商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理研討
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摘要：自從上世紀八十年代我國發(fā)行第一張信用卡以來，信用卡業(yè)務就取得了飛速的發(fā)展，尤其是在近些年更是成為商業(yè)銀行競爭的主要手段之一，但追求規(guī)模擴張所以帶來的行業(yè)過度競爭也成為各銀行必須面對的挑戰(zhàn)。在探析信用卡風險類型、成因分析、存在的主要問題的基礎上，提出應對風險的對策建議，為商業(yè)銀行提升風險管理水平、推進信用卡業(yè)務的健康發(fā)展提供有效借鑒。
關鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務；風險管理
1引言
1985年，為適應經(jīng)濟快速發(fā)展所帶來的挑戰(zhàn)，我國發(fā)行了第一張信用卡，此后擴大信用卡業(yè)務規(guī)模提升企業(yè)的行業(yè)競爭力成為各商業(yè)銀行的重要選擇，至2016年底，我國信用卡發(fā)行數(shù)已達5.1億張，是2003年的170余倍，年均增速超過53.4％，信用卡市場快速發(fā)展且已初具規(guī)模。在此背景下，各銀行為在激烈市場競爭中立足，紛紛采取各項手段展開營銷，也導致了不符合要求的違規(guī)操作現(xiàn)象橫行，銀行的不良發(fā)卡比例快速上升，信用卡風險警報已然拉響，給行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展帶來不良影響。因此，正視行業(yè)快速發(fā)展過程中存在的問題，識別信用卡風險類型及形成的原因，并找到針對性的對策措施成為我國商業(yè)銀行增強自身競爭力的關鍵所在。
2商業(yè)銀行信用卡風險類型
2.1信用風險
信用卡風險主要涉及兩大主體—銀行與受卡人，成為風險的兩大主要來源。一方面，從行業(yè)自身的角度來看，銀行在收到自然人對信用卡的申請后，需對申請人的信息及還款能力進行仔細核查，經(jīng)過嚴格篩選，淘汰不符合要求的申請人。然而，現(xiàn)實情況是多數(shù)企業(yè)在收到申請后，并未嚴格執(zhí)行行業(yè)與企業(yè)風險管理流程，規(guī)章制度未能得到有效執(zhí)行，經(jīng)過初審后就盲目發(fā)放信用卡，大大降低了信用卡的持卡門檻，未能從源頭上遏制信用卡風險。另一方面，從持卡人的角度來看，目前我國多數(shù)消費者對信用卡消費尚未形成清晰認知，申請人需要結合自身消費實際選擇使用信用卡，避免跟風消費及盲目申請，一旦得到銀行的發(fā)卡而消費者又無力承擔其費用時，就將引發(fā)信用卡風險。此外，消費者更不可投機取巧，從事進行信用卡套現(xiàn)等活動，會給個人、企業(yè)、行業(yè)造成極其嚴重的影響。
2.2欺詐風險
信用卡欺詐風險是指持卡人（申請人）對在申請、使用過程中運用不正常手段得到或支配信用卡，進而造成商業(yè)銀行損失的行為，主要包括以下五種方式：①欺詐申請：隱瞞自己真實信息或者提供他人資料申請信用卡；②丟失／失竊卡：撿到或偷盜他人信用卡并非法使用；③假卡：在獲取他人信用卡磁條信息后仿制芯片并運用在某張非正常發(fā)放的信用卡上；④盜用賬戶：盜取他人信用卡的網(wǎng)上信息，并進行購物或取得其他服務等；⑤未達卡：將商業(yè)銀行郵寄給正常發(fā)放給正確持卡人的信用卡攔截，并非法據(jù)為己有使用的行為。
2.3操作風險
操作風險屬于信用卡風險中的外部風險之一，是指員工違規(guī)操作的風險以及發(fā)卡機構的監(jiān)管機制、制度體系、管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部管理控制不力而造成的不按流程執(zhí)行等行為而產(chǎn)生的風險。如對政策的錯誤理解進而判斷錯誤，銀行員工道德缺失，不按規(guī)定進行資信審查，對資信較差的人員發(fā)放信用卡以及設定不恰當?shù)男庞妙~度，銀行信息系統(tǒng)故障等軟硬件問題導致的信用卡交易失敗等諸如此類的問題。
3商業(yè)銀行信用卡風險管理狀況及存在的主要問題
