新業(yè)態(tài)下網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展探究

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2022年4月22日，由紫金山實驗室、中國網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)生安全技術(shù)與產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟主辦，中國信息通信研究院安全所、國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心信息政策所、復(fù)旦大學(xué)大數(shù)據(jù)研究院網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全保險研究所、太平再保險（中國）有限公司協(xié)辦的網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)生安全發(fā)展大會網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展論壇，采用線上研討、多地互動的形式順利召開，18位來自高校、科研機構(gòu)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)的專家出席會議并發(fā)表觀點，1600余位嘉賓線上參會。本次網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)生安全發(fā)展大會以“網(wǎng)絡(luò)安全新范式新生態(tài)”為主題，邀請了50余位兩院院士及各大高校、科研院所、政府、企業(yè)和智庫的影響力人士。網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展論壇是本次大會的重要組成部分。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全保險是響應(yīng)國家加快推進金融支持創(chuàng)新體系建設(shè)，聚焦關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)、科技成果轉(zhuǎn)化等重點領(lǐng)域，發(fā)揮保險和融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險分擔(dān)作用，強化金融支持科技創(chuàng)新的外部支撐的具體舉措。

一、網(wǎng)絡(luò)安全保險是金融支撐科技創(chuàng)新的重要手段

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全保險和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)創(chuàng)新的關(guān)系，十三屆全國政協(xié)經(jīng)濟委員會委員周延禮教授指出，網(wǎng)絡(luò)安全是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的“生命線”，網(wǎng)絡(luò)安全保險是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的“壓艙石”“阻尼器”。國外設(shè)立網(wǎng)絡(luò)安全保險相關(guān)險種已經(jīng)有20多年的歷史，但在中國還是新興事物。近年來，數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展對網(wǎng)絡(luò)安全提出了保障需求。沒有網(wǎng)絡(luò)安全，就沒有數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全已經(jīng)成為各國經(jīng)濟、社會、政治、文化博弈的競技場。我國在5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面取得了舉世矚目的成就，但網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險防控形勢嚴(yán)峻，數(shù)字經(jīng)濟對于網(wǎng)絡(luò)安全保險的訴求與日俱增，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)安全保險保駕護航。雖然起步較晚，但我國網(wǎng)絡(luò)安全保險市場不僅先后出現(xiàn)了保障網(wǎng)絡(luò)金融賬戶安全、虛擬財產(chǎn)安全、移動支付安全、云服務(wù)安全等產(chǎn)品，而且發(fā)展態(tài)勢良好。中國工程院院士鄔江興認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)安全保險和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)創(chuàng)新是一對孿生關(guān)系，保險為技術(shù)創(chuàng)新提需求，為達到“安全門檻”的新技術(shù)“貼標(biāo)簽”“加杠桿”、擔(dān)風(fēng)險；創(chuàng)新技術(shù)為保險業(yè)發(fā)展增動力，拓展數(shù)字產(chǎn)品市場領(lǐng)域，發(fā)揮金融產(chǎn)業(yè)助推器作用。實際上，推進網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展早已成為業(yè)內(nèi)普遍共識。但是，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險一直處于“叫好不叫座”的尷尬局面，目前僅有人保、國壽、平安、太保等大型保險公司和一些再保險公司能夠提供相關(guān)保險產(chǎn)品且具備承保能力，2021年網(wǎng)絡(luò)安全保險保費收入不到1億元，這與我國龐大的數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模極不相稱，同時又表明網(wǎng)絡(luò)安全保險存在很大的市場發(fā)展空間。因此，創(chuàng)新推進網(wǎng)絡(luò)安全保險刻不容緩，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)創(chuàng)新、開辟市場藍海與信息產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級換代，都需要保險業(yè)的創(chuàng)新服務(wù)加持和助力。工信部網(wǎng)絡(luò)安全管理局副處長肖俊芳認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)安全保險作為承保網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的新興險種，日益成為轉(zhuǎn)移和防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的重要工具，對促進網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)創(chuàng)新、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全社會化服務(wù)體系、推動網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)和技術(shù)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。中國信息通信研究院安全研究所總工程師田慧蓉認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境日趨嚴(yán)峻，安全損失呈指數(shù)級增長。從國內(nèi)外經(jīng)驗看，目前網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展趨勢有三個方向：一是保險公司持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品；二是“保險+安全服務(wù)”的業(yè)務(wù)模式已逐步成為行業(yè)共識；三是跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享分析機制逐步建立。但目前來看，網(wǎng)絡(luò)安全保險面臨的政策引領(lǐng)作用未充分發(fā)揮、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范缺失、產(chǎn)品數(shù)量有限、客戶認(rèn)知不足等問題開始凸顯。江蘇省保險學(xué)會秘書長劉玉國指出，目前已有多家保險公司在嘗試聯(lián)合安全公司或第三方科技公司共同打造符合國內(nèi)企業(yè)需求的本土化網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品以及服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，進一步推動監(jiān)管機構(gòu)、保險公司、安全公司、第三方科技公司等共同構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全保險生態(tài)聯(lián)盟，規(guī)范合作模式，形成多主體協(xié)同推動的發(fā)展機制，共同打造保險與安全服務(wù)融合的新生態(tài)、新產(chǎn)業(yè)。

