商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及建議

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[摘要]近年來，隨著小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深入，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)得以進(jìn)一步開拓，商業(yè)保險(xiǎn)在三農(nóng)領(lǐng)域發(fā)揮著越來越重要的作用，但從整體來看，三農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面與保障程度均有待提升。分析當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題，探究其制約因素，并就如何發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)提出對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)；參保意愿；保險(xiǎn)科技

1引言

十七大報(bào)告、2010年“中央1號(hào)文件”、《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》、2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》、十八大報(bào)告、《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》、報(bào)告等文件都提到要大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)廣度和深度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。黨的報(bào)告提出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，同時(shí)明確指出，從現(xiàn)在到2020年是全面建成小康社會(huì)的決勝期。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口數(shù)量龐大，這一群體受傳統(tǒng)生產(chǎn)方式的影響，面臨著更為復(fù)雜多樣的風(fēng)險(xiǎn)，但目前針對(duì)農(nóng)村居民的社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目有限、保障程度偏低，難以滿足農(nóng)村居民的實(shí)際保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)業(yè)有責(zé)任有能力積極響應(yīng)中央相關(guān)文件精神，深耕農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，構(gòu)建更為完善的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。麥肯錫在2018年5月的《廣闊天地，大有作為——布局中國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)》中勾勒了未來5年農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)可深耕之處，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)（如地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)）與創(chuàng)新型農(nóng)險(xiǎn)（如海水溫度指數(shù)）提供了可開拓之處；在農(nóng)民保險(xiǎn)方面，“醫(yī)養(yǎng)住行”風(fēng)險(xiǎn)保障需求相關(guān)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Τ渥?，有望成為下一個(gè)萬億級(jí)規(guī)模的市場(chǎng)；而在農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)方面，中國農(nóng)村點(diǎn)多、面廣、地域差異性大的特征，將促使保險(xiǎn)公司在獲客、服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)管理能力等方面作出有益的探索?？傮w而言，我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較大的提升空間。本文從我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析制約其發(fā)展的主要因素，從而提出促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)完善的對(duì)策建議。

2商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概況與存在的問題

2.1商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概況

新中國成立以來，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)跟隨中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了興起、停辦與恢復(fù)階段。三農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來，于1992年達(dá)到高峰，隨后開始逐年萎縮，2001年跌至低谷。2004年，中央一號(hào)文件首次提出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”，2017年中央一號(hào)文件多處提及農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，國家政策持續(xù)引導(dǎo)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展并推動(dòng)保險(xiǎn)向農(nóng)村縱深發(fā)展。在相關(guān)政策的鼓勵(lì)和支持下，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的投入加大，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)得以進(jìn)一步開拓，農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有所提高。其中，商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)與創(chuàng)新型農(nóng)險(xiǎn)一定程度上推動(dòng)了商業(yè)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)；大病保險(xiǎn)有效利用商業(yè)保險(xiǎn)這一杠桿，促進(jìn)了農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系的完善；人身和養(yǎng)老保險(xiǎn)估算總額愈2600億元，為農(nóng)村各收入階層的居民提供了相應(yīng)的保障；農(nóng)村家庭與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)模約12億元；車險(xiǎn)市場(chǎng)隨著農(nóng)村地區(qū)機(jī)動(dòng)車保有率的上升，市場(chǎng)規(guī)模有所提升。但隨著三農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷開拓，諸多問題逐漸浮出水面，嚴(yán)重制約著農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

