中國漁業(yè)商業(yè)保險機(jī)制研究分析

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［摘要］漁業(yè)保險具有高投入、高風(fēng)險性和高賠付率特性，嚴(yán)重制約著我國漁業(yè)商業(yè)保險的發(fā)展。風(fēng)險管理是漁業(yè)商業(yè)保險制度設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，需要兼顧漁民與保險公司利益，通過多樣化融資方式實(shí)現(xiàn)災(zāi)害風(fēng)險的碎片化管理。從中國漁業(yè)商業(yè)保險發(fā)展瓶頸出發(fā)，通過分析制約我國漁業(yè)商業(yè)保險發(fā)展的因素，并結(jié)合我國漁業(yè)商業(yè)保險的實(shí)際，提出了“互助協(xié)會+財(cái)政補(bǔ)貼+政府再保險”的融資模式。

［關(guān)鍵詞］漁業(yè)；商業(yè)保險；機(jī)制；融資

目前國內(nèi)漁業(yè)保險主要包括商業(yè)保險、互助保險以及政策保險，而實(shí)踐中僅互助保險與政策保險能發(fā)揮災(zāi)害保障。但面對突發(fā)性強(qiáng)、破壞力和經(jīng)濟(jì)損失巨大的自然災(zāi)害而言，互助保險與政策保險已無法滿足漁業(yè)領(lǐng)域保險需求?，F(xiàn)行互助保險與政策保險尚處于基礎(chǔ)的風(fēng)險救助階段，而真正能對漁民提供有效賠付的商業(yè)保險卻未能發(fā)揮效力。因此為實(shí)現(xiàn)我國漁業(yè)保險長遠(yuǎn)發(fā)展，必需從漁業(yè)商業(yè)保險出發(fā)，并結(jié)合我國漁業(yè)現(xiàn)狀，構(gòu)建出切實(shí)有效的漁業(yè)商業(yè)保險機(jī)制?？紤]到現(xiàn)有漁業(yè)商業(yè)保險適用的局限性，我國亟待構(gòu)建出一套完善的商業(yè)保險機(jī)制，通過多元化融資模式，實(shí)現(xiàn)漁業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的碎片化。

1中國漁業(yè)商業(yè)保險發(fā)展瓶頸

由于漁業(yè)保險具有高投入、高風(fēng)險性和高賠付率的特點(diǎn)，使諸多保險公司選擇放棄漁業(yè)保險市場，造成中國漁業(yè)保險市場不斷萎縮，漁業(yè)風(fēng)險無法得到有效控制。結(jié)合漁業(yè)保險特點(diǎn)，現(xiàn)對制約中國漁業(yè)商業(yè)保險發(fā)展因素進(jìn)行總結(jié)，主要表現(xiàn)在以下三方面。首先是漁業(yè)保險特性因素。漁業(yè)生產(chǎn)易受到自然災(zāi)害（暴雨、臺風(fēng)等）影響，致使?jié)O業(yè)風(fēng)險表現(xiàn)出多樣性及復(fù)雜性特點(diǎn)，管理難度和實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失巨大，據(jù)國家海洋局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，近十幾年來我國漁業(yè)由于自然災(zāi)害影響，每年帶來經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)百億元。而自然災(zāi)害隨機(jī)性、多發(fā)性特點(diǎn)，隨之帶來嚴(yán)峻的賠付問題，包括較高的賠付率以及賠付金額，使很多保險公司望而卻步。同時，災(zāi)后賠付率一定會受查險定損等技術(shù)條件制約，導(dǎo)致災(zāi)害認(rèn)定以及損失評估很難達(dá)到合理化，再加之漁業(yè)保險領(lǐng)域長期存在的道德制約，共同導(dǎo)致了漁業(yè)保險高度的經(jīng)營風(fēng)險。其次是漁業(yè)商業(yè)保險需求因素。我國漁業(yè)商業(yè)保險表現(xiàn)出低需求特征，究其原因，主要由兩方面引起。一是生產(chǎn)成本不斷提升，利潤空間有限，使大量漁民在主觀上拒絕接受漁業(yè)商業(yè)保險，漁業(yè)經(jīng)營風(fēng)險缺乏必要保障，使得災(zāi)害發(fā)生以后，因缺乏重建資金致使重建工作受阻。二是賠付程序復(fù)雜，效率低下，容易使?jié)O民產(chǎn)生抵觸心理，特別是一些拒賠現(xiàn)象的發(fā)生，更是打消了漁民從保的積極性，而且，部分保險公司往往通過增加保險費(fèi)率來優(yōu)化盈利，從而實(shí)現(xiàn)對高賠付率現(xiàn)狀的有效控制，從而產(chǎn)生了漁業(yè)商業(yè)保險需求表現(xiàn)出兩極分化的特點(diǎn)，即受災(zāi)率低漁民拒絕接受商業(yè)保險，而參加商業(yè)保險的基本上是受災(zāi)率高的漁民。最后是漁業(yè)商業(yè)保險法律因素。我國漁業(yè)商業(yè)保險大多依照相關(guān)法律（保險法、農(nóng)業(yè)保險條例等）而立，缺乏針對性于漁業(yè)領(lǐng)域的保險法律?？紤]到漁業(yè)保險高投入、高風(fēng)險性和高賠付率的特征，漁業(yè)保險法律的設(shè)立不能僅僅是《保險法》等現(xiàn)有法律的組合，而應(yīng)該以漁業(yè)保險特征為基本出發(fā)點(diǎn)，構(gòu)建出一套以漁業(yè)市場為主導(dǎo)，以漁民和保險組織為核心，綜合引入政府政策、互保協(xié)會經(jīng)營以及相關(guān)社會資源共同參與的法律制度，從而使我國漁業(yè)商業(yè)保險能夠在法律支持下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的可持續(xù)發(fā)展。