二、內(nèi)生安全技術(shù)進步將推動網(wǎng)絡(luò)安全保險創(chuàng)新發(fā)展

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)創(chuàng)新對保險行業(yè)發(fā)展的影響，周延禮教授指出，在我國網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化建設(shè)的進程中，各行業(yè)各領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在深入推進，網(wǎng)絡(luò)安全理念現(xiàn)已逐漸從“被動安全”管理步入“主動安全”管理的時代。網(wǎng)絡(luò)安全保險是對網(wǎng)絡(luò)空間的不確定性進行保障，是對傳統(tǒng)保險無法覆蓋的風(fēng)險場景的補充。主動的風(fēng)險管理模式，可以更好地幫助企業(yè)降低風(fēng)險概率和減少風(fēng)險損失，從傳統(tǒng)保險的事后補償轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑暗娘L(fēng)險防御。網(wǎng)絡(luò)安全保險不僅在一定程度上轉(zhuǎn)移了網(wǎng)絡(luò)安全事故的風(fēng)險，還可以為發(fā)展期的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)增加一份保障，相信擬態(tài)技術(shù)等網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)安全保險會成為驅(qū)動網(wǎng)絡(luò)空間安全穩(wěn)定發(fā)展的雙輪，承擔(dān)起維護網(wǎng)絡(luò)空間安全發(fā)展之重任，共創(chuàng)一個內(nèi)生安全又附加強力保險的網(wǎng)絡(luò)空間。關(guān)于內(nèi)生安全技術(shù)對網(wǎng)絡(luò)安全保險的促進作用，復(fù)旦大學(xué)發(fā)展研究院張銘心博士在研究中提出，內(nèi)生安全技術(shù)可以自然地去接納和融合已有的安防技術(shù)，并不需要更多的冗余投資和過高的邊際成本，從而降低損失相關(guān)性、減少外部性，進而降低企業(yè)最優(yōu)保費。通過對兩種保費策略下的建模研究發(fā)現(xiàn)，企業(yè)最優(yōu)安全投入與支付的保費呈負(fù)相關(guān)；損失相關(guān)性的降低可以有效降低最優(yōu)保費，內(nèi)生安全技術(shù)通過降低損失相關(guān)性、減少外部性，起到降低保費同時提高安全性的作用。敏感性分析顯示，企業(yè)損失規(guī)模越大，越傾向于使用保險策略而非安全投入策略，保費激勵模式將鼓勵企業(yè)采用內(nèi)生安全技術(shù)。因此，研究建議，要加強企業(yè)信息安全立法工作，及早確定企業(yè)信息安全的最低要求；尋求建立行業(yè)信息安全責(zé)任界定準(zhǔn)則，盡快推出旨在提高整體安全水平的網(wǎng)絡(luò)保險標(biāo)準(zhǔn)和保險產(chǎn)品。鄔江興院士指出，網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)生安全是達成信息化和網(wǎng)絡(luò)安全“一體兩翼、雙輪驅(qū)動”目標(biāo)的抓手級創(chuàng)新科技，具有支撐網(wǎng)絡(luò)安全保險迅速推進的條件，可以一體化解決信息基礎(chǔ)設(shè)施等系統(tǒng)或裝置功能安全和網(wǎng)絡(luò)安全相互交織的世界性難題，實現(xiàn)廣義功能安全性可量化設(shè)計、可檢驗度量，跨越保險業(yè)的可保性“門檻”，為網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全保險“入場”提供技術(shù)保障。鄔江興院士正大力推動網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全保險實施進程，在安全功能可定制、安全指標(biāo)可度量的基礎(chǔ)上，構(gòu)建“保險+風(fēng)險管理+服務(wù)”的網(wǎng)絡(luò)安全保險新鏈條、新業(yè)態(tài)，為新技術(shù)發(fā)展和新產(chǎn)業(yè)培育注入新動力。

