互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題

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摘要：保險行業(yè)早已深入人心成為每個人生活中自我保障的重要部分。隨著科技的進(jìn)步網(wǎng)絡(luò)保險模式漸漸走入公眾的視野,用戶可以同時比較不同保險公司的產(chǎn)品,用戶最為關(guān)注的保險費(fèi)用、權(quán)益理賠,更是清晰透明。而且在傳統(tǒng)服務(wù)的基礎(chǔ)上更方便,索賠效率更高。但是,由于中國互聯(lián)網(wǎng)保險起步較晚涉世未深，相關(guān)領(lǐng)域的定義并不清晰。因此,有必要深入研究互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀,進(jìn)一步推進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。與此同時,可以適當(dāng)借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)保險的成熟技術(shù),促進(jìn)產(chǎn)業(yè)變革,逐步推動中國市場上的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險網(wǎng)絡(luò)保險互聯(lián)網(wǎng)理賠

1當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險存在的問題

1.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡

中國的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的主要問題在于支付與理賠計算概率不對等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏吸引力和客戶粘稠度。中國的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類較少種類集中，主要是汽車保險、簡單人壽保險和財富管理保險。適合互聯(lián)網(wǎng)用戶需求的險種較少，保險支付金額較大，存在風(fēng)險，客戶需謹(jǐn)慎選擇。此外，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的考察維度較多，客戶體驗(yàn)在沒有辦法保證的情況下，需要互聯(lián)網(wǎng)平臺提供更人性化，更具體的可見的產(chǎn)品分享結(jié)構(gòu)。目前，網(wǎng)絡(luò)保險市場與金融理財產(chǎn)品緊密結(jié)合在了一起。高收益的理財管理吸引了大量客戶，人們已經(jīng)開始接受虛擬銀行的安全性，這也帶動人們對于金融投的極大興趣。但高收益的產(chǎn)品必然伴隨巨大的風(fēng)險，這也讓很多人望而卻步，保險給人們帶來的已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的經(jīng)濟(jì)保障，而是成為了另一種形式的風(fēng)險評估。但由于虛擬現(xiàn)實(shí)導(dǎo)致的溝通不暢，讓很多用戶寧愿放棄機(jī)會，也要避免風(fēng)險。因此簡單直白的理賠方式，是保險行業(yè)亟待解決的問題。同時，各大平臺也通過各種方式實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品宣傳，如電視廣告插入、網(wǎng)頁宣傳、新媒體推送等。這樣做有利于整個產(chǎn)業(yè)的向前發(fā)展，但對個別不同公司來說，宣傳中展現(xiàn)自身獨(dú)特性就顯得尤為重要。鎖定目標(biāo)人群，建立不同價位的產(chǎn)品模式，做到對客戶的精準(zhǔn)定位，才能從中獲利。例如，目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最大的客戶人群在20～35歲之前，處于事業(yè)上升期的他們，經(jīng)濟(jì)收入支出流動量最大，但固定資產(chǎn)較少，針對這一群體，保險支付金額不應(yīng)過大，但收益時間要短，實(shí)現(xiàn)用戶需求的同時，可以獲得更多目標(biāo)人群的信賴。目標(biāo)人群的年輕化分析，這是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代背景下的發(fā)展途徑。

1.2與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險有關(guān)的法律法規(guī)不健全

在中國的互聯(lián)財產(chǎn)網(wǎng)保險飛速發(fā)展的同時，與之對應(yīng)的相關(guān)監(jiān)管維護(hù)方面的法律法規(guī)卻沒有與互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展同步。網(wǎng)絡(luò)保險是在實(shí)際金融理賠的過程中，借助第三方平臺實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品購買與賠付。那么如何對產(chǎn)品合同的制定與理賠方案的界定誰來保障成為一個不得不解決的問題。在第三方平臺上，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，由于地域不確定性、用戶信息的虛擬，保險公司的涉險范圍不同，這一糾紛誰來解決，流程如何制定，都成為困擾消費(fèi)者的問題。同時，面對不良競爭、虛假信息等網(wǎng)絡(luò)安全帶來的問題，如何界定懲處力度，懲罰措施，都是需要有關(guān)部門從新審核的部分。那么明確的法律法規(guī)的制定就變得極其重要。想要互聯(lián)網(wǎng)保險穩(wěn)步發(fā)展就必須健全法律法規(guī)。

1.3質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的安全系數(shù)

