手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

針對我國手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實(shí)規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要突破制約，加大業(yè)務(wù)推廣力度，促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

強(qiáng)化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理

一是進(jìn)一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。移動(dòng)通信運(yùn)營商應(yīng)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時(shí)的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

二是進(jìn)一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，必須將賬號與手機(jī)號碼進(jìn)行綁定。要明確規(guī)定手機(jī)銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。

三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對不同規(guī)模和管理水平的銀行機(jī)構(gòu)、不同類型的業(yè)務(wù)實(shí)施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信運(yùn)營商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。

強(qiáng)化手機(jī)銀行的安全保障

一是嚴(yán)格銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報(bào)告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測和評估，定期對本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展、系統(tǒng)運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)一步完善相關(guān)措施。

二是增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機(jī)構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識別、動(dòng)態(tài)口令等方式，對訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進(jìn)行身份識別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶所有人真實(shí)意圖的體現(xiàn)。要在手機(jī)用戶端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實(shí)現(xiàn)儲存在手機(jī)上的重要賬戶信息和交易信息的自動(dòng)加密功能，減少因手機(jī)丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)通信運(yùn)營商應(yīng)通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加?qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)注銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保賬號注銷與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進(jìn)行。

三是加強(qiáng)手機(jī)銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機(jī)制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)組織突發(fā)事件會商和情況通報(bào)，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進(jìn)行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期組織對應(yīng)急預(yù)案的演練和評價(jià)，強(qiáng)化應(yīng)急處置知識和技能培訓(xùn)，增強(qiáng)應(yīng)對突發(fā)事件的危機(jī)意識和處置能力。

統(tǒng)一手機(jī)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

一是實(shí)行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機(jī)銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會同有關(guān)部門盡快制訂和手機(jī)支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動(dòng)通信運(yùn)營商和銀行機(jī)構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強(qiáng)合作，共建共享受理環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務(wù)。

二是實(shí)行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)普及。針對我國手機(jī)型號、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工信等部門制訂手機(jī)的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)手機(jī)支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機(jī)廠商將具備支付功能作為今后手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過手機(jī)的自然更換，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。

加大業(yè)務(wù)推廣力度

一是強(qiáng)化手機(jī)技術(shù)創(chuàng)新。目前，智能手機(jī)已經(jīng)普及，蘋果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入手機(jī)，成為用戶手機(jī)中的一種應(yīng)用模塊，是各大手機(jī)銀行爭相搶奪的市場。但是，用戶或許需要下載多個(gè)不同銀行機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行客戶端，才能滿足實(shí)際消費(fèi)時(shí)的需要。因此，銀行機(jī)構(gòu)、手機(jī)設(shè)備廠商要加強(qiáng)研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機(jī)銀行客戶端，方便用戶使用。

二是強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。銀行機(jī)構(gòu)要將手機(jī)銀行功能定位在滿足客戶在零碎時(shí)間、移動(dòng)過程中的金融需求上，將轉(zhuǎn)賬匯款、小額支付及投資理財(cái)作為應(yīng)用的主要方向。在提供好基礎(chǔ)功能服務(wù)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與移動(dòng)通信運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付特別是近場支付功能整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨時(shí)支付，無卡消費(fèi)。

第2篇：手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行 移動(dòng)金融 通信技術(shù) 信息安全

中圖分類號：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）03-201-03

移動(dòng)通信技術(shù)的飛速發(fā)展催生了手機(jī)銀行的發(fā)展，“隨時(shí)隨地、貼身、快捷、方便、時(shí)尚”的獨(dú)特性，使銀行提供金融服務(wù)更加便利、更具競爭性。農(nóng)村作為金融服務(wù)嚴(yán)重薄弱地區(qū)，物理網(wǎng)點(diǎn)匱乏、基礎(chǔ)性金融服務(wù)產(chǎn)品供給不足。另一方面，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋農(nóng)村，手機(jī)日益在農(nóng)村地區(qū)普及，這為手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用成為可能，其貼身式的銀行服務(wù)可有效彌補(bǔ)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)較少、金融產(chǎn)品不足的缺陷。因此，本文認(rèn)為尋求農(nóng)村金融服務(wù)突破口必須要因地制宜、創(chuàng)新發(fā)展，充分利用現(xiàn)有技術(shù)和資源，從手機(jī)銀行入手探索解決農(nóng)村金融服務(wù)需求與供給矛盾問題。

一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

1.概念闡述。所謂“手機(jī)銀行”是指，利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一種電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種金融業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，是銀行以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)與創(chuàng)新服務(wù)的結(jié)合；而移動(dòng)終端所具有的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到公眾與銀行界的關(guān)注。

2.國內(nèi)外發(fā)展情況。手機(jī)銀行起源于國外，自1996年捷克的Expandia Bank與運(yùn)營商Radiomobile在布拉格地區(qū)率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，花旗銀行與Gemplus公司、美國MI公司于1999年攜手推出可利用短信向銀行發(fā)送交易信息的服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)逐漸在世界各地展開，取得了快速發(fā)展。目前，手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展較為成熟。從模式上看，日本以移動(dòng)運(yùn)營商為主導(dǎo)，并最先成立了手機(jī)錢包的商業(yè)運(yùn)營模式，普及率和公眾接受度比較高；韓國則是以銀行為主導(dǎo)，且所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，交易量增長迅猛；而歐美移動(dòng)運(yùn)營商在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的涉入有限，美國作為銀行信息電子化最高的國家，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，手機(jī)銀行客戶占手機(jī)用戶的40%左右。

中國各銀行快速布局手機(jī)銀行。1999年工行、建行等6家銀行與中國移動(dòng)合作開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷了基于短信、STK卡、客戶端、3G手機(jī)銀行發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也涵蓋了消費(fèi)者的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費(fèi)、繳費(fèi)、外匯交易查詢與辦理、理財(cái)交易等大部分需求。整體發(fā)展趨勢來看，手機(jī)銀行快速發(fā)展但規(guī)模和占比不高，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣但使用效率低，手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化但操作較為復(fù)雜。

二、山西省農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

山西農(nóng)村雖然金融體系發(fā)展較為緩慢，但一些創(chuàng)新型金融服務(wù)仍受到基層組織和居民的喜愛。通過對全省10個(gè)地市的縣及縣以下地區(qū)問卷調(diào)查和對商業(yè)銀行的走訪，筆者發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特征：

1.農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有所發(fā)展，但客戶數(shù)量總體規(guī)模較小。2007年，以臨汾堯都區(qū)農(nóng)村信用社（現(xiàn)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行）為代表的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為解決縣域客戶金融服務(wù)需求，開通短信提醒、信息咨詢等服務(wù)，作為金融理財(cái)、農(nóng)戶小額貸款等金融產(chǎn)品的附加服務(wù)而出現(xiàn)。隨著技術(shù)進(jìn)步、通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋不斷擴(kuò)大，國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和部分股份制商業(yè)銀行逐步在縣域地區(qū)開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。初步調(diào)查顯示，截至2012年9月底，全省縣域地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)客戶數(shù)為161.98萬戶，占農(nóng)村人口總數(shù)的6.82%，占全省手機(jī)銀行客戶數(shù)的14.08%，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行客戶數(shù)量占比較低。

2.手機(jī)銀行技術(shù)應(yīng)用與城市趨同，主要技術(shù)模式單一。手機(jī)銀行隨著通信技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了不同的技術(shù)發(fā)展階段，限于農(nóng)村地區(qū)手機(jī)終端使用類型，山西農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行技術(shù)模式都集中在WAP版手機(jī)銀行、BREW版手機(jī)銀行、智能手機(jī)客戶端版手機(jī)銀行以及短信版手機(jī)銀行等模式。

WAP版手機(jī)銀行是手機(jī)通過WAP方式上網(wǎng)辦理銀行業(yè)務(wù)的手機(jī)銀行服務(wù)。該版本適用于普通大眾客戶，只要客戶手機(jī)具備并開通了GPRS上網(wǎng)功能，就可使用該服務(wù)。此種方式對手機(jī)沒有要求，只要能上網(wǎng)，均可開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。BREW版手機(jī)銀行主要是針對電信CDMA客戶推出的手機(jī)銀行服務(wù)，采用CDMA手機(jī)特有的BREW上網(wǎng)方式。由于客戶群體有限，屬于電信專屬版銀行服務(wù)，目前用戶量最小。

智能手機(jī)客戶端版手機(jī)銀行主要是指針對蘋果iPhone系列手機(jī)和使用android（安卓）操作系統(tǒng)的智能手機(jī)開發(fā)的專用客戶端程序。這類手機(jī)銀行無需客戶識別手機(jī)操作系統(tǒng)及進(jìn)行復(fù)雜的手機(jī)上網(wǎng)設(shè)置，只需簡單地下載并安裝對應(yīng)版本的客戶端程序，即可享受手機(jī)銀行服務(wù)。此種模式對手機(jī)終端要求較高，沒有android（安卓）操作系統(tǒng)的非智能手機(jī)將無法使用。

短信版手機(jī)銀行則主要以發(fā)送短信方式為主，由于短信在實(shí)際傳遞中全部為明文，無加密方式，安全性受到制約，但短信模式對手機(jī)硬件要求不高，適用于任何類型手機(jī)終端，且操作簡單，因此短信版手機(jī)銀行僅局限于賬戶信息通知、賬戶查詢和小額的賬務(wù)易服務(wù)。

