互聯(lián)網+下我國汽車金融的市場研究
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摘要：近年來，出行方式越來越受到大家的關注，國家經濟增長帶動人民消費水平的進步，私家車的數(shù)量顯著增加，汽車銷售數(shù)額逐年攀升，汽車行業(yè)金融市場得到前所未有的發(fā)展契機?！?a href="http://wda8f421.cn/lunwen/hlwdslw/136361.html" target="_blank">互聯(lián)網+”作為一種新型經濟形態(tài)，為實體經濟下相關產業(yè)市場提供廣闊的發(fā)展平臺，但機遇出現(xiàn)的同時也為汽車金融市場帶來不小的挑戰(zhàn)。本文意在闡述“互聯(lián)網+”背景下的汽車金融市場發(fā)展現(xiàn)狀，結合我國汽車金融市場實際發(fā)展情況，分析出現(xiàn)相關問題的解決方案，展望未來汽車金融市場發(fā)展趨勢。
關鍵詞：“互聯(lián)網+”汽車金融市場研究
1“互聯(lián)網+”背景下汽車金融市場的基本定義
1.1汽車金融的定義
汽車金融是為汽車產業(yè)鏈中各個重要環(huán)節(jié)提供相關金融服務的舉措，主要為汽車行業(yè)中汽車設計、制造、生產技術的研發(fā)；銷售模式改進以及多方發(fā)掘銷售渠道等環(huán)節(jié)提供資金融通服務。因為時代影響與國情等多方面因素，我國汽車金融行業(yè)起步比較滯后，相較于一些西方發(fā)達國家，我國在20世紀90年代初，汽車金融市場才初具規(guī)模。與發(fā)達國家相比，汽車金融市場發(fā)展受限的主要原因，在于普通群眾固有的消費方式與消費觀念相對傳統(tǒng)。大部分人依然青睞全款消費方式，當人們購買力無法滿足商品標價時，人們寧愿選擇放棄，也不愿意嘗試貸款與分期等新興消費方式。據有關部門統(tǒng)計：歐美發(fā)達國家的汽車金融市場覆蓋超過80%，遠遠高于我國40%的市場份額。即使我國在市場經濟體制改革背景下，努力追趕過去漫長歲月中落后的市場發(fā)展步伐，汽車金融市場仍然有很長一段前行道路。因此，我國的汽車金融行業(yè)迎來最合適的市場氛圍與巨大的發(fā)展空間。
1.2互聯(lián)網金融定義
互聯(lián)網金融是近些年崛起的金融服務方式，為金融服務提供優(yōu)質、全面、便捷的交易平臺，豐富金融服務手段；特別是以“支付寶”為首的互聯(lián)網交易平臺的興起，一時之間將此種依托第三方交易平臺進行金融服務的方式推向大眾，掀起一番高潮。依靠先進的互聯(lián)網技術，將資金融通、資產管理與線上交易支付等金融服務重新定義，使用一種令大眾更容易接受的服務方法取代過去繁瑣、復雜的金融服務交易方式。目前，我國自2013年開始打開互聯(lián)網金融行業(yè)局面，經過數(shù)年不斷摸索與壯大，國家互聯(lián)網金融行業(yè)業(yè)已成為新型主流金融服務模式?；ヂ?lián)網金融憑借信息時代這股強勁東風，在原有服務項目基礎上，添加網絡信貸與投資信貸等高級金融服務，互聯(lián)網金融服務系統(tǒng)頗為壯大。
1.3“互聯(lián)網+”背景下汽車金融的定義
我國汽車金融市場尚有巨大的開拓空間，互聯(lián)網金融行業(yè)是當下最炙手可熱的金融服務模式，在我國經濟發(fā)展規(guī)劃中占據重要地位。汽車金融與互聯(lián)網金融的有機結合，勢必會碰撞出絢爛的火花，為汽車金融市場打開新世界的大門。“互聯(lián)網+”是我國大力提倡的新型經濟形態(tài)，同時是未來信息技術發(fā)展趨勢?！盎ヂ?lián)網+”核心發(fā)展理念是汽車金融行業(yè)不斷進步的保障，為汽車金融行業(yè)提供源源不斷的創(chuàng)意，是行業(yè)可持續(xù)發(fā)展重要手段。與傳統(tǒng)金融服務方式不同，“互聯(lián)網+”背景下的汽車金融服務能夠實現(xiàn)針對不同客戶制定個性化服務方案，使服務形式多樣，服務內容增多。汽車金融行業(yè)借鑒互聯(lián)網金融的先進管理模式，深化改進自身管理系統(tǒng)各環(huán)節(jié)存在不足之處，主要汲取豐富的管理技巧與營銷手段，為汽車金融行業(yè)取得長足進步打好堅實基礎。
