商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法略談

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摘要：隨著時(shí)代的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展的速度越來越緩慢，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入常態(tài)發(fā)展階段。在這種背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)就存在一定的多樣性和復(fù)雜性，如何更好地應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)是亟待解決的問題。本文先闡述強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意義，接著分析當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，最后提出商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以便更好地推動(dòng)商業(yè)銀行的快速健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理措施

商業(yè)銀行發(fā)展中現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)一直是其最為常見的風(fēng)險(xiǎn)之一，商業(yè)銀行存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指對(duì)于已經(jīng)外放的資金或者是款項(xiàng)，由于貸款人存在各種的原因不能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成還款從而使商業(yè)銀行發(fā)展造成資金損失。為此，要能夠采用科學(xué)合理的方式對(duì)商業(yè)銀行中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，以便使得風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。在商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理中，信貸風(fēng)險(xiǎn)是最為核心的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，對(duì)于新的風(fēng)險(xiǎn)主要是通過識(shí)別、監(jiān)測(cè)的方式，以便保證商業(yè)銀行獲得一定的收益，提升自身經(jīng)濟(jì)效益。當(dāng)前金融市場(chǎng)不穩(wěn)定，情況也比較復(fù)雜，商業(yè)銀行在發(fā)展中也存在一定的挑戰(zhàn)，尤其是商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)大多是因?yàn)橘J款人信用不足導(dǎo)致的問題，為此，在商業(yè)銀行發(fā)展中要能夠基于自身發(fā)展的基礎(chǔ)上對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，并不斷完善相關(guān)政策，以此更好地控制存在的風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

一、強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

商業(yè)銀行發(fā)展中對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理有利于提高信貸本身質(zhì)量，提升盈利效率，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展來說具有重要的意義。

（一）有利于維持良好的經(jīng)濟(jì)秩序

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各個(gè)領(lǐng)域維持經(jīng)濟(jì)制度的完善顯得更加重要。如果沒有明確的規(guī)章制度，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將會(huì)走向不正常的狀態(tài)，不利于社會(huì)健康持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱之一，是保持經(jīng)濟(jì)良好秩序的重要方面。如果缺乏相應(yīng)的約束，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展顯得雜亂無章，不利于經(jīng)濟(jì)金融的持續(xù)發(fā)展。為此，維持商業(yè)銀行自身可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能夠在一定程度上保障經(jīng)濟(jì)秩序的良好持續(xù)發(fā)展。

（二）減少違法違紀(jì)犯罪行為

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)往往會(huì)出現(xiàn)一些違法違紀(jì)的現(xiàn)象，這樣不良的行為會(huì)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的損失。這些現(xiàn)象的存在，從個(gè)人角度來分析，會(huì)使得某些人失去工作崗位？從外在因素來分析這些違法犯罪現(xiàn)象，可能會(huì)導(dǎo)致其他家庭或者社會(huì)人身、財(cái)產(chǎn)方面的損失。為此，對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理能夠使信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更加規(guī)范化、正規(guī)化，使得各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠按照規(guī)章制度正常辦理，避免違法亂紀(jì)，現(xiàn)象的發(fā)生。

（三）樹立社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)

社會(huì)發(fā)展中最容易忽視的問題是誠(chéng)信問題，如果在商業(yè)銀行發(fā)展中存在誠(chéng)信問題，那將導(dǎo)致無法想象的損失。要注重誠(chéng)信意識(shí)的培養(yǎng)，商業(yè)銀行發(fā)展中按照規(guī)則進(jìn)行貸款的發(fā)放，貸款人也能夠在一定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行還款，這些行為無疑都是對(duì)人誠(chéng)信意識(shí)的一種培養(yǎng)。如果存在誠(chéng)信方面的問題，那么在貸款方面將會(huì)承擔(dān)一定的后果，對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有利于社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)的強(qiáng)化。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

(一)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力有待加強(qiáng)

隨著時(shí)代的發(fā)展，人民幣在國(guó)際上的應(yīng)用越來越廣泛，銀行利率的發(fā)展也逐漸走向市場(chǎng)化，這在一定程度上增加了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理難度也逐步增加，使得銀行的存款利率收到一定的影響。這就需要銀行在發(fā)展中注重自身盈利模式的轉(zhuǎn)變。此外，銀行產(chǎn)品更新?lián)Q代速度比較快，經(jīng)營(yíng)模式的綜合化也都進(jìn)一步增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的可能性。目前，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)解決等方面還存在一定的問題，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力還有待進(jìn)一步的提高。

(二)管理有待動(dòng)態(tài)化

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中比較重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的靜態(tài)分析，這種靜態(tài)分析能夠在一定程度上對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行反應(yīng)，但是缺乏動(dòng)態(tài)性和連續(xù)性。隨著銀行金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行的規(guī)模和業(yè)務(wù)的開拓都對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了一定的影響，為此，銀行僅僅依靠靜態(tài)的指標(biāo)分析對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約束管理不能取得較好的管理效果。

