)別科技公司和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等應(yīng)該聯(lián)合國家相關(guān)機(jī)構(gòu)，加速人臉識(shí)別技術(shù)系列標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的起草進(jìn)一步規(guī)范人臉識(shí)別的技術(shù)指標(biāo)和要求，為業(yè)務(wù)的深入和推廣提供基礎(chǔ)參考。

（2）突破對(duì)源圖信息提取瓶頸。計(jì)算機(jī)人臉識(shí)別技術(shù)中很關(guān)鍵的一環(huán)就是將可信的源圖信息與后期獲取圖像的信息進(jìn)行對(duì)比篩選，計(jì)算機(jī)才能做出精確的判斷。在獲取到的源圖數(shù)據(jù)不充分、不理想的時(shí)，如何對(duì)信息進(jìn)行有效的提取，到目前為止還沒有很好的解決辦法。但是，伴隨著科技的高速發(fā)展，人臉識(shí)別技術(shù)的這一瓶頸在將來必定會(huì)被突破。

（3）與其他生物識(shí)別技術(shù)相結(jié)合。各種生物特征識(shí)別技術(shù)都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，在具體的應(yīng)用過程中，人臉識(shí)別技術(shù)可以和虹膜、靜脈等其他生物特征識(shí)別技術(shù)相結(jié)合使用，降低對(duì)用戶的誤接受率和誤拒絕率，進(jìn)一步提高身份識(shí)別的整體安全性。

（二）應(yīng)用展望

（1）全方位的身份查核。人臉識(shí)別身份驗(yàn)證技術(shù)的應(yīng)用是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性工作的一項(xiàng)重要技術(shù)保障。在將來，人臉識(shí)別身份驗(yàn)證技術(shù)的應(yīng)用應(yīng)該從單純的“登錄認(rèn)證”到擴(kuò)展到“支付認(rèn)證”，做到全方位的身份核查，提高群眾服務(wù)的便捷性，同時(shí)保證業(yè)務(wù)更加安全、可靠。除此之外，人臉識(shí)別身份驗(yàn)證技術(shù)還可以帶動(dòng)其他行業(yè)的類似業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從而在全社會(huì)范圍內(nèi)促成更廣泛的工作流程改進(jìn)和社會(huì)成本節(jié)約。

（2）全面的私人數(shù)據(jù)保護(hù)。在將來，用戶的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息都可以通過人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行有效保護(hù)，避免敏感數(shù)據(jù)泄露，消除欺詐者利用不正當(dāng)途徑來竊取用戶個(gè)人信息進(jìn)行非法交易的可能，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶的體驗(yàn)友好程度。

五、結(jié)語

對(duì)于互網(wǎng)金融行業(yè)來說，改革與創(chuàng)新、提高金融服務(wù)質(zhì)量和安全防范是今后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)，人臉識(shí)別等高科技技術(shù)投入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展起到一種非常積極的作用。未來的人臉識(shí)別技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的應(yīng)用必會(huì)繼續(xù)朝著遠(yuǎn)程化發(fā)展，進(jìn)一步取代現(xiàn)在的柜臺(tái)開戶、字符密碼認(rèn)證等傳統(tǒng)的服務(wù)流程，做到“智慧金融，智慧生活，智慧城市”。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析范文

關(guān)鍵詞：第三方支付；云閃付；支付寶

2016年2月25日，工、農(nóng)、中、建、交五大行聯(lián)合宣布，將對(duì)客戶通過手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款，無論異地跨行，均免收手續(xù)費(fèi)。此舉說明傳統(tǒng)銀行在逐漸迎合客戶的需求，這與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊，以及支付寶、財(cái)付通、易付寶等第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展密切相關(guān)。

一、第三方支付對(duì)我國商業(yè)銀行的沖擊

（一）減少銀行客戶數(shù)量

第三方支付具有個(gè)性化、快捷和方便等特點(diǎn)，吸引了眾多網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者。因?yàn)榭蛻艟哂叙ば?，一旦建立關(guān)系便會(huì)形成依賴。以快錢、支付寶、微信、財(cái)付通為代表，這些支付平臺(tái)均可以使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)。財(cái)付通支付平臺(tái)依托于眾多QQ用戶，微信支付依托于微信用戶，支付寶依托阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)。如果沒有第三方支付，那么這些潛在的客戶均歸于商業(yè)銀行，而此時(shí)第三方支付在客戶爭奪戰(zhàn)中逐漸處于被動(dòng)地位。可以說第三方支付最銀行的潛在客戶進(jìn)行分流，直接瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付的出現(xiàn)，人們?cè)谥Ц斗绞缴嫌辛烁嗟倪x擇，直接減少了人們選擇使用銀行卡交易的頻數(shù)。

（二）信息流的丟失

第三方支付通常與很多商家合作，能夠掌握很多信息流和物流，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則以資金流為主。商業(yè)銀行本來可以直接獲得客戶資源相關(guān)信息，可如一些客戶與商業(yè)銀行需通過第三方支付平臺(tái)連接，銀行得到大多是和支付寶交易類似的單子，導(dǎo)致信息流丟失。而當(dāng)今是數(shù)字信息化時(shí)代，是大數(shù)據(jù)分析的時(shí)代，由此可見，信息流的丟失對(duì)銀行來說是一筆慘重的損失。

（三）減少銀行存款

傳統(tǒng)商業(yè)銀行最典型的模式：吸收存款，發(fā)放貸款。隨著第三方支付的迅猛發(fā)展和新型業(yè)務(wù)的不斷拓展，我國商業(yè)銀行掌握的信息減少，對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)也形成巨大沖擊，金庫的作用在削減，部分銀行存款流向第三方支付。以國內(nèi)市場(chǎng)占有量最大的第三方支付――支付寶為例。2013年6月13日余額寶開始上線，月底之前取得累計(jì)用戶數(shù)251.56萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億。截至2012年12月，支付寶注冊(cè)賬戶突破8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬筆。此外，至2013年11月14日，余額寶用了不到一年的時(shí)間，余額寶規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，從而天弘增利寶成為了國內(nèi)基金史上第一只規(guī)模突破千億的基金。由此可見，第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)銀行存款的沖擊力不小。

