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農業(yè)產業(yè)鏈金融以核心組織為基礎和紐帶,向整個農業(yè)產業(yè)鏈提供金融解決方案。這—模式的本質:一是將核心組織的信用向上下游延伸,提高了相關農戶和微小型企業(yè)的信用;二是充分利用核心組織與上下游業(yè)已形成的經濟和社會聯(lián)系,最大限度地降低交易成本。近年來,隨著農業(yè)產業(yè)化的快速發(fā)展,農業(yè)產業(yè)化金融創(chuàng)新加快,已逐漸形成了“公司+農戶+銀行”、“公司+合作組織+農戶+銀行”、“公司+專業(yè)市場+農戶+銀行”等新型金融服務模式,有效推動了產業(yè)鏈條向上下游延伸,促進了產業(yè)鏈末梢的小農戶和微小企業(yè)發(fā)展,帶動了產業(yè)鏈條上成千上萬的農民致富,放大了金融服務“三農”的效果。
十二五時期,國家大力發(fā)展現代農業(yè),特別是加快農業(yè)產業(yè)化進程,農業(yè)產業(yè)鏈條逐步拉長,農產品加工轉化率逐步上升,以及農產品附加值逐步提高,農業(yè)產業(yè)鏈金融大有可為。金融機構應順應現代農業(yè)發(fā)展要求,積極發(fā)展農業(yè)產業(yè)鏈金融業(yè)務,在管住風險的前提下,以信貸為突破口,以農業(yè)產業(yè)鏈為紐帶,積極參與和推動農業(yè)現代化進程。明確金融服務與支持重點,合理規(guī)劃農業(yè)產業(yè)化信貸投向。加大對農業(yè)基礎建設的金融支持。農業(yè)基礎設施薄弱、農業(yè)發(fā)展后勁不足是制約農業(yè)產業(yè)化的主要因素。要加強對基礎設施建設的支持,以改善農業(yè)生產條件,為農業(yè)產業(yè)化經營奠定堅實基礎。加大對農業(yè)龍頭企業(yè)的金融支持。大型龍頭企業(yè)在農業(yè)產業(yè)化和農村經濟社會發(fā)展中,發(fā)揮著核心的龍頭作用。要圍繞農業(yè)產業(yè)化發(fā)展特點和規(guī)律,科學確定對農業(yè)產業(yè)化的支持力度和農業(yè)產業(yè)信貸投向,把支持農業(yè)龍頭作為業(yè)務重點,通過對農產品加工和深加工領域的信貸投入,帶動農業(yè)產業(yè)化鏈條經濟效益的整體提升。只有農產品加工得到迅速的發(fā)展,才能形成對大批農民的帶動力,才能形成推動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的強大牽引力。
加大對廣大農戶的金融支持。農戶是農業(yè)產業(yè)鏈中創(chuàng)造農業(yè)價值的主要源泉。要鼓勵和推動小額信貸的發(fā)展,以向農戶提供積極的信貸支持為基礎,切實滿足農戶小額信貸需求,促進農業(yè)產業(yè)化各個部位和環(huán)節(jié)形成有效對接和良性互動。加快推進農村金融服務創(chuàng)新,有效滿足農業(yè)產業(yè)鏈金融需求。深入開展農業(yè)產業(yè)鏈金融業(yè)務,必須以建立有市場競爭力的產品體系、推進金融產品和服務方式創(chuàng)新為基本支撐。要設立農業(yè)產業(yè)鏈金融產品開發(fā)經理,建立對一線“三農”信貸人員業(yè)務創(chuàng)新的引導,鼓勵“三農”一線信貸人員在實際工作中關注客戶的需求,提出創(chuàng)新思路,完善具體業(yè)務流程及風險管控措施,不斷完善精細化的產品研發(fā)體系。積極探索對龍頭企業(yè)上下產業(yè)鏈的金融服務模式,根據農業(yè)產業(yè)化企業(yè)的特點,開發(fā)適合農業(yè)產業(yè)化企業(yè)的信貸產品,實現資金體內循環(huán)及收益最大化,并為風險防范提供更多有效的途徑。
