互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展與風險探析

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摘要：在信息技術不斷發(fā)展的當下，我國的社會發(fā)展進程也在不斷加快。互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展影響著各行各業(yè)，金融行業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)的影響下不斷探究與互聯(lián)網(wǎng)融合的新方向。但在金融活動持續(xù)推動經(jīng)濟發(fā)展的過程中，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合帶來了新機遇，同時也帶來了一定的發(fā)展和挑戰(zhàn)。本文立足于新時代視域下互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，通過對其存在風險的分析，探究應對金融風險的有效措施，以期促進金融與互聯(lián)網(wǎng)的高質量融合。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)濟發(fā)展；風險

經(jīng)濟的發(fā)展帶來了居民生活水平與生活質量的持續(xù)提高，但在國民經(jīng)濟得到飛速發(fā)展的過程中，不能忽視高收益所帶來的高風險。隨著近年來國際社會經(jīng)濟活動的頻繁，金融行業(yè)得到了快速的發(fā)展。而隨著金融行業(yè)影響力的不斷擴大，其行業(yè)擴張過程中存在的風險也影響著整個金融行業(yè)的健康發(fā)展。面對互聯(lián)網(wǎng)時代，金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合既要意識到互聯(lián)網(wǎng)所帶來的行業(yè)變革，同樣也要正視由互聯(lián)網(wǎng)與金融融合所帶來的金融行業(yè)發(fā)展風險，在了解風險、分析風險的基礎上探究風險解決的有效措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下，金融經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)的融合促使金融行業(yè)形成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟。而同時從互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展來看，其涉及到的業(yè)務類型眾多，既包括保險、證券同時也包括基礎的存儲、支付，因此在當下金融經(jīng)濟的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)與其融合既是當下金融行業(yè)的發(fā)展方向，也是金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，當下的互聯(lián)網(wǎng)技術愈加成熟，云技術、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術的更新為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的進一步推廣提供了技術基礎和保障。隨著各項規(guī)范的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟也在不斷地朝著規(guī)模化的方向發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟所帶來的便捷使得金融公司的工作效率得以增加，其既可以便捷地為企業(yè)提供資金服務，同時也可以開展民眾所需的金融業(yè)務。當前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括兩種形式，其一是第三方平臺企業(yè)，其二是網(wǎng)絡貸款平臺。第三方平臺主要指的是在第三方平臺的支持下，利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷進行經(jīng)濟交易，以互聯(lián)網(wǎng)為依托促使雙方的交易活動可以快捷順利地完成。而網(wǎng)絡貸款平臺主要作為中介，為資金需求方與資金出借方提供借貸服務，促使其借貸業(yè)務順利完成。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風險