3.手機(jī)銀行功能多，但使用率不高。根據(jù)對全省農(nóng)村地區(qū)開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)走訪了解，各家銀行均通過手機(jī)銀行向客戶提供多種金融服務(wù)，例如：賬戶查詢與管理、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)預(yù)約取款、ATM無卡取款、第三方存管、國債交易、購買理財(cái)產(chǎn)品、農(nóng)戶貸款、定活期互轉(zhuǎn)、短信息定制等幾十余種服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境影響，業(yè)務(wù)使用較為集中在賬戶查詢、賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付類交易。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，上述四種業(yè)務(wù)分別占到使用量的62.9%、45%、39.6%和29.6%。

三、農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展機(jī)遇與矛盾分析

1.山西農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)偏少，銀行遠(yuǎn)程服務(wù)終端略顯單一。長期以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場不夠重視，出于成本效益的考慮，發(fā)展重點(diǎn)偏向城市，農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)主要以農(nóng)村信用社和部分郵政儲蓄銀行代辦點(diǎn)來提供金融服務(wù)。根據(jù)2011年底的數(shù)據(jù)來看，山西全省共有96個(gè)縣，28253個(gè)行政村，農(nóng)村人口超過2300萬，縣及縣以下地區(qū)共有銀行網(wǎng)點(diǎn)3990個(gè)，雖然暫時(shí)解決了鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點(diǎn)的舊貌，但廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)仍然無法享受銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)。

2.手機(jī)銀行快速發(fā)展，業(yè)務(wù)優(yōu)勢突出。手機(jī)銀行市場的快速崛起和充分競爭，使手機(jī)銀行在技術(shù)上更加安全、可靠，在服務(wù)上功能多樣化、客戶需求應(yīng)對及時(shí)化。目前手機(jī)銀行為客戶提供了多層次的安全控制措施，主要方式有：一是數(shù)據(jù)加密傳輸，從客戶的手機(jī)端到銀行的服務(wù)端，銀行采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)加密和驗(yàn)證技術(shù)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的HTTPS，既保障了數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃俣龋执_保了手機(jī)銀行的安全性和可靠性；二是客戶身份認(rèn)證制度，客戶使用手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)，必須使用開通手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)所綁定的手機(jī)號碼和設(shè)定的電子銀行密碼，通過密碼驗(yàn)證身份，不通過則鎖定；三是交易限額控制措施，客戶可控制是否允許手機(jī)上的注冊賬戶向外支付，包括對外對賬、繳費(fèi)、貸記卡還款、漫游匯款及手機(jī)支付等，客戶可設(shè)定每日最高交易限額、每月交易次數(shù)等多種限制方式，更大限度保護(hù)客戶的資金安全；四是操作超時(shí)保護(hù)機(jī)制，如果客戶的手機(jī)登錄后在銀行默認(rèn)時(shí)限內(nèi)（一般為5分鐘）沒有任何操作，服務(wù)系統(tǒng)將會接管控制，客戶再做任何操作，系統(tǒng)會提示客戶操作超時(shí)，需重新登錄，防止他人冒名操作和自身誤操作等不當(dāng)行為；五是應(yīng)對手機(jī)丟失風(fēng)險(xiǎn)，手機(jī)銀行采用密碼保護(hù)措施，他人撿到遺失手機(jī)，在不知道密碼的情況下將無法使用手機(jī)銀行，客戶可在丟失手機(jī)的第一時(shí)間通過固定電話、網(wǎng)上銀行、銀行柜臺等渠道暫停電子銀行服務(wù)，待手機(jī)找回后，再恢復(fù)手機(jī)銀行服務(wù)。

各銀行不僅注重個(gè)人客戶的推廣，更注重企業(yè)對公客戶的發(fā)展力度。手機(jī)銀行客戶范圍的擴(kuò)大，不僅滿足了個(gè)人金融消費(fèi)者對便捷化金融服務(wù)的訴求，更能協(xié)助企業(yè)客戶應(yīng)對市場快速發(fā)展，發(fā)揮企業(yè)即時(shí)管理和移動(dòng)辦公的高效率，以適應(yīng)市場激烈競爭的變化態(tài)勢。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示，手機(jī)銀行的移動(dòng)特性與企業(yè)辦公、銷售、物流等活動(dòng)相結(jié)合的移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營，被認(rèn)為是助推企業(yè)利潤增長的全新模式，將成為未來發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的新趨勢。手機(jī)所展現(xiàn)的移動(dòng)金融作為實(shí)現(xiàn)移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

3.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境有待優(yōu)化，制約因素不容忽視。手機(jī)銀行屬于新興金融產(chǎn)品，在走向成熟的道路上仍有諸多障礙，客戶的感知能力、信任程度、愉悅感受等都是對手機(jī)銀行發(fā)展的制約。根據(jù)對農(nóng)村客戶群體的問卷調(diào)查顯示，有43.9%的用戶對信息傳輸安全性產(chǎn)生擔(dān)憂，有14.1%的用戶對病毒感染、賬戶信息泄露有一定的恐慌，有11.8%的用戶對手機(jī)登錄速度慢表示不滿，其余對手機(jī)銀行功能不足、密碼重置、操作不便等都有不同程度的擔(dān)心。具體分析而言，手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展制約因素主要集中在：一是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面和穩(wěn)定性對當(dāng)前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的拓展形成硬件制約；二是手機(jī)通信費(fèi)用偏高對農(nóng)村低端客戶而言成為進(jìn)入障礙；三是農(nóng)村文化水平和受教育程度偏低成為制約手機(jī)銀行的首要因素；四是手機(jī)銀行操作的安全性仍需進(jìn)一步加強(qiáng)；五是手機(jī)銀行相關(guān)法規(guī)制度尚未成型，容易成為法律真空地帶。

四、農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策與建議

1.農(nóng)村手機(jī)銀行市場建設(shè)規(guī)劃。培育農(nóng)村手機(jī)銀行市場是金融服務(wù)體系不斷優(yōu)化和完善的重要組成部分，是現(xiàn)代化金融改革發(fā)展的必然趨勢。因此，本文從三個(gè)方面探索構(gòu)建農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展思路，以求規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、化解制約因素，促進(jìn)手機(jī)銀行在農(nóng)村市場的茁壯成長。第一，銀行應(yīng)當(dāng)通過與通信運(yùn)營商的合作來發(fā)展手機(jī)銀行，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。一方面，通信運(yùn)營商可以通過合作進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村的增值業(yè)務(wù)使用量。通過與銀行的合作，通信運(yùn)營商可以借助手機(jī)銀行，在農(nóng)村客戶中推廣其增值業(yè)務(wù)服務(wù)，加深移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。隨著農(nóng)村手機(jī)普及率的提高，通信運(yùn)營商在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)開始從廣度向深度轉(zhuǎn)變。發(fā)展手機(jī)銀行可以直接拉動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購物等業(yè)務(wù)，加深移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用深度。另一方面，銀行可以通過合作降低網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本。發(fā)展手機(jī)銀行，可以幫助銀行節(jié)約ATM機(jī)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本、頻繁小額交易的交易成本。這些成本的降低，符合農(nóng)村發(fā)展低成本金融的實(shí)際需求，有利于銀行為農(nóng)村用戶提供價(jià)低質(zhì)優(yōu)的金融服務(wù)。第二，選擇部分村鎮(zhèn)進(jìn)行試點(diǎn)，加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)力度，采取逐步推進(jìn)的模式推進(jìn)農(nóng)村手機(jī)用戶的普及率。在手機(jī)市場的培育期，農(nóng)村用戶對于新業(yè)務(wù)的疑惑和安全性的擔(dān)心，更愿意嘗試小額的業(yè)務(wù)，所以銀行應(yīng)該派業(yè)務(wù)素質(zhì)好的員工對農(nóng)村用戶進(jìn)行推廣普及宣傳，提高用戶的認(rèn)同率和普及率。第三，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)品種的研發(fā)上，加大涉農(nóng)模塊的開發(fā)，添加與農(nóng)村、農(nóng)民生產(chǎn)、生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)，為農(nóng)村業(yè)務(wù)的推廣擴(kuò)大平臺。同時(shí)，配合農(nóng)戶小額貸款審批、發(fā)放流程，簡化農(nóng)戶在柜臺辦理的程序；積極開發(fā)手機(jī)支付功能，以小額支付、小額取現(xiàn)等資金結(jié)算業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)村居民提供現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)。

2.農(nóng)村手機(jī)銀行市場發(fā)展建議。（1）加強(qiáng)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建立一個(gè)穩(wěn)定的平臺。一方面是移動(dòng)通信公司要根據(jù)市場發(fā)展需求，加強(qiáng)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)的基站建設(shè)，確保移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋和信號的穩(wěn)定；另一方面銀行機(jī)構(gòu)、移動(dòng)公司要加強(qiáng)相互之間的溝通和聯(lián)系，共同努力，改善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)業(yè)務(wù)的同步發(fā)展。（2）銀行應(yīng)加大安全保障力度，使用戶增強(qiáng)安全意識。為降低客戶對手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性，要采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證、數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)上銀行的安全措施，使用動(dòng)態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。

3.建立良好的交易環(huán)境。為減少交易的不確定性，手機(jī)銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高農(nóng)村消費(fèi)者對移動(dòng)銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境，這就需要一方面人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)移動(dòng)銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制定和國家層面的移動(dòng)銀行或是電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個(gè)人信息保護(hù)制度。