（四）擠占支付業(yè)務(wù)的份額

商業(yè)銀行盈利的重要來源之一是中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付平臺(tái)通過不斷拓展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，同時(shí)以較低的價(jià)格甚至免費(fèi)提供與銀行相同或相似的服務(wù)。此外第三方支付企業(yè)通過多方合作開展業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行線下支付業(yè)務(wù)。

二、中國建設(shè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的策略

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化在眾銀行中是領(lǐng)先者。2016年1月移動(dòng)金融領(lǐng)域APP月均活躍用戶第一是支付寶，達(dá)13582萬人，位居第二的中國建設(shè)銀行用戶達(dá)1830萬人。中國建設(shè)銀行是想采用一種符合銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的支付方式。此外，與大三方支付相比，建行移動(dòng)支付更加注重安全性。

（一）技術(shù)創(chuàng)新，運(yùn)用NFC核心技術(shù)

人們習(xí)慣采用移動(dòng)支付，大家出門可能忘記帶錢，忘記帶銀行卡，但一般不會(huì)忘記帶手機(jī)，手機(jī)黏度很高。目前流行的方式是客戶端二維碼掃碼支付，而建行不采用這種方式的原因主要是存在信息暴露和賬戶不統(tǒng)一的問題。建行運(yùn)用一種技術(shù)，隱藏信息，統(tǒng)一賬戶――NFC。與互聯(lián)網(wǎng)公司不同的就是：將二維碼表現(xiàn)的可見的信息通過近場(chǎng)通訊實(shí)現(xiàn)交互，并附帶計(jì)算驗(yàn)證。在移動(dòng)支付激烈的市場(chǎng)競爭下，總行已聯(lián)合中國銀聯(lián)在去年12月推出了“隨芯用”，APPLE PAY今年2月18日推出、SAMSUNG PAY今年三月底推出。此外更多產(chǎn)品也將陸續(xù)推出。

隨芯用是總行與中國銀聯(lián)合作研發(fā)，采用最新的支付令牌、動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證三大核心技術(shù)，實(shí)現(xiàn)安全支付的新型支付工具。其核心是：將虛擬卡通過手機(jī)開在互聯(lián)網(wǎng)云端，消費(fèi)支付時(shí)通過支持非接功能的pos機(jī)，驗(yàn)證云端發(fā)送到手機(jī)的令牌后完成交易。持卡人手機(jī)須為具備NFC功能，系統(tǒng)版本在Andriod4.4.2及以上的安卓手機(jī)（市場(chǎng)上已有171款）。APPLE PAY與SAMSUNG PAY均屬于“云閃付”。對(duì)于消費(fèi)者在支付體驗(yàn)上最關(guān)心的問題：安全、簡捷及使用范圍等各個(gè)方面，云閃付全面優(yōu)于第三方支付，云閃付支付僅需1至2步，便捷體驗(yàn)優(yōu)于第三方掃碼支付。此外建行在搭建更多的移動(dòng)支付場(chǎng)景。

（二）開展系列促銷活動(dòng)

建行借助營銷活動(dòng)促進(jìn)客戶持續(xù)使用?？?、分行以及銀聯(lián)將在2016年持續(xù)開展系列移動(dòng)支付的促銷活動(dòng)。通過引導(dǎo)客戶主動(dòng)參與各項(xiàng)移動(dòng)支付營銷活動(dòng)，促進(jìn)客戶持續(xù)使用。比如：德克士1元吃炸雞餐，滿減活動(dòng)。

（三）搭建生態(tài)圈

建行以客戶為中心，用心為客戶搭建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，將銀行、客戶、第三方服務(wù)商融為一體，互惠互利，共存共榮。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)支付相關(guān)性最強(qiáng)的領(lǐng)域?yàn)椋簣F(tuán)購、火車票預(yù)訂、綜合電商、出行預(yù)訂，微商，這說明移動(dòng)支付和電商和零售產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的應(yīng)用具有高度相關(guān)性，且涉及到出行和用餐的領(lǐng)域。用戶通過移動(dòng)支付的消費(fèi)行為已經(jīng)覆蓋了衣食住行等多個(gè)領(lǐng)域，可見移動(dòng)支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪懈犊畹闹饕绞健?/p>

三、中國建設(shè)銀行移動(dòng)支付前景分析

（一）消費(fèi)安全

第三方支付不安全眾所周知，常年可見第三方賬戶資金被盜的新聞，因?yàn)榈谌街Ц妒褂玫氖恰熬€下掃碼支付”的技術(shù)，無密鑰認(rèn)證，安全級(jí)別較低。而云閃付支付時(shí)需要驗(yàn)證云端下發(fā)的臨時(shí)密鑰，安全有保障。

（二）建設(shè)銀行信用背景要強(qiáng)于第三方支付

此外，多年來傳統(tǒng)銀行積累很多優(yōu)質(zhì)客戶、擁有更豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和更多的金融專業(yè)人才，以上都是第三方支付平臺(tái)所不具備的。

（三）使用范圍廣

目前各家銀行POS設(shè)備已大面積支持云閃付，以我行POS設(shè)備為例，除個(gè)別銀醫(yī)特殊設(shè)備，所有POS設(shè)備在硬件方面均全面支持云閃付功能，只需將系統(tǒng)升級(jí)到20150901DCC優(yōu)化版即可。更關(guān)鍵在于，云閃付依托的NFC技術(shù)，將在未來可以豐富更多應(yīng)用場(chǎng)景，如地鐵、公交、小區(qū)門禁、簽到打卡、身份識(shí)別等，都是支付寶和微信二維碼不能實(shí)現(xiàn)的。