對資信狀況良好、確有還款能力、與銀行有長期穩(wěn)定關系的企業(yè),可以發(fā)放信用貸款;對可提供足值、有效最高額抵押的企業(yè),可以采取循環(huán)貸款的辦法,實行“隨借隨貸、隨收隨還、循環(huán)使用”。積極探索開辦存貨、應收賬款等為質押品的質押貸款方式,如特色農產品抵押貸款、小企業(yè)簡式貸款等;為農業(yè)產業(yè)鏈上下游企業(yè)量身制作,推出一系列包括貸款、承兌、貼現、信用證、理財、咨詢等綜合服務產品,全方位、多元化滿足農業(yè)產業(yè)化金融服務需求。建立健全專業(yè)化營銷體系,做強做大農業(yè)產業(yè)鏈金融業(yè)務。金額機構應搭建以縣域營業(yè)網點為主體、城市內涉農特色網點為補充的“三農”金融服務體系,實行“三農”事業(yè)部制管理模式,從“三農”業(yè)務的市場營銷、品牌建設到客戶的評級準入,以及貸前調查、貸中審查、放款審核、貸后檢查等全流程,建立專業(yè)化市場營銷體系,強化集約管理,提高金融服務效率,滿足農業(yè)產業(yè)鏈金融發(fā)展需求。完善“三農”客戶經理制度,改進績效考核激勵機制,對農業(yè)產業(yè)化企業(yè)、農民專業(yè)合作社等業(yè)務實行以模擬利潤為主的績效考核制度,對小額農貸業(yè)務實現“三包一掛”(包管、包放、包收,與績效收入掛鉤)。通過實施客戶經理日志制度、每月客戶經理營銷業(yè)績報告制度、每季營銷業(yè)績點評及考核制度等常態(tài)化管理手段,充分調動客戶經理的積極性和創(chuàng)造性。
建立農業(yè)產業(yè)化信息收集制度,定期統(tǒng)計分析與農行有業(yè)務合作的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的經營、收益、輻射農戶等情況,了解行業(yè)發(fā)展動態(tài),做好對潛在優(yōu)良客戶的甄別和營銷。強化農業(yè)產業(yè)鏈貸款風險管理,確保農業(yè)產業(yè)鏈金融可續(xù)發(fā)展。堅持貸款管理的市場導向,以防范農業(yè)產業(yè)鏈系統(tǒng)性金融風險為核心,建立審貸分離、雙人貸前現場調查、貸審會審查、放款審核及貸后管理等基本制度,實施專業(yè)化管理,提高對“三農”業(yè)務的信貸管控水平。深入開展細致的市場調研,增強市場趨勢分析和風險研判能力,科學做出信貸決策,保證支農信貸資金的有效供給和良性循環(huán)。強化貸后管理,嚴格落實客戶經理責任,完善和健全動態(tài)的農業(yè)產業(yè)化經營重點龍頭企業(yè)監(jiān)測和督促機制,深入分析客戶本身的生產經營變化對信貸資金安全的影響,特別對資金流向與實際生產經營需求是否相符、客戶關聯(lián)交易是否合理等實施重點監(jiān)控。一旦發(fā)現問題,及時采取應對措施,建立順暢的信息反饋機制,解決客戶信息不對稱問題。積極推進金融風險管控制度創(chuàng)新,探索與農業(yè)保險的業(yè)務銜接方式,實現風險的有效分擔。
總之,農業(yè)產業(yè)鏈金融具有“產業(yè)聯(lián)動,以大帶小”的特征,使農戶以產業(yè)鏈為紐帶實現了集約化、組織化和效益化,進而為“三農”金融開辟了新的空間。農業(yè)是國家重點支持的領域,自身抗經濟周期能力比較強,農業(yè)產業(yè)化效益水平也比較高,是一片廣闊的“藍?!?。金融機構應抓住大力發(fā)展現代農業(yè)給農村產業(yè)化金融帶來的難得機遇,積極構建專業(yè)化金融服務體系,大力發(fā)展農業(yè)產業(yè)金融業(yè)務,在支持現代化農業(yè)大發(fā)展中,優(yōu)化金融市場結構,拓展業(yè)務增長點,進而實現金融機構自身經營效益最大化。