三、廣義功能安全理論為智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險提供了新視角

對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險發(fā)展中的問題，太平再保險（中國）有限公司副總經(jīng)理李立松認(rèn)為，智能網(wǎng)聯(lián)汽車網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品，應(yīng)是一個多方參與的系統(tǒng)工程，包括技術(shù)、保險、政策、法規(guī)等方面。技術(shù)方面，需要測試、風(fēng)險防范、責(zé)任認(rèn)定等相應(yīng)的技術(shù)賦能。保險公司核保最基礎(chǔ)的技術(shù)條件是能看得明白、算得清楚，可控可管理，但目前保險公司不具備相應(yīng)技術(shù)條件，需要第三方網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)支持，與保險公司的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有機結(jié)合，計算保險賠償；在風(fēng)險評估方面，保險行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)需要深度融合，突破可保性問題，實現(xiàn)實用模型建立，將具體技術(shù)體現(xiàn)在具體的產(chǎn)品上；在風(fēng)險管理方面，網(wǎng)絡(luò)安全保險也需要全流程的技術(shù)植入，發(fā)展“保險+服務(wù)”產(chǎn)品模式；在政策法規(guī)層面，在不斷完善法律制度和機制的條件下，網(wǎng)絡(luò)安全保險需要獲得更多的政策支持。眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司王文瑾指出，在探索網(wǎng)絡(luò)安全保險的過程中遇到三個方面問題：一是網(wǎng)絡(luò)安全事件頻發(fā)造成單均損失增加；二是產(chǎn)品定價相較于傳統(tǒng)行業(yè)更加困難，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險不可預(yù)測和信息技術(shù)更新迭代快都給定價帶來不小的挑戰(zhàn)；三是定制化的服務(wù)增加保險開發(fā)成本和難度。在設(shè)置不同場景、不同行業(yè)的定制化方案時，保險公司需要深入調(diào)研各個行業(yè)，了解行業(yè)的痛點，加強和科技公司的合作，針對網(wǎng)絡(luò)安全與功能安全交織的領(lǐng)域開發(fā)保險產(chǎn)品。對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車網(wǎng)絡(luò)安全保險可保性的問題，上海立信會計金融學(xué)院曹毓飛教授認(rèn)為，要解決廣義功能安全問題中的網(wǎng)絡(luò)安全問題，可以通過提升技術(shù)手段達成，但只通過信息技術(shù)手段就想徹底解決網(wǎng)絡(luò)安全問題是不現(xiàn)實的。將保險機制引入網(wǎng)絡(luò)安全防范系統(tǒng)，不僅可以有效彌補應(yīng)對此類風(fēng)險的不足之處，而且能夠有效降低網(wǎng)絡(luò)安全事件發(fā)生的概率。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險具有“肥尾”性、時變性及明顯的相關(guān)性，曹毓飛團隊研究認(rèn)為，廣義功能安全問題的泛在化存在使得包含有數(shù)字化、智能化、網(wǎng)聯(lián)化的產(chǎn)品技術(shù)及應(yīng)用行業(yè)都無法回避廣義功能安全的威脅和挑戰(zhàn)。而我國網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品處于起步階段，對于網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品的研究在產(chǎn)品開發(fā)、定價、服務(wù)等環(huán)節(jié)依然處于探索階段。目前網(wǎng)絡(luò)安全保險定價仍然面臨著數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量不好把握、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險不斷變化、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險信息不對稱等諸多挑戰(zhàn)。對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車安全保險模型的設(shè)計，上海財經(jīng)大學(xué)馮玉林教授指出，電動化、網(wǎng)聯(lián)化、智能化、共享化催生了智能網(wǎng)聯(lián)汽車新型網(wǎng)絡(luò)安全與功能安全的交織問題。乘用車市場協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，在新車銷售中，智能化和網(wǎng)聯(lián)化的比例已經(jīng)高達50%，汽車從過去單純的出行工具變成了一個超級網(wǎng)絡(luò)終端、數(shù)據(jù)終端、信息終端，隨著這種變化，相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險也就產(chǎn)生了。智能網(wǎng)聯(lián)汽車的網(wǎng)絡(luò)安全依賴其所配置的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。網(wǎng)絡(luò)設(shè)備存在兩方面風(fēng)險：一是易損性問題，軟硬件易受攻擊，不能安全、穩(wěn)定地運行；二是可靠性問題，經(jīng)過一段時間的使用，是否仍能在某些場景下穩(wěn)定使用。馮玉林團隊設(shè)計的保險產(chǎn)品以行駛里程為基準(zhǔn)，結(jié)合單次損失中保險公司的預(yù)期賠償金額、損失發(fā)生次數(shù)、風(fēng)險附加，計算出智能網(wǎng)聯(lián)汽車網(wǎng)絡(luò)安全可靠性保險的定價。這種計算方式在任意使用情況下，總能得出保費最優(yōu)解，并且具備較高的靈活性，即使以其他參數(shù)作為主要指標(biāo)，也可為保費定價提供參考。保費定價可在累計行駛里程的基礎(chǔ)上，結(jié)合瞬時行駛里程，為各類保險產(chǎn)品求得連續(xù)時間框架下風(fēng)險定價的最優(yōu)解。