2“互聯(lián)網+”背景下汽車金融發(fā)展機遇
2.1實現(xiàn)實時線上操作
傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)服務的局限性主要在于服務周期長，完后一項服務需要的資料與手續(xù)繁雜，致使汽車金融市場流失大量潛在客戶。過去汽車金融服務手法較為單一，主要依靠人工搜集服務對象的基本信息資料，核實客戶實際信用情況。在服務周期內，大量消耗人力、物力資源。汽車金融項目服務效率不高，客戶滿意率低下。“互聯(lián)網+”背景下的汽車金融市場，將繁瑣且復雜的相關審批流程通過互聯(lián)網技術變得簡單高效?；ヂ?lián)網無視地域與時間的限制，只要客戶身邊擁有能夠上網的設備，就能夠隨意挑選適合自己的金融服務，在最短的時間內順利完成審批工作?；ヂ?lián)網技術所提供的金融服務平臺，幫助汽車金融行業(yè)節(jié)省大量的人力資源；提高辦事效率，有效縮短汽車金融市場的辦事周期。
2.2主流消費群體轉變
汽車金融市場發(fā)展受限又一大因素在于主流消費群體的消費觀念落后，不善于接受新生事物。消費觀念的滯后，無法帶動汽車金融市場擴大服務規(guī)模、吸收大量客戶的趨勢。隨著時展與進步，80、90后漸漸成長為社會新生的社會消費主力軍。面對80、90后購買力不斷擴大，“互聯(lián)網+”背景下的汽車金融市場進退得宜，是難得一遇的大好發(fā)展機遇。我國信息技術發(fā)展起步較晚，80、90后作為最早一代接觸信息技術并熟練使用的人群，接受新生事物能力強，消費觀念新穎，是最符合汽車金融市場的主要服務對象。超前消費本身對年輕一代有著深遠影響，我們不能完全屏蔽超前消費為一大部分年輕人所帶來的負面影響，也無法完全阻止超前消費在年輕人群中迅速蔓延的趨勢。只有順應局勢，合理把握好“互聯(lián)網+”背景下的汽車金融市場風向，引導社會年輕大眾正確的超前消費方式。既滿足一大部分人的消費需求，同時又避免因超前消費問題為80、90后帶來眾多困擾。
2.3風控能力增強
信息技術強悍之處主要體現(xiàn)在對數(shù)據信息的超強分析能力，以及在最短時間內完成超大計算量。市場風險評估是組成金融系統(tǒng)的重要組成部分，汽車金融行業(yè)也不例外。傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)無法妥善完成市場風險評估預測工作，根本原因在于客戶基數(shù)較市場規(guī)模相比過少，反饋的信息數(shù)據量不足以支撐風險預估分析。即使強行進行預測，也需消耗大量的人力，最終結果參考價值偏低?，F(xiàn)代化“互聯(lián)網+”背景下的汽車金融市場，能夠實時、準確記錄大量客戶數(shù)據，無需消耗大量額外資源記錄，但遠比傳統(tǒng)記錄方式儲存信息量多。通過不同功能的數(shù)據分析模型，依靠信息技術中大數(shù)據、云計算等高新技術，對汽車金融市場進行風險預估。保證評估結果準確無誤，幫助汽車金融市場及時規(guī)避風險，大大提高工作效率。
2.4個性化服務
個性化服務是保證金融服務質量的關鍵，籠統(tǒng)且單一的服務方式很難使客戶滿意。限制汽車金融市場服務多樣性發(fā)展的主要原因，是當下我國汽車行業(yè)金融市場尚未系統(tǒng)化，能夠為消費者提供專業(yè)汽車金融服務企業(yè)規(guī)模參差不齊。規(guī)模較小的企業(yè)很難滿足大量客戶需求，例如：汽車租賃與購買的市場不盡相同，導致汽車金融行業(yè)所提供的有關金融服務截然不同。互聯(lián)網技術創(chuàng)造的線上交易平臺規(guī)模，可以完美彌補實體公司的不足，只需經過上級有關部門的審核，合法的交易平臺就能夠滿足不同消費者需求。客戶獲得使自己滿意的金融服務，有助于公司打造屬于自己的良好口碑，在汽車金融市場建立良好的企業(yè)形象，發(fā)現(xiàn)市場之下隱藏的潛在客戶，加大汽車金融市場開拓力度。
3“互聯(lián)網+”背景下汽車金融市場發(fā)展面臨的困境
3.1汽車金融行業(yè)殘酷的競爭限制市場發(fā)展