此外，建行移動(dòng)支付目前仍面臨一些挑戰(zhàn)。有的手機(jī)無NFC，阻礙了云閃付的使用無線充電技術(shù)還未廣泛使用，技術(shù)水平跟不上。用戶對(duì)于電池容量的要求越來越高。

四、結(jié)束語

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在思維上應(yīng)考慮如何轉(zhuǎn)換到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，在業(yè)務(wù)上如何融入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，這些都是傳統(tǒng)銀行值得思考的問題。（作者單位：四川師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析范文

【關(guān)鍵詞】服務(wù)業(yè)；現(xiàn)狀；問題；前景

服務(wù)業(yè)是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)的一個(gè)特殊行業(yè)，它最早是為商品流通服務(wù)的。隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮和人們需求的增加，它逐漸開始為人們的生活服務(wù)，后期又因?yàn)樯鐣?huì)分工的逐漸細(xì)化，促使一部分為生產(chǎn)服務(wù)的勞動(dòng)從生產(chǎn)過程中慢慢分離出來，成為了單獨(dú)的行業(yè)，并列入了服務(wù)業(yè)的范疇?，F(xiàn)在，服務(wù)業(yè)經(jīng)過千年的緩慢發(fā)展，已經(jīng)深入到了人類生產(chǎn)和生活的方方面面，為提高人們的物質(zhì)文化生活水平和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的繁榮做出了不容忽視的貢獻(xiàn)。

一、我國服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

十以來，我國服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，據(jù)《中華人民共和國2016年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，服務(wù)業(yè)（即第三產(chǎn)業(yè)）占比已超過現(xiàn)在國民生產(chǎn)總值的一半，達(dá)到51.4%，并且在新登記的企業(yè)總數(shù)中，服務(wù)業(yè)占比超過80%，服務(wù)業(yè)已然成為了我國國民經(jīng)濟(jì)第一大產(chǎn)業(yè)。并且隨著新型產(chǎn)業(yè)的成長，我國服務(wù)業(yè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也在加速轉(zhuǎn)型，表現(xiàn)在：①互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，隨著“寬帶中國”戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)呈爆發(fā)式增長態(tài)勢(shì)，2016年1-11月移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入流量累計(jì)達(dá)82.1億G，同比增長124.1%，2016年實(shí)物商品網(wǎng)上零售額也比上年增長25.6%，比社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速高出15.2個(gè)百分點(diǎn)，全年全國電子商務(wù)交易額達(dá)到26.1萬億元，比上年增長19.8%；②創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)猛增，其中信息傳輸軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、金融業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)分別新增企業(yè)24萬戶、10.4萬戶、7.3萬戶，分別增長63.9%、58.5%、60.7%，均高于服務(wù)業(yè)企業(yè)平均9.5%的增速；③物流行業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，快遞業(yè)務(wù)量問鼎世界第一，2013-2015年，快遞業(yè)務(wù)量年均增長53.8%，快遞業(yè)務(wù)收入年均增長38.0%；④旅游業(yè)保持快速發(fā)展，國內(nèi)旅游和國際旅游人數(shù)和收入均平穩(wěn)增長；⑤基礎(chǔ)教育、公共衛(wèi)生、社會(huì)保障等公共服務(wù)業(yè)發(fā)展成效顯著。

盡管我國服務(wù)業(yè)已經(jīng)取得了較大的發(fā)展，但就目前情況而言，我國服務(wù)業(yè)發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國家還有很大的差距，存在著很多問題。表現(xiàn)在：①我國服務(wù)業(yè)就業(yè)吸納能力不強(qiáng)，不僅低于發(fā)達(dá)國家水平，而且還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于與我國同等水平的其他發(fā)展中國家。據(jù)眾多國內(nèi)外學(xué)者研究對(duì)比顯示，在相同增加值產(chǎn)出的條件下，與國外相比，我國服務(wù)業(yè)的結(jié)構(gòu)偏離度遠(yuǎn)高于國際標(biāo)準(zhǔn)模式水平，其吸納勞動(dòng)力的空間較小，如果服務(wù)需求沒有新的增長點(diǎn)出現(xiàn)，我國服務(wù)業(yè)的就業(yè)吸納能力很難得到提升；②我國服務(wù)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率水平依然過低，在完成相同比例的工業(yè)化水平的基礎(chǔ)上，美、英國等國家的服務(wù)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率高出我國幾十倍，這種巨大的差距提示著我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍存在諸多隱患；③我國服務(wù)業(yè)國際競爭力較弱，美國、英國的服務(wù)產(chǎn)品以其附加值高、處于高級(jí)環(huán)節(jié)的優(yōu)勢(shì)，在國際上表現(xiàn)出了較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢(shì)，而我國的服務(wù)產(chǎn)品由于產(chǎn)品附加值低、漲勢(shì)緩慢，無論是在競爭力，還是在抵御風(fēng)險(xiǎn)方面都存在很大的不足。

二、我國服務(wù)業(yè)發(fā)展前景分析

為推動(dòng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，明確“十三五”時(shí)期現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域科技創(chuàng)新的目標(biāo)、任務(wù)和方向，科技部組織編制了《“十三五”現(xiàn)代服務(wù)業(yè)科技創(chuàng)新專項(xiàng)規(guī)劃》，明確指出了“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，模式引領(lǐng)；系統(tǒng)規(guī)劃，整體推進(jìn)；市場(chǎng)導(dǎo)向，培育環(huán)境；開放合作，協(xié)調(diào)發(fā)展”的基本原則和“到2020年，初步形成現(xiàn)代服務(wù)科學(xué)體系，理論技術(shù)水平大幅提高，生產(chǎn)業(yè)、新興服務(wù)業(yè)、文化與科技融合、科技服務(wù)業(yè)領(lǐng)域服務(wù)科學(xué)研究與實(shí)踐能力進(jìn)入世界前列。在重點(diǎn)領(lǐng)域攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù)，形成一批國際、國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)解決方案，支持建設(shè)10-20個(gè)國家級(jí)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)工程技術(shù)研究中心、國家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室和企業(yè)技術(shù)中心，大幅提高科技在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)增加值中的貢獻(xiàn)度，全面提升現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的規(guī)模、質(zhì)量、效率和品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)我國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)總體水平與發(fā)達(dá)國家并跑，在部分領(lǐng)域達(dá)到領(lǐng)跑水平”的總體目標(biāo)，這一文件將指導(dǎo)我國未來幾年的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展方向和趨勢(shì)。