四、新技術(shù)領(lǐng)域的發(fā)展需要引起保險行業(yè)的關(guān)注和重視

對于新技術(shù)領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的認(rèn)知，復(fù)旦大學(xué)徐煒博士研究發(fā)現(xiàn)，不論是國家安全層面（國家網(wǎng)絡(luò)攻擊）、企業(yè)安全層面（數(shù)據(jù)泄露）還是個人安全層面（隱私泄露），社會對于網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的關(guān)注逐年增加，相關(guān)的監(jiān)管措施和新聞報道迅速增加。學(xué)術(shù)界有許多基于供給端的研究，但對需求端的研究仍然較少。在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險事件數(shù)量逐年遞增、社會關(guān)注上升的背景下，政府監(jiān)管或風(fēng)險管理能力顯著影響公眾對不同網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險來源的關(guān)注分布；不同風(fēng)險來源的評價呈現(xiàn)規(guī)律性的變化。具體地說，公眾對多數(shù)負(fù)面風(fēng)險來源的厭惡情緒起初上升、然后下降，呈倒“U”型；正風(fēng)險維度則與之相反。且研究沒有發(fā)現(xiàn)公眾對某一特定風(fēng)險來源的評價受到其自身信息影響的證據(jù)，即對特定風(fēng)險來源的評價遵循總體風(fēng)險信息的變化。未來網(wǎng)絡(luò)安全保險應(yīng)將數(shù)字貨幣、商業(yè)機密、知識產(chǎn)權(quán)、聲譽損失等納入保障范圍，隨著對企業(yè)數(shù)字資產(chǎn)價值評估手段的進步，數(shù)字資產(chǎn)會在將來得到更好的保障。關(guān)于“元宇宙”等新技術(shù)發(fā)展對保險業(yè)的新需求，復(fù)旦大學(xué)大數(shù)據(jù)研究院趙星教授指出，“元宇宙”存在幾個方面的內(nèi)生脆弱性：第一是硬件平臺脆弱性，如虛實交互場景硬件故障；第二是內(nèi)容平臺脆弱性，如無數(shù)個“元宇宙”空間參差不齊以及相互關(guān)聯(lián)通道的漏洞；第三是“人類”行為的不確定性，在AI、虛擬數(shù)智人、生物人化身及其相互行為疊加后，更加難以保證行為的“可解釋性”。展望元宇宙保險的可能形態(tài)，包括數(shù)字資產(chǎn)（如數(shù)字藏品）的新險種、虛擬空間及部件（建筑物品）保險、生物人虛擬化身的人身安全保險、數(shù)字虛擬人和機器人的安全保險等。以上幾個方面，也推動著元宇宙保險產(chǎn)品種類創(chuàng)新、保險方案研究及保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新。展望元宇宙保險產(chǎn)品的可能形態(tài)，至少應(yīng)該包括以下四類：針對平臺和系統(tǒng)的安全險、針對元宇宙空間的數(shù)據(jù)包括生物數(shù)據(jù)的安全險、元宇宙數(shù)字資產(chǎn)類財產(chǎn)險、元宇宙中的“人”身安全險。