談普惠金融推動(dòng)中小微企業(yè)發(fā)展

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【摘要】自從2005年普惠金融這一概念提出以來(lái)，中小微企業(yè)就是其重要的服務(wù)對(duì)象之一，當(dāng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)重大沖擊時(shí)，普惠金融更是成為了大量中小微企存活的重要保障。本項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)致力于研究普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，于2019年11月至2020年9月在南京市江北新區(qū)開(kāi)展了系列線(xiàn)上線(xiàn)下綜合調(diào)研，在對(duì)調(diào)研結(jié)果進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上嘗試揭露該地區(qū)普惠金融發(fā)展存在的一些問(wèn)題，并對(duì)普惠金融的未來(lái)發(fā)展提出幾點(diǎn)新的構(gòu)思。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；中小微企業(yè)；江北新區(qū)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1普惠金融的概述及在江北新區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融，指立足于提供平等機(jī)會(huì)，以其具有極具性?xún)r(jià)比的成本的特點(diǎn)為有金融服務(wù)需求的對(duì)象提供高效、合適的可持續(xù)金融服務(wù),其服務(wù)對(duì)象往往是在常規(guī)金融服務(wù)面前不具有優(yōu)待態(tài)度的“弱勢(shì)群體”，例如中小微企業(yè)、個(gè)體商業(yè)戶(hù)等。因此，普惠金融這一概念的提出對(duì)中小微企業(yè)的發(fā)展具有十分重要的推動(dòng)作用。本團(tuán)隊(duì)致力于研究普惠金融對(duì)于中小微企業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用，依據(jù)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)在江北新區(qū)的調(diào)研，立足于實(shí)際并結(jié)合理論知識(shí)探究普惠金融存在的不足與未來(lái)的發(fā)展前景。經(jīng)過(guò)2019年下半年至2020年上半年的調(diào)研，我們總結(jié)出以下我國(guó)普惠金融發(fā)展的特征：

1.1政府支持普惠金融政策

江北新區(qū)是江蘇自貿(mào)區(qū)之一，作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的重要先行試驗(yàn)區(qū)，其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和中小企業(yè)發(fā)展與普惠金融定位具有一致性。僅在我們團(tuán)隊(duì)調(diào)研的一年時(shí)間里，江北新區(qū)有關(guān)普惠金融助力中小微企業(yè)的發(fā)展會(huì)議就開(kāi)展了不下幾十次，這也體現(xiàn)相關(guān)政府部門(mén)以實(shí)際行動(dòng)表明了支持普惠金融的決心。在各大公開(kāi)場(chǎng)合，政府相關(guān)人員也多次強(qiáng)調(diào)要支持普惠金融政策的發(fā)展。政府的支持已成為普惠金融政策有效運(yùn)行的重要保證。

1.2普惠金融產(chǎn)品形式多樣

經(jīng)過(guò)調(diào)研，我們了解到在江北新區(qū)，各大銀行都推出了針對(duì)地域特色的普惠金融產(chǎn)品。例如中國(guó)銀行江蘇省分行，面向江北新區(qū)內(nèi)的眾多中小微企業(yè)，它率先開(kāi)發(fā)“中銀自貿(mào)科創(chuàng)貸”、“中銀自貿(mào)物流貸”等產(chǎn)品，為中小微企業(yè)私人定制了融合貸款、貼現(xiàn)、保函、融資等表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)于一體的普惠金融服務(wù)方案。除此之外，其他非銀行的金融機(jī)構(gòu)，也紛紛推出了相關(guān)普惠金融服務(wù)，例如同城票據(jù)網(wǎng)，就推出幫助中小微企業(yè)的承兌匯票融資服務(wù)，使他們能夠更方便快捷地找到票據(jù)融資渠道。

1.3科技助力普惠金融發(fā)展

[1]近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其它輔助技術(shù)（例如區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等）的發(fā)展，金融領(lǐng)域也迎來(lái)了變革。這一現(xiàn)象拉近了“弱勢(shì)群體”與金融服務(wù)的距離，降低了金融服務(wù)的門(mén)檻，同時(shí)為探索金融產(chǎn)品與服務(wù)的更多可能奠定了基礎(chǔ)。以大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用為例，大數(shù)據(jù)平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)有效信息收集的多樣化，有助于拓展客戶(hù)信息的多元分析，使得提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)能夠在原來(lái)的基礎(chǔ)上更好地利用數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮信息篩選和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別作用。此外，大數(shù)據(jù)科技能夠高效率地挖掘和收集客戶(hù)的征信數(shù)據(jù)，全面位、多角度地了解中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和信用等級(jí)，從而提升普惠金融資金的配置效率和服務(wù)質(zhì)量[2]。