4.降低進(jìn)入門檻，減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的資源共享。同時(shí)應(yīng)與通信運(yùn)營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，簡化操作流程，針對農(nóng)村客戶提供適合的話費(fèi)套餐，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。

5.開展手機(jī)支付創(chuàng)新，采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。一是有針對性開展技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)以“個(gè)人信息終端+移動(dòng)通信網(wǎng)+銀行”新技術(shù)支撐模型，創(chuàng)新低成本農(nóng)村信息化建設(shè)模式。二是在手機(jī)支付應(yīng)用方面，未來的大環(huán)境下，銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付、無卡消費(fèi)。三是注重細(xì)分市場，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮農(nóng)戶、中老年客戶等低端客戶的實(shí)際需要，采取差異化的發(fā)展策略。探索將手機(jī)銀行與現(xiàn)存的“油菜種植專家咨詢微系統(tǒng)”、“農(nóng)用財(cái)務(wù)管理微系統(tǒng)”等農(nóng)用微系統(tǒng)有機(jī)的結(jié)合，借鑒這些的手機(jī)操作系統(tǒng)，可以適用于大部分廉價(jià)手機(jī)和全部智能手機(jī)。嘗試增加具有圖文咨詢、語音、短信、圖像的即時(shí)采集與發(fā)送的功能，推出適合農(nóng)村群眾實(shí)際需求的手機(jī)銀行助農(nóng)業(yè)務(wù)。

6.加大宣傳力度，增強(qiáng)客戶認(rèn)知度。加大電子銀行業(yè)務(wù)宣傳力度，提高手機(jī)銀行的社會認(rèn)知度。鼓勵(lì)客戶使用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代支付工具，加強(qiáng)對手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，讓客戶實(shí)實(shí)在在感受到現(xiàn)代支付工具給實(shí)際生活帶來的便利，培養(yǎng)客戶對新興金融衍生產(chǎn)品的信心，消除客戶對手機(jī)銀行安全性等各方面的憂慮。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】 手機(jī)銀行業(yè)務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 潛在風(fēng)險(xiǎn)

引 言

手機(jī)銀行又稱為移動(dòng)銀行，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分之一，是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，用戶利用手中的移動(dòng)設(shè)備便可以享受到高效、便捷的服務(wù)，能夠真正實(shí)現(xiàn)“手機(jī)在手，世界我有”，節(jié)約時(shí)間，降低運(yùn)營成本。手機(jī)銀行的主要功能有轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、生活繳費(fèi)、信用卡等，但后來隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民需求的多樣化，手機(jī)銀行又增加了購物功能，不出家門，便可獲得想要之物。

一、手機(jī)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

我國最早的手機(jī)銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)末21世紀(jì)初，由中國移動(dòng)集團(tuán)、中國工商銀行、中國銀行、招商銀行聯(lián)合推出。在發(fā)展之初，由于受到技術(shù)發(fā)展不成熟、人們對手機(jī)銀行的安全性存在質(zhì)疑等條件的制約，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展并不理想，但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以及人們認(rèn)知度的不斷提高，在銀聯(lián)與中國移動(dòng)集團(tuán)合作為多家銀行推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)后，手機(jī)銀行逐步發(fā)展起來?，F(xiàn)在，國有銀行、股份制銀行、地方性銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出具有各自特色的手機(jī)銀行服務(wù)，承載手機(jī)銀行服務(wù)功能的主要是手機(jī)銀行APP，手機(jī)銀行服務(wù)已經(jīng)成為一種重要的手段吸引潛在客戶，有助于其增強(qiáng)競爭力，擴(kuò)大在本行業(yè)的影響力，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心（）監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，中國電子商務(wù)交易額達(dá)7.63萬億元，同比增長30.4%；網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模達(dá)1.61萬億元，同比增長48.7%。

這些數(shù)據(jù)無疑顯示出人們利用手機(jī)銀行等移動(dòng)設(shè)備享受服務(wù)的意愿不斷加大，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出良好趨勢。

此外，商業(yè)銀行為了更進(jìn)一步吸引潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，紛紛推出境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)政策。中信銀行率先推出在用個(gè)人網(wǎng)銀辦理境內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)，均可以享受手續(xù)費(fèi)“0”的優(yōu)惠，之后招商銀行、浙商銀行宣布在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬時(shí)實(shí)行全免費(fèi)的優(yōu)惠政策，而五大（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行）國有銀行

在2015年12月25日聯(lián)合宣布，利用手機(jī)銀行辦理境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，同時(shí)對5000元以下的人民幣網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免除手續(xù)費(fèi)，以降低客戶費(fèi)用，這些措施將對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重大的促進(jìn)作用，更有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及。盡管手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢良好，但在其發(fā)展過程中也存在著一系列的問題。

二、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

安全性。安全性無疑是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的首要問題，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是在國家提出“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的政策后，人民的創(chuàng)新意愿不斷增強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的一個(gè)表現(xiàn)就是手機(jī)更新的更加迅速，功能更加多樣，但隨之而來的可能就是手機(jī)被植入病毒。在用手機(jī)銀行支付時(shí)，由于整個(gè)過程都是在無紙化、虛擬化中進(jìn)行，一旦手機(jī)被植入病毒程序，就可能導(dǎo)致密碼泄露，接下來便是銀行存款被盜刷，對用戶使用手機(jī)銀行接受服務(wù)的信心產(chǎn)生不良影響。目前，利用手機(jī)銀行進(jìn)行欺詐的方式多樣，用戶稍不注意就可能掉入陷阱，比如平常的掃描二維碼、手機(jī)登錄不規(guī)范的小額信貸平臺等都可能導(dǎo)致銀行存款的丟失。解決不好使用手機(jī)銀行的安全性問題，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣就面臨著巨大難題，嚴(yán)重制約手機(jī)銀行的發(fā)展。

操作繁瑣，用戶積極性不高。用戶在體驗(yàn)一種金融服務(wù)時(shí)，總希望能夠得到高效便捷的效果，而手機(jī)銀行在提供金融服務(wù)時(shí)手續(xù)相對繁瑣，過程復(fù)雜。在享受手機(jī)銀行提供金融服務(wù)時(shí)，首先是資料填寫，其次是柜臺注冊，最后是在銀行大廳服務(wù)人員的幫助下激活手機(jī)銀行，修改密碼。在經(jīng)過所有的程序后，用戶才可以使用手機(jī)銀行，而且在使用手機(jī)銀行辦理服務(wù)時(shí)，還面臨著登錄速度慢、頁面操作繁瑣等問題，導(dǎo)致部分客戶選擇相對更加簡便快捷的微信或支付寶支付。

客戶群體有限。享受手機(jī)銀行提供金融服務(wù)的前提是擁有一部多功能手機(jī)，同時(shí)能夠熟練快捷的操作相關(guān)功能。這一前提條件無疑將手機(jī)銀行的大部分服務(wù)對象限制18～45歲之間，而將45歲之后有手機(jī)銀行金融服務(wù)需求的人排除在外，其實(shí)伴隨著中國人口逐步進(jìn)入老齡化，這部分人口呈現(xiàn)出上漲趨勢，因此，商業(yè)銀行可嘗試在這部分人群中拓展服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)對象，但由于這部分人口多受到學(xué)歷以及認(rèn)知能力的限制，因而在拓展這部分服務(wù)對象時(shí)存在困難。

三、完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相應(yīng)的對策

加強(qiáng)安全機(jī)制創(chuàng)新，同時(shí)提高用戶安全意識。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商作為手機(jī)銀行的開發(fā)者，同時(shí)作為獲益者，應(yīng)更加注重手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展中的安全性，為用戶創(chuàng)造一個(gè)良好、放心的服務(wù)環(huán)境，一方面要建立安全機(jī)制檢測系統(tǒng)，在用戶體驗(yàn)金融服務(wù)時(shí)，要在包括密碼輸入打開手機(jī)銀行、手機(jī)銀行支付、動(dòng)態(tài)密碼獲取、動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼獲取等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的監(jiān)控，防止各種詐騙程序的植入；另一方面在后臺檢測到危險(xiǎn)信息、木馬程序等不良信息時(shí)，及時(shí)以短信等多種方式提醒用戶，告知用戶停止或中斷目前正在進(jìn)行的金融服務(wù)，同時(shí)告誡用戶查殺病毒，保障手機(jī)處于安全狀態(tài)，從而保障資金安全。

作為用戶來說，應(yīng)該提高安全意識。在使用手機(jī)銀行之前，應(yīng)先進(jìn)行殺毒，保證手機(jī)處于運(yùn)行的安全狀態(tài)，并且在連接網(wǎng)絡(luò)時(shí)，確保網(wǎng)絡(luò)是安全可用的，切忌利用陌生網(wǎng)絡(luò)連接上網(wǎng)，因?yàn)樵谶B接網(wǎng)絡(luò)的過程中可能被植入病毒，造成個(gè)人信息的泄露，這往往是個(gè)人資金丟失的前兆。與此同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)管，完善法律法規(guī)，禁止不安全網(wǎng)絡(luò)資源的流出，把握好網(wǎng)絡(luò)安全的層層關(guān)口，為用戶創(chuàng)造一個(gè)安全、可靠的網(wǎng)絡(luò)空間氛圍。