結(jié)合我國“十三五”規(guī)劃和現(xiàn)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)可知，創(chuàng)新將成為我國服務(wù)業(yè)發(fā)展的最重要引擎。我國服務(wù)業(yè)的發(fā)展將更多的依賴于新興科學(xué)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)、現(xiàn)代物流、數(shù)字醫(yī)療等眾多新服務(wù)業(yè)態(tài)將占據(jù)更大的比例，為促進(jìn)和諧和可持續(xù)發(fā)展、改善民生提供新動(dòng)力，成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的新常態(tài)。加之中國制造業(yè)也已經(jīng)從原來的粗放增長期漸漸進(jìn)入成熟期，生產(chǎn)業(yè)加速從“微笑曲線”的中間向兩端過渡，從制造環(huán)節(jié)過渡到研發(fā)設(shè)計(jì)、銷售流通環(huán)節(jié)，這在一定程度上也為我國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展增加了支撐力。

加入WTO之前，我國服務(wù)業(yè)的對(duì)外開放相對(duì)滯后，1982年，我國服務(wù)貿(mào)易的全球占比僅為0.6%。進(jìn)入21世紀(jì)，我國對(duì)外開放的程度不斷深入，服務(wù)貿(mào)易的國際地位也不斷提升，2016年我國服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口額突破5萬億元人民幣，在全球繼續(xù)排名第二，這種成就在證明了服務(wù)業(yè)已成為我國經(jīng)濟(jì)貿(mào)易新的增長點(diǎn)的同時(shí)，也使我們對(duì)中國服務(wù)業(yè)的發(fā)展充滿了信心。

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)短期貸款 全面風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理概述

全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論主要應(yīng)用于企業(yè)經(jīng)營中，指的是企業(yè)圍繞總體經(jīng)營目標(biāo)，通過在企業(yè)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和經(jīng)營過程中執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，其中包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)整合、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與反饋等環(huán)節(jié)。因此，在應(yīng)用到大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款這一領(lǐng)域中時(shí)，本文也將分別從以上五個(gè)環(huán)節(jié)來構(gòu)建大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理論框架。

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（Risk identification）是發(fā)現(xiàn)、承認(rèn)和描述風(fēng)險(xiǎn)的過程。在此方案中，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的主體主要是短期貸款平臺(tái)、大學(xué)生個(gè)體、政府?？腕w主要是短期貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主體擬要識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)類型、受險(xiǎn)部位、風(fēng)險(xiǎn)源等。而開展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是進(jìn)行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類型與受險(xiǎn)部位以及風(fēng)險(xiǎn)誘因與嚴(yán)重程度的識(shí)別。

本研究基于對(duì)武漢市大學(xué)生短期借貸行為的實(shí)證調(diào)查和利用專家訪談法收集的數(shù)據(jù)，以及對(duì)武漢市大學(xué)生短期借貸情況進(jìn)行收集統(tǒng)計(jì)，根據(jù)這些統(tǒng)計(jì)信息對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初步識(shí)別。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

針對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，應(yīng)當(dāng)在其發(fā)生貸款行為的初期就開始進(jìn)行，另外，在大學(xué)生貸款過程中出現(xiàn)重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)（例如出現(xiàn)費(fèi)用問題可能導(dǎo)致逾期）時(shí)，應(yīng)當(dāng)再次進(jìn)行評(píng)估。

（三）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)整合

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的風(fēng)險(xiǎn)整合應(yīng)當(dāng)首先就該風(fēng)險(xiǎn)的驅(qū)動(dòng)因素進(jìn)行分析，也就是分析導(dǎo)致大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能原因，并對(duì)這些原因進(jìn)行篩選，找出真正的風(fēng)險(xiǎn)源，并以此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)整合，再制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略和步驟。本文在對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)信息收集基礎(chǔ)上進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，進(jìn)而對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行分析。

（四）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)控制的方式主要包括風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)自留、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)抑制?？紤]到大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的具體情況，采取風(fēng)險(xiǎn)回避與風(fēng)險(xiǎn)自留的方式是達(dá)不到控制這一風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，因此，將主要采用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)抑制來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（五）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)控制后的監(jiān)控與反饋

風(fēng)險(xiǎn)反饋是指對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)、實(shí)施和運(yùn)行結(jié)果等獨(dú)立開展的調(diào)查、測(cè)試、分析和評(píng)估等系統(tǒng)性活動(dòng)。同時(shí)根據(jù)評(píng)估結(jié)果和變化因素通過風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)地調(diào)整。

二、收據(jù)收集

（一）樣本基本特征分析

分別于2015年9月和2016年3月選取武漢市9所高校學(xué)生先后兩次進(jìn)行隨機(jī)問卷調(diào)查，其中，分別為華中科技大學(xué)、湖北大學(xué)、武漢工程大學(xué)、湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院、江漢大學(xué)、武漢紡織大學(xué)、武漢商學(xué)院、湖北商貿(mào)學(xué)院、武漢理工大學(xué)華夏學(xué)院，根據(jù)這9所高校的人數(shù)對(duì)照其在總?cè)藬?shù)中所占比重采取隨機(jī)發(fā)放的形式發(fā)放問卷1500份，回收1433份，問卷回收率95.5%，其中有效問卷1365分，問卷有效率95.28%，符合統(tǒng)計(jì)要求。

