商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理思考

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【摘要】在時(shí)代飛速發(fā)展過(guò)程中，社會(huì)內(nèi)外部形勢(shì)發(fā)生了巨大變化，商業(yè)銀行面臨著日趨復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理需要引起人們足夠的重視。信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，主要就在于沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，沒(méi)有較高的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，法律體系不夠健全等；針對(duì)這種情況，需要采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制措施，構(gòu)建完善的擔(dān)保信用體系，防范風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中，因?yàn)榻栀J雙方信息是不對(duì)稱的，為了避免風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，會(huì)要求借款也將抵押擔(dān)?；蛘叩谌綋?dān)保提供出來(lái)，并且對(duì)擔(dān)保違約責(zé)任明確規(guī)定。但是，現(xiàn)階段普遍出現(xiàn)了企業(yè)之間的互保現(xiàn)象，甚至有擔(dān)保圈形成，經(jīng)常出現(xiàn)一些擔(dān)保關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)事件。主要原因就在于擔(dān)保圈涉及到十分復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，如果有風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)于任何一個(gè)環(huán)節(jié)，就會(huì)逐步擴(kuò)散到其他企業(yè)。

一、商業(yè)銀行擔(dān)保貸款信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況

具體來(lái)講，擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)指的是借款人或者第三方提供擔(dān)保之后，有一些無(wú)法控制和預(yù)料的因素影響到發(fā)放的貸款，進(jìn)而損失信貸資金。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)屬于一種重要的風(fēng)險(xiǎn)類型，風(fēng)險(xiǎn)一般屬性其都具備。由于有一定的間隔存在于擔(dān)保貸款發(fā)放與收回之間，而各種不確定因素出現(xiàn)于本段時(shí)間內(nèi)，影響到借款人的正常還貸，無(wú)法收回銀行貸款，進(jìn)而出現(xiàn)擔(dān)保信貸風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)代的進(jìn)步，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人民幣信貸總量越來(lái)越高；而研究發(fā)現(xiàn)，有高額不良貸款普遍存在于商業(yè)銀行中，經(jīng)過(guò)相應(yīng)的努力措施，雖然減少了不良貸款的數(shù)量，但是不良貸款率依然對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展起到了一定程度的制約作用。因此，就需要重視貸款安全，采取相應(yīng)的措施。

二、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款存在的問(wèn)題

（一）沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)部分商業(yè)銀行沒(méi)有全面的認(rèn)識(shí)，沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)防范觀念給正確樹(shù)立下去。部分工作人員也沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，認(rèn)為相較于信用貸款來(lái)講，擔(dān)保貸款更加的安全，沒(méi)有較大的風(fēng)險(xiǎn)存在；部分人員認(rèn)為借款人即使換不了，還能夠向保證人追索。在貸款審批決策過(guò)程中，對(duì)擔(dān)保形式過(guò)分追求，沒(méi)有嚴(yán)格審查借款人的還款能力，對(duì)擔(dān)保措施有著過(guò)大的依賴。

（二）沒(méi)有足夠的規(guī)章制度觀念部分商業(yè)銀行沒(méi)有將規(guī)章制度觀念給樹(shù)立下去，沒(méi)有嚴(yán)格審查擔(dān)保合法性及有效性，沒(méi)有規(guī)范管理?yè)?dān)保措施，可能會(huì)出現(xiàn)諸多的問(wèn)題，如保證人沒(méi)有相應(yīng)的主體資格，沒(méi)有深入了解保證人意愿及沒(méi)有完善的抵押手續(xù)等。

（三）銀行管理水平需要進(jìn)一步提升在信息不對(duì)稱因素的影響下，出現(xiàn)了擔(dān)保圈現(xiàn)象。借貸雙方因?yàn)椴荒軐?duì)稱了解對(duì)方信息，銀行無(wú)法透徹了解客戶的質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)及未來(lái)經(jīng)營(yíng)信息等，為了促使信貸交易中的逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)得到降低，往往會(huì)將擔(dān)保機(jī)制給運(yùn)用過(guò)來(lái)，以便對(duì)信貸業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)有效防范；但是有問(wèn)題出現(xiàn)于抵押或者質(zhì)押物中，就要求由第三方擔(dān)保存在，且對(duì)違約責(zé)任進(jìn)行明確，而中小企業(yè)沒(méi)有足夠的土地廠房等資源，銀行就會(huì)要求一些企業(yè)形成擔(dān)保圈。爆發(fā)金融危機(jī)之后，為了快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)，我國(guó)將寬松的貨幣政策給實(shí)施下去，導(dǎo)致銀行貸款量不斷擴(kuò)大。在這種大形勢(shì)下，銀行對(duì)融資業(yè)務(wù)申請(qǐng)審查審批程序逐漸放松，銀行信貸人員沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，沒(méi)有細(xì)致調(diào)查，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)。

（四）執(zhí)法環(huán)境需要進(jìn)一步優(yōu)化研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段沒(méi)有理想的執(zhí)法環(huán)境，在保證人和抵押物執(zhí)行方面存在著較大的難度。主要原因就在于我國(guó)沒(méi)有完善的法律體系，沒(méi)有真正構(gòu)建社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些地方保護(hù)或者行政干預(yù)現(xiàn)象出現(xiàn)，銀行為了實(shí)現(xiàn)債權(quán)，在依法執(zhí)行保證人和抵押物時(shí)存在著較大的難度，出現(xiàn)了諸多的司法白條，雖然官司贏了，但是沒(méi)有獲得相應(yīng)的資金。