殘酷的金融行業(yè)競爭是限制汽車金融市場發(fā)展的重要原因之一，“互聯(lián)網+”背景下的汽車金融行業(yè)需要面對多方面競爭帶來的沖擊。首先，擁有專業(yè)線上汽車金融服務技術的公司數(shù)不勝數(shù)，沒有影響力的企業(yè)幾乎無法在行業(yè)領域內存活，導致公司在發(fā)展前期被扼殺在搖籃里；并且汽車金融行業(yè)存在惡性競爭的情況，為了達到獨占一塊區(qū)域內汽車金融市場份額，使用不良手段排擠其他公司，沒有完全將公司全部精力致力于改良自身服務水平，致使在殘酷競爭中存活下來的公司服務水平過低。上升到整體金融市場層面，汽車金融市場仍需面對來自銀行等老牌金融機構的沖擊。銀行資金來源豐富，自身資金儲備雄厚。多年來的發(fā)展探索，以銀行為首的金融機構系統(tǒng)化程度，是僅起步數(shù)年的、以互聯(lián)網為背景的汽車金融行業(yè)所無法比擬的；銀行等機構的服務水平與市場風險預估水平更高。
3.2新型汽車金融市場依托的互聯(lián)網金融行業(yè)資金來源單一
當下，我國汽車金融市場資金來源比較單一。受制于我國《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融市場絕大部分資金來源于投資股東原始資金投入、銀行借貸、吸納歸并同行公司以及小量債券融資。資金匱乏使行業(yè)發(fā)展幾乎寸步難行，經過其他金融機構擠壓的市場份額所剩無幾，缺乏資金的市場開拓無異于紙上談兵。
3.3我國征信體系的不足影響汽車金融市場進一步發(fā)展
我國現(xiàn)有征信手段是以中國人民銀行為絕對指標，互聯(lián)網技術對個人信用分析手段為輔的方式，對相關客戶進行金融征信。我國征信體系存在諸多不足，較為突出就是征信系統(tǒng)覆蓋范圍不夠寬泛，存在無法受理一些特殊群體的金融服務需求；客戶信用信息更新不及時，易造成有關工作人員錯誤判定的情況；無法準確征集客戶信用實際情況，基于此類信息的風險預估同樣會產生偏差，使汽車金融服務能力低下，對汽車金融行業(yè)發(fā)展起負面影響。
4“互聯(lián)網+”背景下汽車金融市場發(fā)展建議
4.1增強我國征信體系建設
客戶良好的信用是金融行業(yè)開展相關服務的基礎，也是評定此次金融服務風險的重要依據。汽車金融市場發(fā)展的關鍵，在于國家征信系統(tǒng)健全。面對客戶人群多樣化，客戶基數(shù)增多，高效、準確、詳實的信用評定系統(tǒng)是保證高質量、低風險金融服務的關鍵。汽車金融行業(yè)尚不能通過中國人民銀行的征信系統(tǒng)對客戶進行評定，同時無法通過中國人民銀行的可靠數(shù)據挖掘信用度高的潛在客戶群體。因此，中國人民銀行是否可以考慮合理開放自身征信系統(tǒng)，為其他金融企業(yè)提供方便。中國人民銀行征信系統(tǒng)在短期內無法真正實現(xiàn)開放，是否可以啟用第三方征信平臺，將客戶在該平臺的信用度作為評判依據。諸如“芝麻信用”等評定客戶信用的支付平臺，國家能否進行大力推廣，在公平競爭的基礎上促進汽車金融行業(yè)服務水平提升。解決中國人民銀行征信平臺無法開放的尷尬，也為汽車金融服務行業(yè)提供真實數(shù)據。
4.2努力發(fā)掘汽車金融市場資金來源渠道
資金猶如大型建筑的地基，倘若地基不穩(wěn)，勢必會造成整體“建筑”存在大量安全隱患。汽車金融行業(yè)資金來源單一，極大限制行業(yè)發(fā)展，國家層面暫時無法落實拓寬資金來源渠道的解決方法。在“互聯(lián)網+”背景下，汽車金融行業(yè)應努力探尋合適的資金渠道。例如：汽車金融行業(yè)可以適當發(fā)行金融債券，通過該種方式克服短期內資金短缺，保證公司資金周轉正常。
5結語
我國汽車金融市場發(fā)展還有很長一段路要走，在“互聯(lián)網+”的時代背景下，汽車金融行業(yè)應抓住歷史機遇，努力提高自身金融服務質量，塑造良好的汽車金融公司形象。國家千千萬萬的汽車金融公司共同進步，匯聚在一起就是一幅壯闊景象。
參考文獻
[1]劉泓羽.互聯(lián)網背景下我國汽車金融市場分析[J].全國流通經濟,2018(32).
作者：羅鈺 單位：優(yōu)行科技集團