2中國漁業(yè)商業(yè)保險機(jī)制分析

我國漁民因自然災(zāi)害因素影響，需承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失巨大，同時也帶來嚴(yán)峻的人員安全問題。雖然我國漁業(yè)商業(yè)保險表現(xiàn)出低需求特征，但面對突發(fā)性與隨機(jī)性強(qiáng)、破壞性大的自然災(zāi)害，同樣表現(xiàn)出強(qiáng)大的需求潛力。漁民潛在保險需求需要一套完善的商業(yè)保險機(jī)制進(jìn)行挖掘，而商業(yè)保險機(jī)制要實(shí)現(xiàn)合理化設(shè)計(jì)，必須兼顧漁業(yè)保險領(lǐng)域中各方利益，包括機(jī)制收益群體（漁民）、機(jī)制監(jiān)管及施行主體（保險公司）。由于漁業(yè)商業(yè)保險高投入和高風(fēng)險的特征，考慮到增加保險費(fèi)率和財(cái)政支持等現(xiàn)有手段，無法從源頭上解決我國當(dāng)下的漁業(yè)商業(yè)保險問題，可以從融資渠道著手，進(jìn)行深入研究。而構(gòu)建漁業(yè)商業(yè)保險合理機(jī)制的首要問題是融資渠道開發(fā)，通過多元化融資方式實(shí)現(xiàn)對漁業(yè)風(fēng)險控制，從而設(shè)計(jì)出一套合理化的漁業(yè)保險產(chǎn)品。

3中國漁業(yè)商業(yè)保險制度設(shè)計(jì)

