制定金融消費者權益保護法律
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金融消費者是金融市場的重要參與者，也是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動者。加強金融消費者權益保護工作，是防范和化解金融風險的重要內容。買賣股票債券、購買理財產品、買房貸款、購車買保險，金融消費早已走入千家萬戶。因此，近年來，不僅在法律法規(guī)及部門規(guī)章層面，而且在行動上，無論是部委還是各地，都各盡其職全力保護金融消費者合法權益。多位專家指出，加強金融消費者權益保護是長久課題，還需要從法律制度層面打牢基礎。
一、加大投訴督查力度
2021年，銀保監(jiān)會系統共接聽消費者來電249萬通，處理消費者投訴51萬件，共清退、賠付消費者245億元。據銀保監(jiān)會消保局局長郭武平介紹，銀保監(jiān)會采取多項舉措保護金融消費者權益。首先是“加大投訴督查力度”。有的消費者投訴的金額特別小，比如幾塊錢的短信服務費，有的金額特別大，高達幾千萬甚至幾億元。不管金額大小，銀保監(jiān)會都依法依規(guī)處理，加強投訴約談和督查。其次是查處問題解決糾紛。去年銀保監(jiān)會對7家銀行保險機構進行檢查。對銀保機構服務中小微企業(yè)、個體工商戶過程中的收費情況，加大了檢查、處罰、通報力度。指導行業(yè)降低ATM跨行取現手續(xù)費，僅這一項去年銀行業(yè)就讓利40億元。本著要把非訴糾紛解決機制挺在前面的原則，目前已經在全國建立銀行保險業(yè)糾紛調解組織686個，去年成功化解糾紛11.47萬件。與此同時，加強消費者教育，進行風險提示。據了解，銀保監(jiān)會最新發(fā)布的一項風險警示，是在今年3月14日，即警惕過度借貸營銷誘導的風險提示。不僅如此，在制度層面也有所作為。中銀律師事務所律師劉曉宇說，為保障老年人、大學生、中小微企業(yè)、“新市民”等金融群體的權益，去年12月底，銀保監(jiān)會發(fā)布《加強金融消費者權益保護提升金融服務適老化水平》，注重老年消費者權益保護。今年3月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，關注對“新市民”金融權益的保障。今年2月，中國人民銀行、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯合印發(fā)《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，其中特別提出要推進金融消費者保護標準建設。據郭武平介紹，今年銀保監(jiān)會還計劃出臺《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》，規(guī)范金融消費者八項權益，制定《銀行保險機構消費者適當性管理辦法》等。
二、各地出招成效顯著
山西銀保監(jiān)局局長尹江鰲說，山西從經營者、消費者、監(jiān)管者三方出發(fā)，分析銀保業(yè)消費者權益保護工作中的重點、痛點、難點。同時也從這三方入手，明確消費者權益保護工作的路徑方法，提出“三方著手、五抓同步”的思路和舉措。所謂“五抓同步”，一是抓預防，普及金融知識。山西銀保監(jiān)局聯合當地教育廳等印發(fā)指導意見。針對市場熱點和消費陷阱，圍繞防范非法“校園貸”、購買個人貸款保證保險等發(fā)布提示六次。二是抓主體，壓實機構責任。扎實開展銀行保險機構消保工作監(jiān)管評價，通報評價結果，督促問題整改。去年共處理銀行業(yè)投訴4784件、保險業(yè)投訴3975件。三是抓機制，暢通化解渠道。優(yōu)化12378投訴維權熱線服務，聯合當地人民法院等部門出臺《關于建立金融糾紛多元化解聯動工作機制的意見》，實現糾紛調解組織所有地市全覆蓋，成功調解糾紛2877件，幫助消費者實現經濟利益1.8億元。四是抓整治，打擊侵權行為。扎實開展小微企業(yè)融資收費重點清查和清理銀行亂收費專項行動，加大對舉報違規(guī)情況的核查力度，去年共核查銀行業(yè)377件、保險業(yè)124件，行政處罰946萬元。五是抓基礎，提升保障能力。主要是通過監(jiān)管引領，統籌推進服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三大任務，努力推動山西銀行業(yè)保險業(yè)高質量發(fā)展。寧波銀保監(jiān)局局長覃剛說，寧波在保護金融消費者權益的做法，可以概括為“一套系統”“兩塊陣地”“三項舉措”“四個重點”。用好“一套系統”，實現金融消費者權益保護的關口前移。寧波在全國范圍率先建立銀保業(yè)服務監(jiān)督系統，將保險承保理賠服務和信用卡、房貸業(yè)務納入其中。形成了“業(yè)務辦理到哪里，服務監(jiān)督就跟進到哪里”的消費者權益保護新局面。2021年信用卡業(yè)務投訴同比下降7.77%，房貸業(yè)務投訴同比下降25.98%。開辟“兩塊陣地”，開展金融消費者權益保護的常態(tài)化教育。寧波利用寧波日報報業(yè)集團旗下的“甬上”App、《寧波晚報》線上和線下兩塊陣地，形成“寧波金融一點通”宣傳品牌，緊密圍繞防范電信詐騙、遠離非法集資等24個社會關注熱點進行宣傳講解，發(fā)布風險警示。力推“三項舉措”，強化金融消費者權益保護的主體責任。寧波采取季度考核、監(jiān)管評價、舉報處罰三項舉措，持續(xù)壓實銀行保險機構的主體責任。自2018年12月以來，已對35家機構和10名責任人員作出行政處罰，合計罰款937萬元。突出“四個重點”，拓寬金融消費者權益保護的新路徑。寧波突出通道、調解、讓利和聯動四個重點，切實保護金融消費者的合法權益。
三、出臺多個規(guī)范性文件
北京市盈科（鄭州）律師事務所管委會主任李曙衢說，金融消費者具有不同于一般消費者的特點，是國家金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要參與者和推動者。從法律制度層面看，我國雖已出臺多項規(guī)范性文件，但是比較分散，層級不夠，需要出臺專項法律。劉曉宇分析稱，2013年5月，《中國人民銀行金融消費權益保護工作管理辦法（試行）》印發(fā)，初步構建起我國金融消費者權益保護監(jiān)管制度框架。2015年11月，國務院辦公廳發(fā)布《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，明確了金融機構消費者權益保護工作的行為規(guī)范，這是首次從國家層面對金融消費者權益保護作出具體規(guī)定，強調了保障金融消費者的八項權益。此后根據指導意見，各金融部門出臺多個規(guī)范性文件。2018年人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局聯合發(fā)布《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見》，即“資管新規(guī)”的“剛性兌付”被打破。2020年9月，央行對其在2016年出臺的《金融消費者權益保護實施辦法》進行了修訂和完善，進一步加強了對金融消費者權益的保護。2021年7月，為進一步提升銀行保險機構消費者權益保護工作質效，銀保監(jiān)會出臺了《銀行保險機構消費者權益保護監(jiān)管評價辦法》等。李曙衢說，這些零星分散的規(guī)范性文件，體現出我國對金融消費者保護的立法滯后，目前金融消費者權益保護的法律還需要依賴消費者權益保護法，而金融消費的特殊性導致該法對金融消費者的權益保護存在諸多空白。在李曙衢看來，要加強金融消費者權益保護，在法律方面，可以考慮修訂消費者權益保護法，在其中增加金融消費者權益保護的內容；或是考慮制定金融消費者權益保護專項法律，解決金融消費者權益保護法律制度層級低、碎片化的問題。
作者:周芬棉 單位:法治日報