1.性別分布。在本次回收的有效問卷中，男性占總體比例的52%，女性占總體比例的48%，問卷代表性較強(qiáng)，具體情況如圖1-1所示：

3.院系分布。本次調(diào)查收集的院系信息主要以普遍的院系分類標(biāo)準(zhǔn)來對(duì)受訪者進(jìn)行分類，主要分為經(jīng)管類，藝術(shù)類，理工類，以及文史類。

在受訪者院系分布的調(diào)查中，理工類的受訪者占調(diào)查對(duì)象的56%，文史類占18%，經(jīng)管類占15%，藝術(shù)類占11%。也正反應(yīng)了當(dāng)前武漢的高等院校分布情況，即主要以理工為主，其他類型的院系相對(duì)較少。在分類過程中，并沒有直接將所有的院校都以理工、文史進(jìn)行分類，有一些經(jīng)管類或是藝術(shù)類院校實(shí)際上也可以分類為廣義的文史類院系。

（二）調(diào)研方式及其作用

基于實(shí)際的易操作性，本文主要采用問卷調(diào)研的方式展開。在問卷設(shè)計(jì)方面以選擇題類型為主。為確保調(diào)研數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的真實(shí)可靠，受訪人員需根據(jù)實(shí)際情況作答。

三、實(shí)證分析

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)與其消費(fèi)水平、消費(fèi)習(xí)慣、生活費(fèi)來源等多方面因素都有關(guān)聯(lián)，而這些因素可以具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

1.生活費(fèi)收入。大學(xué)生生活費(fèi)與其消費(fèi)水平直接相關(guān)，對(duì)于分期類的支付平臺(tái)而言，付款者的月平均收入無疑是分期平臺(tái)最關(guān)心的部分之一。因此，大學(xué)生生活費(fèi)是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響因素之一，本次針對(duì)受訪大學(xué)生生活費(fèi)的調(diào)查情況如圖3-1所示：

從圖3-1可以看出，有600名受訪者的生活費(fèi)都在1000到1200的區(qū)間，在所有的調(diào)查者當(dāng)中，82%的受訪者每月的生活費(fèi)在800至1500之間。說明在校大學(xué)生之間的生活費(fèi)差距并不明顯。

2.大學(xué)生生活費(fèi)來源。大學(xué)生生活費(fèi)的來源，可以在一定程度上影響其消費(fèi)水平以及消費(fèi)習(xí)慣，并通過這種方式對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。同時(shí)，通過這一指標(biāo)與其他影響因素的綜合比較，能夠獲得一些具備不同收入特點(diǎn)的大學(xué)生以及他們對(duì)于每月的收入怎樣進(jìn)行支配，對(duì)于無力承擔(dān)的高檔商品，是怎樣進(jìn)行處理。具有不同收入結(jié)構(gòu)的人群是否具有不同的消費(fèi)習(xí)慣。并根據(jù)這些特點(diǎn)來對(duì)受訪大學(xué)生進(jìn)行合理的分類，本次針對(duì)大學(xué)生生活費(fèi)來源的調(diào)查情況如圖3-2所示：

通過圖3-2可以看出，只由父母提供生活費(fèi)的受訪大學(xué)生有1325人，只通過兼職支持正常生活的受訪大學(xué)生人數(shù)就下降到了40人，這意味著在樣本中主要的經(jīng)濟(jì)來源是通過父母的支持。

3.獎(jiǎng)學(xué)金獲得情況。通過統(tǒng)計(jì)受訪大學(xué)生在學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金獲得情況，可以反映出一些受訪者的消費(fèi)習(xí)慣。

通過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，有51%的受訪大學(xué)生是沒有獲得過獎(jiǎng)學(xué)金的，院級(jí)類較小的獎(jiǎng)學(xué)金的比重次之，為23%，校級(jí)及以上的獎(jiǎng)學(xué)金獲得者則為19%。說明能夠獲得獎(jiǎng)學(xué)金的大學(xué)生比重并不高，能夠進(jìn)行日常生活以外的額外消費(fèi)可能較少。

通過圖3-3可知，在校大學(xué)生的群體當(dāng)中，只有8%的大學(xué)生在出現(xiàn)了超前消費(fèi)，60%的受訪大學(xué)生在消費(fèi)的選擇上還是比較謹(jǐn)慎，不會(huì)出現(xiàn)月光或超前消費(fèi)的現(xiàn)象。

5.如何承擔(dān)高端消費(fèi)品。高端消費(fèi)品是大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的主要目的之一，自然也是其風(fēng)險(xiǎn)影響因素之一，86%的受訪者的回答是攢錢購買或者就此放棄購買，僅有14%的受訪者選擇了借錢或向父母要錢進(jìn)行購買。愿意借錢購買的人數(shù)比例只有3%。這說明在大學(xué)生群體中，消費(fèi)意識(shí)總體來講相對(duì)保守，愿意借錢去超前消費(fèi)的大學(xué)生占比較低。

6.平臺(tái)使用情況。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款通常通過互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)來進(jìn)行，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的使用情況必然是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要影響因素之一，在這一環(huán)節(jié)中，采用遞進(jìn)的問卷調(diào)查方式，首先，針對(duì)大學(xué)生是否了解互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查，有76%人表示或多或少都了解過在線的借貸平臺(tái)。這表明各大網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)實(shí)際上對(duì)于在校大學(xué)生的宣傳力度還是在一定形式上存在的，并且也有一定的影響力。有55%的受訪大學(xué)生表示進(jìn)行過互聯(lián)網(wǎng)信貸。在此基礎(chǔ)上，針對(duì)這55%的進(jìn)行過互聯(lián)網(wǎng)信貸的受訪大學(xué)生信貸還款占生活費(fèi)比重進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果如圖3-4所示：