目前，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務正高速發(fā)展快速成長，本文主要從發(fā)卡質(zhì)量、客戶結構、準入門檻、風控水平等四個方面剖析其發(fā)展狀況。第一，在發(fā)卡質(zhì)量方面，商業(yè)銀行下發(fā)的信用卡中有正常經(jīng)濟活動的數(shù)量不斷上升，但非正?；驘o活動狀態(tài)的賬戶已不鮮見，表明商業(yè)銀行對發(fā)卡質(zhì)量的管控不嚴格。第二，在客戶結構方面，45歲以下客戶的信用卡數(shù)量占據(jù)絕對主導，其消費欲望較強，風險意識不高，容易帶來信用卡使用風險。第三，在準入門檻方面，商業(yè)銀行對客戶資料審查把關不嚴，審核通過率居高不下，因材料審核不通過的客戶極為罕見。第四，在風控水平方面，我國商業(yè)銀行逐步開始重視信用卡的風險管控，通過降低不良資產(chǎn)率來盡量保證風險處于可控制范圍，這也在一定程度上維持了我國信用卡市場的繁榮以及我國金融市場的穩(wěn)定。綜合我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展狀況，可以看出其持續(xù)發(fā)展過程中仍存在以下四大問題。
3.1對系統(tǒng)性風險反映滯后，個人信用風險管理薄弱
系統(tǒng)性風險是指由外部因素變動所引發(fā)的不可抗拒風險，主要包括國家經(jīng)濟形勢變化、區(qū)域及行業(yè)發(fā)展狀況等。一般而言，當經(jīng)濟正常運轉時，商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風險存在但并未顯現(xiàn)，表面上經(jīng)濟呈現(xiàn)一片繁榮的景象，商業(yè)銀行也收益較多，但一旦經(jīng)濟形勢有變，如2008年的金融危機，則會給金融服務業(yè)帶來極大的沖擊。由于目前多數(shù)商業(yè)銀行的發(fā)卡規(guī)模較大，在發(fā)卡前本可以分散這一風險，但對系統(tǒng)性風險的認知不足以及我國個人信用系統(tǒng)尚未建立的現(xiàn)狀導致系統(tǒng)性風險仍成為制約我國商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展的重要因素。
3.2動態(tài)信息掌握不及時，風險預警能力差
在申請人得到銀行發(fā)放的信用卡成為持卡人后，多數(shù)商業(yè)銀行在發(fā)放卡之后就將這一業(yè)務視為完成狀態(tài)，進而將更多精力投入到其他的信用卡發(fā)放上，而對持卡人的對于信用卡的使用狀況了解不清晰，甚至連其使用金額與方式都不甚了解，在信息的跟進、更新方面的投入工作遠遠不夠，缺乏對客戶消費情況、還款能力的及時跟蹤。此外，很多信用卡申請人的信用狀況以及還款能力在申請階段都處于較好狀態(tài)，然而由于信用卡透支導致生活方式的變化而引發(fā)的債務危機比比皆是，如若不及時掌握其消費的動態(tài)信息，則持卡人的用卡風險極可能轉嫁給商業(yè)銀行，造成不可估量的損失。
3.3部門之間溝通不暢，未建立風險防范合作機制
在商業(yè)銀行內(nèi)部存在著極為嚴重的績效競爭，導致各部門間的權責不清、遇事互相推諉的情況屢有發(fā)生，系統(tǒng)內(nèi)部無法實現(xiàn)和諧統(tǒng)一使得規(guī)章制度無法得到高效執(zhí)行，風險管理也自然難有成效。對持卡人而言，其信用狀況、貸款情況是統(tǒng)一的，但對于商業(yè)銀行而言，可能隸屬于不同組織不同部門，導致授信處于分離狀態(tài)，未能對申請人的信用與額度進行統(tǒng)一管理。同時，對于多數(shù)商業(yè)銀行而言，存在總部與分行、分行與分行間的分割，尚未建立平衡的風險共擔機制。
3.4專業(yè)風險管理人才缺乏，后期催收力度不大
當前市場條件下，人才保障是各行各業(yè)維持持續(xù)競爭力的關鍵要素。信用卡業(yè)務風險隨時存在且隨時變化，對從事風險控制管理的人力素質(zhì)要求極高，需要掌握相關技能的專業(yè)人才方能勝任。然而，我國多數(shù)商業(yè)銀行對于行業(yè)的風險管理的重要性認知不足，導致對從事該項工作的人力選拔較為隨意，對市場、行業(yè)的走勢研判不精準，對客戶的監(jiān)察管理也不到位。崗位不受到公司重視，導致從業(yè)人員對工作職責也相應有所懈怠，因此多數(shù)商業(yè)銀行的債務催收力度幾近空白，力度不大，給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來風險。