三、我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）對(duì)項(xiàng)目還款來(lái)源重點(diǎn)考慮在開(kāi)展信貸決策的過(guò)程中，需要對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)效益科學(xué)分析，將項(xiàng)目還款來(lái)源給充分納入考慮范圍，不能夠?qū)?dān)保過(guò)分強(qiáng)調(diào)或者依賴。擔(dān)保是一種額外保障，借款合同的基本程序不能夠被其取代，借款人的經(jīng)營(yíng)狀況與還款能力也不能夠被擔(dān)保所改善。如果商業(yè)銀行為了償還貸款，必須要執(zhí)行擔(dān)保措施，那么就會(huì)必然侵蝕到貸款效益。

（二）對(duì)擔(dān)保合理設(shè)置通過(guò)對(duì)擔(dān)保合理設(shè)置，相當(dāng)于貸款回收的還款來(lái)源多了一個(gè)。設(shè)置擔(dān)保主要是為了將一個(gè)潛在的還款來(lái)源提供給債權(quán)銀行，以便促使貸款償還可能性得到提高。實(shí)踐研究表明，設(shè)置的擔(dān)保方式，還款來(lái)源容易控制，就更加的有效，如相較于其他擔(dān)保方式來(lái)講，質(zhì)押方式擔(dān)保具有更低的不良率。因此，在信貸決策實(shí)施過(guò)程中，就需要嚴(yán)格審查擔(dān)保的可行性與充分性，選擇的擔(dān)保方式需要能夠容易控制還款來(lái)源，以便促使擔(dān)保的作用有效發(fā)揮，能夠?qū)J款風(fēng)險(xiǎn)有效的抵御和化解。

（三）對(duì)貸款管理進(jìn)行規(guī)范，做好監(jiān)督檢查要對(duì)貸款管理程序進(jìn)行規(guī)范，將監(jiān)督檢查工作給深入開(kāi)展下去，以便保證有效落實(shí)貸款擔(dān)保；研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段有各種問(wèn)題出現(xiàn)于商業(yè)銀行貸款擔(dān)保中，主要原因就在于沒(méi)有將規(guī)章制度嚴(yán)格執(zhí)行下去，甚至違反了相關(guān)規(guī)定。因此，就需要對(duì)貸款管理內(nèi)控制度進(jìn)一步完善，將審貸分離制度給嚴(yán)格執(zhí)行下去，構(gòu)建相應(yīng)的責(zé)任制度體系，嚴(yán)格監(jiān)督審查信貸審批業(yè)務(wù)，以便對(duì)貸款操作中潛在的人為風(fēng)險(xiǎn)有效規(guī)避，保證能夠有效落實(shí)貸款擔(dān)保。

（四）加大執(zhí)行力度在擔(dān)保貸款中，擔(dān)保與抵押措施沒(méi)有充分發(fā)揮作用，不能夠有效的抵御和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，雖然行政干預(yù)、司法白條及擔(dān)保措施不夠有效等原因存在，但是也有其他因素的直接影響，如債券銀行沒(méi)有較強(qiáng)的追索意識(shí)，沒(méi)有足夠的執(zhí)行力度等。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，需要將保障合法權(quán)益的理念給樹(shù)立下去，嚴(yán)格執(zhí)行保證人及抵押物，對(duì)擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行明確，如果借款人在規(guī)定的期限內(nèi)無(wú)法歸還欠款，需要對(duì)保證人及時(shí)追索，對(duì)抵押物及時(shí)處置等。

（五）構(gòu)建信息共享平臺(tái)，促使征信體系得到完善為了避免信息不對(duì)稱導(dǎo)致企業(yè)及銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，需要構(gòu)建公開(kāi)信息披露制度。現(xiàn)階段因?yàn)闆](méi)有完善的社會(huì)征信系統(tǒng)，銀行無(wú)法共享跨行信息及沒(méi)有徹底披露企業(yè)信息等狀況存在，銀行只能夠?qū)ζ髽I(yè)部分擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行了解，無(wú)法掌握其他隱形擔(dān)保圈關(guān)聯(lián)關(guān)系，針對(duì)這種情況，就需要將銀行間信息共享平臺(tái)給搭建起來(lái)，對(duì)人民銀行征信體系科學(xué)構(gòu)建。首先，對(duì)銀行同業(yè)之間信息共享平臺(tái)進(jìn)行構(gòu)建，通過(guò)對(duì)金融同業(yè)及其他部門客戶擔(dān)保信息、信用風(fēng)險(xiǎn)信息等進(jìn)行采集和匯總，以便促使商業(yè)銀行做出更加科學(xué)的決策。其次，對(duì)企業(yè)信息披露進(jìn)行規(guī)范，對(duì)擔(dān)保關(guān)聯(lián)披露信息內(nèi)容進(jìn)行明確，對(duì)企業(yè)信息披露質(zhì)量及時(shí)效大力約束，保證企業(yè)能夠?qū)⒏黝愖儎?dòng)信息及時(shí)公開(kāi)出來(lái)，處罰那些不能夠及時(shí)披露信息或者對(duì)某些信息披露事項(xiàng)故意隱瞞的企業(yè)。對(duì)于中介機(jī)構(gòu)來(lái)講，需要規(guī)范公正的開(kāi)展監(jiān)督工作，中介機(jī)構(gòu)要不斷努力，促使自身職業(yè)素質(zhì)及審計(jì)水平得到提升，以便更加準(zhǔn)確客觀的開(kāi)展審計(jì)工作。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，因?yàn)橹T多因素的影響，很容易有擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中；這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，既有外部環(huán)境的影響，也有商業(yè)銀行自身的缺陷，制約到了商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展；針對(duì)這種情況，在未來(lái)的發(fā)展中，商業(yè)銀行需要完善制度，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作程序，增強(qiáng)操作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；同時(shí)，政府部門也需要積極完善制度體系，約束信貸行為。

【參考文獻(xiàn)】

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作者:楊志會(huì) 單位:招商銀行沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)部