技術(shù)創(chuàng)新，簡化操作。在保證不影響安全性的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，優(yōu)化操作流程，為用戶提供簡便、靈活、快捷的服務(wù)。在首次體驗(yàn)手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)，可以將柜員注冊轉(zhuǎn)變?yōu)槟樧V注冊，當(dāng)用戶填寫完資料后，電腦根據(jù)用戶填寫的資料進(jìn)行臉譜識別，確保所填信息與人員相符，從而保證整個(gè)注冊過程的可靠性、準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高銀行提供金融服務(wù)的效率，節(jié)約資源，降低擁擠成本；另一方面可以降低用戶時(shí)間成本，用戶不一定非在大廳才可以完成手機(jī)銀行注冊，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)完成手機(jī)銀行注冊，節(jié)約時(shí)間，提高辦事效率，有助于增加手機(jī)銀行的用戶量。

細(xì)化市場，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳。進(jìn)一步細(xì)分市場，尋找市場的空白點(diǎn)，現(xiàn)在各大商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的對象主要是青年、少年，在這一年齡段銀行之間手機(jī)銀行業(yè)務(wù)競爭十分激烈。為進(jìn)一步掙得市場上的主動(dòng)權(quán)，在關(guān)注青年、少年等潛在客戶的同時(shí)，可將關(guān)注的對象延伸為中年人，此年齡階段通常有較強(qiáng)的購買能力，而且購買需求也相當(dāng)大。此外，可開發(fā)滿足客戶個(gè)性化需求的手機(jī)銀行服務(wù)，靈活、形式多樣的金融服務(wù)更容易吸引客戶，同時(shí)應(yīng)加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度，除了借用電子屏宣傳手機(jī)銀行業(yè)務(wù)外，還可利用規(guī)范、簡潔明了的宣傳冊在潛在客戶中宣傳，重點(diǎn)宣傳手機(jī)銀行的優(yōu)勢――方便、靈活、快捷、高效，這有利于擴(kuò)大潛在客戶的認(rèn)知度，加深潛在用戶對手機(jī)銀行的了解，對手機(jī)銀行的進(jìn)一步擴(kuò)展具有重要意義。

【參考文獻(xiàn)】

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第4篇：手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

手機(jī)銀行作為技術(shù)進(jìn)步帶來的新興業(yè)務(wù)在近年來發(fā)展如火如荼，這一業(yè)務(wù)作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)。在開通手機(jī)銀行功能后，多數(shù)業(yè)務(wù)可以由客戶自行在手機(jī)銀行進(jìn)行操作，并且在客戶觀念中，手機(jī)銀行較之第三方支付平臺軟件具備更高的客戶信任度，更能及時(shí)對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣。這就要求銀行在業(yè)務(wù)上相應(yīng)進(jìn)行改革，適應(yīng)新技術(shù)帶來的發(fā)展趨勢。

在2014年開始興起的另一項(xiàng)新興服務(wù)--智慧銀行是傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)階，是銀行企業(yè)以智慧化手段和新的思維模式來審視自身需求，并利用創(chuàng)新科技塑造新服務(wù)、新產(chǎn)品、新的運(yùn)營和業(yè)務(wù)模式。智慧銀行由全息投影技術(shù)、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)及相應(yīng)的銀行自助機(jī)具創(chuàng)新等組成。并且智慧銀行的出現(xiàn)，從一定程度上改變了傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)流程。

客戶與銀行工作人員的交流被智能化的技術(shù)手段代替，節(jié)約了大量的人力，并且對于現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)也進(jìn)行了有效利用，降低直接成本。由此可見，在科技推動(dòng)下的銀行新興業(yè)務(wù)服務(wù)為銀行帶來了更多的利潤增長方式，優(yōu)化了現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程。

二、未來銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢初探

銀行業(yè)務(wù)如何適應(yīng)科技發(fā)展是作為金融服務(wù)企業(yè)最為關(guān)心的。從我公司長期服務(wù)于銀行的一些經(jīng)驗(yàn)和理解出發(fā)，筆者認(rèn)為在近期科技發(fā)展推動(dòng)下，銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢有以下幾點(diǎn)。1.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，線上線下業(yè)務(wù)趨于一體化互聯(lián)網(wǎng)金融有著注重客戶體驗(yàn)、善于運(yùn)用信息技術(shù)的特點(diǎn)，對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未來業(yè)務(wù)有很大影響。未來銀行業(yè)務(wù)將對客戶進(jìn)行全方位大數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此進(jìn)行客戶習(xí)慣的分析和挖掘，預(yù)測客戶行為，進(jìn)而做到有效的客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和針對性。從當(dāng)前市場案例可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融成功的企業(yè)都有很強(qiáng)的用戶黏性。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做到這一點(diǎn)，需要充分發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，提供專業(yè)化的金融服務(wù)?？蛻粜枰牟粌H是快捷的轉(zhuǎn)賬、匯款等服務(wù)，更需要包括理財(cái)、咨詢、貸款等在內(nèi)的便捷金融服務(wù)，如果滿足客戶的這些金融需求，需要銀行同時(shí)打造線上線下服務(wù)的一體化。使客戶能夠在線上體驗(yàn)到線下辦理業(yè)務(wù)的滿意服務(wù)、高度安全。因此可見線上線下業(yè)務(wù)一體化的趨勢將是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)主要趨勢。

2.離柜業(yè)務(wù)高速發(fā)展隨著通信技術(shù)的不斷革新和各種軟、硬件技術(shù)的突飛猛進(jìn)，銀行已經(jīng)逐漸突破傳統(tǒng)發(fā)展模式，手機(jī)銀行、自助銀行、智慧銀行等不需要進(jìn)行柜臺服務(wù)的業(yè)務(wù)操作方式如同雨后春筍一般快速發(fā)展，擴(kuò)展了銀行原有內(nèi)涵。手機(jī)銀行，讓客戶體會高效與便捷，利用手機(jī)下載相應(yīng)客戶端可以隨時(shí)隨地辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)。智慧銀行作為科技化的綜合解決方案，在實(shí)現(xiàn)客戶自主辦理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，增加了更多的服務(wù)內(nèi)容，豐富了客戶在業(yè)務(wù)自主上的內(nèi)容，應(yīng)用了更加智能化，更加先進(jìn)的自助機(jī)具，給予客戶更大的便捷。

第5篇：手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]電子銀行；業(yè)務(wù)種類；必要性

1.電子銀行業(yè)務(wù)含義及其分類

1.1電子銀行業(yè)務(wù)的含義

電子銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。

1.2電子銀行業(yè)務(wù)的種類

電子銀行業(yè)務(wù)的種類有：電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信平臺。

電話銀行是近年來日益興起的一種高新技術(shù)，它通過電話這種現(xiàn)代化的通信工具把用戶與銀行緊密相連，使用戶不必去銀行，無論何時(shí)何地，只要通過撥通電話銀行的電話號碼，就能夠得到電話銀行提供的服務(wù)。

自助銀行又稱“無人銀行”“電子銀行”，它屬于銀行業(yè)務(wù)處理電子化和自動(dòng)化的一部分。它利用現(xiàn)代通信和計(jì)算機(jī)技術(shù)，為客戶提供智能化程度高、不受銀行營業(yè)時(shí)間限制的24小時(shí)全天候金融服務(wù)，全部業(yè)務(wù)流程由客戶自己完成。

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行通過In―temet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。

短信互動(dòng)平臺是基于中國移動(dòng)、聯(lián)通、電信、網(wǎng)通直接提供的全國全網(wǎng)上下行短信接口資源，根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行二次開發(fā)，集客戶管理、員工管理和短信群發(fā)為一體，實(shí)現(xiàn)與客戶/指定號碼進(jìn)行短信批量發(fā)送和自定義發(fā)送的管理系統(tǒng)。通過整合無線CRM系統(tǒng)和區(qū)域定位技術(shù)，對目標(biāo)群體實(shí)現(xiàn)信息互動(dòng)。

2.發(fā)展我國電子銀行業(yè)務(wù)的必要性

2.1商業(yè)銀行未來擴(kuò)規(guī)模，提質(zhì)量的必由之路

第一，相對于傳統(tǒng)銀行，電子銀行客戶規(guī)模增長更快。近年來，電子化產(chǎn)品普及率越來越高，隨著電子銀行產(chǎn)品功能的豐富和安全程度提高，電子銀行產(chǎn)品對客戶的吸引力逐步增強(qiáng)。

第二，電子銀行業(yè)務(wù)有助于推進(jìn)客戶關(guān)系管理，提高客戶滿意度。電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營不受時(shí)間和空間限制，省去了客戶的奔波之苦，節(jié)約了客戶時(shí)間成本和業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。

第三，電子銀行可以提高優(yōu)質(zhì)公司及機(jī)構(gòu)客戶對銀行的綜合貢獻(xiàn)度。隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，客戶需求日益呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、集約化、綜合化的特點(diǎn)，大型企業(yè)集團(tuán)客戶財(cái)務(wù)管理集中化和資金管理集中化趨勢不斷增強(qiáng)，傳統(tǒng)柜面服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，為客戶提供更加豐富的服務(wù)。比如，企業(yè)網(wǎng)上銀行的集團(tuán)理財(cái)、電子商務(wù)等產(chǎn)品為集團(tuán)性公司提供了更好的服務(wù)。

第四，電子銀行有助于維系個(gè)人高端客戶，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶戰(zhàn)略提供保證。個(gè)人客戶不同于公司客戶，它具有廣泛性、多樣性、移動(dòng)性的特點(diǎn)。低端客戶可以通過自助渠道辦理業(yè)務(wù)，但高端客戶同樣需要電子渠道，銀行的電子渠道是為高端客戶提供完備金融服務(wù)的必要途徑。要按照二八法則來分類經(jīng)營客戶，牢牢經(jīng)營好大眾富?？蛻簦€要考慮如何把大眾客戶經(jīng)過經(jīng)營變?yōu)橼A利客戶。