保險行業(yè)本身就存在自身特質(zhì)，對于安全系數(shù)尤為看重。而互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展更具運(yùn)營風(fēng)險和系統(tǒng)安全維護(hù)問題。在整個互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)監(jiān)控過程中，最為看重索賠安全和客戶信息安全。雖然中國保險監(jiān)督管理委員會于2015年“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法”，但在很多方面，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)更加急需規(guī)范化監(jiān)管制度。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險因自身開放性的特點(diǎn)更難控制，例如，2016年8月，中國保險監(jiān)督管理委員會就在項目中檢查期間發(fā)現(xiàn)了“梁健行動”。太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司通過電話和在線渠道銷售的部分將保單客戶的信息記錄不正確。主要表現(xiàn)是公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和回訪系統(tǒng)中記錄的部分被保險人的聯(lián)系信息是員工的電話號碼，導(dǎo)致被保險人無法享有確認(rèn)保險合同條款和相關(guān)服務(wù)的權(quán)利，接受公司的正?；卦L等，嚴(yán)重?fù)p害了投保人的合法權(quán)益。在保險理賠方面，網(wǎng)路保險的運(yùn)作模式也引起了對客戶的擔(dān)憂。盡管圍繞保險業(yè)的服務(wù)質(zhì)量存在爭議，但傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢在于，至少有一些實(shí)體店可以尋求索賠。然而，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險尚未形成一個標(biāo)準(zhǔn)化的索賠業(yè)務(wù)流程，因此存在相當(dāng)大的隱患；在客戶信息方面，網(wǎng)絡(luò)保險和常規(guī)保險的最大優(yōu)勢是獲取信息和分析信息的能力。它可以形成大數(shù)據(jù)的收集和分析，并利用信息的可用性來降低成本并滿足需求。保護(hù)客戶的個人信息也成為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中必須注意的事項。

2淺談國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展改進(jìn)之道

2.1加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險的多樣性，豐富產(chǎn)品樣式

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，信息技術(shù)已成為經(jīng)濟(jì)增長的新點(diǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)不可分割的個人行為、特征和相關(guān)數(shù)據(jù)被計算機(jī)有效的整合、分析和記錄。這也是保險業(yè)基于精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)為保單持有人進(jìn)行量身定制、提供個性化保險產(chǎn)品的前提。首先，通過大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)推薦給互聯(lián)網(wǎng)用戶貼合自身情況的險種。在國外，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)營銷精準(zhǔn)設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的現(xiàn)象已經(jīng)非常普遍。目前，中國的網(wǎng)絡(luò)保險營銷可以通過精確地大數(shù)據(jù)分析，設(shè)計適合促銷的個人保險產(chǎn)品來開放互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道。該政策具有高度的標(biāo)準(zhǔn)化，而且溢價相對較低。這種精準(zhǔn)用戶鎖定模式與傳統(tǒng)的線下推廣相比更有針對性，營銷效果更好。其次，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)保險推廣程度逐漸加強(qiáng)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)自身的多樣性和信息極度的包容性，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計并不能完全滿足客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的多樣化和兼容性需求，為了更好地推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險的健康發(fā)展，必須對互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行深入研究，發(fā)掘用戶需求點(diǎn)，分析市場的優(yōu)缺點(diǎn)，對比競爭對手的產(chǎn)品，取其精華去其糟粕。結(jié)合所有數(shù)據(jù)分析設(shè)計和推出更加個性化保險產(chǎn)品?？梢哉f，設(shè)計更加滿足用戶需求的個性化保險服務(wù)是占領(lǐng)保險市場領(lǐng)導(dǎo)權(quán)的必要條件。對此，保險公司可以積極利用微信和支付寶等新媒體平臺和電子商務(wù)平臺，向目標(biāo)客戶有針對性的推送相關(guān)產(chǎn)品。此外，必須注重創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)保險的品牌效應(yīng)。在國內(nèi)，使用互聯(lián)網(wǎng)購買保險的用戶群體年齡集中在25～45歲之間，保險公司的品牌也是讓用戶建立信任的一個重要指標(biāo)。因此互聯(lián)網(wǎng)保險更應(yīng)加強(qiáng)宣傳力度，制造品牌效應(yīng)，加強(qiáng)客戶信任感，讓客戶不時關(guān)注到保險案件的互聯(lián)性，逐步形成保險意識。

2.2完善相關(guān)法律法規(guī)