由于各種互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟存在一定的創(chuàng)新化與信息化，民眾對于該項金融模式的不了解，以及技術發(fā)展的不成熟，都使得該種新型的金融經(jīng)濟模式存在著實際的使用風險。就互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的出現(xiàn)以及發(fā)展而言，該金融模式本身出現(xiàn)時間就較短，而且是基于互聯(lián)網(wǎng)的特性交易，使得該交易模式下雙方不能直接地進行面對面交流，導致互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險也逐漸突出。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特點互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有著高效率的特點，但與此同時其風險的存在也有著不可控性、雙重性、多樣性以及傳染性的具體風險特點。首先，不可控性主要指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融的推進過程中，其無法通過貨幣財政政策進行控制，其及時性的信息交流方式使得互聯(lián)網(wǎng)金融風險的傳播有著范圍廣、速度快的特色。其次，雙重性主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融風險的存在，也使得互聯(lián)網(wǎng)技術在不斷地更新與完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生會對金融業(yè)務的開展造成影響，嚴重情況下，互聯(lián)網(wǎng)技術風險會影響到整個互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。也正因如此，互聯(lián)網(wǎng)風險的存在既有負面的影響，同時也有著積極的一面。第三，多樣性主要指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展過程中，該種互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結合的形式，使得該種交易模式既存在金融行業(yè)的風險，同時也受信息技術發(fā)展的影響。由于信息技術的不可控性，該種信息層面的風險，會直接威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易安全。最后的傳染性指的是，在互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合下，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險會影響到與其相關的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，使得風險更快地擴散，影響的范圍也進一步的擴大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型從當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風險主要有四種類型。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融有著技術性的風險。該種技術風險主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融在其運行的狀態(tài)下，存在著由于技術所引起的安全問題。從實際的互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況來看，該種金融交易模式有著方便、快捷、效率高的優(yōu)勢。但由于其無法面對面交流的特性，該種網(wǎng)上交易的模式也使得釣魚、木馬網(wǎng)站頻繁出現(xiàn)，影響了金融交易安全性的同時也造成了一定的經(jīng)濟損失。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融存在渠道風險。渠道風險主要指的是在第三方支付過程中，互聯(lián)網(wǎng)理財所采用的銀行內(nèi)貨幣基金主要是通過平臺與金融公司合作的方式開展業(yè)務，但金融公司主體的不同，使得其合作中存在部分金融公司資金管理能力較差的實際問題，因此互聯(lián)網(wǎng)平臺所選擇金融公司的可靠性影響著其業(yè)務開展的安全性。而部分互聯(lián)網(wǎng)平臺為了規(guī)避風險，直接選擇與銀行開展合作，但由于銀行業(yè)務類型范圍，銀行存款利率的調動會影響到用戶的資金存儲行為。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，受限于渠道的影響，其業(yè)務的發(fā)展類型存在一定的限制。第三是操作風險。操作風險主要指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，信息技術雖然在不斷的完善，但網(wǎng)絡信貸方面所存在的第三方支付安全仍然影響著用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融體驗。在互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合初期，信息技術的風險主要存在于賬號密碼的模式，但在技術的更新下，安全認證模式規(guī)避了賬號及密碼輸入錯誤的風險，但網(wǎng)絡信貸的發(fā)展過程中，由于網(wǎng)絡平臺僅承擔了中介的特性，其信貸審查往往較為片面，難以達到銀行審查標準，同時網(wǎng)絡信貸所提供的信貸業(yè)務受限于審查的不全面，存在一定的抵押擔保風險。最后，法律法規(guī)風險主要指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，法律法規(guī)的不健全導致互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的行業(yè)亂象。網(wǎng)絡信貸存在非法吸收存款問題的同時，非法集資的界限難以把控也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務發(fā)展容易演變?yōu)榉欠ǖ慕鹑诨顒?。以當前我國的法律法?guī)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍難以依靠法律法規(guī)的制約，僅依靠市場的力量難以達到有效的行業(yè)監(jiān)管，而法律法規(guī)的不完善也制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理措施

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，風險的存在是不可避免的，但互聯(lián)網(wǎng)金融風險的存在，既會給利益群體帶來直接的經(jīng)濟損失，同時也會對整個互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展造成不良影響。因此面對行業(yè)發(fā)展背景下存在的金融風險，要通過一定的規(guī)避措施來有效地應對風險，從而盡可能地減少損失。

（一）強化內(nèi)部管理對于金融行業(yè)來說，加強內(nèi)部管理是規(guī)避金融風險的有效措施。在整個行業(yè)發(fā)展背景下，金融公司面對當前互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展過程中存在的風險，首先應該通過加大技術研發(fā)方面投入來促進信息技術的不斷更新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術為基礎開展整個業(yè)務，因此其相關技術的研發(fā)要不斷深入，不斷更新，確保其整個行業(yè)的發(fā)展在良好的技術基礎之下有序地開展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術發(fā)展要盡可能地避免現(xiàn)實風險，通過對于經(jīng)濟安全的保障，在研發(fā)金融服務功能的基礎上促進互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。其次金融公司要不斷地加強內(nèi)部的人力資源管理，通過員工素質與能力的不斷提升，使其在為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務的過程中展示出更好的服務標準與服務能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展過程中，國家為了規(guī)范行業(yè)的發(fā)展也在不斷的出臺政策與法律。因此作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)者，要不斷地進行自我專業(yè)素質與專業(yè)能力的提升，通過持續(xù)的學習不斷提高其業(yè)務水準，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)發(fā)展質量。