2.2農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題

2.2.1供給不足。自上個(gè)世紀(jì)80年代大陸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面恢復(fù)以來，我國保險(xiǎn)公司的數(shù)量不斷增加，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。目前全國共有壽險(xiǎn)公司91家，財(cái)險(xiǎn)公司87家，保險(xiǎn)集團(tuán)12家，這其中僅有為數(shù)不多的幾家在農(nóng)村地區(qū)開展有限的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大量區(qū)域性保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。而針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的少數(shù)公司，其產(chǎn)品條款與價(jià)格厘定通常缺乏針對(duì)性，這就導(dǎo)致有效供給更為匱乏。2.2.2需求不足。近年來，國家出臺(tái)了一系列扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，農(nóng)村居民生活水平得以改善，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障問題逐漸成為其關(guān)注的焦點(diǎn)。但受世俗觀念與農(nóng)村保險(xiǎn)供給情況等因素影響，農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)總體不強(qiáng)，在處理家庭養(yǎng)老、子女教育、意外傷害、疾病身故等問題時(shí)，習(xí)慣于自留或通過親戚朋友幫助渡過難關(guān)，真正靠保險(xiǎn)保障人身和財(cái)產(chǎn)安全的農(nóng)村居民仍占少數(shù)。保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶提供的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)從兩方面考察：一是農(nóng)戶是否投保；二是農(nóng)戶實(shí)際獲得的保障程度與保單數(shù)。前者有助于判斷需求，后者則顯示了農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的利用狀況。本課題組于2018年在泰州市狀元村開展的實(shí)地調(diào)查結(jié)果表明，近三年內(nèi)，260個(gè)樣本農(nóng)戶僅17戶提出小額保險(xiǎn)投保申請(qǐng)，分布在各個(gè)經(jīng)濟(jì)水平組內(nèi)，其中16戶獲得承保（見表1）。2.2.3產(chǎn)品缺乏針對(duì)性。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，會(huì)綜合考慮多方面因素。以壽險(xiǎn)為例，生存率、利息率與費(fèi)用率是影響定價(jià)的重要指標(biāo)，地區(qū)特征通常不作為重要的影響因素來考慮。目前來看，保險(xiǎn)公司普遍缺乏對(duì)農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)狀況的專門研究，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的產(chǎn)品通常并不具備“針對(duì)性”。如以低收入者作為目標(biāo)群體的小額保險(xiǎn)側(cè)重強(qiáng)調(diào)“小額”與“便捷”，往往忽略產(chǎn)品責(zé)任的針對(duì)性與綜合性，難以滿足農(nóng)村居民的實(shí)際需求。

3制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要因素

3.1商業(yè)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)空間有限

由于在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)具有一定程度上的“益貧性”，經(jīng)濟(jì)效益會(huì)被稀釋，大多數(shù)保險(xiǎn)公司涉足農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性較低。究其原因，主要包括以下幾個(gè)方面：第一，三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)具有種類繁多、難以測(cè)定、覆蓋面廣、潛在損失嚴(yán)重等特征，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，損失極為嚴(yán)重；第二，現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)營銷網(wǎng)點(diǎn)尚未實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域全覆蓋，相對(duì)于居住分散的農(nóng)戶而言，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量偏少、專業(yè)性欠缺。為給農(nóng)戶提供切實(shí)有效的保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司內(nèi)勤人員需要經(jīng)常性對(duì)一線業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)與督導(dǎo)，增加了公司的經(jīng)營成本；第三，與中心城市相比，三農(nóng)保險(xiǎn)件均保單承保與理賠環(huán)節(jié)都要投入更多的人力與物力。

3.2農(nóng)村居民投保意愿薄弱

相比較于城鎮(zhèn)居民而言，農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)更為薄弱。這主要受以下幾方面影響：第一，小微經(jīng)營的傳統(tǒng)農(nóng)戶由于經(jīng)營規(guī)模較小，投入的貨幣資本與人力資本較少，其潛在風(fēng)險(xiǎn)較小，因而尋求風(fēng)險(xiǎn)保障的意愿較弱；第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有非渴求性與非實(shí)物性，需要有效的推銷才能促成投保。農(nóng)村居民一般不會(huì)主動(dòng)利用保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才可能想到保險(xiǎn)；第三，初期在農(nóng)村地區(qū)展業(yè)的保險(xiǎn)人員專業(yè)素質(zhì)較低，本身對(duì)保險(xiǎn)缺乏客觀、系統(tǒng)的了解，這就影響到農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)的正確認(rèn)知。由于專業(yè)知識(shí)相對(duì)缺乏，部分投保人認(rèn)為交了保費(fèi)出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償。對(duì)于不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，一旦不能如愿獲賠，就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解，從而對(duì)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行不實(shí)宣傳。受此類輿論影響，農(nóng)村居民一般對(duì)保險(xiǎn)持不信任態(tài)度，主動(dòng)投保的意愿薄弱。

3.3基層政府作用發(fā)揮不足

目前，在農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣過程中，基層政府作用的發(fā)揮很大程度上依賴于政府能人的個(gè)人威信。從發(fā)達(dá)國家或地區(qū)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)踐來看，政府在開展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)有的職能和作用通常以法律法規(guī)的形式加以明確。目前我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)并不健全，政府尤其是基層政府在農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中應(yīng)該發(fā)揮怎樣的作用及其實(shí)現(xiàn)路徑并不明確，這就導(dǎo)致基層政府的積極作用難以充分發(fā)揮，一定程度上制約了農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

