互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險探析
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摘要:近幾年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)在政府的高度重視下，得到了快速的發(fā)展，并且取得了一定的成就。作為一種新型業(yè)態(tài)，電商企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，正在逐步滲透到消費者的購買行為中，并逐步發(fā)展壯大，成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融重要模式之一。本文以螞蟻花唄消費金融平臺作為典型案例，分析電商平臺的消費金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，并提出相關(guān)的風(fēng)險防范意見。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)消費金融;螞蟻花唄;風(fēng)險防范
一、引言
基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式:電商平臺企業(yè)利用自身擁有的相關(guān)用戶基礎(chǔ)信息、信用信息、交易信息等數(shù)據(jù)資源來為客戶提供信用借款或分期付款業(yè)務(wù)等相關(guān)服務(wù)，從而構(gòu)成了商業(yè)平臺、資金提供者和消費者的良性生態(tài)圈。［1］截止2015年，經(jīng)過一系列的監(jiān)管整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸進入一個穩(wěn)定期。但是，由于電子商務(wù)平臺的消費金融業(yè)務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)開展，客戶資質(zhì)參差不齊，電商平臺在發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)中往往面臨的風(fēng)險環(huán)境更加復(fù)雜。［2］
二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展概況
(一)我國消費滲透率依然偏低。2018年消費貸款余額約36萬億元，占GDP比重的45%，占貸款余額的31%。［3］根據(jù)調(diào)查，專家預(yù)測未來年復(fù)合增長率(CAGR)有望保持在20%左右，且消費信貸余額在2019年將突破43萬億元，2020年消費信貸余額將攀升到51萬億元，消費信貸占貸款余額的比重也將隨之上升。(二)消費金融市場潛力巨大。目前我國在消費信貸/消費支出方面僅有16%左右，而美國達到近30%;在消費信貸/GDP方面美國達到近20%，而我國僅占7%左右;在消費信貸/社會消費品零售總額比例上我國更遠低于美國的66%。因此，鑒于我國龐大的人口基數(shù)，相信消費金融市場仍有廣闊發(fā)展空間。(三)消費金融規(guī)模不斷增大。截至2018年，消費金融規(guī)模已由2007年的3．27億元攀升至36．07萬億元。［4］伴隨著消費金融的不斷發(fā)展壯大，中國消費金融規(guī)模也將隨之不斷增大。(四)消費貸款余額上升。2014年－2018年，我國的網(wǎng)絡(luò)信貸余額從2676．8億元增長到33642．8億元，增長速度也始終保持40%以上，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中屬于高速成長領(lǐng)域。
三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險分析
—以螞蟻花唄為例“螞蟻花唄”依托支付寶存在，由螞蟻金服100%控股。放貸資金來源于重慶阿里小貸，重慶阿里的資金主要由銀行貸款、自有資金以及ABS表外融資等組成，其風(fēng)險管控環(huán)境相較于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品更加復(fù)雜。(一)信用風(fēng)險。螞蟻花唄依托于支付寶，無獨立應(yīng)用，且其信用記錄不納入央行征信系統(tǒng)，也沒有線下審核用戶的央行征信報告。在開通審核時，只依托螞蟻金服大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等分析用戶畫像及歷史留存信用數(shù)據(jù)，個人信用記錄不全面。因此，螞蟻花唄在貸后容易滋生信用風(fēng)險。(二)法律風(fēng)險。當下互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品形態(tài)豐富種類繁多，但是平臺間的實力參差不齊，對信貸流程管理也相差懸殊;容易促成消費金融業(yè)者的部分不良行徑:比如導(dǎo)致不重視風(fēng)控、數(shù)據(jù)不實、類似龐氏騙局等做法對市場產(chǎn)生負面影響。(三)技術(shù)風(fēng)險。螞蟻花唄依托于實名認證的支付寶賬戶，用戶在電商平臺消費時容易泄露個人信息如用戶姓名、消費偏好、家庭地址等。在當今共享的時代，個人信息數(shù)據(jù)泄露事件數(shù)不勝數(shù)，因此建立完善的技術(shù)程序來確保信息的安全至關(guān)重要，防止用戶信息泄露，導(dǎo)致用戶陷入詐騙這類事件是螞蟻花唄平臺當下的問題之一。(四)套現(xiàn)風(fēng)險。螞蟻花唄作為一款消費信貸產(chǎn)品，為支付寶注冊用戶提供定向消費貸款服務(wù)。由于螞蟻花唄無提現(xiàn)功能，只能用于線上消費支付。不法分子通過電商平臺等媒介進行虛假交易，為他人進行花唄套現(xiàn)，他們從中收取一定比例的手續(xù)費。由于螞蟻花唄后臺風(fēng)險管理體系漏洞，導(dǎo)致用戶陷入新型網(wǎng)絡(luò)花唄套現(xiàn)的詐騙困局。
四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險對策研究
(一)完善風(fēng)險預(yù)防制度建設(shè)，提高風(fēng)險信號檢測效率。通過對這些信號的檢測和分析，風(fēng)險管理者能夠及時發(fā)現(xiàn)信貸可能存在的問題，從而提高應(yīng)對措施的效率。在建立風(fēng)險預(yù)警機制時，電子商務(wù)可以包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是依據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號，有效判斷單個用戶或單個信用證的風(fēng)險性質(zhì)及損失程度。宏觀預(yù)警是基于微觀預(yù)警，綜合評價消費者信用質(zhì)量，判斷貸款風(fēng)險的總體程度。將微觀預(yù)警與宏觀預(yù)警相結(jié)合，可以提高風(fēng)險預(yù)警的準確性。(二)建立規(guī)范多層次信用等級，科普教育消費者信用理念。電子商務(wù)平臺應(yīng)加強誠信理念的宣傳，鼓勵消費者按時還款。為了鼓勵消費者保持較高的信用等級，螞蟻花唄平臺可以定期選擇一些商品，并根據(jù)不同的信用等級為消費者提供不同的折扣和優(yōu)惠。將消費者信用等級與商品折扣掛鉤，可以直接促使消費者在物質(zhì)層面提升信用等級。(三)加強網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)建設(shè)，全方面監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險。加強網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)建設(shè)，完善消費者實名認證程序，保障消費者信用賬戶安全。盡快完善消費者實名認證流程，防止假冒現(xiàn)象的發(fā)生。加強網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)建設(shè)，建立安全防范體系，最大限度地減少突發(fā)事件造成的損失，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，明確發(fā)生緊急情況時人員責(zé)任制。(四)提高產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新升級，建立完善人才儲備體系?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融市場是一個新興市場，市場形態(tài)仍處于建設(shè)階段。螞蟻花唄要想規(guī)避競爭風(fēng)險，搶占互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場，就必須深入挖掘消費者的金融需求，帶頭在各種場景下引入消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足各類消費者的需求。加快引進新的信貸管理和風(fēng)險評估人員，不斷提高員工知識水平和實際工作能力，建立完善的人才儲備體系。
參考文獻:
［1］馬肖娜．互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險研究［D］．蘭州大學(xué)，2017．
［2］韓珮瑤．HR消費金融公司風(fēng)險控制研究［D］．安徽大學(xué)，2017．
［3］王晉之．胡濱．互聯(lián)網(wǎng)消費信貸風(fēng)險分析與應(yīng)對———基于“京東白條”案例的分析與思考［J］．金融與經(jīng)濟，2017(03):41－45+53．
作者：黃瓊 單位：福州外語外貿(mào)學(xué)院