首先，保險本身旨在防止風(fēng)險損失而不是保護(hù)投機(jī)，為確保中國保險產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，有必要進(jìn)一步明確和完善互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的準(zhǔn)入條件，建立健全的配套法律法規(guī)，確保其健康運(yùn)行?；诋?dāng)今大數(shù)據(jù)計算下的新型互聯(lián)網(wǎng)保險模式，虛擬網(wǎng)絡(luò)與財務(wù)收納與賠償有機(jī)的結(jié)合在一起，必然要求加強(qiáng)監(jiān)管和執(zhí)法的法律法規(guī)，為防止保險業(yè)常見的索賠欺詐行為，和互聯(lián)網(wǎng)中常見的信息泄露等行為。由于網(wǎng)絡(luò)保險的快速發(fā)展，傳統(tǒng)保險業(yè)的賠付規(guī)則，必然與虛擬網(wǎng)絡(luò)金融交易有所不同，實(shí)施好監(jiān)管職責(zé)才能更好的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。建立健全的監(jiān)管和懲處法規(guī)，有效的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的電子合同具有法律效益，保險支付和理賠也能得到法律法規(guī)的支持。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管的可持續(xù)健康發(fā)展。2015年7月，中國保險監(jiān)督管理委員會已經(jīng)頒布實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法”，明確規(guī)定了經(jīng)營條件、信息披露、業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理等。我國目前經(jīng)濟(jì)形勢走入新常態(tài)，金融投資逐步成為每個人心中的常規(guī)想法，但風(fēng)險評估，稅率保障卻很難界定，在合同制等雙方權(quán)益的劃分中，如何保證最大程度的平衡，是我們必須要做的事。規(guī)定頒布以后中國保險監(jiān)督管理委員以要求有關(guān)部門采取有效措施。對于存在極大金融風(fēng)險的保險業(yè)務(wù)，即可要求停止運(yùn)行，審核市面存在的各種互聯(lián)網(wǎng)保險的利益支配權(quán)，防止侵害普通百姓的經(jīng)濟(jì)利益。同時也應(yīng)注意要掌控好監(jiān)管的力度，避免過度監(jiān)管。在維護(hù)消費(fèi)者利益的同時，給予互聯(lián)網(wǎng)保險更加健康的發(fā)展平臺。

2.3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險公司系統(tǒng)的內(nèi)部限制

整個互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)由許多保險公司組成，公司與公司之間的合作與競爭是共存的，可以形成相互制約、相互監(jiān)管的作用，這樣其實(shí)更有利于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。其次，不同公司的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品形成了不同的產(chǎn)品形式，豐富了互聯(lián)網(wǎng)平臺對于產(chǎn)品多樣性的要求，即實(shí)現(xiàn)了信息的共享，又確保了產(chǎn)品的個性化需求。因此整個行業(yè)可以建立一個信用管理中心來管理公司的信用信息，在同一平臺，將進(jìn)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的績效評估和檢查，每個參與互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)的公司將實(shí)時排名，避免惡性競爭報告，為每家公司建立健全的競爭機(jī)制，以防范安全風(fēng)險。對于公司內(nèi)部系統(tǒng)來說，當(dāng)客戶選擇產(chǎn)品時，他們中的大多數(shù)都重視公司的聲譽(yù)和服務(wù)，這兩點(diǎn)都是由公司自己建立的。公司在注重產(chǎn)品質(zhì)量的基礎(chǔ)上，注重長期發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅要使產(chǎn)品滿足客戶需求，產(chǎn)品內(nèi)容更加公開透明。為讓客戶購買產(chǎn)品前充分了解險種以及理賠案例，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該借鑒傳統(tǒng)保險行業(yè)更人性化的銷售模式，讓客戶真正安心。

2.4明確保險屬性，準(zhǔn)確定位

互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)今時代最大的買賣平臺，明確產(chǎn)品屬性不僅可以讓客戶快速搜索，明確目標(biāo)，更可以根據(jù)需要設(shè)置吸引眼球的產(chǎn)品屬性。但保險產(chǎn)品與快消品之間的不同在于保險并不是每一個人生活中的剛需品，它更多的是大部分人合理理財?shù)囊徊糠?，因此，在快速檢索的同時，每一個產(chǎn)品的優(yōu)勢特點(diǎn)也必須一目了然。品牌效應(yīng)是其中的一大亮點(diǎn)，也是大部分客戶篩選定位的一個標(biāo)準(zhǔn)，要想打破這標(biāo)準(zhǔn)，獨(dú)特點(diǎn)亮點(diǎn)必須吸引客戶的眼球，為自己爭取品牌之外的一些關(guān)注。同時，物聯(lián)網(wǎng)評價是很多人選擇時的一大標(biāo)準(zhǔn)，在言論自由的今天，客戶的產(chǎn)品評價很有參考價值，雖然存在一定的虛假，但在監(jiān)管嚴(yán)格的平臺上，真實(shí)性還是比較高的。因此，大部分人愿意參照過來人的評價，保險行業(yè)更是如此。