2普惠金融政策對(duì)中小微企業(yè)的幫扶力度

普惠金融政策與服務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)成為幫助中小微企業(yè)發(fā)展的重要手段之一，引起了大家的普遍關(guān)注。我們研究小組在立項(xiàng)初期就確立了研究普惠金融政策對(duì)中小微企業(yè)的發(fā)展影響的目標(biāo)，寒假期間通過(guò)線(xiàn)上向江北新區(qū)一些中小微企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人發(fā)放了調(diào)研問(wèn)卷，重點(diǎn)調(diào)研普惠金融政策對(duì)中小微企業(yè)的幫扶情況，暑假期間還實(shí)地走訪(fǎng)了相關(guān)企業(yè)、銀行等金融機(jī)構(gòu)，持續(xù)更進(jìn)對(duì)普惠金融政策的具體舉措極其成效的研究。除了通過(guò)借貸這些常見(jiàn)方式為中小微企業(yè)提供資金外，普惠金融對(duì)它們的幫扶力度還體現(xiàn)在所提供的服務(wù)質(zhì)量上，例如：開(kāi)通了綠色通道與主動(dòng)對(duì)接服務(wù)這兩塊。

2.1開(kāi)通綠色通道，降低融資成本

通過(guò)線(xiàn)上調(diào)研我們小組了解到：江蘇省政府金融監(jiān)管局為中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)融資建立起了為期6個(gè)月的綜合金融服務(wù)平臺(tái)綠色通道。綠色通道的開(kāi)設(shè)，使得保險(xiǎn)業(yè)與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了無(wú)縫對(duì)接，企業(yè)在融資時(shí)效率顯著提高，受特殊情況影響的企業(yè)也能第一時(shí)間享受資金支持。

2.2不抽貸不斷貸，主動(dòng)對(duì)接服務(wù)

人民銀行南京分行、江蘇銀保監(jiān)局出臺(tái)相關(guān)政策文件，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放力度，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。工商銀行江蘇分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行曾梳理出200戶(hù)重點(diǎn)支持企業(yè)名單，為其開(kāi)通業(yè)務(wù)綠色通道。政府要求嚴(yán)肅對(duì)待中小微企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，嚴(yán)格把控每道關(guān)卡。為普惠金融業(yè)務(wù)提供良好的發(fā)展空間，力求實(shí)現(xiàn)普惠金融與中小微企業(yè)之間的協(xié)同可持續(xù)發(fā)展。

3當(dāng)下普惠金融發(fā)展所存在的不足

自從2015年政府《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》文件以來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始在這一系列文件的指導(dǎo)下推動(dòng)和發(fā)展普惠金融，我國(guó)普惠金融開(kāi)始進(jìn)入實(shí)踐階段。根據(jù)項(xiàng)目組在江北新區(qū)的初步調(diào)研，我們了解到工、農(nóng)、中、建、交五大國(guó)有商業(yè)銀行都設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，充分展現(xiàn)了各大金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，為中小微企業(yè)提供可得金融服務(wù)的責(zé)任和決心，但是同時(shí)也發(fā)現(xiàn)我國(guó)普惠金融發(fā)展存在著很多問(wèn)題。

3.1“金融排斥”

[3]現(xiàn)象削弱普惠金融政策效應(yīng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，就商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)而言，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)仍然是追求利潤(rùn)的最大化。在金融資源相對(duì)有限的情況下，為了實(shí)現(xiàn)該經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，資產(chǎn)凈值較高的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)自然成為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的首選，而金融需求規(guī)模較小、利潤(rùn)率較低的中小微企業(yè)就被排到了優(yōu)質(zhì)客戶(hù)之后，甚至在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，信貸資金更為緊張，中小微企業(yè)被排除在了服務(wù)范圍之外。以本次疫情為例，雖然我們?cè)诮毙聟^(qū)的調(diào)研結(jié)果顯示，南京互信互通科技有限公司、南京天奧醫(yī)療器械有限公司、南京暢豐生物科技有限公司等多家中小微企業(yè)受到疫情影響出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難，并及時(shí)受到了工行江北新區(qū)支行等金融機(jī)構(gòu)的救助，得以在疫情中存活，但我們?nèi)耘f不能否認(rèn)調(diào)研范圍內(nèi)多家中小微企業(yè)因這次疫情而倒閉的事實(shí)。中小微企業(yè)面臨的評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營(yíng)銷(xiāo)排斥、自我排斥等多種金融排斥現(xiàn)象依舊客觀(guān)存在，這既是普惠金融政策實(shí)施的原因，也是我國(guó)普惠金融在當(dāng)前發(fā)展階段存在的問(wèn)題。