4我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的建議

4.1力促保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)服務(wù)三農(nóng)

保險(xiǎn)公司應(yīng)在市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品研發(fā)、銷售渠道建設(shè)、人才培養(yǎng)等方面加大投入、融合新技術(shù)，更好地提供三農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。一是加快三農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。建議結(jié)合保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的政策要求，充分調(diào)研農(nóng)村居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、醫(yī)養(yǎng)住行等方面的風(fēng)險(xiǎn)特征，兼顧農(nóng)村居民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求，開發(fā)適銷對(duì)路的三農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。農(nóng)村地域廣闊，建議在充分調(diào)研與實(shí)踐的基礎(chǔ)上，撤銷效益不佳的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，保留有效的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)加大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，因地制宜，以點(diǎn)帶面；三是注重營銷隊(duì)伍的建設(shè)。營銷人員代表公司直接面對(duì)客戶，很大程度上影響著客戶對(duì)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)業(yè)的評(píng)價(jià)。建議在保險(xiǎn)營銷人員管理方面，嚴(yán)進(jìn)嚴(yán)出，設(shè)置準(zhǔn)入門檻與淘汰機(jī)制，力促營銷隊(duì)伍的良性成長(zhǎng)。四是加強(qiáng)與基層政府的合作，在穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障的同時(shí)，探索農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合發(fā)展。五是充分應(yīng)用保險(xiǎn)科技，如區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，提高營銷的精準(zhǔn)性，降低獲客成本，提高公司風(fēng)險(xiǎn)管理與防災(zāi)減損的能力，降低運(yùn)營成本。

4.2提高農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)意識(shí)

保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在針對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與人身風(fēng)險(xiǎn)等方面可為農(nóng)村居民提供有力的風(fēng)險(xiǎn)保障，從而避免其因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生而致貧或返貧。建議地方政府和保險(xiǎn)公司加大對(duì)保險(xiǎn)的正面宣傳力度，以恰當(dāng)?shù)姆绞酱龠M(jìn)農(nóng)村居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，及其對(duì)保險(xiǎn)的了解與運(yùn)用。一是建議保險(xiǎn)公司銷售人員在展業(yè)過程中，客觀、完整地說明產(chǎn)品責(zé)任及相關(guān)事項(xiàng)，確保投保人對(duì)產(chǎn)品的充分了解，避免銷售誤導(dǎo)引致的一系列問題；在理賠過程中，明示各環(huán)節(jié)及其要點(diǎn)，依據(jù)保險(xiǎn)合同與《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理，盡可能確保理賠結(jié)果無糾紛。以上兩個(gè)環(huán)節(jié)是農(nóng)村居民接觸保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的主要環(huán)節(jié)，更完善的展業(yè)與理賠服務(wù)能夠在一定程度上提升農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)的滿意度，從而提升其保險(xiǎn)意識(shí)。二是建議政府與保險(xiǎn)公司適時(shí)公布三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知與防范意識(shí)；同時(shí)充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、印發(fā)宣傳資料、流動(dòng)宣傳車、張貼海報(bào)等形式，借助身邊的真實(shí)案例宣傳三農(nóng)保險(xiǎn)的政策內(nèi)容和重要意義，提升農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)作用的了解，引導(dǎo)其積極主動(dòng)投保，借助商業(yè)保險(xiǎn)獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與醫(yī)養(yǎng)住行等方面的保障。

4.3充分發(fā)揮基層政府的積極作用

我國政府把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展從行業(yè)意愿上升到國家戰(zhàn)略，為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，出臺(tái)了一系列有力措施，包括大力發(fā)展三農(nóng)保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式等。但相關(guān)政策措施在自上而下貫徹執(zhí)行的過程中，作用力有所削弱，實(shí)施效果并未達(dá)到預(yù)期，有必要進(jìn)一步發(fā)揮基層政府的積極作用。一是建議在基層設(shè)立相關(guān)部門，加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)研與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，建立三農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，并與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、行業(yè)監(jiān)管部門等共享數(shù)據(jù)資源，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究及產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新；二是建議基層政府大力推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的創(chuàng)新，通過價(jià)格指數(shù)、天氣指數(shù)等創(chuàng)新型險(xiǎn)種為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供更有效的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，拓寬商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)外延，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展；三是建議完善相關(guān)法律法規(guī)，明確各級(jí)政府尤其是基層政府在農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中的定位與職能，促使基層政府進(jìn)一步發(fā)揮作用。

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作者：劉妍 趙明君 孫鋮 單位：南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院