(三)從業(yè)人員的素質(zhì)有待提升

隨著經(jīng)濟(jì)的態(tài)勢(shì)良好持續(xù)發(fā)展，社會(huì)就業(yè)率成為較為敏感的話題。為了更好地提升就業(yè)率。許多機(jī)構(gòu)和企業(yè)招聘很多人才，銀行也是如此。銀行招聘的信貸從業(yè)人員往往是從高校剛畢業(yè)的應(yīng)屆生，缺乏信貸經(jīng)營(yíng)和管理的經(jīng)驗(yàn)，從而導(dǎo)致很多信貸業(yè)務(wù)僅僅處于表面形式，不能很好地反映信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的真實(shí)情況，不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的人員流動(dòng)性比較大，在創(chuàng)新性方面也存在不足，從而使得信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的效果大打折扣。

(四)忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中沒有很好地意識(shí)到其重要性，將大部分的精力放在業(yè)務(wù)拓展，但是相對(duì)忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，這種經(jīng)營(yíng)管理方式勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致不良貸款的存在，當(dāng)存在這些現(xiàn)象時(shí)就需要在信貸風(fēng)險(xiǎn)的處理方面投入較大的人力、物力，影響商業(yè)銀行的自身發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

(一)強(qiáng)化管理層作用

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，管理層要能夠發(fā)揮其引導(dǎo)作用，銀行在發(fā)展中要能夠緊隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范信貸后的管理與可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。提高信貸風(fēng)險(xiǎn)信息的透明化和流暢性，強(qiáng)化銀行自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，管理層人員要能夠注重信貸從業(yè)人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查方面的能力，更好地掌握其自身信貸方面的情況，并能夠根據(jù)實(shí)際調(diào)研結(jié)果采取信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相應(yīng)措施。通過定期或者不定期的檢查信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，以此提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的效率。

(二)建立管理機(jī)制

商業(yè)銀行發(fā)展中為了更好地推進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，可以實(shí)施名單制管理策略，將穩(wěn)定核心的客戶列為專業(yè)名單，通過專業(yè)營(yíng)銷和回訪的方式實(shí)施一戶一策的方案進(jìn)行管理。根據(jù)客戶不同的情況采取相應(yīng)的優(yōu)惠政策，對(duì)客戶的維護(hù)和回訪情況能夠及時(shí)進(jìn)行記錄，通過監(jiān)督機(jī)制不斷優(yōu)化對(duì)客戶的管理，以此更好地推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理。還要能夠建立相應(yīng)的退出機(jī)制，讓每個(gè)客戶了解信貸的相關(guān)政策通過召開信貸風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)議以及信貸風(fēng)險(xiǎn)的檢察工作，了解客戶對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的接受程度，對(duì)于不能接受現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)政策的客戶采取退出政策。并實(shí)施監(jiān)督機(jī)制以此更好地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理。

(三)重視信息手段的應(yīng)用

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中要能夠注重對(duì)其模式進(jìn)行創(chuàng)新，重視信息技術(shù)手段的應(yīng)用。例如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等。通過信息技術(shù)手段的應(yīng)用用強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，由于商業(yè)銀行信貸管理中存在一定的靜態(tài)性，可以采用管理模型的方式對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的分析，針對(duì)結(jié)果采用動(dòng)態(tài)化的措施，以便保證商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作和其他業(yè)務(wù)之間的和諧發(fā)展。

(四)樹立良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念

為了更好地提升商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，要注重樹立良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念。為此，在銀行發(fā)展中要注重對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的培訓(xùn)工作，能夠在理論層面認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，并納入自身職業(yè)理念中。還有能夠運(yùn)用定量的方式對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行信貸管理方面的評(píng)價(jià)，主要是針對(duì)信貸管理中人民幣、利率市場(chǎng)化等所造成的信貸損失進(jìn)行認(rèn)識(shí)，針對(duì)銀行發(fā)展提出相應(yīng)的補(bǔ)充和完善措施。

結(jié)語

維持商業(yè)銀行自身可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能夠在一定程度上保障經(jīng)濟(jì)秩序的良好持續(xù)發(fā)展。能夠使信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更加規(guī)范化、正規(guī)化，使得各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠按照規(guī)章制度正常辦理，避免違法亂紀(jì)，現(xiàn)象的發(fā)生，有利于社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)的強(qiáng)化。但是商業(yè)銀行信貸管理中還存在一定的問題，銀行產(chǎn)品更新?lián)Q代速度比較快，經(jīng)營(yíng)模式的綜合化也都進(jìn)一步增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的可能性。銀行僅僅依靠靜態(tài)的指標(biāo)分析對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約束管理不能取得較好的管理效果。銀行招聘的信貸從業(yè)人員往往是從高校剛畢業(yè)的應(yīng)屆生，缺乏信貸經(jīng)營(yíng)和管理的經(jīng)驗(yàn)，從而導(dǎo)致很多信貸業(yè)務(wù)僅僅處于表面形式，不能很好地反應(yīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的真實(shí)情況，不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。為此，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，管理層要能夠發(fā)揮其引導(dǎo)作用，銀行在發(fā)展中要能夠緊隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范信貸后的管理與可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。能夠注重對(duì)其模式進(jìn)行創(chuàng)新，重視信息技術(shù)手段的應(yīng)用。在商業(yè)銀行發(fā)展中還要不斷探索相應(yīng)的措施，以便更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制的快速發(fā)展。

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作者:朱松 單位:中國(guó)人民大學(xué)