2.2進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競爭力的必然選擇

商業(yè)銀行的核心競爭力是指通過富有競爭力的金融產(chǎn)品和服務(wù)，戰(zhàn)勝競爭對手而成為客戶和市場金融服務(wù)供應(yīng)商，并獲得超額利潤和持續(xù)發(fā)展的獨(dú)特能力。

第一，電子銀行業(yè)務(wù)是提高客戶忠誠度的有力手段?？蛻魯?shù)量和質(zhì)量，特別是目標(biāo)客戶的多寡，決定了一個(gè)銀行的贏利能力，體現(xiàn)銀行的核心競爭力。除客戶數(shù)量外，更重要的是客戶質(zhì)量、競爭目標(biāo)客戶的能力、核心客戶占比。調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，目的是增加有效客戶、核心客戶，使產(chǎn)品、服務(wù)水平與不同的客戶實(shí)際需求相吻合，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。目標(biāo)客戶有兩個(gè)最基本的屬性：其一，能帶來較大的利潤貢獻(xiàn)。其二，具有較好的成長性。不但現(xiàn)在能帶來利潤，而且以后業(yè)務(wù)能持續(xù)發(fā)展，利潤貢獻(xiàn)不斷增加?？蛻暨x擇銀行的標(biāo)準(zhǔn)包括方便快捷、帶來利潤和提高附加值等，這些都是電子銀行渠道所具有的特性。

第二，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行發(fā)展的核心業(yè)務(wù)。核心業(yè)務(wù)具備三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一是成為收入的主要組成部分，二是滿足客戶的主要需要，三是代表未來的發(fā)展方向。電子銀行作為一個(gè)創(chuàng)新能力極強(qiáng)的平臺，能夠帶動(dòng)資產(chǎn)、負(fù)債中間業(yè)務(wù)等各項(xiàng)產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)相關(guān)的產(chǎn)品創(chuàng)新，使過去很多在柜臺無法實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)在電子銀行渠道實(shí)現(xiàn)。依托電子銀行，可以為更多高價(jià)值客戶設(shè)計(jì)更多高效的理財(cái)方案、提供更多差異化、個(gè)性化的服務(wù)，形成新型的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙贏，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行增長方式和贏利結(jié)構(gòu)的根本轉(zhuǎn)變。

3.如何更好地發(fā)展我國電子銀行業(yè)務(wù)

3.1完善健全適應(yīng)市場競爭需要的業(yè)務(wù)發(fā)展體系

首先，合理安排不同部門和專業(yè)的職責(zé)分工。在業(yè)務(wù)職能上，電子銀行中心由營銷職能為主轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷、業(yè)務(wù)管理、技術(shù)支持職能并重。在業(yè)務(wù)發(fā)展上，將電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行捆綁營銷，根據(jù)電子銀行的不同業(yè)務(wù)功能，公司、機(jī)構(gòu)、個(gè)人、銀行卡等部門相互配合，整體營銷，形成電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互為補(bǔ)充、相互促進(jìn)的良性發(fā)展局面。

其次，充分發(fā)揮電子銀行業(yè)務(wù)在競爭優(yōu)質(zhì)客戶、分流柜面業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，建立電子銀行業(yè)務(wù)特色支行，發(fā)揮典型示范效應(yīng)，以點(diǎn)帶面，帶動(dòng)全行發(fā)展。在繁華區(qū)域或有條件的基層行建立功能演示廳，配置專門人員，演示電子銀行業(yè)務(wù)功能，為客戶集中講解、演示電子銀行業(yè)務(wù)，辦理注冊，使客戶對業(yè)務(wù)辦理過程一目了然，易于接受、使用。

第三，搞好員工培訓(xùn)，以內(nèi)部營銷推動(dòng)外部營銷。組織員工有針對、有側(cè)重地進(jìn)行業(yè)務(wù)知識、制度執(zhí)行、前臺經(jīng)辦操作培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)技能。在全行員工中普及電子銀行業(yè)務(wù)知識。

第四，要健全電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制。針對電子銀行的特點(diǎn)，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，建立完善有關(guān)規(guī)章制度和操作流程，建立各崗位之間相互監(jiān)督制約的工作機(jī)制，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2明確定位，突出重點(diǎn)，實(shí)施差異化營銷

根據(jù)具體客戶情況，突出具體功能，增強(qiáng)營銷的針對性。在營銷責(zé)任上，區(qū)別營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工與客戶經(jīng)理的目標(biāo)定位，明確分工。在市場定位上，區(qū)別不同產(chǎn)品的市場定位，各有側(cè)重。對一般公司客戶重點(diǎn)營銷電話銀行或網(wǎng)上銀行，突出其賬戶查詢和網(wǎng)上結(jié)算功能。對優(yōu)質(zhì)公司客戶重點(diǎn)營銷網(wǎng)上銀行，并根據(jù)客戶情況進(jìn)行市場細(xì)分，對稅務(wù)、工商、學(xué)校以及電力、自來水等公用事業(yè)性單位重點(diǎn)推介收費(fèi)站業(yè)務(wù)；對分支機(jī)構(gòu)較多的集團(tuán)客戶、行政系統(tǒng)重點(diǎn)推介集團(tuán)理財(cái)業(yè)務(wù)；對大型優(yōu)質(zhì)客戶重點(diǎn)推介貴賓室、銀企互聯(lián)等業(yè)務(wù)。

第6篇：手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；制約因素；對策

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）12-0-01

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。①它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。

我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動(dòng)，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。隨著各家銀行對手機(jī)銀行重視程度不斷提高，國內(nèi)手機(jī)銀行市場競爭態(tài)勢日趨激烈，差異化競爭策略成為建立競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。

一、我國手機(jī)銀行存在的制約因素

雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個(gè)新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：

（一）推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個(gè)銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須購買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)+流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。

（二）使用不夠便捷，缺乏個(gè)性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，那么針對手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。

（三）手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個(gè)性化業(yè)務(wù)。

（四）安全性問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)賬、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

二、我國手機(jī)銀行的發(fā)展對策

隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)出臺，手機(jī)銀行市場將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。②在當(dāng)前形勢下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行有益的嘗試：

（一）降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時(shí)簡化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。

（二）探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過良好的用戶體驗(yàn)體現(xiàn)出來，③人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。

（三）大力推動(dòng)手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。

（四）進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性后果。而這些技術(shù)都是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運(yùn)行的需要。

注釋：

①吳金.手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展淺析[J].聚焦專家視點(diǎn)，2010（03）：6-8.

②錢峰.商業(yè)銀行移動(dòng)金融外部環(huán)境分析及策略建議[J].金融理論與實(shí)踐，2012（06）：15-20.

第7篇：手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:電子銀行制約因素發(fā)展對策

一、電子銀行業(yè)務(wù)概述

電子銀行是一種新型的銀行服務(wù)方式或渠道,客戶不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn),只要通過電腦、電話、手機(jī)、ATM、POS等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購物、外匯買賣、國債、基金、保險(xiǎn)、股票等等多方位的金融服務(wù)。一般來講,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。

自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機(jī)為主,體現(xiàn)在客戶可以自行選擇和操作機(jī)器設(shè)備進(jìn)行自我服務(wù)。這種服務(wù)方式1972年3月起源于美國。經(jīng)過30多年的發(fā)展,現(xiàn)在顧客已經(jīng)可以在自助銀行的各種終端設(shè)備上,享受到幾乎與柜臺業(yè)務(wù)完全一樣的一整套銀行服務(wù)。

家庭銀行以電話銀行為主體?；谠O(shè)施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(TelephoneBanking)為主。家庭銀行(HomeBanking)服務(wù)使得客戶在家里便能辦理各種業(yè)務(wù),其服務(wù)大都具有靈活方便、反應(yīng)快捷等優(yōu)點(diǎn),因而吸引了大量顧客,提高了銀行服務(wù)效益。

企業(yè)銀行企業(yè)銀行(CorporationBank)服務(wù),使得銀行的企業(yè)客戶可以利用位于企業(yè)辦公室的計(jì)算機(jī)(主要是PC,PC銀行故此得名)、電話等處理終端,通過專用網(wǎng)絡(luò)連接到銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),客戶可以通過操作設(shè)備發(fā)出各種指令。但從未來趨勢看,PC銀行將被Internet銀行取代。

網(wǎng)上銀行以Internet為基礎(chǔ),20世紀(jì)90年代中期以來,Internet逐漸普及。以Internet為服務(wù)發(fā)送渠道,用戶通過訪問銀行網(wǎng)站,就可獲得各種銀行產(chǎn)品與服務(wù)。1995年10月18日,世界上第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行--"安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行"(SecurityFirstNetworkBank)出現(xiàn)之后,網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。

手機(jī)銀行以手機(jī)為基礎(chǔ),也稱移動(dòng)銀行。它通過一定的技術(shù)手段,使用以手機(jī)為主的各種移動(dòng)設(shè)備,使客戶可以通過無線通信網(wǎng)絡(luò)(如中國移動(dòng)、中國聯(lián)通等)獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。近年來,我國各大銀行基本上都提供了手機(jī)銀行服務(wù)。

電子銀行業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn):