從圖3-4可以看出，在進(jìn)行過互聯(lián)網(wǎng)信貸的751名受訪大學(xué)生中，有599人的互聯(lián)網(wǎng)信貸還款比例在20%以下，對(duì)于日常生活消費(fèi)影響較小，互聯(lián)信貸還款比例在50%以上的有14人，這一比重已嚴(yán)重的影響了日常生活，同時(shí)也存在較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。整體而言，當(dāng)代大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)短期信貸還款比重尚處在合理范圍內(nèi)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸的使用方式趨于理性。

7.其他指標(biāo)。為了使本課題的分析更為科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)，在以上五個(gè)直接相關(guān)的影響因素的基礎(chǔ)上，還將性別、年級(jí)以及院系也作為影響因素之一，以此來全面分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）指標(biāo)選擇和模型建立

本文主要目的是為了研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，基于全面風(fēng)險(xiǎn)管理的基本理論，通過識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)源及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化。

1.指標(biāo)選擇。以大學(xué)生在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸之后“還款與否”作為因變量Y，采取二元Logistic回歸模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，因變量Y值服從二項(xiàng)分布，其二項(xiàng)分布的取值為0和1，對(duì)應(yīng)條件分別為“不使用”和“使用”。

第一，風(fēng)險(xiǎn)源識(shí)別

在此模型的基礎(chǔ)上，將所有自變量輸入進(jìn)SPSS“協(xié)變量”框，因變量為（是否會(huì)如期還款），無“分類協(xié)變量”，保存“概率”，“組成員”預(yù)測(cè)值，cook距離，標(biāo)準(zhǔn)化殘差值，選項(xiàng)勾選“估計(jì)值的相關(guān)性”，“Hosmer-Lemeshow擬合度”，以及exp（B）的CI值。在變量的排除方面，選用向后（條件），在模型的運(yùn)行過程當(dāng)中，顯著性在0.10以下的變量被選入，而在0.10以內(nèi)的變量就會(huì)被刪除，采用SPSS對(duì)相應(yīng)步數(shù)的檢驗(yàn)和刪除之后，能夠選擇出符合進(jìn)入該模型的因變量。

這些因變量就是大學(xué)生短期貸款風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)源，此過程即為風(fēng)險(xiǎn)源的識(shí)別過程。

第二，風(fēng)險(xiǎn)量化

將符合條件的影響因素輸入以上分析模型之后，計(jì)算出P值，即達(dá)到了風(fēng)險(xiǎn)量化的要求，互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)可以根據(jù)P值的大小來判斷大學(xué)生逾期還款的幾率，也體現(xiàn)出了大學(xué)生短期互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，根據(jù)行業(yè)情況來決定貸款與否或制定相應(yīng)的借貸利率。

（三）模型分析

1.聚類分析。首先根據(jù)消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)情況，以及受訪者的私人基本信息將人群進(jìn)行自動(dòng)分類，SPSS軟件主要提供了K均值聚類以及兩步聚類，因?yàn)楸敬握{(diào)查涉及的維數(shù)多，無法使用K均值聚類，所以使用兩步聚類對(duì)人群進(jìn)行自動(dòng)歸類。而歸類的信息準(zhǔn)則方法則是采用施瓦茨貝葉斯準(zhǔn)則（BIC）。在第一次聚類中，將樣本的所有信息都放入，進(jìn)行聚類，但是最后的聚類效果并不理想，聚類情況如圖3-5所示：

在第二次聚類后，對(duì)樣本的分析得到了三個(gè)聚類中心：（0，3，1，1，1）（0，4，2，1，0），（1，3，1，1，1）

這三個(gè)聚類樣本中心對(duì)應(yīng)的樣本特征分別為：

第一，沒有兼職收入，理工類學(xué)生，每月生活費(fèi)有剩余，并且每月生活費(fèi)有父母的支持的男性。

第二，沒有兼職收入，文史類學(xué)生，每月生活費(fèi)基本“月光”，并且生活費(fèi)也是有父母支持的女性。

第三，有兼職收入，理工類學(xué)生，每月生活費(fèi)有剩余，每月生活費(fèi)也有父母支持的男性。

對(duì)于這樣三種分類而言，該分類中心較有代表性。其中第二類較能代表周圍沒有兼職收入，并且也沒有生活費(fèi)結(jié)余的女性，對(duì)于每月的收入控制力較差。而第一類和第二類則是很好地代表了較為省錢的男性，不同點(diǎn)在于是否有兼職的收入。通過對(duì)聚類結(jié)果的分析，得出不同類別的消費(fèi)習(xí)慣的受訪者基本信息。繼而做進(jìn)一步分析，這三種不同類型的消費(fèi)者對(duì)于在無法還款的處理方式上是否存在不同，是否意味著不同消費(fèi)類型的群體會(huì)選擇不同的方式來應(yīng)對(duì)無力還款的情況。于是本組又一次對(duì)這三類已經(jīng)分類的人群和對(duì)無力還款的處理方式，進(jìn)行列聯(lián)分析，結(jié)果如表3-1所示：

從表3-1和3-2可以看出，已經(jīng)進(jìn)行了分類的不同人群對(duì)于無力還款時(shí)的處理方式并沒有太大的差異，卡方檢驗(yàn)的顯著形值為0.674遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于0.05的拒絕域范圍，所以選擇接受卡方檢驗(yàn)的原假設(shè)，認(rèn)為這三類人群對(duì)于無法還款的處理方式無差異。因?yàn)楸敬翁幚淼姆绞讲扇〉氖侨斯?duì)于分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行選取，換言之，如果將所有影響無力還款時(shí)處理方式的因素都放進(jìn)聚類模型中進(jìn)行聚類，則會(huì)大大降低聚類效果。因此，在聚類后卡方分析的基礎(chǔ)上再進(jìn)行一次logistic回歸分析，回歸分析的自變量會(huì)將諸多變量都放進(jìn)模型中，用以彌補(bǔ)簡單聚類分析的不足。