對于我國網(wǎng)絡(luò)安全保險的發(fā)展前景，國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心總工程師兼信息政策所所長黃鵬指出，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險將隨著技術(shù)的創(chuàng)新而創(chuàng)新，2021年，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險保費規(guī)模預(yù)計達到7080萬元左右，較2020年增長3.2倍以上。從服務(wù)機構(gòu)來看，約20家中資保險公司有網(wǎng)絡(luò)安全保險相關(guān)產(chǎn)品且具備承保能力，備案了超過50款網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品。從產(chǎn)品類型來看，企財險接近半數(shù)，責(zé)任保險共有10余款，還有綜合保險、應(yīng)急響應(yīng)專項險等其他類型險種。從服務(wù)模式來看，國內(nèi)保險公司與網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)技術(shù)機構(gòu)開展合作，融合保險機制與網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)服務(wù)，能夠基本完成網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)。對于網(wǎng)絡(luò)安全保險未來的發(fā)展，人保財險南京分公司副總經(jīng)理王露建議，主管部門應(yīng)對市場培育加大力度，出臺與投保網(wǎng)絡(luò)安全保險配套的相關(guān)優(yōu)惠政策，統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。此外，應(yīng)引導(dǎo)更多的保險公司、再保險公司、網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備公司、科技服務(wù)公司、風(fēng)險評估公司、專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司、科研單位等機構(gòu)，參與搭建網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)體系，豐富網(wǎng)絡(luò)安全保險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，提供更多貼合企業(yè)風(fēng)險管理需求的創(chuàng)新保險產(chǎn)品。安達保險江蘇分公司總經(jīng)理馬明指出，在產(chǎn)品設(shè)計方面，中國可以借鑒海外網(wǎng)絡(luò)安全保險組合售賣的形式；在產(chǎn)品保障和服務(wù)方面，建議保險公司更加注重后端的應(yīng)急響應(yīng)服務(wù)，例如法律咨詢、反欺詐咨詢等相關(guān)服務(wù)。紫金保險南京分公司副總經(jīng)理陳躍飛認(rèn)為，保險機構(gòu)將借助新風(fēng)口、新險種和創(chuàng)新模式的應(yīng)用驅(qū)動保費增長，實現(xiàn)彎道超車。

作者:鄒宏 宋江云 單位:復(fù)旦大學(xué)大數(shù)據(jù)研究院