(1)“3A”式服務(wù)(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)電子銀行全天候24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行,對其使用可以不分晝夜,擺脫了傳統(tǒng)銀行上下班時(shí)間的限制。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時(shí)區(qū)的限制。在任意地方獲得(Anywhere)只要擁有合適的工具(電話、電腦、手機(jī)、ATM等),客戶所處的地域就無關(guān)緊要,隨時(shí)隨地都能獲得銀行的服務(wù),我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)在世界任何一個(gè)地方訪問自己的開戶銀行。多種方式提供(Anyway)客戶將不僅僅通過銀行柜臺才能辦理銀行業(yè)務(wù),而是可以通過電腦終端、手機(jī)、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)以人為本的服務(wù)。電子銀行提供以人為本的服務(wù),尤其體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行。它不僅可以同傳統(tǒng)銀行一樣提供各種服務(wù),還可以推出一些人性化的新產(chǎn)品和服務(wù),這些業(yè)務(wù)以客戶為中心,根據(jù)客戶個(gè)人情況單獨(dú)設(shè)計(jì)。比如網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)使用界面的個(gè)性化,根據(jù)個(gè)人喜好定制頁面內(nèi)容和色彩等等。通過電子銀行,銀行還可以以各種方式積極與客戶聯(lián)系并獲取反饋意見,如通過電子郵件、自動(dòng)電話調(diào)查、ATM提示等,按照客戶的要求及時(shí)增進(jìn)服務(wù)內(nèi)容,改進(jìn)服務(wù)方式。

(3)綜合性的服務(wù)?？蛻敉ㄟ^電子銀行提供的服務(wù),除了全面了解自己的賬戶信息,還可以了解銀行提供的相關(guān)信息,如證券信息、保險(xiǎn)信息等等。隨著銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營界限的慢慢打破,這種綜合功能將越來越強(qiáng)大,銀行客戶通過電子銀行享受"一站式"金融服務(wù)不再是夢想。

(4)高度程序化的服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行提供的面對面客戶服務(wù)相比,電子銀行能應(yīng)對的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度顯然有限。一般而言,電子銀行常常充分發(fā)揮信息技術(shù)高效處理的優(yōu)勢,低成本地提供程序化的、可以自動(dòng)完成的常規(guī)業(yè)務(wù),如信息查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業(yè)客戶服務(wù)往往需要在網(wǎng)下通過客戶經(jīng)理開展。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及前景

“競爭激烈,新品迭出,效益顯著,前景喜人”是電子銀行業(yè)務(wù)目前發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著電子商務(wù)浪潮的興起和中國金融業(yè)的全面開放,國外商業(yè)銀行的主營收入已開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上支付和電子轉(zhuǎn)賬等方面的中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù),國內(nèi)商業(yè)銀行也正在改變傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

90年代起,銀行卡、ATM、POS在我國的逐步推廣應(yīng)用,國內(nèi)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)開始萌芽。交通銀行自上世紀(jì)80年代中期組建以來,以電子科技手段為先導(dǎo),進(jìn)行品牌塑造,贏得了消費(fèi)者,業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。特別是率先推出的自助銀行,在國內(nèi)商業(yè)銀行中享有較高的知名度。之后,網(wǎng)上銀行、電話銀行以及各種電子理財(cái)產(chǎn)品的推出,使電子銀行業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展。以交通銀行鄭州分行為例,在隆重推出神通卡、神通網(wǎng)后,網(wǎng)上銀行、電話銀行提供的代收話費(fèi)、電費(fèi)、收視費(fèi)等收付功能,以及提醒服務(wù)業(yè)務(wù),得到了業(yè)界同行的肯定。工商銀行于1997年12月在互聯(lián)網(wǎng)上開辦了自己的網(wǎng)站,是最早推出網(wǎng)上服務(wù)的國內(nèi)銀行之一,并率先在國內(nèi)同業(yè)中把網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等諸多產(chǎn)品、服務(wù)歸為一類,旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念,打造了"金融e通道"這個(gè)具有鮮明時(shí)代氣息的電子銀行整體品牌。該行2004年底已擁有1000萬戶的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶和11萬余戶企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶,在線支付交易額累計(jì)突破50億元。中國建設(shè)銀行2004年底網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶達(dá)到389萬戶,交易額1019億元;網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達(dá)到68705戶,交易額32937億元。

有關(guān)人士分析,到2005年底,我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)將飆升到1.4億戶。與此同時(shí),各商業(yè)銀行都把電子銀行業(yè)務(wù)作為重中之重來抓,制定市場策略,推出理財(cái)新品。如招商銀行,2005年初推出了理財(cái)新品“財(cái)富賬戶”,隨后在今年的4月,同廣東TCL集團(tuán)簽訂了“票據(jù)通”全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議。中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行以及上海浦東發(fā)展銀行等商業(yè)銀行都以創(chuàng)新姿態(tài)加入金融產(chǎn)品的市場大戰(zhàn)之中。中國工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后,又推出個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)金融@家,為客戶提供帳戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上匯市等12大類60余項(xiàng)服務(wù)功能。到目前為止,有關(guān)資料顯示,工商銀行電子銀行的業(yè)務(wù)指數(shù)已占到整個(gè)業(yè)務(wù)量的25%,就是說,100筆業(yè)務(wù)中有25筆是通過電子銀行的渠道進(jìn)行交易的。起步更晚的招商銀行,在發(fā)展中逐步形成了以企業(yè)網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券五大產(chǎn)品系列為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系,在國內(nèi)商業(yè)中享有較高的知名度。

三、我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素

美洲銀行的一份研究報(bào)告表明,對于一家商業(yè)銀行而言,只擁有活期存款賬戶的客戶,50%會在1～2年內(nèi)離開;只擁有定期存款賬戶的企業(yè),30%會離開;而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶,最終選擇離開的比率只有1%～2%。這項(xiàng)數(shù)據(jù)揭示了電子銀行和傳統(tǒng)銀行共存的價(jià)值所在,顯示出電子銀行業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。我國各商業(yè)銀行紛紛利用電子銀行業(yè)務(wù)對金融市場重新瓜分,但是到目前為止電子銀行的發(fā)展還沒有達(dá)到各商業(yè)銀行所預(yù)計(jì)的目標(biāo)和效果,電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實(shí)際使用率偏低等等,而制約電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要以素有以下幾個(gè)方面:

1、市場細(xì)分不夠嚴(yán)謹(jǐn)、營銷機(jī)制不夠健全

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行高、低端客戶資源相差懸殊,低端客戶占比過大,客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí),市場細(xì)分工作不足,客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力,流于一概而論的認(rèn)識,存在畏難情緒。另外,電子銀行業(yè)務(wù)的營銷宣傳作為一項(xiàng)長期的工作必須堅(jiān)持不懈,相形之下,目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣,如在街頭難見宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告,產(chǎn)品的市場認(rèn)知度不高。對于客戶而言,沒有對產(chǎn)品的深入了解,何談"認(rèn)購"熱情。

2、系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化,產(chǎn)品功能尚待完善

目前,我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù),大都表現(xiàn)為將一部分傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)電子化,所推出的電子銀行產(chǎn)品也大多限于對銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電子化改造。真正的產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)未涉及,創(chuàng)新特色不明顯,沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。產(chǎn)品功能還不能滿足客戶除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的全部需要。例如有的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不能辦理分行的一些特色業(yè)務(wù)(代繳費(fèi)、外匯寶等);同時(shí),比之于網(wǎng)上銀行來講,電話銀行業(yè)務(wù)由于缺乏可視性,所以操作起來相對繁瑣,表現(xiàn)為語音報(bào)讀菜單冗長,16～19位的賬號輸入時(shí)間過長,造成客戶不必要的話費(fèi)浪費(fèi),影響了客戶使用該產(chǎn)品的熱情。而網(wǎng)上銀行雖具直觀性,但操作計(jì)算機(jī)本身就要求客戶有一定的計(jì)算機(jī)操作和Internet知識,由于天津地區(qū)電腦的普及程度不是很高,熟練使電腦的客戶人數(shù)亦相對較少,加上認(rèn)識不足、收入偏低等客觀因素,也影響電子銀行業(yè)務(wù)的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內(nèi)容偏多,客戶感覺不方便,自然就降低了使用熱情,致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠(yuǎn)。任何事物都有其雙重性,對于系統(tǒng)升級來講,一方面可以加快技術(shù)改造的步伐,另一方面,過于頻繁的改版升級,也在某種程度上影響到系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性,并使客戶產(chǎn)生陌生感。對于可以任意選擇服務(wù)銀行的企業(yè)來講,其稍感不便或使用中一旦出現(xiàn)異常,就會轉(zhuǎn)投他行,這樣極易導(dǎo)致客戶流失。3、重視程度不夠,管理措施不足

目前,電子銀行業(yè)務(wù)尚屬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充手段,所以產(chǎn)生的效益不明顯,直接創(chuàng)收能力仍然顯得薄弱,造成了在重視直接效益指標(biāo)考核的情況下,支行對難見直接效益的電子銀行業(yè)務(wù)乏力可推。領(lǐng)導(dǎo)層對該業(yè)務(wù)的重視程度直接影響著該業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實(shí)上,電子銀行業(yè)務(wù)的開展可以在相當(dāng)大的程度上分流柜臺壓力,緩解柜員勞動(dòng)強(qiáng)度,并為我們帶來直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益。但由于認(rèn)識上的問題,柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的時(shí)候,面對排隊(duì)擁阻和嘈雜人流并無主動(dòng)推介離柜業(yè)務(wù)的意識,導(dǎo)致"越來越忙"的"馬太效應(yīng)"頻出,電子銀行的潛能優(yōu)勢無從發(fā)揮。