2.Logistic回歸分析。下面對(duì)是否會(huì)按時(shí)還款進(jìn)行了logistic回歸分析，設(shè)定受訪者的基本信息（性別，年級(jí)，院系），以及受訪者的消費(fèi)習(xí)慣（生活費(fèi)數(shù)額，生活費(fèi)來源，獎(jiǎng)金獲得方式，消費(fèi)習(xí)慣類型，承擔(dān)高端商品的方式）為自變量，在無力還款的情況下是否會(huì)堅(jiān)持按時(shí)還款，建立logistic二元回歸模型。

在logistic回歸分析之前對(duì)數(shù)據(jù)先做了一些處理。在對(duì)還款意愿及方式上對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了分兩類的處理，第一類是無論如何都會(huì)選擇如期還款，第二類是不會(huì)如期還款。

在預(yù)測(cè)值方面，模型對(duì)可能給不會(huì)按時(shí)還款人群預(yù)測(cè)命中率極高，達(dá)到了84.8%，而對(duì)于會(huì)按時(shí)還款人群的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率就相對(duì)較低，只有71.8%，而從綜合百分比來看，模型的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確度還是達(dá)到了71.826%，可以認(rèn)為其預(yù)測(cè)精度良好。在實(shí)際操作中，應(yīng)首先找準(zhǔn)不會(huì)按期還款的人群，模型在此處展現(xiàn)出了較好的預(yù)測(cè)效果。此外，在本次實(shí)驗(yàn)調(diào)查中，不會(huì)按時(shí)還款的人群實(shí)際占比相當(dāng)少，從而在最后計(jì)算整體百分比的時(shí)候因?yàn)閷?shí)際會(huì)按時(shí)還款的人群比重過高，使得對(duì)會(huì)按時(shí)還款的人群預(yù)測(cè)值權(quán)重過高。最終結(jié)果依然精度良好。

該方程說明，在對(duì)受訪者調(diào)查的分析中，有三個(gè)變量明顯呈現(xiàn)出對(duì)因變量產(chǎn)生了影響，依次是生活費(fèi)數(shù)額，消費(fèi)習(xí)慣類型，還款比重。得出以下結(jié)論：

第一，在關(guān)于生活費(fèi)數(shù)額的調(diào)查問卷選項(xiàng)設(shè)計(jì)中，采用了生活費(fèi)數(shù)額逐漸變多的方式。結(jié)果表明，隨著生活費(fèi)數(shù)額的增長，違約的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)降低的趨勢(shì)。與低收入學(xué)生人群相比，高收入學(xué)生人群的違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

第二，在關(guān)于消費(fèi)習(xí)慣的調(diào)查問卷選項(xiàng)設(shè)計(jì)中，采用了消費(fèi)習(xí)慣逐漸超前的方式。結(jié)果表明，受訪者違約風(fēng)險(xiǎn)隨著消費(fèi)習(xí)慣的超前而明顯增加。相對(duì)而言，保守消費(fèi)的學(xué)生群體則不易產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

第三，在關(guān)于還款比重的調(diào)查問卷選項(xiàng)設(shè)計(jì)中，采用了每月還款額度占生活費(fèi)總額比例逐步增加的方式。結(jié)果表明，隨著還款額占比的增加，還款壓力也逐漸增大。在模型中也發(fā)現(xiàn)，隨著還款額占生活費(fèi)比重的增加，受訪者違約風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸增加。

除此之外，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小也可以通過P值大小來體現(xiàn)，換言之，P值越大，說明大學(xué)生出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的可能性越低。P值越小，說明出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的可能性越高，這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)就應(yīng)采取合理的應(yīng)對(duì)措施。

（四）調(diào)查結(jié)論

綜上可知，生活費(fèi)數(shù)額、消費(fèi)習(xí)慣和還款比重是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)源。大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)短期貸款平臺(tái)獲取貸款進(jìn)行超前消費(fèi)的行為與其性別、年級(jí)、院系、生活費(fèi)來源等因素沒有直接的關(guān)聯(lián)性，因此，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中應(yīng)當(dāng)著重考慮主要影響因素，采取合理有效的解決方案。

四、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案

（一）建立大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架

通過完成大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短信貸款風(fēng)險(xiǎn)信息的收集以及初步識(shí)別，并在探討出其風(fēng)險(xiǎn)源之后，就可以進(jìn)行有效的結(jié)合全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論來完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理的框架，在風(fēng)險(xiǎn)管理各個(gè)環(huán)節(jié)可采取的措施如下：

第一，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié)，政府和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)構(gòu)建大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款信息平臺(tái)，在保證大學(xué)生資信信息安全的情況下，讓互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)能夠充分了解帶大學(xué)生的動(dòng)態(tài)狀況。同時(shí)，學(xué)校也應(yīng)當(dāng)與政府和校園卡負(fù)責(zé)銀行進(jìn)行合作，將校內(nèi)學(xué)生的日常消費(fèi)情況、資金獎(jiǎng)懲情況以及勤工儉學(xué)情況等關(guān)乎大學(xué)生資金流動(dòng)的情況搜集起來作為征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。此外，校方還可以依據(jù)這些信息針對(duì)性地開展大學(xué)生信用意識(shí)培養(yǎng)以及良好消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)，而這對(duì)我國信用機(jī)制的建立也將起到有利作用。