（二）健全法律法規(guī)市場經(jīng)濟發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也要遵循一定的行業(yè)發(fā)展規(guī)律。而各行各業(yè)的發(fā)展都離不開法律的規(guī)范與保障。對于互聯(lián)網(wǎng)金融這類新生事物，法律為其提供保障可以促進整個行業(yè)的有序發(fā)展。從當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法仍有很大的進步空間，因此面對互聯(lián)網(wǎng)金融可以完善的立法方向，相關部門要通過法律管理體系的健全加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理。通過對于互聯(lián)網(wǎng)各項業(yè)務的限制，在提高行業(yè)準入門檻的基礎上促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好地發(fā)展。對于影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展質量的行業(yè)監(jiān)管工作而言，該工作的開展要通過政府與行業(yè)自律相結合的方式綜合多方力量開展行業(yè)管理。面對當前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的網(wǎng)貸問題，政府要通過制定與完善相關法律法規(guī)，加強對于網(wǎng)貸機構的管理，通過規(guī)范網(wǎng)貸項目，提高互聯(lián)網(wǎng)金融項目的可靠性，在營造良好市場環(huán)境的同時保障行業(yè)有序發(fā)展。最后對于行業(yè)發(fā)展過程中存在的不良交易行為，相關部門要通過嚴厲的打擊，以法律的標準來進行嚴厲的處罰，促進互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的同時，并且以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進我國經(jīng)濟進一步提升。

（三）健全金融體系在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，其存在風險的不可規(guī)避使得該行業(yè)的發(fā)展要更加重視對于風險的管控問題。對于金融行業(yè)的發(fā)展實施全面有效的監(jiān)控，要通過開展內(nèi)部調整工作，通過互聯(lián)網(wǎng)金融體系的健全，確保整個行業(yè)有序穩(wěn)定的發(fā)展。當前互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展過程中存在的金融體制問題首先要通過改革工作的推進，鼓勵整個金融市場與互聯(lián)網(wǎng)金融公司不斷的進行業(yè)務創(chuàng)新與改革，促進其業(yè)務更新的同時使其不斷規(guī)范自身的金融行為，以此來形成符合社會發(fā)展需求的金融體系。面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中較為關鍵的信貸業(yè)務，政府管理部門要發(fā)揮其管理以及引導的職責，通過對于金融公司業(yè)務方向的管理，在積極提升人們金融儲蓄熱情的基礎上，盡可能減少并消除金融公司不合規(guī)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，通過減少存在風險的業(yè)務，提高金融機構工作安全性的同時保障資金在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的安全性。

（四）重視行業(yè)監(jiān)管在經(jīng)濟全球化的發(fā)展背景下，金融行業(yè)的發(fā)展不僅影響著我國的經(jīng)濟，同樣也影響著整個金融市場變化。在互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的持續(xù)融合背景下，為了確保金融行業(yè)的有序發(fā)展，要通過對于整個金融市場監(jiān)管力度的加大，提高其監(jiān)管有效性與行業(yè)可靠性的同時，提升人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融活動的信任度。信貸活動作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務，為了加強對金融經(jīng)濟風險的控制程度，要通過對于該金融業(yè)務的全面優(yōu)化，提高其業(yè)務開展質量的同時有效地避免風險的發(fā)生。在實際的工作開展中，可以通過評估機制的健全與完善，提升信貸評估的質量。同時，通過明確業(yè)務開展過程中風險的類型，積極尋求應對措施，保障業(yè)務開展的安全性。

結束語：

在新時代視域下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，既是時代的發(fā)展，也是行業(yè)的趨勢，為了保證保障互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的有效發(fā)展，面對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展過程中不可避免的發(fā)展風險，要通過強化內(nèi)部管理，健全法律法規(guī)，健全金融體系，重視行業(yè)監(jiān)管四項具體的舉措，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)范性的同時有效地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中可能存在的風險。

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作者：周怡 單位：蘇州工業(yè)園區(qū)服務外包職業(yè)學院