4、產(chǎn)品售后服務(wù)不到位,市場培育力度差

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時(shí)解決。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展,但相對于客戶來說,我們產(chǎn)品中的部分功能仍有待改進(jìn)。比如,企業(yè)網(wǎng)銀中一個(gè)客戶號下面僅允許一個(gè)賬號進(jìn)行交易,這對于擁有多個(gè)賬戶的企業(yè)來說,使用網(wǎng)銀進(jìn)行交易是很麻煩的。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)。相當(dāng)一部分客戶在初次使用電子銀行產(chǎn)品的時(shí)候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑,在最需要幫助的時(shí)候往往不得其門而入,這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行,不是一個(gè)簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強(qiáng)調(diào)量本利分析的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,這不僅造成銀行系統(tǒng)資源的無端浪費(fèi),更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負(fù)擔(dān)。從另一個(gè)角度講,由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時(shí)收到效果,也使得產(chǎn)品調(diào)整因缺少市場依據(jù)而失去針對性。長此以往,必然制約商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、發(fā)展商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的對策

1、轉(zhuǎn)變思想觀念,高度重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

電子銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向,必將是未來商業(yè)銀行核心競爭力的決定因素之一。商業(yè)銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,明確發(fā)展思路,大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、增強(qiáng)盈利能力、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。要在營銷網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)建設(shè),并在加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè)的基礎(chǔ)上,積極采取各種有效措施,開展聯(lián)動(dòng)營銷、全員營銷,提高電子銀行業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點(diǎn)替代率,加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

2、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)管理,落實(shí)各項(xiàng)管理措施

商業(yè)銀行各級經(jīng)營管理者要把電子銀行業(yè)務(wù)作為加強(qiáng)客戶服務(wù)手段、豐富產(chǎn)品功能、拓展市場的有力武器。要充分利用電子銀行業(yè)務(wù),建立多元化的業(yè)務(wù)分銷渠道和新的效益增長空間。同時(shí)在物質(zhì)、人員、技術(shù)、業(yè)績考核方面給予政策傾斜。但在加快業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),一定要加強(qiáng)管理,防范風(fēng)險(xiǎn),落實(shí)各項(xiàng)管理措施,形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),保證電子銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

3、優(yōu)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu),完善產(chǎn)品功能

目前,我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益普遍不甚明顯,創(chuàng)新特色不顯著,與國內(nèi)先進(jìn)行相比,不能靠變化和新穎吸引客戶,產(chǎn)品功能老化,不能滿足客戶除現(xiàn)金外的全部需要。因此,商業(yè)銀行要注重科技投入,大膽引入電子新科技,積極培育推出新產(chǎn)品,有效疏通營銷渠道,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),努力創(chuàng)造最佳效益。

4、加大宣傳力度統(tǒng)一宣傳口徑

商業(yè)銀行在電子銀行產(chǎn)品宣傳中,應(yīng)以網(wǎng)上銀行為宣傳重心,采取電視、廣播、報(bào)紙和網(wǎng)站等多渠道的交叉宣傳和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多產(chǎn)品的集中宣傳等手段,形成本行電子銀行產(chǎn)品廣告系列,不斷擴(kuò)大本行電子銀行產(chǎn)品的市場知名度和影響力,努力形成本行的品牌產(chǎn)品。

5、健全營銷機(jī)制,構(gòu)建立體營銷格局

一是建立專業(yè)營銷隊(duì)伍,豐富營銷手段。對不同的客戶實(shí)施不同的營銷策略,確立以差別化產(chǎn)品和差異化服務(wù)為高端客戶提供貴賓化服務(wù),為中端客戶提供特色服務(wù),為低端客戶提供便民服務(wù)的營銷策略。二是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式,構(gòu)成立體營銷格局,以不斷豐實(shí)的營銷手段,使電子銀行產(chǎn)品深入人心。三是完善售后服務(wù),做好市場培育。首先把服務(wù)放在第一位,通過多種形式的優(yōu)質(zhì)服務(wù),喚醒睡眠客戶,激活盲點(diǎn)客戶,努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負(fù)責(zé),提供客戶隨叫隨到的跟進(jìn)式服務(wù),妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時(shí),通過與客戶的緊密接觸,貼近用戶,查找問題,改進(jìn)產(chǎn)品,完善功能,樹立品牌,培育市場。

第8篇：手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】 電子銀行 發(fā)展 對策

Abstract ： The paper mainly discusses the measures on how to develop the electronic banking business.

1.電子銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)

電子銀行是一種新型的銀行服務(wù)方式或渠道，客戶不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)，只要通過電腦、電話、手機(jī)、 ATM 、 POS 等電子終端，就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購物、外匯買賣、國債、基金、保險(xiǎn)、股票等等多方位的金融服務(wù)。一般來講，電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。 電子銀行業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn)：

1.1“3A”式服務(wù)（3A=Anytime+Anywhere

+Anyway）。全天候（Anytime）電子銀行全天候24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，對其使用可以不分晝夜，擺脫了傳統(tǒng)銀行上下班時(shí)間的限制。

1.2以人為本的服務(wù)。電子銀行提供以人為本的服務(wù)，尤其體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行。它不僅可以同傳統(tǒng)銀行一樣提供各種服務(wù)，還可以推出一些人性化的新產(chǎn)品和服務(wù)，這些業(yè)務(wù)以客戶為中心，根據(jù)客戶個(gè)人情況單獨(dú)設(shè)計(jì)。

1.3綜合性的服務(wù)?？蛻敉ㄟ^電子銀行提供的服務(wù)，除了全面了解自己的賬戶信息，還可以了解銀行提供的相關(guān)信息，如證券信息、保險(xiǎn)信息等等。隨著銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營界限的慢慢打破，這種綜合功能將越來越強(qiáng)大，銀行客戶通過電子銀行享受“一站式”金融服務(wù)不再是夢想。

1.4高度程序化的服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行提供的面對面客戶服務(wù)相比，電子銀行能應(yīng)對的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度顯然有限。一般而言，電子銀行常常充分發(fā)揮信息技術(shù)高效處理的優(yōu)勢，低成本地提供程序化的、可以自動(dòng)完成的常規(guī)業(yè)務(wù)，如信息查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業(yè)客戶服務(wù)往往需要在網(wǎng)下通過客戶經(jīng)理開展。

2.電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

目前為止電子銀行的發(fā)展還沒有達(dá)到各商業(yè)銀行所預(yù)計(jì)的目標(biāo)和效果，電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實(shí)際使用率偏低等等，而制約電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要以素有以下幾個(gè)方面：

2.1市場細(xì)分不夠嚴(yán)謹(jǐn)、營銷機(jī)制不夠健全

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行高、低端客戶資源相差懸殊，低端客戶占比過大，客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí)，市場細(xì)分工作不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，流于一概而論的認(rèn)識，存在畏難情緒。另外，電子銀行業(yè)務(wù)的營銷宣傳作為一項(xiàng)長期的工作必須堅(jiān)持不懈，相形之下，目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣，如在街頭難見宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告，產(chǎn)品的市場認(rèn)知度不高。對于客戶而言，沒有對產(chǎn)品的深入了解，何談“認(rèn)購”熱情。

2.2系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化，產(chǎn)品功能尚待完善

目前，我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)，大都表現(xiàn)為將一部分傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)電子化，所推出的電子銀行產(chǎn)品也大多限于對銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電子化改造。真正的產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)未涉及，創(chuàng)新特色不明顯，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。產(chǎn)品功能還不能滿足客戶除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的全部需要。

2.3重視程度不夠，管理措施不足

目前，電子銀行業(yè)務(wù)尚屬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充手段，所以產(chǎn)生的效益不明顯，直接創(chuàng)收能力仍然顯得薄弱，造成了在重視直接效益指標(biāo)考核的情況下，支行對難見直接效益的電子銀行業(yè)務(wù)乏力可推。領(lǐng)導(dǎo)層對該業(yè)務(wù)的重視程度直接影響著該業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實(shí)上，電子銀行業(yè)務(wù)的開展可以在相當(dāng)大的程度上分流柜臺壓力，緩解柜員勞動(dòng)強(qiáng)度，并為我們帶來直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益。但由于認(rèn)識上的問題，柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的時(shí)候，面對排隊(duì)擁阻和嘈雜人流并無主動(dòng)推介離柜業(yè)務(wù)的意識，導(dǎo)致“越來越忙”的“馬太效應(yīng)”頻出，電子銀行的潛能優(yōu)勢無從發(fā)揮。

2.4產(chǎn)品售后服務(wù)不到位，市場培育力度差

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時(shí)解決。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展，但相對于客戶來說，我們產(chǎn)品中的部分功能仍有待改進(jìn)。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)。相當(dāng)一部分客戶在初次使用電子銀行產(chǎn)品的時(shí)候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑，在最需要幫助的時(shí)候往往不得其門而入，這會極大地挫傷客戶的使用熱情。

3.電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

3.1轉(zhuǎn)變思想觀念

電子銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向，必將是未來商業(yè)銀行核心競爭力的決定因素之一。商業(yè)銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，明確發(fā)展思路，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、增強(qiáng)盈利能力、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。要在營銷網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，并在加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，積極采取各種有效措施，開展聯(lián)動(dòng)營銷、全員營銷，提高電子銀行業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點(diǎn)替代率，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

