推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展對策與建議

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摘要:我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于高質(zhì)量發(fā)展階段，但仍存在一些局限性。新環(huán)境和新動能為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場提供了機(jī)遇，但必要的制度供給也十分重要。文章認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展可以沿五條途徑實(shí)現(xiàn)，應(yīng)在農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)發(fā)展推動下實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)其發(fā)展受到技術(shù)進(jìn)步的深遠(yuǎn)影響，而市場自發(fā)無法解決的問題仍需要政府通過制度和政策供給的方式予以補(bǔ)充。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);高質(zhì)量發(fā)展;供需失衡;對策建議

《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》于2019年通過，這是中央全面深化改革委員會在第八次會議中提出的，這一文件也意味著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入到了全新的、高質(zhì)量的發(fā)展時(shí)期。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展回顧分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全新、高質(zhì)量發(fā)展受到制約因素諸多，譬如，農(nóng)民收入水平太低［1］;傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)薄弱;國家沒有相應(yīng)的政策支持;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律缺位［2］;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施不完善［3］;保險(xiǎn)范圍小，難以做到全部投保［4］。造成上述問題的產(chǎn)生的主體主要可以歸結(jié)為兩類:一是作為供給方的保險(xiǎn)公司;二是作為需求方的農(nóng)戶。盡管已有學(xué)者對制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的問題提出觀點(diǎn)，但并未對這一問題進(jìn)入深入的研究，導(dǎo)致造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的問題與制度政策之間存在差異。文章認(rèn)為，市場失靈是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵因素。考慮到這一點(diǎn)，文章擬探討制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的固有矛盾、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的契機(jī)以及其制度政策的取向。

一、存在問題

張海軍于2019年研究認(rèn)為，近幾年我國保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度逐年增長，已然成了世界第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，僅僅排在美國之后，排在第二位只用了十多年時(shí)間，而發(fā)達(dá)國家從發(fā)展到高質(zhì)量發(fā)展，卻經(jīng)過了數(shù)十年，甚至是上百年的時(shí)間。盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展成果明顯，但部分傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的固有矛盾仍未能緩解。對于保險(xiǎn)公司方，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的制定還不夠全面，一部分條例雖專門針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但其效力低于基本法。相關(guān)配套制度不完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同制度缺乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營準(zhǔn)入制度和退出機(jī)制上也有所欠缺。對經(jīng)營活動監(jiān)管較少，部分地區(qū)存在虛報(bào)承保面積，從而騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的情形［5］。農(nóng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障程度不足、覆蓋面小以及農(nóng)戶參與商業(yè)保險(xiǎn)門檻過高的現(xiàn)象尚未改變，仍存在品種單一、受益面窄、保障力度較弱等問題。農(nóng)民受教育程度低，風(fēng)險(xiǎn)意識弱，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求就相應(yīng)減少。農(nóng)民收入水平低，絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)散戶所采取的是“自給自足”模式，在生產(chǎn)規(guī)模上偏小，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)水平較低，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不甚敏感。庹國柱、王國軍等國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，我們國家的農(nóng)民一般不會采用規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的辦法，因此購買該種類的保險(xiǎn)能力十分低。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村社會的松散性特征以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場交易結(jié)構(gòu)特征等原因，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供需失衡。無論是市場還是政策干預(yù)，都沒有有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場均衡發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供需失衡矛盾并未從根本上予以化解。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場在一定程度上的失靈造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需失衡，同時(shí)，市場不能有效率地分配商品和勞務(wù)又造成市場失靈［6］。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)背景下，農(nóng)村金融農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宏觀環(huán)境、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)環(huán)境都面臨一些新的變化，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場產(chǎn)生重要影響。在農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度和生產(chǎn)效率提高的情況下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展，其對風(fēng)險(xiǎn)的管理意識逐漸增強(qiáng)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造空間［7］。新時(shí)代的信息化也有助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，進(jìn)行科學(xué)的技術(shù)評測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問題，提出具體解決對策，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠符合市場雙方需求，為農(nóng)村市場功能完善提供了全新動能［8］。

二、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策取向

新思想、新技術(shù)和新環(huán)境的到來對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展提出了更高的要求。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)代化進(jìn)程下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅要承擔(dān)自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，更要追求高質(zhì)量發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的提質(zhì)增效迫在眉睫，我們要抓住這個(gè)機(jī)遇，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策制度。