通過以上對中國漁業(yè)商業(yè)保險發(fā)展瓶頸分析可知，漁業(yè)保險高投入、高風(fēng)險性和高賠付率特征是制約我國漁業(yè)保險的主要因素。而這些不確定性因素的存在導(dǎo)致了保險公司無法實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)，對此可以采取多元化融資方式和渠道將經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行碎片化，從而將組織或者個人承擔(dān)風(fēng)險降到最低。漁業(yè)風(fēng)險管理是設(shè)計(jì)漁業(yè)商業(yè)保險制度的關(guān)鍵，由于政府在市場管理中具有顯著優(yōu)勢，包括銀行借貸優(yōu)勢、法律管控優(yōu)勢等，因此可以引入政府管理，通過財(cái)政補(bǔ)貼等形式成為風(fēng)險融資方之一，并充分利用自身優(yōu)勢積極擴(kuò)展融資渠道，吸收更多的社會資源參與到融資中來，實(shí)現(xiàn)真正意義上的風(fēng)險碎片化。同時，互保協(xié)會要承擔(dān)起災(zāi)后賠付費(fèi)用的補(bǔ)助工作，而非把賠付責(zé)任全部加之于保險公司。設(shè)計(jì)漁業(yè)商業(yè)保險制度關(guān)鍵是風(fēng)險管理，而做好風(fēng)險管理關(guān)鍵在于融資模式，因此漁業(yè)商業(yè)保險機(jī)制構(gòu)建可以借鑒美國對漁業(yè)風(fēng)險控制的融資方案（政府借款、保險公司經(jīng)營+財(cái)政補(bǔ)貼等共7種），通過多元化的融資模式實(shí)現(xiàn)對不同災(zāi)害的自由應(yīng)對。結(jié)合我國漁業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，可以考慮采取“互助協(xié)會+財(cái)政補(bǔ)貼+政府再保險”的融資模式，構(gòu)建出一套以漁業(yè)市場為主導(dǎo)，以漁民和保險組織為核心，綜合引入政府政策、互保協(xié)會經(jīng)營以及相關(guān)社會資源共同參與的法律制度。其中漁民和保險組織為風(fēng)險當(dāng)事方，政府政策、互保協(xié)會經(jīng)營以及相關(guān)社會資源為風(fēng)險投資方，在保險費(fèi)率精確一定基礎(chǔ)上，政府通過財(cái)政補(bǔ)貼等方式對風(fēng)險保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)助，互保協(xié)會通過組建漁業(yè)商業(yè)保險專項(xiàng)補(bǔ)助金來實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險保費(fèi)的有效補(bǔ)充。而在社會資源融資時，可以采取發(fā)行債券形式，或者是把漁業(yè)風(fēng)險證券化，通過不斷開發(fā)不同的融資手段進(jìn)行全方位融資，從而將災(zāi)害風(fēng)險控制在可接受的范圍以內(nèi)。

4中國漁業(yè)商業(yè)保險機(jī)制實(shí)現(xiàn)要求“互助協(xié)會+財(cái)政補(bǔ)貼+政府再保險”的融資模式可有效完善

我國現(xiàn)行漁業(yè)保險，其構(gòu)建過程中需要重點(diǎn)解決幾個關(guān)鍵問題（融資、法制、監(jiān)管等）。一是融資問題。融資是新機(jī)制實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵，一般意義上的再保險雖然能碎片化災(zāi)害風(fēng)險，降低經(jīng)營難度，但從成本總核算層面上看，仍然難以解決漁業(yè)領(lǐng)域風(fēng)險突發(fā)性強(qiáng)、賠付率高的難題。二是法制問題?？梢越梃b日本等漁業(yè)發(fā)達(dá)國家保險制度，結(jié)合我國漁業(yè)發(fā)展與管理現(xiàn)狀，以戰(zhàn)略性視角不斷對現(xiàn)有法制進(jìn)行完善，逐步探索出覆蓋各類災(zāi)害的漁業(yè)綜合賠付制度。三是監(jiān)管問題。重點(diǎn)是漁業(yè)保險核保核賠監(jiān)管，仔細(xì)審核保險標(biāo)的和風(fēng)險責(zé)任，從初始承保核保，都后期的賠付階段，均要執(zhí)行嚴(yán)格監(jiān)管程序。承保環(huán)節(jié)，在制定合理保險費(fèi)率前提下，做到業(yè)務(wù)質(zhì)量與漁民承保能力的平衡，為保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，必需強(qiáng)化核保環(huán)節(jié)，而在終期的賠付階段，由于同時涉及漁民與保險公司利益，要嚴(yán)格執(zhí)行約定保單合同，并在災(zāi)害發(fā)生后，及時到達(dá)現(xiàn)場進(jìn)行損失評定，處理好高賠付率與合理賠償經(jīng)濟(jì)損失的關(guān)系，同時要兼顧個人利益與全局利益的輕重。

5總結(jié)

漁業(yè)保險風(fēng)險大、隨機(jī)性強(qiáng)，再加之高額賠付費(fèi)用，使諸多保險公司選擇放棄漁業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，不利于我國漁業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。為解決我國漁業(yè)商業(yè)保險逐漸萎縮問題，可以通過開發(fā)多元化的融資方式，將漁業(yè)經(jīng)營風(fēng)險分散至更多的參與方身上。結(jié)合我國漁業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，可以考慮采取“互助協(xié)會+財(cái)政補(bǔ)貼+政府再保險”的融資模式，構(gòu)建出一套以漁業(yè)市場為主導(dǎo)，以漁民和保險組織為核心，綜合引入政府政策、互保協(xié)會經(jīng)營以及相關(guān)社會資源共同參與的法律制度。

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作者:韓吉光 周冬梅 單位:山東省漁業(yè)互保協(xié)會榮成市辦事處