4商業(yè)銀行信用卡風險管理成因分析
4.1風險管控意識淡薄
銀行對于信用卡業(yè)務的管理制度、監(jiān)督制度、制度執(zhí)行力度等也存在許多的缺陷，導致人員的道德風險和與之有關的操作風險偶有發(fā)生，這將是銀行承受較大的經(jīng)濟損失。
4.2風險管控技術落后
由于商業(yè)銀行對風險管控的重要性認知不足，導致對風險管控流程、先進管控設備與技術的了解極為淺顯，未能與時俱進采用先進風險管控技術對潛在風險進行實時監(jiān)測，預警機制的缺乏導致風險發(fā)生所帶來的后果更為嚴重造成的損失更大。不法分子也能利用商業(yè)銀行較為落后的技術缺陷從而偽造假證件偽造假信息在銀行進行信用卡的申請辦理，一旦申請到信用卡后利用信用卡進行非法套現(xiàn)、惡意透支等違法行為，就會使得銀行受損慘重。
4.3風險管理水平不高
很多商業(yè)銀行不夠重視信用卡業(yè)務辦理中的風險控制與防范，導致信用卡的發(fā)卡環(huán)節(jié)管控不嚴格，制度執(zhí)行不到位，過多發(fā)放信用卡，不重視發(fā)卡質(zhì)量，較低的信用卡風險管理水平給商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展埋下極大隱患。信用卡不還款和跑路等現(xiàn)象很大程度由于銀行為了快速提升自己的營銷額，對辦理信用卡對象資信評估不夠嚴格，大肆發(fā)放信用卡，這種盲目行為導致的。
5商業(yè)銀行信用卡風險管理對策建議
5.1提高應對系統(tǒng)性風險能力
加強對系統(tǒng)性風險的認知與理解，打造一套符合商業(yè)銀行自身特點的風險管控機制，以應對市場變動或客戶違約所引發(fā)系統(tǒng)性風險。商業(yè)銀行的風險控制部門應加強對國家宏觀經(jīng)濟形勢、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、銀行業(yè)務水平、客戶信用狀況等方面的研究及認知，及時給予市場或行業(yè)變動的信息反饋。同時，通過對客戶信用情況的持續(xù)跟蹤與調(diào)查，實時跟進客戶還款與消費信息，對于有風險的客戶要及時采取相應措施，防止風險的進一步擴大。
5.2加強風險預警體系建設
重視風險管控對降低風險的關鍵作用，加大投資建設先進智能的預警體系。目前，多數(shù)商業(yè)銀行的風險預警主要依賴個人的從業(yè)經(jīng)驗及相關零散數(shù)據(jù)，分析結果較為滯后且主動性與隨機性較強，不適合商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展。因此，要通過引進建立一套智能的風險預警設備，輔以相關經(jīng)驗豐富的分析及操作人員，使得檢測結果客觀而準確。同時，針對貸前、貸中、貸后三個不同階段制定針對性的風險管控措施，最大限度的降低信用卡業(yè)務風險。
5.3建立差異化的風險管理模式
商業(yè)銀行要重視企業(yè)的風險管理流程，結合國家、區(qū)域的經(jīng)濟形勢，針對差異化的客戶需要采取差異化的風險管理模式。在客戶申請的審批方面，要做好信息核查，選擇還款能力較強的客戶審批；對于不符合要求的客戶，需適當提高準入門檻，采取風險回避措施以降低風險。此外，商業(yè)銀行在推行風險管控措施的過程中，切忌盲目學習西方發(fā)達國家經(jīng)驗，避免照搬照抄，要依托商業(yè)銀行及分支銀行的現(xiàn)有實力，在準確把握市場動向的前提下探索適合自身的風險管控措施，盡可能降低風控創(chuàng)新模式給銀行帶來損失的風險。
5.4構建有效的風險管理架構及管理團隊
對于商業(yè)銀行的總行而言，需利用其資金、人才等方面的優(yōu)勢，積極推廣管理經(jīng)驗與風險管控模式，建立科學完善的風險防控機制。在各分行層面，需建立適合自身實際的防范機制，并設置相應崗位聘請專業(yè)人士從事風險控制工作，積極配合總公司實現(xiàn)風險管控目標。同時，要強化人才隊伍建設，在信用卡審批、授權、監(jiān)測、風險研究與管控等流程方面均需配備專業(yè)人才，一來可以提升商業(yè)銀行的服務水平，另一方面也可以達到管控風險的目的。此外，還需定期對員工進行教育，做到時刻警惕，防患于未然。
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作者:楊銀花 韋鴻 單位:長江大學經(jīng)濟學院