(一)將企業(yè)保險(xiǎn)納入鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略之中由于我國區(qū)域差異性較大，自然災(zāi)害和人為因素導(dǎo)致貧困和脫貧后返貧問題比較嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其在助推脫貧攻堅(jiān)上的體制機(jī)制優(yōu)勢，堅(jiān)持融入脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略之中，構(gòu)建與其相匹配的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，使保險(xiǎn)機(jī)制高度結(jié)合精準(zhǔn)扶貧政策。精準(zhǔn)扶貧在多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幫助下，快速發(fā)展，針對不同的扶貧項(xiàng)目，細(xì)化保險(xiǎn)種類。制定針對各類風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化保障方案，設(shè)定保障水平。將原積累的資金以及客戶交的保險(xiǎn)費(fèi)用用于扶貧的各種項(xiàng)目，為精準(zhǔn)扶貧提供了充足的資金支持［9］。

(二)推動立法，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營提供法律依據(jù)為了不斷優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制建設(shè)要求，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量可持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持措施應(yīng)常規(guī)化、制度化。我國各地生產(chǎn)差異較大，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力并不高，在立法上應(yīng)注重公平、兼顧效率［10］。修改與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的條例，對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單獨(dú)訂立一套規(guī)則。在此基礎(chǔ)上對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同進(jìn)行創(chuàng)新，如規(guī)定減賠條款、共保條款以及其他風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等;對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工具進(jìn)行創(chuàng)新，包括利用資本市場的巨災(zāi)債券、保險(xiǎn)期貨、天氣指數(shù)等［11］。

(三)促進(jìn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建多渠道、多主體、多經(jīng)營的復(fù)合模式，由政府主導(dǎo)，確立統(tǒng)一的框架，在框架內(nèi)設(shè)立準(zhǔn)入門檻［12］。我國雖然新型農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)展迅速，但面臨著市場化風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制與傳統(tǒng)農(nóng)戶規(guī)模小、組織化程度低、交易成本高的矛盾。設(shè)置虛擬化并具有一定規(guī)模的農(nóng)場，把一些分散型小農(nóng)戶統(tǒng)一結(jié)合，把這些客戶能過機(jī)制制度，視為規(guī)模客戶，并以此為基礎(chǔ)操作，從而達(dá)到擴(kuò)大規(guī)模的目的［13］。要根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，和更加適應(yīng)參保主體的需要，擬定多種不同類型的險(xiǎn)種，大力鼓勵開特色創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品的品種。對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，需要不斷細(xì)化、創(chuàng)新產(chǎn)品，將單一服務(wù)變成多元化品種，讓農(nóng)民能有更多選擇的權(quán)力［9］。

(四)提高政府補(bǔ)貼政府應(yīng)在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展予以支持，減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力［10］。建議中央財(cái)政全額做好糧食大縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼方式為中央財(cái)政+地方財(cái)政，根據(jù)一定比例進(jìn)行補(bǔ)貼。對于一些發(fā)達(dá)的地區(qū)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小的區(qū)域，以地方補(bǔ)貼為主，而一些偏遠(yuǎn)、落后的地區(qū)以及規(guī)?；a(chǎn)的區(qū)域則以中央補(bǔ)貼為主［9］。在補(bǔ)貼擴(kuò)大基礎(chǔ)上，推行有條件的強(qiáng)制性保險(xiǎn)。對農(nóng)戶開展事前直接保費(fèi)的補(bǔ)貼政策，通過專業(yè)的技術(shù)化指導(dǎo)，提供給農(nóng)戶零息或是低息的貸款。最后需要實(shí)施有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)。將貸款補(bǔ)貼、糧食補(bǔ)貼等與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼有機(jī)結(jié)合，加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后才可以享受其他的政策所提供的優(yōu)惠，通過強(qiáng)制保險(xiǎn)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率［14］。

(五)加強(qiáng)監(jiān)管，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的透明度政府、保險(xiǎn)人和投保人是中央直屬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)督對象，監(jiān)管政府對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的給付與補(bǔ)貼，避免政府濫用自身權(quán)力，造成補(bǔ)貼不到位。要確保投保人和保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，保障雙方利益均衡，并對控制存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇［12］。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控三者之間的協(xié)調(diào)化，三者之間分工合作、形成合力，有助于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展［15］。文章研究得出市場失靈是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵因素，要抓住外部環(huán)境變化帶來的機(jī)遇，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策制度。本研究存在不足之處，受時(shí)間限制，不能實(shí)地考察農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況。

作者：付思潼 單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)