3.2普惠性與盈利性的矛盾

普惠金融本身與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的盈利性目標(biāo)存在現(xiàn)實(shí)矛盾，政府之所以提出“普惠金融”這個(gè)概念，實(shí)際上是出于提高社會(huì)整體福利水平的考慮。為了進(jìn)一步分析這組矛盾，項(xiàng)目小組通過(guò)文獻(xiàn)查閱，線(xiàn)上調(diào)研等多種研究方法，確定了“普惠金融”的概念邊界：“普”是指降低服務(wù)門(mén)檻，提高金融服務(wù)可得性，我國(guó)官方定義的服務(wù)對(duì)象包括中小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入階層等；“惠”是指金融產(chǎn)品定價(jià)在合理的區(qū)間內(nèi)，必須是服務(wù)對(duì)象“可承擔(dān)”的；“金融”強(qiáng)調(diào)的是區(qū)別于轉(zhuǎn)移支付、社會(huì)救濟(jì)等財(cái)政手段的金融服務(wù)政策。就我國(guó)現(xiàn)狀而言，中小微企業(yè)數(shù)量占全國(guó)企業(yè)數(shù)量的90%以上，單從企業(yè)數(shù)量上來(lái)看，想要在中小微企業(yè)中實(shí)現(xiàn)“普惠”，信貸資金無(wú)疑是稀缺資源，即使有國(guó)家政策支持，金融機(jī)構(gòu)想要滿(mǎn)足所有中小微企業(yè)的金融需求，必然會(huì)影響其盈利水平。此外，中小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)是規(guī)模小、資金需求靈活、潛在風(fēng)險(xiǎn)大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以普惠金融為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)大都面臨效益下滑、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大的問(wèn)題，這對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性提出了重大挑戰(zhàn)。項(xiàng)目小組調(diào)查表明，其原因主要是普惠金融服務(wù)成本較高、多數(shù)中小微企業(yè)缺乏信用抵押和風(fēng)險(xiǎn)緩釋資產(chǎn)。

4普惠金融的未來(lái)發(fā)展方向

普惠金融在未來(lái)的發(fā)展中應(yīng)以創(chuàng)新為目標(biāo)和主線(xiàn)，開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，完善服務(wù)模式，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象，提高自身可持續(xù)發(fā)展能力。

4.1優(yōu)化外部環(huán)境

政府、金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)部門(mén)要完善關(guān)于普惠金融的法律法規(guī)、監(jiān)管體系，加強(qiáng)支持力度、執(zhí)行力度、監(jiān)管力度，為普惠金融的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。當(dāng)外部環(huán)境優(yōu)良時(shí)，普惠金融便具備了可持續(xù)性特征[4]。

4.2創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新服務(wù)理念，采用差異化的方式推進(jìn)普惠金融。結(jié)合不同的服務(wù)主體和對(duì)象，制訂有針對(duì)性的服務(wù)策略，例如在對(duì)中小微企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)將中小微企業(yè)未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況、資金流動(dòng)列入考察范圍，適當(dāng)?shù)胤艑掃€款期限，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期靈活地調(diào)整不同時(shí)期的貸款利率；針對(duì)三農(nóng)問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押貸款時(shí)抵押標(biāo)的物的創(chuàng)新，根據(jù)實(shí)際價(jià)值，擴(kuò)大相應(yīng)的抵押物范圍，降低貸款利率，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

4.3推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新

結(jié)合政府政策，積極推進(jìn)政府與普惠金融項(xiàng)目，普惠金融各個(gè)項(xiàng)目之間的聯(lián)動(dòng)與合作，參考其他國(guó)家的相關(guān)辦法，建立以政府部門(mén)為主體的信用擔(dān)保，有效解決相關(guān)個(gè)體、中小微企業(yè)融資困難、物品抵押困難等常見(jiàn)問(wèn)題，擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)對(duì)象，真正意義上使得弱勢(shì)群體享受到普惠金融帶來(lái)的利益。

4.4結(jié)合金融科技

隨著金融科技的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的金融服務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成。而普惠金融應(yīng)該更多地依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)。例如，可運(yùn)用大數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管理，隨著手機(jī)客戶(hù)端越來(lái)越受歡迎，手機(jī)移動(dòng)支付在我國(guó)的高普及率，普惠金融業(yè)務(wù)也應(yīng)大力推進(jìn)手機(jī)客戶(hù)端的功能開(kāi)發(fā)與完善，獲得更廣闊的發(fā)展平臺(tái)。

4.5多維度發(fā)展

推進(jìn)普惠金融與養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合發(fā)展，隨著人口老齡化，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度問(wèn)題日益突出，結(jié)合普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)相結(jié)合[5]，可以擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋面與保障力度；推進(jìn)普惠金融與綠色金融結(jié)合發(fā)展，借助普惠金融對(duì)中小微企業(yè)的幫扶，支持發(fā)展綠色金融，引導(dǎo)更多企業(yè)走綠色可持續(xù)發(fā)展道路；推進(jìn)普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)合發(fā)展，通過(guò)構(gòu)建相關(guān)普惠金融政策，提升金融服務(wù)的包容性，緩解市場(chǎng)失衡的現(xiàn)象，保護(hù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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作者：張夢(mèng) 史青 朱鈺 張鐘予 黃庭煊 單位：南京審計(jì)大學(xué)