3.2落實(shí)各項(xiàng)管理措施

商業(yè)銀行各級經(jīng)營管理者要把電子銀行業(yè)務(wù)作為加強(qiáng)客戶服務(wù)手段、豐富產(chǎn)品功能、拓展市場的有力武器。要充分利用電子銀行業(yè)務(wù)，建立多元化的業(yè)務(wù)分銷渠道和新的效益增長空間。同時(shí)在物質(zhì)、人員、技術(shù)、業(yè)績考核方面給予政策傾斜。但在加快業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，一定要加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)各項(xiàng)管理措施，形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，保證電子銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定健康發(fā)展 。

3.3優(yōu)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

目前，我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益普遍不甚明顯，創(chuàng)新特色不顯著，與國內(nèi)先進(jìn)行相比，不能靠變化和新穎吸引客戶，產(chǎn)品功能老化，不能滿足客戶除現(xiàn)金外的全部需要。因此，商業(yè)銀行要注重科技投入，大膽引入電子新科技，積極培育推出新產(chǎn)品，有效疏通營銷渠道，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，努力創(chuàng)造最佳效益。

3.4加大宣傳力度

商業(yè)銀行在電子銀行產(chǎn)品宣傳中，應(yīng)以網(wǎng)上銀行為宣傳重心，采取電視、廣播、報(bào)紙和網(wǎng)站等多渠道的交叉宣傳和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多產(chǎn)品的集中宣傳等手段，形成本行電子銀行產(chǎn)品廣告系列，不斷擴(kuò)大本行電子銀行產(chǎn)品的市場知名度和影響力，努力形成本行的品牌產(chǎn)品。

3.5構(gòu)建立體營銷格局

一是建立專業(yè)營銷隊(duì)伍，豐富營銷手段。對不同的客戶實(shí)施不同的營銷策略，確立以差別化產(chǎn)品和差異化服務(wù)為高端客戶提供貴賓化服務(wù)，為中端客戶提供特色服務(wù)，為低端客戶提供便民服務(wù)的營銷策略。二是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式，構(gòu)成立體營銷格局，以不斷豐實(shí)的營銷手段，使電子銀行產(chǎn)品深入人心。三是完善售后服務(wù)，做好市場培育。首先把服務(wù)放在第一位，通過多種形式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，喚醒睡眠客戶，激活盲點(diǎn)客戶，努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負(fù)責(zé)，提供客戶隨叫隨到的跟進(jìn)式服務(wù)，妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時(shí)，通過與客戶的緊密接觸，貼近用戶，查找問題，改進(jìn)產(chǎn)品，完善功能，樹立品牌，培育市場。

3.6強(qiáng)化員工培訓(xùn)

第9篇：手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；制約因素；解決對策

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01

手機(jī)銀行又稱為“移動(dòng)銀行”，是通過手機(jī)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行是繼電話銀行、網(wǎng)上銀行后，銀行又推出的一種方便用戶的金融電子服務(wù)業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的安全性強(qiáng)，便于攜性、易于操作、不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，深受廣大用戶的青睞，近年來隨著3G網(wǎng)絡(luò)的全面建設(shè)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境將會在覆蓋和功能上得到更大的提高，手機(jī)銀行的用戶數(shù)量快速增長，因此，迅速成為銀行業(yè)的一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)業(yè)務(wù)。

一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的制約因素

1.手機(jī)銀行安全性。手機(jī)銀行在使用上方便、快捷深受到廣大用戶的青睞，但是，用戶對交易密碼泄露、帳戶被盜及手機(jī)丟失后信息的泄密、手機(jī)病毒感染、信息傳輸?shù)劝踩珕栴}的十分擔(dān)憂，這些問題也都直接威脅到用戶的資金安全。另外，手機(jī)上出現(xiàn)的各種手機(jī)垃圾短信、欺詐短信現(xiàn)象使得用戶對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生不信任，其次，銀行再對手機(jī)銀行安全宣傳方面不到位，不能完全消除用戶的顧慮，30%的用戶因擔(dān)心手機(jī)銀行的安全而不敢使用手機(jī)銀行，由此可見，安全問題是制約手機(jī)銀行發(fā)展最嚴(yán)重的問題。

2.移動(dòng)運(yùn)營商收費(fèi)過高。目前，使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，用戶使用手機(jī)銀行進(jìn)行一次登錄、查詢、轉(zhuǎn)帳交易等操作，花費(fèi)的流量通常在20～30KB，據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)移動(dòng)GPRS上網(wǎng)流量費(fèi)為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費(fèi)為0.02元/KB，服務(wù)費(fèi)每個(gè)月 6～10 元，轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本上不少 0.1%，而手機(jī)銀行的整個(gè)費(fèi)用與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍較高，另外，對于部分地區(qū)不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻開通手機(jī)銀行的用戶來說，流量費(fèi)用卻成為又一個(gè)制約因素。

3.手機(jī)銀行服務(wù)內(nèi)容少，支付功能不足。從理論上講，手機(jī)銀行應(yīng)該是可以集賬戶管理、轉(zhuǎn)帳匯款、存取款、投資理財(cái)、代繳費(fèi)、信用卡等各種銀行服務(wù)功能，完全可以實(shí)現(xiàn)一部手機(jī)管理俱所有的金融賬戶，滿足全部的理財(cái)和消費(fèi)等需求，但是現(xiàn)在手機(jī)銀行仍處于發(fā)展階段，國內(nèi)多數(shù)銀行開通的手機(jī)銀行還是停留在消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬的層面上。在國外，電信運(yùn)營商與電影院、餐廳、航空公司等第三方都建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂座、訂票等多種服務(wù)，在日本還可以使用手機(jī)輕松購買可口可樂等生活用品，而在我國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受到技術(shù)、合作伙伴等多方面的制約，還缺乏類似的個(gè)性化服務(wù)。

4.使用不夠便捷，缺乏個(gè)性化。在國內(nèi)，使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，相當(dāng)部分用戶，特別是部分年齡略大或農(nóng)村的用戶，對手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不夠熟練，再使用手機(jī)銀行時(shí)往往感覺到非常困難，許多用戶開通手機(jī)銀行后，發(fā)現(xiàn)登錄速度慢、上網(wǎng)速度慢、頁面操作復(fù)雜等問題，而且各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色，這也制約著手機(jī)銀行的推廣應(yīng)用。

5.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制定問題。目前，手機(jī)銀行給移動(dòng)運(yùn)營商帶來了比較新的特點(diǎn)，但是，銀行與移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等仍尚不完善，而且客戶通過電子媒介所達(dá)成協(xié)議的有效性也具有不確定性，這些都會引起手機(jī)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，使得原有的合同法等法律法規(guī)，無法對在線交易實(shí)施有效監(jiān)管，從而導(dǎo)致虛假交易、假冒行為、手機(jī)詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。當(dāng)前，手機(jī)銀行在大多數(shù)國家和地區(qū)都沒有配套的法律法規(guī)與之與適應(yīng)，因此，在開展各項(xiàng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)仍處無法可依的狀態(tài)，其存在潛在風(fēng)險(xiǎn)不容易忽視。

二、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1.加大研發(fā)力度，進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。當(dāng)前，各類木馬病毒、鉤魚網(wǎng)站及垃圾網(wǎng)站眾多，對手機(jī)銀行構(gòu)成嚴(yán)重威脅，手機(jī)銀行的安全性并不低于網(wǎng)絡(luò)銀行，一方面，銀行要加大對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的資金、設(shè)備的投入，解決手機(jī)銀行的技術(shù)難題和手機(jī)配套設(shè)置問題，提高手機(jī)銀行在不同終端和模式上的適用性；另一方面，手機(jī)銀行的技術(shù)是在計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)的基礎(chǔ)上完成，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會給手機(jī)銀行帶來災(zāi)難性后果，因此，為了進(jìn)一步推廣手機(jī)銀行，促進(jìn)手機(jī)市場的繁榮，銀行要與運(yùn)營商、軟件公司等積極展開合作，實(shí)現(xiàn)資源共享，共同解決手機(jī)功能瓶頸，優(yōu)化手機(jī)銀行的創(chuàng)新能力，不斷更新銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)等，提高手機(jī)銀行的安全控制能力，以適應(yīng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運(yùn)行的需要。

2.健全手機(jī)銀行的安全機(jī)制，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。一方面政府相關(guān)部門要完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，盡管我國目前已出臺《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指導(dǎo)》等相關(guān)法規(guī)，雖然將手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人數(shù)字輔助銀行業(yè)務(wù)也納入監(jiān)管體系，但是在收付結(jié)算、資金管理、在途資金利息歸屬等方面仍在很多不明確地帶，需要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)。另一方面，相關(guān)部門應(yīng)對手機(jī)銀行的安全驗(yàn)證方式進(jìn)行檢驗(yàn)，并研究新型的安全支付工具，使用有效的安全認(rèn)證方式，進(jìn)一步優(yōu)化手機(jī)支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)陌踩?，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)，徹底打消客戶的使用顧慮。

3.減少服務(wù)費(fèi)用。一是調(diào)整定價(jià)策略，銀行方面通過與運(yùn)營商聯(lián)系洽談，提供自選套餐等方式降低流量費(fèi)用，降低信息服務(wù)費(fèi)用，并且增加按次收取服務(wù)費(fèi)用的模式，二是進(jìn)一步簡體操作流程，減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用，同時(shí)，銀行進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享，從而快捷、高效地為客戶服務(wù)。