2.5培養(yǎng)專業(yè)化人才

人才在公司發(fā)展過程中必不可少的組成部分，也決定了公司能否長遠(yuǎn)發(fā)展。作為一個新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險對于人才的需求就更加迫切，既要滿足熟練運(yùn)用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計知識進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，又要了解保險產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，對癥下藥。伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展迅速，受過培訓(xùn)的人才數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前行業(yè)的需求，只是目前缺乏專業(yè)人才制約互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展。培養(yǎng)一批精通精算技術(shù)并擁有專業(yè)保險知識的人員勢在必行。此外市場充分調(diào)研也是必不可少的，很多企業(yè)并不重視市場調(diào)研這方面，一直以傳統(tǒng)的方式應(yīng)對新鮮的事物，在此時，真正懂得市場調(diào)研技術(shù)的人員來從事相關(guān)工作就變得尤為重要，準(zhǔn)確有用的數(shù)據(jù)，可以便于數(shù)據(jù)的統(tǒng)計與分析，更可以及時準(zhǔn)確的掌握市場的脈絡(luò)，緊隨時代的腳步，在競爭殘酷的現(xiàn)實(shí)世界中占有一席之地。在大數(shù)據(jù)統(tǒng)計的今天，一切事物的發(fā)展走向都可以通過數(shù)據(jù)得出近乎準(zhǔn)確的結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)保險更是如此，精確地用戶數(shù)據(jù)分析，行業(yè)計算配比，能夠在精確滿足用戶需求的同時，實(shí)現(xiàn)公司盈利。因此，保險理賠概率，理賠金額，都應(yīng)伴隨精確的數(shù)據(jù)計算，給用戶提供最大的滿意度。

3結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)時代飛速發(fā)展的今天，人們獲取信息已經(jīng)是輕而易舉的事了，但如何做到信息整合處理解決生活中存在的問題，是每個行業(yè)都想做到的事情。保險作為傳統(tǒng)行業(yè)的代表，也緊隨時代的腳步，實(shí)現(xiàn)和與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合。由于人們已經(jīng)對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了一定的信任，這就給予了互聯(lián)網(wǎng)保險極大的存活空間。適應(yīng)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計、人工智能等先進(jìn)的科技方式，能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)客戶鎖定，推送個性化產(chǎn)品介紹，既節(jié)省了用戶的時間又實(shí)現(xiàn)了營銷過程中的精準(zhǔn)宣傳，可謂互惠互利。更加人性化的產(chǎn)品設(shè)計對所有保險產(chǎn)業(yè)提出更高的發(fā)展要求，充分利用數(shù)據(jù)計算優(yōu)勢和保險行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，可以快速的占領(lǐng)行業(yè)市場。但必須注意，在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的同時，產(chǎn)品監(jiān)管監(jiān)督必須跟上腳步，健全的法律法規(guī)可以避免在虛擬現(xiàn)實(shí)中可能面對的大量風(fēng)險。而激烈的市場競爭，帶來巨大壓力的同時，也實(shí)現(xiàn)了信息共享，在競爭中互相監(jiān)督，取長補(bǔ)短，有利于整個行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。最后任何競爭的背后，都是人才搶奪戰(zhàn)。培養(yǎng)高尖端人才會給行業(yè)帶來更新鮮的血液，保險行業(yè)中存在很多未知的可能性，值得優(yōu)秀人才深入探索研究，引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)已經(jīng)不同于傳統(tǒng)保險，也只是給自己未來的一個保障，更是在經(jīng)濟(jì)條件充裕的情況下，投資理財?shù)囊环N方式，產(chǎn)品的多樣性可以滿足時下人們的各種需求，而且方便快捷，搭配好完善的監(jiān)督機(jī)制以后，將會是人們經(jīng)濟(jì)生活中必不可少的一部分。它是時代的產(chǎn)物，也是互聯(lián)網(wǎng)深入人心，取得信任的一個良好標(biāo)志。未來我們可能面臨更多的挑戰(zhàn)，整個產(chǎn)業(yè)會在探索中前行。

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作者：陳春艷 單位：黑龍江縱橫志愿教育咨詢有限公司