第二，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)，有了大學(xué)生動(dòng)態(tài)信息的支撐，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估自然水到渠成，但考慮到大學(xué)生是個(gè)充滿朝氣的消費(fèi)群體，可能存出現(xiàn)某些突發(fā)狀況，比如突然增加戀愛消費(fèi)，使得還款能力減弱等等。因此，針對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)不僅限于貸款前評(píng)估，還應(yīng)做好貸后評(píng)估，應(yīng)當(dāng)在大學(xué)生在突發(fā)異常消費(fèi)時(shí)，對(duì)其重新進(jìn)行量化評(píng)估，適時(shí)更新該大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，調(diào)整防控方案，以此來達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防控的目的。同時(shí)，還應(yīng)將重新評(píng)估后的結(jié)果反饋給學(xué)校，讓學(xué)校根據(jù)實(shí)際情況來進(jìn)行新一輪的具有針對(duì)的消費(fèi)引導(dǎo)性教育。

第三，在風(fēng)險(xiǎn)整合環(huán)節(jié)，雖然本文的統(tǒng)計(jì)分析表明生活費(fèi)的來源或獎(jiǎng)金的獲得方式與大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有直接關(guān)系，但考慮到大學(xué)生可能采取勤工儉學(xué)等方式來提升自身的生活消費(fèi)水平，因此，在風(fēng)險(xiǎn)整合環(huán)節(jié)也應(yīng)當(dāng)將這些因素納入考慮范圍，以充分挖掘可能減小其貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素。同時(shí)，高等院校也應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)大學(xué)生在不影響正常學(xué)業(yè)的情況通過正當(dāng)?shù)那诠€學(xué)、社會(huì)兼職等課外實(shí)踐來提高生活費(fèi)來源，以降低大學(xué)生可能出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)。

在風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)方面入手：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方面，可以引入擔(dān)保公司對(duì)大學(xué)生是否可擔(dān)保進(jìn)行條件篩選后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行平攤，在審核大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的資格上再設(shè)置一道關(guān)卡。在大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)短期貸款時(shí)，加入是否購買信用衍生產(chǎn)品或是否需擔(dān)保公司擔(dān)保的選項(xiàng)，一方面大學(xué)生要考慮是否能夠承擔(dān)多一筆費(fèi)用來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，另一方面在擔(dān)保公司以及互聯(lián)網(wǎng)短期貸款平臺(tái)雙方面的審核標(biāo)準(zhǔn)下，減少違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。針對(duì)這一情況，我們特意追加了問題“是否愿意選擇擔(dān)保品或少量保險(xiǎn)費(fèi)的方式，以應(yīng)對(duì)日后無力還款的情況”。

從調(diào)查結(jié)果來看，有68%的人愿意為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而承擔(dān)一定的擔(dān)保費(fèi)，說明這一方案有一定的接受基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)控制中繳納額外擔(dān)保費(fèi)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式可以實(shí)行。

風(fēng)險(xiǎn)抑制方面，應(yīng)當(dāng)由專門的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)將大學(xué)生納入個(gè)人征信系統(tǒng)的范疇，運(yùn)用一定的評(píng)級(jí)方法，對(duì)大學(xué)生按時(shí)、足額履行相關(guān)合同的能力和意愿進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并用簡單的評(píng)級(jí)符號(hào)表示信用風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)大小。力求在建立征信系統(tǒng)以后，可供平臺(tái)對(duì)學(xué)生做出更有利于平臺(tái)自身的信用評(píng)級(jí)，決定其貸款額度以及利率的同時(shí)，加強(qiáng)大學(xué)生信用意識(shí)，積極促進(jìn)個(gè)人征信體系建設(shè)。針對(duì)這一環(huán)節(jié)，我們也進(jìn)行了追加調(diào)查。

從調(diào)查結(jié)果來看，結(jié)果幾乎與“額外承擔(dān)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)”的調(diào)查相似，說明當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于征信系統(tǒng)的建設(shè)有一定的認(rèn)識(shí)并且愿意為該系統(tǒng)的建設(shè)貢獻(xiàn)自身力量，同時(shí)也說明當(dāng)代大學(xué)生對(duì)自身消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式具備一定的理性。因此，建立大學(xué)生個(gè)人征信系統(tǒng)也具備一定的可行性。

第四，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與反饋環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)不定期對(duì)大學(xué)生短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架進(jìn)行優(yōu)化，以保證在與外緣環(huán)境的相互影響下，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別發(fā)生變化時(shí)，整套全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理能夠進(jìn)入更微觀更細(xì)致的層面，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，使評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)不斷接近真實(shí)水平，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架圖

（三）理論框架與量化模型的實(shí)際應(yīng)用與可行性描述

在本課題中，考慮到數(shù)據(jù)的收集是以橫向收集為主，因此，此調(diào)查結(jié)論是面向該行業(yè)所得到的結(jié)論。在進(jìn)行大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際應(yīng)用過程中，在評(píng)估某個(gè)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)時(shí)間線對(duì)各影響因素的數(shù)值進(jìn)行縱向收集，以此來量化該大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)。

以面向大學(xué)生群體，橫向數(shù)據(jù)收集來評(píng)估整體風(fēng)險(xiǎn)，以面向大學(xué)生個(gè)人，縱向數(shù)據(jù)收集來評(píng)估個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，如此既能夠根據(jù)整體風(fēng)險(xiǎn)來制定個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及其對(duì)應(yīng)的貸款利率和貸款額度，也能根據(jù)整體風(fēng)險(xiǎn)量化數(shù)值的變化來及時(shí)的調(diào)整相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，從而達(dá)到優(yōu)化大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架的目的。同時(shí)，當(dāng)代大學(xué)生既愿意在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)短期貸款中承擔(dān)額外保費(fèi)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，也愿意在大學(xué)時(shí)期提前加入個(gè)人征信系統(tǒng)。在政府、高等院校、相關(guān)機(jī)構(gòu)以及大學(xué)生共同參與下，有了數(shù)據(jù)收集基礎(chǔ)，再依照理論框架與量化模型，能夠較好的評(píng)價(jià)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期信貸中個(gè)人乃至整個(gè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說本課題中所制定的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論框架與量化模型具備對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的可行性。

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